陳慕揚 安宇彤

（北京信息科技大學經(jīng)濟管理學院）

隨著數(shù)字化成為貨幣流通和支付領(lǐng)域的一種趨勢，全球央行數(shù)字貨幣CBDC的探索如火如荼。2014年起，我國不斷對數(shù)字人民幣事業(yè)進行研發(fā)與測試。2016年1月，中國人民銀行宣布推出數(shù)字貨幣計劃，我國數(shù)字人民幣快速完成了研發(fā)、測試到正式使用階段。借此契機，各大商業(yè)銀行也推出了自己的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，但一直處于不溫不火的境地，存在應(yīng)用場景少、功能簡單等問題。到2021年，數(shù)字人民幣已成為銀行功能模塊之一，是新型的支付手段。隨著現(xiàn)金在現(xiàn)實場景中的需求逐漸減少，勢必要進行數(shù)字人民幣的應(yīng)用和普及。

一、發(fā)展數(shù)字人民幣的背景與意義

（一）研究背景

1.國內(nèi)外紛紛開啟數(shù)字貨幣布局，數(shù)字人民幣發(fā)展是大勢所趨。全球正面臨著百年未有之大變局，經(jīng)濟金融形勢的隱憂與機會并存。國際清算銀行在2021年初對中央銀行的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有86%的央行正在積極研究CBDC的潛力，60%的央行正在試驗這項技術(shù)，14%的央行正在部署相關(guān)試點項目。中國作為最早一批開始研究數(shù)字貨幣的國家，數(shù)字人民幣在頂層設(shè)計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等多方面走在前列。早在2014年中國就已經(jīng)開始對數(shù)字貨幣進行研究，已取得階段性勝利。2021年后，我國央行數(shù)字貨幣加速落地，試點范圍擴大，還在積極探索數(shù)字人民幣的國際化進程。

2.數(shù)字人民幣破冰美元霸權(quán)地位，支付方式再升級。一套由數(shù)字貨幣主導(dǎo)的國際金融體系，將逐漸構(gòu)建新的金融秩序，成為新一代的全球金融運轉(zhuǎn)規(guī)則。

（二）發(fā)展數(shù)字人民幣的意義

1.助推國家貨幣政策精準實施、人民幣國際化發(fā)展。運用大數(shù)據(jù)和人工智能使金融部門對貨幣流向把握更加精細，央行施策更精準。推動數(shù)字貨幣發(fā)展，有助于推進人民幣的國際地位，提升人民幣的國際購買力。

2.提高金融系統(tǒng)支付安全性，降低資金追蹤難度。數(shù)字人民幣交易方式簡單，只要手機上有數(shù)字人民幣錢包，手機只需碰一碰即可支付，兩臺手機不需要綁定銀行卡甚至不需要聯(lián)網(wǎng)，比起第三方支付更便捷。在疫情背景下，這種形式支付可以減少接觸，不用擔心金錢因賬號被盜丟失，保證人民群眾財產(chǎn)安全。數(shù)字人民幣的防偽性能也比紙鈔更好。數(shù)字貨幣造假難度遠比造假紙幣大得多。數(shù)字人民幣有跡可循的性質(zhì)可預(yù)防金融犯罪，便于調(diào)查偵破電信詐騙、經(jīng)濟犯罪等違法案件；便于統(tǒng)計監(jiān)管，有利于加強金融調(diào)控，銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以跟蹤到每一分錢，做加息減息，增發(fā)回收時都能獲得精準的數(shù)據(jù)參考。

3.有利于拓展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，具有示范效應(yīng)。開發(fā)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，打造“功能多樣、操作便捷、范圍寬廣”的數(shù)字人民幣金融服務(wù)平臺，為用戶提供全方位金融服務(wù)，有利于數(shù)字人民幣模塊的功能升級換代，可以助推商業(yè)銀行擴展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)覆蓋面，構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)圈，使商業(yè)銀行在銀行激烈地數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)競爭中處于領(lǐng)先地位；若銀行搶先一步拓展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，有利于打造數(shù)字人民幣示范銀行，向世界展示前沿科技，擴展業(yè)務(wù)范圍，促進資金流通，吸納更廣泛的客戶群體。

二、數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）世界各國中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣及應(yīng)用情況

1.世界各國央行發(fā)行數(shù)字貨幣情況。根據(jù)2020年1月，國際清算銀行發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，全球66家央行當中，80%的央行表示正在研究數(shù)字貨幣技術(shù)；20%的央行很可能在未來六年內(nèi)發(fā)行數(shù)字貨幣。

2.中國人民銀行數(shù)字人民幣的試點反饋情況。根據(jù)2021年7月發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》介紹：數(shù)字人民幣推出支持NFC和“雙離線”支付方式；首次使用數(shù)字人民幣硬錢包和可穿戴設(shè)備芯片錢包，不攜帶手機也可以成功支付；出現(xiàn)引入線上電商場景，推送“子錢包”，可以在京東、滴滴出行、美團等網(wǎng)上交易平臺使用……使用過數(shù)字人民幣的用戶普遍反饋，該業(yè)務(wù)有如下優(yōu)點：小額支付可以適度匿名；收付雙方均無網(wǎng)絡(luò)也能實現(xiàn)交易；國家法定不可拒收；無需綁定銀行卡；試點場景多樣，因地制宜；覆蓋領(lǐng)域廣；支付方式全面；各銀行在業(yè)務(wù)開展中各有優(yōu)勢。但是任何事情都有兩面性，面對這一新生事物，大眾熱情似乎不高。用戶希望能有利息收益，不然沒有足夠理由支撐其使用數(shù)字人民幣。

（二）國內(nèi)各大商業(yè)銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2020年4月，我國部分地區(qū)進行數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉試點測試，2021年4月用于國內(nèi)零售支付。應(yīng)用的場景越來越廣泛，資本作為重要的生產(chǎn)要素，效率越來越高。數(shù)字人民幣覆蓋領(lǐng)域以日常生活小額支付為主。

1.國有控股銀行。由表1可知，從錢包數(shù)量和簽約商戶情況方面看，工行、建行和交行已有明顯進展，其他銀行尚未披露其具體數(shù)據(jù)。從交易情況上看，試點取得了一定成果，但離大眾普及還有很大距離。從功能模塊上看，目前建立的支付平臺功能都比較單一。從應(yīng)用場景看，B端上發(fā)展較弱、C端應(yīng)用場景涵蓋較廣，工行、建行和交行應(yīng)用較廣泛，在交通出行方面每家銀行都有所涉及。在技術(shù)方面，各家銀行主要集中在支付方式的技術(shù)創(chuàng)新上。在功能模塊、硬件設(shè)施和社交平臺應(yīng)用方面發(fā)展仍存在不足，功能模塊較簡單，需要擴充功能。各大銀行之間需要達成合作，與多家平臺聯(lián)合推行數(shù)字人民幣。

表1 六大國有控股銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析表

經(jīng)過數(shù)字人民幣的多次試點，仍暴露出了一些問題需要改進。(1)不能完全實現(xiàn)紙鈔場景，需要繼續(xù)延伸。(2)轉(zhuǎn)賬功能單一，缺乏數(shù)字錢包與他人他行非數(shù)字錢包之間的轉(zhuǎn)賬功能。(3)數(shù)字人民幣開放生態(tài)圈接口范圍不夠廣泛。未來可以考慮接入PC端、微信小程序、支付寶……(4)數(shù)字人民幣消費場景嚴重欠缺，與銀行自身業(yè)務(wù)結(jié)合不夠，使用面較為局限，不足以讓大眾有開通使用意愿。(5)客戶粘性不足。由于數(shù)字人民幣較微信支付、支付寶等支付軟件出現(xiàn)得晚，公眾已經(jīng)習慣使用其他支付軟件，并且功能簡單，缺乏競爭力和對客戶實質(zhì)上的吸引力。

2.股份制銀行。2021年8月13日，城銀清算服務(wù)有限責任公司和農(nóng)信銀資金清算中心宣布“一點接入”數(shù)字人民幣系統(tǒng)正式上線運行。

3.民營銀行。接入數(shù)字人民幣的第一家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行是螞蟻旗下的網(wǎng)商銀行。螞蟻作為金融科技巨頭，其金融科技研發(fā)水平和應(yīng)用業(yè)績居行業(yè)前列，擁有眾多客戶。網(wǎng)商銀行依托阿里平臺，具有渠道、流量和場景優(yōu)勢，結(jié)合數(shù)字人民幣發(fā)展空間巨大。

（三）金融科技巨頭數(shù)字人民幣應(yīng)用現(xiàn)狀

螞蟻集團積極參與央行數(shù)字人民幣研發(fā)，雙方合作主要是基于螞蟻集團自主研發(fā)的分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase和移動開發(fā)平臺mPaaS。

京東科技是首批配合數(shù)研所展開數(shù)字人民幣試點工作、與六大行均開展合作的科技公司。京東聚合支付數(shù)萬家線下商戶具備數(shù)字人民幣受理能力?！坝脭?shù)字人民幣上京東”“接數(shù)字人民幣找京東”分別對應(yīng)著在數(shù)字人民幣試點ToC和ToB兩個維度，積淀了供應(yīng)鏈+場景+技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢。未來將利用數(shù)字人民幣智能合約和實施結(jié)算的技術(shù)，推動數(shù)字人民幣在企業(yè)間及政府與企業(yè)間定向支付中的應(yīng)用，降低社會整體資金流通成本，助力提振經(jīng)濟。

三、數(shù)字人民幣需求調(diào)查及創(chuàng)新升級設(shè)想

（一）數(shù)字人民幣應(yīng)用場景及需求的調(diào)查

隨著我國數(shù)字人民幣的逐步上線，數(shù)字人民幣支付渠道將逐漸拓寬，人們對數(shù)字人民幣支付的認識和需求會不斷增加。為充分了解實際情況，采用《數(shù)字人民幣應(yīng)用需求調(diào)查》問卷，開展線上調(diào)查。

1.樣本基本情況。調(diào)查問卷主題是對于數(shù)字人民幣發(fā)展的態(tài)度，共18道題目。調(diào)查對象女性占52.73%，男性占47.27%；年齡集中在18～30歲和31～50歲之間，分別占 52.73%和29.06%；受教育程度為高中及以下學歷占12.73%，大學學歷占76.36%，研究生及以上學歷占10.91%；所有數(shù)據(jù)均有效。

2.對數(shù)字人民幣的了解程度和使用意愿。大部分受調(diào)查者對數(shù)字人民幣有所了解。絕大部分人愿意嘗試使用數(shù)字人民幣支付，這有助于數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的后續(xù)開發(fā)和推廣。

關(guān)于對我國數(shù)字人民幣的了解程度，高達96.36%的調(diào)查對象表示對數(shù)字人民幣有不同程度的了解，47.2%的受訪者看過相關(guān)資訊，7.27%的受訪者參與過內(nèi)測，60%的受訪者表示愿意在日常消費場景中使用數(shù)字人民幣。但對于使用數(shù)字人民幣進行大額支付，有20%的人不愿意。由此可看出，用戶愿意嘗試數(shù)字人民幣進行支付，但在線上支付平臺已經(jīng)成熟的今天，數(shù)字人民幣并不具備足夠的競爭力。

3.數(shù)字人民幣安全性的考量。大部分人愿意嘗試使用數(shù)字人民幣，但對其了解并不多，也存在很多疑慮。因此，我們調(diào)查了大家對數(shù)字人民幣產(chǎn)生顧慮的原因，想通過這些問題找到切入點，以此對數(shù)字人民幣進行改善升級。63.64%的人擔心使用數(shù)字人民幣會造成自己的支付信息或者個人信息被泄露；58.18%的人擔心使用數(shù)字人民幣APP提供的金融服務(wù)需要支付服務(wù)費用?？梢娙藗儗?shù)字人民幣的隱私性和兌換規(guī)則了解不足，也體現(xiàn)出數(shù)字人民幣的宣傳和普及工作需要強化。關(guān)于數(shù)字人民幣與第三方支付工具相比，它的安全性和便捷性的問題上，贊同的人和不知道的人占比很相近，分別為43.64%和41.82%；這可以確認需要強化數(shù)字人民幣的隱私性和支付信息的安全性方面的技術(shù)和政策。對數(shù)字人民幣的其他存疑的來源中占比最大的是對數(shù)字人民幣幣缺乏了解，占比58.18%，其他還有技術(shù)不穩(wěn)定、幣值不穩(wěn)定等顧慮。

4.對數(shù)字人民幣功能和業(yè)務(wù)的期待。大部分人都期待數(shù)字人民幣比第三方支付工具（支付寶、微信等）有更多功能和業(yè)務(wù)，這也是支持他們愿意去使用數(shù)字人民幣的理由之一。數(shù)字人民幣提供的雙離線支付、碰一碰支付對64.91%的人更具有吸引力，57.89%因為數(shù)字人民幣提供的金融服務(wù)，如借貸投資而愿意使用數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣提供跨境支付功能會讓66.67%的人更愿意使用數(shù)字人民幣。所以，一些新開發(fā)的功能和數(shù)字人民幣與現(xiàn)有業(yè)務(wù)整合，會使人們使用數(shù)字人民幣的意愿增強，在后續(xù)要注重結(jié)合銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)、開發(fā)新功能。

就使用場景而言，91.23%的人希望使用數(shù)字人民幣進行生活消費，59.56%的人希望在教育醫(yī)療方面能使用數(shù)字人民幣支付。希望在跨境支付、電子商務(wù)、理財投資時使用數(shù)字人民幣也接近半數(shù)。同樣值得注意的是，19%的人在其他場景下也希望能使用數(shù)字人民幣進行支付。因此，需要開發(fā)更多數(shù)字人民幣的使用場景，以滿足人民支付結(jié)算的需求。

5.數(shù)字人民幣發(fā)展前景。對于數(shù)字人民幣發(fā)展，雙離線支付、攜帶方便、無線法償性、匿名支付仍然是人們期待的重點（見圖1）?？梢杂纱搜由?，挖掘出更能增強用戶體驗和放心度的性能。

圖1 數(shù)字人民幣的競爭力

人們對于數(shù)字人民幣代替現(xiàn)金、支付寶和微信等第三方支付工具，甚至會成為最主要的支付手段是有一定期待的（見圖2）。但是也有一定比例的人認為，數(shù)字人民幣對其他支付手段不會產(chǎn)生影響。

圖2 未來數(shù)字人民幣發(fā)展前景

（二）構(gòu)建數(shù)字人民幣系統(tǒng)功能

構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)，對現(xiàn)有的功能進行優(yōu)化和擴展，挖掘新功能，建立新平臺，彌補數(shù)字人民幣支付相較其他支付手段的不足，具體見圖3所示：(1)支付功能。豐富支付方式，制定支付規(guī)則，提高支付安全。(2)轉(zhuǎn)賬功能。金額限制，轉(zhuǎn)賬安全，添加多個對手方。(3)投資理財應(yīng)用。投資平臺開通數(shù)字人民幣接口，直接使用數(shù)字人民幣進行投資理財活動。(4)生活服務(wù)應(yīng)用。直接使用數(shù)字人民幣進行生活繳費、城市服務(wù)等。(5)“錢多多”。量身構(gòu)建增值收益平臺。(6)貸款業(yè)務(wù)。擬建貸款平臺，提供消費貸、小額貸款業(yè)務(wù)。(7)數(shù)據(jù)分析服務(wù)。為用戶提供錢包收支各項詳細數(shù)據(jù)。(8)跨境支付。發(fā)掘數(shù)字人民幣跨境支付前景。(9)知識普及。進行線上線下宣傳推廣活動。

圖3 數(shù)字人民幣系統(tǒng)功能模塊設(shè)置

（三）數(shù)字人民幣應(yīng)具備的特性

1.普及性。項目使用人群覆蓋面廣，針對未成年、中青年以及老年人，設(shè)計適合不同年齡特征的使用方法，力爭將項目的覆蓋度發(fā)揮到最大。同時，通過支持家庭組隊，對“老帶新”進行適當獎勵，構(gòu)成使用人數(shù)不斷裂變的積極局面。

2.安全性。對于大眾來說保證錢款在存放、消費等過程中的安全是最重要的。同時需要保護用戶隱私不被泄露。此外，允許未成年人或60歲以上老年人的消費情況由父母或子女進行監(jiān)管，但是需要進行身份驗證。

3.擴展性。針對消費服務(wù)、商家服務(wù)和政府服務(wù)的特點，結(jié)合不同群體的需求，增加使用場景，將數(shù)字人民幣擴展到生活、工作的各個方面。

4.積極性。增加按時吃飯、睡覺等打卡功能。在家庭模式下，對能夠持續(xù)堅持的家庭進行適當獎勵，使得家庭成員可以互相監(jiān)督養(yǎng)成良好生活習慣。這樣既能擴大數(shù)字人民幣使用面，又能幫助用戶培養(yǎng)良好生活習慣。

5.知識性。定期與我國文物或書籍進行聯(lián)名，強強聯(lián)手，增強功能的趣味性和知識性。為增強大眾對于數(shù)字人民幣的了解與信任，定期發(fā)布研究成果與使用現(xiàn)狀等內(nèi)容。

（四）創(chuàng)新數(shù)字人民幣應(yīng)用程序

1.拓展數(shù)字人民幣CBG端覆蓋度，提升運行效率。充分挖掘個人消費、商家運營、政府服務(wù)場景，將數(shù)字人民幣充分運用到這些場景中。針對各年齡段、各職業(yè)人群，提供個性化場景服務(wù)，力爭將項目的覆蓋度發(fā)揮到最大，使得人民幣不只是屏幕上冰冷的數(shù)字。

2.搭建數(shù)字人民幣全場景系統(tǒng)功能，全面提升使用體驗。研發(fā)專屬數(shù)字人民幣APP，對于現(xiàn)有的支付和轉(zhuǎn)賬功能進行完善。增加增值收益、生活服務(wù)、數(shù)據(jù)分析、貸款業(yè)務(wù)、跨境支付和投資理財?shù)裙δ堋Ｖ荚跐M足用戶便捷性、安全性、隱私性和法償性等多方面需求。此外，提供知識普及模塊，面向大眾對數(shù)字人民幣的使用方法和發(fā)展進程進行宣傳，加強大眾對數(shù)字人民幣的正面認識和信任。

3.宣傳推廣數(shù)字人民幣手段更多樣，積極拓展各類用戶。在個人、商家和政府端分別設(shè)計吸引用戶的策略。同時借助線上和線下平臺，打開知名度，吸引人們使用數(shù)字人民幣。在用戶注冊、瀏覽、存款、支付等各環(huán)節(jié)中，提供積分、優(yōu)惠券、存款利息等獎勵機制。同時，進行廣告投放和文化聯(lián)名推廣等，使得數(shù)字人民幣不斷普及，深入人們生活。

四、數(shù)字人民幣應(yīng)用場景模塊設(shè)計

（一）數(shù)字消費服務(wù)應(yīng)用場景設(shè)計

1.生活繳費。生活節(jié)奏不斷加快，人們希望家務(wù)瑣事被快速解決。利用數(shù)字人民幣繳納水費、電費、燃氣費、暖氣費、交通罰款、黨費等費用，甚至是購買電影票、充值話費等。

2.隨軍行。隨軍行旨在服務(wù)廣大軍人和軍屬客戶，提供專屬一站式金融服務(wù)體驗。將隨軍行接入數(shù)字人民幣，在認證軍人或軍屬身份后系統(tǒng)自動為用戶推薦專屬存款、理財、保險產(chǎn)品。特別為退伍、轉(zhuǎn)業(yè)軍人及家屬就診、掛號、繳醫(yī)藥費等提供方便。

3.寶貝成長。從孩子出生到十八歲成人，家長可以應(yīng)用寶貝成長滿足成長需求。一方面，提供長期的教育基金和成長保險。家長隨時購買基金或保險，不限額度，一般以年計息。這筆錢在未來可以用作學費、生活費、看病治療等用途。此外，提供為需要幫助的小朋友捐款渠道，讓特殊群體感受到溫暖。另一方面，針對不同性別年齡的孩子的家長推送相應(yīng)產(chǎn)品，方便家長進行網(wǎng)上購物。由于小朋友成長速度和使用產(chǎn)品更新?lián)Q代快，產(chǎn)品需求量大，在使用數(shù)字人民幣支付時，提供不定期折扣。

4.養(yǎng)老金。退休用戶也有理財需求，希望將積蓄和退休金合理支配。養(yǎng)老金為老年人提供更簡便、可靠的理財服務(wù)。每一筆退休金、理財投資、收益等出入賬都能清楚地記錄，方便用戶查看。讓老年人及其家人都能更放心地使用數(shù)字人民幣。

5.環(huán)球通。為用戶提供跨境金融服務(wù)。為海外旅行用戶提供匯率查詢、外幣兌換、境外取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。為留學生群體提供信用卡服務(wù)、境外匯款等服務(wù)。為有外匯投資需要的用戶提供理財項目、貴金屬等業(yè)務(wù)。在這些業(yè)務(wù)中的人民幣都以數(shù)字人民幣的形式流通。

（二）數(shù)字商家服務(wù)應(yīng)用場景設(shè)計

為B端商戶和企業(yè)提供數(shù)字化支付工具的支持，不僅能引入更科學高效的經(jīng)營方式，還能根據(jù)經(jīng)營數(shù)據(jù)充分把握用戶的消費習慣，更快捷、安全地運轉(zhuǎn)交易中的每一個環(huán)節(jié)（見圖4）。

圖4 數(shù)字商家服務(wù)應(yīng)用場景設(shè)計

1.小額支付。將數(shù)字人民幣接入小額支付，為商戶和企業(yè)提供普通貸記、定期貸記、普通借記、定期借記、實時貸記和實時借記服務(wù)。

2.企業(yè)短期理財。為想要進行投資理財?shù)纳虘艋蚱髽I(yè)提供個性理財方案，推薦合適項目。將項目具體情況展示給商戶或企業(yè)，供其選擇。為合作伙伴提供六大業(yè)務(wù)模塊，包括智能客戶營銷教育、智能客戶分析、基金交易、智能投顧服務(wù)頁面、智能投資管理、客戶投后運營，一站式滿足合作伙伴業(yè)務(wù)規(guī)劃、實施和運營的需求。

3.供應(yīng)鏈金融。通過數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)價值，建立行業(yè)“數(shù)據(jù)鏈”，逐步加強產(chǎn)業(yè)上下游的深度融合，構(gòu)建基于上下游的產(chǎn)融生態(tài)，推動產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施”搭建。進而賦能信用穿透，增強供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)的商業(yè)信用和融資能力，將普惠金融的資金更精準地投向?qū)嶓w經(jīng)濟。（見圖5）

圖5 供應(yīng)鏈金融數(shù)字化

4.小微金融。在數(shù)字人民幣中開通信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶、個體戶中小微企業(yè)提供小額貸款、車貸、房貸等金融產(chǎn)品。整合小微金融板塊，提供經(jīng)營快貸、e抵快貸、網(wǎng)貸通和e鏈快貸。用戶依據(jù)個人情況選擇貸款類型并進行申請，申請成功后貸款以數(shù)字人民幣形式發(fā)放。用戶需用數(shù)字人民幣進行還款。

（三）數(shù)字政務(wù)服務(wù)應(yīng)用場景設(shè)計

政府的政務(wù)管理是數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用的天然土壤，智慧政務(wù)可分為六個板塊，如圖6所示。

圖6 數(shù)字人民幣在智慧政務(wù)中的應(yīng)用場景框架

1.產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)、港口、園區(qū)、礦山等產(chǎn)業(yè)在收支、發(fā)薪、繳稅、報銷等業(yè)務(wù)上使用數(shù)字人民幣進行金額往來，使財務(wù)管理人員快速、準確地收集信息，進而降低財務(wù)管理成本?？梢栽谄髽I(yè)相關(guān)網(wǎng)站或相關(guān)小程序上開通數(shù)字人民幣繳費渠道，促進繳稅公平。有了數(shù)字人民幣，偷稅漏稅、洗錢等非法活動就變得非常困難。

2.安全服務(wù)。安全服務(wù)主要包括維護城市安全工作的各個領(lǐng)域，例如消防、安檢等，在這些領(lǐng)域中的發(fā)薪、繳稅、管理及器材維護等任何開銷都將使用數(shù)字人民幣。以單位的名義開通數(shù)字人民幣賬戶也將使資金管理方面的工作更加便利。

3.民生服務(wù)。將數(shù)字人民幣融入城市服務(wù)領(lǐng)域中，有利于快速發(fā)展數(shù)字人民幣，讓人們在生活繳費時看到數(shù)字人民幣的身影。在公共交通上，數(shù)字人民幣可以嵌入數(shù)字公交卡中，或?qū)?shù)字公交卡加入數(shù)字人民幣“硬錢包”里。智慧社區(qū)領(lǐng)域中繳納水電燃氣費、物業(yè)管理費、手機充值、生活繳費、保險繳費等；智慧醫(yī)療中預(yù)約掛號、醫(yī)療繳費等；智慧養(yǎng)老中收發(fā)養(yǎng)老金、養(yǎng)老保險等；智慧教育中學費、書費繳納等都以數(shù)字人民幣的形式進行。擴大數(shù)字人民幣的知名度，再以其便利性與功能的多樣性吸引用戶。

4.基層設(shè)施。交通、電網(wǎng)、工地、樓宇等管理和維護的各項開支以數(shù)字人民幣的形式完成。與高速費、電費、物業(yè)管理費的繳納形成收支鏈條，擴大數(shù)字人民幣的使用環(huán)境。

5.社會管理。數(shù)字人民幣融入社會管理領(lǐng)域，讓數(shù)字人民幣在人們的生活中無處不在。城市管理中對治安維護的支出，罰金的繳納；軍營、監(jiān)獄、城市道路、綠化建設(shè)等收支將以數(shù)字人民幣的形式完成。

6.生態(tài)管理。在生產(chǎn)和科技飛速前進的今天，就更要強調(diào)經(jīng)濟與生態(tài)的平衡可持續(xù)發(fā)展。生態(tài)管理正是重中之重，將數(shù)字人民幣融入水利發(fā)展、能源管理、燃氣管理、城市綠化及回收再利用等領(lǐng)域的維護與升級，完善數(shù)字人民幣的生態(tài)鏈。

五、數(shù)字人民幣應(yīng)用系統(tǒng)功能設(shè)計

以新技術(shù)做支撐，以商業(yè)銀行自身的權(quán)威性和安全性為保障，建立集新型支付、存款業(yè)務(wù)、貸款辦理、生活繳費和投資理財?shù)确矫嬗谝惑w的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)綜合平臺（見圖7）。

圖7 數(shù)字人民幣系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)圖

（一）數(shù)字人民幣的支付功能設(shè)計

1.豐富數(shù)字人民幣支付方式。(1)個人支付。支持條碼支付、面孔識別和“碰一碰”等多種方式。相互轉(zhuǎn)賬的兩臺設(shè)備有NFC功能且有電的條件下，可以用“碰一碰”取代“掃一掃”完成支付，不需要向第三方機構(gòu)充值或綁定銀行卡。這種支付方式的升級方便了老年人和不熟悉手機使用的人。給商家付款時，只要商家有接受數(shù)字人民幣的工具就可以完成支付。在線上支付時，數(shù)字人民幣打破了支付場景的壁壘，避免因企業(yè)搶占市場而做出的博弈給百姓造成的不便。數(shù)字人民幣二維碼可與支付寶、微信支付等聯(lián)合打造，實行“一碼走天下”。數(shù)字人民幣除了創(chuàng)造新支付方式外，也保留傳統(tǒng)支付方式。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，用戶可選擇通過掃描二維碼和面孔識別的方式進行支付，確保支付流暢。(2)商家支付。在企業(yè)支付場景下，數(shù)字人民幣支付可在不改變企業(yè)采購流程基礎(chǔ)上，解決平臺及企業(yè)用戶線下付款操作繁瑣、認款核銷難的痛點，提升交易效率；解決對于不能及時開具發(fā)票且沒有支付流水，較難代開發(fā)票問題；解決員工在結(jié)算中涉及到的增值稅稅基統(tǒng)計問題。

2.數(shù)字人民幣支付金額限制。與傳統(tǒng)線上支付不同，數(shù)字人民幣支付設(shè)有金額限制。不同銀行消費限額不同，后續(xù)可以根據(jù)用戶需要申請升級錢包額度。數(shù)字人民幣相當于現(xiàn)金錢包，無法透支，用戶需清楚自己每個錢包余額，不然支付時會遇到余額不足的窘境。

3.數(shù)字人民幣支付安全。與網(wǎng)絡(luò)交易不同，數(shù)字人民幣作為法定貨幣，將會受到各方面的監(jiān)督和管理，并且遵循“小額匿名、大額追溯”的原則，安全性遠大于虛擬貨幣。為不熟悉手機操作的群體推出硬錢包，不需要智能手機和APP，是類似IC卡的卡片，有小型液晶顯示屏，可以顯示余額等信息。硬錢包的具體形式可以做成異形錢包，比如智能拐杖、手表、手環(huán)、鑰匙扣等，方便隨身攜帶。有付款額度限制，遺失也不會造成過多損失。硬錢包附加更多功能，目前有帶健康碼功能的硬錢包。未來可以與信用卡、銀行卡、全球旅行卡、牡丹卡等支付工具結(jié)合，形成多卡合一的一卡通形式，減小攜帶負擔。

4.數(shù)字人民幣支付順序。對于絕大部分線上線下支付場景，用戶均可從電子錢包賬戶余額、借記卡和信用卡賬戶、親屬卡及增值收益平臺這五類資金來源中任選一種，獲得高質(zhì)量支付體驗。用戶可以設(shè)定默認的支付方式，也可針對每筆交易切換交易方式。對于數(shù)字人民幣APP內(nèi)部、其他APP或網(wǎng)站線上交易相關(guān)的支付，用戶可以在支付時直接選擇數(shù)字人民幣作為支付手段，即時完成交易。對于線下場景，用戶可以掃描商家的二維碼，或者由商家掃描付款人的二維碼，即時完成交易。通過公司的數(shù)字支付服務(wù)，商家和消費者之間的支付主要可以通過四種便捷的方式收款：(1)通過支付碼或者收錢碼；收錢碼是商家端的二維碼，消費者通過掃碼完成支付；(2)數(shù)字人民幣APP 內(nèi)支付；(3)網(wǎng)頁支付；(4)配備公司物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智能POS 機終端，包括從小型平板電腦到全屏自助服務(wù)機的一系列設(shè)備，對于商家而言易于設(shè)置、便于使用。

5.數(shù)字人民幣支付積分?？疾煊脩羯矸萏刭|(zhì)、支付行為、使用歷史，度量數(shù)字人民幣支付使用的活躍度。

6.數(shù)字人民幣支付保障。使用支付密碼和手機短信雙重驗證保障支付安全，采用數(shù)字證書、支付環(huán)境保鏢、安全鎖、金額隱私保護，聯(lián)合保險公司提供支付保障。

（二）數(shù)字人民幣的轉(zhuǎn)賬功能設(shè)計

1.數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬金額限制。從轉(zhuǎn)賬的安全性和數(shù)字人民幣的性質(zhì)來看，數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬設(shè)置金額限制。限制額度將根據(jù)用戶的實名情況和個人信息完整度來衡量。

2.數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬安全。轉(zhuǎn)賬時保留傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬方式，通過指紋、面孔和密碼來驗證本人轉(zhuǎn)賬。遵循可追溯的使用原則，轉(zhuǎn)賬受到各方面的監(jiān)督和管理。即使出現(xiàn)誤轉(zhuǎn)和錯轉(zhuǎn)的情況，由于金額限制也不會造成過大損失，并且支持通過申訴找回這筆錢。

3.數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬便捷。在遠距離轉(zhuǎn)賬方面，數(shù)字人民幣提供輸入錢包ID或手機號轉(zhuǎn)賬、建立群轉(zhuǎn)賬的功能，群轉(zhuǎn)賬通過查找ID或掃描二維碼邀請加入。數(shù)字人民幣設(shè)計添加好友的方式，通過手機號或錢包ID搜索發(fā)送好友申請，對方同意后可以相互轉(zhuǎn)賬，不必多次輸入賬號，建立數(shù)字人民幣社交圈，將轉(zhuǎn)賬功能變得更便捷。

（三）數(shù)字人民幣的投資理財應(yīng)用

數(shù)字人民幣的設(shè)計初衷是對流通中現(xiàn)金的替代，屬于零售型貨幣，不產(chǎn)生利息。這也是數(shù)字人民幣相對于微信支付和支付寶的劣勢。因此要提高數(shù)字人民幣在市場上的競爭力，就要為數(shù)字人民幣打造投資理財平臺。銀行卡、數(shù)字人民幣錢包和理財錢包三項互通（見圖8），用戶可以選擇把數(shù)字人民幣錢包中的錢轉(zhuǎn)入理財賬戶，通過各個理財產(chǎn)品的年化值，選擇想購買的理財產(chǎn)品，從而獲得理財收益。如需將理財錢包中的錢轉(zhuǎn)出，可以選擇轉(zhuǎn)至銀行卡或數(shù)字人民幣錢包。

圖8 數(shù)字人民幣投資理財應(yīng)用邏輯架構(gòu)圖

（四）數(shù)字人民幣的生活服務(wù)應(yīng)用

數(shù)字人民幣與生活服務(wù)方面接通，深入百姓生活中。與電信平臺協(xié)作，打通手機話費、網(wǎng)費的數(shù)字人民幣充值渠道；設(shè)置生活繳費頁面，使用數(shù)字人民幣繳納水電費、寬帶費等生活費用；在交通出行方面，與攜程旅行、滴滴出行等企業(yè)合作，開放數(shù)字人民幣支付渠道，購買車票、出行訂單等均可支付。除此之外，涉及共享單車、汽車加油、快遞運費支付、醫(yī)療支付等場景。

（五）構(gòu)建數(shù)字人民幣的增值收益平臺——“錢多多”

數(shù)字人民幣錢包是沒有利息的，因此要創(chuàng)建一個新的平臺，將貨幣基金與數(shù)字人民幣錢包關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)數(shù)字人民幣的增值，使數(shù)字人民幣錢包具有收益能力。用戶可以從新平臺中直接提現(xiàn)，并且在支付時可以選擇使用余額支付或新平臺支付。如果用戶未提前設(shè)置，則自動以余額、銀行卡、親屬卡、新平臺的順序進行扣款。

（六）數(shù)字人民幣的貸款業(yè)務(wù)

數(shù)字人民幣相當于法定貨幣，目前無法進行貸款業(yè)務(wù)。但隨著數(shù)字人民幣形態(tài)發(fā)生變化，將可以直接進行貸款業(yè)務(wù)。

1.數(shù)字消費服務(wù)——消費貸業(yè)務(wù)。消費貸業(yè)務(wù)具體可應(yīng)用于分期付款、先買后付等消費需求。用戶可讓銀行通過系統(tǒng)分析提供信貸額度；或自己申請信貸額度，銀行通過分析用戶在銀行實名信息的完整度及平均消費數(shù)額選擇是否通過。后續(xù)可根據(jù)用戶還款情況上調(diào)或下調(diào)信用額度。增添“先消費，后還款” 模式，無需等到還款日期，不設(shè)利息，隨借隨還，但大額消費需通過信用額度評估向用戶開放。多次未按要求還款的用戶，如積攢多筆消費未還、超時還款等進行懲罰，嚴重者取消使用此項功能的權(quán)利。

2.數(shù)字商家服務(wù)——小額貸款業(yè)務(wù)。數(shù)字人民幣通過企業(yè)信用信息，提供不同額度、利率的貸款服務(wù)。針對企業(yè)向銀行還貸時可能發(fā)生的問題，例如企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的洗錢風險等。這就涉及到數(shù)字人民幣的可追溯性，如果企業(yè)涉及非法活動，則該企業(yè)還貸金額被追溯，降低企業(yè)貸款的洗錢風險，利于政府對金融服務(wù)的監(jiān)管工作。

（七）數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)分析服務(wù)

數(shù)字人民幣APP將為用戶提供記賬分析功能，為用戶規(guī)劃收入與支出提供幫助，主要包括賬戶收支日、月、年報，每筆賬單收支明細、交易查詢、退款查詢等。為用戶提供短信發(fā)送記賬報表功能，可自行選擇是否開啟。分析統(tǒng)計用戶的花銷類型，例如餐飲、購物、轉(zhuǎn)賬等，為用戶提供準確參考。用戶有問題可線上反饋并處理。

（八）數(shù)字人民幣跨境支付場景

跨境支付也是基于上述個人端和企業(yè)端完成，不同在于跨境支付是實現(xiàn)資金跨國和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。

數(shù)字人民幣錢包對接海關(guān)系統(tǒng)、與電商平臺簽約。當訂單發(fā)生，平臺收款的同時自行向海關(guān)推送支付信息。實現(xiàn)跨境支付業(yè)務(wù)，包括貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易（留學繳費、航旅機票、國際會展、酒店住宿等）。

六、結(jié)束語

當前，國內(nèi)外紛紛開啟數(shù)字貨幣布局，發(fā)展數(shù)字人民幣不僅能促進國內(nèi)經(jīng)濟活力，還能獲得全球戰(zhàn)略影響力。對于商業(yè)銀行而言，拓展數(shù)字人民幣能夠降低經(jīng)營成本、提高處理業(yè)務(wù)效率。但由于數(shù)字人民幣發(fā)行時間較短、普及認可程度較低，存在消費場景和使用功能單一、知識普及與宣傳推廣不到位等問題。因此，爭取盡早豐富場景、完善功能，并進行有效宣傳可以獲得先發(fā)優(yōu)勢，抓住商業(yè)機會。數(shù)字人民幣與商業(yè)銀行的發(fā)展是相輔相成、互利共贏的。