[ 作者簡(jiǎn)介 ]

蔡宇，女，廣東潮州人，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，本科，研究方向：財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

[ 摘要 ]

隨著車(chē)險(xiǎn)綜合改革步入成熟期及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于理性，在限速發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境下，各家保險(xiǎn)主體以?xún)?yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，從而使得車(chē)險(xiǎn)剩余市場(chǎng)面臨投保難的困境，剩余市場(chǎng)車(chē)輛保險(xiǎn)定價(jià)與賠付不匹配的市場(chǎng)選擇性矛盾日益凸顯。本文將對(duì)剩余市場(chǎng)產(chǎn)生的原因、面臨的困境進(jìn)行分析并提出相關(guān)建議。

[ 關(guān)鍵詞 ]

車(chē)險(xiǎn)綜合改革;剩余市場(chǎng);定價(jià)

中圖分類(lèi)號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2022.04.003

1 車(chē)險(xiǎn)剩余市場(chǎng)的現(xiàn)狀

1.1 剩余市場(chǎng)車(chē)輛投保難問(wèn)題凸顯

2021年四季度開(kāi)始，多地媒體報(bào)道在福建、江蘇、江西等地出現(xiàn)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，拒?，F(xiàn)象頻發(fā)主要集中在攪拌車(chē)、出租車(chē)、重型貨車(chē)等行業(yè)連續(xù)多年虧損嚴(yán)重板塊，由于在本地和異地自愿市場(chǎng)找不到承保主體，或是保險(xiǎn)主體提高承保定價(jià)或限額保額等變相拒絕這些車(chē)輛，使之形成剩余市場(chǎng)。雖然剩余市場(chǎng)車(chē)輛沒(méi)有像行業(yè)說(shuō)的“全行業(yè)都不承?！蹦敲纯鋸?，但其投保難的問(wèn)題普遍存在是無(wú)疑的。

1.2 銀保監(jiān)會(huì)全面排查營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保限制

2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求各財(cái)險(xiǎn)公司積極主動(dòng)為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛提供保險(xiǎn)服務(wù)，并表示將全面排查整改營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保限制政策。在營(yíng)運(yùn)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)承保方面，《通知》明確指出，各公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保政策進(jìn)行全面排查，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為;簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，不得要求投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同或者提出其他附加條件。在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保方面，《通知》提出，各公司要立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保積極性。此外，大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)愿保盡保?！锻ㄖ分赋?，各公司要深刻認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢(shì)下做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)的重要性和營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)涉及群體利益的敏感性，自覺(jué)維護(hù)車(chē)險(xiǎn)綜合改革大局，提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，履行社會(huì)責(zé)任，積極主動(dòng)為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛提供保險(xiǎn)服務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，《通知》提出，各財(cái)險(xiǎn)公司要堅(jiān)定樹(shù)立新發(fā)展理念，強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)科技賦能，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車(chē)險(xiǎn)線(xiàn)上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，逐步改善營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，進(jìn)一步提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)壓降附加費(fèi)用水平，加快專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展，更好地滿(mǎn)足廣大消費(fèi)者保險(xiǎn)保障需求。銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部表示，將指導(dǎo)各銀保監(jiān)局立足監(jiān)管職責(zé)，保持車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域各類(lèi)違法違規(guī)行為嚴(yán)查重處的高壓氛圍，嚴(yán)厲打擊營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保中的違法違規(guī)行為，并將帶頭擾亂市場(chǎng)秩序、影響改革發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定大局的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)列為現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，依法嚴(yán)肅處理。

1.3 多地監(jiān)管重罰拒保剩余市場(chǎng)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)

多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)已根據(jù)法律法規(guī)，對(duì)拒?；蛲涎映斜５谋ｋU(xiǎn)主體進(jìn)行重罰，并提示消費(fèi)者合規(guī)合法地維權(quán)，注意取得并保留證據(jù)向監(jiān)管部門(mén)反映。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)的將被處以5～30萬(wàn)元罰款。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，拒保交強(qiáng)險(xiǎn)情節(jié)嚴(yán)重的還可能被限制業(yè)務(wù)范圍責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)，甚至是吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，具有從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司違法拒絕承保、拖延承保或者違法解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，投保義務(wù)人在向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任后可以請(qǐng)求該保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。2021年以來(lái)就有6家財(cái)險(xiǎn)公司因?yàn)榫鼙；蛘咄涎映斜＝粡?qiáng)險(xiǎn)被罰，罰款132萬(wàn)，最高處罰分支機(jī)構(gòu)被罰20萬(wàn)。

2 出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)剩余市場(chǎng)的原因

車(chē)險(xiǎn)剩余市場(chǎng)的出現(xiàn)，是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程的必經(jīng)過(guò)程。2021年，營(yíng)業(yè)貨車(chē)已決賠款支出同比增長(zhǎng)33.8 %，非營(yíng)業(yè)貨車(chē)已決賠款支出同比增長(zhǎng)39.3 %，而家用車(chē)已決賠款支出同比增長(zhǎng)僅為27.8 %。根據(jù)歷史賠付數(shù)據(jù)，行業(yè)一般將出租車(chē)、攪拌車(chē)、重型貨車(chē)、特種車(chē)、部分新能源網(wǎng)約車(chē)等虧損業(yè)務(wù)視為謹(jǐn)慎或嚴(yán)禁承保的業(yè)務(wù)，使之在自愿市場(chǎng)被拒保。導(dǎo)致其遭拒保的原因可分為內(nèi)在原因和外在原因。剩余市場(chǎng)業(yè)務(wù)本身存在管理問(wèn)題，保險(xiǎn)主體對(duì)其賠付持續(xù)悲觀。

2.1 普通營(yíng)運(yùn)貨車(chē)和特種車(chē)邊界不清晰

大噸位貨車(chē)一般由牽引車(chē)及掛車(chē)組成，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貨車(chē)運(yùn)輸貨物多樣化，大噸位貨車(chē)運(yùn)輸貨物類(lèi)型更換，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，部分貨車(chē)在特定場(chǎng)景下既可被定義為普通營(yíng)運(yùn)貨車(chē)，也可為特種車(chē)四，甚至可以是特種車(chē)一。各家保險(xiǎn)公司邊界不統(tǒng)一，容易出現(xiàn)套用低費(fèi)率競(jìng)搶業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，導(dǎo)致實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)不統(tǒng)一。

2.2 小噸位營(yíng)運(yùn)貨車(chē)承保風(fēng)險(xiǎn)不一致

市場(chǎng)上小噸位貨車(chē)一般按非營(yíng)業(yè)上牌，但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，物流行業(yè)凸起，貨拉拉、貨物轉(zhuǎn)運(yùn)等走進(jìn)民眾視野，導(dǎo)致車(chē)輛承保風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)際使用風(fēng)險(xiǎn)不一致，成本虧損。保險(xiǎn)公司若按營(yíng)運(yùn)貨車(chē)性質(zhì)承保，同時(shí)也面臨著未據(jù)實(shí)承保的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)車(chē)小、散、亂

部分車(chē)輛掛靠車(chē)隊(duì)，對(duì)司機(jī)的管理不規(guī)范，為營(yíng)利漠視行車(chē)安全，車(chē)輛行駛風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大。摩托車(chē)、電動(dòng)車(chē)等小型車(chē)輛較多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)道路窄小，事故發(fā)生率偏高。

2.4 重型貨車(chē)智能監(jiān)控設(shè)備安裝模式問(wèn)題

重型貨車(chē)智能監(jiān)控設(shè)備安裝項(xiàng)目的初衷是減少道路交通安全事故，因推動(dòng)安裝智能監(jiān)控設(shè)備，保險(xiǎn)共同體應(yīng)運(yùn)而生。但因?yàn)槿蝿?wù)重且準(zhǔn)備不足，其在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品上的銷(xiāo)售。從承保實(shí)務(wù)看，即便保險(xiǎn)公司有風(fēng)控模型的支持和核保人專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的加持，但缺少過(guò)程管控，仍存在貨車(chē)實(shí)際軌跡與投保預(yù)判出現(xiàn)偏差的嫌疑。保險(xiǎn)公司即便采用智能監(jiān)控設(shè)備返回的車(chē)輛數(shù)據(jù)，通過(guò)事前、事中、事后對(duì)貨車(chē)業(yè)務(wù)進(jìn)行品質(zhì)監(jiān)控的方式，但在現(xiàn)有條款下，保險(xiǎn)公司在知道貨車(chē)軌跡發(fā)生偏離的情況下，仍無(wú)計(jì)可施。按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，只要是保險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就必須按照條款賠償，不得拒賠。

2.5 統(tǒng)籌模式不可持續(xù)

由于投保困難，一些營(yíng)運(yùn)貨車(chē)車(chē)主通過(guò)統(tǒng)籌等互助形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，這種統(tǒng)籌形式解決了剩余市場(chǎng)的一些需求，但由于沒(méi)有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)非常大。當(dāng)，某些營(yíng)運(yùn)車(chē)車(chē)主難以支付充足的保費(fèi)，未能覆蓋這一業(yè)務(wù)群體的風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難，同時(shí)也存在資金安全性問(wèn)題。

2.6 網(wǎng)約車(chē)主隱瞞實(shí)際車(chē)輛用途

網(wǎng)約車(chē)是人們最方便的出行方式之一，其市場(chǎng)規(guī)模在2021年突破3 000億。按照實(shí)際用途需按照營(yíng)業(yè)客車(chē)承保，但其保費(fèi)是按非營(yíng)業(yè)承保的4倍以上。網(wǎng)約車(chē)司機(jī)為節(jié)省營(yíng)運(yùn)成本，隱瞞其使用性質(zhì)，因保費(fèi)不充足導(dǎo)致該板塊賠付高企，也成為保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎承保的板塊。

2.7 外在原因其一是保險(xiǎn)公司對(duì)剩余市場(chǎng)業(yè)務(wù)盈利持悲觀態(tài)度

在綜改初期的基準(zhǔn)保費(fèi)下調(diào)與系數(shù)下調(diào)的雙重因素下，賠付率上升明顯，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利水平表現(xiàn)出比家用車(chē)更為悲觀的預(yù)期。同時(shí)保險(xiǎn)公司又面臨著家用車(chē)保費(fèi)規(guī)模大幅縮水的壓力，因此剩余市場(chǎng)業(yè)務(wù)在一定程度上成保險(xiǎn)公司平衡保費(fèi)規(guī)模和折扣系數(shù)的工具。

2.8 外在原因其二是發(fā)展空間受限，優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)優(yōu)先

在經(jīng)歷價(jià)格混戰(zhàn)后，各地保險(xiǎn)主體主動(dòng)提出限制增長(zhǎng)的行業(yè)自律規(guī)則，由銀保監(jiān)和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)監(jiān)督執(zhí)行。在發(fā)展空間受限的前提下，令保險(xiǎn)主體轉(zhuǎn)向利潤(rùn)情況更好的家用車(chē)，進(jìn)而做出放棄剩余市場(chǎng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇。

3 剩余市場(chǎng)解決投保難問(wèn)題的相關(guān)建議

剩余市場(chǎng)車(chē)輛投保難反映的不僅是保險(xiǎn)公司能不能拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的原則性問(wèn)題，更是車(chē)輛保險(xiǎn)定價(jià)與賠付不匹配的一種市場(chǎng)選擇性矛盾：保險(xiǎn)公司報(bào)出的價(jià)格營(yíng)運(yùn)行業(yè)車(chē)主難以承受，車(chē)主愿意支付的保費(fèi)價(jià)格保險(xiǎn)公司又難以盈利。營(yíng)運(yùn)車(chē)輛聯(lián)系著中國(guó)交通的大動(dòng)脈，這條血脈的暢通關(guān)系著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛車(chē)主對(duì)運(yùn)輸行業(yè)起了非常關(guān)鍵的作用，所以剩余生產(chǎn)業(yè)務(wù)投保難問(wèn)題亟須解決。反觀國(guó)外車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，有發(fā)達(dá)市場(chǎng)的小型保險(xiǎn)公司起家的業(yè)務(wù)并非與頭部公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，而是劍走偏鋒，深耕大型保險(xiǎn)公司不愿投入的高風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)，圍繞其產(chǎn)業(yè)鏈精耕細(xì)作。

3.1 統(tǒng)一投保，進(jìn)行政策性分?jǐn)?/p>

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，銀保監(jiān)局監(jiān)督，制定行業(yè)統(tǒng)一定價(jià)方案、出單流程及成本分?jǐn)傄?guī)則。當(dāng)駕駛員在自愿市場(chǎng)上被拒保時(shí)，他們將進(jìn)入剩余池，可以向當(dāng)?shù)貐f(xié)會(huì)提交投保申請(qǐng)并審核通過(guò)后，在任意一家保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，剩余市場(chǎng)業(yè)務(wù)成本扣除出單主體的服務(wù)費(fèi)用后，按照市場(chǎng)份額進(jìn)行分?jǐn)?，具有?chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可的所有保險(xiǎn)公司強(qiáng)制參與該項(xiàng)目。

3.2 再保險(xiǎn)機(jī)制

制定再保險(xiǎn)機(jī)制，使得剩余市場(chǎng)的車(chē)主都能以充分、合理、非歧視的費(fèi)率獲得汽車(chē)保險(xiǎn)。參與該機(jī)制中的會(huì)員保險(xiǎn)公司可以把滿(mǎn)足一定條件的汽車(chē)保險(xiǎn)全部條款及規(guī)定讓渡給再保險(xiǎn)計(jì)劃?rùn)C(jī)構(gòu)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的目的。

3.3 推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率上限的全面放開(kāi)

我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革近年來(lái)采取了“小步快跑”的漸進(jìn)式改革，經(jīng)過(guò)幾輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，目前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)已經(jīng)逐步市場(chǎng)化，但仍有定價(jià)的上下限限制。這種方式有利于防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，但也導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)不對(duì)等的情況。需盡快推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率全面市場(chǎng)化，使車(chē)險(xiǎn)定價(jià)真正反映風(fēng)險(xiǎn)，才能解決由于賠付率過(guò)高導(dǎo)致的“限制投保”問(wèn)題。同時(shí)國(guó)家可對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛進(jìn)行相應(yīng)的政策性補(bǔ)貼，在一定程度上分擔(dān)車(chē)主的經(jīng)濟(jì)壓力，提高保險(xiǎn)覆蓋率。

3.4 規(guī)范營(yíng)運(yùn)車(chē)承保邊界

完善修訂承保實(shí)務(wù)，聯(lián)合車(chē)管所對(duì)車(chē)輛性質(zhì)進(jìn)行明確界定，在行駛證上規(guī)范填寫(xiě)。尤其是以下三種情況，一是營(yíng)業(yè)貨車(chē)與特種車(chē)承保邊界，特別是十噸以上貨車(chē)與集裝箱拖頭（特種車(chē)四）、十噸以上貨車(chē)與油罐車(chē)（特種車(chē)一）;二是營(yíng)業(yè)貨車(chē)與非營(yíng)業(yè)貨車(chē)承保邊界，特別是快遞行業(yè)小噸位貨車(chē)、貨拉拉及企業(yè)自用貨車(chē)，其實(shí)際是參與生產(chǎn)活動(dòng)，應(yīng)按營(yíng)業(yè)貨車(chē)承保;三是新能源網(wǎng)約車(chē)與家用新能源車(chē)，可對(duì)接網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)，將車(chē)輛的實(shí)際使用市場(chǎng)和里程反饋給保險(xiǎn)主體，以便在承保時(shí)避免司機(jī)主觀隱瞞。規(guī)范實(shí)際用途與行駛證不一致的承保方案，同時(shí)強(qiáng)化監(jiān)督互查，降低市場(chǎng)惡意競(jìng)搶。

3.5 推動(dòng)針對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保方案的行業(yè)自律

結(jié)合商用車(chē)實(shí)際運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)自律，實(shí)現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)與營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)一致，解決賠付高和定價(jià)低的問(wèn)題。各家保險(xiǎn)主體可以按照自己的風(fēng)控體系和精算體系，給出各細(xì)分板塊的自主定價(jià)系數(shù)底線(xiàn)和手續(xù)費(fèi)上限，行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)各家主體的上報(bào)值，給出公允的定價(jià)，形成自律規(guī)范并監(jiān)督執(zhí)行，同時(shí)制定舉報(bào)和互查機(jī)制，確保自律規(guī)范的落地。

3.6 重貨安裝監(jiān)控設(shè)備的后續(xù)安排落地

重型貨車(chē)設(shè)備不能只裝不管，一是需要推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，在實(shí)時(shí)向駕駛員和車(chē)隊(duì)管理員提供駕駛員行為數(shù)據(jù)和車(chē)輛行駛數(shù)據(jù)的同時(shí)，定期向保險(xiǎn)公司提供車(chē)輛運(yùn)行數(shù)據(jù)分析報(bào)告，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)駕駛員加強(qiáng)培訓(xùn)教育;二是需要推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理落地，引入第三方服務(wù)平臺(tái)對(duì)車(chē)輛實(shí)施重大風(fēng)險(xiǎn)人工監(jiān)控;三是需要推動(dòng)交通廳加強(qiáng)安全管制，針對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛加強(qiáng)安全教育，必要時(shí)限制其營(yíng)運(yùn)時(shí)長(zhǎng);四是交警大隊(duì)需采用教育與處罰相結(jié)合的管理模式，不間斷、不定時(shí)地對(duì)轄區(qū)內(nèi)運(yùn)輸企業(yè)“分神駕駛”的隱患進(jìn)行排查治理，并定期召開(kāi)運(yùn)輸企業(yè)治理“分神駕駛”同胞會(huì)，對(duì)于在監(jiān)控平臺(tái)有多次違法記錄的駕駛?cè)耍羞\(yùn)輸企業(yè)不再錄用。

4 總結(jié)

車(chē)險(xiǎn)綜合改革經(jīng)歷了一年半的實(shí)踐，綜合改革就像是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的“成年禮”，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)從綜合改革前的血脈僨張、大起大落的莽撞少年，逐漸成長(zhǎng)為理性?xún)?nèi)斂、富有責(zé)任感的成熟青年。參與車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各家保險(xiǎn)主體也從綜改初期迷茫定價(jià)、謹(jǐn)慎篩選的階段，步入精細(xì)經(jīng)營(yíng)、靶向獲客的階段。但在各地監(jiān)管部門(mén)限速的行業(yè)規(guī)則下，各家主體有限在發(fā)展空間里更注重風(fēng)險(xiǎn)篩選，從而使得車(chē)險(xiǎn)剩余市場(chǎng)面臨巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)其保險(xiǎn)規(guī)模巨大，占據(jù)整體車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的10 %，也將成為保險(xiǎn)主體的發(fā)展機(jī)遇。監(jiān)管部門(mén)要適度調(diào)控，促進(jìn)合理定價(jià)，制定和嚴(yán)格執(zhí)行剩余市場(chǎng)行業(yè)規(guī)范，使剩余市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽栽甘袌?chǎng)。同時(shí)剩余市場(chǎng)的車(chē)主需加強(qiáng)自身交通意識(shí)，保持良好的駕駛習(xí)慣，共同改善自身行業(yè)的車(chē)輛出險(xiǎn)頻度和賠付情況。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)主體和車(chē)主三方應(yīng)合力共同促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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