宮月晨，賴迪輝，陳淑鑫

(1.天津仁愛學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，天津 301636；2.天津仁愛學(xué)院 計算機(jī)科學(xué)與技術(shù)系，天津 301636)

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其從出現(xiàn)到快速發(fā)展及擴(kuò)張，在一定程度上改變了金融行業(yè)的交易方式和市場秩序。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融相較于一些發(fā)達(dá)國家興起較晚，但其發(fā)展速度很快，尤其是近年來隨著“支付寶”等交易平臺的出現(xiàn)和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模迅速擴(kuò)張，甚至開始動搖了中國銀行業(yè)長期以來的主導(dǎo)地位。國際金融組織認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅可以促進(jìn)傳統(tǒng)金融體系的高效發(fā)展，還可以形成一種新的金融監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)交易結(jié)算體系、金融結(jié)構(gòu)和支付體系的發(fā)展。2019年年底，面對突如其來的疫情，在世界經(jīng)濟(jì)幾乎停擺的形勢下，我國依托互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，扶持各門類直播帶貨產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了2.3%的經(jīng)濟(jì)正增長，是2020年全球唯一實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)正增長的主要經(jīng)濟(jì)體。時下，互聯(lián)網(wǎng)金融帶著經(jīng)濟(jì)的紅利正在扮演著越來越重要的角色，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，以銀行業(yè)為首的傳統(tǒng)金融行業(yè)需要客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的消極影響，及時調(diào)整發(fā)展策略，防止陷入竭澤而漁的發(fā)展困境。中國銀行業(yè)作為金融體系的支柱產(chǎn)業(yè)，正確面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，構(gòu)建行之有效的新商業(yè)模式，對未來金融市場的發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。

2 中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展概況

隨著信息和網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到空前地發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展大致可分為四個時期：發(fā)展萌芽期，早在2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只是簡單地開始被引入到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，發(fā)展模式仍較為單一；發(fā)展平穩(wěn)期，從2005年到2012年底，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被公眾所熟知，并開始在經(jīng)濟(jì)社會中發(fā)揮一定的作用；發(fā)展迅猛期，從2013年到2016年底，余額寶、零錢通、P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財方式的普及，以及形色各異的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的迅速推廣，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場在金融行業(yè)中的占有份額不斷攀升；發(fā)展調(diào)整期，從2016年至今，這個時期互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新運(yùn)營模式，得到了全方位地發(fā)展，但隨之而來的也有相應(yīng)的風(fēng)險，遂政府開始出臺一系列監(jiān)管機(jī)制來監(jiān)督、規(guī)范和完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場。2020年底，銀保監(jiān)會清理了所有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，降低了互聯(lián)網(wǎng)借貸的風(fēng)險，在一定程度上保障了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月，中國互聯(lián)網(wǎng)的普及率為67.0%，網(wǎng)絡(luò)支付和互聯(lián)網(wǎng)理財逐漸被廣大公眾所接受，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中正扮演著不可忽視的角色。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

中國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)主要包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場逐步完善，以“支付寶”為代表的第三方支付平臺已經(jīng)不再滿足于僅僅充當(dāng)交易中介的角色，開始涉足理財、小額貸款、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、線下支付等領(lǐng)域，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)都受到了一定程度上的影響。

3.1 活期存款業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)的中國商業(yè)銀行遵循帕累托原則，將目標(biāo)市場瞄準(zhǔn)擁有80%社會財富的前20%的客戶，卻往往忽略了剩下的80%的小微企業(yè)或者個人客戶。而以“支付寶”為代表的第三方支付平臺，則選擇把小微企業(yè)和個人作為目標(biāo)用戶群體，且門檻低、操作方便、簡單易學(xué)、幾乎不受時間和地點(diǎn)的限制，同時，還能夠提供閑置資金增值服務(wù)而又不影響資金的流動性。例如，“余額寶”于2013年6月推出，當(dāng)年11月資產(chǎn)規(guī)模就突破了1000億元大關(guān)，成為中國基金史上首只規(guī)模突破千億的基金。雖然“余額寶”的利率大幅度下降,但它仍然遠(yuǎn)高于銀行0.3%的活期存款利率，為此對于個人和小微企業(yè)來說，將閑置或備用資金存在第三方支付平臺是一個很好的選擇。雖然商業(yè)銀行的主要客戶群體不是這些散戶，但不可否認(rèn)，在“余額寶”推出之前，他們的資金主要存放在銀行?？梢?，第三方支付平臺的普及在一定程度上分散了商業(yè)銀行的活期存款，減少了商業(yè)銀行的流動資金。

此外，用戶在網(wǎng)上購物時，交易資金在交易完成之前會存入第三方支付平臺的銀行賬戶。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年6月，支付寶擁有超過10億的年度活躍用戶以及8000萬的月度活躍商家，日均交易規(guī)模超過了3200億元。這些交易資金會被存放在與第三方平臺有合作協(xié)議的銀行，而其他銀行將會面臨大量的資金外流。同時，央行為了保證消費(fèi)者的資金安全，規(guī)定第三方平臺必須在指定銀行存放足夠的準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金以協(xié)議存款的形式存在，而協(xié)議利率遠(yuǎn)高于活期存款利率，導(dǎo)致了儲備銀行利息支出的增加。這不僅會造成部分非合作銀行的個人存款流失，還會導(dǎo)致儲備銀行的運(yùn)營成本增加。

3.2 貸款業(yè)務(wù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入普及，2007年P(guān)2P網(wǎng)貸作為一種新的金融模式逐漸走進(jìn)人們的生活，它主要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)來獲取客戶的銀行流水和信用指標(biāo)，從而高效便捷地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行最重要的收入來源。商業(yè)銀行之所以能夠獲得較高的利息收入，是因?yàn)樗鼈儞碛谐湓５馁Y金，能夠向需要資金的企業(yè)和個人提供貸款。為了保護(hù)商業(yè)銀行自身利益，需降低不良貸款率，銀行在放貸前會針對貸款人進(jìn)行嚴(yán)格的評估，只有符合條件的企業(yè)和個人才能獲得貸款。相比之下，P2P借貸具有門檻低、操作簡單、利率低的特點(diǎn)。它不僅可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)評估用戶的還款能力，還能按照需求為用戶“量身定制”貸款方案，其申請周期短，能夠及時滿足用戶的需求，這在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)。由于P2P網(wǎng)貸市場發(fā)展迅猛，卻缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管政策，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在風(fēng)險評估中對信用評級的認(rèn)定也存在一定的漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險激增，銀保監(jiān)會在2020年11月月底將所有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)清零，P2P時代宣告結(jié)束。但是P2P網(wǎng)貸對于商業(yè)銀行造成的負(fù)面影響并非一時之間就可以消除的。

另外，“螞蟻花唄”“京東白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響。在商業(yè)銀行申請銀行信用卡需要進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，大學(xué)生、老人等沒有正式工作的人很難申請信用卡，即使可以申請，信用卡的額度也很低，而且很多信用卡需要收取手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)。但是“螞蟻花唄”“京東白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品的門檻相對較低、申請便捷，低收入人群和小微企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的信用評估獲得相應(yīng)的借貸額度，且在規(guī)定時間內(nèi)還款可以免除利息。這使得各商業(yè)銀行不得不加大信用卡的活動力度，降低甚至取消年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)來增加競爭力，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)收入也大幅降低。

短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過影響商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，在一定程度上降低了商業(yè)銀行的收入。而從長期來看，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)清零，其對商業(yè)銀行產(chǎn)生的負(fù)面影響是否會消失還無法確定。

3.3 中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)、代理金融服務(wù)等。其中，理財業(yè)務(wù)可以在不占用銀行資金的情況下獲得穩(wěn)定的收入，是銀行增加利潤的重要渠道。然而，目前中國銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化程度很高，真正適合理財?shù)钠贩N很少。同時，銀行的金融理財服務(wù)購買流程相對復(fù)雜，產(chǎn)品信息不對稱，會給投資者帶來一些麻煩。而互聯(lián)網(wǎng)理財能夠讓投資者和第三方理財機(jī)構(gòu)在沒有銀行參與的情況下直接進(jìn)行交易，“騰訊理財通”等第三方線上理財平臺的出現(xiàn)，更是給商業(yè)銀行的理財服務(wù)帶來了極大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財具有智能、高效、便捷、起購門檻低等優(yōu)勢，對于無法科學(xué)預(yù)測投資風(fēng)險和收益，缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識的投資者來說，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺可以根據(jù)線上風(fēng)險評估報告來為他們推薦可承受風(fēng)險范圍內(nèi)的理財產(chǎn)品，幫助投資者規(guī)避一定的投資風(fēng)險。此外，相比于商業(yè)銀行5萬元起購的理財產(chǎn)品，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的產(chǎn)品1元起購，給更多想要參與理財?shù)耐顿Y者提供了體驗(yàn)的機(jī)會。面對相似的理財產(chǎn)品，投資者自然更傾向于通過風(fēng)險低、門檻低、操作簡便的第三方理財平臺進(jìn)行購買。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時收取的手續(xù)費(fèi)用是一筆相當(dāng)可觀的收入，能夠直接影響銀行的利潤。然而，互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的興起，導(dǎo)致商業(yè)銀行線下的投資客戶大幅減少，中介服務(wù)收入也大大降低。

4 商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須充分了解自身的劣勢與優(yōu)勢，合理利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新經(jīng)營架構(gòu)，增強(qiáng)市場競爭力。

4.1 注重客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

商業(yè)銀行要以客戶需求為導(dǎo)向創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來之前，中國銀行業(yè)在金融市場上一直處于主導(dǎo)地位，在其設(shè)計產(chǎn)品時更多的是從盈利的角度出發(fā)，往往忽略了用戶的實(shí)際需求，而且商業(yè)銀行將目標(biāo)用戶群體定位在了高端用戶群體，使得個人和小微企業(yè)在享受服務(wù)時存在諸多問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻是以用戶為中心，能夠提供高效快捷且人性化的產(chǎn)品，路線更加親民，造成了商業(yè)銀行大量散戶的流失。為此，商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)著眼長遠(yuǎn)利益，在維持現(xiàn)有客戶群體的基礎(chǔ)上，向個人以及中小企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)，降低業(yè)務(wù)門檻，擴(kuò)大目標(biāo)市場，增強(qiáng)市場競爭力。此外，還需要了解個人用戶和小微企業(yè)的需求，建立普惠金融體系，更好地實(shí)現(xiàn)資源配置，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有針對性地為客戶“量身定制”差異化服務(wù)，緊跟時代的步伐，對產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，簡化煩瑣的服務(wù)流程，取消不合理收費(fèi)，在滿足客戶需求的同時提升客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度，鞏固客戶群體。

4.2 依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立一站式平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然抑制了商業(yè)銀行的發(fā)展，但其也在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展。近年來，商業(yè)銀行為了減輕互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，也在嘗試變革，很多銀行都推出了手機(jī)銀行，方便線上辦理業(yè)務(wù)。然而與預(yù)測相反的是，手機(jī)銀行雖然也讓很多業(yè)務(wù)變得更加便捷，但缺乏產(chǎn)品競爭力，并沒有對以“支付寶”為代表的第三方支付平臺產(chǎn)生很大的影響。事實(shí)上，商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行忽略了一個很重要的因素：用戶對于以“支付寶”為代表的第三方支付平臺的依賴，很大程度上是因?yàn)樗粌H僅是一個付款軟件，而更像是一個“生活樞紐”，因?yàn)檫@個平臺不僅連接著中國各大手機(jī)購物軟件，還擁有眾多線下商戶；不僅能夠進(jìn)行生活繳費(fèi)，還能進(jìn)行理財投資；不僅能夠乘坐公共交通工具，還能驗(yàn)證身份信息……可以說，這個一站式服務(wù)平臺幾乎能夠涵蓋生活的方方面面。而手機(jī)銀行雖然也在嘗試推出各種各樣的服務(wù)，但在便捷程度上還是和“支付寶”這種功能強(qiáng)大的平臺無法匹敵。因此，商業(yè)銀行要走出舒適區(qū)，敢于嘗試，不能一味地跟在后面效仿，要建立屬于自己的優(yōu)勢。當(dāng)今時代對商業(yè)銀行的要求已經(jīng)不僅僅是簡單的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，還應(yīng)該跟上“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流，積極主動尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，依靠其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫和信息處理能力，積累信息資源，研發(fā)出走在時代前列的網(wǎng)上服務(wù)平臺；同時，還可以嘗試和有實(shí)力的電商平臺進(jìn)行合作，建立種類齊全、有品質(zhì)保證的一站式銷售平臺，使被“支付寶”等第三方支付平臺分散的流動資金回流，降低運(yùn)營成本。

4.3 注重人才培養(yǎng)，儲備科技人才

人才是企業(yè)發(fā)展的不竭動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)每年都會花重金聘請對企業(yè)未來發(fā)展有極大幫助的科技人才，這體現(xiàn)了其對于科技人才的重視。商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的招聘觀念，在聘用具有金融、經(jīng)濟(jì)等專業(yè)人才的同時，加大對于科技人才的引進(jìn)，未來銀行業(yè)的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有著很大的發(fā)展空間，只有儲備足夠的高端科技人才，充分發(fā)揮科技人才的帶動作用，才能實(shí)現(xiàn)未來的可持續(xù)發(fā)展。同時，還要完善員工的培訓(xùn)體制，定期進(jìn)行專業(yè)知識和互聯(lián)網(wǎng)知識培訓(xùn)，及時更新員工的知識體系，提升員工的綜合素質(zhì)；制定合理的獎懲機(jī)制，激發(fā)員工的主觀能動性，真正培養(yǎng)出愿意為銀行做出貢獻(xiàn)的員工，成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的不竭動力。

5 結(jié)論

短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然在一定程度上對我國商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)生了負(fù)面影響，但如果商業(yè)銀行能用長遠(yuǎn)的眼光積極應(yīng)對，以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，充分利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，不但能夠促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展，也能夠?yàn)檗D(zhuǎn)型發(fā)展提供重要保障。從長遠(yuǎn)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，也會在一定程度上促進(jìn)國內(nèi)整個金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。