王 金，魏永奇

（黑龍江大學(xué) 法學(xué)院， 黑龍江 哈爾濱 150080）

隨著我國(guó)步入數(shù)字時(shí)代，第三方支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的數(shù)量飛速上漲。2021 年我國(guó)第三方支付的交易規(guī)模達(dá)271 萬(wàn)億元，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。對(duì)于傳統(tǒng)銀行支付機(jī)構(gòu)國(guó)家監(jiān)管較為嚴(yán)格，法律規(guī)制也較為完善，我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律規(guī)制同樣相對(duì)完善。而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)這個(gè)方面卻存在著法律監(jiān)管的空白。相關(guān)的監(jiān)管條款過于單薄，傳統(tǒng)的法律法規(guī)，并不能適用于第三方支付平臺(tái)領(lǐng)域。監(jiān)管地帶留有空白，發(fā)展過程中漏洞不斷，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效避免。政府雖出臺(tái)了指導(dǎo)性的意見，但對(duì)于實(shí)際案件并沒有可供適用的具體規(guī)范條款，指導(dǎo)性意見并無(wú)法替代專項(xiàng)法律法規(guī)。比如，央行在2020 年發(fā)布《非金融支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，但該細(xì)則仍未對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入，沉淀資金等方面對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)一步的管理與規(guī)制，當(dāng)下的法規(guī)略顯滯后，無(wú)法應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)所面臨的的風(fēng)險(xiǎn)與問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付概述

(一)第三方支付平臺(tái)的概念

由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的交易處在虛擬的環(huán)境下，交易雙方通過銀行匯款的傳統(tǒng)交易方式效率與安全性不對(duì)稱，難以使交易安全得到保證，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)作為新的支付手段應(yīng)運(yùn)而生，其便捷交易保障交易安全的功能使其迎來(lái)發(fā)展的機(jī)遇?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中把非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)概念闡述為“非金融機(jī)構(gòu)，在收付款人之間作為中介提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行以及全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)”。根據(jù)該管理辦法，非金融機(jī)構(gòu)只有在取得央行頒發(fā)的“支付牌照”后，才能提供支付服務(wù)，從而有資格成為第三方支付平臺(tái)。[1]支付寶在2004 年的興起，使第三方支付行業(yè)進(jìn)入高速擴(kuò)張階段。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)也隨之?dāng)U展業(yè)務(wù)范圍，開發(fā)了理財(cái)、繳費(fèi)、存儲(chǔ)等功能。第三方支付的概念逐漸為人所知。支付寶、財(cái)付通等一系列第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。

(二)第三方支付平臺(tái)的歷史發(fā)展

1.起步階段(1999-2004 年)

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)引入時(shí)間比較晚，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不夠完善和成熟。因此，依托互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)活動(dòng)相對(duì)滯后。第三方支付平臺(tái)僅作為中間人的角色存在，與銀行的金融業(yè)務(wù)相比影響不大，我國(guó)并未對(duì)其監(jiān)管和規(guī)制。

2.發(fā)展階段(2005-2009 年)

“淘寶”購(gòu)物平臺(tái)于2004 年建立，與此同時(shí)支付寶作為與之配套的自有第三方支付平臺(tái)，迎來(lái)了巨大的市場(chǎng)發(fā)展和份額，第三方支付平臺(tái)作為一種新型的支付手段為人熟知。財(cái)付通、網(wǎng)銀在線等第三方支付平臺(tái)也如雨后春筍地不斷出現(xiàn)。雖然第三方支付平臺(tái)所占支付份額不大，但第三方支付平臺(tái)以其運(yùn)營(yíng)成本低用戶數(shù)量黏性大等特點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)銀行金融業(yè)造成了不小的沖擊。商務(wù)部2009 年第一次出臺(tái)關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)規(guī)范》但其僅做出了服務(wù)規(guī)范并未作出法律規(guī)范。

3.發(fā)展與監(jiān)管并重階段(2010 年至今)

在這一時(shí)期，由于第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的影響力，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)以及金融業(yè)產(chǎn)生了沖擊，央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的態(tài)度也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，央行幾乎每年都會(huì)針對(duì)第三方支付出臺(tái)部門規(guī)章或者通知。國(guó)務(wù)院及相關(guān)部門發(fā)布了一系列針對(duì)第三方支付平臺(tái)的政策，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》等用于規(guī)范第三方支付平臺(tái)發(fā)展中產(chǎn)生的問題。

(三)第三方支付平臺(tái)現(xiàn)存法律關(guān)系

1.第三方支付平臺(tái)與銀行

第三方支付平臺(tái)與各家銀行簽署了金融屬性的服務(wù)合同，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為雙方之間存在合同法律關(guān)系。如前文所說(shuō)，第三方支付平臺(tái)與銀行之間簽訂協(xié)議建立資金流轉(zhuǎn)渠道，當(dāng)買方確認(rèn)收到貨物后，主張同意向賣方支付相應(yīng)價(jià)款時(shí)，第三方支付平臺(tái)會(huì)即時(shí)通知銀行，將相應(yīng)價(jià)款直接劃撥到第三方支付平臺(tái)中擔(dān)保交易。隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展，相關(guān)技術(shù)也愈發(fā)成熟，用戶也更偏向通過第三方平臺(tái)進(jìn)行交易，但也出現(xiàn)了一系列風(fēng)險(xiǎn)，至此，國(guó)家又發(fā)布一系列管理辦法，旨在加強(qiáng)對(duì)第三方支付領(lǐng)域的規(guī)制力度，但仍然不足以解決存在的問題。

2.第三方支付平臺(tái)與消費(fèi)者

支付寶的用戶與其簽訂《支付寶服務(wù)協(xié)議》，以協(xié)議作為授權(quán)模式，該協(xié)議主要明確了通過支付寶進(jìn)行交易的雙方與支付寶平臺(tái)之間存在的權(quán)利與義務(wù)。具體表現(xiàn)為，買方用戶通過淘寶購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，先將一定資金存入支付寶，然后由支付寶平臺(tái)發(fā)送收到款項(xiàng)的通知到賣方用戶，賣方發(fā)貨買方收貨后賣方從第三方支付平臺(tái)取得應(yīng)得貨款的模式。由此作為第三方支付平臺(tái)與消費(fèi)者之間存在如下法律關(guān)系：第一、委托代理關(guān)系，由前述支付寶平臺(tái)的《服務(wù)協(xié)議》可以得出，交易雙方資金以第三方支付平臺(tái)流轉(zhuǎn)時(shí)，類似于委托代理的關(guān)系就產(chǎn)生了。也即交易雙方均以協(xié)議的方式同意委托第三方支付平臺(tái)支付寶作為中轉(zhuǎn)相應(yīng)的款項(xiàng)的機(jī)構(gòu)。第二、存在資金保管關(guān)系。如上文所述，買方要將資金存入第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)在收到買方確認(rèn)收貨的反饋后，將款項(xiàng)解凍移轉(zhuǎn)給賣方賬戶。因此，在此過程中第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)款項(xiàng)進(jìn)行短暫的保管，第三方支付平臺(tái)和參加交易的雙方之間存在資金保管關(guān)系。第三、存在擔(dān)保關(guān)系。交易流程中存在兩個(gè)階段，分別為買方收貨后，應(yīng)及時(shí)向賣方支付相應(yīng)價(jià)款，以及當(dāng)買方認(rèn)為商品不合格想要退回時(shí)，應(yīng)及時(shí)向買方返回相應(yīng)價(jià)款。因此，交易之所以能夠順利進(jìn)行，是因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)為賣方和買方提供了雙向的保證。與此同時(shí)，提供第三方支付服務(wù)的的平臺(tái)會(huì)通過相關(guān)合同條款限制消費(fèi)者的選擇權(quán)，比如平臺(tái)規(guī)則規(guī)定禁止用戶使用賬戶中的余額購(gòu)買基金等等。

二、第三方支付平臺(tái)存在的法律問題

2021 年《中國(guó)第三方支付行業(yè)研究報(bào)告》中提到，從2010 年開始，由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、掃碼支付等功能的推動(dòng)下，通過第三方支付平臺(tái)交易的數(shù)量逐年增加，到2020 年，第三方平臺(tái)移動(dòng)支付與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付總規(guī)模將達(dá)到271 萬(wàn)億元。第三方支付平臺(tái)憑借其高效安全的支付模式，使中國(guó)的支付市場(chǎng)逐漸成為國(guó)際領(lǐng)先的市場(chǎng)之一。從該報(bào)告中我們可以看到，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的使用逐年上升，但存在的法律問題也亟待解決，主要體現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)中用戶資金沉淀與監(jiān)管機(jī)制缺位等問題。

(一)平臺(tái)用戶資金沉淀問題

根據(jù)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式，交易雙方在平臺(tái)提供的虛擬賬號(hào)上進(jìn)行交易，而這種虛擬賬號(hào)不僅可以進(jìn)行直線交易，還能夠以交叉擔(dān)保的方式進(jìn)行交易，買方將資金付給第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)以擔(dān)保人的身份向賣家發(fā)出發(fā)貨通知，待買家確認(rèn)收貨后由平臺(tái)向賣方劃撥相應(yīng)貨款。雖然此種方式可以從一定程度上保障交易安全，但由于此模式的出現(xiàn)，通過第三方支付平臺(tái)的交易日益增多，通過交易的時(shí)間差平臺(tái)中會(huì)存儲(chǔ)大量資金，其所產(chǎn)生的利息數(shù)額也非常龐大。央行在其發(fā)布的“管理辦法”中雖然明確了第三方支付平臺(tái)對(duì)沉淀資金無(wú)權(quán)挪用。但在實(shí)踐中，沉淀資金因資金存放而產(chǎn)生天然孳息，第三方支付平臺(tái)會(huì)以其與用戶雙方達(dá)成協(xié)議將孳息不予返還，這使得第三方支付平臺(tái)將會(huì)收取巨大的利息費(fèi)用，然而第三方平臺(tái)對(duì)于如此龐大的利息的使用如果操作不當(dāng)將會(huì)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，由此帶來(lái)的沉淀資金歸屬權(quán)問題也應(yīng)當(dāng)?shù)玫街匾?，?duì)于沉淀資金收益的實(shí)際歸屬問題仍未有定論。

(二)支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制問題

隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，目前我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)制仍不完善，甚至相對(duì)滯后。由于第三方支付業(yè)務(wù)日益多樣化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職權(quán)又存有交叉，很容易產(chǎn)生監(jiān)管盲點(diǎn)。另外，我國(guó)現(xiàn)行法律中雖針對(duì)沉淀資金的問題有原則性的結(jié)算規(guī)定，但對(duì)其具體監(jiān)管手段仍不健全。中國(guó)人民銀行作為我國(guó)第三方支付市場(chǎng)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，根據(jù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)推進(jìn)監(jiān)管規(guī)則建設(shè)，但現(xiàn)行監(jiān)管的規(guī)則體系仍不完善。[4]首先，目前我國(guó)與之相關(guān)的文件大多數(shù)為規(guī)章，規(guī)定的內(nèi)容也比較寬泛，部門規(guī)章已是最高位階其余均為“通知”類文件，盡管可以彌補(bǔ)一些規(guī)章適用中存在的問題但仍未形成完整體系。其次，央行作為第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管者，所制定的監(jiān)管規(guī)則只能滿足第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，而對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)仍處于真空，如今隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，違法違規(guī)事件頻發(fā)?，F(xiàn)有的規(guī)范條款已經(jīng)難以完全規(guī)范。最后，中國(guó)人民銀行將第三方支付平臺(tái)定義為非金融機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺(tái)也相應(yīng)從事轉(zhuǎn)賬，借貸等業(yè)務(wù)，與央行對(duì)其的定位不相符。因此，在監(jiān)管體系欠缺的情況下，容易出現(xiàn)利用業(yè)務(wù)套利，使消費(fèi)者權(quán)益受損的問題。

三、第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制路徑

第三方支付平臺(tái)在歐美發(fā)展較早，法律規(guī)制也較為完善，對(duì)于美國(guó)而言，他們并沒有對(duì)第三方支付平臺(tái)做專門的法律規(guī)制，而是將其納入現(xiàn)有的金融體系中對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行管理。因此，美國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的規(guī)制還是較為寬松。而歐盟則完全相反，歐盟已經(jīng)出臺(tái)了諸如《支付服務(wù)指令》等法規(guī)，對(duì)第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)做出規(guī)范，然而重新制定法規(guī)也會(huì)消耗巨大的人力以及司法資源。面對(duì)第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的利弊，我國(guó)已在吸收域外規(guī)制經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上加緊立法，使其能夠符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展要求。央行出臺(tái)的2 號(hào)令、《存管辦法》等法律條文過于簡(jiǎn)略并不完善，有關(guān)于沉淀資金的相關(guān)條款也并不明晰，所以應(yīng)當(dāng)在法律上明確回應(yīng)，以解決第三方支付平臺(tái)沉淀資金的權(quán)屬問題。

(一)明確沉淀資金的歸屬

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中利用第三方支付平臺(tái)交易時(shí)，消費(fèi)者向第三方支付平臺(tái)支付貨款后，第三方支付平臺(tái)僅作為中轉(zhuǎn)平臺(tái)，在用戶確認(rèn)收貨前，雖然用戶的貨款仍然被凍結(jié)在第三方支付平臺(tái)中，但該筆資金所有權(quán)仍應(yīng)歸屬于用戶所有，第三方支付平臺(tái)只起到保障交易安全的作用，所以是否繼續(xù)適用占有即所有的規(guī)則仍然值得討論。在上文中通過討論第三方支付平臺(tái)與用戶之間的法律關(guān)系明確定位為委托關(guān)系或者保管合同關(guān)系較為合適，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定用戶對(duì)沉淀資金仍然享有所有權(quán)。

(二)明確沉淀資金收益的歸屬

目前，各第三方支付平臺(tái)均都通過與用戶簽訂服務(wù)協(xié)議的方式約定沉淀資金收益歸屬于第三方支付平臺(tái)。首先，此種服務(wù)協(xié)議屬于格式條款。格式化合同中的法定孳息事先約定是否符合《物權(quán)法》規(guī)定存在爭(zhēng)議。其次，第三方支付平臺(tái)的用戶協(xié)議并不能根據(jù)用戶個(gè)人意愿進(jìn)行修改，因此普遍存在用戶被迫接受的情況，通過這樣的方式對(duì)利息主張權(quán)利是否屬于民法典里規(guī)定的法定孳息有約從約的情況還尚未明確，而平臺(tái)所擁有的沉淀資金利息數(shù)額巨大。因此，在立法方面應(yīng)該盡快明確沉淀資金收益歸屬。綜上所述，法律應(yīng)當(dāng)先行規(guī)定用戶有權(quán)收取第三方支付平臺(tái)沉淀資金所產(chǎn)生的收益，之后制定相應(yīng)的配套措施保障用戶的請(qǐng)求權(quán)，以此保障用戶的合法權(quán)益。

(三)建立第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管體系

第三方支付機(jī)構(gòu)在中國(guó)剛剛興起時(shí)，央行將其定義為非金融機(jī)構(gòu)，隨著第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)了類似銀行的業(yè)務(wù)，如儲(chǔ)蓄，借貸等，針對(duì)上文提出的問題，央行應(yīng)當(dāng)提高對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的法律層級(jí)，整合多項(xiàng)管理辦法的規(guī)制要求，保證監(jiān)管的專業(yè)與統(tǒng)一。中國(guó)人民銀行作為第三方支付平臺(tái)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，其所制定的規(guī)章不能很好的將跨領(lǐng)域規(guī)制進(jìn)行監(jiān)管，針對(duì)方第三方支付平臺(tái)可以參考我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式，構(gòu)建專門針對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管體系。與此同時(shí)，針對(duì)第三方支付平臺(tái)專門條款的立法進(jìn)程應(yīng)提上日程，平衡第三方支付平臺(tái)的金融屬性與法律屬性。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)發(fā)展至今交易規(guī)模以及交易數(shù)額日益增多，電子支付，極大的豐富著我們的生活。但其飛速發(fā)展的同時(shí)帶來(lái)了許多風(fēng)險(xiǎn)，自2010 年以來(lái)，央行陸續(xù)出臺(tái)了管理辦法針對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行法律規(guī)制，但對(duì)于高速發(fā)展的第三方支付產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，效果甚微，規(guī)制范圍較小，因此產(chǎn)生監(jiān)管機(jī)制缺失風(fēng)險(xiǎn)；在大數(shù)據(jù)，人工智能背景下用戶信息安全難以得到保障從而產(chǎn)生消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，在孳息歸屬方面沒有明確規(guī)定所導(dǎo)致用戶資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)，以及由于平臺(tái)的數(shù)據(jù)技術(shù)缺陷導(dǎo)致的平臺(tái)信用缺失風(fēng)險(xiǎn)。因此在法律規(guī)制方面，應(yīng)當(dāng)明確明確沉淀資金的性質(zhì)、沉淀資金的利益歸屬以及完善第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管。在第三方支付平臺(tái)監(jiān)管體制完善過程中，第三方支付平臺(tái)占據(jù)了市場(chǎng)大多數(shù)份額，但在高速發(fā)展中仍存在頗多問題，法律規(guī)制層面應(yīng)當(dāng)提高立法等級(jí)，加快建設(shè)我國(guó)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，制定良好的規(guī)范有助于產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，建立規(guī)范的第三方支付平臺(tái)產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建規(guī)范的平臺(tái)法治化發(fā)展環(huán)境，有利于我國(guó)金融事業(yè)有序健康發(fā)展。