陸晶 李取洋 王酩翔

摘 要：以大數據、區(qū)塊鏈、云計算和人工智能為代表的金融科技正在給保險行業(yè)帶來一場顛覆性的巨變。金融科技滲透于整個保險產業(yè)鏈，幫助保險公司進一步提升運營效率，挖掘增長潛力。三支柱養(yǎng)老保險在我國的發(fā)展并不均衡，目前主要依靠基本養(yǎng)老保險，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有賴于金融科技的支持，從而有效解決商業(yè)養(yǎng)老保險存在的基礎數據薄弱、保險公司長期經營能力存疑、專業(yè)創(chuàng)新人才稀缺，以及我國民眾商業(yè)養(yǎng)老保險理念相對落后等問題。

關鍵詞：金融科技;養(yǎng)老保險;商業(yè)養(yǎng)老保險

中圖分類號：F23???? 文獻標識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.16723198.2022.15.061

1 金融科技概述

根據金融穩(wěn)定委員會（Financial Stability Board）的定義，金融科技主要是指由新興的網絡信息技術，包括大數據、區(qū)塊鏈、云計算和人工智能等驅動的新興業(yè)務模型，它們向金融市場和金融服務業(yè)務供應新的技術應用以及新的產品服務?，F代金融科技距今已有150年左右的發(fā)展歷史，但金融科技在中國的起步較晚，1992年，中國科技金融促進會的誕生標志著金融科技在中國的落地生根。

2 金融科技為保險領域帶來的變革

如今，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據等新科技的不斷涌現，金融科技給保險行業(yè)帶來了全產業(yè)鏈的變革，在推動完善整個行業(yè)基礎設施的同時，進一步提高行業(yè)的發(fā)展質量和發(fā)展速度。隨著金融科技對保險產品、市場、渠道、定價、核保及理賠等整個保險價值鏈的滲透，其最終將成功構筑全新的保險體系和運營生態(tài)。

2.1 深度數據挖掘，定制保險產品

一款好的保險產品，必然是可以滿足客戶需求的產品。對于保險公司而言，有效且充分識別和挖掘需求方的需求至關重要。相比較傳統(tǒng)保險，如今通過對大量的數據進行分析，利用大數據進行建模，保險公司可以更加準確地識別客戶需求并進行產品設計。借助科技的力量，可以提高篩選精度并提前鎖定消費者，對于一部分保險需求還可以做到根據客戶風險特征定制化產品，激發(fā)出保險更大的商業(yè)價值。

2.2 爆發(fā)計算能力，提升運營效率

隨著人們的生活質量得到進一步提高，居民的保險保障意識與日俱增，人們對健康保險的需求增加，對健康險的付費意愿也隨之提高。根據艾媒咨詢的統(tǒng)計，僅有11%的受訪網民沒有購買過商業(yè)保險的經歷，同時接近60%的受訪網民年均的商業(yè)保險支出在1000元及以上。為此，即使是在我國經濟增速下行的背景下，保險行業(yè)依然擁有廣闊的市場空間。借助云計算、大數據等金融科技手段，通過人機結合、機器替代等創(chuàng)新業(yè)務處理方式，保險公司將進一步提高運營效率，提升業(yè)務處理能力，挖掘增長潛力。

2.3 機器替代人工，增強服務品質

得益于科技的加持，如今機器已經被廣泛運用于多個保險業(yè)務環(huán)節(jié)，甚至在部分環(huán)節(jié)實現了對人工的替代，在降低保險公司人力成本的同時，進一步提升保險公司的服務品質。特別是在客戶觸達環(huán)節(jié)，以智能保顧為典型的人工智能技術進一步增強了保險的服務屬性。金融科技通過機器替代或人機結合的方式，通過向客戶提供全天候專業(yè)、及時的服務，提升客戶滿意度，同時可以幫助保險公司有效識別瞞報、騙保等風險事件，降低保險公司面臨的客戶端逆向選擇和道德風險，提升保險公司的風險控制能力。

2.4 創(chuàng)新保險科技，增強業(yè)務能力

在傳統(tǒng)的保險業(yè)務中，保險公司主要是運用大數法則對風險事件進行預測，并基于精算結果向投保人收取保費，并為其提供遭遇特定損失時的資金保障，從而實現客戶風險轉移的目標。在金融科技對傳統(tǒng)保險業(yè)務的沖擊下，客戶需求已遠不滿足于風險事件發(fā)生后的風險轉移，如今，有效運用新科技對風險進行事前預測和防范，提升客戶應對客戶風險的能力，成為保險公司創(chuàng)造價值的抓手。

3 三支柱養(yǎng)老保險在國外的體現

三支柱養(yǎng)老金模式是世界養(yǎng)老金體系的普遍模式。20世紀80年代，全球人口老齡化逐漸加劇，在那樣的背景下，許多國家面臨工資水平不及養(yǎng)老負擔的壓力，社會矛盾日益凸顯。在綜合智利和其他國家養(yǎng)老金改革經驗的基礎上，世界銀行提出了三支柱養(yǎng)老金改革模式，旨在預防老齡化危機，緩解各個國家老齡化壓力。

3.1 第一支柱——公共養(yǎng)老金

第一支柱公共養(yǎng)老金為養(yǎng)老者提供了最基本的生活保障。以澳大利亞為例，澳大利亞的國民年金就相當于第一支柱養(yǎng)老金，其中男性需滿足年齡到達65歲，女性需滿足年齡到達60歲，且連續(xù)10年居住澳大利亞，即可有領取資格。此外，養(yǎng)老金領取者的配偶即使沒有滿足享受福利待遇的資格，也可以領到一定的撫恤金。在一些國家，公共養(yǎng)老金覆蓋所有人，而在另一些國家，只有少數人可以享受公共養(yǎng)老金。在第一支柱的保險服務形式中，政府對這筆公共資金進行管理和投資，并根據需求將保險資金打回給個人賬戶。

3.2 第二支柱——職業(yè)養(yǎng)老金

第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金指的是由政府設置好相關的優(yōu)惠政策來充分鼓勵每個勞動者在有能力勞動的時候積累養(yǎng)老資產，并且由勞動者的雇主支出一部分收益來一起配備成一筆養(yǎng)老資金。1991年澳大利亞政府立法通過了超級年金保證制度，該制度要求雇主為其雇員向經批準設立的職業(yè)養(yǎng)老金基金繳費。職業(yè)養(yǎng)老金的主要目標是保證勞動者在失去勞動能力以后仍然能夠保證其生活水平與退休前無太大區(qū)別。第二支柱養(yǎng)老金通過投資來確保養(yǎng)老金增值，同時發(fā)揮養(yǎng)老保險的作用。部分國家有對應的組織將來自企業(yè)的職業(yè)養(yǎng)老金進行集中的管理、運營和投資，從而使投保者受益。

3.3 第三支柱——個人養(yǎng)老金

第三支柱個人養(yǎng)老金是居民根據自身的經濟狀況以及風險承受能力，自愿購買的商業(yè)養(yǎng)老保險，其服務形式主要體現為保險公司按合同約定來支付養(yǎng)老金。國外養(yǎng)老保險的制度設計幾乎都是以商業(yè)養(yǎng)老保險為主的，且基本都采用賬戶模式，美國和澳大利亞直接將個人養(yǎng)老金命名為個人退休賬戶。個人養(yǎng)老金的主要優(yōu)勢在于保證賬戶資金的同時，被保險人還能享受投資收益和稅收遞延優(yōu)惠，稅務機構可以在投保人退休后準確地對養(yǎng)老金進行征稅，而投保人則能夠準確掌握個人養(yǎng)老金的相關信息，對退休后的收益形成合理預期。

4 我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現狀

4.1 我國養(yǎng)老保險體系概述

根據第七次人口普查的數據，我國65歲及以上的人口比重為13.5%。依據1956年聯合國《人口老齡化及其社會經濟后果》確定的劃分標準：當一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數量占總人口比例超過7%時，代表這個社會正式進入老齡化社會。如果占比達到14%，代表這個社會進入到嚴重影響經濟的超老齡社會。由此可見，我國已經確定進入了老齡化社會，且非常接近超老齡社會。

我國養(yǎng)老體系主要由三部分構成，分別是基本養(yǎng)老保險、補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老保險。就目前來看，我國養(yǎng)老體系三大支柱的發(fā)展并不均衡，其中，基本養(yǎng)老保險在養(yǎng)老金規(guī)模中占最大，是我國社會養(yǎng)老保障的重要組成部分，也是最主要的組成部分。伴隨著老齡人口在總人口中占比的提升，有關于養(yǎng)老保險的支出逐年上漲。目前，我國養(yǎng)老保險的大額支出以財政補貼為主，這使得財政壓力不斷增大。

隨著我國建立個人儲蓄養(yǎng)老保險的進程開始加速、個人稅收遞延型保險試點、公募養(yǎng)老基金的推出，補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老保險得到了一定的發(fā)展。補充養(yǎng)老保險分為企業(yè)年金和職業(yè)年金。由于補充養(yǎng)老保險在我國的發(fā)展起步較晚，相較于部分發(fā)達國家差距明顯，還有非常多的潛力可以被挖掘?？傮w而言，我國的企業(yè)年金覆蓋率仍然保持較低的數值，并且其主要覆蓋對象依舊以東南沿海等發(fā)展水平較高的地區(qū)。個人儲蓄養(yǎng)老保險在我國的發(fā)展同樣滯后，目前尚未制定出成體系的規(guī)則。但是，補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老保險對養(yǎng)老保險體系的作用不容忽視，我國在這兩個領域仍然需要不斷努力進行開拓。

4.2 我國商業(yè)養(yǎng)老保險的種類

我國的商業(yè)保險產品中可以起到養(yǎng)老保險作用的主要分為四大類，分別是傳統(tǒng)養(yǎng)老保險、萬能險、分紅險以及投連險。就傳統(tǒng)養(yǎng)老保險產品而言，其特點在于收入穩(wěn)定，基本不會產生虧損，但是，一旦經濟發(fā)生通貨膨脹就會使得貨幣貶值，對用的養(yǎng)老金就會面臨貶值的風險。

對于萬能險而言，此類產品會設有一個最低額度的利率，能夠有效降低通貨膨脹帶來的影響，同時該類保險產品繳費靈活，保額可調整，但這類產品是需要長時間經營的，所以對年齡大的投保人并不劃算，如果是為了滿足養(yǎng)老的需求需要提前規(guī)劃。分紅險同樣會設定一個保底的金額，且在此基礎上還可以獲得保險公司盈利產生的分紅，但是，分紅收益的高低沒有辦法被準確預測，主要取決于市場行情、政策支持以及保險公司自身的經營能力等因素。

最后，投連險產品主要以投資為主，相較于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險更像是理財產品，帶來高額利潤的同時也可能導致巨大的虧損，因此就其適用群體而言，并不一定適合中老年人，反倒更適合于風險承受能力更強的年輕人。

4.3 我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展階段

目前，我國的商業(yè)金融發(fā)展迅速，但其中商業(yè)金融保險的發(fā)展仍處于初級階段。相較于其他國家，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的水平與經濟社會發(fā)展水平不相符且差距明顯，但同時這也意味著我國商業(yè)保險市場空間巨大，尚未得到有效開發(fā)，亟須政府進行積極的市場引導，并制定相關的支持政策，建立完善的監(jiān)管制度。

就養(yǎng)老保險賬戶規(guī)模來看，我國商業(yè)養(yǎng)老保險的密度和深度相較于國外養(yǎng)老保險市場仍有比較明顯的區(qū)別。根據慧擇奇點研究院與西南財經大學“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團隊聯合發(fā)布的《商業(yè)養(yǎng)老保險消費新趨勢》研究報告顯示，2020年，我國第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險密度僅為339.74元/人，遠低于美國的1258.7美元/人，同時，我國的養(yǎng)老保險深度為0.48%，而美國第三支柱個人退休賬戶的保險深度為2.3%。

就法規(guī)制度來看，以稅收優(yōu)惠政策為例，參考國外先進經驗，我國依據國內市場情況制定了《關于完善城鎮(zhèn)社會保障體系的試點方案》（國發(fā) [2000 ]42號），根據規(guī)定，企業(yè)最多提取不超過職工工資總額4%的資金購買企業(yè)年金，并享受稅前列支的稅收優(yōu)惠政策，但在實際操作層面依然出現了工資總額界定標準不明確等問題，導致了政策落實慢、優(yōu)惠福利小等缺陷，影響了國內商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。

5 我國商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題

5.1 基礎數據薄弱

我國的保險業(yè)本身起步較晚，特別是針對人身保險，有關我國的疾病發(fā)病率和人口死亡率的基礎數據積累不足，大數法則的作用有限，影響了風險定價的科學性和準確性。雖然有發(fā)達國家的經驗可以借鑒，但考慮到各國的人口情況差異，外國的保險業(yè)數據只能提供部分參考。也正是由于薄弱的數據庫，目前市場上人身保險產品的定價普遍較為保守，且產品的同質化程度嚴重。

5.2 保險公司長期經營能力存疑

養(yǎng)老保險與人們的生活息息相關，養(yǎng)老保險對于保險公司而言是一筆長周期負債，且對于資金的安全性和穩(wěn)定性都有很高的要求，這就對保險公司的長期經營能力提出了挑戰(zhàn)。我國的保險公司成立時間不長，相比較國外發(fā)達保險市場中的百年保險公司，我國的保險公司并沒有經歷過多個生命周期，長期風險控制能力、資金運作管理能力存疑。

就目前來看，在日益激烈的競爭和非標準化的市場環(huán)境下，部分保險公司暴露出了在處理速度與效益的關系上重速度、輕效益的問題，風險管理意識和風險控制水平低。在短視的經營理念下，部分保險公司過度依賴傳統(tǒng)的、單一化的保險產品，創(chuàng)新能力不足;公司治理結構混亂、銷售人員留存率低，而最終體現為公司在盈虧平衡附近掙扎。

5.3 專業(yè)創(chuàng)新人才稀缺

科技的飛速發(fā)展創(chuàng)新了行業(yè)技術，也對行業(yè)運行生態(tài)提出更高的要求，特別是對人才的需求不斷提高。面對金融科技的沖擊，傳統(tǒng)保險公司仍處于被動接受和嘗試適應的狀態(tài)，其專業(yè)創(chuàng)新人才的缺口尤為顯著。其一，在產品創(chuàng)新方面，企業(yè)缺乏真正引領和掌握保險科技的高素質人才，保險科技的應用多為服務外包，相關技術研究和創(chuàng)新沒有被視作企業(yè)核心競爭力而存在，特別是在中小型保險公司，該現象尤為明顯。其二，在機器替代人工的趨勢下，就目前而言，機器并不能很好地替代人工進行以養(yǎng)老保險為例的長期保險的銷售，而銷售人員如何借力保險科技提升自身展業(yè)水平仍有待探究。

5.4 民眾商業(yè)保險養(yǎng)老理念相對薄弱

首先，我國民眾對于商業(yè)保險的認知較為淺薄，對于什么是商業(yè)保險、各商業(yè)保險產品可以起到哪些作用沒有很好的認知。究其原因，很大一部分在于我國保險公司前期的野蠻生長，各種銷售誤導使得民眾對保險公司缺乏信任。加之到目前為止，市場上的保險銷售人員依舊存在專業(yè)度不夠、糾纏性銷售等問題，使得民眾對商業(yè)保險進一步反感。

其次，在當前的市場中，“養(yǎng)兒防老”和“公共養(yǎng)老”的傳統(tǒng)觀念仍然盛行，公眾對商業(yè)養(yǎng)老保險的認知較為淺薄，對于養(yǎng)老保險第三支柱的作用和意義知之甚少，許多人缺乏對未來養(yǎng)老保障需求的清晰分析和評估，缺乏長期投資的概念。

6 金融科技在商業(yè)養(yǎng)老保險運營中的應用

6.1 挖掘養(yǎng)老行業(yè)基礎數據

人口老齡化是今后較長一段時期我國的基本國情，面對逐年攀升的公共養(yǎng)老金支出，如何提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，是如今的“70后”“80后”甚至“90后”必須面臨的問題，也是擺在保險公司面前的巨大商機。如前所述，由于基礎數據薄弱，當前保險公司給到的養(yǎng)老保險產品同質化嚴重、缺乏創(chuàng)新性。為此，保險公司應當借助金融科技打通數據渠道，深挖基礎數據，實現產品的創(chuàng)新性和定制化。譬如，通過可穿戴設備，收集特定年齡段人群的健康特征數據，并對單個客戶的健康情況進行管理和預測，進而提供差異化的、定制化的養(yǎng)老保險產品。

6.2 提高保險公司長期風險管理能力

保險行業(yè)是經營風險的行業(yè)，保險公司在向客戶提供風險轉移服務的同時，其自身也面臨各式各樣的風險。對于提供商業(yè)養(yǎng)老保險的公司而言，尤其需要思考如何有效提高公司自身的風險經營能力，進而夯實公司的長期可持續(xù)發(fā)展預期。借助云計算的算力，依靠大數據的輸入，保險公司可以對風險進行建模，有效預測可能的風險事件，并提前做好防范措施，進而提升公司的長期風險管理能力。

6.3 參與保險公司人員管理

保險科技可以被充分運用到保險公司的人員管理過程中。從保險公司員工的招募、培訓，到入職后的日常工作，保險科技正在逐步滲透其中。以保險銷售人員的管理流程為例，通過大數據比對，多家保險公司已形成了高成功率的銷售人員圖譜，并借助人工智能對面試人員進行篩選，提高人員招募的效率;開發(fā)各類APP對人員進行持續(xù)培訓，提高人員素質;通過各類展業(yè)APP輔助銷售人員提升展業(yè)成功率。

6.4 普及商業(yè)養(yǎng)老保險理念

提升民眾對保險業(yè)的認可度、增強民眾對養(yǎng)老保險重要性的認知，是一個漫長的過程，需要政府層面加大對保險業(yè)的支持和宣傳力度，需要公司層面不斷提升從業(yè)人員素質，并多渠道塑造良好公司形象。就金融科技的應用層面，借助互聯網，保險公司可以通過網站、手機APP等多渠道接觸潛在客戶，并通過智能投顧24小時提供咨詢、出險、理賠等服務，在為客戶提供多樣化產品的同時，培養(yǎng)客戶的保險意識、糾正客戶的養(yǎng)老觀念、養(yǎng)成客戶的保險習慣。

參考文獻

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