吳若冰 馬念誼

（廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，廣西 南寧 530021；廣西財經(jīng)學院，廣西 南寧 530003）

一、引言與文獻綜述

黨的十九大報告指出，我國社會發(fā)展的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，要求堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，并首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018 年，中央一號文件緊扣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出，把解決好三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重，推動農(nóng)村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。2020年全國經(jīng)濟工作會議提出，要強化金融服務方式創(chuàng)新，提高金融服務鄉(xiāng)村振興的能力和水平，將普惠金融重點放在鄉(xiāng)村。2021年的中央一號文件提出，要持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，保障農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的資金投入。由此可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面系統(tǒng)的鄉(xiāng)村振興行動計劃，是一項長期的系統(tǒng)工程，有廣闊的發(fā)展空間和巨大的融資需求。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開農(nóng)村金融，特別是普惠金融的穩(wěn)健支持，而數(shù)字普惠金融借助數(shù)字化技術進一步拓寬了普惠金融服務的深度、寬度和廣度，是金融服務鄉(xiāng)村振興建設的重要戰(zhàn)略支點。

普惠金融出現(xiàn)于20 世紀70 年代，最初的普惠金融主要為“發(fā)放小額貸款的微型金融模式”。2000年，亞洲開發(fā)銀行將普惠金融定義為向貧困人群、低收入家庭及微型企業(yè)提供的各類金融服務。2005年，聯(lián)合國正式明確“普惠金融體系”的概念。2008年，全球普惠金融聯(lián)盟（AFI）成立，并于2011 年號召各成員國簽署《瑪雅宣言》，加速推動各國制定普惠金融發(fā)展目標和發(fā)展戰(zhàn)略。2013 年，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略。2015年末，國務院頒布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，首次在國家層面明確提出“定期發(fā)布中國普惠金融指數(shù)”，同時指出“普惠金融即為社會各階層和群體的有效金融需求提供恰當、高效、成本可負擔的金融服務”。

伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等數(shù)字技術迅速發(fā)展，中國農(nóng)村金融開啟數(shù)字化跨越式轉(zhuǎn)型，普惠金融與金融科技在戰(zhàn)略協(xié)同層面的融合發(fā)展形成了數(shù)字普惠金融。持續(xù)深入推進數(shù)字普惠金融建設，能夠突破傳統(tǒng)金融服務的地域限制，彌補傳統(tǒng)普惠金融產(chǎn)品和服務的瓶頸和短板，發(fā)展覆蓋更廣、服務種類更多、成本負擔更低、服務效率更高的農(nóng)村金融服務體系，進而解決普惠金融在農(nóng)村地區(qū)推廣過程中存在的問題，從根本上增強農(nóng)村金融服務鄉(xiāng)村振興和助推實體經(jīng)濟發(fā)展的能力。2016年全球首個數(shù)字普惠金融的國際性共同綱領《G20數(shù)字普惠金融高級原則》發(fā)布并指出，數(shù)字普惠金融泛指一切通過使用數(shù)字方式推動和促進普惠金融發(fā)展的行為，包括通過數(shù)字化技術進行交易的各類金融產(chǎn)品和服務，使得原來無法獲得金融服務的群體可以通過數(shù)字技術獲得成本可擔的金融服務。

數(shù)字普惠金融憑借金融科技創(chuàng)新能力，有效降低金融服務成本，擴大金融服務覆蓋面，大幅提升普惠金融服務質(zhì)效，讓許多偏遠地區(qū)的長尾群體能夠享受到更普及、更優(yōu)質(zhì)、更便捷的金融服務。Galak（2011）充分分析全球知名的非營利互聯(lián)網(wǎng)金融機構KIVA平臺，研究發(fā)現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺了解用戶需求能夠有效降低金融機構服務成本和借款人貸款難度。Shiller（2013）認為數(shù)字普惠金融可以明顯降低參與者的各項成本，從而加快鄉(xiāng)村減貧速度，加速實現(xiàn)金融普惠。Gomber et al.（2017）認為數(shù)字技術促進金融業(yè)大幅提升其信息處理速度，有效改善其金融服務質(zhì)效。Prabhakar et al.（2018）認為加強移動支付、數(shù)據(jù)識別等技術的應用，有利于普惠金融更好發(fā)揮其社會經(jīng)濟價值。Ozili（2018）認為提升數(shù)字金融包容性可以助推數(shù)字金融更好地服務個人、企業(yè)和政府。宋曉玲（2017）采用2011—2015年31個省份面板數(shù)據(jù)實證分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠顯著縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。尹應凱和侯蕤（2017）認為數(shù)字普惠金融是科技與金融深度融合的新模式，具有可復制、可獲得、可負擔、低門檻、低成本、廣覆蓋、深服務等優(yōu)勢。姜振水（2017）認為數(shù)字技術與金融服務的融合可以加速金融業(yè)務線上化，降低業(yè)務交易成本，提高金融服務效率。傅秋子和黃益平（2018）通過實證研究發(fā)現(xiàn)，伴隨數(shù)字普惠金融指數(shù)提升，農(nóng)村地區(qū)消費性信貸實現(xiàn)顯著增長。陳嘯和陳鑫（2018）認為數(shù)字普惠金融能在短期實現(xiàn)顯著溢出效應，改善臨近地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距。潘錫泉（2018）認為數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)金融時空局限，拓寬金融幫扶的精度和廣度。賈娟琪（2019）認為數(shù)字普惠金融以創(chuàng)新的信貸管理和風控模式，為更多農(nóng)村居民提供更有針對性的金融服務和產(chǎn)品。周利等（2020）通過實證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融可以通過增加金融獲得性和降低門檻效應縮小城鄉(xiāng)收入差距。劉錦怡和劉純陽（2020）認為數(shù)字普惠金融能夠改善農(nóng)村金融可得性，直接減緩農(nóng)村貧困。王一婕（2020）認為充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對鄉(xiāng)村普惠金融的推動作用，能夠有效激發(fā)鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展活力，推動鄉(xiāng)村普惠金融向縱深發(fā)展。胡濱和程雪軍（2020）認為加快發(fā)展數(shù)字普惠金融應從國家層面制定發(fā)展戰(zhàn)略。成學真和龔沁宜（2020）認為數(shù)字普惠金融從提高金融創(chuàng)新水平和金融服務效率兩個維度加速促進實體經(jīng)濟發(fā)展。董玉峰等（2020）認為數(shù)字普惠金融借助金融科技優(yōu)勢可促進城鄉(xiāng)金融資源均衡配置，有效破解金融扶貧雙重目標矛盾，有效提升金融可獲得性。吳若冰等（2021）認為依托數(shù)字普惠金融賦能，可以為鄉(xiāng)村全面振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐。潘玉等（2021）認為數(shù)字普惠金融能夠有力支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。陳鳴和于杰（2021）通過實證結果表明，我國數(shù)字普惠金融和農(nóng)民收入均存在著顯著的正向空間相關性，有利于促進農(nóng)民增收。中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020 年）》指出，當前我國普惠金融服務已經(jīng)實現(xiàn)服務重心下沉、產(chǎn)品創(chuàng)新活躍、供需對接高效、基礎設施完善，數(shù)字普惠金融不斷創(chuàng)新、國際交流合作不斷深入，基本建成數(shù)字化普惠金融服務體系，數(shù)字普惠金融發(fā)展走在國際前列。在金融科技跨越式發(fā)展的宏觀趨勢下，可以通過數(shù)字普惠金融的方式，深度改善普惠金融服務的供給效率，持續(xù)拉低普惠金融供給成本，進而在宏觀層面實現(xiàn)普惠金融供給和需求的動態(tài)均衡，因此，健全的數(shù)字普惠金融發(fā)展路徑對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要戰(zhàn)略價值。

二、數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

數(shù)字普惠金融作為普惠金融發(fā)展的高級階段，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的數(shù)字化發(fā)展模式具有重要的推動作用。從現(xiàn)階段情況來看，我國農(nóng)村金融資源整體配置尚未到達帕累托最優(yōu)狀態(tài)，還存在“金融市場失靈”“系統(tǒng)性負投資”“二元金融市場結構”等問題，無法完全滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，因此，將更多金融資源投入鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展是現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的主要任務。數(shù)字普惠金融顯著區(qū)別于傳統(tǒng)普惠金融的核心優(yōu)勢主要體現(xiàn)在借助金融科技手段，可以大幅降低金融服務成本、提高金融服務效率、增加金融資源供給以及化解潛在金融風險，進而從根本上緩解農(nóng)村金融供給與需求的不平衡狀態(tài)（見圖1）。

圖1 金融科技、數(shù)字普惠金融更好服務鄉(xiāng)村振興分析框架

從目前的研究數(shù)據(jù)來看，我國鄉(xiāng)村振興的資金需求量很大。數(shù)字普惠金融作為金融與科技融合的新業(yè)態(tài)，對緩解小微企業(yè)等長尾客戶群體的定向資本約束效應顯著（任曉怡，2020），有利于促進鄉(xiāng)村全面振興。運用金融科技手段，構建減少金融排斥、發(fā)展綠色金融、優(yōu)化信用體系、降低邊際成本、便捷信息采集的五維協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略模型，可以為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、生活富裕、治理有效的高質(zhì)量發(fā)展模式提供全面支撐（見圖2）。

圖2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)在邏輯分析框架

（一）數(shù)字普惠金融有助于打造鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”新格局

“產(chǎn)業(yè)興則鄉(xiāng)村旺”，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要因素，是農(nóng)民增產(chǎn)增收和農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎。一是數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供了更加便捷的資金支持路徑，通過數(shù)字化手段有效消除金融排斥現(xiàn)象，使廣大小微企業(yè)客戶獲得充足的涉農(nóng)普惠金融資金投入。二是數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術，助力涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)鏈條化發(fā)展，有助于鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的形成和發(fā)展。三是數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)據(jù)采集方式，實現(xiàn)普惠金融線上化、平臺化、閉環(huán)化發(fā)展新趨勢，破解金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的信息不對稱問題，夯實鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的數(shù)字化基礎。

（二）數(shù)字普惠金融有助于創(chuàng)建鄉(xiāng)村“生態(tài)宜居”新環(huán)境

“鄉(xiāng)村振興，生態(tài)宜居是關鍵”“讓居民望得見山、看得見水、記得住鄉(xiāng)愁”，生態(tài)宜居是鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。數(shù)字普惠金融依托信息技術助力產(chǎn)業(yè)振興與生態(tài)宜居兩維度戰(zhàn)略協(xié)同，使鄉(xiāng)村經(jīng)濟沿著綠色化、生態(tài)化、環(huán)保化的方向發(fā)展。一是數(shù)字普惠金融能夠激活綠色金融在鄉(xiāng)村振興中的要素引導作用和杠桿撬動作用，引導金融資金精準滿足碳匯農(nóng)業(yè)與綠色農(nóng)業(yè)融資需求。二是數(shù)字普惠金融能夠拓寬農(nóng)村農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的資金供給面，有效拓展綠色金融對循環(huán)農(nóng)業(yè)技術、綠色種養(yǎng)、綠色加工業(yè)等的扶持力度，加快推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟綠色化發(fā)展。

（三）數(shù)字普惠金融有助于塑造鄉(xiāng)村“生活富?！毙嘛L貌

健全農(nóng)村低收入人口常態(tài)化幫扶機制，繼續(xù)支持脫貧地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，要求大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，確保脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興金融政策總體穩(wěn)定，助推鄉(xiāng)村生活富裕。一是依托數(shù)字普惠金融的線上化服務，從寬度、深度、廣度上改善普惠金融服務的可得性，將金融服務輸送到亟須資金支持的偏遠地區(qū)。二是數(shù)字普惠金融依托信息技術手段，提供更加個性化的普惠金融，減少長尾客戶的金融邊際成本，間接促進鄉(xiāng)村地區(qū)生活富裕。三是數(shù)字普惠金融的資源引導作用為鄉(xiāng)村基礎設施建設提供更加便捷的引資路徑，夯實鄉(xiāng)村生活富裕的軟硬件基礎。

（四）數(shù)字普惠金融有助于打造鄉(xiāng)村“鄉(xiāng)風文明”新氣象

鄉(xiāng)村振興要始終堅持以人為本。數(shù)字普惠金融的推廣，豐富了普惠金融業(yè)務辦理渠道、降低了運營成本、擴大了金融服務覆蓋面，是落實農(nóng)村金融高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興的重要契機。一是數(shù)字普惠金融能夠有效提升農(nóng)村居民對數(shù)字技術的認知和對金融知識的儲備，進而增強村民市場化、法治化意識，加速以數(shù)字普惠金融促“鄉(xiāng)風文明”步伐。二是鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務對象多為信用水平不高的低收入群體和小微企業(yè)等，數(shù)字普惠金融能夠充分運用數(shù)字化信用信息采集、平臺建設以及信息共享，提升鄉(xiāng)村地區(qū)征信水平，緩解弱勢群體融資難、融資貴的困境，促進農(nóng)戶守信、企業(yè)守責的“鄉(xiāng)風文明”新氣象。

（五）數(shù)字普惠金融有助于構建鄉(xiāng)村“治理有效”新體系

農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展依賴于強有力的、完備的信用體系，完善的農(nóng)村信用體系有助于提升金融服務鄉(xiāng)村振興的效率和水平，助力鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)“治理有效”。一是從治理主體看，數(shù)字普惠金融能夠為鄉(xiāng)村治理主體搭建穩(wěn)定通暢的數(shù)字化平臺，有利于多元化治理主體高效參與鄉(xiāng)村振興建設，形成鄉(xiāng)村治理共同體模式。二是從治理環(huán)境看，數(shù)字普惠金融有利于改善農(nóng)村宏觀信用環(huán)境，依托“信用+環(huán)境”“信用+服務”模式，充分調(diào)動各方主體參與鄉(xiāng)村治理。三是從治理手段看，發(fā)展數(shù)字普惠金融有利于依托數(shù)字技術優(yōu)化治理資源配置，拓寬治理參與渠道，提高鄉(xiāng)村治理整體效能。

三、全國農(nóng)信系統(tǒng)數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的主要模式

（一）做強“數(shù)字普惠金融+供應鏈金融”服務鄉(xiāng)村振興新模式

1.有效銜接小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，依托“數(shù)字普惠金融+供應鏈金融”模式，可以更好帶動農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，將散小弱的農(nóng)戶群體引入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中，整合農(nóng)資采購、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、農(nóng)產(chǎn)品銷售等產(chǎn)業(yè)鏈條上下游資源，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。具體來說，通過“以農(nóng)資經(jīng)銷商為核心的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應鏈金融模式”“以動產(chǎn)質(zhì)押為主的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應鏈金融模式”“基于訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應鏈金融模式”“以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的數(shù)字化供應鏈金融模式”“以農(nóng)民專業(yè)合作社為核心的數(shù)字化供應鏈金融模式”等方式，能有效銜接農(nóng)戶與具有全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，從根本上化解農(nóng)戶經(jīng)營“融資難、銷售難、降成本難和防風險難”的“四難”問題，更好促進小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的無縫銜接。例如，福建聯(lián)省社結合中央農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革階段性目標，加速推進數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型，在發(fā)展農(nóng)村供應鏈金融、農(nóng)村產(chǎn)權制度改革等方面進行深入探索，以農(nóng)村產(chǎn)權制度改革為契機，依托農(nóng)信網(wǎng)點優(yōu)勢和內(nèi)嵌產(chǎn)權制度改革系統(tǒng)，實現(xiàn)股權質(zhì)押全流程線上服務，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)質(zhì)押貸款新模式。通過動產(chǎn)質(zhì)押緩解農(nóng)村有效擔保物相對匱乏、農(nóng)村要素分散且無法評估和流轉(zhuǎn)等難題，充分發(fā)揮金融杠桿的撬動作用，有效激活農(nóng)村經(jīng)濟社會全要素發(fā)展內(nèi)生動力，助力散小農(nóng)戶更好融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。

2.有效銜接鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在脫貧攻堅取得勝利后，三農(nóng)工作的重心向全面推進鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)移。做好脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，就是做好預防返貧機制的銜接。在脫貧攻堅的實踐工作中，全國農(nóng)信系統(tǒng)有效結合貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過供應鏈金融從產(chǎn)業(yè)鏈整體出發(fā)，運用信息科技整合物流、資金流和信息流，創(chuàng)造更多的就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會，助推貧困人口實現(xiàn)穩(wěn)定增收和精準脫貧。通過供應鏈金融“以核心企業(yè)為著力點，以金融資源為黏合劑”的運作模式，將整個產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游企業(yè)和農(nóng)戶整合為統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)鏈，把已脫貧人口納入核心企業(yè)上游供應商和下游經(jīng)銷商的產(chǎn)業(yè)全鏈條中，為已脫貧地區(qū)人口提供更具針對性的金融服務，進而更好鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。例如，威海農(nóng)商行按照國家鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接戰(zhàn)略要求，以“普惠金融云服務平臺”為核心，實現(xiàn)線上線下業(yè)務全打通全覆蓋，形成互聯(lián)網(wǎng)金融核心生態(tài)體系，打造農(nóng)村普惠金融新模式，拓寬農(nóng)村產(chǎn)銷渠道，促進金融服務更精準有效，鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效銜接。一是以數(shù)字金融技術為支撐，實現(xiàn)服務鄉(xiāng)村振興線上線下普惠金融服務創(chuàng)新。二是將更多有金融需求但缺少信用數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)和弱勢群體納入普惠金融服務范圍，提高數(shù)字普惠金融覆蓋面。三是通過打造數(shù)字普惠金融生態(tài)體系，提高村民信用水平、支付能力，帶動區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展。

3.有效銜接全面盤活農(nóng)村地區(qū)各類生產(chǎn)要素?！肮溄鹑凇弊援a(chǎn)生以來，從最初“以點代鏈”的1.0模式，“補鏈到網(wǎng)”的2.0模式，“依網(wǎng)拓圈”的3.0模式，發(fā)展到現(xiàn)在的“萬物互聯(lián)”4.0模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術，完成供應鏈金融的供求信息實時化、支付方式線上化、銷售方式電商化、信用評級數(shù)據(jù)化的轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)了跨區(qū)域信息的實時分享、各主體支付方便快捷、農(nóng)產(chǎn)品物流無障礙調(diào)配、中小客戶信用全面畫像等，緩解銀企之間信息不對稱，降低農(nóng)戶及小微企業(yè)的融資成本，改善供應鏈各方的融資難問題。此外，以動產(chǎn)質(zhì)押為主的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應鏈金融模式，解決了收購商在異地收購農(nóng)產(chǎn)品時缺少房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物或擔保主體等問題，全面滿足企業(yè)和農(nóng)戶的有效流動資金需求。例如，云南省聯(lián)社依托農(nóng)產(chǎn)品交易和農(nóng)作物批發(fā)市場的數(shù)字化管理運營轉(zhuǎn)型需求，加快普惠金融的科技賦能和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新搭建“信福通”智慧市場交易結算平臺，為涉農(nóng)企業(yè)提供更加便捷的普惠金融服務。該數(shù)字服務平臺集市場管理端、市場商戶端和長尾農(nóng)戶端于一體，有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈化發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)字化結算需求，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應鏈各方在產(chǎn)品交易領域的線上化、信息化和智能化。該數(shù)字普惠金融平臺已經(jīng)穩(wěn)步推廣應用于多個農(nóng)業(yè)供應鏈金融場景體系中，助力鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的全要素、鏈條化高質(zhì)量發(fā)展。

（二）做優(yōu)“數(shù)字普惠金融+綠色金融”服務鄉(xiāng)村振興新模式

1.有效助力農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型升級。全國農(nóng)信系統(tǒng)大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融+綠色金融”，推動農(nóng)村金融機構實現(xiàn)差異化綠色信貸發(fā)展定位，提升鄉(xiāng)村地區(qū)綠色信貸可得性與覆蓋面，有效帶動小微、三農(nóng)等鄉(xiāng)村地區(qū)各類經(jīng)濟主體廣泛參與綠色發(fā)展，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的有序轉(zhuǎn)型。通過“數(shù)字普惠金融+綠色金融”的帶動作用，一方面大幅提升對農(nóng)業(yè)基礎設施建設、村莊綠化覆蓋、農(nóng)業(yè)面源污染治理、綠色農(nóng)業(yè)科技的資源傾斜，另一方面也有利于引導更加充足的社會資源參與發(fā)展循環(huán)農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)向綠色化、環(huán)?；?、低碳化轉(zhuǎn)型。例如，濰坊聯(lián)社按照中央一號文件關于深化農(nóng)村金融改革、發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的工作要求，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、地方金融監(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局等部門聯(lián)合簽訂《鄉(xiāng)村振興普惠金融服務平臺建設合作框架協(xié)議》，通過打造數(shù)字普惠金融平臺推進數(shù)字普惠金融2.0建設，加大對涉農(nóng)生產(chǎn)企業(yè)支持力度，推動發(fā)展資源節(jié)約型、環(huán)境友好型農(nóng)業(yè)。助力鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)實現(xiàn)綠色化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⒓s化、機械化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.有效助力生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)發(fā)展。發(fā)展循環(huán)農(nóng)業(yè)是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)資源可持續(xù)利用的有效途徑，可以有效改善傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)高投入、低產(chǎn)出、高能耗、低效益，以及過度使用、生態(tài)退化、環(huán)境惡化等嚴峻問題?！皵?shù)字普惠金融+綠色金融”通過支持產(chǎn)業(yè)鏈延伸和資源集約發(fā)展，將農(nóng)業(yè)資源消耗的線性增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源環(huán)境友好型的良性循環(huán)發(fā)展模式。同時，“數(shù)字普惠金融+綠色金融”通過支持綠色農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加強綠色信貸投放、優(yōu)化綠色信貸結構等，引導鄉(xiāng)村企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型和綠色技術創(chuàng)新，實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟結構調(diào)整和能源結構優(yōu)化，助力鄉(xiāng)村地區(qū)加強生態(tài)文明建設、生態(tài)環(huán)境治理保護、農(nóng)副產(chǎn)品資源化利用，實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)綠色協(xié)調(diào)的循環(huán)生產(chǎn)新模式，推動鄉(xiāng)村地區(qū)綠色化高質(zhì)量發(fā)展。例如，舒蘭農(nóng)商行積極貫徹國家數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃，依托特色化產(chǎn)品、專業(yè)化經(jīng)營、差異化服務、精細化管理，深化數(shù)字普惠金融的科技服務支撐，加大對生態(tài)旅游、清潔能源、綠色農(nóng)業(yè)、林下種植等新興領域支持力度，有效促進數(shù)字普惠金融助力生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。

3.有效助力生態(tài)宜居家園建設。全國農(nóng)信系統(tǒng)通過強化資金扶持、探索政銀社合作等措施，以“數(shù)字普惠金融+綠色金融”激活“綠水青山”的潛藏經(jīng)濟價值，促進綠色產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，支持綠色產(chǎn)業(yè)培育“美麗經(jīng)濟”，推動“一村一品”發(fā)展，助力打造“美麗鄉(xiāng)村”“生態(tài)鄉(xiāng)村”。通過建設“一村一品”示范村鎮(zhèn)，一批市縣先后獲得中國“茉莉之鄉(xiāng)”“香蕉之鄉(xiāng)”“芒果之鄉(xiāng)”“荔枝之鄉(xiāng)”等稱號；通過環(huán)境整治、基礎設施、公共服務、產(chǎn)業(yè)培育等，鄉(xiāng)村形成了“一村一品、一村一景、一村一業(yè)”的錯位互補和協(xié)同發(fā)展格局，有效助力生態(tài)宜居家園建設。例如，福鼎聯(lián)社創(chuàng)新數(shù)字普惠金融平臺，依托數(shù)字化溯源交易平臺構建福鼎白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺，創(chuàng)新綠色信貸授信模式和綠色信貸產(chǎn)品，運用多碼融合、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息化、交易線上化、溯源數(shù)字化、融資便捷化，助推白茶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。依托數(shù)字金融平臺創(chuàng)新綠色信貸發(fā)展模式，助力形成“一村一品、一村一業(yè)”生態(tài)宜居協(xié)同發(fā)展格局。

（三）做實“數(shù)字普惠金融+金融新業(yè)態(tài)拓展”服務鄉(xiāng)村振興新模式

1.助力提升小微企業(yè)和居民金融獲得感。全國農(nóng)信系統(tǒng)利用數(shù)字技術的數(shù)據(jù)信息可視化優(yōu)勢，打造移動支付、網(wǎng)絡小貸、智能投顧等數(shù)字化服務平臺，拓寬鄉(xiāng)村振興金融服務渠道。做實“數(shù)字普惠金融+金融新業(yè)態(tài)拓展”模式，充分發(fā)揮以基層網(wǎng)點為支點、以網(wǎng)絡化全覆蓋的形式，將線下業(yè)務與線上業(yè)務緊密結合，將“做小做散”作為經(jīng)營發(fā)展及助力鄉(xiāng)村振興的根本之策。圍繞“兩增”監(jiān)管要求開展小微企業(yè)金融服務，優(yōu)化普惠型小微企業(yè)考核方案，加大監(jiān)控、督導力度，引導加強信貸規(guī)模管控水平，合理安排小微企業(yè)貸款投放節(jié)奏，加大對普惠型小微企業(yè)的信貸投放，確保高質(zhì)量完成普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標。通過數(shù)字技術的應用，農(nóng)信系統(tǒng)打造上至小微企業(yè)、下至農(nóng)戶家庭的全覆蓋式金融服務模式，為鄉(xiāng)村振興提供全方位的數(shù)字金融創(chuàng)新服務平臺，全面提升涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務獲得感。例如，廣西聯(lián)社創(chuàng)新搭建大數(shù)據(jù)基礎平臺，實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)全匯集與深融合，依托“甜蜜貸”“致富帶頭人貸”“家庭農(nóng)場貸”等鄉(xiāng)村振興系列產(chǎn)品，實現(xiàn)線上貸款智能申請、當天受理、無需擔保、自動審批、當天放款、隨借隨還、手續(xù)簡便，快速便捷地滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，有效緩解小微企業(yè)和農(nóng)戶等貸款申請難、審批慢的情況，全面提升小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務獲得感。

2.持續(xù)加大對涉農(nóng)重點領域支持力度。全國農(nóng)信系統(tǒng)全力做好金融支持在農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增收、挖掘果蔬等經(jīng)濟作物增長潛力、促進畜牧業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、加強農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷對接等方面工作。依托“數(shù)字普惠金融+金融新業(yè)態(tài)拓展”模式，積極支持糧食安全戰(zhàn)略和支柱產(chǎn)業(yè)，不斷擴大涉農(nóng)貸款整體投放，繼續(xù)加大對林業(yè)、糖業(yè)、油茶、生豬等產(chǎn)業(yè)的信貸支持，加強對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈及供應鏈的配套金融服務。重點支持種豬場、規(guī)模養(yǎng)豬場（戶）的資金需求和油茶全產(chǎn)業(yè)在種植、加工、銷售、林下旅游等環(huán)節(jié)的融資需求。通過大數(shù)據(jù)建立信貸支持白名單數(shù)據(jù)庫，繼續(xù)做好小農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等長尾群體金融服務，不斷加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持。加強涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)的監(jiān)測，進一步提升涉農(nóng)貸款投放力度。例如，寧夏黃河農(nóng)商行依托信息科技手段創(chuàng)新金融助農(nóng)模式，以金融科技賦能拓展“農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+產(chǎn)業(yè)”“2+1”鄉(xiāng)村振興信貸模式，圍繞“整村授信”推出“黃河農(nóng)e貸”“興農(nóng)e貸”“新農(nóng)快貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專設“振興貸”，創(chuàng)新信用評價機制，擴大非權證類資產(chǎn)認定范圍，提升經(jīng)營示范帶動的社會效益；突出供應鏈金融思維，根據(jù)資源稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎及發(fā)展?jié)摿?，?chuàng)新“涉農(nóng)企業(yè)+基地農(nóng)戶”訂單農(nóng)業(yè)模式、“農(nóng)村新型經(jīng)營主體+農(nóng)戶”幫扶模式、“電商企業(yè)+上下游客戶”帶動模式、“政府+合作社+農(nóng)戶+銀行”金融服務模式，全面帶動特色產(chǎn)業(yè)集約化、協(xié)同化發(fā)展。

3.多措并舉提升農(nóng)村金融服務便利性。全國農(nóng)信系統(tǒng)依托互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化金融技術，構建多維度創(chuàng)新發(fā)展模式，提升融資類產(chǎn)品滲透率，強化便民點費用代繳、補貼領取、農(nóng)貸咨詢等民生類服務，不斷豐富普惠金融類服務內(nèi)容。加強金融科技體系建設，開發(fā)更有市場競爭力的網(wǎng)絡快貸等互聯(lián)網(wǎng)線上產(chǎn)品，實現(xiàn)精準高效對接貸款需求、準確定位客戶群體；線上智能辦理貸款，系統(tǒng)自動審查審批；以信用方式發(fā)放貸款，支持政府增信、法人保證、抵質(zhì)押等多種擔保。結合系統(tǒng)建設和“萬名黨員進萬村”工程，加強農(nóng)村信用體系建設，持續(xù)推進“四級聯(lián)創(chuàng)”工作和農(nóng)戶信息采集、整村授信工作，真正實現(xiàn)農(nóng)戶貸款線上化、無紙化、移動化、標準化，充分發(fā)揮數(shù)字技術優(yōu)勢。例如，貴州聯(lián)社以鄉(xiāng)村地區(qū)客戶金融需求為導向，推進“信合村村通”服務轉(zhuǎn)型升級，圍繞農(nóng)村地區(qū)便民利民支付服務，把金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，深入推進支付服務向農(nóng)村地區(qū)下沉，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務水平。按照“基礎型、商超型、政務型、綜合型”模式，推進“金融+N”服務場景模式建設，滿足鄉(xiāng)村地區(qū)生產(chǎn)生活需求，有效提升金融服務便利性。

（四）做實“數(shù)字普惠金融+智慧鄉(xiāng)村”服務鄉(xiāng)村振興新模式

1.助力完善農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設?！皵?shù)字普惠金融+智慧鄉(xiāng)村”對數(shù)據(jù)的采集能力、匯總能力和應用能力要求極高，這就需要在農(nóng)村地區(qū)建設完備的數(shù)字基礎設施。2021 年末，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率尚未突破40%，農(nóng)村金融應依托“寬帶中國”戰(zhàn)略，加大信貸支持農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設投入，促進鄉(xiāng)村地區(qū)的全要素增長率增長。依托“智慧金融”進一步完善征信體系、支付結算體系、監(jiān)管體系等，助力減少信息不對稱、降低金融服務成本、防范化解金融風險，緩解農(nóng)村金融的融資約束，保障農(nóng)村金融服務的安全性和普惠性。例如，昆明聯(lián)社將金融科技作為一種場景解決方案，串聯(lián)場景使更多農(nóng)村地區(qū)的居民及生產(chǎn)經(jīng)營者共享金融科技基礎設施建設成果，運用“科技+硬件+場景”的方式為農(nóng)村普惠金融提供智慧服務支撐，實現(xiàn)單場景到多場景的數(shù)字賦能，縮小城鄉(xiāng)金融服務差異，感受數(shù)字普惠金融服務帶來的便利，有效提升金融科技助力鄉(xiāng)村振興的深度和廣度。

2.增強農(nóng)村居民對智慧金融認知水平?；诿诽乜ǚ蚍▌t和長尾理論，數(shù)字技術的應用可以有效降低銷售成本，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的價值。目前，鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字經(jīng)濟人才極為短缺，若能有效提升農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的智慧金融參與度，擴大智慧金融用戶群體，讓智慧金融服務惠澤鄉(xiāng)村地區(qū)的每個角落，使智慧金融在三農(nóng)建設方面發(fā)揮出更大的作用，既可以改善數(shù)字素質(zhì)和金融素養(yǎng)，也有利于充分激活農(nóng)村土地、資本、勞動力的要素市場。此外，根據(jù)收益遞增模式理論，提升農(nóng)民的數(shù)字經(jīng)濟素養(yǎng)，可以有效降低成本、控制風險，實現(xiàn)“占位優(yōu)勢+規(guī)模效應+學習互補+市場協(xié)同”的自我迭代良性循環(huán)模式，實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)資源配置的帕累托最優(yōu)。例如，云南聯(lián)社針對農(nóng)村居民受教育程度較低、老齡化嚴重等問題，推出簡約專享手機銀行，在服務模式上大幅創(chuàng)新：一是界面簡潔化，簡潔化改造原手機銀行界面，對字體、圖標、布局等重新設計，并創(chuàng)新支持用戶自定義界面。二是轉(zhuǎn)賬便捷化，在保證客戶資金安全的前提下，對低頻操作使用“三重認證+風險提示”的強風險控制策略，對高頻操作使用“密碼認證”的弱風險控制策略，在不損失安全性的前提下提高使用便捷性。三是操作語音化，支持純語音操作導航播報，方便快捷。通過簡約金融服務終端改善農(nóng)村居民智慧金融認知度，提升數(shù)字金融服務普及度。

3.大力扶持數(shù)字鄉(xiāng)村和智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展?！皵?shù)字普惠金融+智慧鄉(xiāng)村”服務模式能夠充分發(fā)揮智慧金融機構與傳統(tǒng)業(yè)務的合力效應，可以有效推動鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)體制機制的創(chuàng)新。目前在國內(nèi)外的實踐探索和理論研究中，已經(jīng)形成了數(shù)字經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展的可借鑒模式，如以數(shù)據(jù)和信息為核心要素的精準農(nóng)業(yè)模式、以信息網(wǎng)絡為載體的訂單農(nóng)業(yè)模式、以云計算為依托的多元一體化智慧農(nóng)業(yè)模式等。智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展有效改善信息不對稱、暢通要素流通渠道、降低交易成本、提升風險管控水平、推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級等，使智慧金融創(chuàng)新模式發(fā)揮出最大效應，助力鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展和智慧化轉(zhuǎn)型。例如，北京農(nóng)商行以扶持首都農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、服務農(nóng)村地區(qū)為導向，探索應用生物識別、大數(shù)據(jù)等技術優(yōu)化“鄉(xiāng)村便利金融”平臺，鄉(xiāng)村便利服務渠道整體交易量達柜面交易量的28%，成為物理網(wǎng)點有效補充和延伸，有效降低金融服務渠道運營管理成本，提高了農(nóng)村客戶金融服務可得性和便利性。依托數(shù)字技術和移動互聯(lián)網(wǎng)拉近農(nóng)村客戶與金融服務距離，緩解金融地域限制；探索應用生物識別、大數(shù)據(jù)等技術增強管理手段，提升風險防控能力，使農(nóng)戶“足不出村”享受安全、便捷、完整的金融服務，實現(xiàn)數(shù)字金融與智慧鄉(xiāng)村協(xié)同發(fā)展。

（五）做好“數(shù)字普惠金融+信用金融”服務鄉(xiāng)村振興新模式

1.加強頂層設計，完善“信用金融”體系框架。全國農(nóng)信系統(tǒng)依托“數(shù)字普惠金融+信用金融”建設，按照穩(wěn)步推進、先易后難的原則，構建模型化的信用評價系統(tǒng)，制定農(nóng)戶信用信息采集評價共享標準，制定科學的農(nóng)村信用等級評價模型和指南，借助大數(shù)據(jù)平臺建設等信息科技手段，推進鄉(xiāng)村地區(qū)“信用畫像”，科學建立高效便捷的信息采集和評價機制，實現(xiàn)以“信”增貸、助貸、換貸、惠貸。同時，通過及時高效地掌握農(nóng)村經(jīng)濟主體基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、征信履約信息等，將“數(shù)字普惠金融+信用金融”納入大數(shù)據(jù)信息平臺管理，將工作重點逐步轉(zhuǎn)向為三農(nóng)領域提供更好的社會福利、社會保障層面，切實提升民眾對“信用金融”的觀念認識，加速推動農(nóng)村信用體系建設向全面、持續(xù)、縱深發(fā)展，進而有效改善農(nóng)村地區(qū)社會治理。例如，安徽聯(lián)社依托多維數(shù)據(jù)平臺，創(chuàng)新推出農(nóng)戶群體專屬純信用線上“金農(nóng)農(nóng)e貸”，充分融合線下采集數(shù)據(jù)、政務數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)、稅務數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)，實現(xiàn)農(nóng)戶群體基本特征和信貸需求特點精準畫像；采用專家評分卡模型，針對多類人群提供多樣化配置選項，實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批、靈活定價、科學授信、快速放款，有效推動金融服務下沉，有效提升農(nóng)村金融服務可得性和便利性，近7 成授信客戶為首貸客戶，真正惠及基層農(nóng)戶群體。

2.多方發(fā)力搭建農(nóng)村“信用金融”基礎平臺。全國農(nóng)信系統(tǒng)充分發(fā)揮金融資源的戰(zhàn)略引導作用，與政府和企業(yè)共同建立科學分工、多層級聯(lián)動工作機制，引導社會各方力量投入農(nóng)村信用體系建設工作。探索形成“屬地領導掛帥、部門有序分工、監(jiān)管機構指導、金融機構主辦、農(nóng)戶企業(yè)聯(lián)動、第三方機構評估”的農(nóng)村信用體系構建模式。多方發(fā)力搭建統(tǒng)一的“數(shù)字普惠金融+信用金融”信息整合基礎平臺，及時把中國人民銀行征信中心等征信機構采錄信息整合到統(tǒng)一的信用信息平臺，建立農(nóng)村信用體系數(shù)據(jù)更新機制，促進信息在政銀企戶之間的豐富完善、有序交換。同時，依托持續(xù)深入的“整村授信”工作，提升鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)的誠信意識及信用水平，為“信用金融”服務鄉(xiāng)村振興營造良好的社會信用環(huán)境。例如，吉林榆樹農(nóng)商行依托“兩服務、四走進，開展四送、做好四員”，以“網(wǎng)格化營銷+整村授信”方式，依靠“三三制”背靠背評議交叉授信風控加線上大數(shù)據(jù)風控支撐，對農(nóng)村市場進行批量授信。在“整村授信”基礎上，全力發(fā)展數(shù)字普惠金融，提升支農(nóng)支小金融服務能力，信貸產(chǎn)品真正達到“無感授信、有感反饋、線上簽約、線上用信、線上還款、隨用隨借、隨有隨還、分次提款、循環(huán)使用”，農(nóng)戶和小微企業(yè)主“足不出戶”即可獲得信貸資金，實現(xiàn)信用金融平臺的信貸信用高效轉(zhuǎn)換展業(yè)模式。

3.以正向機制激活農(nóng)村“信用金融”內(nèi)生動力。依托數(shù)字普惠金融，探索建立“信息采集數(shù)字化+信用評價智能化+信貸投放線上化+社會應用網(wǎng)絡化”的“四位一體”新模式，制定科學合理的農(nóng)戶信用激勵機制。配合村“兩委”開展以信用評定結果為基礎的信用激勵措施，實現(xiàn)鄉(xiāng)村以“信”增貸、以“信”換貸的“信”“貸”良性循環(huán)及可持續(xù)發(fā)展模式。提升鄉(xiāng)村振興“信用金融”承載力，將信用評價結果作為確定授信額度、衡量貸款利息的重要參考指標，對信用“畫像”良好的“信用村”“信用戶”優(yōu)先給予信貸資金支持，在授信、利率等方面給予優(yōu)惠和便利，為“信用戶”提供無抵押擔保線上貸款，以“信”賦能，引金融活水“貸”動鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展，充分發(fā)揮“數(shù)字普惠金融+信用金融”引導社會資源合理配置的正向激勵作用。例如，湖北聯(lián)社以“政銀合作+村銀共建+金融村官”為基礎平臺，融合村組經(jīng)管站和行內(nèi)貸款數(shù)據(jù)，為農(nóng)區(qū)客戶提供無抵押、純線上的信貸金融服務“荊楚小康貸”。通過村“兩委”、村民代表、農(nóng)商行共同參與的三方評議方式，進行精準高效的篩選與分析，實現(xiàn)無抵押授信；通過手機銀行、線下網(wǎng)點、助農(nóng)終端等多種用信方式，為客戶提供“一站式”金融服務，低成本實現(xiàn)小額信貸產(chǎn)品金融服務全覆蓋。通過完善的名單制管理，穩(wěn)步拓寬信用金融受惠面，激活鄉(xiāng)村信用金融內(nèi)生動力，助力農(nóng)村金融健康發(fā)展。

四、數(shù)字普惠金融更好助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策建議

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之間存在著一個長期且穩(wěn)定的均衡增長關系，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的相互影響和作用方式是動態(tài)的、相互的、雙向的。隨著數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的穩(wěn)步發(fā)展，兩者之間的協(xié)調(diào)關系是不斷優(yōu)化和持續(xù)完善的，數(shù)字普惠金融的輻射作用能夠在更高水平、更高層次上助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興也伴隨著制度完善和技術成熟反作用于數(shù)字普惠金融，加速其向更高階段發(fā)展，兩者之間的相互作用黏性與相互影響程度也逐步增強，隨著時間推移，兩者之間呈現(xiàn)出更高水平的耦合。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展進程中，數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加速實現(xiàn)的重要金融保障路徑。

第一，持續(xù)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設計。伴隨數(shù)字普惠金融發(fā)展理念的提出，國家已出臺一系列政策，定向引導數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。完善數(shù)字普惠金融頂層設計，以完備的制度體系適應區(qū)域發(fā)展實際，加強數(shù)字普惠金融的全面統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，是夯實數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基石。一是制度層面，強化數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面對接，將數(shù)字普惠金融建設納入鄉(xiāng)村振興總體發(fā)展規(guī)劃綱要，明確數(shù)字普惠金融的總體發(fā)展目標、實施路徑、功能定位等。二是規(guī)劃層面，結合國家2035年遠景目標，做好數(shù)字普惠金融中長期發(fā)展規(guī)劃，結合數(shù)字鄉(xiāng)村建設分階段優(yōu)化數(shù)字普惠金融發(fā)展所需制度環(huán)境，提升數(shù)字普惠金融發(fā)展的內(nèi)生動力。三是投入層面，有必要加強基礎設施建設、激勵創(chuàng)新研發(fā)、推進農(nóng)村信用體系建設，為普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供良好的硬件配套和政策支持，以促進數(shù)字普惠金融高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。

第二，加快完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的保障體系。數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展離不開完善的農(nóng)村數(shù)字普惠金融保障體系支撐，應該從完善相關法律體系及規(guī)范監(jiān)管機制等方面，構建有利于數(shù)字普惠金融發(fā)展的保障機制。一是在法律規(guī)范方面，完善配套法律法規(guī)，明確數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中應履行的職責，從農(nóng)村信用體系建設和消費者保護層面，對數(shù)字普惠金融各參與主體的義務和權利在配套法律法規(guī)中予以明確，切實保障每個數(shù)字普惠金融參與者的切身利益。二是在監(jiān)管評價方面，進一步規(guī)范監(jiān)管評價體制機制，通過設立普惠金融發(fā)展委員會等，完善數(shù)字普惠金融的組織保障，通過構建數(shù)字普惠金融差異化監(jiān)管工作框架，健全數(shù)字普惠金融發(fā)展支持政策并建立良性循環(huán)考核激勵制度。三是在協(xié)同聯(lián)動方面，構建各級政府縱向聯(lián)動工作機制與銀政合作橫向協(xié)作機制，為數(shù)字普惠金融發(fā)展營造良性可循環(huán)的宏觀政策環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。

第三，重視加強數(shù)字普惠金融基礎設施建設。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，中央財政要加大轉(zhuǎn)移支付力度，地方政府要積極籌集資金，大力提升數(shù)字基礎設施建設水平。對于鄉(xiāng)村地區(qū)，應加大光纖覆蓋、盡快啟動5G 建設，加強數(shù)字普惠金融的基礎設施建設對于提高農(nóng)村地區(qū)金融服務水平和服務效率具有基礎性作用。通過完善農(nóng)村金融體制的建設，利用農(nóng)村金融體制來促進農(nóng)村信用社的改革，推動市場的流動化和平臺化，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興能夠在鄉(xiāng)村順利實施。要充分利用數(shù)字普惠金融來拓展信息獲取渠道，持續(xù)提升信息共享度，減少農(nóng)村普惠金融信息不對稱，借助大數(shù)據(jù)平臺對農(nóng)村居民個人的消費行為和借貸行為進行畫像，準確評價借款人信用狀況，提高違約成本，降低數(shù)字普惠金融的交易成本和交易風險。因此，要想更好地發(fā)展數(shù)字普惠金融，必須加強信息收集基礎設施建設，完善數(shù)字金融基礎設施布局。

第四，持續(xù)強化農(nóng)村數(shù)字普惠金融信用體系建設。有效解決數(shù)字普惠金融發(fā)展的信息不對稱問題，借助大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術對客戶信息進行精確采集、識別，建立健全農(nóng)村信用體系，緩解放貸過程中的信息不對稱，為客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的數(shù)字普惠金融服務。在我國現(xiàn)行的農(nóng)村信用體系建設模式中，推廣實施成本最低、效果最好的是“涉農(nóng)金融機構主導模式”。通過建立完善的信用體系對數(shù)字普惠金融的參與者進行守信激勵和失信懲戒，不斷積累、循序漸進凈化鄉(xiāng)村地區(qū)信用環(huán)境。此外，建立數(shù)字信用信息平臺，完善農(nóng)村信用體系建設，通過控制信貸風險，激發(fā)涉農(nóng)金融機構數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣使用，因地制宜地提供鄉(xiāng)村振興差異化金融服務，持續(xù)降低金融服務邊際成本，保證金融機構在鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，更好實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的“數(shù)”“信”“普”“惠”，高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興各環(huán)節(jié)各層面，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供有效支持。

第五，有序推進數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新普及。助推金融機構加大數(shù)字金融服務及產(chǎn)品體系創(chuàng)新，提升其數(shù)字金融服務能力和水平，更好滿足農(nóng)村人口對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的需求。一是鼓勵金融機構加大云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術的嵌入力度，針對農(nóng)村居民數(shù)量多、單筆金融服務需求小、輕資產(chǎn)等特征，創(chuàng)新授信、擔保及反擔保機制，提升金融服務的普惠性。二是積極推動農(nóng)業(yè)供應鏈數(shù)字升級，加大區(qū)塊鏈技術的嵌入力度，創(chuàng)新和拓寬農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展模式及應用場景。三是加快推進普惠金融產(chǎn)品全流程線上化，通過加大金融產(chǎn)品有效供給擴大金融產(chǎn)品覆蓋率。積極加強農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融知識推廣與普及，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)，確保長尾客戶對數(shù)字普惠金融有清晰認識，讓農(nóng)村居民和小微企業(yè)明確自身金融產(chǎn)品需求，構建包容性強的鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融體系，穩(wěn)妥實現(xiàn)數(shù)字普惠金融更廣更深覆蓋，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實現(xiàn)。