蓋曉彤

(齊魯工業(yè)大學(xué)(山東省科學(xué)院)經(jīng)管學(xué)部 山東濟(jì)南 250013)

1 引言

數(shù)字普惠金融是借助數(shù)字技術(shù)，憑借便捷、普遍、低成本、低門檻的優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，全面提高了金融服務(wù)的廣度和深度。數(shù)字普惠金融的發(fā)展一方面能更好地發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)，讓農(nóng)村居民、中小企業(yè)享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，激發(fā)中國(guó)金融市場(chǎng)活力、整合金融資源，促進(jìn)金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)；另一方面，數(shù)字普惠金融利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，整合數(shù)據(jù)信息，建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，提高了交易效率，降低了交易成本與風(fēng)險(xiǎn)控制成本。近年來，隨著數(shù)字科技的發(fā)展與國(guó)家政策的大力支持，數(shù)字普惠金融的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施更加完善、制度更加健全、應(yīng)用更加豐富，促使新服務(wù)、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。

居民消費(fèi)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原動(dòng)力，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，促進(jìn)居民消費(fèi)是解決當(dāng)下經(jīng)濟(jì)下行難題，保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要舉措。穩(wěn)健的居民消費(fèi)一方面依賴于政府和市場(chǎng)的調(diào)控，另一方面依賴于金融科技等新興產(chǎn)業(yè)的支撐。數(shù)字普惠金融的推進(jìn)，為農(nóng)村居民消費(fèi)能力的提高帶來了巨大助力，改善了消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，促進(jìn)了消費(fèi)行為的產(chǎn)生。

2 農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀分析

2.1 我國(guó)農(nóng)村居民2011—2021年恩格爾系數(shù)

由圖1可知，2011—2019年我國(guó)農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)呈不斷下降趨勢(shì)，且于2019年達(dá)到聯(lián)合國(guó)的富足標(biāo)準(zhǔn)。受新冠疫情影響，2020—2021年我國(guó)農(nóng)村的恩格爾系數(shù)有所上升，但依舊維持在相對(duì)富裕水平，這說明我國(guó)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力越來越強(qiáng)，面對(duì)突發(fā)事件仍然穩(wěn)健，農(nóng)村的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水平不斷升級(jí)，消費(fèi)潛力越來越大。

圖1 2011—2021年我國(guó)農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)

2.2 我國(guó)城鄉(xiāng)居民2011—2021年人均收支情況

如圖2所示，2011—2021年，我國(guó)農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出均是逐年增加的，但與城鎮(zhèn)居民的人均消費(fèi)支出相比仍有較大差距，主要有以下幾個(gè)原因：

圖2 2011—2021年我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均收支情況

2.2.1 農(nóng)村居民人均收入較少

農(nóng)村居民的收入來源大多是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)或者外出打工，收入來源單一、增長(zhǎng)緩慢且不可控因素較大。收入低制約了農(nóng)村居民的消費(fèi)行為，抑制了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力，是導(dǎo)致居民消費(fèi)差距大的重要原因。

2.2.2 農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施還需完善

農(nóng)村地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)、交通等硬性設(shè)施方面仍與城鎮(zhèn)有較大差距。(1)尚未建立高效的現(xiàn)代化流通體系，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小且布局分散，商品檔次相對(duì)較低；(2)商業(yè)經(jīng)營(yíng)方式落后，消費(fèi)環(huán)境整體較差，無法及時(shí)滿足農(nóng)村消費(fèi)者的消費(fèi)需求，消費(fèi)成本也相對(duì)較高，制約了農(nóng)村居民的消費(fèi)行為。

2.2.3 農(nóng)村居民消費(fèi)觀念普遍落后

一是消費(fèi)相對(duì)保守，精神消費(fèi)、教育消費(fèi)相對(duì)較少，奉行求穩(wěn)求儉、求實(shí)求廉的傳統(tǒng)消費(fèi)心理，商品價(jià)格對(duì)于農(nóng)村居民的購(gòu)買決策有較大影響；二是我國(guó)農(nóng)村居民積累性支出較為常見，通常是多年積累儲(chǔ)蓄后集中消費(fèi)于房屋、車輛購(gòu)置或子女婚嫁等；三是消費(fèi)的從眾心理較強(qiáng)，大部分農(nóng)村居民獲取購(gòu)物信息的渠道相對(duì)閉塞，耳目相傳、從眾購(gòu)買的現(xiàn)象較為普遍。

2.3 我國(guó)農(nóng)村居民2021年人均消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)

圖3是我國(guó)農(nóng)村居民2021年人均消費(fèi)結(jié)構(gòu)圖，2021年我國(guó)農(nóng)村居民的人均消費(fèi)支出達(dá)15916元，基本生活消費(fèi)支出占比過高，而衣著、教育文化和娛樂等消費(fèi)支出占比較少，消費(fèi)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)表明，農(nóng)村居民還是著重于生存型消費(fèi)，享受型消費(fèi)、發(fā)展型消費(fèi)還有較大潛力。這也意味著當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念相對(duì)落后，生活水平依舊不高。

圖3 2021年農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)

3 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響研究

3.1 優(yōu)化支付環(huán)境，構(gòu)建消費(fèi)平臺(tái)

一方面，數(shù)字普惠金融帶來的微信、支付寶、網(wǎng)銀等數(shù)字化支付方式，為農(nóng)村居民消費(fèi)帶來了極大的便利，減少了居民消費(fèi)的時(shí)間成本和交易成本，提高了消費(fèi)效率，提升了消費(fèi)者效用；另一方面，數(shù)字普惠金融的發(fā)展推動(dòng)了美團(tuán)、淘寶等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的出現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)建立了較為健全的網(wǎng)絡(luò)體系與物流體系，拓寬了農(nóng)村居民的消費(fèi)渠道，補(bǔ)足了農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、供應(yīng)產(chǎn)品不全面的缺陷，使農(nóng)村居民的消費(fèi)需求能夠及時(shí)得到滿足，并形成良好的購(gòu)物體驗(yàn)。此外，行為金融學(xué)相關(guān)研究表明，數(shù)字化支付與現(xiàn)金支付帶來的心理體驗(yàn)不同，消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)金消費(fèi)更加敏感，數(shù)字化支付的推廣一定程度上提高了消費(fèi)者的購(gòu)物欲望，改善了消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)，從而促進(jìn)了消費(fèi)行為的產(chǎn)生。

3.2 助力農(nóng)村居民收入提高

數(shù)字普惠金融從多方面助力農(nóng)村居民收入的增加，為提高農(nóng)村居民的消費(fèi)能力提供了保障。一方面，許多農(nóng)村地區(qū)在數(shù)字普惠金融的背景下，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，基于農(nóng)村當(dāng)?shù)靥厣?，發(fā)展電子商務(wù)、鄉(xiāng)村旅游、鄉(xiāng)村直播等新業(yè)態(tài)，為農(nóng)村居民帶來新的收入來源；另一方面，數(shù)字普惠金融降低了理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)了理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供了多樣化的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)過程也變得更加公開透明、安全高效，幫助農(nóng)村居民將儲(chǔ)蓄合理利用，獲取穩(wěn)定收益，保證了農(nóng)村居民收入來源的多樣化。

3.3 發(fā)展消費(fèi)信貸，提高消費(fèi)活力

數(shù)字普惠金融降低了農(nóng)村居民的借貸門檻，緩解了交易雙方信息不對(duì)稱的局面，減少了銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控成本、運(yùn)營(yíng)成本，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村“長(zhǎng)尾人群”提供消費(fèi)信貸，使其獲得流動(dòng)性資金，滿足了農(nóng)村居民的跨期消費(fèi)，幫助農(nóng)村居民購(gòu)置房屋、車輛、農(nóng)用機(jī)器等大型耐用品，激發(fā)新的消費(fèi)熱點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)村居民進(jìn)行消費(fèi)。

3.4 普及保險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)

保險(xiǎn)是重要的金融產(chǎn)品，也是農(nóng)村居民參與金融服務(wù)最普遍的途徑。數(shù)字普惠金融帶動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，發(fā)展了一系列適合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過電腦、手機(jī)等方式向其投放產(chǎn)品信息，使具有投保意愿的農(nóng)村居民可以直接選擇所需保險(xiǎn)進(jìn)行投保。保險(xiǎn)的普惠增加了農(nóng)村居民未來的保障，改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，促進(jìn)了即時(shí)消費(fèi)；另外，保險(xiǎn)也是一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，可以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)村居民的生活幸福感。

4 數(shù)字普惠金融背景下促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)的對(duì)策建議

隨著科學(xué)技術(shù)的持續(xù)變革，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村建設(shè)不斷融合，帶動(dòng)鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、現(xiàn)代化，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村居民生活水平的提高。在數(shù)字普惠金融背景下，農(nóng)村居民增強(qiáng)了消費(fèi)自信、提高了消費(fèi)自由，為提升我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)能力，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活力不斷增強(qiáng)，應(yīng)不斷健全數(shù)字普惠金融的相關(guān)戰(zhàn)略。

4.1 完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

(1)不斷完善農(nóng)村地區(qū)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、道路交通、通信等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和管理，積極推進(jìn)5G網(wǎng)絡(luò)布局，鼓勵(lì)電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)推出面向貧困戶的網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)優(yōu)惠，加快農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)部署，深入貫徹?cái)?shù)字技術(shù)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的應(yīng)用。

(2)建立信用網(wǎng)絡(luò)，利用數(shù)字技術(shù)多方位收集農(nóng)村居民的信用信息，運(yùn)用科學(xué)的信用評(píng)級(jí)制度和體系，建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)和信用共享平臺(tái)，使農(nóng)村居民能夠高效便捷地享受信貸服務(wù)，也幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)抓住了長(zhǎng)尾客戶，同時(shí)又減少了風(fēng)險(xiǎn)防控成本。

4.2 加大農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字普惠金融的廣度和深度

一方面，加大相關(guān)金融知識(shí)的普及，在農(nóng)村地區(qū)建立優(yōu)良的數(shù)字普惠金融知識(shí)理論基礎(chǔ)。提高農(nóng)村的數(shù)字化建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字化創(chuàng)新能力，將農(nóng)村資源進(jìn)行數(shù)字化統(tǒng)籌管理，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村發(fā)展中的應(yīng)用，深入貫徹?cái)?shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的使用廣度和深度；另一方面，農(nóng)村要抓住數(shù)字普惠金融大力發(fā)展的契機(jī)，立足本土特色，發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，發(fā)展農(nóng)村新業(yè)態(tài)，創(chuàng)建農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，建立農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的供應(yīng)鏈體系、運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系和支持保障體系，使電子商務(wù)、文體旅游逐步智慧化。

4.3 改善農(nóng)村居民消費(fèi)觀念，提高消費(fèi)活力

要不斷提升農(nóng)村居民的數(shù)字化意識(shí)，培育數(shù)字化技術(shù)，提高數(shù)字化消費(fèi)觀念，讓積極的消費(fèi)觀走進(jìn)農(nóng)民的心里。在提高農(nóng)村居民的消費(fèi)活力上，首先，利用大數(shù)據(jù)等計(jì)算機(jī)技術(shù)選擇農(nóng)村居民有消費(fèi)傾向的商品進(jìn)行精準(zhǔn)投放，同時(shí)建立物流、倉(cāng)儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，提高相關(guān)服務(wù)水平，為居民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供保障；其次，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村居民提供相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，加大房屋建設(shè)、車輛購(gòu)置、農(nóng)用機(jī)械等商品的信貸力度，激發(fā)新的消費(fèi)熱點(diǎn)，促進(jìn)消費(fèi)；最后，改善理財(cái)觀念，灌輸多樣化的理財(cái)思想，改變傳統(tǒng)的存款配置思想，增強(qiáng)農(nóng)村居民積蓄的流動(dòng)性。

4.4 加強(qiáng)數(shù)字金融市場(chǎng)監(jiān)管，完善法律法規(guī)

數(shù)字普惠金融帶來的新技術(shù)、新理念帶動(dòng)了農(nóng)村居民消費(fèi)全方位、根本性的變革，既要看到數(shù)字普惠金融帶來的長(zhǎng)期發(fā)展，又要清楚新技術(shù)、新政策帶來的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，要立足實(shí)際，合理進(jìn)行管理規(guī)劃。農(nóng)村居民受教育程度普遍不高，相關(guān)的金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力比較欠缺，應(yīng)當(dāng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，構(gòu)建農(nóng)村征信系統(tǒng)，打造信息共享平臺(tái)。相關(guān)機(jī)構(gòu)要做好金融防范知識(shí)的普及工作，預(yù)防金融違法事件的發(fā)生，征求多方意見，建立相關(guān)的規(guī)章制度，維護(hù)好農(nóng)村居民、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)于數(shù)字普惠金融的信賴感，構(gòu)建優(yōu)良的金融環(huán)境。

5 結(jié)語(yǔ)

數(shù)字普惠金融憑借其便捷、普遍的特性為農(nóng)村居民帶來了優(yōu)良的支付、購(gòu)物、信貸等體驗(yàn)，并開發(fā)了電商、直播等新型致富渠道，改善了農(nóng)村居民的消費(fèi)環(huán)境，轉(zhuǎn)變了農(nóng)村居民落后的消費(fèi)觀念，滿足農(nóng)村居民的消費(fèi)訴求，激發(fā)了農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力。以提升農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平為目標(biāo)，在數(shù)字普惠金融背景下，要繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村居民基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大相關(guān)金融知識(shí)的宣傳力度，深入貫徹?cái)?shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用的廣度和深度，此外要建立優(yōu)良的數(shù)字金融市場(chǎng)監(jiān)管體系，完善相關(guān)的法律法規(guī)，保障農(nóng)村居民的合法權(quán)益，增強(qiáng)農(nóng)村居民消費(fèi)信心與對(duì)數(shù)字化金融的信賴。