何抒桐 富滇銀行股份有限公司

在商業(yè)銀行之中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)十分重要。在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程之中，商業(yè)銀行需要更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理的能力與意識。商業(yè)銀行需要在提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平的基礎(chǔ)上，不斷促進(jìn)自身的發(fā)展，提升自身的綜合實(shí)力。風(fēng)險(xiǎn)管理如果能夠發(fā)揮較好的效果，可對業(yè)務(wù)活動提供一定的支持，在業(yè)務(wù)活動的過程中找出風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題，產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)管理思路，保障風(fēng)險(xiǎn)管理能夠與業(yè)務(wù)活動互相推進(jìn)。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)前存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不夠合理

商業(yè)銀行之中的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在以下三個方面：首先，商業(yè)銀行的管理層級相對較多，以至于風(fēng)險(xiǎn)管理需要走的流程較多，效率相對低下。部分商業(yè)銀行的建立時(shí)間較早，受到一定的傳統(tǒng)因素影響，分支機(jī)構(gòu)依照區(qū)域分層，管理層級甚至有三至四層，這樣就會浪費(fèi)較多的時(shí)間，存在一定的弊端。管理層次多，就會導(dǎo)致決策問題較多，管理的跨度相對較大，使信息的傳遞過程較為煩瑣，在指令下達(dá)后，會出現(xiàn)延遲傳遞的情況，同時(shí)也會對指令的執(zhí)行情況造成消極影響。其次，部分商業(yè)銀行中，法人治理結(jié)構(gòu)并不全面，存在著一定的問題。銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)過于行政化，以至于濫用職權(quán)的情況時(shí)有發(fā)生。雖然當(dāng)前銀行已經(jīng)按照《商業(yè)銀行法》進(jìn)行監(jiān)事會的設(shè)置，但是很多監(jiān)事會沒有發(fā)揮較好的作用。在商業(yè)銀行之中，領(lǐng)導(dǎo)者擁有全部的權(quán)力，對其的監(jiān)督相對較少，以至于權(quán)力的使用過于隨意。最后，內(nèi)部職能部門存在分工不明確的情況，崗位職責(zé)較為混亂，以至于各個崗位的職責(zé)存在重復(fù)的現(xiàn)象，部門之間很難做到互相配合。

（二）商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在問題

在股份制發(fā)生改革之前，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)是全民所有，較為單一，我國能夠代表人民行使權(quán)力。但是在此情況下，全民所有只是表面的情況，事實(shí)上對銀行財(cái)產(chǎn)能夠占有與使用的，是銀行之中的主管與工作人員。然而主管與工作人員是作為經(jīng)營者而存在的，并不是銀行法人。國家雖然在商業(yè)銀行之中建立了監(jiān)事會，但是由于產(chǎn)權(quán)制度的不全面，以至于監(jiān)督作用并不強(qiáng)，無法將利益的激勵兼容實(shí)現(xiàn)，使商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益降低，內(nèi)部控制效果較差，對銀行產(chǎn)生了消極作用。商業(yè)銀行需要完善產(chǎn)權(quán)制度，只有這樣才能使銀行的經(jīng)濟(jì)效益有所提升，發(fā)揮監(jiān)事會的作用，促進(jìn)銀行的發(fā)展壯大。

（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)較差

商業(yè)銀行需要進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理能夠發(fā)揮應(yīng)有的效果，推動銀行的快速發(fā)展。想要規(guī)避商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，需要更加了解銀行可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。立足于風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)將其分類，可分為定量管理與定性管理，并促進(jìn)二者的互補(bǔ)關(guān)系。如果能夠?qū)⒍咻^好地應(yīng)用在一起，就能夠在一定程度上保障銀行有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，推動銀行的發(fā)展壯大。然而當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在定量管理方面存在著較大的問題，不僅沒有形成較為完善的體系，而且定性管理的水平相對較低，無法大力推動商業(yè)銀行的進(jìn)步。在國外，定量管理的實(shí)施已經(jīng)產(chǎn)生了較好的效果，如何將國外的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)引入我國，并結(jié)合我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行改善，是當(dāng)前十分重要的工作。只有在這一方面有所提升，才能進(jìn)一步保障商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識不強(qiáng)

當(dāng)前，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效果并不好，主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理意識不強(qiáng)。首先，商業(yè)銀行的貸款審查不嚴(yán)格，重點(diǎn)進(jìn)行貸后管理；其次，一些商業(yè)銀行不重視整體的風(fēng)險(xiǎn)管理，而更加注重個案風(fēng)險(xiǎn)管理；再次，一些商業(yè)銀行更加注重財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，對其他工作的風(fēng)險(xiǎn)缺乏關(guān)注；最后，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識相對較弱，更加注重業(yè)務(wù)工作，以至于在業(yè)務(wù)活動開展時(shí)存在許多的缺點(diǎn)與問題。商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中，由于風(fēng)險(xiǎn)管理意識的缺失，競爭力會相對較小，與國際大銀行相對比，存在著一定的不足。

（五）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集保存力差

在商業(yè)銀行之中，想要消除風(fēng)險(xiǎn)就需要量化風(fēng)險(xiǎn)，以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。然而當(dāng)前，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對較差，主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集與保存能力不足等方面。首先，我國商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)相對較大，且不注重操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，并沒有針對這些操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類總結(jié)，也沒有在此基礎(chǔ)上完善風(fēng)險(xiǎn)損失體系。其次，隨著金融業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行逐步向金融業(yè)靠攏，在此趨勢下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念相對不足，缺乏一定的管理能力，這成為商業(yè)銀行正常發(fā)展與運(yùn)轉(zhuǎn)的較大阻礙。只有商業(yè)銀行改善這些問題，才能更好地進(jìn)步與創(chuàng)新。隨著市場的擴(kuò)大與銀行的發(fā)展，在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。商業(yè)銀行需要不斷提升風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集與保存能力，建立起完善的數(shù)據(jù)庫，只有這樣才可以推動銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的進(jìn)一步提高。

二、針對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的策略

（一）健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)

為更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)。針對目前商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)不全面的情況，需要減少管理層級，簡化決策流程，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行權(quán)益。同時(shí)，需要商業(yè)銀行提高監(jiān)事會的權(quán)力，保障其能夠?qū)︺y行的主要領(lǐng)導(dǎo)人進(jìn)行較為有力的監(jiān)督，不僅在日常工作之中注重權(quán)力的使用，而且要對權(quán)力進(jìn)行一定的約束，只有這樣才能保障風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)更加健全，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。最后，需要商業(yè)銀行明確分工，確認(rèn)崗位職能，并清除存在職能重復(fù)的崗位，使員工能夠明確自身的責(zé)任，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠第一時(shí)間找到主要責(zé)任人，并及時(shí)找出解決辦法，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行的損失。采取這樣的方式，能夠幫助商業(yè)銀行有效地解決風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不全面的問題，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（二）改善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

隨著我國社會主義建設(shè)的深入，商業(yè)銀行的發(fā)展前景較好，能夠進(jìn)一步產(chǎn)生新動能。在此情況下，需要商業(yè)銀行更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理，使風(fēng)險(xiǎn)能夠被有效控制。對此，商業(yè)銀行應(yīng)該注重改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系與企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展相結(jié)合，構(gòu)成以董事會與高級管理人員進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)的結(jié)構(gòu)，建立起風(fēng)險(xiǎn)管理部門，使其與不同的業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。董事會成為風(fēng)險(xiǎn)管理的最高機(jī)構(gòu)，決定風(fēng)險(xiǎn)管理并負(fù)最終的責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理部門在其中可以采取垂直領(lǐng)導(dǎo)的方式，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)致的管理，保障風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效建立。在執(zhí)行的過程中，需要改變商業(yè)銀行中較為傳統(tǒng)的管理模式，保障其能夠圍繞業(yè)務(wù)工作進(jìn)行管理，立足于風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根源，對其進(jìn)行控制，實(shí)現(xiàn)各部門的主要負(fù)責(zé)人與經(jīng)理對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)的機(jī)制，加強(qiáng)管理的寬度。只有這樣，才能更好地促進(jìn)其發(fā)展壯大，將風(fēng)險(xiǎn)控制住。

（三）提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)不僅會對商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的影響，還會對其風(fēng)險(xiǎn)管理的效果起決定性的作用。只有商業(yè)銀行不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，才能保障銀行的資產(chǎn)安全，不會由于風(fēng)險(xiǎn)而造成較大的損失。在此情況下，需要商業(yè)銀行加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的識別能力，建立起風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以有效規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。商業(yè)銀行應(yīng)注重對定量管理與定性管理的實(shí)施與應(yīng)用。首先，可以向此方面成果優(yōu)秀的銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，結(jié)合自身情況進(jìn)行應(yīng)用，以提升風(fēng)險(xiǎn)的管理效果；其次，需要商業(yè)銀行借鑒國外優(yōu)秀銀行的做法，從中找出適合自身的方式。此外，商業(yè)銀行需要定期進(jìn)行反饋回收，傾聽工作人員的建議，并在實(shí)施過程中不斷發(fā)現(xiàn)自身的問題，并想辦法解決問題，從而進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識

風(fēng)險(xiǎn)管理意識是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的前提，只有商業(yè)銀行產(chǎn)生完善的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，才能進(jìn)一步促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利開展。當(dāng)前，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)自身意識，提升自覺性，更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理效果，保障風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利開展。首先，商業(yè)銀行需要重視貸款前的審查，如果審查發(fā)現(xiàn)對方?jīng)]有還款能力或缺少還款的意識，就應(yīng)拒絕放貸，只有這樣才能降低風(fēng)險(xiǎn)，避免在后續(xù)管理過程中產(chǎn)生回款不順利的情況；其次，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)整體風(fēng)險(xiǎn)管理，在此基礎(chǔ)上再針對個案進(jìn)行細(xì)致管理；再次，需要商業(yè)銀行重視可能存在風(fēng)險(xiǎn)的其他部門，避免只針對財(cái)務(wù)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的情況；最后，商業(yè)銀行需要進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)管理人才培訓(xùn)，不斷提升現(xiàn)有工作人員的綜合能力，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（五）提升風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集保存能力

風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集與保存的能力需要商業(yè)銀行來掌握，不僅要求銀行能夠在工作過程中將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)與整理，還需要商業(yè)銀行對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，積累風(fēng)險(xiǎn)類型，避免風(fēng)險(xiǎn)對銀行造成影響。首先，商業(yè)銀行需要將風(fēng)險(xiǎn)量化，注重操作風(fēng)險(xiǎn)，在日常工作之中，按照標(biāo)準(zhǔn)流程進(jìn)行工作。銀行的管理人員在日常工作中應(yīng)向員工普及操作風(fēng)險(xiǎn)知識，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識。同時(shí)，商業(yè)銀行需要建立風(fēng)險(xiǎn)損失體系，以形成具體的風(fēng)險(xiǎn)損失類別，避免銀行再發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)。其次，需要商業(yè)銀行建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，存在數(shù)據(jù)庫之中，記錄風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因與時(shí)間，并提前設(shè)定好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，在可能面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要積極采取措施，盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的發(fā)展空間逐漸增大，在此情況下，商業(yè)銀行需要不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)銀行的快速發(fā)展，使銀行能夠在市場競爭之中占據(jù)有利地位。文章提出商業(yè)銀行需要健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、改善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平、加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識、提升風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集保存能力的策略，這對提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的水平具有推動作用。