任蒙靜

（上海工程技術(shù)大學(xué)，上海 201600）

一、緒論

（一）研究背景

隨著我國老齡化問題越來越嚴(yán)重，我國的養(yǎng)老壓力也逐漸升高，但目前我國的養(yǎng)老保障水平還不能應(yīng)對這一問題。社會養(yǎng)老保險的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到70%以上，第二支柱也在不斷地發(fā)展和完善中，然而商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展比較落后，難以完善我國養(yǎng)老保障體系。因而，我國的國家政策也非常支持商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展?！吨袊ｋU業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》于2016 年發(fā)布，全面規(guī)劃了我國保險業(yè)未來五年的發(fā)展；《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》由國務(wù)院辦公廳在2017年公布，以應(yīng)對人口老齡化，保障老年生活水平。雖然我國的商業(yè)養(yǎng)老保險正在快速發(fā)展中，但是其主要集中在城市。由于城鄉(xiāng)差距、貧富差距、農(nóng)村居民的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、商業(yè)養(yǎng)老保險的價格偏高等原因，我國農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的人數(shù)并不多。然而我國是人口大國，農(nóng)村人口占大多數(shù)，要大力發(fā)展以第三支柱為主體的商業(yè)養(yǎng)老保險，就必須解決農(nóng)村居民對于商業(yè)養(yǎng)老保險參與率不高這一問題。

（二）研究意義

1.理論意義。通過農(nóng)村居民、保險公司、政府三個層面了解農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的現(xiàn)狀、成因并提出可行性解決措施，從而彌補商業(yè)保險作為第三支柱存在的不足并且完善社會養(yǎng)老保障體系的理論。

2.現(xiàn)實意義。本文通過了解我國農(nóng)村地區(qū)目前的基本情況和商業(yè)養(yǎng)老保險參保情況，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的問題和困境，為相關(guān)法律法規(guī)的出臺、政府監(jiān)管以及保險公司服務(wù)水平的提高提供依據(jù)，并且為其他農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供借鑒。

發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于增加老年人的養(yǎng)老保障模式，減少家庭養(yǎng)老的風(fēng)險，刺激居民消費，提高老年人的生活水平；有利于保險公司開拓新市場，也有利于國家財政壓力的減輕，以及社會保障水平的提高與社會保障體系的更加完善。

（三）文獻(xiàn)評述

縱觀國內(nèi)外農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的研究進(jìn)展，可發(fā)現(xiàn)其研究已涉及商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的區(qū)別，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢的原因、發(fā)展?jié)摿?、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策建議等諸多方面。但目前對我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的研究仍相對薄弱，主要表現(xiàn)在一些學(xué)者只在理論層面提出了對策和建議而沒有切實可行的實施辦法，我國各個地區(qū)尤其是農(nóng)村地區(qū)各具特色且經(jīng)濟發(fā)展水平也不一樣。因此，在以后的研究中，要因地制宜，注重提出切實可行的建議，充分吸取國外經(jīng)驗教訓(xùn)，結(jié)合國內(nèi)已有研究成果，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供理論支持。

（四）研究目的

本文對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展中存在的問題并進(jìn)行深入剖析和研究，最終對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展給出進(jìn)一步的建議。本選題的重點在于發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯后的原因，并給出解決問題的具體可行的建議，從而使農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險得到進(jìn)一步的發(fā)展，使社會保障體系更加完善。

（五）研究方法

1.文獻(xiàn)研究法。對中國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行大量的分析研究，主要是對國內(nèi)文獻(xiàn)進(jìn)行分析研究。

2.訪談法。通過走訪和訪談以抽樣調(diào)查的方式向不同年齡階段的農(nóng)村居民了解相關(guān)信息資料，從而了解農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀。

二、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的理論基礎(chǔ)

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險的概念

商業(yè)養(yǎng)老保險是以領(lǐng)取養(yǎng)老金為主要目的的長期人身保險，是一種特殊形式的年金保險，又被稱為退休金保險。被保險人參與了商業(yè)養(yǎng)老保險，在支付了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。所以，雖然被保險人退休后收入下降，但是在養(yǎng)老金的補充下，被保險人仍然可以享受退休前的生活水平。

（二）儲蓄的生命周期理論

將儲蓄與終生收入和個人的生命周期緊密聯(lián)系在一起是美國經(jīng)濟學(xué)家弗朗哥·莫迪利亞尼和理查德·布倫伯格共同提出的儲蓄生命周期理論。其認(rèn)為，是終身收入影響一個人在各個年齡階段的消費行為，而不是現(xiàn)期收入。所以，收入狀況非常影響人們的消費觀。人的收入曲線呈現(xiàn)先上升后下降的趨勢，青壯年時期收入達(dá)到頂峰；人生的消費曲線則是由左向右逐漸上升，由于消費具有剛性，隨著人到老年，需要花錢的地方越來越多；人們在未成年期和老年期是收入減少，支出卻是增加的。所以根據(jù)這一情況，為了老年生活，人們應(yīng)該在有能力的時候購買商業(yè)養(yǎng)老保險，為自己的未來買一份保障。

三、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的問題及原因分析

（一）農(nóng)村居民層面的問題及原因

商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展在農(nóng)村市場受到制約的因素是多樣的，其中包括受傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的影響。大部分人非常同意傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，僅有少部分人不同意傳統(tǒng)養(yǎng)老方式。農(nóng)村居民仍然非常依賴傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，這也正是商業(yè)養(yǎng)老保險參保率低的原因之一。大多數(shù)農(nóng)村居民仍然愿意以傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式養(yǎng)老，認(rèn)為家庭養(yǎng)老是最和諧的方式。部分農(nóng)村居民由于思想固化，很難接受新鮮事物，在思想層面上跟不上時代的發(fā)展。但是隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已經(jīng)越來越不適合作為主要的養(yǎng)老方式，應(yīng)盡快發(fā)展第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險，為老年人的老年生活保持較高的水平保駕護(hù)航。所以，應(yīng)盡快通過一系列措施轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的傳統(tǒng)思想。并且農(nóng)村居民的文化程度普遍不高，在很大程度上制約了其對新事物的看法，影響了其參保意愿。消費觀念也是影響農(nóng)村居民參保的重要原因，農(nóng)民大多生活比較節(jié)儉，更愿意把錢存到銀行吃利息，覺得這樣更加安全，并且商業(yè)養(yǎng)老保險的價格比較高，再加上未來的事情存在極大的不確定性，因此使農(nóng)民從心底就排斥商業(yè)養(yǎng)老保險。

（二）保險公司層面的問題及原因

保險公司在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢這一問題中責(zé)任重大。首先，保險公司從根本上沒有重視農(nóng)村地區(qū)，宣傳力度不夠，認(rèn)為農(nóng)村居民的經(jīng)濟狀況較差，從而覺得農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展前景較小，因此將發(fā)展目標(biāo)主要定在了城鎮(zhèn)地區(qū)，并且保險產(chǎn)品也是根據(jù)城鎮(zhèn)居民設(shè)計的。但是根據(jù)國家數(shù)據(jù)統(tǒng)計以及調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來農(nóng)村居民的收入已經(jīng)明顯提高，保險公司更應(yīng)該隨著社會的發(fā)展不斷更新發(fā)展戰(zhàn)略，針對農(nóng)村居民的實際情況，有針對性地制定保險標(biāo)準(zhǔn)。其次，保險公司工作人員的服務(wù)質(zhì)量也比較低，沒有切身考慮到顧客的利益，沒有以客戶為中心，而是以盈利為目的，這導(dǎo)致一些農(nóng)村居民不信任保險公司，從而影響了商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率。只有讓農(nóng)村居民充分認(rèn)識到商業(yè)養(yǎng)老保險的好處，才能夠提高農(nóng)村居民的參保率。所以，需要保險公司提高自己的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)內(nèi)容，再加上一定的宣傳，以打開農(nóng)村市場。

（三）政府層面的問題及原因

作為養(yǎng)老保障第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險，本應(yīng)該與社會養(yǎng)老保險共同發(fā)展，但目前的情況是社會養(yǎng)老保險的參保率已達(dá)到85%以上，而農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率不足10%，其中一個重要原因就是缺乏國家支持。雖然我國政府已經(jīng)出臺了一些鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的文件，但卻沒有實質(zhì)性的指導(dǎo)措施。農(nóng)村居民文化水平本來就低，獲取消息的渠道也比較閉塞，如果沒有政府的大力宣傳，農(nóng)村居民根本認(rèn)識不到參加商業(yè)養(yǎng)老保險給自己帶來的益處。僅僅依靠保險公司來宣傳是不行的，作為盈利公司，民眾對它的信任度不夠。任何一件事情要想盡快發(fā)展，就必須得到政府的政策傾斜，所以要想提高商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率，政府以及相關(guān)部門就要給予一定程度的支持。與保險公司相比，百姓更加相信國家。農(nóng)村發(fā)展初期政府應(yīng)給予商業(yè)養(yǎng)老保險政策支持，以及為了商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的順利發(fā)展，政府應(yīng)給予稅收優(yōu)惠，但是我國政府還未實施稅收優(yōu)惠政策?，F(xiàn)如今，相關(guān)保險的法律體系還不完善，更沒有專門針對農(nóng)村地區(qū)的法律，并且農(nóng)村居民法律意識也比較淡薄，一旦出現(xiàn)問題，他們往往會做出一些極端的行為。并且，農(nóng)村地區(qū)居民之間相互交流比較方便，一旦發(fā)生惡性事件，就會造成其他居民的恐慌，很難再建立農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的信任。所以，不管是為了開拓農(nóng)村市場，還是為了完善保險市場，都應(yīng)盡快完善保險市場的監(jiān)管機制。政府也缺乏一些立法的約束，沒有完善的監(jiān)管體系，主要以行政手段來監(jiān)督，不具有法律的強制性。

四、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策建議

（一）農(nóng)村村民層面的對策建議

1.改變傳統(tǒng)養(yǎng)老思想。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村居民的文化水平普遍比較低，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念對農(nóng)村居民產(chǎn)生了深刻的影響。但是現(xiàn)在這種思想顯然已經(jīng)越來越不適應(yīng)社會的發(fā)展。農(nóng)村居民應(yīng)多接觸新鮮事物，子女應(yīng)多與父母溝通，通過父母喜歡的抖音和火山小視頻等傳播媒介向父母傳遞新思想、新觀念以及有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險的知識，幫助父母與社會接軌，從而在潛移默化中影響父母的思想，最終達(dá)到改變其傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，使其在心底里不排斥商業(yè)養(yǎng)老保險。

2.增強保險意識和防范意識。保險的存在本來就是為了幫助投保人解決未知以及未來的風(fēng)險，但是農(nóng)村居民還認(rèn)識不到保險的重要性。這主要是受僥幸心理以及實惠心理的影響，認(rèn)為意外不會發(fā)生在自己身上。但是不怕一萬就怕萬一，居民應(yīng)樹立風(fēng)險意識，充分了解到自己身邊的潛在風(fēng)險，從而購買滿足自己實際情況的保險產(chǎn)品。首先，要明白什么是老年風(fēng)險、不注重老年風(fēng)險會有什么后果及造成這種后果的原因。其次，子女可以在日常生活中向他們灌輸這方面的知識，潛移默化地影響他們。最后，村委會可以通過廣播以及公告欄的方式向他們進(jìn)行介紹。

（二）保險公司層面的對策建議

1.根據(jù)實際情況制定不同的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。我國農(nóng)村地區(qū)居民的文化水平和經(jīng)濟狀況比較差。因此，保險公司要想開發(fā)農(nóng)村地區(qū)的市場，就必須重新設(shè)計適合農(nóng)村居民的保險。農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展程度也是有差異性的，對于那些收入較高的農(nóng)村居民來說，他們對未來的生活水平有更高的需求，因此應(yīng)設(shè)計價格較高、保險力度比較大的保險；對于那些收入水平處于中等收入的家庭，要根據(jù)他們的經(jīng)濟狀況，設(shè)計他們能夠支付得起并且未來保障也相對不錯的保險；對于那些收入水平較低的農(nóng)村居民，應(yīng)設(shè)計價格比較低的保險，再由政府給予財政補貼，以保證這類群體能夠參保。

2.提升保險公司行業(yè)形象及服務(wù)水平。農(nóng)村居民對于保險公司存在不信任心理，且保險公司的保險代理人大都沒有資格證書、業(yè)務(wù)能力較弱；并且保險公司在向客戶介紹保險時都以口頭為主，沒有正式的資料介紹。為了改變這一狀況，保險公司要對職員，尤其是工作在一線的職員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其服務(wù)水平；制作書面保險介紹頁；保險公司要培養(yǎng)對顧客真誠的責(zé)任意識，企業(yè)文化會影響員工的價值觀、提高凝聚力，也能更好地展示企業(yè)形象；保險公司要設(shè)立24 小時的電話咨詢服務(wù)，讓農(nóng)村居民能夠隨時與保險公司溝通；保險公司要建立完善的監(jiān)管體系，設(shè)立專門的監(jiān)管部門，在參保前后都要認(rèn)真負(fù)責(zé)，提高辦事效率，使農(nóng)村居民能夠從心底里接受保險公司。

3.宣傳養(yǎng)老保險知識，拓寬營銷渠道。農(nóng)村居民中大多數(shù)都對商業(yè)養(yǎng)老保險不太了解，因此保險公司需要大力宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險，拓寬營銷渠道。保險公司可以先與村委會取得聯(lián)系，取得村委會的認(rèn)可，借助村委會向農(nóng)村居民發(fā)放宣傳單及知識手冊等，然后通過拉家常的方式向有意愿參保的群眾進(jìn)行一對一的溝通；保險公司也可通過戲曲、二人轉(zhuǎn)、小品等接地氣的節(jié)目向農(nóng)村居民介紹商業(yè)養(yǎng)老保險，舉一些典型實例幫助農(nóng)村居民認(rèn)識到商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性。保險公司也要開展線上線下的營銷渠道，在線上，保險公司要在官網(wǎng)上進(jìn)行相關(guān)知識講解，開通網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理；在線下，保險公司可以與農(nóng)村居民經(jīng)常購買的化肥、農(nóng)藥的公司進(jìn)行合作，從百姓的生活中進(jìn)行滲透。

（三）政府層面的對策建議

1.加大政府宣傳和監(jiān)管力度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政府的公信力在農(nóng)村居民的心中較高，但是近些年來卻沒有相關(guān)文件繼續(xù)支持商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。為了消除農(nóng)村居民對保險公司的不信任，政府要大力宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險，這不單單是指政策文件的方式宣傳，還要通過電視新聞、新媒體、網(wǎng)絡(luò)等渠道進(jìn)行宣傳。并且，政府要加大對保險公司的監(jiān)管力度，既要對保險市場進(jìn)行監(jiān)管以保證良性競爭，又要深入對保險公司內(nèi)部進(jìn)行監(jiān)管，在參保前參保后都要進(jìn)行監(jiān)管，維護(hù)投保人的切身利益。

2.制定稅收優(yōu)惠政策。商業(yè)養(yǎng)老保險雖然是要保障老年生活水平，但是也要考慮盈利這一因素。所以，政府要對保險公司給予支持，進(jìn)行稅收優(yōu)惠。首先，可對保險公司在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)進(jìn)行支持，降低保險公司的運營成本；其次，對保險公司的企業(yè)所得稅以及個人所得稅進(jìn)行稅收優(yōu)惠。這既能減輕保險公司的經(jīng)濟壓力，又能提高保險公司職員的工作熱情。

3.對農(nóng)村居民進(jìn)行政策補貼。政府可以對土地進(jìn)行補貼，減少農(nóng)村居民的支出。政府要對那些有能力、有意愿參保的農(nóng)村居民予以補貼，消除農(nóng)村居民對價格的擔(dān)心；而對那些經(jīng)濟條件較差的農(nóng)村居民，也要使他們能夠享受到這一保障方式，政府就要對他們提供近乎一半的補貼；而對于那些沒有收入來源、單純靠國家救濟的農(nóng)村居民，政府應(yīng)與村集體一同對他們進(jìn)行全額補貼，以保證所有群體都能夠享受到國家的福利政策。

4.提高農(nóng)民收入水平。經(jīng)濟狀況是影響農(nóng)村居民參保的重要原因，只有提高收入水平，農(nóng)村居民才有底氣參與商業(yè)養(yǎng)老保險。農(nóng)村地區(qū)主要以農(nóng)業(yè)為主，政府要對農(nóng)業(yè)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，同時鼓勵農(nóng)戶種植不用化肥、農(nóng)藥的綠色產(chǎn)品。政府要建立農(nóng)戶與技術(shù)專家的溝通與聯(lián)系，使其一旦出現(xiàn)種植問題，能夠采取科學(xué)的方法解決。對于養(yǎng)殖戶也要提供技術(shù)支持，一旦發(fā)現(xiàn)禽流感等問題，政府應(yīng)幫助養(yǎng)殖戶一起解決問題，減少損失。政府也要支持在農(nóng)村地區(qū)的投資建廠，這樣能夠提供更多的工作崗位，解決農(nóng)閑時間農(nóng)民的勞動需求，增加農(nóng)民收入。