張 斌

（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分公司，新疆 烏魯木齊 830002）

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展突出表現(xiàn)在行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、保費(fèi)收入增加。以銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2020年與2021年保費(fèi)變化情況和中國保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化升級(jí)研究報(bào)告中根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)模型計(jì)算的2015年～2022年保險(xiǎn)原保費(fèi)收入及增速變動(dòng)情況為例，探究我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)規(guī)模變化情況，其中2021年與2020年保費(fèi)變化如圖1所示，2015年～2022年保費(fèi)收入及增速變動(dòng)情況如圖2所示。

圖1 2021年與2020年保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入變化情況

圖2 2015年～2022年保費(fèi)收入及增速變動(dòng)情況

據(jù)圖結(jié)合實(shí)際分析可知，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)規(guī)模發(fā)展壯大的重要原因包括以下三個(gè)方面。一是政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。我國在2018年6月出臺(tái)了《中國保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系監(jiān)管制度框架（征求意見稿）》，初步為我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展建設(shè)打下基礎(chǔ)，推動(dòng)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)改革創(chuàng)新[1]。在2020年5月和6月，銀保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上轉(zhuǎn)化率，加快保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上線下融合發(fā)展，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，延長保險(xiǎn)價(jià)值服務(wù)鏈條，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管上提出要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售經(jīng)營要可以為相關(guān)司法監(jiān)察機(jī)構(gòu)提供可以查驗(yàn)的全流程記錄。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行政策指導(dǎo)，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展進(jìn)程。二是受科技進(jìn)步和疫情影響，大眾保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)收入渠道對(duì)保費(fèi)增長作用減小，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用越來越廣泛，保險(xiǎn)客戶消費(fèi)習(xí)慣也產(chǎn)生了變化[2]。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化升級(jí)研究報(bào)告中測(cè)算的2019年～2023年我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入為例，如圖3所示。

圖3 2019年～2023年我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入

可以觀察到我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入逐漸增加，重視信息技術(shù)引入提升保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，可以加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)升級(jí)轉(zhuǎn)型，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)據(jù)龐大的高頻業(yè)務(wù)承接能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部架構(gòu)的靈活性，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性。通過互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)經(jīng)營模式應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)快速響應(yīng)不同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求變化，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，進(jìn)一步推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。三是“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)經(jīng)營模式可以優(yōu)化保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)，提升保險(xiǎn)公司收入利潤?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)經(jīng)營模式是保險(xiǎn)公司內(nèi)部優(yōu)化和外部升級(jí)需求的必然產(chǎn)物，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用加快企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)要素升級(jí)，加快業(yè)務(wù)連通，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變加快保險(xiǎn)公司外部機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提升連接效率，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)，從而提升行業(yè)利潤[3]。

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的另一個(gè)突出表現(xiàn)在于數(shù)字化升級(jí)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定價(jià)和成本結(jié)構(gòu)優(yōu)化。企業(yè)成本結(jié)構(gòu)影響行業(yè)利潤，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)中通過數(shù)字化升級(jí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)流程化業(yè)務(wù)線的人力成本降低，通過線上線下服務(wù)融合，加快互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)銷售渠道支出進(jìn)行優(yōu)化，降低企業(yè)運(yùn)營成本，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析能力加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，降低保險(xiǎn)賠付成本，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的成本結(jié)構(gòu)優(yōu)化。“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)經(jīng)營模式還加速了保險(xiǎn)信息化建設(shè)，通過保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化升級(jí)改造，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行客戶需求分析，通過對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行定制設(shè)計(jì)，通過對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和附加服務(wù)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模式，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司客戶流失率，提升企業(yè)利潤，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問題

1.互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全問題

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)過程中的安全問題影響“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的安全問題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的整體規(guī)劃。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)經(jīng)營模式還處于發(fā)展初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)不完善。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)轉(zhuǎn)化時(shí)，受技術(shù)水平和資金等多方面因素影響，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全保障上存在缺陷，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建設(shè)不完善，運(yùn)行效率低，容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)安全事故，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展。二是保險(xiǎn)公司缺乏互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)保障。保險(xiǎn)公司工作人員在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)面臨著互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)以及運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司因缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全保障體系在保險(xiǎn)信息存儲(chǔ)傳輸、數(shù)字簽名、加密認(rèn)證等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在安全隱患，難以保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息的完整性和保密性。三是保險(xiǎn)公司管理層缺乏對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)經(jīng)營模式安全問題的重視。保險(xiǎn)公司雖然通過將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行線上轉(zhuǎn)化遷移，開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但過于注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展和回收效益，缺乏完善的線上保險(xiǎn)系統(tǒng)管理制度，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全管理，埋下“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行發(fā)展的安全隱患。一些保險(xiǎn)公司違規(guī)收集投保客戶信息進(jìn)行違法獲利，公司內(nèi)部缺乏對(duì)此類行為的懲處制度，無法保障客戶的信息安全，影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)形象[4]。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不當(dāng)銷售

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的問題還表現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不當(dāng)銷售。在2018年相關(guān)機(jī)構(gòu)收到關(guān)于保險(xiǎn)不當(dāng)銷售和理賠問題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴事件達(dá)到1.05件，而2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴事件上漲到1.99萬件，并且隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)。雖然在2019年12月相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》中要求保險(xiǎn)公司不得通過為投保人設(shè)計(jì)投保方案、營銷宣傳機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中仍然存在銷售誤導(dǎo)這一現(xiàn)象。存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品的義務(wù)履約設(shè)計(jì)不規(guī)范的情況，例如：僅在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁平臺(tái)上顯示保險(xiǎn)條款，沒有向投保人就保險(xiǎn)條款在簽訂合同前進(jìn)行仔細(xì)介紹，投保人在網(wǎng)頁上不點(diǎn)擊閱讀條款內(nèi)容即可成功購買保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為促成自身保險(xiǎn)產(chǎn)品交易在網(wǎng)頁上也沒有就免責(zé)內(nèi)容等影響客戶消費(fèi)因素進(jìn)行彈窗提醒，并將不閱讀條款內(nèi)容和免責(zé)條款作為客戶放棄自身權(quán)利的依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不當(dāng)銷售還包括強(qiáng)行搭售、捆綁銷售、過度營銷和誤導(dǎo)保險(xiǎn)責(zé)任等情況，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用簡化了客戶投保流程，但其在產(chǎn)品信息充分告知和責(zé)任義務(wù)說明上仍存在較大完善改進(jìn)空間，不當(dāng)銷售行為影響客戶合法利益，影響“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序維護(hù)。

3.保險(xiǎn)理賠效率低

影響我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的重要因素還包括保險(xiǎn)理賠工作效率低的問題。影響保險(xiǎn)理賠效率的主要因素包括以下三點(diǎn)。一是保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營。在開展保險(xiǎn)理賠活動(dòng)時(shí)，存在一些保險(xiǎn)公司為降低賠付成本、提高自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，拖延處理客戶的理賠要求，在理賠金額和理賠時(shí)限上進(jìn)行卡控。二是保險(xiǎn)公司難以對(duì)經(jīng)營全過程進(jìn)行控制。部分互聯(lián)網(wǎng)理賠公司缺失專業(yè)理賠技術(shù)系統(tǒng)，就理賠問題與客戶存在爭(zhēng)議?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)信息披露制度不完善，難以完全實(shí)現(xiàn)對(duì)黑名單保險(xiǎn)公司進(jìn)行限制或禁止經(jīng)營，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)操作，損害保險(xiǎn)公司利益的行為查處力度低，難以杜絕保險(xiǎn)從業(yè)人員共同謀利現(xiàn)象。三是理賠現(xiàn)場(chǎng)勘查和取證難。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠時(shí)，客戶缺少對(duì)理賠相關(guān)要求規(guī)定了解，勘查人員和執(zhí)法人員專業(yè)素質(zhì)存在一定差異，很難保證理賠責(zé)任和范圍相關(guān)判定準(zhǔn)確程度，難以精準(zhǔn)量化客戶的實(shí)際損失，影響理賠效率，限制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，阻礙行業(yè)發(fā)展。為避免騙保造成公司利益受損，理賠程序設(shè)計(jì)比較煩瑣，理賠往往需要相關(guān)部門出具證明作為依據(jù)，取證環(huán)節(jié)中干擾因素較多，影響理賠工作人員對(duì)相關(guān)證明合法合規(guī)程度的判斷，難以提升理賠工作效率。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制難度大

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制問題常表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司管理層缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度流于形式，難以對(duì)經(jīng)營操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖設(shè)有完整的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但與保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營過程匹配度差，各部門風(fēng)險(xiǎn)防范措施落實(shí)情況差，配合度低，難以保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司缺少風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工具。一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司過于注重對(duì)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，在風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)投入不足，缺少風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)專業(yè)人才，風(fēng)險(xiǎn)管理工具開發(fā)利用率低，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范預(yù)警。三是保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制待完善。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展處于初期階段，現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)制無法實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行過程進(jìn)行全覆蓋，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制還需要與市場(chǎng)運(yùn)行進(jìn)行一段時(shí)間磨合。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式和交易過程進(jìn)行深入觀察，需要對(duì)市場(chǎng)中新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為[5]。

三、對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展建議

1.加強(qiáng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管

加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管需要從兩方面開展：一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司自我審查監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照相關(guān)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》要求，審核自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資質(zhì)，加強(qiáng)自身銷售行為的可回溯管理，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制搭售和捆綁銷售現(xiàn)象管理。通過加強(qiáng)市場(chǎng)主體的自我清查與業(yè)務(wù)調(diào)整，保證投?？蛻粼谶M(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇消費(fèi)知情權(quán)和自主選擇權(quán)，通過公平交易維護(hù)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，規(guī)范“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)操作行為，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為治理力度和治理效果。提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司自我清查能力，主要包括以下三個(gè)步驟。首先，要求大型國有保險(xiǎn)集團(tuán)管理層明確黨建工作總體要求，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)政策，對(duì)保險(xiǎn)公司治理方式方法進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)揮信息技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，加快自身互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)智能化管理進(jìn)程，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要成立專項(xiàng)監(jiān)察小組對(duì)自身業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行檢查，尤其是對(duì)不當(dāng)銷售現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查，設(shè)立舉報(bào)渠道，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)產(chǎn)品不當(dāng)銷售行為。公司內(nèi)部要定期召開工作總結(jié)會(huì)議，對(duì)于在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行通報(bào)批評(píng)，要求企業(yè)內(nèi)部各部門對(duì)下屬員工經(jīng)營行為進(jìn)行審慎管理。最后，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司監(jiān)管體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要增強(qiáng)本企業(yè)員工對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理工具的應(yīng)用能力，根據(jù)公司運(yùn)行實(shí)際情況調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理制度，增加公司風(fēng)險(xiǎn)管理工具運(yùn)維方面的投入。

二是加強(qiáng)銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，具體監(jiān)管措施需要注意以下兩點(diǎn)。第一點(diǎn)是定期開展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的償付能力與風(fēng)險(xiǎn)管理要求評(píng)估工作，優(yōu)化償付能力與風(fēng)險(xiǎn)管理要求評(píng)估體系，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司自覺強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的可操作性，提高自身償付能力充足率，提升“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。第二點(diǎn)是增加監(jiān)察舉報(bào)途徑。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要考慮到互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性特點(diǎn)，要通過增加監(jiān)察舉報(bào)途徑加強(qiáng)對(duì)違規(guī)保險(xiǎn)經(jīng)營行為進(jìn)行及時(shí)監(jiān)測(cè)，通過營造良好市場(chǎng)環(huán)境促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司合法有序經(jīng)營，通過行業(yè)自律提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體發(fā)展質(zhì)量。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要對(duì)外公示舉報(bào)渠道聯(lián)系方式，包括且不限于官方郵箱、官方公眾號(hào)等渠道，要定期在公司官網(wǎng)或公眾號(hào)上發(fā)布關(guān)于舉報(bào)監(jiān)察相關(guān)信息的匯報(bào)總結(jié)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的公開透明程度[6]。

2.創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)產(chǎn)品

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)要通過創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)促進(jìn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦予保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化特點(diǎn)，縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)周期。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)采集分析，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶需求的匹配程度。在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，通過將保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)的、保險(xiǎn)條款內(nèi)容等信息進(jìn)行封裝，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行組合配置，縮短互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的上限周期，縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化配置周期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新加強(qiáng)場(chǎng)景服務(wù)，可以與其他行業(yè)平臺(tái)合作提供嵌入式保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新價(jià)值主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是要讓保險(xiǎn)產(chǎn)品具有差異化特點(diǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用范圍，貼合用戶實(shí)際需求，提高保險(xiǎn)交易成交率。二是要通過創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司售后服務(wù)成本，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司凈收益率。三是要增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代更新針對(duì)性，縮短產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)周期，縮短產(chǎn)品迭代周期，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)優(yōu)化主要包括以下四個(gè)方面：一是要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)采集，以此作為新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品迭代更新依據(jù)；二是要對(duì)采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行資源整合，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的深度挖掘，以此實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶需求的匹配度提升；三是要在數(shù)據(jù)采集和需求分析的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，豐富互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品類型，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展；四是要根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶需求變動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，通過對(duì)客戶售后反饋、客戶行為軌跡以及保險(xiǎn)產(chǎn)品使用習(xí)慣進(jìn)行綜合分析，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代方向，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容設(shè)計(jì)優(yōu)化，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的適應(yīng)性。

3.建立健全相關(guān)法律體系

建立健全“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)法律法規(guī)需要考慮到兩個(gè)方面。一是提升相關(guān)立法建設(shè)速度。相關(guān)立法機(jī)關(guān)要根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)察情況反饋及時(shí)進(jìn)行法律法規(guī)調(diào)整，增強(qiáng)法律條款與保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管適應(yīng)性，通過出臺(tái)新的政策法規(guī)，避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象出現(xiàn)，避免影響“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行秩序。二是要對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行審視調(diào)整。相關(guān)立法人員要增強(qiáng)各法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)性和銜接緊密性，要保證法律法規(guī)之間不存在沖突或語義不清的情況，以此為保險(xiǎn)從業(yè)人員提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展依據(jù)，為執(zhí)法監(jiān)管人員提供執(zhí)法依據(jù)，幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范運(yùn)行。通過構(gòu)建健全法律法規(guī)體系，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司法制觀念，提升保險(xiǎn)行業(yè)形象，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

4.推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)字化建設(shè)

為保證“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，需要加快“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)字化建設(shè)腳步，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程全覆蓋，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的線上化滲透率?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)字化建設(shè)主要包括以下三個(gè)部分。一是要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)質(zhì)量。通過客戶信息采集分析，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行畫像，根據(jù)客戶行為軌跡分析客戶針對(duì)性需求，通過對(duì)客戶相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集分析，進(jìn)行提煉轉(zhuǎn)化，解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題，通過利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和人工智能技術(shù)，將平臺(tái)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行輸入對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行優(yōu)化，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)質(zhì)量。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)采集到得信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，可以增強(qiáng)保險(xiǎn)營銷的針對(duì)性和專業(yè)性，可以為客戶提供投保評(píng)估服務(wù)，可以增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力。二是要實(shí)現(xiàn)智能營銷、智能售后以及智能理賠?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與客戶、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)鏈接，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升業(yè)務(wù)協(xié)作效率，降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展成本，通過對(duì)保險(xiǎn)公司系統(tǒng)進(jìn)行拓展升級(jí)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條的改造升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要加速內(nèi)部數(shù)字化構(gòu)建，要對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和渠道類系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，優(yōu)化管理類和數(shù)據(jù)類應(yīng)用，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的智能化建設(shè)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)智能營銷和智能售后。例如：可以利用生物識(shí)別技術(shù)，通過覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程實(shí)現(xiàn)效率提升，減少客戶在續(xù)約時(shí)的重復(fù)注冊(cè)流程，還可以增強(qiáng)保險(xiǎn)理賠對(duì)象真實(shí)性，提升客戶售后體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過利用人工智能的自然語言處理、知識(shí)圖譜等技術(shù)增設(shè)機(jī)器人客服，提高客服智能化程度，減輕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的人力資源投入，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成本控制，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)凈利潤提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過打通機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)鏈條，設(shè)計(jì)線上理賠服務(wù)功能，打破原有線下理賠限制，提升理賠工作效率，實(shí)現(xiàn)智能理賠。三是要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)字化建設(shè)要增加輕量級(jí)技術(shù)服務(wù)輸出如開放應(yīng)用程序接口，向中小保險(xiǎn)公司提供云平臺(tái)和數(shù)據(jù)服務(wù)等形式降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成本，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化程度。隨著物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)成熟發(fā)展，不斷推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程，為保險(xiǎn)公司關(guān)鍵數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、行業(yè)數(shù)據(jù)共享等提供安全環(huán)境，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)智能化發(fā)展。

5.提升保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)水平

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要市場(chǎng)主體提升行業(yè)服務(wù)水平，具體可以從以下方面開展。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人員專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德培養(yǎng)。要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司定期對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)從業(yè)人員可以根據(jù)客戶需求進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品推介，可以對(duì)客戶問題進(jìn)行全面講解，增強(qiáng)客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買欲望，提高客戶轉(zhuǎn)化率。還要保證保險(xiǎn)從業(yè)人員可以構(gòu)建良好的客情關(guān)系，對(duì)客戶進(jìn)行長期保險(xiǎn)維護(hù)，通過定期回訪等形式獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)改進(jìn)建議，提升客戶體驗(yàn)。在涉及理賠等相關(guān)服務(wù)時(shí)，要及時(shí)對(duì)客戶需求進(jìn)行回應(yīng)和處理，要嚴(yán)格按照相關(guān)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)維護(hù)客戶和公司的合法權(quán)益，打造良好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司形象，為構(gòu)建良好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)信用體系作出貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還要注意對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德培養(yǎng)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的法治宣傳，避免互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)操作，違法獲利現(xiàn)象產(chǎn)生，通過增強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率[7]。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照國家相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行日常經(jīng)營活動(dòng)，要積極學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)保險(xiǎn)公司的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和通行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自身經(jīng)營行為調(diào)整，要積極配合政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同營造誠信經(jīng)營環(huán)境，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用體系。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要壓力打擊破壞市場(chǎng)秩序違規(guī)操作行為，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司教育引導(dǎo)，要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司管理層定期對(duì)員工進(jìn)行誠信教育，打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司形象，通過嚴(yán)格對(duì)保險(xiǎn)公司誠信經(jīng)營的考核，構(gòu)建保險(xiǎn)誠信信息查詢網(wǎng)絡(luò)深化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用體系建設(shè)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展促使保險(xiǎn)行業(yè)自發(fā)與時(shí)代接軌，積極引進(jìn)新技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展變革。在“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司要不斷深入分析保險(xiǎn)客戶實(shí)際需求，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，嚴(yán)格按照相關(guān)政策法律法規(guī)進(jìn)行線上線下服務(wù)。相關(guān)監(jiān)管部門也要對(duì)保險(xiǎn)公司“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)經(jīng)營模式運(yùn)行狀況進(jìn)行監(jiān)督，引導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。