李 譚 王丹陽

（1.黑龍江工商學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150025；2.黑龍江大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150080）

鄉(xiāng)村振興是國家發(fā)展的重要任務(wù)。撬動(dòng)巨大且海量的“三農(nóng)”投入，農(nóng)村金融的“支點(diǎn)”作用顯得尤為關(guān)鍵。雙循環(huán)背景下，無論是促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保供給還是保增收，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在助力“三農(nóng)”工作方面具有重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將迎來前所未有的新契機(jī)。

一、雙循環(huán)背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性

近年來，我國極端天氣事件趨快趨急，氣候風(fēng)險(xiǎn)因素呈爆發(fā)趨勢(shì)，嚴(yán)重旱澇災(zāi)害頻頻發(fā)生在我們身邊。3 年來，我國每年由于自然災(zāi)害造成的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失都達(dá)到了數(shù)以千億計(jì)以上。特別是在2021 年，我國極端氣候事件特征更為突出，極端強(qiáng)降雨過程多、致災(zāi)性強(qiáng)，破壞性為近年來所罕見，造成地區(qū)經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物明顯減產(chǎn)。2021 年7 月中下旬，河南省遭遇歷史罕見的特大暴雨，發(fā)生了嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，造成秋糧受災(zāi)，使得我國糧農(nóng)面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)，我國專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也同樣面臨著巨大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)離散壓力明顯加大，加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系勢(shì)在必行。

很多農(nóng)民在種植養(yǎng)殖的時(shí)候積極性都很高，供給量攀升，價(jià)格亦產(chǎn)生異常大范圍波動(dòng)，個(gè)體產(chǎn)生巨大損失。這就對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理模式提出更高要求。

二、雙循環(huán)背景下哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策新變化

(一)通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高糧農(nóng)收益

要充分保障好我們國家的糧食安全，就要破解農(nóng)戶不愿意種植糧食作物的問題。轉(zhuǎn)基因技術(shù)在解決人們糧食危機(jī)的同時(shí)，也引起人們對(duì)轉(zhuǎn)基因食品安全與否廣泛討論。為此，各級(jí)政府已經(jīng)采取了一系列的專項(xiàng)政策，包括實(shí)行種糧補(bǔ)貼，實(shí)行主要糧食作物的保護(hù)價(jià)收購政策等。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)逐步成為政府提高農(nóng)戶種植積極性的重要抓手。

2022 年中央一號(hào)文件要求，在糧食主產(chǎn)省的800多個(gè)產(chǎn)糧大縣，完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)要全覆蓋。這對(duì)農(nóng)戶來說，是一個(gè)非常利好的消息。即便是遭受非常大的自然災(zāi)害，也能夠?qū)崿F(xiàn)保本或者基本收入。對(duì)地方政府和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)來說，要繼續(xù)努力“擴(kuò)面”，實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021 年我國小麥、水稻、玉米三大糧食作物的承保覆蓋率已經(jīng)達(dá)到70%以上的較高水平，但是還有不少農(nóng)戶沒有投保。

哈爾濱市既要提高糧農(nóng)的收益，也要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。經(jīng)過幾年的摸索和實(shí)踐，哈爾濱市已經(jīng)開始探索完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。黑龍江省農(nóng)業(yè)主要文件中深刻闡釋，“穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)多種主要糧食作物政策性完全成本保險(xiǎn)和種植收入險(xiǎn)我省集中連片產(chǎn)糧大縣的推廣”，哈爾濱市就屬于產(chǎn)糧大縣集中連片的地區(qū)，要積極合理保障好農(nóng)民種糧的各項(xiàng)合法收益；同時(shí)還提出“探索開展糖料蔗完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)”，甜菜也在哈爾濱市有廣泛的種植，要保障甜菜等重要農(nóng)產(chǎn)品的有效供給。特別是哈爾濱市范圍內(nèi)的產(chǎn)糧大縣，還有“擴(kuò)面”的空間。在“保障‘菜籃子’產(chǎn)品供給”的項(xiàng)目之下，黑龍江省及哈爾濱市重要農(nóng)業(yè)文件也屢次提出了要“創(chuàng)新性開展糖料蔗作物以甜菜為主的完全成本保險(xiǎn)及種植收入保險(xiǎn)”，它是保護(hù)甜菜哈爾濱市種植大戶積極性的重要手段，也是保障我國重要“副食品”食糖供給安全的重要舉措。

（二）建立起風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

保障哈爾濱市農(nóng)民基本收入的關(guān)鍵是管控好農(nóng)業(yè)發(fā)展周期里的不確定性，特別是對(duì)影響波及范圍復(fù)雜、災(zāi)害強(qiáng)度損失頗高、構(gòu)成經(jīng)濟(jì)損失慘重的大災(zāi)類風(fēng)險(xiǎn)提供先行保障。日前，我國已經(jīng)初步搭建了金融機(jī)構(gòu)層面大災(zāi)保險(xiǎn)關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，試點(diǎn)了各具特色的大災(zāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散機(jī)制。2014 年11 月，在原中國保監(jiān)會(huì)推動(dòng)下，我國境內(nèi)大約三十家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)和國家財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)專業(yè)類金融機(jī)構(gòu)同時(shí)發(fā)起成立了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)聯(lián)盟共同體，適時(shí)在恰當(dāng)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，填補(bǔ)了我國在大災(zāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散指標(biāo)專業(yè)角度上的盲區(qū)。2020 年8 月，中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司獲批正式成立，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程中一個(gè)標(biāo)志性事件。

2022 年中央一號(hào)文件在“高質(zhì)量深化鄉(xiāng)村振興視閾下金融服務(wù)專題”方面，強(qiáng)調(diào)了“高質(zhì)量完成好鄉(xiāng)村農(nóng)保和再?！?。從再保視角維度上來觀察，持續(xù)鼓勵(lì)再保分保政策支持、搭建專門災(zāi)保險(xiǎn)共享數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、補(bǔ)充好大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等專項(xiàng)舉措必將起到極大作用。

在農(nóng)險(xiǎn)從“保成本”向“保收入”過渡的重要轉(zhuǎn)折期間，哈爾濱市應(yīng)建立起現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，即建立產(chǎn)糧省市縣三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，給出龍江保險(xiǎn)建設(shè)的方案。

首先，哈爾濱市在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障上，要為三大主要糧食作物、糖料蔗完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)提供穩(wěn)定的、持續(xù)的再保險(xiǎn)保障；其次，在建設(shè)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)上，推進(jìn)哈爾濱市農(nóng)保金融專業(yè)類機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)廣泛開展大范圍精算，及有關(guān)專業(yè)部門間涉農(nóng)保險(xiǎn)指標(biāo)的串聯(lián)與互通，建設(shè)助力哈爾濱統(tǒng)一市場(chǎng)的農(nóng)保金融專業(yè)機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)交流的高效信息系統(tǒng)，讓數(shù)據(jù)真切運(yùn)用到農(nóng)業(yè)；在完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制上，兩方甚至多方參與攜手化解大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建多維度離散、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的全供應(yīng)鏈農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散新機(jī)制。

（三）大力支持發(fā)展“保險(xiǎn)+期貨”

“保險(xiǎn)+期貨”是利用金融衍生品市場(chǎng)幫助農(nóng)戶、貿(mào)易商、加工企業(yè)等規(guī)避價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)高效轉(zhuǎn)嫁價(jià)格波動(dòng)的不確定性，是哈爾濱市金融支農(nóng)的一種有益探索，也是推動(dòng)哈爾濱市鄉(xiāng)村振興的一項(xiàng)重要舉措。

2022 年一號(hào)文件提到支持“保險(xiǎn)+期貨”，這是在中央一號(hào)文件中第7 次提出。經(jīng)過7 年行業(yè)實(shí)踐，“保險(xiǎn)+期貨”從產(chǎn)品到操作都在不斷創(chuàng)新和發(fā)展之中，“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”“收入保險(xiǎn)+期貨”“農(nóng)作物保險(xiǎn)+期貨”“養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)+期貨”等形式陸續(xù)出現(xiàn)。農(nóng)民對(duì)于這些新生事物有一定的接受度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于“保險(xiǎn)+期貨”的探索也抱有很高的熱情。這些試驗(yàn)產(chǎn)品都不乏成功案例，有的公司2021 年試驗(yàn)的“養(yǎng)豬收入保險(xiǎn)+期貨”，在豬價(jià)大跌的時(shí)期，受到廣大投保農(nóng)戶的強(qiáng)烈青睞，取得了良好效果。目前，哈爾濱市涉農(nóng)類保險(xiǎn)公司、助農(nóng)類期貨公司和各農(nóng)業(yè)主體合作社已經(jīng)結(jié)成了趨于緊密的伙伴關(guān)系。但是，仍有一些需要進(jìn)一步在試驗(yàn)中解決的實(shí)際痛點(diǎn)。如“保險(xiǎn)+期貨”的屬性和模式問題、“保險(xiǎn)+期貨”的費(fèi)用補(bǔ)貼及其可持續(xù)性問題等。這就需要哈爾濱市政府、機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等參與的各方要堅(jiān)定信心，把“保險(xiǎn)+期貨”這種模式探索堅(jiān)定走下去。

發(fā)揮“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”作用，提高種植的效率。“優(yōu)化完善‘保險(xiǎn)+期貨’的模式”，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理這一創(chuàng)新模式提出了更高的要求和使命，哈爾濱市也要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新試點(diǎn)，切實(shí)解決種植中的難題。

三、雙循環(huán)背景下哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來新趨勢(shì)

（一）科技賦能將推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向縱深發(fā)展

國家對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)提出了明確的要求和建設(shè)方向。未來，科技賦能將穩(wěn)步推動(dòng)哈爾濱市現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向縱深領(lǐng)域發(fā)展，也必將助推哈爾濱市數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)在全國農(nóng)業(yè)大市上的彎道超車。為此，哈爾濱市各家從事農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司也面臨著新的命題。一方面，哈爾濱市各主要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要統(tǒng)籌兼顧各方有效資源的整合，推進(jìn)加快農(nóng)險(xiǎn)數(shù)科化與線上一體化平臺(tái)構(gòu)建；另一方面，要鼓勵(lì)向現(xiàn)代數(shù)科型風(fēng)險(xiǎn)管理公司嬗變，用數(shù)科賦能農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展，助力龍江振興。

（二）發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在綜合金融中的基礎(chǔ)作用

在開展前瞻性工作，如搭建全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制及整合各方主體大量專業(yè)性數(shù)據(jù)的同時(shí)，哈爾濱市也亟需充分發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在綜合金融中的基礎(chǔ)作用。簡單來說：一是哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步確立在綜合金融運(yùn)行中的基礎(chǔ)作用并進(jìn)行層層深化；二是要在對(duì)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的處理中積極運(yùn)用各類專業(yè)性農(nóng)村金融工具。二者關(guān)系甚為密切，相互協(xié)同演進(jìn)。在龍江振興發(fā)展及雙循環(huán)背景下，哈爾濱市立足深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。從全國范圍內(nèi)的規(guī)?？偭可蟻砜?，2019 年共計(jì)有8個(gè)省的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模總量超人民幣30 億元，8 省共計(jì)占到了全國總份額的51%左右。從經(jīng)營的不確定性維度來看，風(fēng)險(xiǎn)趨高的省份和直轄市具體包括：黑龍江省、山東省、廣西壯族自治區(qū)、湖北省、海南省、青海省、北京市等地。充分發(fā)揮并利用好哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在綜合金融工具中的獨(dú)特作用，巧妙聯(lián)動(dòng)哈爾濱市農(nóng)業(yè)經(jīng)營者主體在綜合信用機(jī)制的關(guān)鍵地位，在立足好現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本大規(guī)律、主方向的理論支點(diǎn)上，拓展本地助農(nóng)保險(xiǎn)+負(fù)責(zé)任銀企聯(lián)動(dòng)，把農(nóng)戶理賠失信的資料納入到全國統(tǒng)一的征信大系統(tǒng)中去，迸發(fā)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單對(duì)質(zhì)押的關(guān)鍵作用。哈爾濱市也要妥善處理農(nóng)戶貸款難度擢升和融資不暢的難題。進(jìn)一步分批次、分區(qū)縣、分角度開展保險(xiǎn)+期貨制度層面的頂層設(shè)計(jì)，借助好哈爾濱市及全國期貨市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)及套期保值功能與哈爾濱市各項(xiàng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合及相機(jī)抉擇，輔助黑龍江省及哈爾濱市種養(yǎng)大戶轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的不確定性。

（三）建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)協(xié)作體系

整合好農(nóng)業(yè)、氣象、應(yīng)急、民政、科研等多方政府對(duì)口部門以及第三方農(nóng)村農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)管理部門的相關(guān)資源，逐步探索成立面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的專門綜合防范應(yīng)對(duì)不確定性機(jī)構(gòu)；將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制深入融入到農(nóng)業(yè)農(nóng)村全風(fēng)險(xiǎn)不確定性鏈管理體系當(dāng)中，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從專注理賠向包括及時(shí)預(yù)防、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、專業(yè)評(píng)估和妥善應(yīng)急在內(nèi)等全方位風(fēng)險(xiǎn)不確定性管理進(jìn)行轉(zhuǎn)化。