張榮雪，李 譚

（黑龍江工商學(xué)院，哈爾濱 150016）

一、綏化市農(nóng)村普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）綏化市農(nóng)村普惠金融服務(wù)的產(chǎn)品現(xiàn)狀

結(jié)合相關(guān)初步統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得知，綏化市的農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行、當(dāng)?shù)佚埥y行、“本土企業(yè)+農(nóng)民合作社+專業(yè)農(nóng)戶”“本地企業(yè)+市郊家庭農(nóng)場(chǎng)”“政策性銀行+農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司+農(nóng)民專業(yè)化合作社”“農(nóng)業(yè)特色訂單+信貸政策”等機(jī)構(gòu)，已累計(jì)推出三十多種各類農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，形成的多元化金融組織體系已發(fā)揮了相應(yīng)作用，在推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮重要促進(jìn)作用。

具體而言，首先，綏化市主要借助信托工具來(lái)融資，使得該市下轄的國(guó)家級(jí)、省級(jí)貧困縣存在的發(fā)展資金匱乏問(wèn)題獲得有效緩解。此外，還積極組織財(cái)政和農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門給各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道等提供專項(xiàng)資金支持，扶貧貸貼息優(yōu)惠較大，且在形式上較為多樣化，諸如有的采取直接扶持方式，有的則采取融資組合貸款形式等，具體結(jié)合扶持對(duì)象實(shí)際選擇對(duì)應(yīng)的資金幫扶方式。通過(guò)開展這些系列優(yōu)惠舉措，有效緩解該市尤其是該市農(nóng)村地區(qū)所存在的融資難問(wèn)題。

（二）綏化市農(nóng)村普惠金融服務(wù)的運(yùn)行現(xiàn)狀

在具體運(yùn)行上，以突出本地農(nóng)商行支農(nóng)普惠金融服務(wù)主力軍的社會(huì)責(zé)任為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)普業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面，提質(zhì)降價(jià)，推動(dòng)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，拓寬普惠金融覆蓋面，力推普惠金融深惠全市“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。截止到2021年末，該市涉農(nóng)貸款余額達(dá)252.2億元，同比增加56.3億元。綏化農(nóng)商行認(rèn)真梳理各類合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)產(chǎn)品銷售（加工）企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體的資金需求，對(duì)“強(qiáng)村貸”“農(nóng)耕貸”等產(chǎn)品進(jìn)行大力推介，幫助有貸款需求的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體對(duì)接農(nóng)商行及附屬村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，有效解決他們?nèi)谫Y難、融資慢的問(wèn)題，累計(jì)支持各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體達(dá)11萬(wàn)戶。此外，有越來(lái)越多的互金平臺(tái)、科技公司逐漸布局綏化市農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，諸如騰訊金融、京東數(shù)科、中和農(nóng)信、度小滿金融等。

（三）綏化市農(nóng)村普惠金融服務(wù)的成果現(xiàn)狀

首先，綏化市保障國(guó)家糧食安全的資金支持有力，幾乎圓滿完成歷年糧食收購(gòu)工作，累計(jì)已投放各類糧油類貸款50億元。其次，綏化市始終堅(jiān)持“一地一法”，全年累計(jì)各口徑投放扶貧貸款達(dá)21億元，普惠扶貧類貸款余額70.2億元，累計(jì)服務(wù)各類貧困人口12萬(wàn)人次，特別榮獲2020年度全省脫貧攻堅(jiān)優(yōu)秀組織獎(jiǎng)。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，充分利用優(yōu)惠信貸政策，竭力支持疫情防控和戰(zhàn)勝疫情后企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，普惠金融服務(wù)客戶數(shù)量、普惠授信額度投放、農(nóng)村市場(chǎng)份額等方面實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)增長(zhǎng)。

二、綏化市農(nóng)村普惠金融服務(wù)主要存在的問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)推廣缺乏積極性

結(jié)合相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，綏化市金融機(jī)構(gòu)對(duì)推廣發(fā)展農(nóng)村普惠金融并不積極，之所以出現(xiàn)該現(xiàn)象，主要與農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大且收益低存在關(guān)系。為此，綏化市金融機(jī)構(gòu)對(duì)于推出這類服務(wù)產(chǎn)品積極性不高，普遍持觀望的態(tài)度。再者，盡管大部分綏化農(nóng)村信用社已經(jīng)完成改制工作，也就是轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，但是不管在存款準(zhǔn)備金率方面，還是在稅率上，并未和普通商業(yè)銀行區(qū)分開來(lái)，并未由于立足農(nóng)村普惠金融而獲得特殊政策優(yōu)惠支持。

（二）缺乏系統(tǒng)性的監(jiān)督機(jī)制

農(nóng)村普惠金融具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益低、成本難以把控的特點(diǎn)，決定了其盈利難以測(cè)度，需要進(jìn)行有效的系統(tǒng)性監(jiān)督。

綏化市當(dāng)前缺乏嚴(yán)格審慎的監(jiān)管制度，綏化實(shí)行差異化監(jiān)管，切忌生硬監(jiān)管方式。對(duì)綏化市市區(qū)范圍內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)管，壓實(shí)各方主體責(zé)任，對(duì)重大金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于綏化市市域范圍股份制商業(yè)銀行、中小銀行應(yīng)該按照審慎監(jiān)管要求整改違規(guī)信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诨顒?dòng)，及時(shí)靈活調(diào)整監(jiān)管制度框架，妥善落實(shí)信息報(bào)送等審慎監(jiān)管要求，解決好跨界交易、交叉產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，激發(fā)社會(huì)創(chuàng)造力。對(duì)于綏化市的互金平臺(tái)、小貸公司、融擔(dān)公司，堅(jiān)持持牌照經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)原則，逐步統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，不能違反現(xiàn)行監(jiān)管政策相關(guān)規(guī)定。

（三）村鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)不高

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)村地區(qū)開展普惠金融服務(wù)并非易事，面臨的一個(gè)突出問(wèn)題是村鎮(zhèn)農(nóng)戶固有的金融素養(yǎng)不高，主要表現(xiàn)為知識(shí)儲(chǔ)備貧瘠、額外消費(fèi)意愿相對(duì)較低、理財(cái)技能不高以及金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)欠缺等方面。其中村鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民、老年人等金融知識(shí)欠缺和保護(hù)意識(shí)較弱，而他們正是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

為更好地發(fā)揮普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用，要以提升農(nóng)民金融素養(yǎng)為著力點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)普及和宣傳，構(gòu)建有利于推動(dòng)普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的社會(huì)環(huán)境。綏化市是我國(guó)眾多欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)地市的典型，金融機(jī)構(gòu)投入大、進(jìn)度慢、周期長(zhǎng)，不愿意過(guò)多的投入。故而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)發(fā)地區(qū)普惠金融服務(wù)模式實(shí)踐的道路上，需要提高村鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)，才能更好促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展與繁榮。

三、綏化市農(nóng)村普惠金融服務(wù)問(wèn)題原因分析

（一）監(jiān)管體系需完善空間仍較大

綏化市基層政府部門仍存在審批過(guò)于嚴(yán)格死板問(wèn)題，且還未形成系統(tǒng)化的完善的監(jiān)管體系，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)村普惠金融服務(wù)極為不利?；鶎诱从行男斜O(jiān)管責(zé)任，過(guò)度干預(yù)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)行為，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)效率無(wú)法提升以及優(yōu)質(zhì)金融資源未能充分運(yùn)用等，進(jìn)而制約農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。再者，基層政府未制定完善的配套政策措施，這也是農(nóng)村普惠金融無(wú)法實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的原因。相應(yīng)監(jiān)管體系需要完善，多點(diǎn)式監(jiān)管模式，使得監(jiān)管效力低，無(wú)法為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供必要支持。

（二）服務(wù)手段有待創(chuàng)新

當(dāng)前獲客渠道、營(yíng)銷方式和風(fēng)控手段，持續(xù)增加迭代和試錯(cuò)成本，無(wú)法為小微企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供低成本、中長(zhǎng)期的普惠型小額貸款，不能有效保持生活、生產(chǎn)雙穩(wěn)定，亟須提高綏化市各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的及時(shí)性、普惠性，形成層次豐富、覆蓋廣泛的“專精特新”普惠金融新格局。引導(dǎo)商業(yè)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)支持，開展“專精特新”小額信貸服務(wù)，拓展人工智能、3D傳感器、人臉（指紋）識(shí)別技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、交易風(fēng)控、輿情分析等場(chǎng)景應(yīng)用。

（三）金融產(chǎn)品同質(zhì)化痼疾嚴(yán)重

需要指出的是，農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展最終會(huì)體現(xiàn)為金融服務(wù)制度和金融服務(wù)產(chǎn)品這兩個(gè)形式。然而，就目前而言，綏化市金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，存在嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題，且該問(wèn)題短期難以根除。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這個(gè)視角上來(lái)說(shuō)，未給予“三農(nóng)”組織提供充裕的貸款服務(wù)支持，在金融產(chǎn)品及服務(wù)方面都缺乏創(chuàng)新。以綏化市的農(nóng)商行為例，其在2018年推出的農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品只有5種類型，設(shè)置的資金門檻較高，即都在10萬(wàn)元以上，使得廣大農(nóng)戶存在的小額度及碎片化信貸服務(wù)需求很難獲得滿足。盡管基層政府也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出諸如增加補(bǔ)貼性產(chǎn)品及服務(wù)等要求，創(chuàng)新環(huán)境方面還需要不斷加強(qiáng)，才能減少農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化痼疾。

四、推進(jìn)綏化市扶持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

（一）充分發(fā)揮各項(xiàng)政策的支持作用

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型期，這也是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展期。作為鄉(xiāng)村振興落地的重要推手，普惠金融要進(jìn)一步做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，普惠金融要注重加強(qiáng)兜底性、基礎(chǔ)性民生建設(shè)，重點(diǎn)支持養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、就業(yè)等民生領(lǐng)域，在推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化上持續(xù)發(fā)力。建立涉及各領(lǐng)域的政策支持體系，注重發(fā)揮政策支持作用。而在金融監(jiān)管部門方面，在強(qiáng)化控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要盡可能采取切實(shí)可行措施來(lái)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。綏化市繼續(xù)提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村貧困人口金融可得性和滿意度，讓擺脫絕對(duì)貧困的農(nóng)村轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诃h(huán)境、生態(tài)環(huán)境的“雙優(yōu)”美麗鄉(xiāng)村。

（二）著力打造無(wú)障礙服務(wù)體系

提高普惠金融服務(wù)滲透率，解決小微企業(yè)“短、小、頻、急”資金需求，讓更多低收入農(nóng)民擺脫了貧困，過(guò)上溫飽、穩(wěn)定和自足的生活，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。長(zhǎng)期以來(lái)，綏化市鄉(xiāng)村農(nóng)民文化程度普遍不高，對(duì)新技術(shù)、新工具、新產(chǎn)品接受程度較低，產(chǎn)生了對(duì)數(shù)字金融排斥問(wèn)題。因此，如何讓廣大排斥數(shù)字金融體系的人群重新回歸金融體系，是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題?；诖耍岣咛厥馊巳阂苿?dòng)終端使用便捷性，彌合數(shù)字鴻溝就應(yīng)該成為綏化市普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要任務(wù)。提倡打造無(wú)障礙服務(wù)體系，針對(duì)鄉(xiāng)村居民，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、客戶移動(dòng)終端、人工智能、APP等技術(shù)，在遠(yuǎn)程開戶、線上支付、網(wǎng)絡(luò)支付上應(yīng)該提供更加簡(jiǎn)單、方便的服務(wù)，以人為本，開發(fā)出更方便化、精準(zhǔn)化、差異化金融產(chǎn)品，進(jìn)一步攻克使用不足、效率不高和安全不夠問(wèn)題，縮小數(shù)字鴻溝，提高普惠金融服務(wù)面和普及效能，覆蓋“長(zhǎng)尾客戶”，開展中小微企業(yè)金融服務(wù)賦能升級(jí)工程，持續(xù)增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸幅度，注重金融服務(wù)的全面性和普遍性，拓展普惠金融交易邊界，形成了“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”融資局面，從而引爆“無(wú)接觸金融”浪潮。

（三）利用多層次資本市場(chǎng)分散普惠金融風(fēng)險(xiǎn)

需要進(jìn)一步拓展多層次資本市場(chǎng)，給綏化市優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)小微企業(yè)開通諸如股權(quán)融資等融資渠道，探索出商業(yè)銀行、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司四方分擔(dān)機(jī)制，完善普惠金融數(shù)字化風(fēng)控體系，充分利用科創(chuàng)板、中小板、新三板、北交所幫助涉農(nóng)中小微企業(yè)上市，讓更多的社會(huì)資本能夠進(jìn)入到普惠金融領(lǐng)域。綏化市各主要保險(xiǎn)公司探索建立防災(zāi)免災(zāi)農(nóng)村普惠保險(xiǎn)，通過(guò)諸如經(jīng)濟(jì)作物種植險(xiǎn)、牲畜養(yǎng)殖險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)促進(jìn)政府公共服務(wù)用市場(chǎng)化方式運(yùn)作，提高災(zāi)后理賠扶助的效率和準(zhǔn)確性，形成市場(chǎng)化可持續(xù)金融業(yè)態(tài)。