□文/ 周林毅 葉 子

（武夷學(xué)院商學(xué)院 福建·武夷山）

［提要］ 本文利用調(diào)查數(shù)據(jù)分析共享充電寶的使用習(xí)慣與綜合保險(xiǎn)費(fèi)率，發(fā)現(xiàn)因?yàn)樽饨鸨阋藢?dǎo)致使用較為粗魯?shù)男睦盹L(fēng)險(xiǎn)因素仍然存在，通過(guò)差別費(fèi)率與廠(chǎng)商責(zé)任保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、消費(fèi)者個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)、消費(fèi)者信用保險(xiǎn)等多層次保險(xiǎn)制度分散風(fēng)險(xiǎn)，使得共享充電寶企業(yè)經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定。研究數(shù)據(jù)顯示，較頻繁的使用習(xí)慣與信用分付高押金族群為心理風(fēng)險(xiǎn)因素較常發(fā)生的對(duì)象，各項(xiàng)綜合保險(xiǎn)費(fèi)率都顯著高于其他消費(fèi)者。

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)普及，共享充電寶、共享單車(chē)、共享汽車(chē)等共享經(jīng)濟(jì)概念的普惠化服務(wù)充斥大街小巷，但是由于產(chǎn)品服務(wù)屬于創(chuàng)新階段，服務(wù)工具、軟件、形式、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)較為多元，糾紛事件頻發(fā)。以往研究顯示，由于消費(fèi)者認(rèn)為取得服務(wù)代價(jià)不高，故消費(fèi)者使用行為較為粗放，甚至占為私用，導(dǎo)致服務(wù)器具耗損、服務(wù)質(zhì)量下降等問(wèn)題。

現(xiàn)有文獻(xiàn)中，利用共享經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)者特征，對(duì)于使用的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率估算，發(fā)現(xiàn)疏忽與謹(jǐn)慎的消費(fèi)者的保險(xiǎn)費(fèi)率有所差異。在這些服務(wù)中，共享充電寶是最為碎片化的服務(wù)品項(xiàng)之一，是否產(chǎn)生如共享單車(chē)服務(wù)般的消費(fèi)者心理風(fēng)險(xiǎn)因素現(xiàn)象，以及廠(chǎng)商為降低成本使用廉價(jià)產(chǎn)品，產(chǎn)生安全問(wèn)題造成傷害等問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)估是過(guò)去文獻(xiàn)較少討論的。

依據(jù)法律的文獻(xiàn)指出共享充電寶的隱患分為用戶(hù)人身傷害的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題與用戶(hù)押金問(wèn)題，其中用戶(hù)人身傷害的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題還分為充電寶質(zhì)量低劣傷人問(wèn)題以及用戶(hù)自身操作不當(dāng)問(wèn)題。至于信息安全問(wèn)題也是消費(fèi)者關(guān)心的使用充電寶隱患之一，前述所有問(wèn)題都可以運(yùn)用量化工具，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

共享充電寶綜合保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)計(jì)的目的是探討用有科學(xué)精算依據(jù)的保險(xiǎn)費(fèi)率取代押金的可能性，從掌握消費(fèi)者使用習(xí)慣特征、不同危險(xiǎn)事故的形態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，其中消費(fèi)者特征包括性別、年齡、使用時(shí)段、使用頻率、對(duì)押金的價(jià)值感覺(jué)。至于不同的危險(xiǎn)事故，包括USB 損壞、無(wú)法充電、自爆、二維碼損壞、還充電寶困難、隱私泄露等。利用邏吉斯模型等估計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率，提出現(xiàn)行商業(yè)模式的修改建議。

一、共享充電寶發(fā)展概況

（一）價(jià)格成本變動(dòng)。過(guò)去文獻(xiàn)顯示，共享充電寶的用戶(hù)規(guī)模增速及凈利潤(rùn)方面出現(xiàn)“雙降”情況，企業(yè)以低廉的價(jià)格策略進(jìn)入市場(chǎng)，讓使用者習(xí)慣養(yǎng)成后，再進(jìn)入“漲價(jià)跑道”。過(guò)去租金計(jì)費(fèi)從1 小時(shí)改成按照半小時(shí)計(jì)費(fèi)，例如1.5 元/小時(shí)變?yōu)?.5 元/半小時(shí)，由于場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)力，消費(fèi)者仍然可能去消費(fèi)，出現(xiàn)價(jià)格提高，仍然必須使用的情況。在2016年底，支付寶開(kāi)啟免押金趨勢(shì)，支付寶提供來(lái)電科技的客戶(hù)利用芝麻信用分可以抵免押金服務(wù)，之后更擴(kuò)及其他共享充電寶服務(wù)商。截至2019年6月，共享充電信用免押金訂單占比已達(dá)到95.4%。

（二）場(chǎng)景環(huán)境差異。根據(jù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)Trustdata 發(fā)布的2016～2019年6月中國(guó)共享充電行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)可知，2019年共享充電市場(chǎng)總體實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)，全年用戶(hù)規(guī)模達(dá)到了3.05 億人次，依據(jù)服務(wù)超過(guò)50%的滲透率場(chǎng)景排名，依序?yàn)樯虉?chǎng)高于餐廳高于機(jī)場(chǎng)與火車(chē)站。2019年，用戶(hù)規(guī)模已近1.5 億人次，共享充電寶滲透率高于50%的場(chǎng)景多半是具備可以較長(zhǎng)時(shí)間休息或等待的區(qū)域。

（三）用戶(hù)特征。在Trustdata 發(fā)布的2016～2019年6月中國(guó)共享充電行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)中，共享充電市場(chǎng)30 歲及以下年輕用戶(hù)占比近七成，其中商務(wù)人士、年輕女性、有車(chē)用戶(hù)、游戲用戶(hù)、視頻用戶(hù)使用頻率高于其他族群。在用戶(hù)手機(jī)作業(yè)系統(tǒng)差異方面，蘋(píng)果手機(jī)用戶(hù)在共享充電用戶(hù)月均使用頻次、用戶(hù)平均單次訂單完成時(shí)長(zhǎng)都高于其他品牌手機(jī)。在支付渠道方面，近七成消費(fèi)者使用支付寶支付，延期歸還的消費(fèi)者占總體樣本比率低于0.5%。在使用共享充電寶服務(wù)時(shí)間方面，共享充電用戶(hù)從午間活躍至深夜，活躍高峰出現(xiàn)在午后兩點(diǎn)及下午五點(diǎn)。

綜觀上述，共享充電寶的服務(wù)在價(jià)格成本方面是往降低方向變動(dòng)，使用場(chǎng)景多半為可以較長(zhǎng)時(shí)間休息或等待的區(qū)域，使用的活躍時(shí)間在于午間至深夜。但是，依據(jù)過(guò)去的數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鮮有數(shù)據(jù)調(diào)查工作是針對(duì)過(guò)去文獻(xiàn)所提及的共享充電寶設(shè)備損壞、自爆、押金退還不便、充電寶難以歸還等問(wèn)題進(jìn)行，保險(xiǎn)公司也較無(wú)法對(duì)于共享充電寶綜合保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行較為精準(zhǔn)的估算。

二、共享充電寶風(fēng)險(xiǎn)與開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的聯(lián)系

（一）共享充電寶服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

1、鋰電池風(fēng)險(xiǎn)。充電寶鋰電池發(fā)熱冒煙的內(nèi)部原因包括設(shè)計(jì)不合理、加工材料和生產(chǎn)技術(shù)不達(dá)標(biāo)等，外部原因則包括撞擊、過(guò)度充電放電、外部短路等使用不當(dāng)。在一定條件下，前面的原因會(huì)讓鋰電池芯內(nèi)部溫度升高發(fā)生熱失控，產(chǎn)生煙霧與燃燒。

2、設(shè)備器具因人為損壞無(wú)法服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去共享經(jīng)濟(jì)的文獻(xiàn)中指出因?yàn)榉?wù)取得較為便宜，造成消費(fèi)者的使用行為較為不謹(jǐn)慎，導(dǎo)致設(shè)備損毀無(wú)法服務(wù)的情況，使得共享企業(yè)服務(wù)營(yíng)業(yè)中斷的情況，讓企業(yè)損失收益。

3、信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有文獻(xiàn)指出共享充電寶會(huì)被不法人士進(jìn)行特殊改動(dòng)，在給手機(jī)充電的同時(shí)，會(huì)讀取手機(jī)里的照片、視頻和短信等重要隱私信息、文稿文件并且加以拷貝。另外，某些充電寶還會(huì)增加盜錄定位監(jiān)聽(tīng)設(shè)備，包括GPS 定位模塊和收音通話(huà)模塊。前述事件除了讓消費(fèi)者人感到恐惶外，也增加了共享企業(yè)對(duì)于共享充電寶的服務(wù)行為責(zé)任的負(fù)擔(dān)。

（二）共享充電寶保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)理念

1、共享充電寶產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。共享充電寶產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)的是共享充電寶企業(yè)（被保險(xiǎn)人）在約定期限內(nèi)生產(chǎn)的產(chǎn)品存在缺陷，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)造成使用、消費(fèi)該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及因此而產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用。

2、共享充電寶營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)。共享充電寶營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)又稱(chēng)“利潤(rùn)損失保險(xiǎn)”是指因共享充電寶遭受自然災(zāi)害或意外事故損失而導(dǎo)致共享企業(yè)的營(yíng)業(yè)受到干擾或暫時(shí)中斷而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。它是依附于共享充電寶損壞險(xiǎn)上的一種擴(kuò)大保險(xiǎn)。它承保共享充電寶企業(yè)的生產(chǎn)營(yíng)業(yè)設(shè)備（充電寶、機(jī)箱等）由于遭受自然災(zāi)害或意外事故造成共享充電寶企業(yè)服務(wù)停頓或營(yíng)業(yè)中斷而帶來(lái)的間接損失，即預(yù)期毛利潤(rùn)的損失和營(yíng)業(yè)中斷期間仍需要支付的必要費(fèi)用。必要時(shí)也可以增加第三者受災(zāi)原因造成的中斷損失，如供貨人、電廠(chǎng)、水廠(chǎng)等。

3、共享充電寶消費(fèi)者個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。在消費(fèi)者（被保險(xiǎn)人）借用或支配的共享充電寶發(fā)生意外事故，造成他人（含共享充電寶企業(yè)）的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)受害人應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

4、共享充電寶信用保險(xiǎn)。在消費(fèi)者螞蟻花唄信用分不足面臨押金較高時(shí)，共享充電寶廠(chǎng)商通過(guò)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)者信用保險(xiǎn)模式，被保險(xiǎn)人為共享充電寶企業(yè)，降低因?yàn)檠航鸸浪悴豢茖W(xué)而造成消費(fèi)者道德危險(xiǎn)因素的產(chǎn)生。

三、費(fèi)率模型與變量設(shè)計(jì)

（一）共享充電寶產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。依據(jù)以往文獻(xiàn)指出共享充電寶的安全隱患中，較為可能歸屬與提供廠(chǎng)商的事由是自爆以及信息竊取的情況，這兩者損失的幾率與使用的頻率、時(shí)段有所影響，使用的頻率越高，時(shí)段越長(zhǎng)，損失機(jī)率較高。研究模型設(shè)計(jì)如下：

其中，Y 為因變量，X 為自變量，因變量為遭受到自爆與信息泄露的消費(fèi)者為1，其他為0，自變量種類(lèi)包括年齡、性別、使用時(shí)間段、使用頻率、信用分；ε 為殘差項(xiàng)。

以往文獻(xiàn)顯示，共享服務(wù)提供時(shí)，蘋(píng)果手機(jī)客戶(hù)使用共享充電寶的時(shí)間與頻次較高，將針對(duì)蘋(píng)果手機(jī)樣本，再單獨(dú)做檢驗(yàn)，研究模型設(shè)計(jì)如下：

其Y 為因變量，X 為自變量，因變量為遭受到自爆與信息泄露的消費(fèi)者為1，其他為0，自變量種類(lèi)包括年齡、性別、使用時(shí)間段、使用時(shí)長(zhǎng)、使用歷史、使用頻率、信用分；ε 為殘差項(xiàng)。

（二）共享充電寶USB 損壞營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)。營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)承保的是共享充電寶遭受自然災(zāi)害或意外事故損失而導(dǎo)致共享企業(yè)的營(yíng)業(yè)受到干擾或暫時(shí)中斷而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。除自爆等意外事故外，大量USB 接口的損壞就足以使得共享充電寶企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷，模型設(shè)計(jì)如下：

其中，Y 為因變量，X 為自變量，因變量為遭受到USB 接口損壞的消費(fèi)者為1，其他為0，自變量種類(lèi)包括年齡、性別、使用時(shí)間段、使用頻率、信用分；ε 為殘差項(xiàng)。USB 損壞與自爆的營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)因?yàn)闋可嫦M(fèi)者道德危險(xiǎn)的使用行為，估計(jì)毛費(fèi)率應(yīng)扣除消費(fèi)者個(gè)人責(zé)任費(fèi)率。

（三）共享充電寶消費(fèi)者個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。依據(jù)以往文獻(xiàn)指出消費(fèi)者在使用“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”或共享服務(wù)時(shí)會(huì)因?yàn)樽饨鸨阋说膱?chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)而輕易使用，因此造成充電寶USB 接口損壞與自爆的損失，所以將認(rèn)為租金便宜的消費(fèi)者樣本單獨(dú)估算責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)證模型如下：

其中，Y 為因變量，X 為自變量，因變量為遭受到USB 接口損壞或者爆炸的消費(fèi)者為1，其他為0，自變量種類(lèi)包括年齡、性別、使用時(shí)間段、使用頻率、信用分；ε 為殘差項(xiàng)。

（四）共享充電寶消費(fèi)者信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)保障共享企業(yè)應(yīng)對(duì)消費(fèi)者因?yàn)樾庞梅植蛔惚仨毟陡哐航鸾璧匠潆妼毜那闆r，研究依據(jù)事故形態(tài)基礎(chǔ)，估算共享充電寶消費(fèi)者信用保險(xiǎn)費(fèi)率，研究模型如下：

其中，Y 為因變量，X 為自變量，因變量為認(rèn)為押金較高的消費(fèi)者為1，其他為0，自變量種類(lèi)包括USB 接口損壞、不能充電、自爆、二維碼損壞、退還設(shè)備困難等；ε 為殘差項(xiàng)。

四、共享充電寶保險(xiǎn)費(fèi)率估算與分析

（一）樣本說(shuō)明與分析。樣本來(lái)源為中國(guó)人壽武夷山支公司的保險(xiǎn)客戶(hù)信息，28%的受訪(fǎng)者為男性，平均年齡31.24 歲。在使用共享充電寶的習(xí)慣方面，69%及27%的受訪(fǎng)者會(huì)在夜間與深夜使用共享充電寶，平均每周使用2.21 天，平均一次使用1.58 小時(shí)，使用歷史平均有1.51年。使用蘋(píng)果手機(jī)的受訪(fǎng)者占總受訪(fǎng)者的25%。

在消費(fèi)者使用成本方面，39%的消費(fèi)者認(rèn)為租金便宜，56%的受訪(fǎng)者認(rèn)為共享充電寶的押金較高。其中，依據(jù)以往文獻(xiàn)解釋?zhuān)饨鸨阋耸切睦砦ｋU(xiǎn)因素產(chǎn)生的原因，押金高則是信用分不足導(dǎo)致的。

消費(fèi)者遇到過(guò)共享充電寶損壞的形態(tài)包括USB 口損壞、無(wú)法充電、自爆、二維碼損壞、信息泄露等，人數(shù)占受訪(fǎng)者比率分別為46%、50%、22%、46%、45.7%。可見(jiàn)，輕微損壞導(dǎo)致共享企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷的比率較自爆高出許多。

（二）共享充電寶產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率估算與分析

1、自爆責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率。依據(jù)自爆責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率因素模型結(jié)果顯示，男性、年齡較高、深夜時(shí)段使用、高押金、一周使用天數(shù)較多的消費(fèi)者顯著比較容易遇到共享充電寶自爆的情況，責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率約為6.8%。其中，值得注意的是，信用分較低付出較高押金的消費(fèi)者對(duì)于自爆的發(fā)生概率為顯著正向的影響。

在依據(jù)蘋(píng)果手機(jī)樣本觀察，高押金、一周使用天數(shù)較多的消費(fèi)者顯著比較容易遇到共享充電寶自爆的情況，其他因子不顯著，蘋(píng)果客戶(hù)自爆責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率為0.743%。

2、信息泄露責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率。依據(jù)信息泄露責(zé)任保險(xiǎn)因子與費(fèi)率模型結(jié)果顯示，有遇到信息泄露的事件消費(fèi)者特征以在深夜使用共享充電寶服務(wù)為主，另外蘋(píng)果手機(jī)以年齡較大的使用者為主，信息泄露的形式包括沒(méi)有征得消費(fèi)者有意識(shí)下的同意就取得個(gè)人信息做推廣使用。全部樣本保險(xiǎn)費(fèi)率為10.918%，蘋(píng)果手機(jī)的保險(xiǎn)費(fèi)率為11.823%。結(jié)合二者事故的綜合費(fèi)率為全部樣本18.497%，蘋(píng)果手機(jī)為12.654%。

（三）共享充電寶USB 損壞營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)費(fèi)率估算與分析。USB口損壞營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)因子與費(fèi)率模型結(jié)果顯示，男性以及高押金低信用分族群顯著較容易遇到共享充電寶USB 損壞的情況，至于蘋(píng)果手機(jī)樣本僅僅提示高押金低信用分族群顯著較容易遇到共享充電寶USB損壞。另外，USB 損壞營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)費(fèi)率全部樣本為10.02%，蘋(píng)果樣本則為6.346%，這個(gè)數(shù)據(jù)顯示消費(fèi)者心理因素導(dǎo)致?lián)p失現(xiàn)象的存在，以全部樣本估算營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)費(fèi)率減去個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率為1.545%。

（四）共享充電寶消費(fèi)者個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率估算與分析。分析認(rèn)為租金便宜樣本在遇到自爆、USB 口損壞、信息泄露事故以高押金低信用分族群為主要特征，使用一周天數(shù)較多者，比較容易遇到自爆、信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)事件，在夜晚使用共享充電寶族群較容易遭遇到信息泄露的情況。分項(xiàng)費(fèi)率自爆事故為6.12%，USB 口損壞事故為8.475%，信息泄露事故為6.779%，綜合費(fèi)率為22.917%。

（五）共享充電寶消費(fèi)者信用保險(xiǎn)費(fèi)率估算與分析。依據(jù)顯示信用保險(xiǎn)分項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)研究模型顯示，依據(jù)押金高信用分低消費(fèi)者會(huì)遇到的損失事件，全部樣本的消費(fèi)者會(huì)顯著遇上不能充電（保險(xiǎn)費(fèi)率34.447%），在較有可能發(fā)生心理危險(xiǎn)因素的認(rèn)為便宜樣本中，USB 口壞掉（保險(xiǎn)費(fèi)率20%）、自爆事件（保險(xiǎn)費(fèi)率12.89%）較常發(fā)生。綜合費(fèi)率為全部樣本的34.447%，認(rèn)為租金便宜樣本為35.468%。

五、共享充電寶綜合保險(xiǎn)規(guī)劃建議

（一）政策建議

1、政府部門(mén)創(chuàng)新金融監(jiān)管規(guī)則。將沉淀資金正式納入金融監(jiān)管部門(mén)之中，建設(shè)基于沉淀資金估算的保障金制度，根據(jù)相應(yīng)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，基于歷史數(shù)據(jù)和預(yù)定估算規(guī)則，按期向監(jiān)管部門(mén)繳納一定資金，以預(yù)防沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)，緩和金融誠(chéng)信危機(jī)，以此來(lái)提高用戶(hù)對(duì)共享充電寶企業(yè)的信心。

2、建立健全誠(chéng)信體系。加強(qiáng)誠(chéng)信體制建設(shè)，加大監(jiān)督檢查力度。以信用分作為基礎(chǔ)，懲戒違規(guī)行為，鼓勵(lì)文明行為，從而規(guī)范用戶(hù)行為，提高用戶(hù)素質(zhì)，做到文明出行。企業(yè)建立健全誠(chéng)信體系，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)能降低共享充電寶的使用風(fēng)險(xiǎn)，減少充電寶的損毀率，更好地實(shí)施管理；對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)良好的信用能提高用戶(hù)體驗(yàn)。

（二）制度建議

1、充分利用廠(chǎng)商責(zé)任、營(yíng)業(yè)中斷、消費(fèi)者責(zé)任、信用等保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。在研究數(shù)據(jù)顯示，共享充電寶服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍然存在消費(fèi)者因?yàn)樽饨鸨阋藢?dǎo)致粗心使用的心理風(fēng)險(xiǎn)因素，為減少此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素影響正常運(yùn)營(yíng)，建議廠(chǎng)商充分利用多層次、多元化保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移損失，并且甄別消費(fèi)者屬性給予差異化、個(gè)性化的定價(jià)。

2、企業(yè)完善自身競(jìng)爭(zhēng)模式。企業(yè)要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，大力推進(jìn)研發(fā)創(chuàng)新，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)力的提高；充電寶平臺(tái)還應(yīng)加強(qiáng)與同行合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合來(lái)促進(jìn)市場(chǎng)的合理發(fā)展。如，各充電寶之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)供給大于需求，這種競(jìng)爭(zhēng)不利于行業(yè)健康發(fā)展；企業(yè)內(nèi)部還應(yīng)做好后臺(tái)管理系統(tǒng)的優(yōu)化，以高效優(yōu)化的方式預(yù)測(cè)市場(chǎng)變化，同時(shí)還要構(gòu)建全方位的信息反饋渠道，及時(shí)靈活地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

3、加強(qiáng)與保險(xiǎn)行業(yè)的聯(lián)系，通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)共贏。在共享充電寶迅速發(fā)展的情況下，共享充電寶這一行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)，而且愈發(fā)多樣和復(fù)雜。因此，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或采取適當(dāng)方法規(guī)避是必需的。共享充電寶企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)的合作便能實(shí)現(xiàn)此目的。共享充電寶企業(yè)針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)變化而做出的與保險(xiǎn)企業(yè)合作的反應(yīng)，這種合作能將風(fēng)險(xiǎn)降至極低，甚至規(guī)避，在意外發(fā)生情況下能保護(hù)雙方的利益，實(shí)現(xiàn)共贏。

4、利用保險(xiǎn)方式解決押金返還問(wèn)題。現(xiàn)行的押金制度造成退還困難等社會(huì)問(wèn)題，主要原因在于押金金額的設(shè)置并沒(méi)有經(jīng)過(guò)科學(xué)的精算機(jī)制，讓消費(fèi)者覺(jué)得便宜服務(wù)可以方便取得，所以在使用過(guò)程中不太仔細(xì)，如果共享充電寶企業(yè)投保營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁在租車(chē)費(fèi)用上，當(dāng)營(yíng)業(yè)中斷事故發(fā)生時(shí)，共享充電寶企業(yè)獲得理賠，有助于押金退還的穩(wěn)定性。

5、保險(xiǎn)科技協(xié)助共享充電寶企業(yè)設(shè)置損失防阻。由保險(xiǎn)公司低價(jià)提供移動(dòng)記錄等器具，并且利用大數(shù)據(jù)搜集、云端計(jì)算服務(wù)，對(duì)于使用者進(jìn)行核保與理賠的數(shù)據(jù)分析。共享充電寶企業(yè)如果投保共享充電寶營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如果想達(dá)到損失防阻功能，可以采取低成本提供數(shù)據(jù)采集相關(guān)設(shè)備，協(xié)助共享充電寶業(yè)者降低營(yíng)業(yè)中斷的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)與設(shè)備費(fèi)用由消費(fèi)者公攤。

6、保險(xiǎn)科技協(xié)助征信。共享充電寶云端平臺(tái)為電子商務(wù)平臺(tái)，在租賃充電寶時(shí)必須以身份證件進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，共享充電寶企業(yè)享有篩選客戶(hù)的權(quán)益，利用保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)采集設(shè)備，共享充電寶企業(yè)更加可以精準(zhǔn)地征信客戶(hù)，在租賃充電寶時(shí)，給予客戶(hù)差別租賃費(fèi)率，反映風(fēng)險(xiǎn)管理的成本，杜絕心理風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

六、結(jié)論

目前，共享充電寶運(yùn)營(yíng)者雖與各大保險(xiǎn)公司合作，充電寶使用者可享有“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，但其具體保險(xiǎn)條款仍存在諸多不足。因此，建議充電寶企業(yè)在運(yùn)營(yíng)App 上建立用戶(hù)使用后的體驗(yàn)反饋?lái)?yè)面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行充電寶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、量化和控制，可以開(kāi)發(fā)出消費(fèi)者責(zé)任保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等，使得共享充電寶企業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定地經(jīng)營(yíng)，降低消費(fèi)者因?yàn)樽饨鸨阋硕拄斒褂玫男睦盹L(fēng)險(xiǎn)因素影響。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大力度創(chuàng)新共享充電寶保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)其潛在利潤(rùn)空間和費(fèi)率成本進(jìn)行評(píng)估，不僅針對(duì)使用者個(gè)人做理賠，還應(yīng)考慮充電寶運(yùn)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)利益，在豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，最優(yōu)化地減少充電寶運(yùn)營(yíng)者的充電寶損毀損失成本，控制充電寶保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。制定充電寶運(yùn)營(yíng)者的相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)督企業(yè)規(guī)范行為，減少無(wú)秩序、無(wú)限量、高押金等不良現(xiàn)象的出現(xiàn)?？刂茞阂馊藶閾p害和意外事故的發(fā)生，有效降低充電寶保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。

在現(xiàn)行的場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)下，消費(fèi)者可能會(huì)因?yàn)閳?chǎng)景而使用了共享充電寶，而忽略使用時(shí)的安全規(guī)則，使得長(zhǎng)期使用的情況下，容易出現(xiàn)高溫自爆的情況，因此共享充電寶的安全和質(zhì)量管理需透明化、公開(kāi)化，并且醒目地提醒消費(fèi)者使用的注意事項(xiàng)。企業(yè)應(yīng)明確規(guī)定USB 接口、觸控等充電寶零件以及退款處理、運(yùn)營(yíng)保修等方面的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，為充電寶企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)奠定良好的基石。