□ 程麗潔

（南陽農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院，河南 南陽 473000）

在鄉(xiāng)村振興的深入實施中，金融資本要素是最為基礎(chǔ)也是最具活力的要素，金融支撐能夠為鄉(xiāng)村振興供給高效的資金支持和金融服務(wù)。在新時代要深化金融改革，構(gòu)建新型鄉(xiāng)村發(fā)展支持體系。一直以來，農(nóng)村的金融服務(wù)落后于城市發(fā)展，因此在中央一號文件中也多次提出要發(fā)揮農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村新型發(fā)展的步伐。與其他生產(chǎn)門類相比，農(nóng)業(yè)更加脆弱、受不可控因素影響更大。這在實踐中導(dǎo)致農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的低投入和新型農(nóng)業(yè)的進(jìn)展緩慢，會阻礙農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。在實踐中為鄉(xiāng)村發(fā)展提供有效的金融服務(wù)，能夠解決鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不充分的問題，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)。

一、金融支持在鄉(xiāng)村振興中的作用

其一，金融服務(wù)可以實現(xiàn)增強農(nóng)戶的發(fā)展能力。“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生、種養(yǎng)專業(yè)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型涉農(nóng)經(jīng)營主體在起步階段和擴(kuò)大再生產(chǎn)階段等都需要普惠金融資金的大力支持”［1］。農(nóng)民是鄉(xiāng)村振興的主體力量，也是多種政策措施的受惠目標(biāo)。近年來，在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)步的基礎(chǔ)上，農(nóng)民的收入有所增加，但是增長速度相對較慢，經(jīng)營收入普遍較低，農(nóng)戶生活普遍不富裕，降低了其資本積累速度和發(fā)展能力。資金匱乏的農(nóng)戶難以在自己的經(jīng)營領(lǐng)域調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改善技術(shù)運用，削弱了鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生發(fā)展動力。鄉(xiāng)村振興要想改變封閉、落后的局面，就需要金融力量的支撐，拓展農(nóng)戶的發(fā)展空間和資金獲取渠道。其二，金融支持可以強化鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的背景下，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步延長、環(huán)節(jié)更為完善，而產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的每一個環(huán)節(jié)都需要有充足的資金支撐，才能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈周而復(fù)始地運行。其三，金融支撐可以強化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的耐挫能力。鄉(xiāng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主業(yè)，而天氣等因素對農(nóng)業(yè)的影響較大，生產(chǎn)周期又長。在外部環(huán)境不穩(wěn)定的局面下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期面臨兩大方面的影響，一是自然風(fēng)險大、投資回報周期長，二是市場波動大。這些風(fēng)險的存在導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益不穩(wěn)定，迫切需要金融工具來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對不可抗力的抵抗能力。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也可以運用金融市場上的期貨、期權(quán)等工具來規(guī)避市場價格給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的沖擊，實現(xiàn)對農(nóng)產(chǎn)品價格的合理預(yù)測，保證農(nóng)戶收入的穩(wěn)定。

總之，“金融作為實體經(jīng)濟(jì)的血液，‘金融重點傾斜’是鄉(xiāng)村振興政策資金保障的關(guān)鍵支撐和基礎(chǔ)資源”［2］。在技術(shù)升級的過程中，不能單純依靠政府的財政和農(nóng)戶自身的資金，更要發(fā)揮金融力量的支撐作用。以長春為例，在鄉(xiāng)村發(fā)展中以農(nóng)商銀行為支撐，開展了多元化的金融支撐策略，如圖一所示。例如，在2021年7月，“吉卡－鄉(xiāng)村振興卡”，進(jìn)一步強化了金融支農(nóng)的力度，更為高效地推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的實施。該卡的優(yōu)勢是操作便捷、收益高、費用低，能夠有效解決農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不平衡的問題。同時，卡片還涵蓋了涉農(nóng)保險、法律咨詢、技術(shù)學(xué)習(xí)、醫(yī)生咨詢等多種關(guān)系到農(nóng)民群眾切身利益的服務(wù)，在完善金融服務(wù)的過程中增強農(nóng)民群眾的幸福感。

圖1 長春發(fā)展農(nóng)商銀行支撐的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門

二、鄉(xiāng)村振興背景下金融支撐手段的實施中存在的問題

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有限

為了鼓勵多種資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，保證弱勢群體能夠享受到金融服務(wù)，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地應(yīng)運而生。但是根據(jù)實踐結(jié)果來看，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量不高，其資金大多依賴于財政支持，農(nóng)村存款量占比不高?！半S著市場化程度的進(jìn)一步深化，鄉(xiāng)村振興對金融體系的完善程度提出了新的要求，支持鄉(xiāng)村振興的金融體系不完善問題愈發(fā)明顯”［3］。農(nóng)戶對以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型金融機(jī)構(gòu)信任度不高。同時，農(nóng)戶對法律法規(guī)和現(xiàn)代金融運作的認(rèn)知程度不高，冒貸、拒還、逃避等問題時有發(fā)生，這無疑給脆弱的新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了阻礙。迫于生存壓力，部分村鎮(zhèn)銀行開始非法吸納存款，導(dǎo)致金融服務(wù)的質(zhì)量不高，甚至?xí){到農(nóng)戶的財產(chǎn)安全。農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)歷了短期的迅速發(fā)展之后，開始進(jìn)入平臺期和下降期，在機(jī)構(gòu)數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量方面有所下滑。發(fā)展早期的大規(guī)模擴(kuò)張，給處于起步階段的新型金融機(jī)構(gòu)帶來了經(jīng)營壓力，負(fù)債問題突出，有些機(jī)構(gòu)已經(jīng)喪失了對鄉(xiāng)村振興的支撐能力。

（二）金融支持未實現(xiàn)全面促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)

金融機(jī)構(gòu)對于在鄉(xiāng)村振興中處于關(guān)鍵地位的生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明等工作目標(biāo)的投入較少。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境建設(shè)還存在短板。實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興本身就蘊含著對鄉(xiāng)村環(huán)境的較高要求，但是在實踐中，只有少數(shù)金融主體愿意在環(huán)境建設(shè)上投入，例如河南的農(nóng)發(fā)行河南分行、吉林的發(fā)展農(nóng)商銀行。多數(shù)金融主體對投資回報周期長的農(nóng)村環(huán)境基建項目望而卻步?！艾F(xiàn)有的涉農(nóng)金融產(chǎn)品的針對性不夠、適配性不強，在產(chǎn)品及服務(wù)方式的設(shè)計上與‘三農(nóng)’資金的需求特點不相適應(yīng)”［4］。在鄉(xiāng)風(fēng)文明方面，金融對文化建設(shè)的支撐力度不足。在治理有效方面，金融無法為黨組織提供相關(guān)支持，還需要在實踐中探索新型合作方式。鄉(xiāng)村振興意味著鄉(xiāng)村的全面進(jìn)步，而當(dāng)前的金融支持并未作用于多個領(lǐng)域，金融資源覆蓋面不足。

（三）農(nóng)村的金融環(huán)境欠佳

首先，農(nóng)村人口缺乏金融意識。農(nóng)村地區(qū)的大多數(shù)居民受教育程度低，技能成長的渠道有限，金融知識獲取和金融知識活動薄弱。“鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)資產(chǎn)聚集程度較低，使得該區(qū)域在發(fā)展過程中集約化程度滯后”［5］。與此同時，金融機(jī)構(gòu)未能在鄉(xiāng)村振興背景下及時傳播金融知識，難以有效提高農(nóng)村人口的金融能力。由于缺乏金融知識、投資意識和風(fēng)險防范意識，農(nóng)村居民對事關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品和金融工具認(rèn)識不足。金融意識淡薄是農(nóng)村金融活動發(fā)展的主要障礙之一。同樣，由于文化制約，農(nóng)村地區(qū)的誠信環(huán)境建設(shè)往往滯后，農(nóng)村居民的信用意識和公共安全意識薄弱。農(nóng)村信用體系建設(shè)緩慢，信用違約現(xiàn)象普遍存在，尤其是在相對落后的農(nóng)村地區(qū)。

（四）保險服務(wù)落后于產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求

在實踐中，鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨多種體制機(jī)制的障礙，金融服務(wù)所提供的資金更傾向于投入到見效快的扶貧、個人貸款方面，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求并未得到及時滿足。隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)跨越式特征，綠色農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)逐漸展露出發(fā)展優(yōu)勢。但是各地的金融保險多集中在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)時期的單一補償階段，產(chǎn)品的差異化不強，保險服務(wù)與地域特色的結(jié)合不明顯，農(nóng)業(yè)保險開發(fā)滯后于產(chǎn)業(yè)興旺的發(fā)展步伐。加之，農(nóng)戶的投保積極性不強。作為一種高賠付率的服務(wù)，如果政府的財力支撐不夠，保險公司在農(nóng)村地區(qū)的保費將增加。農(nóng)民收入水平限制了其在保險方面的投入，部分農(nóng)戶對風(fēng)險管理的認(rèn)識程度不足，部分群眾對保險還存在偏見，認(rèn)為憑借著更多的技術(shù)投入可以緩解生產(chǎn)風(fēng)險。但是，農(nóng)戶自己投入的生產(chǎn)要素往往技術(shù)性不強，且容易出現(xiàn)誤用的問題。另外，農(nóng)戶本身應(yīng)對重大自然災(zāi)害的能力不強，在缺乏保險保障的情況下，將面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

三、金融支持在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展手段

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

農(nóng)村地區(qū)要加大金融機(jī)構(gòu)的布局力度，盡快填補空白區(qū)域，還要考慮到金融機(jī)構(gòu)設(shè)計的合理性，及時更新軟件和硬件設(shè)備。同時，農(nóng)村地區(qū)的交通環(huán)境更為復(fù)雜，定期的維護(hù)、升級要付出更多成本，普及線上結(jié)算方式應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村地區(qū)提升金融服務(wù)質(zhì)量的有效途徑。在河南省的蘭考縣開發(fā)了“普惠通”軟件，搭建了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，具備業(yè)務(wù)咨詢、電子銀行、村務(wù)公開、保險理財?shù)饶K，在發(fā)展中還引入了支付、繳費、惠農(nóng)等針對性功能，以提升客戶忠誠度。此外，還可以借助于線上平臺，搭建農(nóng)產(chǎn)品商行，為農(nóng)民提供高效銷售渠道，助力農(nóng)民富裕。為了降低風(fēng)險，部分鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)計了繁瑣的程序，很容易失去客戶。農(nóng)村地區(qū)在開展金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)實施信貸＋信用的模式，以信貸為重，根據(jù)農(nóng)戶的基礎(chǔ)信用來確定貸款額度。金融機(jī)構(gòu)的管理人才要深入到農(nóng)村之中，建立與農(nóng)戶的密切聯(lián)系，最大限度地挖掘農(nóng)村的市場潛力。

（二）金融服務(wù)要對接到鄉(xiāng)村振興的多重維度

其一，要帶動農(nóng)戶的收入持續(xù)增長。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)成為財政支持的重要補充，輔助建立惠農(nóng)專項資金，積極拓展點面，提升金融服務(wù)的滿足度。金融服務(wù)要發(fā)揮造血能力，強化農(nóng)戶的發(fā)展實力，為其提供兜底資金。其二，要助力產(chǎn)業(yè)振興。鄉(xiāng)村地區(qū)的百業(yè)俱興才是實現(xiàn)振興發(fā)展的關(guān)鍵所在，金融機(jī)構(gòu)要著眼于鄉(xiāng)村地區(qū)的一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，開發(fā)多種特色金融服務(wù)。其三，要構(gòu)建起支撐生態(tài)文明建設(shè)的綠色金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以實施環(huán)保一票否決制度，突出綠色發(fā)展的重要性，為綠色項目提供高效融資服務(wù)。機(jī)構(gòu)也可以發(fā)行綠色債券，為鄉(xiāng)村的生態(tài)保護(hù)、污染防治籌集專項資金，推進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。鑒于農(nóng)村地區(qū)的綠色發(fā)展事業(yè)的回報周期長，金融主體參與積極性弱，政府需要設(shè)計綠色發(fā)展信用基金，供給財政補助，增強金融機(jī)構(gòu)參與綠色事業(yè)的能力和積極性。其四，要助力鄉(xiāng)村文化建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要提升文化服務(wù)資源的規(guī)模和質(zhì)量。一方面，金融機(jī)構(gòu)要支持多樣性商業(yè)文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，滿足群眾的多元化文化需求，發(fā)揮市場在傳播文化中的作用。另一方面，政府部門要依托于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)戶，設(shè)立多種文化基礎(chǔ)設(shè)施。其五，要助力改善鄉(xiāng)村治理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在相關(guān)政策的指導(dǎo)下，搭建公開透明的金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融與村務(wù)、黨政、信息技術(shù)、惠農(nóng)工作的融合，村民在平臺上既可以瀏覽金融服務(wù)，也可以監(jiān)督村務(wù)。

（三）改善農(nóng)村的金融環(huán)境

其一，要完善農(nóng)村征信體系。金融主體要和多個相關(guān)部門展開合作，設(shè)計一個綜合性的信息服務(wù)平臺，實現(xiàn)鄉(xiāng)村內(nèi)部信息要素的流動。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)對銀行卡的使用比較廣泛，個人的信用狀況、基本信息在上面都有詳細(xì)的記錄，可以將銀行卡作為村民信用評價的重要工具。在構(gòu)建統(tǒng)一平臺的基礎(chǔ)上，還可以實施信用的動態(tài)化管理。依托數(shù)據(jù)技術(shù)，實時記錄村民的信用變動情況，培養(yǎng)其誠信意識。在實踐中要提高違法成本，嚴(yán)厲打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為。其二，要重視村民金融素養(yǎng)的提升。除了要構(gòu)建統(tǒng)一的信用評價體系之外，要在村民中開展金融知識宣講、風(fēng)險意識教育、新型金融工具使用培訓(xùn)等工作。還要“培育和發(fā)展政策性農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為鄉(xiāng)村振興的信貸投放提供征信支持，提升農(nóng)戶信貸獲得率，更好地滿足發(fā)展資金需求”［6］。在實踐中一方面要發(fā)揮村干部的帶頭作用，以多種方式強化金融素養(yǎng)培育，另一方面要發(fā)揮網(wǎng)點布局的優(yōu)勢，長期進(jìn)行知識宣傳，強化滲透性教育的作用。在多種舉措的配合下，逐漸打消居民對金融服務(wù)的認(rèn)識誤區(qū)，構(gòu)建良好的金融發(fā)展環(huán)境。

（四）增強農(nóng)業(yè)保險的保障能力

一是加快引進(jìn)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的范圍。發(fā)展地方農(nóng)業(yè)保險和逐步完善農(nóng)業(yè)保險制度是推動鄉(xiāng)村振興手段的一部分。我國農(nóng)村面積大，地理氣候差異大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險高。保險公司可以與政府統(tǒng)計、農(nóng)業(yè)氣象等部門合作，獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息，提高農(nóng)業(yè)保險的科學(xué)化水平。此外，還可以創(chuàng)建農(nóng)業(yè)信用保險，積極提供信用促進(jìn)服務(wù)，幫助緩解產(chǎn)業(yè)發(fā)展困境。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的背景下，保險公司應(yīng)建立相應(yīng)的機(jī)制，科學(xué)合理地應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險，規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險。區(qū)域生產(chǎn)保險是一個很好的選擇。保險服務(wù)與區(qū)域生產(chǎn)特征相結(jié)合，可以減少個人虛假擔(dān)保和虛假索賠的發(fā)生。二是政府應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)保險的支持。受自然和市場雙重風(fēng)險以及利率機(jī)制的影響，許多財務(wù)實力較弱的保險公司沒有積極參與農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的份額很低。政府可以在城鄉(xiāng)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，并擴(kuò)大對周邊地區(qū)的輻射范圍。不同農(nóng)村地區(qū)的地理氣候差異很大，風(fēng)險狀況也各不相同，政府應(yīng)實行差別化補貼。最后，政府應(yīng)積極采取措施，提高農(nóng)村人口的農(nóng)業(yè)保險意識。