孫光輝 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

金融科技因其自身在創(chuàng)新性和適應(yīng)性等方面的優(yōu)勢，能夠針對金融行業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行靈活分析，輔助管理人員提出針對性的解決方案，使其在金融市場中的應(yīng)用呈現(xiàn)一種逐漸擴(kuò)張的趨勢。在我國經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩的大背景下，國內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展的陣痛階段，商業(yè)銀行發(fā)展中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取、應(yīng)用難度正在持續(xù)上升，再加之利率市場化改革工作持續(xù)深化以及金融監(jiān)管工作逐漸與國際市場接軌，這對商業(yè)銀行原有的盈利能力同樣產(chǎn)生了明顯的影響。在我國金融科技持續(xù)發(fā)展的影響下，商業(yè)銀行通過與各種現(xiàn)代金融科技有效進(jìn)行融合，能夠壓縮企業(yè)經(jīng)營成本的同時(shí)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)營收水平，并以此謀求全新的利潤增長點(diǎn)。同樣的，金融科技對于商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也會產(chǎn)生明顯的影響。本文基于金融科技對于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)帶來的各種影響和管控對策研究，為我國商業(yè)銀行合理地應(yīng)用金融科技拓寬其發(fā)展規(guī)模，針對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)合理控制提供參考。

一、金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響及常用的技術(shù)

(一)影響

我國商業(yè)銀行在落實(shí)其傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)的過程中，隨著與金融科技的融合不斷深化，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了如下變化：第一，商業(yè)銀行內(nèi)部的金融科技是以數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算作為應(yīng)用基礎(chǔ)，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性偏差問題，將會直接影響到傳統(tǒng)的信貸、融資等業(yè)務(wù)的順暢運(yùn)行。在我國金融市場競爭變得越發(fā)激烈的情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)缺陷會因?yàn)橄到y(tǒng)偏差的存在而被迅速放大，從而會帶來較為巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對于商業(yè)銀行原有的信譽(yù)和收入將產(chǎn)生較大的打擊。第二，以信息科技作為主要組成部分的金融科技，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中，產(chǎn)生的科技風(fēng)險(xiǎn)帶有明顯的隱蔽性和突發(fā)性特征，風(fēng)險(xiǎn)處理工作難度進(jìn)一步的提升?，F(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營對于信息化系統(tǒng)出現(xiàn)了一種過度依賴現(xiàn)象，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障問題，整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營體系都會陷入一種十分被動的局面。第三，金融科技本身有著明顯的專業(yè)性優(yōu)勢，在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營改革工作不斷深化的背景下，現(xiàn)有的技術(shù)團(tuán)隊(duì)對于金融科技方面的創(chuàng)新要求理解不夠深刻，會因?yàn)榻鹑诳萍及l(fā)展和人員自身專業(yè)素質(zhì)之間存在差距帶來技術(shù)和操作風(fēng)險(xiǎn)，在具體業(yè)務(wù)實(shí)施的過程中很容易會催生出風(fēng)險(xiǎn)水平更高的交叉風(fēng)險(xiǎn)事件。

即便我國金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，但我國商業(yè)銀行在金融科技驅(qū)使下，其風(fēng)險(xiǎn)管理工作模式也得到了一定程度的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)發(fā)掘和云計(jì)算等技術(shù)，對傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作體系中的分析方法和組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行調(diào)整，確保將事后管理風(fēng)險(xiǎn)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑敖?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控工作。商業(yè)銀行可以在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的前期工作階段，利用之前業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生的各種橫向和縱向數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶信息的有效評級，以此實(shí)現(xiàn)不同類型客戶的層次化管理，最終形成一個(gè)以數(shù)據(jù)分析結(jié)果作為主導(dǎo)的智能化決策風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

(二)常用金融科技

以目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范和管控工作發(fā)展看來，金融科技在其中的具體應(yīng)用因?yàn)橛兄鴤?cè)重點(diǎn)方面的差異，導(dǎo)致技術(shù)應(yīng)用類型相對較為復(fù)雜，但總體可以分為如下三種：第一，大數(shù)據(jù)技術(shù)。銀行在解決業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的過程中，其核心問題就是解決客戶和銀行之間始終存在的信息不對稱問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行形成有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控的智能化體系，主要是在欺詐識別，信用評分等方面應(yīng)用相對較為廣泛。大數(shù)據(jù)完全可以通過對不同客戶群體的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位的分析和智能處理，確保商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理決策能力能夠進(jìn)一步提高。第二，人工智能技術(shù)。以機(jī)器學(xué)習(xí)作為核心的人工智能技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測方面的優(yōu)勢十分明顯。商業(yè)銀行將人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管控工作中聯(lián)合應(yīng)用，確保風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能夠在數(shù)據(jù)挖掘和深度學(xué)習(xí)的影響下進(jìn)行自我更新和調(diào)整，將有關(guān)客戶大數(shù)據(jù)中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律全方位發(fā)掘。部分商業(yè)銀行可以使用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對于已有的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，確保能夠?qū)o效客戶有效篩選。第三，區(qū)塊鏈技術(shù)。作為一種以時(shí)間順序?yàn)槌霭l(fā)點(diǎn)，由數(shù)據(jù)區(qū)塊先后順序相連組成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以憑借密碼學(xué)的多項(xiàng)技術(shù)形成無法進(jìn)行篡改和偽造的分布式賬本，能夠在業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理中的客戶身份認(rèn)證、支付安全等領(lǐng)域中廣泛應(yīng)用，主要是為了解決在人工操作過程中驗(yàn)證較為困難所產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。以商業(yè)銀行的支付清算為例，通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)交易日和交割日之間的間隔能夠從之前的1—3天縮短到10分鐘，不僅降低了交易風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，并且交易的效率和可控性也得到了明顯提高。

二、金融科技持續(xù)發(fā)展下的商業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分類及風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展現(xiàn)狀

(一)風(fēng)險(xiǎn)分類

目前我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防控的過程中已經(jīng)意識到了金融科技的重要價(jià)值。但實(shí)際上，部分商業(yè)銀行因?yàn)閷鹑诳萍夹畔⑾到y(tǒng)形成了過分的依賴，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中面臨著如下幾項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)：第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行在利用金融科技對P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行布局的過程中，因?yàn)槲覈傮w的金融市場信用環(huán)境建設(shè)不夠完善，再加之客戶信息收集錄入不夠完整，從某種程度上加大了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。同時(shí)商業(yè)銀行為P2P平臺提供的資金托管服務(wù)，是以平臺自身完成項(xiàng)目的審核和資金管理，一旦在平臺上出現(xiàn)了有關(guān)信用方面的問題，投資人的合法權(quán)益無法得到應(yīng)有的保障，意味著投資人會出現(xiàn)對金融托管機(jī)構(gòu)的責(zé)任追究，從而帶來信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的現(xiàn)象。第二，操作風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行在利用金融科技形成有關(guān)金融方面的綜合科技服務(wù)平臺的過程中，金融投資、融資服務(wù)、證券交易等基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化的移植，銀政保三大行業(yè)的業(yè)務(wù)界限逐漸得以打通，使商業(yè)銀行自身的綜合經(jīng)營水平有所增強(qiáng)。但因?yàn)榫W(wǎng)上開戶很容易在投資者教育不足的影響下，引發(fā)各種操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)業(yè)務(wù)的交叉也會帶來內(nèi)部控制和操作程序設(shè)計(jì)不夠完善的問題，產(chǎn)生資金損失以及個(gè)人身份信息泄露的現(xiàn)象，這些都是操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)。第三，流動性風(fēng)險(xiǎn)。部分商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的過程中，P2P和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)違反相關(guān)規(guī)范的要求，使用了拆標(biāo)形式向投資者提出保本保息、集中兌付等承諾，無形中增加了流動性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。目前國內(nèi)的第三方支付賬戶在活躍度方面有著明顯的優(yōu)勢，并積極投身到金融科技領(lǐng)域中，埋下了資金期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)因素。如果在貨幣市場波動較大的情況下，則會帶來較大規(guī)模的資金擠兌現(xiàn)象，最終引發(fā)流動風(fēng)險(xiǎn)。

(二)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控的工作中已經(jīng)意識到了金融科技帶來的巨大價(jià)值，并且在資金方面也進(jìn)一步強(qiáng)化了有關(guān)金融科技方面的投入以及研發(fā)力度。平安保險(xiǎn)在具體風(fēng)險(xiǎn)管控的工作中，對于零售信貸業(yè)務(wù)的客戶還款能力以及意愿等方面應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行核對，并開展了黑名單比對等業(yè)務(wù)，能夠?qū)⒖蛻羧后w有可能會出現(xiàn)的欺詐行為進(jìn)行快速鑒別，使其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)投入成本明顯下降。招商銀行的信用卡中心在業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中則是將高危模型和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)綜合應(yīng)用形成了風(fēng)險(xiǎn)管控的智慧體系，通過實(shí)施精準(zhǔn)、差異的交易策略能夠?qū)π庞每ń灰茁鋵?shí)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。由此也不難發(fā)現(xiàn)，在我國未來商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的過程中，金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力是其核心競爭力的重要組成部分。在國內(nèi)金融科技持續(xù)發(fā)展的影響下，商業(yè)銀行必然會借助大數(shù)據(jù)和人工智能等信息化技術(shù)，對于風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的方法、組織結(jié)構(gòu)等不斷健全，確?？萍寄軌蚺c經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)現(xiàn)深層融合發(fā)展。

三、金融科技背景下的商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控策略

(一)健全現(xiàn)代化企業(yè)管理工作系統(tǒng)

我國部分商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中，因?yàn)樽陨淼男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)相對較為嚴(yán)重，出現(xiàn)了被人民銀行和銀保監(jiān)會聯(lián)合接管的形象，以包商銀行最具代表性，這也直接反映出公司治理結(jié)構(gòu)組成及運(yùn)行對于整體風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重大影響。雖然包商銀行在持續(xù)經(jīng)營的過程中有著完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，并且規(guī)章制度也隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展持續(xù)完善，但大股東控制和內(nèi)部人控制等現(xiàn)象的存在，使工商銀行成型的治理結(jié)構(gòu)根本無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。之所以我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行頻繁出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)事件，主要是受到了家長管理作風(fēng)、分權(quán)等多種因素的影響。在今后我國金融科技快速發(fā)展的規(guī)則下，商業(yè)銀行為了合理利用金融科技預(yù)防各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，必須要設(shè)立完善的公司治理管理工作系統(tǒng)，確保黨委、三會的平臺信息來源、決策方法和結(jié)果始終保持一致。同時(shí)銀行的各種業(yè)務(wù)規(guī)定以及政策需要定期在系統(tǒng)平臺上進(jìn)行公開，尤其是與客戶權(quán)益相關(guān)的事項(xiàng)需要在社會范圍內(nèi)進(jìn)行全面公開，以此接受來自社會公眾和其他部門的監(jiān)督。商業(yè)銀行需要建立縱橫相連的管理工作體系，形成有關(guān)商業(yè)銀行內(nèi)部權(quán)力的制衡、制約機(jī)制，即便上層下達(dá)了決策和批示，對于存在違規(guī)行為的各種決策系統(tǒng)也要拒絕通過。如果需要改變已有的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作平臺的約束，必須要上訴兩級并且與多個(gè)業(yè)務(wù)管理部門和監(jiān)管部門共同進(jìn)行修正，從而對于商業(yè)銀行決策形成一種強(qiáng)大的約束力。

(二)借助金融實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和渠道同步發(fā)展、創(chuàng)新

商業(yè)銀行在利用金融科技防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的過程中，同樣需要關(guān)注產(chǎn)品以及渠道的同步發(fā)展和創(chuàng)新。從產(chǎn)品的創(chuàng)新看來，商業(yè)銀行需要以金融科技作為出發(fā)點(diǎn)，針對傳統(tǒng)的服務(wù)工作模式不斷進(jìn)行調(diào)整和完善，以客戶的真實(shí)需求作為出發(fā)點(diǎn)，在完善金融產(chǎn)品體系的前提下，進(jìn)一步提高客戶的產(chǎn)品使用體驗(yàn)。商業(yè)銀行需要依賴于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)掌握個(gè)體客戶和企業(yè)群體在金融產(chǎn)品方面的差異化需求，針對服務(wù)模式不斷進(jìn)行完善，對不同成長階段的企業(yè)為其提供不同類型的金融和創(chuàng)新服務(wù)。商業(yè)銀行完全可以依賴金融科技和第三方進(jìn)行合作，對金融產(chǎn)品體系不斷進(jìn)行完善，從而開發(fā)有關(guān)應(yīng)收賬款融資或訂單貸這些以企業(yè)信用產(chǎn)品作為基礎(chǔ)的融資，在促進(jìn)金融產(chǎn)品體系持續(xù)完善的同時(shí)，解決各種中小企業(yè)的融資困難問題。

從渠道端的發(fā)展看來，商業(yè)銀行需要以金融科技作為主要方法推動業(yè)務(wù)線上、線下的融合以及外界金融科技的有效跨界合作。銀行需要進(jìn)一步促進(jìn)線下的物理智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，并且在線上需要配合開發(fā)直銷銀行，保障線上各種銀行網(wǎng)點(diǎn)層次逐漸豐富，以金融科技的發(fā)展確保金融市場和實(shí)際生活、線上和線下業(yè)務(wù)之間的緊密發(fā)展。商業(yè)銀行在追求與外界金融科技企業(yè)合作的過程中，需要實(shí)現(xiàn)彼此之間的渠道互聯(lián)互通，共同推進(jìn)金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展。

(三)數(shù)字化監(jiān)管體系的建立

在我國金融科技處于穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)影響下，商業(yè)銀行都紛紛開始利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)推動產(chǎn)品以及渠道方面的創(chuàng)新，確保各項(xiàng)金融服務(wù)能夠打破已有的時(shí)間和空間限制，將商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營過程中的地域、客戶邊界不斷突破。但考慮到我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營以及防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的過程中，始終面臨著操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等問題，需要進(jìn)一步對監(jiān)管科技進(jìn)行發(fā)展，借此適應(yīng)金融科技時(shí)代對金融監(jiān)管工作提出的全新需求。我國金融監(jiān)管部門需要借助金融科技建立完善的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控系統(tǒng)，并且需要與各大商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)設(shè)置，配合監(jiān)管預(yù)警指標(biāo)體系的設(shè)置，保障在商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的第一時(shí)間，監(jiān)管部門都能夠收到相應(yīng)的信息，避免有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件的信息被商業(yè)銀行私自進(jìn)行堵截和消化。有關(guān)商業(yè)銀行數(shù)字化金融監(jiān)管系統(tǒng)的建立，需要綜合審計(jì)、監(jiān)察等多個(gè)職能部門以及行業(yè)協(xié)會共同發(fā)力，合理引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)對平臺內(nèi)各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分權(quán)審查和管理，保障有關(guān)數(shù)據(jù)方面的操作行為都能夠留有系統(tǒng)訪問痕跡，幫助商業(yè)銀行和監(jiān)管部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)各種潛在的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

總而言之，我國商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展的大背景下，面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)種類在不斷增加，并且管理工作難度也有所提升，但商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作模式在逐漸向著現(xiàn)代化信息化方向發(fā)展。我國商業(yè)銀行在利用金融科技促進(jìn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控現(xiàn)代化發(fā)展的過程中，需要優(yōu)先從自身的組織結(jié)構(gòu)完善入手，確保中高層的決策都能夠得到有效制衡和約束，借助金融科技推動產(chǎn)品和渠道方面的不斷創(chuàng)新，配合監(jiān)管部門形成數(shù)字化商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，保障商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)都能夠始終處于監(jiān)管部門的控制下，最大程度的避免各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。■