李 佳 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

現(xiàn)如今，科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，帶動(dòng)金融科技發(fā)展水平持續(xù)增長(zhǎng)，依靠現(xiàn)代先進(jìn)人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，不斷突破傳統(tǒng)金融模式，打破金融空間限制，重新建設(shè)健全金融產(chǎn)業(yè)鏈。由于傳統(tǒng)金融和科技金融相比存在很大差距，其經(jīng)營(yíng)模式和空間權(quán)限也在隨之變化，沒(méi)有科技化金融很難在金融市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，金融科技是金融監(jiān)管領(lǐng)域中備受關(guān)注的內(nèi)容，金融機(jī)構(gòu)為了與時(shí)俱進(jìn)，逐漸引用科學(xué)技術(shù)，在內(nèi)部業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中探索發(fā)展突破口，找到轉(zhuǎn)型機(jī)遇。在當(dāng)前情況下，金融科技投入成本力度不斷增長(zhǎng)，而金融科技經(jīng)營(yíng)規(guī)模的拓寬對(duì)未來(lái)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。根據(jù)我國(guó)科技金融服務(wù)分析報(bào)告了解到，從2013年到2019年期間，我國(guó)金融科技經(jīng)營(yíng)規(guī)模由695.1億元增長(zhǎng)到19,704.9億元，平均年增長(zhǎng)在35%左右。隨著科學(xué)技術(shù)的逐步完善，金融行業(yè)也在迎接金融科技時(shí)代的來(lái)臨，逐步向著現(xiàn)代化、科技化、現(xiàn)代化以及網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展。當(dāng)金融領(lǐng)域開(kāi)始出現(xiàn)成本投入低、優(yōu)化資源配置等現(xiàn)象，金融科技風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越發(fā)明顯，導(dǎo)致金融監(jiān)管方法與其現(xiàn)狀不符，脫離實(shí)際需求。在這種情形下，應(yīng)當(dāng)積極促進(jìn)當(dāng)前金融實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，加大科技創(chuàng)新力度，建設(shè)人力與經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，促進(jìn)人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與當(dāng)前金融相結(jié)合，有利于科技創(chuàng)新進(jìn)一步達(dá)到現(xiàn)代金融監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展要求。

一、金融科技背景和概念

金融科技最早來(lái)源于國(guó)外高科技公司，借助云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行大規(guī)模創(chuàng)新。金融科技打破傳統(tǒng)金融行業(yè)空間限制，科學(xué)采用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，實(shí)時(shí)觀察金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)提高金融服務(wù)水平，大范圍覆蓋金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)充金融業(yè)務(wù)渠道，廣泛推行金融意識(shí)。

針對(duì)金融科技的定義，具體是指金融服務(wù)領(lǐng)域中技術(shù)的創(chuàng)新和優(yōu)化，對(duì)金融市場(chǎng)和金融服務(wù)造成很大影響，形成全新業(yè)務(wù)、高端技術(shù)的運(yùn)用、新產(chǎn)品售后與服務(wù)等。從客觀角度分析，金融科技主體是金融，運(yùn)用自身特點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行改革，其中包含各種科技公司，還有可能涉及多種金融機(jī)構(gòu)。從主觀角度分析，金融科技是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步創(chuàng)新，成為金融創(chuàng)新的重要組成部分，具體針對(duì)小型、技能實(shí)踐性強(qiáng)化的金融服務(wù)新機(jī)構(gòu)，其中不包含金融領(lǐng)域中的大型科技公司，或者是側(cè)重于技術(shù)研發(fā)的金融機(jī)構(gòu)。

所以，隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，金融科技主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶，并且將科學(xué)技術(shù)應(yīng)用到公司各業(yè)務(wù)項(xiàng)目中，從根本上與傳統(tǒng)金融脫離出來(lái)，成為與現(xiàn)代金融領(lǐng)域發(fā)展相符的金融先進(jìn)技術(shù)。與此同時(shí)，當(dāng)科技成果應(yīng)用沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，具體原因是技術(shù)和金融風(fēng)險(xiǎn)相沖突產(chǎn)生，不利于金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)有效交易，對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)很大影響。由此得知，一方面，金融科技是借助技術(shù)對(duì)金融加大創(chuàng)新，圍繞金融展開(kāi)，有利于金融行業(yè)達(dá)到預(yù)期發(fā)展效果；另一方面是金融科技會(huì)隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展研發(fā)出全新金融服務(wù)方法，加快推動(dòng)金融科技進(jìn)步。

二、金融科技風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型化

現(xiàn)如今，金融行業(yè)已經(jīng)迎來(lái)全新改革局面，自認(rèn)為金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法做到根本避免，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控成為金融行業(yè)中亙古不變的關(guān)鍵。金融科技的穩(wěn)定發(fā)展推動(dòng)金融領(lǐng)域利用籌資、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和貨幣產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性變化，給金融創(chuàng)新增添許多運(yùn)行活力。值得注意的是，金融科技的發(fā)展加快推動(dòng)金融創(chuàng)新，同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)界限不清晰、金融脫媒、阻礙行業(yè)發(fā)展進(jìn)度等情況，極有可能對(duì)金融科技領(lǐng)域引發(fā)許多風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字化時(shí)代下，新時(shí)代中央人民銀行激勵(lì)金融領(lǐng)域向著科技化方向發(fā)展，并且在實(shí)施和發(fā)展中加強(qiáng)重視人員操作行為，有效防止對(duì)金融領(lǐng)域造成影響。在當(dāng)前金融科技經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和機(jī)構(gòu)特點(diǎn)情況了解到，金融科技在發(fā)展中依舊會(huì)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，盡管使用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，這也明顯加大金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。具體隱藏的風(fēng)險(xiǎn)如下：

(一)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)

金融科技是現(xiàn)代金融服務(wù)的重要手段，大幅度提高金融創(chuàng)新力度，而金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型也沒(méi)有因?yàn)楝F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)生一定變化，其中隱藏法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和不確定性風(fēng)險(xiǎn)等。有所差異的是，金融科技推動(dòng)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生明顯改變，其形式也會(huì)更加繁瑣，不能很好地處理傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)新型技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在數(shù)字化背景下，科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，基本信息技術(shù)的使用也會(huì)隱藏大量金融風(fēng)險(xiǎn)科技的出現(xiàn)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)逐漸數(shù)字化、開(kāi)放化和多元化，加快金融交易效率，并且根據(jù)不確定性因素進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，讓金融行業(yè)內(nèi)的企業(yè)和市場(chǎng)過(guò)度依靠先進(jìn)信息技術(shù)。但是在實(shí)際中，如果在發(fā)展中技術(shù)操作不妥當(dāng)，很容易對(duì)公司內(nèi)網(wǎng)帶來(lái)極大威脅，嚴(yán)重情況下很有可能泄漏公司機(jī)密，給金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展與客戶利益造成巨大損失。

(三)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是金融體系會(huì)使少數(shù)主體產(chǎn)生的很大破壞，金融服務(wù)如果大規(guī)模出現(xiàn)業(yè)務(wù)中斷現(xiàn)象，很有可能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成很大影響，很有可能面臨巨大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，金融科技也會(huì)發(fā)生很大變化，金融業(yè)務(wù)將嵌套和跨界相結(jié)合，促進(jìn)主體之間信息相互共享。并且在數(shù)字化時(shí)代，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)也要與科技風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，極有可能讓金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)突發(fā)性、傳染性問(wèn)題。如果在發(fā)展中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很有可能形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

金融科技法律風(fēng)險(xiǎn)是指在金融科技創(chuàng)新期間經(jīng)常出現(xiàn)法律危機(jī)，甚至對(duì)社會(huì)和公司可持續(xù)發(fā)展造成很大影響。在數(shù)字化時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等正在快速發(fā)展，電子產(chǎn)品也在走向科技化，為科技金融穩(wěn)定發(fā)展?fàn)I造多元化市場(chǎng)環(huán)境。但是在這個(gè)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管和立法機(jī)構(gòu)解決手段過(guò)于傳統(tǒng)，無(wú)法滿足現(xiàn)代發(fā)展需求。因?yàn)榭茖W(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，先進(jìn)技術(shù)也在不斷推廣和應(yīng)用，經(jīng)常以科技蒙騙客戶，隱藏傳統(tǒng)金融銷(xiāo)售手段，存在集資詐騙等違法行為。比如，近年來(lái)，某公司通過(guò)P2P平臺(tái)理財(cái)激發(fā)客戶對(duì)物質(zhì)的與欲望，以保本、高效益為欺詐方式，騙取投資者利益迅速跑路等案例。除此之外，一些金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、眾籌和第三方機(jī)構(gòu)支付等機(jī)構(gòu)投入合作力度，也有可能觸碰法律底線，面臨牢獄之災(zāi)。比如，某金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行高效基金和保險(xiǎn)類(lèi)等理財(cái)項(xiàng)目，而第三方機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)加重違法行為，肆意套取巨額管控資金，導(dǎo)致客戶無(wú)法兌現(xiàn)。

三、金融科技監(jiān)管面臨的困境

(一)法律監(jiān)管制度缺失嚴(yán)重

科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，人們生活質(zhì)量也在隨之增長(zhǎng)，加大優(yōu)化社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，但是在當(dāng)前現(xiàn)有的政策中了解到，政策內(nèi)缺少先進(jìn)技術(shù)監(jiān)管制度，甚至沒(méi)能建設(shè)出良好社會(huì)關(guān)系。我國(guó)《憲法》中明確規(guī)定，公民通信自由和隱私等都要受到國(guó)家相關(guān)法律保護(hù)，從根本維護(hù)國(guó)家公民合法權(quán)益；在我國(guó)《刑法》中提出，在侵犯?jìng)€(gè)人金融隱私或者是信息前提下，但是情節(jié)不嚴(yán)重未能構(gòu)成犯罪的違法行為將其歸納為民事責(zé)任，依法按照《民法典》追究個(gè)人責(zé)任。在具體操作過(guò)程中，金融科技內(nèi)部隱藏諸多刑事風(fēng)險(xiǎn)，未能對(duì)其加以關(guān)注，比如，控制證券、期貨市場(chǎng)罪名等行為，也未曾涉及人工智能現(xiàn)代金融手段；在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，經(jīng)營(yíng)者得到的個(gè)人信息和合理操作必須加以控制，選擇合適保密措施有效防范信息數(shù)據(jù)私自泄漏等。盡管我國(guó)相關(guān)金融數(shù)據(jù)保護(hù)政策對(duì)個(gè)人信息保護(hù)法律制度日益完善，但是在分散性，并且大多數(shù)是行政法律法規(guī)，也或者是標(biāo)準(zhǔn)文件。中國(guó)人民銀行在2019年正式推出《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，其中對(duì)立法機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)無(wú)法真正順應(yīng)金融科技發(fā)展的法律法規(guī)進(jìn)行適當(dāng)改動(dòng)，同時(shí)也要在初期與金融科技應(yīng)用存在法律法規(guī)制度不完善現(xiàn)象，不利于科技金融可持續(xù)發(fā)展。

(二)監(jiān)管理念還需更新

現(xiàn)如今，我國(guó)依舊是由中央政府統(tǒng)一規(guī)范處理和監(jiān)管，由中央下達(dá)命令，設(shè)立金融可持續(xù)發(fā)展委員會(huì)、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證券監(jiān)管委員會(huì)、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)形成的“一委一行兩會(huì)”體系監(jiān)管職責(zé)，并且對(duì)以上機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)。但是在實(shí)際中，金融監(jiān)管人員只能遵循消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法完成工作牌，在職能方面存在很多漏洞，尤其是行業(yè)整體效益和消費(fèi)者利益發(fā)生矛盾時(shí)，消費(fèi)者大多數(shù)成為附庸。除此之外，金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)成為行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，并且在分行監(jiān)管體制下，如果消費(fèi)者金融數(shù)據(jù)利用已經(jīng)超出監(jiān)管機(jī)制管理范圍，很有可能對(duì)監(jiān)管帶來(lái)很大難題，甚至還會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)制形式化情況，無(wú)法從根本落實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

四、數(shù)字化時(shí)代下金融科技監(jiān)管的優(yōu)化路徑

(一)完善金融科技監(jiān)管法律法規(guī)

完善金融科技監(jiān)管法律法規(guī)是為了保證金融科技創(chuàng)新產(chǎn)生的資金中斷、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、信息披露不全面等問(wèn)題，都能作為完善法律法規(guī)制度的突破口和發(fā)展根本。

一方面，傳統(tǒng)金融和科技融合形成的現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，一般情況下是由國(guó)務(wù)院和政府部門(mén)推出的國(guó)際級(jí)法律法規(guī)規(guī)章制度。比如，為了嚴(yán)格規(guī)范人工智能技術(shù)在智能投顧領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用，在2018年上半年，中國(guó)人民銀行等相關(guān)政府部門(mén)推出金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理相關(guān)政策，同時(shí)針對(duì)金融科技業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在《證券法》金融法律中增設(shè)原則性法律規(guī)定，大大提高傳統(tǒng)金融問(wèn)題解決效率，增強(qiáng)法律規(guī)范穩(wěn)定性。

另一方面，推出特殊法律制度，在執(zhí)法中有效處理法律不完善引發(fā)的問(wèn)題。所以，在這種情形下，積極參考國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家為立法提供參考依據(jù)，由全國(guó)人大委員會(huì)發(fā)揮指導(dǎo)作用，與中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)共同編制金融數(shù)據(jù)監(jiān)管特殊法，同時(shí)制定金融科技細(xì)則，推行各種技術(shù)應(yīng)用規(guī)范和優(yōu)化配套體系。在立法內(nèi)容上，積極明確金融機(jī)構(gòu)，科學(xué)運(yùn)用數(shù)據(jù)合法和安全管理責(zé)任權(quán)限，加大完善責(zé)任區(qū)分制度，從根本上避免金融科技發(fā)生數(shù)據(jù)泄漏、私自利用等不良行為發(fā)生。除此之外，站在消費(fèi)者信息安全、隱私的個(gè)人角度，認(rèn)真區(qū)分各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信息隱私保護(hù)法的基本義務(wù)和責(zé)任，以及未能履行的不良后果。所以在具體執(zhí)法中，立法者必須要付出行動(dòng)。

(二)構(gòu)建監(jiān)管權(quán)力制度

一方面，監(jiān)管權(quán)力整合。在金融產(chǎn)品跨行業(yè)相結(jié)合以及金融企業(yè)建設(shè)數(shù)量日益增長(zhǎng)情況下，分行監(jiān)管內(nèi)部出現(xiàn)監(jiān)管不嚴(yán)謹(jǐn)、監(jiān)管效率不高等明顯問(wèn)題。在對(duì)金融科技進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中，以國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家作為參考對(duì)象，安排金融委員會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)以及中國(guó)人民銀行加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管工作，大幅度提升金融數(shù)據(jù)監(jiān)管交流能力。

另一方面，落實(shí)合作監(jiān)管理念。在公權(quán)力機(jī)構(gòu)之間，數(shù)字化金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)相關(guān)促進(jìn)。前者針對(duì)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全保護(hù)開(kāi)展監(jiān)管工作，后者是侵害消費(fèi)者信息行為做出嚴(yán)格懲罰。金融監(jiān)管的最后結(jié)果是為了維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，有利于金融科技實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

(三)建設(shè)“技術(shù)驅(qū)動(dòng)型”金融監(jiān)管體系

首先，金融科技是借助金融新型產(chǎn)品大幅度提高金融服務(wù)效率和水平，所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)在使用技術(shù)過(guò)程中協(xié)助監(jiān)管部門(mén)認(rèn)真履行自身職責(zé)。其次，加強(qiáng)建設(shè)金融科技監(jiān)管設(shè)施。政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)投入大量成本，一方面，向國(guó)內(nèi)科技優(yōu)勢(shì)的企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)營(yíng)方法，為金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融基礎(chǔ)設(shè)施支持；另一方面是積極建設(shè)金融數(shù)據(jù)安全中心、大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)等，科學(xué)運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部技術(shù)網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)，有效提升數(shù)據(jù)安全監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行穩(wěn)定性。

五、結(jié)語(yǔ)

金融科技的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體系的發(fā)展造成很大影響，如何保證金融發(fā)展與金融風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定成為金融監(jiān)管部門(mén)備受關(guān)注的話題。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)而言，是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。我國(guó)金融科技發(fā)展迅速，主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為發(fā)展支撐力，構(gòu)建與國(guó)家國(guó)情相符的金融科技監(jiān)管體系，盡快追趕國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)度?？梢詮囊韵聨追矫婕右酝晟疲菏紫仁钦驹诒O(jiān)督法律體系中，分析當(dāng)前法律中隱藏的問(wèn)題，采用維權(quán)保護(hù)法加強(qiáng)完善監(jiān)督管理制度；其次是站在監(jiān)管權(quán)利來(lái)說(shuō)，通過(guò)合作、協(xié)助、開(kāi)放的監(jiān)管理念作為突破口，給予金融管理委員會(huì)法律角色和權(quán)利，彰顯出監(jiān)管主體；最后從監(jiān)管方法上，圍繞科技治理的現(xiàn)代金融觀念，優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施，大幅度提高數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管威脅性，有利于金融科技在創(chuàng)新和監(jiān)管中保持平衡?！?/p>