古潔 袁敏 劉刈義 陳彥言

（海南開放大學 海南?？?570203）

海南島屬于海洋性熱帶季風氣候，加上土壤富含硒、受工業(yè)污染少，具備發(fā)展熱帶高效農(nóng)業(yè)的天然地理優(yōu)勢。憑借得天獨厚的氣候資源優(yōu)勢，海南省目前已經(jīng)形成以冬季瓜菜、熱帶水果、天然橡膠、南繁育種、海洋漁業(yè)為主導的熱帶特色高效農(nóng)業(yè)體系，其中冬季瓜菜和熱帶水果更是成為海南農(nóng)業(yè)發(fā)展的兩張王牌。

海南省農(nóng)業(yè)保險從2007年開始試點，與我國農(nóng)業(yè)保險大省相比規(guī)模較小，但在險種、結(jié)構(gòu)、服務、創(chuàng)新等方面逐步形成了農(nóng)業(yè)保險的海南特色[1]。從2011年開始，海南省政府與當?shù)刎旊U公司積極推動各類瓜菜保險；2015年海南省和市縣財政采取定向補貼方式，對納入常年瓜菜基地的設施大棚及棚內(nèi)瓜菜進行保險保費全額補貼；2015年 12月，海南省澄邁縣率先試點蔬菜價格指數(shù)保險。目前，蔬菜價格指數(shù)保險擴圍到全省18個市縣，中央財政于 2019年將海南省瓜菜價格指數(shù)保險列為地方優(yōu)勢特色險種；2021年，海南省政府與當?shù)厝吮Ｘ旊U公司創(chuàng)新研發(fā)出平價蔬菜零售保險，并在全省推廣；2021年 12月，海南省政府將蔬菜收入保險納入本省政策性農(nóng)業(yè)保險補貼范圍，并在海口和三亞兩地進行試點，探索實施蔬菜保供環(huán)節(jié)防范自然災害和市場價格變動雙重風險的蔬菜收入保險。發(fā)展瓜菜保險對穩(wěn)定常年菜地保有量、大力推進設施蔬菜和提高蔬菜應急保供能力，以及實現(xiàn)蔬菜均衡種植、均衡供應、均衡上市和穩(wěn)定市場價格、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收的目標發(fā)揮了重要作用。

1 海南省瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

1.1 冬季瓜菜是海南省的支柱產(chǎn)業(yè)

2021年全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值 2 014.79億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值達 1 051.37億元,全省蔬菜總產(chǎn)量588.92萬t。其中，全省冬季瓜菜種植302.2萬畝（1畝≈667 m2），產(chǎn)量約516萬t，種植面積10萬畝以上的市縣有 13個，種植的主要種類有瓜菜、豆類、椒類、茄果類等。海南每年冬季瓜菜出島約300萬t，暢銷全國180個城市。冬季瓜菜還帶動了分揀、包裝、物流等全產(chǎn)業(yè)鏈一體化發(fā)展，成為促進海南鄉(xiāng)村振興、帶動農(nóng)民共同富裕的支柱產(chǎn)業(yè)。海南省蔬菜生產(chǎn)情況見表1。

表1 海南省瓜菜生產(chǎn)情況

1.2 瓜菜種植規(guī)模化，形成優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)帶

海南島全年氣溫溫暖，雨水充足，日照時間長，一年四季都可以進行瓜果蔬菜的生產(chǎn)[2]。為提高蔬菜種植設施化水平，海南省政府大力推進菜田改造、瓜菜集約化育苗等項目建設，做精做優(yōu)瓜菜產(chǎn)業(yè)，形成了北部常年瓜菜、東部辣椒、南部豇豆、西部南瓜、中部苦瓜幾大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)帶。海南省瓜果蔬菜種植季節(jié)及種類見表2。

表2 海南地區(qū)瓜菜種植季節(jié)一覽表

1.3 政策支持為瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來重要機遇

2022年中央一號文件對深入推進鄉(xiāng)村振興的重點工作作出了細致部署，文件指出，要“保障‘菜籃子’產(chǎn)品供給”，“加大力度落實‘菜籃子’市長負責制。穩(wěn)定大中城市常年菜地保有量，大力推進北方設施蔬菜、南菜北運基地建設，提高蔬菜應急保供能力”；文件提出，要“加快發(fā)展設施農(nóng)業(yè)，因地制宜發(fā)展塑料大棚、日光溫室、連棟溫室等設施。集中建設育苗工廠化設施。推動水肥一體化、環(huán)境控制智能化等設施裝備技術(shù)研發(fā)應用”，這些政策的落實為推進瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展指明了方向。

海南自由貿(mào)易港建設為瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來重要機遇。一方面，零關(guān)稅有利于降低瓜菜生產(chǎn)成本。封關(guān)后，從國外進口優(yōu)質(zhì)肥料、農(nóng)藥等農(nóng)資以及噴灌、加工、儲藏、冷鏈物流、農(nóng)機等先進農(nóng)業(yè)設施裝備有望實現(xiàn)零關(guān)稅；另一方面，在已出臺的《海南自由貿(mào)易港鼓勵類產(chǎn)業(yè)目錄》中將農(nóng)作物優(yōu)良品種選育和種苗生產(chǎn)、種業(yè)國際貿(mào)易列為重點產(chǎn)業(yè)，為海南瓜菜新品種和新技術(shù)引進創(chuàng)造了良好條件。

2 海南省瓜菜類保險產(chǎn)品的探索

冬春季節(jié)是海南省瓜菜生產(chǎn)旺季。到了夏秋季，氣溫高、病蟲害多，雷雨臺風等災害天氣頻發(fā)，種菜成本高、產(chǎn)量低，是瓜菜生產(chǎn)的淡季。災害天氣不僅嚴重破壞生產(chǎn)，還會造成瓜菜市場供應，價格居高不下。海南省四面環(huán)海，交通不便，物流產(chǎn)業(yè)不發(fā)達，省內(nèi)物價尤其是瓜菜類波動大，嚴重影響居民的生活。為促進海南省瓜菜種植規(guī)模化發(fā)展，提高瓜菜的品質(zhì)和產(chǎn)量，增強種植戶應對臺風、暴雨等自然災害的能力，以分散價格風險，海南省政府和當?shù)馗骷邑旊U公司應積極推動瓜菜保險，實現(xiàn)蔬菜均衡種植、均衡供應、均衡上市和市場價格穩(wěn)定，推動農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收。

近年來，上海、寧夏、山東等地對設施蔬菜和露地蔬菜實施蔬菜價格政策性保險，廣州市于2019年實施了具有地方特色的政策性蔬菜種植氣象指數(shù)保險，蔬菜保險已成為應對和防范蔬菜風險的重要手段[3]。從2011年開始，海南省政府與當?shù)刎旊U公司也積極推動各類瓜菜保險，并取得了良好的效果。

2.1 大棚及棚內(nèi)瓜菜保險實施情況

常年瓜菜設施大棚建設投入成本高，大風、暴雨、火災等常造成大棚或棚內(nèi)瓜菜的損失。該險種的保險標的為符合保險條件的大棚框架及覆蓋材料(含塑料薄膜、遮光網(wǎng)、防蟲防沙網(wǎng)）、棚內(nèi)種植的瓜果蔬菜。

2015年以來，海南省和市縣財政采取定向補貼方式，對納入常年瓜菜基地的設施大棚及棚內(nèi)瓜菜進行保險保費全額補貼。該險種對促進設施農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高菜農(nóng)抗風險能力、穩(wěn)定蔬菜價格、穩(wěn)定和增加蔬菜種植面積、調(diào)動和保護菜農(nóng)的種菜積極性、切實提高本地蔬菜的自給能力等發(fā)揮了重要作用。大棚及棚內(nèi)瓜菜保險相關(guān)要素如表3所示。

表3 大棚及棚內(nèi)瓜菜保險相關(guān)要素

續(xù)表3 大棚及棚內(nèi)瓜菜保險相關(guān)要素

2.2 蔬菜價格指數(shù)保險實施情況

蔬菜價格指數(shù)保險是以蔬菜的價格指數(shù)為保險標的，市場價格水平低于約定的指數(shù)標準即觸發(fā)賠償?shù)闹笖?shù)類保險產(chǎn)品[4]。該產(chǎn)品的保險責任是指在保險期間，由于市場價格波動，造成上市的保險蔬菜全市（縣）日平均收購價低于保險合同約定的目標價格時，均視為保險事故發(fā)生，保險人按本保險合同的約定負責賠償[5]。

蔬菜價格指數(shù)保險的目標價格是綜合考慮保險蔬菜前3年平均成本價（前3年平均物化成本/前3年平均總產(chǎn)量）、CPI漲幅及市場預期等因素來確定。保險蔬菜前3年平均物化成本及平均總產(chǎn)量，以當?shù)卣蜣r(nóng)業(yè)部門測定為準。保險期間日平均收購價=保險期間內(nèi)全市（縣）每日平均收購價之和/保險天數(shù)，具體以保險單載明為準[6]。蔬菜價格指數(shù)保險相關(guān)要素如表4所示。

表4 蔬菜價格指數(shù)保險相關(guān)要素

續(xù)表4 蔬菜價格指數(shù)保險相關(guān)要素

為破解菜賤傷農(nóng)、菜貴傷民這一社會難題，2015年 12月，海南省澄邁縣率先試點蔬菜價格指數(shù)保險。目前，蔬菜價格指數(shù)保險擴圍到全省18個市縣，省和市縣財政對參保農(nóng)戶給予保險費補貼90%，農(nóng)戶只需交納10%。2019年海南省蔬菜價格指數(shù)保險成為全國首批地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點險種[7]，2019及2020年獲得中央財政對該險種保費30%的獎補資金。蔬菜價格指數(shù)保險在保障農(nóng)村經(jīng)濟實體利益的同時也取得了良好的保供應、穩(wěn)物價的社會效益。

2.3 平價蔬菜零售價格保險實施情況

為鼓勵零售商加入政府平價菜網(wǎng)點經(jīng)營范圍，提高平價菜市場份額，2021年，海南省政府與當?shù)厝吮Ｘ旊U公司創(chuàng)新研發(fā)出平價蔬菜零售保險。海南平價蔬菜零售保險標的為“15+N”種基本蔬菜，包括茄子、芹菜、白蘿卜等15種基本品種。各市縣在保障15個基本品種基礎(chǔ)上，可結(jié)合實際選取不超過7個共22個瓜菜種類作為保險標的。保險蔬菜的保險金額參照約定銷售量、約定銷售價格確定，并在保險單中載明。每種蔬菜品種的保險金額=約定銷售量（斤）×約定銷售價格（元/斤），總保險金額=每種蔬菜品種的保險金額相加總和。每種蔬菜品種的約定銷售量以當?shù)卣块T文件為準，由投保人與保險人協(xié)商確定，并在保險單中載明[8]。

各市縣發(fā)展改革委根據(jù)上年全年蔬菜價格、當日本市縣批發(fā)價格及農(nóng)貿(mào)市場價格，結(jié)合本市年度菜價目標任務，于每日下午制定次日的政府倡議價、在政府網(wǎng)站上發(fā)布，同時推送至在零售商戶的智能電子秤。通過網(wǎng)點追溯電子秤完成每筆交易所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，反饋至監(jiān)控管理平臺。該平臺既可直接可視化掌握全縣蔬菜市場動態(tài)信息，又可判斷單個商品零售價是否符合平價蔬菜擬定的市場零售價標準，以此作為是否觸發(fā)理賠的依據(jù)。

該保險產(chǎn)品將推進農(nóng)業(yè)保險從生產(chǎn)環(huán)節(jié)拓展至零售末端，既鼓勵零售商加入政府平價菜網(wǎng)點，又切實保障蔬菜零售商合理利益。市場在降低零售價的同時，對蔬菜生產(chǎn)、批發(fā)環(huán)節(jié)價格進行有力傳導，最終可達成穩(wěn)價惠民、產(chǎn)供銷多贏的局面，發(fā)揮保險在社會管理職能方面的重要作用[9]。蔬菜零售保險按月承保、按月理賠，平價蔬菜零售價格保險相關(guān)要素如表5所示。

表5 平價蔬菜零售價格保險相關(guān)要素

續(xù)表5 平價蔬菜零售價格保險相關(guān)要素

3 促進海南省瓜菜類保險發(fā)展的對策建議

盡管海南省瓜菜類保險取得了較快發(fā)展，但還存在保險品種不全、覆蓋面低、保障程度低等不足。海南省應借鑒省外瓜菜保險的先進經(jīng)驗，增加創(chuàng)新發(fā)展瓜菜保險，全方位提升農(nóng)戶（種植基地）抵抗自然災害以及市場價格波動的能力，達到穩(wěn)價格、穩(wěn)種植、穩(wěn)收入的效果。發(fā)展海南省瓜菜類保險建議對策如下。

3.1 開發(fā)瓜菜種植氣象保險

近年來，中央政府部門積極鼓勵農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。氣象指數(shù)保險以平抑和分散極端天氣帶來的氣候風險為目標，以預先確定的指數(shù)（如氣溫、降水、風速等）為基礎(chǔ)，對保險受益人因天氣或災害事件而產(chǎn)生的資產(chǎn)或投入損失予以賠付。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險作為綠色保險與數(shù)字技術(shù)結(jié)合的創(chuàng)新應用，已在全國多地推行，涉及種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等多個農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

海南省是暴雨和臺風多發(fā)地區(qū)，給瓜菜種植造成極大的損失。瓜菜種植氣象指數(shù)保險可選取對瓜菜種植生長過程中影響較大的氣象因素，如暴雨、大風作為保險理賠觸發(fā)條件。根據(jù)氣象部門發(fā)布的相關(guān)氣象證明或報告，當暴雨或大風其中一個條件觸發(fā)即發(fā)生保險理賠。氣象指數(shù)的定損模式，使農(nóng)險理賠實現(xiàn)定量化、標準化、快速化；解決了傳統(tǒng)保險定損難的問題，大大提升了理賠效率，有利于種植戶災后迅速復產(chǎn)，提高蔬菜種植業(yè)抗風險能力。

中國太平洋財產(chǎn)保險太倉支公司于 2016年推出首款“露地蔬菜氣象指數(shù)綜合保險”產(chǎn)品。這一新產(chǎn)品并非獨立成軍，而是與價格指數(shù)保險、氣象災害違約責任保險一起構(gòu)成了一個完整的蔬菜保險產(chǎn)品系統(tǒng)[10]。氣象指數(shù)綜合保險+價格指數(shù)保險+氣象災害違約責任保險，這是在新技術(shù)新概念推動下的創(chuàng)新保險產(chǎn)品系統(tǒng)。通過多個保險產(chǎn)品的互補和平衡，既保障了農(nóng)戶（種植基地）的實際收益達到預期，又轉(zhuǎn)移了自然災害影響供貨不足造成的額外的違約責任，從自然風險和市場風險雙管齊下，為瓜菜基地提供有效保障，不僅滿足了政府“菜籃子”工程的建設需求，也激發(fā)了本地瓜菜產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。太倉這一特色農(nóng)險的深入推廣，對海南省發(fā)展瓜菜保險具有很好的啟發(fā)。

3.2 開發(fā)露地瓜菜種植及附加保險

露地蔬菜的種植，更容易受干旱、暴雨、洪澇等極端自然災害的影響。因此開發(fā)露地瓜菜種植險十分必要。該品種的保險范圍應符合當?shù)卣娃r(nóng)業(yè)部門的要求和技術(shù)規(guī)范，生長正常、土壤適宜、生長環(huán)境安全、種源優(yōu)良、抗災抗病力強的露地種植蔬菜[11]。保險金額=單位面積保險金額×投保面積。單位面積的保險金額，按保險期間內(nèi)當?shù)叵鄳鞑绱螁挝幻娣e投入直接物化成本之和的一定比例，由投保人與保險人協(xié)商確定。

海南省地處熱帶，高溫高濕的熱帶海洋氣候適宜各類蔬菜栽培的同時，也導致了各種病蟲害的頻繁發(fā)生。近十年來，重大病蟲害如薊馬、煙粉虱、稻飛虱、斜紋夜蛾、小菜蛾、瓜實蠅、桔小實蠅、根結(jié)線蟲病、枯萎病、炭疽病、稻瘟病等已成為制約瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要障礙。因此在露地蔬菜種植保險基礎(chǔ)上，可設計附加旱災保險條款和附加病蟲害保險條款。此外，保險機構(gòu)應降低蔬菜連片種植的最低畝數(shù)要求標準，擴大蔬菜保險覆蓋范圍，提高參保率。

3.3 加快推進瓜菜收入保險的實施

收入保險是在產(chǎn)量保險和價格保險基礎(chǔ)上的升級和加強版，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和收入損失提供風險保障的保險產(chǎn)品，即不管是由于氣象條件不利、自然災害的發(fā)生，還是市場價格的下跌，只要是非人為因素造成的損失，保險公司都根據(jù)保險條款對實際收入和預期收入之間的差額進行賠償[12]。

2021年 12月，海南省政府將蔬菜收入保險納入本省政策性農(nóng)業(yè)保險補貼范圍，探索實施蔬菜保供環(huán)節(jié)防范自然災害和市場價格變動雙重風險的蔬菜收入保險。保險金額=每畝保險金額(元/畝)×保險面積，每畝保險金額（元/畝）=每畝約定收入，每畝約定收入=投保區(qū)域內(nèi)蔬菜平均每畝歷史產(chǎn)量（公斤/畝）×保險蔬菜約定價格（元/公斤），保險費=保險金額×保險費率。該險種的每畝保險金額，參照保險蔬菜投保區(qū)域內(nèi)蔬菜平均每畝歷史產(chǎn)量和保險蔬菜約定價格確定，由投保人、被保險人協(xié)商確定，并在保險單中載明。

2021年 12月中國太平洋產(chǎn)險海南分公司在三亞市試點。在試點區(qū)域創(chuàng)新引入“見菜出單、上市理賠、優(yōu)質(zhì)優(yōu)價”模式，在保險賠付設計中引入“推定全損”“生長周期對應賠付比例”，兼顧保險蔬菜產(chǎn)量定責定損難點，保障精準賠付。同時，創(chuàng)新建立保險蔬菜品質(zhì)管控激勵機制，引導種植戶減少蔬菜種植中化學肥料、農(nóng)藥的使用量。海南省應加快推進該保險在全省范圍內(nèi)的實施，切實提升種植農(nóng)戶生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)戶穩(wěn)定收入，保障瓜菜產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

3.4 構(gòu)建多元化瓜菜保險產(chǎn)品體系

目前海南省瓜菜類保險基本都是財政補貼的險種。為更好地滿足經(jīng)營主體多層次、多元化風險保障需求，經(jīng)營主體可根據(jù)需求在財政補貼基本險的基礎(chǔ)上選擇“附加險”和“商業(yè)險”產(chǎn)品[13]。保險公司也可將同一種標的“基本險”“附加險”和“商業(yè)險”不同的產(chǎn)品設計在一張保單里，有不同的保障水平和補貼水平，供農(nóng)戶選擇。以政策性農(nóng)險為基礎(chǔ)，商業(yè)保險為補充，不斷加快保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新[14]。

3.5 提升瓜菜類保險精細化管理水平

瓜菜保險具有很強的政策性，在運行過程中需把握好幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是在承保環(huán)節(jié)由農(nóng)業(yè)主管部門統(tǒng)籌安排各個市縣瓜菜生產(chǎn)的品種、種植面積、茬口等投保計劃內(nèi)容。將投保計劃分解到相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和基地，并做好行政動員工作，引導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者完成投保工作；二是為確保種植戶了解保險產(chǎn)品及承保政策，轄內(nèi)保險公司各級機構(gòu)要積極聯(lián)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)部門及時梳理瓜菜種植戶清單，確保農(nóng)民按照計劃進行生產(chǎn)，保證瓜菜的均衡生產(chǎn)和均衡上市，避免出現(xiàn)集中上市導致菜價大起大落；三是蔬菜價格指數(shù)保險運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是及時、準確地采集到標的價格，應保證價格采集的客觀公正，為理賠工作提供依據(jù)，對理賠申請要快速響應，快速理賠，最大限度地保障農(nóng)戶的權(quán)益；四是建立聯(lián)席溝通機制，組織開展農(nóng)業(yè)保險補貼政策績效評價工作,建立農(nóng)險績效指標體系，提高保險保費補貼準確性和使用效率；五是注重發(fā)揮科技對保險創(chuàng)新的引領(lǐng)作用，建設溯源體系，對產(chǎn)業(yè)鏈信息實施全程監(jiān)控，推廣“農(nóng)民一點通”終端，開展農(nóng)業(yè)保險承保理賠數(shù)據(jù)實時查詢服務，提高承保和理培效率[15]；六是完善防災減災預警和應急方案，強化保險公司與相關(guān)部門之間聯(lián)動合作，切實做好防災減災及災后處置措施，樹立應對突發(fā)事件的意識，提高應對突發(fā)事件的能力。

此外，充分發(fā)揮瓜菜龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社在保險推廣中的重要作用，帶動瓜菜保險在農(nóng)村的被認知度和認可度，充分激發(fā)種植戶瓜菜保險購買潛力。通過大力推廣瓜菜類保險，提高農(nóng)民抵御風險的能力，促進海南省這一特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的提質(zhì)增效和農(nóng)民增產(chǎn)增收，并從源頭保障瓜菜供應和價格穩(wěn)定，切實維護消費者利益。