馬歡 符為偉

(交通銀行信用卡中心，上海 200000)

0 引言

隨著微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，其對銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)提供商依托其掌握的大量的生活場景、水電煤賬單繳費(fèi)、各種會員卡券的充值及銷售等，結(jié)合自身的支付能力，構(gòu)成了完整的業(yè)務(wù)閉環(huán)。傳統(tǒng)的銀行支付工具(如信用卡)，面臨著嚴(yán)重的脫媒風(fēng)險而淪為支付工具。

銀行紛紛推出自己的APP產(chǎn)品，除了包括常規(guī)的金融服務(wù)，還包括大量生活服務(wù)，借此構(gòu)建完整的業(yè)務(wù)鏈條，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行正面競爭。

作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，銀行通常不會直接建設(shè)這類非主營的生活服務(wù)類業(yè)務(wù)，而是通過整合外部供應(yīng)商以豐富APP的服務(wù)能力?；诖耍疚慕榻B一個基于微服務(wù)架構(gòu)的開放卡券銷售平臺構(gòu)建案例，實現(xiàn)敏捷快速的外部服務(wù)能力轉(zhuǎn)化，助力銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

1 外部服務(wù)能力轉(zhuǎn)化面臨的挑戰(zhàn)

銀行APP在整合外部供應(yīng)商的各種服務(wù)能力時，不可避免地要進(jìn)行內(nèi)外部系統(tǒng)之間的集成和互操作，常見做法是：由外部供應(yīng)商提供各類服務(wù)能力API的接口，在銀行內(nèi)部建設(shè)若干個獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成這些生活服務(wù)能力和本行的金融支付能力。該模式面臨以下挑戰(zhàn)。

1.1 建設(shè)速度慢

針對每一個新的生活場景和供應(yīng)商，都可能需要建設(shè)對應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。從達(dá)成商務(wù)合作意向后開始進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，設(shè)計、開發(fā)、測試的一系列流程通常都需要3個月以上的周期，新業(yè)務(wù)難以快速投入運(yùn)營。

1.2 建設(shè)成本高

針對每個場景建設(shè)的新系統(tǒng)，設(shè)計開發(fā)、測試的人力成本，各種安全、性能的檢測成本，以及系統(tǒng)建成配置的運(yùn)維成本，使得整體成本高企、投資回報率低。

1.3 配置不靈活

各種場景的重復(fù)建設(shè)以及趕工期等因素，使得每個場景的業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)品成熟度不高，大量的配置信息被硬編碼。在產(chǎn)品的運(yùn)營過程中，一些業(yè)務(wù)變化都需要重新開發(fā)升級系統(tǒng)，這個過程不僅耗時，還極易造成各類功能、性能、安全的缺陷，影響業(yè)務(wù)開展。

為了應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，本文探討構(gòu)建一個統(tǒng)一的開放卡券銷售平臺，通過該平臺承接各種外部卡券銷售類服務(wù)，通過少量的配置和調(diào)試工作，迅速將外部第三方的服務(wù)能力落地轉(zhuǎn)化為銀行的服務(wù)能力。

2 開放平臺技術(shù)的發(fā)展趨勢

2.1 開放銀行

現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展歷程大致可以分為以下三個階段：

(1)線下發(fā)展階段。該階段完全聚焦于金融業(yè)務(wù)，以網(wǎng)點(diǎn)的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。這種模式下存在的是資金、人力和運(yùn)營成本之間的矛盾。

(2)線上發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)興起后，銀行業(yè)務(wù)逐漸線上化，互聯(lián)網(wǎng)的無界性極大地化解了之前實體網(wǎng)點(diǎn)模式的挑戰(zhàn)，但仍以金融業(yè)務(wù)為主。

(3)互聯(lián)網(wǎng)金融階段。在該階段面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，存在與客戶脫離的風(fēng)險。為了化解這一危機(jī)，銀行業(yè)開始思考銀行和各種非銀機(jī)構(gòu)的跨界融合，實現(xiàn)以銀行為主體的銀行生態(tài)重構(gòu)，這個概念被稱為“開放銀行”，目前頭部大型銀行都已經(jīng)構(gòu)建了自己的開放銀行體系。

2.2 開放平臺

實現(xiàn)開放銀行，從業(yè)務(wù)方向可以分為兩種類型：一種是銀行“走出去”，把自己的金融服務(wù)API產(chǎn)品化，由其他第三方把銀行的金融服務(wù)整合在自己的服務(wù)場景中，用戶無須到銀行即可享受金融服務(wù)；另一種是“引進(jìn)來”，即以銀行為中心，將各種客戶需要的非銀服務(wù)能力納入銀行的服務(wù)體系，讓用戶在銀行的APP中即可體驗各種便捷的生活服務(wù)。

針對這兩種業(yè)務(wù)模式，都需要開放平臺予以技術(shù)支持，才能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展。對外金融能力服務(wù)輸出的模式，需要把金融服務(wù)API化，然后通過API超市和開放銀行網(wǎng)關(guān)平臺對外發(fā)布自己的服務(wù)能力，由第三方商戶去構(gòu)建集成金融服務(wù)的服務(wù)場景。而對內(nèi)引入各種場景服務(wù)能力的模式，同樣需要避免每次一對一的大量重復(fù)系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)，要有統(tǒng)一開放平臺承接各種外部服務(wù)，將其迅速落地轉(zhuǎn)化為銀行的服務(wù)能力。后者即本文探討的主要內(nèi)容。

3 開發(fā)平臺開發(fā)的主要技術(shù)

構(gòu)建統(tǒng)一的開放平臺主要涉及微服務(wù)和云計算平臺兩方面的技術(shù)。

3.1 微服務(wù)

微服務(wù)是基于SOA(面向服務(wù)的架構(gòu))的一種用于構(gòu)建應(yīng)用系統(tǒng)的架構(gòu)解決方案。通過微服務(wù)的方式，可以實現(xiàn)松散耦合的分布式架構(gòu)。

一個應(yīng)用系統(tǒng)可以由多個微服務(wù)組成。例如，一個傳統(tǒng)的在線商城系統(tǒng)，所有的商品展示、搜索、用戶、下單等功能都是一個服務(wù)程序，經(jīng)過微服務(wù)改造，可以把系統(tǒng)拆分為商品中心、用戶中心、訂單中心等幾個微服務(wù)模塊，各個微服務(wù)獨(dú)立部署，聯(lián)合組成整個商城系統(tǒng)。

這種架構(gòu)的優(yōu)勢是可以獨(dú)立部署每個微服務(wù)，有自己的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)等資源。一個微服務(wù)的更改不會破壞整個應(yīng)用系統(tǒng)，每個微服務(wù)都可以作為一個成熟的組件模塊，快速用于搭建新的應(yīng)用，以滿足不斷變化的業(yè)務(wù)需求。

3.2 云計算平臺

云計算平臺也稱云平臺，是指基于硬件資源和軟件資源的服務(wù)，提供計算、網(wǎng)絡(luò)和存儲功能。相比傳統(tǒng)服務(wù)器的管理方式，基于云的管理方式可以把企業(yè)中與自己主營業(yè)務(wù)無關(guān)的IT基礎(chǔ)運(yùn)營解放出來，只需要向云服務(wù)提供商按需購買自己的計算和存儲能力即可。云服務(wù)提供商可以把所有的計算和存儲資源池化管理，按租戶提供給多個用戶，確保在高質(zhì)量服務(wù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)更低的運(yùn)營成本。

根據(jù)集中管理的程度，云計算平臺通常分為基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(IaaS)、平臺即服務(wù)(PaaS)和軟件即服務(wù)(SaaS)。在IaaS模式下，云平臺僅提供安裝好操作系統(tǒng)、具備網(wǎng)絡(luò)能力的虛擬機(jī)，用戶有很高的自由度，但對用戶的技術(shù)要求也很高。在PaaS模式下，云平臺會安裝好常見的中間件軟件，用戶只要負(fù)責(zé)專注開發(fā)自己的應(yīng)用程序即可。在SaaS模式下，云平臺直接提供各種標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用服務(wù)，如客戶管理服務(wù)、財務(wù)服務(wù)等，SaaS的用戶僅需通過一些配置操作即可滿足自己的需求。

4 開放卡券平臺的架構(gòu)設(shè)計

為解決引入大量第三方服務(wù)商時面臨的各種挑戰(zhàn)，本文探討一種基于微服務(wù)的開放權(quán)益平臺。新簽約的服務(wù)商戶只需經(jīng)過簡單的配置調(diào)試和驗證，即可快速投入生產(chǎn)運(yùn)營。

4.1 整體介紹

圖1展示了組成開放平臺的微服務(wù)組件，以及開放平臺在組織內(nèi)部和其他微服務(wù)以及外部商戶服務(wù)之間的關(guān)系?；谖⒎?wù)的模式，無須從零做起，組織中現(xiàn)存的微服務(wù)組件可以直接用于新平臺的構(gòu)建。本次新平臺的構(gòu)建用到的微服務(wù)包括用戶中心、訂單中心、風(fēng)控中心等。

4.1.1 用戶中心微服務(wù)

用戶微服務(wù)提供用戶的注冊、登錄、登錄日志查詢、修改密碼等與用戶相關(guān)的操作。組織中的任何對外服務(wù)，都可以通過整合用戶微服務(wù)實現(xiàn)一戶暢通。

4.1.2 訂單中心微服務(wù)

終端用戶和組織的所有交易行為，均通過訂單微服務(wù)進(jìn)行集中管理。該微服務(wù)不提供圖形用戶界面(GUI)，全部通過API的方式與其他各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行交互，具體包括下訂單、已購訂單列表、待支付訂單列表等API功能。

4.1.3 風(fēng)控中心微服務(wù)

終端用戶購買的行為數(shù)據(jù)都會傳遞到風(fēng)控中心，包括用戶的信息、購買的商品信息、頻率、頻次、價格等，通過在風(fēng)控中心設(shè)置的風(fēng)險控制策略，可以對購買行為進(jìn)行阻斷或報警。

為了實現(xiàn)開放平臺的能力，本次新開發(fā)了5個微服務(wù)組件，分別為：內(nèi)容與商品服務(wù)、交易服務(wù)、訂單服務(wù)、運(yùn)營服務(wù)和充值路由服務(wù)。

開放平臺中的卡券充值服務(wù)，都是在用戶支付后由合作方商戶在線發(fā)放，這個過程不可避免地涉及平臺和外部權(quán)益提供商戶的在線實時交互，平臺和外部的交互全部由微服務(wù)通過接出網(wǎng)關(guān)和第三方商戶對接。

所有的微服務(wù)均部署在PaaS云平臺上，每個微服務(wù)都有自己獨(dú)立的容器，可以按需進(jìn)行擴(kuò)展部署，并彼此進(jìn)行隔離以減少相互的影響。

4.2 平臺微服務(wù)介紹

從上面的整體介紹可以看出，新的系統(tǒng)構(gòu)建不再是簡單地把所有的功能設(shè)計實現(xiàn)在一個大的服務(wù)中，也沒有將系統(tǒng)功能簡單地分為用戶端、運(yùn)營端等幾個部分，而是根據(jù)可復(fù)用、易擴(kuò)展的原則拆分為多個微服務(wù)。為了實現(xiàn)開放平臺的核心功能，本次新構(gòu)建開放平臺的幾個微服務(wù)能力，如圖2所示。

4.2.1 內(nèi)容和商品微服務(wù)

用于展示面向用戶的商戶、商品、服務(wù)、活動、廣告、公告等信息，每個新的商戶上線后，即可生成自己的商戶首頁，該首頁面向終端用戶，用戶可以進(jìn)行查看及選購商品和服務(wù)。

4.2.2 交易微服務(wù)

交易微服務(wù)用戶在選購好商品和服務(wù)后的支付過程，完成權(quán)益平臺和訂單中心之間的交互，包括終端用戶下單過程的訂單確認(rèn)頁、支付結(jié)果頁、訂單詳情頁等用戶界面，以及系統(tǒng)之間交互的下單、訂單查詢等API。交易微服務(wù)和前述的內(nèi)容和商品微服務(wù)共同完成了用戶客戶端的功能。

4.2.3 充值路由微服務(wù)

充值路由微服務(wù)主要完成整個系統(tǒng)和外部商戶之間的充值權(quán)益的實時獲取交互操作。此處也是開放平臺中每個新商戶上線需要進(jìn)行代碼級別調(diào)試和驗證的環(huán)節(jié)，但是任何新商戶的投產(chǎn)都不會影響存量已投產(chǎn)的商戶功能，各個商戶之間實現(xiàn)隔離，每次開發(fā)只關(guān)注第三方接口的聯(lián)調(diào)，代碼開發(fā)量大幅下降，極大地提升了業(yè)務(wù)需求投產(chǎn)的時效。

4.2.4 運(yùn)營微服務(wù)

運(yùn)營微服務(wù)主要完成系統(tǒng)級的項配置工作，以及新商戶服務(wù)權(quán)益的各項配置能力。考慮到運(yùn)營端的工作用戶數(shù)量有限、工作負(fù)債很低，故運(yùn)營端功能全部設(shè)計在一個微服務(wù)內(nèi)實現(xiàn)，包括以下管理能力：

(1)商戶管理包括新建商戶，商戶審核，商戶查詢，商戶信息的修改、刪除、停權(quán)、恢復(fù)啟用，審核歷史等功能。

(2)商品管理提供每家商戶可售商品或服務(wù)的管理能力，具體包括商品的新建、批量上傳導(dǎo)入、商品審核、商品詳情展示、商品上架、商品下架、渠道價格等功能。

(3)品牌管理主要完成整個系統(tǒng)的品牌、一級類目、二級類目等新增、修改、刪除，以及審核、審核日志查詢等功能。

(4)廣告管理完成開放權(quán)益平臺廣告位的查詢、新增、修改、啟用、禁用、送審、審核、審核日志查詢等功能。

(5)公告管理功能完成開放權(quán)益平臺公告信息的新建、刪除、列表查詢、詳情查詢、送審、審核等功能。

(6)審核管理功能完成開放權(quán)益平臺各項配置活動的審核操作，所有培訓(xùn)功能的新建、刪除和修改，必須經(jīng)過送審、審核等功能后才能生效。

(7)訂單管理主要完成系統(tǒng)的訂單查詢功能、可以支持商戶、用戶、品牌、商品、日期、品類、訂單金額、商品名稱等多個維度進(jìn)行訂單查詢展示，其訂單實際存儲在組織級的訂單微服務(wù)數(shù)據(jù)庫中，由訂單管理功能通過訂單微服務(wù)獲取展示。針對每一筆訂單，可以展示訂單詳情，并執(zhí)行退款操作。

4.2.5 訂單微服務(wù)

訂單微服務(wù)包括一些定時執(zhí)行的批量程序，主要處理訂單中心和開放平臺之間在訂單上的一些狀態(tài)同步功能。

(1)自動退款管理。用戶支付訂單后，從商戶處獲取權(quán)益發(fā)放給客戶，如果該過程中發(fā)生錯誤，獲取權(quán)益失敗，無法按預(yù)期發(fā)放購買的權(quán)益，就會按約定自動進(jìn)行退款處理。

(2)支付狀態(tài)同步。開放平臺的訂單微服務(wù)和組織級的訂單微服務(wù)之間的訂單狀態(tài)應(yīng)保持一致，但在實際運(yùn)轉(zhuǎn)過程中有時會產(chǎn)生兩邊狀態(tài)不一致的情況，需要進(jìn)行對賬處理，確保狀態(tài)一致。

(3)退款狀態(tài)同步。在開放平臺執(zhí)行退款操作后，需要把該筆訂單的退款狀態(tài)同步到組織級的訂單未付，確保訂單狀態(tài)一致。

5 結(jié)語

采用微服務(wù)的設(shè)計模式，直接復(fù)用已經(jīng)開發(fā)好的組件，不僅能節(jié)約開發(fā)成本和時間、提高質(zhì)量，還能滿足組織中用戶統(tǒng)一、訂單統(tǒng)一、風(fēng)控策略統(tǒng)一等要求，極大地提升軟件開發(fā)的成熟度。基于微服務(wù)的技術(shù)架構(gòu)對開發(fā)和運(yùn)維的要求較高，更多的微服務(wù)需要部署更多的資源、提高運(yùn)維要求，在確認(rèn)拆分微服務(wù)時要平衡好開發(fā)和運(yùn)維的矛盾，合理、適度地拆分。

通過構(gòu)建開放卡券銷售平臺，對所有卡券類服務(wù)均在一個平臺進(jìn)行管理，降低了運(yùn)營成本，極大地提升了運(yùn)營效率，新場景能力的構(gòu)建和發(fā)布頻率從原來的至少3個月縮短到目前的2周，顯著降低了開發(fā)周期和開發(fā)成本，具有良好的經(jīng)濟(jì)效益。