摘?要：伴隨著經(jīng)濟技術(shù)的發(fā)展，面對錯綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險也有所改變，在物聯(lián)網(wǎng)下供應(yīng)鏈金融信用應(yīng)如何完善發(fā)展，對其金融信用風(fēng)險應(yīng)該怎樣進行管理都是急需解決的重要問題。文章主要將現(xiàn)在發(fā)展較為火熱的物聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈金融信用相結(jié)合，對供應(yīng)鏈金融發(fā)展的現(xiàn)狀和其存在發(fā)展缺乏法律和制度保障、信息開放程度較低和對風(fēng)險的控制力度不夠等問題進行分析，通過對物聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險管理有利于進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、實施有效監(jiān)控信息兩方面的重要性進行概述，從制度體系角度、思想維度以及技術(shù)手段等方面提出一系列應(yīng)對風(fēng)險的管理策略，使供應(yīng)鏈金融更好地為中小企業(yè)提供服務(wù)。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng);供應(yīng)鏈金融;信用風(fēng)險管理

中圖分類號：F832????文獻標(biāo)識碼：A?文章編號：1005-6432（2022）16-0056-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.16.056

1?物聯(lián)網(wǎng)及供應(yīng)鏈金融的相關(guān)概述

1.1?物聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)概述

物聯(lián)網(wǎng)這一概念最早出現(xiàn)于移動3G時期。物聯(lián)網(wǎng)通過射頻識別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按規(guī)定的協(xié)議，把相關(guān)物品與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，進行信息交換和通信，以實現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。廣義上的物聯(lián)網(wǎng)是指將物和物之間進行連接，不局限于人和人之間的連接，進一步擴大了互聯(lián)網(wǎng)連接范圍，使得互聯(lián)網(wǎng)用戶延伸范疇更大。目前，物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在我國也得到了大范圍、多場景的應(yīng)用。

物聯(lián)網(wǎng)是信息時代新技術(shù)的重要組成部分，運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以更好地突破時間、空間限制，使信息傳輸更加方便智能，有利于促進信息技術(shù)的整合，提高資源的利用效率，加快促進生產(chǎn)力水平的提高。

1.2?供應(yīng)鏈金融的相關(guān)概述

供應(yīng)鏈金融（SCF），于銀行方面而言，它是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域;從企業(yè)方面來說，它是企業(yè)特別是中小企業(yè)的重要融資渠道。簡言之，是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，為其提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式，將資金作為供應(yīng)鏈的一個“溶劑”，增加資金的流動性，更好地把控企業(yè)風(fēng)險，將風(fēng)險控制在最低的一種金融服務(wù)。[1]

供應(yīng)鏈金融對企業(yè)發(fā)展有著重大的意義，在供應(yīng)鏈金融的融資模式下，當(dāng)處于供應(yīng)鏈上的企業(yè)面臨危機之時，通過尋求銀行幫助，可以迅速加快企業(yè)資金流動，為企業(yè)贏得更多的發(fā)展機會。

供應(yīng)鏈金融的意義主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一方面有利于實現(xiàn)四流合一。“四流合一”主要是指物流、資金流、信息流以及商流，“四流”互相結(jié)合有利于更好的支持和加強供應(yīng)鏈金融管理;另一方面有利于利用供應(yīng)鏈縱觀整體，供應(yīng)鏈可以為企業(yè)提供一個充分了解上下游企業(yè)狀況的機會，加快上下游之間的信息交流和溝通，保證相關(guān)信息的及時性和準(zhǔn)確性，有利于企業(yè)更好地把握全局，及時了解各個供應(yīng)商的信息，盡早結(jié)合企業(yè)實際情況進行調(diào)整。

2?供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1?供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展進步，我國供應(yīng)鏈金融主體多元化進程也在不斷加快。供應(yīng)鏈金融主體主要是由供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)、供應(yīng)鏈金融資金方、供應(yīng)鏈金融平臺方和供應(yīng)鏈金融科技賦能方四個主體構(gòu)成，其中供應(yīng)鏈金融科技賦能方這個主體的數(shù)量最多。各個供應(yīng)鏈主體分別發(fā)揮各自所特有的優(yōu)勢，促進物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)下我國供應(yīng)鏈金融主體的多元化發(fā)展，金融服務(wù)方式也發(fā)生了根本性的變革。我國供應(yīng)鏈金融的發(fā)展大致經(jīng)歷了從“M+1+N”的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融1.0階段，到線上化、平臺化、智能化的2.0、3.0、4.0階段，不同的發(fā)展階段在主要業(yè)務(wù)特征、主導(dǎo)力量和風(fēng)險控制等方面顯著不同?？傮w來說，目前我國處于供應(yīng)鏈金融發(fā)展的3.0階段。

2.2?供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的問題

（1）供應(yīng)鏈金融發(fā)展缺乏法律和制度保障。隨著物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)階段我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展進程也在不斷加快。但是目前我國并未出臺相關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)章制度來保障供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，導(dǎo)致在發(fā)展中不能及時地控制可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題，且管理意識較為薄弱，對供應(yīng)鏈金融的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生一定的影響;同時缺乏法律和制度的保障容易造成監(jiān)管困難，引起供應(yīng)鏈金融市場混亂。

（2）供應(yīng)鏈金融發(fā)展的信息開放程度較低。在供應(yīng)鏈金融體系中，信息開放程度偏低，導(dǎo)致信息傳遞、共享信息的速度較慢。信息作為供應(yīng)鏈金融中重要因素之一，在整個供應(yīng)鏈金融體系中的作用極大，一旦信息傳遞出現(xiàn)問題，容易造成道德問題的發(fā)生，出現(xiàn)逆向選擇。雖然現(xiàn)階段在我國供應(yīng)鏈金融體系中，已經(jīng)對供應(yīng)鏈金融信息做了一個整合，相關(guān)信息資源不對稱問題有所降低，但是我國目前電子商務(wù)技術(shù)、金融信息技術(shù)、平臺建設(shè)、大數(shù)據(jù)等發(fā)展相對滯后，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融技術(shù)薄弱，供應(yīng)鏈金融發(fā)展中整體信息開放程度仍然較低。例如我國銀行等金融機構(gòu)尚不能完全將信息和數(shù)據(jù)技術(shù)有機的結(jié)合，不能將密集的信息通過物流網(wǎng)技術(shù)整合在整個供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)之中，極大地影響了我國供應(yīng)鏈金融的穩(wěn)定發(fā)展。

（3）供應(yīng)鏈金融發(fā)展對風(fēng)險的控制力度不夠。一方面，對我國現(xiàn)有的金融體系而言，并沒有建立起一個完整的信用評價機制，大多數(shù)金融機構(gòu)并未設(shè)有專門的信用評估體系和專業(yè)化的操作平臺，對企業(yè)信用的判別不足，容易加大供應(yīng)鏈金融風(fēng)險。而且在實際市場上，大部分融資企業(yè)均為中小企業(yè)，這些中小企業(yè)基本上都沒有上市，無法清晰明了地知道它們的經(jīng)營數(shù)據(jù)和相關(guān)財務(wù)狀況，缺乏可靠的信息來源，容易造成誤估信用，導(dǎo)致違約的概率增大。在整個供應(yīng)鏈金融之中，由于缺少完整的評價信用機制，無法對企業(yè)的信用風(fēng)險做出及時監(jiān)控，影響銀行等金融機構(gòu)的正常運營發(fā)展。另一方面，在供應(yīng)鏈金融的整體運營過程中，資金鏈和物流的通暢運行能夠有效地降低供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的風(fēng)險，倘若中間資金鏈斷裂或者物流信息交流不及時，極有可能會影響供應(yīng)鏈金融的整體運行，造成一系列數(shù)據(jù)、物流脫節(jié)等不良影響，最終導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融發(fā)展對風(fēng)險的控制力度降低，增加違約的概率。

3?物聯(lián)網(wǎng)下供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險管理的重要性

3.1?優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

充分利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并將其廣泛地應(yīng)用于銀行等金融業(yè)務(wù)活動之中，有利于加快完善各項業(yè)務(wù)流程，使得供應(yīng)鏈金融上的資金流、物流、信息流以及商流能夠有效的融合。物聯(lián)網(wǎng)主要是以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)來進行運作的，它在一定程度上能夠全面及時的監(jiān)控供應(yīng)鏈金融上的企業(yè)各個環(huán)節(jié)的工作，促進業(yè)務(wù)流程更加細致化、智能化以及全面化。同時，它還有利于企業(yè)更好地把握上下游企業(yè)的有效信息，使得企業(yè)管理層具有全局觀念，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題及時進行防控，有效降低企業(yè)風(fēng)險管理中所耗費的物資成本，把控生產(chǎn)、流通、經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，覆蓋供應(yīng)鏈全過程，有利于促進加快完善企業(yè)的業(yè)務(wù)流程，為企業(yè)投資咨詢、財務(wù)顧問、企業(yè)信用評價和綜合金融等過程提供相應(yīng)的解決方案，提升銀行金融服務(wù)的附加值。

3.2?有效監(jiān)控信息

利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在一定程度上克服傳統(tǒng)銀行業(yè)在中小企業(yè)融資過程中風(fēng)險管理的局限性，極大地解決了銀行發(fā)放貸款時由于中小企業(yè)的信用資質(zhì)問題而導(dǎo)致的不確定性的風(fēng)險問題，有利于重新塑造銀行的風(fēng)險管理體系。利用物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可以對核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)的工作環(huán)節(jié)進行實時監(jiān)督，對采購、生產(chǎn)、營銷以及庫存等環(huán)節(jié)進行實時監(jiān)測，對中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況全面細致地了解，有利于銀行更好地掌握中小企業(yè)的信用狀況及信用資質(zhì)，保證金融風(fēng)險可控性。同時，利用物聯(lián)網(wǎng)還可以將收集到的各項信息進行整合分析，構(gòu)建新型的以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的風(fēng)險控制模型，有利于對中小企業(yè)的工作環(huán)節(jié)進行精確分析，精準(zhǔn)評估中小企業(yè)的資產(chǎn)負債和經(jīng)營盈利能力水平。通過新型風(fēng)險控制模型計算中小企業(yè)的可能違約的概率和銀行的損失概率，幫助銀行在發(fā)放貸款之前對中小企業(yè)更好地進行評估，對貸款發(fā)放后資金流轉(zhuǎn)進行跟蹤，有利于牢牢地控制供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險，促進金融信用風(fēng)險管理水平的提高，進一步加快物聯(lián)網(wǎng)下供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險的管理。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)?yīng)鏈金融體系上的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的質(zhì)押物進行實時監(jiān)控，實現(xiàn)透明化管理，對中小企業(yè)進行融資后可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題提前防控，可以有效地降低相關(guān)運營和風(fēng)險管理的成本費用，利用物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)能夠?qū)?shù)據(jù)進行深入的挖掘，全方位的獲取相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)信息，從而實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)提供精準(zhǔn)的服務(wù)。

4?物聯(lián)網(wǎng)下供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險管理的優(yōu)化策略

4.1?加快完善法律制度規(guī)范體系

促進物聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險在可控范圍之內(nèi)，就必須加快建立科學(xué)有效的法律制度規(guī)范體系，只有在有關(guān)制度保障的情況下進行供應(yīng)鏈金融的運轉(zhuǎn)，才能更好地控制這一運營過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。所以，國家政府部門要加快構(gòu)建完善的法律制度規(guī)范，以國家政府為主導(dǎo)，盡可能對供應(yīng)鏈金融中可能出現(xiàn)的各項問題進行完善，明確各方利益責(zé)任，做到權(quán)責(zé)分明，同時明確規(guī)定各方的責(zé)任和應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，將供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險降到最低，以法律為準(zhǔn)繩，為物聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供依據(jù)，有效地推動物聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險可控，進一步優(yōu)化信用風(fēng)險管理，促進供應(yīng)鏈金融的穩(wěn)定發(fā)展。同時，加快解決中小企業(yè)融資難的問題，為中小企業(yè)提供更多新型的融資方式，增加政府補貼扶持，確保中小企業(yè)更穩(wěn)、更好的發(fā)展，企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展也有利于降低信用風(fēng)險，減少違約概率。除此之外，相關(guān)監(jiān)管部門要加大監(jiān)督力度，采取多角度監(jiān)督物聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融信用，及時制止不合理、不合法的現(xiàn)象，對可能出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)及時地做出防范措施，使得供應(yīng)鏈金融能夠平穩(wěn)有效的運行。[2]

4.2?樹立客觀化的風(fēng)控思維

為了更好地控制物聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險，對其進行更好地管理，要樹立客觀化的風(fēng)險控制思維，全面審視每一項業(yè)務(wù)的風(fēng)險點，即對物聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險管理方式進行風(fēng)險預(yù)判，勇于對傳統(tǒng)模式和思維方式進行風(fēng)險再排查，樹立牢固風(fēng)險防控理念，把客觀化的風(fēng)險防控思維貫穿在物聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險管理的全過程，實現(xiàn)“物聯(lián)網(wǎng)+銀行”的融合創(chuàng)新，對中小企業(yè)的企業(yè)資質(zhì)和信用詳細地了解考察，利用物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，創(chuàng)造出新的客觀的供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險控制體系，銀行利用物聯(lián)網(wǎng)新型技術(shù)，對融資企業(yè)的各個工作環(huán)節(jié)加以了解，對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況以及信用狀況進行摸底，對企業(yè)的資金流向進行把控，更好地了解企業(yè)的實際情況，使得供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險在可控范圍之內(nèi)。

4.3?實施技術(shù)化的風(fēng)控手段

利用物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段，加強對金融信用風(fēng)險管理工作的可實施性。作為銀行風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)之一的融資貸款業(yè)務(wù)，它具有資產(chǎn)流動性強的特點，不能對質(zhì)押物進行實時監(jiān)控，容易造成融資貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險系數(shù)大、對風(fēng)險控制力不足等情況?，F(xiàn)階段，利用物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，通過傳感器、紅外線感應(yīng)器以及安裝24小時監(jiān)控攝像頭等物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段對質(zhì)押物進行感知監(jiān)測，建立以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的感應(yīng)系統(tǒng)，同時后臺自動生成相關(guān)感應(yīng)系統(tǒng)鎖定質(zhì)押物，一旦質(zhì)押物發(fā)生丟失或者毀損的情況，后臺監(jiān)測系統(tǒng)會立即發(fā)出警報，銀行能夠及時做出防范措施，有利于更好地降低銀行放貸后的金融信用風(fēng)險。[3.]同時可以對貸款融資企業(yè)的工作流程進行實時感知，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行線上監(jiān)測，對企業(yè)庫存產(chǎn)品的出庫入庫情況及時的感知，通過線上傳輸和監(jiān)測，極大地降低金融信用風(fēng)險發(fā)生的概率。

4.4?實施數(shù)據(jù)化的風(fēng)控流程

對通過物聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融進行融資的中小企業(yè)，對其采購、生產(chǎn)和經(jīng)營、庫存信息等情況信息可以利用物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對其進行收集，同時利用物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進行分析判斷，并借助大數(shù)據(jù)和云計算構(gòu)建風(fēng)險識別模型，更好地識別企業(yè)融資過程中的風(fēng)險，并對風(fēng)險進行監(jiān)測和控制，實施數(shù)據(jù)化的風(fēng)險控制流程，對風(fēng)險定量、定性的分析判斷，有利于更好地評估企業(yè)的償債能力和經(jīng)營水平，對企業(yè)是否有能力償還資金能夠迅速地加以識別和判斷，更好地了解企業(yè)發(fā)展的實際情況，同時銀行可以以此為依據(jù)在為企業(yè)發(fā)放貸款融資后造成的違約概率進行判斷，以便更好地規(guī)避風(fēng)險，減少不必要的損失。[4]

5?結(jié)語

在供應(yīng)鏈金融中，受中小企業(yè)在融資過程中信息不健全，無法對其進行詳細的判斷分析，使得銀行在放款時面臨極大的風(fēng)險，可能會導(dǎo)致資金收不回來造成違約概率升高。隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，利用物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對融資企業(yè)資產(chǎn)、資質(zhì)及信用狀況進行分析判斷，及時地對這些信息數(shù)據(jù)進行監(jiān)控，有利于大大降低銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險，提高銀行的風(fēng)險判斷能力，擴大銀行供應(yīng)鏈金融信用服務(wù)的范圍，更好的幫助供應(yīng)鏈上的企業(yè)解決資金問題，走出困境，保證供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險管理的可控性，促進供應(yīng)鏈上企業(yè)更快更好的發(fā)展。

參考文獻：

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[作者簡介]高德?lián)P（1989—），女，漢族，河北石家莊人，碩士，研究方向：通信、市場營銷。