劉小藝

（四川文理學院 財經管理學院，四川 達州 635000）

供應鏈金融除了會對農業(yè)農村產業(yè)的發(fā)展起到重要的促進作用之外，對于農村地區(qū)的基本經濟建設和國家的整體經濟布局也有重要影響，農業(yè)供應鏈的發(fā)展已經成為農業(yè)經濟發(fā)展中的一個重要環(huán)節(jié)。想要更好的解決三農問題，就需要有更為充足的資金支持。農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展已經得到了社會的廣泛認可，很多金融機構和平臺已經開始發(fā)展相關產品來支持農業(yè)產業(yè)的發(fā)展，這是一個需要投入較大精力研究的話題。

一、農業(yè)供應鏈金融內涵

農業(yè)供應鏈金融是商業(yè)銀行開展的一項與農業(yè)相關聯的企業(yè)或個人相捆綁的供應鏈金融業(yè)務。為了滿足農業(yè)供應鏈在各個環(huán)節(jié)中的資金運動需求，聯合第三方擔保與第三方物流的監(jiān)督，創(chuàng)新出了一系列與農業(yè)供應鏈相匹配的金融產品，服務于農業(yè)自上游而至下游的農戶，中小企業(yè)以及最終用戶。農業(yè)供應鏈金融與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務有顯著的區(qū)別，既保留了傳統(tǒng)信貸業(yè)務對企業(yè)自身經營狀況的重視，又開始從與單一企業(yè)或個人相聯系，到聯系整個供應鏈體系中的所有農戶、企業(yè)。站在農業(yè)供應鏈的整體角度，更注重以服務于核心企業(yè)為重點，帶動上游、下游的農戶、中小企業(yè)以及最終用戶之間的整體合作關系，根據每個地區(qū)所特有的形勢，銀行從該企業(yè)財務水平整體進行獨立風險測算，而不是僅僅只評估于單筆的貸款，由此制定適合該整體供應鏈的金融產品，以此來形成符合農業(yè)領域發(fā)展的供應鏈產品設置方案，解決小微農企業(yè)的融資難題。

二、我國農業(yè)產業(yè)鏈的融資現狀

分析農業(yè)產業(yè)鏈的運行狀態(tài)可知，正處于農業(yè)發(fā)展階段的我國整個市場化的發(fā)展水平較低，對應的產業(yè)鏈資本相對薄弱。除此之外，因傳統(tǒng)融資模式主要以抵押品作為主體進行融資，這種模式會直接影響融資能力的發(fā)展，整體呈現出需求型金融抑制的現狀。再有目前社會上大部分金融機構都采取了傳統(tǒng)的服務形態(tài)，其服務對象大多為在農業(yè)生產活動當中符合特定環(huán)節(jié)和要求的主體，缺乏針對于對農業(yè)經濟質量發(fā)展會起到重要影響的創(chuàng)新型產業(yè)的金融服務。通過對部分地區(qū)的金融機構展開調查可知，只有極為少數的金融機構針對農業(yè)產業(yè)發(fā)展提供某個環(huán)節(jié)的金融服務，有1/3的金融機構完全沒有對農業(yè)產業(yè)發(fā)展提供金融服務，由此可見現如今農業(yè)供應鏈的內部各個環(huán)節(jié)的融資水平會呈現較為明顯的差別。

在農業(yè)產業(yè)鏈當中基礎的重要環(huán)節(jié)對資金的需求主要用于日常生產當中，其季節(jié)性較強所需的貸款頻率較高，周轉期較短，這部分需求在商業(yè)信用方面有較高要求；但這個階段當中需要金融服務的主體主要為農戶、小微企業(yè)，其市場化發(fā)展水平和經濟發(fā)展規(guī)模相對較小，在商業(yè)信用發(fā)展方面與其他主體相比存在一定劣勢，由此會直接影響其獲取外部資金的支持。與此相比，下游生產和經營農產品的企業(yè)所對接的是廣大消費市場，在整個農業(yè)發(fā)展產業(yè)鏈當中占據優(yōu)勢位置，能夠以企業(yè)經營為信用參考以申請延期付款等方式來占用種植養(yǎng)殖環(huán)節(jié)所需的金融資金。再有處于種植養(yǎng)殖部分的農戶以及小微企業(yè)個體自身的資金實力相對較弱，也并沒有符合金融機構要求的抵押物，所以很難在外部資金鏈當中獲取其生產種植所需的信貸資金，而在產業(yè)發(fā)展末端的農產品加工及銷售企業(yè)，其市場活躍度較高，自身的產業(yè)規(guī)模較大具有較強的資本實力，和生產種植環(huán)節(jié)相比較其金融融資能力明顯偏高。在農業(yè)產業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)當中所展現出來的信用級金融供應鏈的差別可以確定上游進行種植養(yǎng)殖的農戶其生產形勢較為分散，市場參與度比較低，而下游加工銷售農產品的企業(yè)很難與上游種植養(yǎng)殖用戶構成穩(wěn)定的合作關系。另外受我國農村征信體系建設方面的缺陷影響，整個農村地區(qū)農業(yè)產業(yè)鏈生產經營等環(huán)節(jié)當中各個部分的分割性較為明顯，現有的信貸結構往往服務于單一的環(huán)節(jié)或某個主體，即使后續(xù)的農業(yè)生產銷售和經營企業(yè)的資金實力較強，融資信用較高，卻也不能幫助農業(yè)種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)獲取更大的信用支撐，來提高整個農業(yè)鏈產業(yè)鏈的融資能力。

三、供應鏈金融在支持農業(yè)經濟發(fā)展中的作用

供應鏈金融可以通過對農業(yè)產業(yè)鏈當中的企業(yè)和組織進行信用評價，開發(fā)符合其農業(yè)生產經營的服務和產品，實現農業(yè)經濟發(fā)展水平的整體提升，解決農業(yè)經濟發(fā)展中的融資難題。想要解決供應鏈金融存在的難題主要會從以下幾個角度實行，一是在核心企業(yè)或組織信用覆蓋下的參與主體直接資金融通模式，二是以核心企業(yè)為基礎的產業(yè)鏈內部融資模式。分析目前國內外的實踐情況可知，供應鏈金融的發(fā)展可以提高金融機構的盈利能力，實現對應產業(yè)鏈的高水平發(fā)展，從而解決融資主體的資金難題，進一步推動農業(yè)現代化水平的提升。實踐效果表明，農業(yè)供應鏈金融在信貸來源、農產品市場以及農戶借款人之間建立了縱向關聯，在農業(yè)生產經營中促進了產業(yè)鏈的貿易融資和農戶信貸資金的可得性。

四、農業(yè)供應鏈金融的風險

(一)結構風險

我國的農業(yè)產業(yè)化程度不高，行業(yè)分布較為松散，雖然農業(yè)作為我國的第一產業(yè)，但農業(yè)供應鏈金融在我國仍屬于新興領域。而農業(yè)供應鏈所形成的整體網絡結構對于農業(yè)種植人員來說比較新鮮，對于農業(yè)供應鏈的認識不充分，農戶的知識教育水平偏低，部分農戶只注重眼前利益埋頭苦干，沒有形成整體規(guī)模的網格結構。企業(yè)與農戶之間只存在簡單的、單一化的買賣關系。這種簡單的、松散型的、短期的買賣關系價格一般隨行就市，并沒有形成從生產到加工再到銷售給最終用戶的供應鏈網格結構。信息不能夠有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下導致供應鏈的不穩(wěn)健。我國是一個農業(yè)大國，但對于農業(yè)供應鏈需要的人才卻供不應求，農業(yè)供應鏈的數量和質量均達不到應有的要求，很難帶動產業(yè)的發(fā)展。而且核心企業(yè)參與意識薄弱，許多金融產品服務于農戶或中小企業(yè)要借助于核心企業(yè)的信用評估，而企業(yè)與農戶之間的合作缺乏穩(wěn)定性，農戶難以獲得融資，在供應鏈中利益的聯合缺乏機制的支持。

(二)信用風險

信用風險是指借款人未能如期履行還款協(xié)議而造成平臺和投資人的資金損失，農戶和小微農業(yè)企業(yè)的個體能力相對較低，一旦受到自然或市場因素的影響就會出現生產和經營風險，會加大信貸違約的可能。除此之外，一些人還會因為個人主觀因素而出現未及時履約的情況，這也是比較常見的信用風險。

(三)整體性風險

農業(yè)工業(yè)鏈金融涉及的范圍相對較大，除了有直接關系的農戶、經銷商之外，加工和物流企業(yè)等環(huán)節(jié)任何一個項目產生問題，都會導致供應鏈出現問題?，F如今，大部分農業(yè)企業(yè)和農戶之間的合作關系比較臨時機動，兩者關系不夠穩(wěn)固，會在很大程度上受價格影響。所以，農業(yè)供應鏈運行過程中會受信息不對稱導致違約風險，影響整個鏈條的運行風險。

(四)農戶及企業(yè)個人能力風險

農產品的生產受地理環(huán)境影響較大，不同地域種植的農產品千差萬別，病蟲害、自然天氣和土壤的質量對于產量的影響非常明顯。農戶、企業(yè)受到地域風俗和自然天氣的影響使得金融產品很難在不同地域很有效地實施。農戶、企業(yè)沒有形成較大的規(guī)模體系，缺乏一套標準的科學系統(tǒng)的管理體系。農戶、企業(yè)缺乏專業(yè)的與農業(yè)供應鏈相關的技術性人才，創(chuàng)新能力不足，G A P(良好農業(yè)規(guī)范)培訓不足，很難在市場上形成強有力的競爭。而且農作物一般具有周期性，如果農戶、企業(yè)缺乏抗干擾能力，在周期中，如果自然災害嚴重，便會導致顆粒無收，損失慘重。導致農業(yè)供應鏈整體運作出現問題，增加金融融資的難度。

(五)成本風險

銀行等金融機構或P2P網貸平臺需要充分掌握農業(yè)供應鏈中的信息。對于商業(yè)銀行等金融機構不單單是對核心企業(yè)的財務狀況、風險狀況的了解，而且還需要專門的技術性人才對每個地域的農業(yè)產業(yè)和當地的農業(yè)供應鏈進行整體把握，以及對農戶、中小型企業(yè)的基本情況進行充分了解。農戶、企業(yè)受到不同地域的影響，風俗習慣有所不同，金融機構的產品相對單一難以滿足用戶的基本需求。金融機構需要對不同地區(qū)不同農業(yè)類型進行細分，創(chuàng)新出適合當地特色的金融產品。對于金融人才來講，需要具備過硬的操作能力和分析能力。另外農戶缺少抵押物，許多金融機構采用信用擔保方式進行放貸，所承擔的風險較大。這一系列的評估、研發(fā)創(chuàng)新和風險的疊加無疑增加了供應鏈金融的運行成本，相應成本就會體現在農戶的貸款政策上，農戶融資成本高，融資難，金融機構產品研發(fā)成本高，進入行業(yè)門檻高，均會加大農業(yè)供應鏈金融的運行成本。

(六)政策性風險

對于商業(yè)銀行等金融機構來說，國家的政策無疑是企業(yè)發(fā)展的指向標。商業(yè)銀行等金融機構緊跟國家政策承擔起金融業(yè)的社會責任。雖說每年中央的一號文件都會對于三農問題進一步強調，但對于商業(yè)銀行服務于農業(yè)貸款的激勵機制沒有全面實施，使得商業(yè)銀行的參與度不高。對于農戶、農業(yè)企業(yè)的違約缺乏相應的法律體系來保證金融機構的利益，相關法律的立法具有滯后性，在一定程度上影響著供應鏈金融的發(fā)展。

五、農業(yè)供應鏈金融促進農業(yè)經濟發(fā)展的對策建議

(一)完善農業(yè)供應鏈結構

農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展需要供應鏈本身結構的穩(wěn)固作為發(fā)展的基礎。國家2020年發(fā)布的《農業(yè)農村重點工作部署的實施意見》中第34條指出要加快農村帶頭人和高素質農戶培育計劃，將農業(yè)產業(yè)所涉及的人才進行分層分類培訓。培養(yǎng)農業(yè)生產中各個環(huán)節(jié)，上游、下游的農戶及企業(yè)，并完善合作組織。真實地篩選出核心企業(yè)，建立切實有效的激勵機制，提高企業(yè)的參與意識，以此來實現企業(yè)專業(yè)化和規(guī)?；陌l(fā)展。在此基礎上，整合現有的核心企業(yè)、農戶和中小企業(yè)，實現利益共享、風險共擔，構建群體性的合作戰(zhàn)略發(fā)展方案，以此來降低供應鏈的設計成本，實現農業(yè)企業(yè)的集成化發(fā)展與專業(yè)化能力的提升，帶動農戶或中小企業(yè)的發(fā)展。

(二)創(chuàng)新服務于農業(yè)供應鏈的金融產品

隨著農業(yè)產品多樣化和農業(yè)供應鏈體系化的發(fā)展需求，為了滿足農業(yè)供應鏈中各個環(huán)節(jié)資金融資的需求，需要商業(yè)銀行等金融機構改變單一金融產品的現狀，向農業(yè)金融的專業(yè)化、整體化趨勢轉變。需要金融機構對專業(yè)技術人員進行培訓，切實了解當地地域的風俗習慣以及當地農業(yè)的現狀及特點。防止出現金融產品提供的服務與當地農業(yè)的需求不匹配現象。例如區(qū)分種植類和養(yǎng)殖類，同規(guī)模的種植類與養(yǎng)殖類相比，養(yǎng)殖類農業(yè)所需貸款額度要比種植類高很多。根據每種農作物的周期情況可以靈活設定還款期限，來解決農戶一次性還款的壓力，也可以降低農戶因無法按時還款造成的商業(yè)銀行的風險。同時可以采取多種方式靈活選擇貸款方式，篩選信譽額度高，財務狀況較好的核心企業(yè)作為擔保，采用農業(yè)合作組織或者多農戶聯保等貸款方式，有效降低農戶融資成本高，減少金融機構對單個農戶的信用評估所造成運行成本高等問題。金融機構要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，加大對于市場和經濟分析的力度，為農業(yè)產業(yè)供應鏈的發(fā)展提供性價比高的金融產品并提供高質量的金融服務。

(三)建立完善的信用體系和信息共享機制

農業(yè)供應鏈是一個整體的存在，銀行等金融機構在進行信用評估時，除了要對企業(yè)進行經營情況的評估，還要對其整個供應鏈的情況進行評估，對于商業(yè)銀行來說對所有企業(yè)的信用評估增大了運作成本。所以農戶個人及農業(yè)企業(yè)建立完善的信用體系對于供應鏈金融是非常有必要的。我國可以借鑒美國的個人征信體系，農戶或企業(yè)信用狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定農戶或農業(yè)企業(yè)融資的成本及融資規(guī)模，將現金交易轉化為現代信用交易。金融機構深入調研并制定適合農戶和農業(yè)企業(yè)的信用評級等級制度和激勵懲戒制度，根據農戶的等級決定貸款額度的大小和利率。建立供應鏈金融系統(tǒng)，構建更為全面的信用體系，從公開透明的角度共享企業(yè)信息，可以更為快讀便捷地獲取農戶信息，實現對商業(yè)銀行的資金保護，促進農業(yè)供應鏈的可持續(xù)健康發(fā)展。

(四)以企業(yè)及合作組織為信用依托強化農業(yè)經濟產業(yè)的融資能力

在農業(yè)經濟發(fā)展過程當中，農村地區(qū)的企業(yè)及農業(yè)合作組織對于整個農業(yè)產業(yè)化發(fā)展會起到重要的推動作用，其會帶動整個農業(yè)供應鏈金融發(fā)展鏈條的完善，同時也會通過自身的調節(jié)作用來實現對金融鏈薄弱環(huán)節(jié)的信用升級作用，強化其融資能力。目前在農業(yè)企業(yè)以及專業(yè)合作社等相關組織所構成的產業(yè)鏈發(fā)展進程當中，要按照與之對應的金融產品和模式實現管理創(chuàng)新，以此來強化供應鏈的融資能力。這部分組織機構和農戶之間的緊密聯系是農業(yè)市場發(fā)展的一大特點，金融機構可以按照訂單以及農業(yè)生產的流程來確定貸款的期限、還款方式和利率從而開創(chuàng)新的應收賬款質押及動產質押的貸款方式。由此來拓寬放貸渠道，滿足不同農業(yè)生產環(huán)節(jié)的資金需求，推動地方企業(yè)和組織機構與農戶之間的穩(wěn)定交易發(fā)展。另外在組織各個主體實現供應鏈金融支持農業(yè)經濟高質量發(fā)展的進程當中，也可以為其提供財務貸款和理財等服務，使專業(yè)合作組織充分發(fā)揮市場領導作用，強化整個農業(yè)產業(yè)的融資能力。

(五)再造金融服務流程強化農業(yè)產業(yè)化金融服務

農村地區(qū)的各類金融機構要結合農業(yè)經濟發(fā)展的特點來完善現有的農業(yè)生產和經營業(yè)務流程，創(chuàng)新金融方式和手段，通過一體化的金融服務模式來減少交易成本。強化融資服務質量可以根據整個農業(yè)產業(yè)鏈的經營流程來推出投資理財、網銀管理，賬戶托管等創(chuàng)新型的金融產品及服務，在補充業(yè)務內容的同時強化服務效率，另外可以通過A T M、支付通等電子銀行新渠道來為客戶提供更為簡單便捷的結算方式，在拓展金融服務廣度的同時提高金融服務的深度。

(六)完善國家法律及政策

想要落實農業(yè)供應鏈的運行制度，就要從國家法律和政策入手。通過制度的約束和管理來對農戶的信用等級進行評價，可以通過降息減稅的方式優(yōu)待信用等級高的農戶。國家方面要嚴格落實并執(zhí)行行業(yè)準入門檻，對于可能會給商業(yè)銀行等金融機構帶來風險的農戶要構建獎勵和懲罰制度。要從相關法律和制度的建設角度入手，國家方面重視收集并整理金融機構及農戶的信息，為銀行金融服務工作提供更為全面系統(tǒng)的信息支撐，從而促進農業(yè)供應鏈金融的可持續(xù)發(fā)展。

總之，農業(yè)供應鏈的發(fā)展能夠幫助中小企業(yè)解決融資困難的問題，也能夠推動農村經濟的整體發(fā)展。本文主要分析農業(yè)供應鏈金融對農村經濟發(fā)展的重要影響，對其中存在的風險做以規(guī)避，為后續(xù)地區(qū)經濟的整體發(fā)展打下堅實基礎。