沈國云 ，侯宗辰

（1.青海師范大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院， 青海 西寧 810016；2.西寧城市投資管理有限公司， 青海 西寧 810008；3.大連理工大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院， 遼寧 大連 116000）

一、引言

2020年世界銀行《全球營商環(huán)境報告》內(nèi)容顯示：中國營商環(huán)境77.9 分，世界排名第31 位，社會信用體系覆蓋率、信用信息深度相比世界發(fā)達國家仍存在很大差距。因信息不對稱、違約成本低等問題，違約、欺詐、逃廢債等失信行為時有發(fā)生，增加了市場交易成本。信用是國民經(jīng)濟運行的核心與基礎(chǔ)，完善的征信體系是金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)保證，不僅有助于消除市場的信息不對稱、逆向選擇與道德風(fēng)險，而且可以破解我國民營企業(yè)融資難的困境，提高金融資源配置效率、促進企業(yè)充分競爭、加強技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新、增強市場活力，促進我國民營經(jīng)濟的良性發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技的高速發(fā)展，如何有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定與確保金融信息安全成為社會關(guān)注的焦點。需要政府不斷加強與改善金融基礎(chǔ)設(shè)施來提升金融服務(wù)質(zhì)量、防范金融風(fēng)險，如征信系統(tǒng)、支付體系、法律和監(jiān)管環(huán)境的健全完善等。

二、征信體系的主要功能

(一)征信體系可有效解決信息不對稱帶來的逆向選擇問題

Padilla&Pagano(2000)認(rèn)為信息共享可解決逆向選擇、提高還款率，避免銀行因擁有壟斷信用信息而獲取企業(yè)超額利息；劉維奇、高超(2006)提出企業(yè)信用信息是銀行與企業(yè)間博弈達到最優(yōu)均衡；張紫娟(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融征信是為緩解或消除交易信息不對稱、道德風(fēng)險與逆向選擇問題，收集整理、加工分析互聯(lián)網(wǎng)交易信息和數(shù)據(jù)，形成信用報告與信用評價的行為。

(二)征信體系能夠提高中小企業(yè)貸款可獲得性，降低違約率與貸款成本

Ongenah&Smith(2000)認(rèn)為信息分享可以消除或降低企業(yè)過度負(fù)債問題；Frame 等(2001)認(rèn)為信用評分技術(shù)可明顯提高小微企業(yè)10 萬美元以下貸款的信貸可獲得性，小企業(yè)貸款數(shù)量占比在銀行使用信用評分技術(shù)后提高了8.4%；Ber-ger 等(2009)、Houston 等(2010)實證研究顯示:信息共享可增加企業(yè)貸款可得性、降低企業(yè)貸款成本與違約風(fēng)險，延長了銀企之間的物理距離；江暮紅(2013) 認(rèn)為影響中小微企業(yè)融資的原因是信用評價缺失，完善的社會信用評價體系可提高中小微企業(yè)信貸可獲得性；董曉林、陶月琴等(2015)收集整理了江蘇省48個縣域514 家金融機構(gòu)2012 個小微企業(yè)貸款發(fā)放相關(guān)數(shù)據(jù)，研究顯示大型銀行中信用評分技術(shù)可提高小微企業(yè)信貸可獲得性，但在小型銀行中只能作為其他貸款技術(shù)的輔助和補充；姚洪心等(2018)認(rèn)為征信體系提高了中小企業(yè)信貸市場效率，但影響深度隨機構(gòu)服務(wù)模式的不同而不同。

(三)征信系統(tǒng)與金融、經(jīng)濟發(fā)展正相關(guān)，可有效促進經(jīng)濟增長

Miller(2003)基于77 個國家數(shù)據(jù)，研究認(rèn)為信息共享與債務(wù)融資正相關(guān)，征信系統(tǒng)與經(jīng)濟發(fā)展正相關(guān)。Love&Mylenko(2003)基于世界銀行調(diào)研數(shù)據(jù)，認(rèn)為征信系統(tǒng)可增加銀行對企業(yè)的融資比例、降低企業(yè)融資限制。DeYoung 等(2008)基于美國5545 家小微企業(yè)1984-2000年貸款數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)信用評分技術(shù)應(yīng)用降低了銀行不良貸款率。李稻葵，劉淳等(2016)基于全國性銀行和地方金融機構(gòu)的調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)2012年征信系統(tǒng)對GDP 增長的貢獻占4.3%，拉動GDP 約0.3%。李士濤(2017)對遼寧省相關(guān)數(shù)據(jù)實證分析，結(jié)果表明個人征信系統(tǒng)對助學(xué)貸款發(fā)放的促進作用明顯，征信查詢量每增加1%，助學(xué)貸款平均可增長1.94%。

(四)區(qū)塊鏈技術(shù)可有效降低信息接入門檻，構(gòu)建完全的信用信息共享平臺

姚國章等(2016)認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)可協(xié)助記錄各種金融交易數(shù)據(jù)，使征信信息更為精準(zhǔn)與完整。巴曙松(2019)、彭麟添(2019)認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)有助于信息準(zhǔn)確、信息共享、信息安全與滿足機構(gòu)風(fēng)控要求。秦響應(yīng)等(2020)研究認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)有助解決信息共享、交易和安全等方面問題及互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)信用體系存在的問題。沈亞平等(2020)認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)對于加快推進社會信用體系建設(shè)具有積極意義。

綜上所述，征信體系與國民經(jīng)濟發(fā)展正相關(guān)，能夠有效促進經(jīng)濟增長，解決信息不對稱帶來的逆向選擇問題，提高中小企業(yè)貸款可獲得性，降低貸款成本。發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效促進信用信息共享，科學(xué)構(gòu)建信用信息共享平臺，整合社會信用碎片化資源。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

(一)征信行業(yè)與發(fā)達國家征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

最早文字記載的征信業(yè)發(fā)展史可追溯到19 世紀(jì)初英國裁縫行業(yè)的黑名單制度。1801年英國人首發(fā)設(shè)立“布魯克林征信所”，1803年裁縫們設(shè)立倫敦互助交流協(xié)會。根據(jù)調(diào)查目的不同，世界征信業(yè)的發(fā)展主線有三條(見表1)。

表1 征信業(yè)發(fā)展的三條主線

西方發(fā)達國家的征信體系經(jīng)過百年發(fā)展已經(jīng)形成了完善的法律體系、良好的數(shù)據(jù)環(huán)境、健全的信用管理機構(gòu)與優(yōu)良的大型品牌征信公司。目前超過110 個國家已經(jīng)建立征信系統(tǒng)，包括公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)。公共征信系統(tǒng)以公共服務(wù)為主要目的，由政府直接運作，采用中央銀行行政管理的方式，強制商業(yè)銀行提供信貸信息(如法國、德國)，或成員銀行與國外私營征信局合作建立(如巴西、印度)的形式。私營征信系統(tǒng)以英、美為代表，由民間投資組成，并由市場機制決定，政府不投資、不對征信行業(yè)實施準(zhǔn)營許可。

表2 主要發(fā)達國家征信機構(gòu)一覽表

公共征信系統(tǒng)起源于歐洲，1934年德國建立了世界上第一家公共征信機構(gòu)。此后原歐盟的6 個國家：法國、奧地利、意大利、比利時、西班牙和葡萄牙先后建立了公共征信系統(tǒng)，但各國在公共征信系統(tǒng)制度設(shè)計上，如信息收集的類型、貸款報告信息的最低額要求及信息保存的時間規(guī)定等方面均存在較大的差異。由于征信行業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的雙重特征，因此世界范圍內(nèi)的私營征信業(yè)的發(fā)展也高度集中，在發(fā)展過程中形成了一定的壟斷。其中美國的個人征信市場就經(jīng)歷了從行業(yè)分散到行業(yè)集中、從地區(qū)性到全國性的過程，美國的艾可菲公司、益百利公司與全聯(lián)公司三家占據(jù)了美國90%以上個人征信市場份額，企業(yè)征信業(yè)務(wù)則基本被鄧白氏公司壟斷。日本征信市場主要由銀行個人信用信息中心等五家機構(gòu)壟斷，公共征信系統(tǒng)與私營征信系統(tǒng)的主要特征差異詳見表3。

表3 公共征信系統(tǒng)與私營征信系統(tǒng)特征比較一覽表

(二)我國征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國征信體系建設(shè)源于20 世紀(jì)90年代初改革開放以后，其中上海遠東資信評級公司的成立正式拉開了國內(nèi)信用體系建設(shè)的序幕，隨后中誠信等一些信用服務(wù)機構(gòu)開始陸續(xù)出現(xiàn)，后期外經(jīng)貿(mào)部與美國鄧白氏公司共同設(shè)立貿(mào)易信用服務(wù)機構(gòu)，激發(fā)了國內(nèi)設(shè)立各類信用機構(gòu)的熱情。經(jīng)過近30年的發(fā)展，現(xiàn)階段我國初步形成了“政府+市場”、“公共+私營”的征信體系。公共征信體系：以央行征信中心為核心，各省市政府主導(dǎo)的區(qū)域性公共征信系統(tǒng)為補充。市場化的私營征信體系主要是由市場上的征信公司、擔(dān)保公司、評級公司及資信調(diào)查公司等組成的征信系統(tǒng)。個人征信如以電商征信為主的機構(gòu)京東、螞蟻金服等電商平臺，企業(yè)征信如商業(yè)信息查詢平臺“天眼查”“企查查”“啟信寶”等。

1.區(qū)域性公共征信系統(tǒng)隨著經(jīng)濟發(fā)展程度不同呈現(xiàn)出不同的發(fā)展特征

我國央行主導(dǎo)的公共征信系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展較為迅速。2019年中國人民銀行個人征信系統(tǒng)收錄個人信用信息近10 億，年查詢量近18 億次，信用報告已成為個人的另一個經(jīng)濟身份證。但各地政府主導(dǎo)推動的地方性征信服務(wù)平臺隨區(qū)域的不同發(fā)展速度不同，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的區(qū)域信用平臺相對完善，征信信息也覆蓋多個領(lǐng)域，但許多經(jīng)濟發(fā)展緩慢地區(qū)還沒有開始建立當(dāng)?shù)貐^(qū)域性公共征信服務(wù)平臺。2019年經(jīng)中國人民銀行分支機構(gòu)備案的企業(yè)征信公司共151 家，21 家注銷，實際通過備案的132家：北京37 家、上海29 家、天津3 家、重慶3 家，沈陽6家、南京3 家、濟南5 家、武漢1 家、廣州4 家、成都4 家、西安6 家、石家莊2 家、呼和浩特4 家、長春1 家、杭州6家、福州2 家、合肥1 家、鄭州2 家、長沙2 家、貴陽2 家、南昌1 家、深圳5 家、青島2 家；其中省會城市中太原、哈爾濱、南寧、?？?、昆明、拉薩、蘭州、西寧、銀川、烏魯木齊均為0 家。

2.私營征信公司競爭隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而加劇

(1)企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

隨著用戶對企業(yè)信息以及商業(yè)類大數(shù)據(jù)查詢需求增大，“企查查”“天眼查”“啟信寶”等企業(yè)信息查詢平臺快速崛起。根據(jù)Quest Mobile 數(shù)據(jù)顯示，截止2019年6 月“天眼查”月活躍用戶為985 萬，已經(jīng)與超過2700 家大中型企業(yè)達成戰(zhàn)略合作，深度嵌入到客戶的信息業(yè)務(wù)流程中?！捌蟛椴椤痹禄钴S用戶為103 萬，新項目“權(quán)查查”為“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+知識產(chǎn)權(quán)”的綜合服務(wù)平臺。主要是為企業(yè)和專業(yè)代理人提供知識產(chǎn)權(quán)交易撮合服務(wù)?！皢⑿艑殹痹禄钴S用戶為156 萬，擁有國內(nèi)超過2 億家企業(yè)及組織機構(gòu)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，納入全球超過60 個國家的海外企業(yè)信用信息查詢，主要做企業(yè)信用和風(fēng)險管理，其目光瞄準(zhǔn)全球，努力開拓國際市場。

(2)個人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國個人征信行業(yè)分為公共征信體系和市場化征信體系，以公共征信體系為主導(dǎo)，1997年上海資信有限公司獲批開展個人征信，2004年央行個人征信系統(tǒng)——金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全面建成，主要收集金融機構(gòu)、小額貸款公司與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借貸信息、法院判決信息、公積金信息等公共交易信息等。有政府背景的征信機構(gòu)3 家:上海資信有限公司、安徽省征信股份有限公司、甘肅征信股份有限公司；公私合營征信機構(gòu)主要為百行征信有限公司；私營征信機構(gòu)7 家：中誠信征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等。

表4 主要征信機構(gòu)資源優(yōu)勢與核心產(chǎn)品一覽表

四、互聯(lián)網(wǎng)時代我國征信體系存在的主要問題

(一)相關(guān)征信法律規(guī)范不完備

我國沒有專門的信用立法，雖然《刑法》規(guī)定了詐騙等犯罪行為，《民法典》《合同法》規(guī)定了誠實守信原則，提供了部分信用行為的債權(quán)保護，但債務(wù)人履行義務(wù)沒有強制性，無法約束復(fù)雜多樣的失信行為。20 世紀(jì)90年代初國家出臺了一系列金融法律界定金融違法行為，使大部分金融業(yè)務(wù)有法可依，但剛性不足，缺乏借款人惡意逃廢債的處罰條款，難以將違約者繩之以法?！墩餍艠I(yè)管理條例》僅對行業(yè)發(fā)展進行了原則性規(guī)范，沒有針對主體的數(shù)據(jù)保護進行規(guī)范，沒有界定信息主體的數(shù)據(jù)采集范圍，信息采集工作仍無法可依，不利于行業(yè)的長期發(fā)展。

(二)缺乏完善的征信監(jiān)督管理機制

目前我國還沒有明確的征信監(jiān)督管理機構(gòu)，傳統(tǒng)征信管理技術(shù)手段已無法滿足互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管要求。傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管效果不佳，現(xiàn)場監(jiān)管對弱實體化的互聯(lián)網(wǎng)征信缺乏著力點，非現(xiàn)場監(jiān)管基于各公司的定期報送數(shù)據(jù)，無法收集與跟蹤海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致時效性差、分析難度大。同時互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管需要精通征信業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)中對失信者的懲戒措施和手段較少，阿里巴巴主要通過關(guān)停網(wǎng)店、內(nèi)部通告等方式懲戒，網(wǎng)絡(luò)金融平臺通過“黑名單”方式懲戒，懲戒力度不強。鑒于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未加入人民銀行征信系統(tǒng)，系統(tǒng)中沒有該部分失信行為記錄，就不影響違約企業(yè)與個人通過傳統(tǒng)金融渠道融資，將加大網(wǎng)絡(luò)借貸者的投機和信用風(fēng)險。

(三)區(qū)域性征信體系發(fā)展不平衡

目前我國各地區(qū)域性信用體系建設(shè)發(fā)展程度存在顯著差異，大多沿海省市借鑒西方發(fā)達國家的信用體系建設(shè)經(jīng)驗，已初步建立了企業(yè)、個人征信系統(tǒng)與信用信息數(shù)據(jù)平臺，頒布了地方信用法規(guī)制度等，但現(xiàn)實當(dāng)中區(qū)域性信用體系的作用沒有發(fā)揮出來，民間征信機構(gòu)發(fā)展緩慢，政府關(guān)注停留在文件層面。中西部地區(qū)區(qū)域性信用體系與配套法律法規(guī)的建設(shè)相對滯后，地方銀行、工商、稅務(wù)、保險等系統(tǒng)各自為政，信用信息的征集和使用相對獨立，各系統(tǒng)間及與其他區(qū)域間沒有實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，跨系統(tǒng)、跨區(qū)域的失信行為無法及時發(fā)現(xiàn)，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象較為普遍，數(shù)據(jù)利用效率低下。

(四)征集數(shù)據(jù)采集范圍與信息共享不足

我國征信數(shù)據(jù)主要來源：人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫的基本信貸信息；政府職能部門數(shù)據(jù)庫的公共信用信息平臺、工商、稅務(wù)、社保、住房公積金等信息，行業(yè)壁壘強；其他已申請征信業(yè)務(wù)牌照的征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)，規(guī)模普遍較小。而小貸公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司、保險公司、資產(chǎn)管理公司等非銀行類金融機構(gòu)相關(guān)信貸、證券、融資租賃、保險信用等數(shù)據(jù)尚未全部接入人行征信系統(tǒng)，不同來源征信信息處于獨立與分割狀態(tài)，沒有統(tǒng)一的征信評級判斷標(biāo)準(zhǔn)，相互間沒有建立信用信息共享機制，信用判斷差錯風(fēng)險較大。

(五)征信產(chǎn)品權(quán)威性較差

征信的核心價值在于數(shù)據(jù)的全面、真實、準(zhǔn)確與客觀，如果征信機構(gòu)提供的信息失真、信息有效性與完整性不足將導(dǎo)致征信產(chǎn)品權(quán)威性較差。主要原因：一是征信客體基于安全與利益考慮，拒絕向征信機構(gòu)提供核心信息，征信產(chǎn)品信息難以反映客體的真實情況，將導(dǎo)致其參考價值較低。二是各征信機構(gòu)信息平臺獨立且信用評價模型不同，相同企業(yè)信息可能得出不同的信用評價結(jié)果，導(dǎo)致部分征信產(chǎn)品的權(quán)威性較差。三是大數(shù)據(jù)模式下信息相對分散，存在邊緣化、過分集中、沒有體現(xiàn)信息主體主觀意愿等問題，評價結(jié)果被接受程度不強。

(六)數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

2020年中國移動電話用戶數(shù)達15.9 億，雙11 淘寶成交額突破4675 億，京東突破2000 億，中國已全面進入移動終端消費的新紀(jì)元；伴隨移動終端、大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，信用信息應(yīng)用領(lǐng)域全面拓寬，信息的傳播、采集、使用頻次更加密集、渠道多樣且更新迅速，數(shù)據(jù)分析更為全面準(zhǔn)確。各種網(wǎng)絡(luò)交易行為使數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商存儲、處理了大量用戶敏感信息，包括個人身份與家庭信息、收入資產(chǎn)、健康、電話、購物習(xí)慣、消費偏好等，可將信用信息賣給任何感興趣的人。電腦黑客、惡意利用、盜用和販賣用戶信息等違法行為屢禁不止。例如2018年Facebook、華住、萬豪喜達屋客戶信息泄露，圓通、順豐用戶信息被出售等；2019年Facebook 包含超過2.67 億用戶ID、姓名以及電話號碼等信息的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫被公開。2020年Facebook 因其照片“標(biāo)記”功能存在泄露用戶資料，與其用戶達成賠償金額達5.5 億美元的和解協(xié)議，相關(guān)制度的滯后對信息安全保護和市場監(jiān)管帶來了較大的沖擊。隨著信息數(shù)據(jù)量的劇增，如何保證客戶的數(shù)據(jù)安全、保護用戶隱私信息是征信機構(gòu)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也是征信管理和服務(wù)穩(wěn)步推進的重要前提。

(七)權(quán)利救濟模式不完善

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用使信息數(shù)據(jù)的獲取更加多元、全面與迅速。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)打破了時空、地域與行業(yè)的限制，征信機構(gòu)數(shù)據(jù)信息收集與業(yè)務(wù)開展已主要在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺上進行。由于評價標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)完整性差異等因素，征信系統(tǒng)出具的信用報告與信用評價，可能與實際現(xiàn)狀不符，導(dǎo)致用戶利益受損。而信用結(jié)果偏差用戶救濟路徑尚不完善，如權(quán)利人對征信機構(gòu)出具的信用評分或信用報告存在異議，因無法獲取征信機構(gòu)評分標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)的信息，且無明確的復(fù)議機構(gòu)，無法進行合理的申辯或請求更正。同時個人征信中侵犯用戶隱私行為發(fā)生概率較高，侵權(quán)歸責(zé)原則是過錯責(zé)任，受害人要承擔(dān)舉證責(zé)任，個人往往因無法取證而難以獲得救濟。

五、互聯(lián)網(wǎng)時代我國征信體系建設(shè)路徑

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)征信法律、法規(guī)與相關(guān)制度

完善的征信立法成功推動了發(fā)達國家征信行業(yè)的快速發(fā)展，借鑒其經(jīng)驗完善我國征信行業(yè)法規(guī)，規(guī)范信用信息的收集、使用與發(fā)布行為，明確信用報告與評估結(jié)果的使用范圍、使用對象與使用條件，確保信用信息的真實、準(zhǔn)確、及時與共享，保護消費者權(quán)益。一是完善信息公開與個人權(quán)利保護機制，研究制定信用信息保護法、信用信息安全與管理條例、征信業(yè)務(wù)管理辦法與征信信息保護規(guī)定等，確保信用信息的披露公開透明，加強信息安全管理，明確國家秘密、商業(yè)秘密、個人隱私權(quán)與信息公開的關(guān)系，規(guī)范信息收集使用。二是完善失信懲戒機制，運用道德譴責(zé)與經(jīng)濟懲戒打擊失信企業(yè)和個人，提高失信成本。對不良記錄信用主體，在權(quán)威網(wǎng)站公告其資信評估報告、信用信息等，使其難以獲得銀行貸款、工商注冊與正常市場交易；以欺騙手段獲取資信調(diào)查報告獲得利益的，處以刑罰與罰款等。三是完善消費者合法權(quán)益保護機制，主要表現(xiàn)在保護消費者隱私權(quán)、獲得公平信用報告的權(quán)利與不受騷擾的權(quán)利。

(二)加強互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)督管理體系建設(shè)

一是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信特點建立相應(yīng)監(jiān)督管理體系，重點加強市場交易行為標(biāo)準(zhǔn)與行為要素的監(jiān)管，由現(xiàn)場監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管。二是加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐，實施網(wǎng)上全流程監(jiān)管，重視云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、量化研究等技術(shù)在征信監(jiān)管中的應(yīng)用。三是全面建設(shè)失信懲戒機制，行政、金融、稅務(wù)、司法等機構(gòu)加強信用信息共享，健全信用信息共享制度、黑名單制度、失信信息披露制度與聯(lián)合懲戒機制，限制失信者享受某些公共服務(wù)，追究嚴(yán)重失信者民事與刑事責(zé)任，提升失信者違約成本。四是培育專業(yè)化的征信中介機構(gòu)滿足多元化監(jiān)管需求。互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長催生了專業(yè)化征信中介機構(gòu)的發(fā)展，如百度、騰訊與阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的數(shù)據(jù)分析、量化研究與信用評價服務(wù)。五是完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管人才引進政策，吸引具有法律、風(fēng)險管理、量化研究與經(jīng)濟金融等專業(yè)復(fù)合型人才，加強現(xiàn)有監(jiān)管人員計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信等方面知識培訓(xùn)，提升監(jiān)管者專業(yè)能力。

(三)積極培育和引導(dǎo)區(qū)域性征信市場發(fā)展

一是加強區(qū)域性信用標(biāo)準(zhǔn)體系與配套法律法規(guī)的建設(shè)，推進地區(qū)間實現(xiàn)跨區(qū)域、跨平臺、跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享，提升信用信息利用率。二是以區(qū)域市場實際需求為導(dǎo)向，鼓勵私營資本建立區(qū)域性征信機構(gòu)形成有效競爭，通過重組、并購等方式實現(xiàn)信用資源高效配置。三是征信機構(gòu)應(yīng)增強征信產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新力度，全面拓寬信息渠道、獲得科學(xué)的風(fēng)險、評價、評級算法與模型，實現(xiàn)征信產(chǎn)品與服務(wù)多元化發(fā)展。

(四)全面推動征信信息標(biāo)準(zhǔn)化與共享機制建設(shè)

一是建立國家信用信息采集、分類管理標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信息采集與適用范圍、采集對象與內(nèi)容、統(tǒng)一信息基礎(chǔ)編碼，為信息共享提供技術(shù)支持與規(guī)范。二是鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融知名企業(yè)制定自身的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，管理部門在制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)時可借鑒以上企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范提升國家標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性與客觀性，推動征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展。三是將分散于公用事業(yè)、工商、稅務(wù)、司法、銀行、證券、保險等信用數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)更大范圍內(nèi)國家基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫信息的共享。

(五)采用區(qū)塊鏈技術(shù)提升征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、安全性

區(qū)塊鏈技術(shù)主要特征是去中心化，本質(zhì)是分布式賬本，所有區(qū)塊鏈節(jié)點均可對外發(fā)布信息，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。各區(qū)塊鏈節(jié)點分別獨立記錄相同的數(shù)據(jù)，因區(qū)塊鏈節(jié)點數(shù)量巨大，完成全部節(jié)點數(shù)據(jù)同步修改的概率基本為零，因此區(qū)塊鏈技術(shù)記錄的信息安全性、可靠性系數(shù)較高。各節(jié)點間采用點對點通信與非對稱加密技術(shù)，加密信息主體身份信息，公開存儲在區(qū)塊鏈上的公共信息，私密信息只在信息所有者授權(quán)才能訪問，保護了權(quán)利主體的隱私權(quán)。

(六)加強信息主體征信權(quán)益保護

隨著網(wǎng)絡(luò)信用信息的廣泛采集和應(yīng)用，較易侵犯公司商業(yè)秘密和個人隱私，對信息主體權(quán)益造成損害，需要健全信息主體權(quán)益保護機制。可通過建立多渠道的信用信息保護機制、信用信息安全管理機制、信用信息救濟機制、信用信息異議處理和侵權(quán)責(zé)任追究機制，增強征信普法、宣傳與培訓(xùn)力度，教育信息主體合法維護自身權(quán)益。大力發(fā)展電子身份認(rèn)證、電子簽名、生物識別、訪問控制等安全服務(wù)，保障重要信息系統(tǒng)和信用信息安全。