武倩宇，劉曉玲，張 翼，張 然

（南京農業(yè)大學 金融學院，江蘇 南京 210095）

近年來，我國農業(yè)保險發(fā)展迅速，保障水平也不斷提高，“十三五”期間，對于我國糧食安全和人民生活息息相關的三大主糧作物，國家探索在推進傳統(tǒng)農業(yè)保險的基礎上，實施農業(yè)大災保險、完全成本保險和收入保險等新型農業(yè)保險試點，使保險保障范圍擴大，實現(xiàn)從“保物化”向“保成本”和“保收入”的方向轉變。2022 年中央一號文件指出：“為合理保障農民種糧收益，實現(xiàn)稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險主產省產量大縣全覆蓋?！鞭r產品收入保險屬于傳統(tǒng)產量保險和價格保險的深度結合[1]。一方面，與現(xiàn)在主要推行的物化成本保險相比較，收入保險具有保險保障水平更高、保險保障更加全面、保費補貼更加優(yōu)化、對保險機構要求更高、農民選擇權更大、保險經營更精細和精準、保險發(fā)展更穩(wěn)定和持續(xù)等特點和優(yōu)勢，符合農業(yè)保險高質量發(fā)展要求；另一方面，收入保險符合WTO 綠箱政策，在各主要經濟體大力發(fā)展綠色保險和綠色財政政策的背景下，收入保險作為有助于“對標”WTO 合規(guī)國內支持政策的最重要政策工具之一，有助于推動國內農業(yè)政策設計與國際規(guī)則接軌的轉型升級。

如今，農產品收入保險試點工作在提升保險保障水平、提高農戶種糧和投保積極性、推動適度規(guī)模經營等方面成效明顯，受到農戶、地方政府廣泛歡迎。2021 年6 月24 日財政部聯(lián)合農業(yè)農村部、銀保監(jiān)會正式印發(fā)了《關于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》，明確2021年將三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險擴大到13 個糧食主產省份的500 個產糧大縣，占產糧大縣總數(shù)的60%，2022 年擴大到13 個糧食主產省份的所有產糧大縣，即產糧大縣全覆蓋。

為落實中央部署，江蘇省發(fā)布通知強調，2021年在33 個產糧大縣（市、區(qū)）開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，2022 年實現(xiàn)全省產糧大縣（市、區(qū)）全覆蓋。江蘇省不僅是我國的經濟強省，也是我國的重要糧油產區(qū)，自2015 年水稻收入保險在常州市武進區(qū)率先試點，該險種的實行及推廣受到多方面因素的影響，除了政府的支持與保險公司的努力以外，因其賦予農戶更大選擇權，所以農戶自身的屬性也影響著該險種的購買意愿。因此，本文以農戶對農產品收入保險的購買意愿為研究對象，南京市為調研地區(qū)，進行實地問卷調研，選取受教育程度、種植年限、兼業(yè)情況、信息資源等農戶稟賦，以及農戶所遭受的自然及價格風險情況，探究農戶稟賦、風險因素對農產品收入保險購買意愿的影響，以此優(yōu)化險種設計，提高農戶滿意度，為下階段農產品收入保險的順利推行提供幫助。

一、文獻回顧

近年來，隨著農業(yè)的轉型發(fā)展，農業(yè)生產者面臨著更加集聚的自然風險和市場風險[2]。而農業(yè)保險作為國家“三農”領域改革的重要配套措施和農業(yè)支持政策體系的重要支柱之一，可以有效助推農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展[3]。但長期以來傳統(tǒng)農業(yè)保險以提供農作物直接物化成本或養(yǎng)殖業(yè)生理成本補償為主，保障效用與農戶期望存在一定偏離（謝圣遠，2017）[4]。張峭（2021）指出種植收入保險其金額體現(xiàn)農產品價格和產量，覆蓋農業(yè)種植收入，使得保險責任從原來自然災害風險擴大到自然災害和市場價格雙重風險，責任更全面。其最大保險金額可以達到種植收入的80%，且70%～80%的保費都由政府補貼，農民支付的保費少、得到的賠付多，從而大大增加了農民收入。因此與傳統(tǒng)農業(yè)險種相比，更能滿足農戶的需求。

中外對農產品收入保險購買意愿都已有一定的研究。農戶稟賦包括農戶年齡、受教育程度、種植年限、耕地規(guī)模、農戶家庭收入水平、兼業(yè)情況等內容（鄭春繼等，2017）[5]，其作為一個重要影響因素，在農業(yè)保險研究中多次被提及。大部分研究認為，受教育程度越高，耕地規(guī)模越大、農戶家庭收入水平越高、農業(yè)收入占家庭總收入比重越高，農戶對農險的購買意愿越強。而農產品收入保險作為新型農業(yè)險種，農戶稟賦對其購買意愿的影響也有部分學者進行了研究，Mishra 和Goodwin（2006）[6]使用美國農業(yè)部的農業(yè)資源管理調查的數(shù)據研究發(fā)現(xiàn)農戶資產負債情況、非農收入、種植規(guī)模、農地流轉期是影響農場主購買收入保險的重要因素，且年長和富裕的農場主對收入保險的購買意愿較低。溫施童（2016）[7]根據對江蘇、上海和浙江糧食種植戶的調研發(fā)現(xiàn)，農戶投保農產品收入保險的積極性很高，純農型農戶購買意愿取決于風險大小，兼農型農戶的購買意愿取決于保險的保障程度?，F(xiàn)有農業(yè)保險研究中也存在將風險因素作為影響因素進行研究的，牛浩等（2020）[8]基于對山東省家庭農場的研究指出，自然災害具有發(fā)生頻繁、系統(tǒng)性強、受災嚴重的特點，加之當前農業(yè)保險針對自然災害的保障水平較低，使得風險因素主要為自然災害的農場更有可能存在保險保障提升意愿。林樂芬和李遠孝（2020）[9]基于對常州武進區(qū)的研究，指出受災次數(shù)、價格下跌都會對規(guī)模農戶的水稻收入保險的響應意愿產生顯著正向影響。

目前，關于農產品收入保險的研究主要集中于探究必要性和可行性、定價研究、產品設計和國內外對比，僅有少數(shù)學者從需求端出發(fā)，研究農戶的購買意愿，并且也未對可能影響的因素（例如風險因素、資源稟賦等）全面考慮。鑒于此，本文基于農戶稟賦、風險偏好雙重視角，分析二者對農產品收入保險購買意愿的影響，在江蘇省南京市永寧村、東江村、上壩村進行實地走訪和隨機抽樣問卷調查，運用文獻梳理和實證研究相結合的方法，探究當?shù)剞r戶稟賦、風險因素對農產品收入保險購買意愿的影響，并嘗試以此為基礎，為揭示各因素對江蘇省農產品收入保險購買意愿的影響情況研究提供一定的參考。

二、研究假設

（一）農產品收入保險購買意愿與農戶稟賦

農戶稟賦指農戶自身在內的整個家庭所具有的先天持有和后天獲取資源的能力[8]，其可大致分為個人稟賦、家庭稟賦、資源稟賦三大類。首先，農戶閱歷的不同會影響他們對農產品收入保險的見解和看法，文化程度及種植年限可能會影響農戶對農產品收入保險的了解以及接受。對于文化程度較高，種植年限較久的農民來說，其對農產品收入保險的了解渠道較多、了解的相較全面，更能理解農產品收入保險的合理之處以及對農業(yè)生產的重要作用，所以其購買意愿也會更高。再次，種植規(guī)模較小的家庭有一定的其他收入來源，農業(yè)生產遭受自然災害時，其反應不如種植規(guī)模較大的家庭強烈[10]。其次，對于有兼業(yè)的農戶來說，農業(yè)生產不是其獲得收入的唯一途徑，購買意愿較以農業(yè)為生的農戶來說會更低。最后，農戶身邊所擁有的資源也會影響農戶對農產品收入保險的購買意愿，農戶參加農業(yè)合作社、多渠道獲取農業(yè)生產信息使得農戶輕而易舉獲得農業(yè)保險最新訊息，及時了解惠民政策，合理規(guī)避農戶所承擔的風險。由此我們提出假設1：

假設1：農產品收入保險的購買意愿受農戶個人稟賦、家庭稟賦、資源稟賦的顯著影響。

（二）農產品收入保險購買意愿與風險因素

風險因素可以包括自然災害和價格波動帶來的損失，即我們所說的自然風險和市場風險。自然災害具有發(fā)生頻繁、系統(tǒng)性強、受災嚴重的特點[10]，因此自然災害頻繁的農戶購買農產品收入保險的意愿會更強烈。且農戶種植的農產品所受的市場價格波動越大，他們的購買意愿也更加強烈。所以我們假設風險因素對農產品收入保險的購買意愿存在顯著影響。據此我們提出假設2：

假設2：風險因素對農產品收入保險的購買意愿存在顯著影響。

三、數(shù)據來源及樣本描述

（一）數(shù)據來源

為了深入調研南京市農戶對農產品收入保險的購買意愿，保證研究的針對性，筆者通過隨機抽樣的方法在南京市隨機抽取三個村，分別為永寧村、東江村、上壩村。在每個村發(fā)放60 份問卷，均采用調研員面對面訪談形式進行問卷填寫。

本文使用的數(shù)據來源于2021 年7 月至10 月對江蘇省南京市農戶農產品收入保險購買意愿的問卷調查。調研全部采用面對面訪談的形式進行，根據先前設計的研究方案，最終本次調研取得180 份樣本量，其中有效問卷為163 份。由于所有樣本是由調研員進行面訪，而且在結束面訪后有一定的誤工補償，因此調查問卷的質量得到了較好的控制。

（二）描述性統(tǒng)計

1.農戶基本特征統(tǒng)計。調研農戶的基本特征如表1 所示。在163 個受訪農戶中，大部分的戶主都是男性，女性僅占6.75%。從受教育程度來看，受訪農戶總體處于中等偏下教育水平，46.63%的受訪農戶文化程度為小學及以下，41.10%的受訪農戶文化程度為中學，僅有12.27%的受訪農戶文化程度在本科（大專）以上。戶主的健康狀況大多良好，僅有24 位農戶患有疾病，身體狀況較差。從信息資源的獲取渠道來看，大部分農戶的獲取渠道為2～3 個，占到了68.10%，0～1 個和5 個以上都非常少。從種植年限來看，調研地區(qū)的大部分農戶都以種田為生，有較長的種植年限，擁有了一定的種植經驗。從種植規(guī)模來看，100 畝以上的僅占6.13%，總體種植規(guī)模較小。在調研地區(qū)中，72.39%的農戶無兼業(yè)，種糧是他們唯一的收入來源，27.61%的農戶有其他渠道的收入來源。近三年自然災害造成的平均每畝損失在500 元以下的占50.31%，500～1000 元的損失占15.34%，1 000 元以上的損失占34.36%，雖然看起來損失在500 元以下占比較多，但是1 000 元以上的占比也不容小覷。近三年由于市場價格波動造成重大損失的次數(shù)大多集中在1～3 次，有21.47%的農戶表示市場價格波動常有，但并未對其造成過重大損失，11.66%的受訪農戶表示重大損失次數(shù)在3 次以上。從這些數(shù)據來看，調研地區(qū)農戶面臨著較大的自然風險和市場風險。

表1 農戶基本特征統(tǒng)計

2.風險因素與農產品收入保險購買意愿。風險因素與農產品收入保險購買意愿的關系如表2 所示。由表2 可以看出，農戶對農產品收入保險的購買意愿總體較高，47.24%的農戶十分需要或比較需要農產品收入保險，21.47%的農戶對收入保險的購買意愿適中。經分析，他們的購買意愿與自身所面臨的風險密切相關，隨著所遭受的自然風險和市場價格風險增加，農戶對農產品收入保險的購買意愿呈現(xiàn)明顯上升的趨勢。自然災害造成的損失較小的農戶中，28.05%的農戶購買意愿較強，而自然災害造成的損失較大的農戶中，高購買意愿的農戶占比高達75%，說明自然災害可能會使農戶的購買意愿增強。未遭受過市場價格下跌的農戶中，5.71%的農戶對農產品收入保險的購買意愿較強，而隨著遭受價格下跌次數(shù)的增加，購買意愿穩(wěn)步上升，經歷過3次以上的價格下跌的農戶中，高購買意愿的農戶占比已達到84.21%，這說明價格下跌風險可能與農產品收入保險的購買意愿呈正相關。

四、實證結果與分析

（一）模型選取和設定

本研究將農戶對農產品收入保險的購買意愿分為五個等級，分別為非常需要、比較需要、一般、不太需要、完全不需要，并且它們之間具有順序關系，故采用有序多分類的Logistic 回歸模型進行回歸分析，具體的模型公式為：

式（1）和式（2）中，y 為被解釋變量，取值為1～5，表示農戶對農產品收入保險不同的購買意愿，xi代表解釋變量，表示第i 個影響農產品收入保險購買意愿的因素。-α 為截距項，βi為Logistic 回歸模型的偏回歸系數(shù)，表示解釋變量對農產品收入保險購買意愿的影響方向和程度。μ1，μ2，…，μi為分界點。

（二）變量選擇及賦值

本文選取農戶對農產品收入保險的購買意愿為因變量，農戶的戶主受教育程度、種植年限、種植規(guī)模、兼業(yè)情況、信息資源、受災損失、價格下跌次數(shù)作為核心解釋變量，將戶主性別、家庭勞動力數(shù)量、戶主健康情況、家庭年收入作為控制變量，并將這些變量進行賦值進行簡單描述性統(tǒng)計分析與影響預期方向判定。表3 中預期影響方向“+”代表該自變量對農戶的購買意愿有正向影響；“-”代表該自變量對種糧大戶農業(yè)保險需求程度有負向影響。

表3 模型變量定義與取值

（三）模型結果分析

本文用Stata 15.0 統(tǒng)計軟件對數(shù)據進行了Ordered Logistic 回歸處理，回歸結果如表4 所示。

表4 有序Logistic 模型估計結果

在農戶購買農產品收入保險響應意愿影響因素回歸模型中，Prob>chi2=0.0000，說明回歸結果的有效性經F 檢驗十分顯著。

1.農戶稟賦與農產品收入保險購買意愿。受教育程度通過了1%的顯著性檢驗，對農戶的農產品收入保險購買意愿有著顯著的正向影響，農戶的受教育程度越高，其對農產品收入保險的了解更多，對傳統(tǒng)農產品保險的不足認識深刻，知道該收入保險可以保障預期收入的穩(wěn)定性，購買意愿相對更高。種植規(guī)模通過了1%的顯著性檢驗，對農產品收入保險有著顯著的正向影響，種植規(guī)模越大，受到風險損失的程度就越高，農戶更愿意將風險轉移出去，購買意愿就越強烈。是否兼業(yè)對購買意愿為負向影響，在1%的顯著性水平上顯著成立。有了非農工作就有了非農收入，收入會得到基本保障，農業(yè)收入相對占據的比例就會減少，農戶的購買意愿也會相應降低。家庭年收入在10%的水平上顯著負相關，家庭年收入越高，其相應的家庭風險承受能力越強，將風險轉移的意愿相對較弱，農產品收入保險的購買意愿就會較弱。

2.風險因素與農產品收入保險購買意愿。自然災害造成的平均每畝損失通過5%的顯著性檢驗，對農戶農產品收入保險購買意愿有顯著的正向影響。自然災害使得農戶的農業(yè)收入下降，對農戶來說是不可控的風險因素，自然災害造成的損失越多，農戶會越注重風險的規(guī)避，而這時候農產品收入保險對于他們來說就是很好的選擇，購買意愿也就會更高。價格下跌通過了10%的顯著性檢驗，說明市場風險對農戶農產品收入保險的購買意愿有顯著的正向影響，市場價格下跌會對農戶收入產生負向影響，由于收入保險具有“保收入”的特性，農戶從市場價格波動中遭受的損失越多，農戶對收入保險的購買意愿越強烈。

3.邊際效應分析。從變量的邊際效應看，各個變量對農產品收入保險不同購買意愿影響的邊際效應大小的排序基本一致；各個變量邊際效應從大到小的排序依次分別是兼業(yè)情況、信息資源、受教育程度、價格下跌次數(shù)、種植規(guī)模、自然災害造成的平均每畝損失。受教育程度、種植規(guī)模、信息資源、自然災害造成的平均每畝損失、價格下跌次數(shù)五個變量在因變量取值“y=1”時邊際效應顯著且為負數(shù)，表明隨著這五個變量取值的增加，農戶對農產品收入保險的購買意愿下降。在因變量取值“y=2”“y=3”“y=4”時，這五個變量的邊際效應為正值且顯著，說明隨著五個變量增加，農戶對農產品收入保險的購買意愿上升。五個變量的邊際效應影響由小到大排序為“y=2”“y=3”“y=4”，說明隨著五個變量增加，農戶對農產品收入保險購買意愿的影響程度也逐漸增加。這與表4 的回歸結果一致。兼業(yè)情況在因變量取值“y=0”時邊際效應顯著且為正數(shù)，表明隨著取值的增加，農戶對農產品收入保險的購買意愿上升，但在因變量取值“y=1”時，兼業(yè)情況的邊際效應變?yōu)樨撝登绎@著，說明農戶對農產品收入保險的購買意愿隨兼業(yè)情況增多而下降。通過對邊際效應的大小深入分析得出，隨著兼業(yè)情況增加，農戶對農產品收入保險購買意愿的負向影響程度也逐漸加深。

五、研究結論及建議對策

本文主要研究南京市農產品種植戶對農產品收入保險的購買意愿情況，通過調查問卷得到調研數(shù)據，對南京市種植戶的個人稟賦、家庭稟賦、資源稟賦、自然風險、價格風險進行描述性統(tǒng)計分析，構建有序多分類Logistic 模型實證分析上述變量對農戶農產品收入保險購買意愿的影響。

基于南京市163 戶農戶的調研數(shù)據得出結論農產品收入保險購買意愿的影響因素是多樣的，具體結論如下：第一，農戶稟賦中的受教育程度、種植規(guī)模、信息資源對農產品收入保險的購買意愿有顯著正向影響，兼業(yè)情況對其有顯著負向影響，戶主的性別、戶主健康狀況、勞動力人口、種植年限、家庭年收入等變量并不顯著影響種植大戶對農產品收入保險的購買意愿。第二，風險因素當中的自然災害受災損失、價格下跌次數(shù)顯著影響農產品收入保險的購買意愿，即自然風險和價格風險越高，農戶對農產品收入保險的購買意愿越強?；谏鲜鼋Y論，本研究提出以下建議對策：

1.注重需求導向。農戶的個人、家庭及信息資源獲取情況都影響著農產品收入保險的購買意愿，從而也影響著他們對保險的滿意度。因此政府和保險公司在設計相關保險產品時，要充分考慮農戶自身的特點，從需求端，從實際出發(fā)，針對不同經濟、種植、風險情況的地區(qū)，推出有一定差異性的保險條款，推廣農民真正需要的、能夠使他們的利益得到切實保障的農業(yè)保險產品。

2.試點推廣須結合實際。從本文的研究結論來看，政府應優(yōu)先選擇自然風險和價格風險較大的地區(qū)試點宣傳農產品收入保險，在這些地區(qū)內再優(yōu)先選擇種植規(guī)模較大、受教育程度較高、無兼業(yè)的農戶進行推廣，他們的投保積極性相對較高，再由他們帶動周圍其他農戶的積極性。據此，政府可以充分發(fā)揮新型農業(yè)經營主體的帶動作用，更快、更準地推廣農產品收入保險。研究結果證明，信息資源與農戶的購買意愿呈正相關，所以政府和保險公司還要加強對農產品收入保險的宣傳力度，可以結合廣播、電視、傳單、報紙、圖書等多種渠道進行宣傳，吸引農戶投保，加強風險管理。

3.完善保險條款，加大政策支持?，F(xiàn)在農業(yè)保險在投保和理賠方面還存在許多未完善的地方，我們在實際走訪過程中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的農戶對農業(yè)保險的有用性持懷疑態(tài)度，對保險的理賠條件和理賠速度持不滿態(tài)度，為了切實有效地保障農民利益，將農業(yè)保險的作用落到實處，讓農民切實感受到農業(yè)保險的預防和補償作用，保險公司需要完善保單設計，嚴格履行保險合同義務，災害發(fā)生后即時定損理賠，悉心為農戶解答相關問題，增強農戶對其的信任程度，從而增強保險的購買意愿。同時，政府也要做好相關的政策支持，加強防災防損方面的宣傳，為農民增產增收保駕護航。