朱太輝，張彧通

（京東經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院，北京 100088）

一、引言

伴隨著數(shù)字科技在金融領(lǐng)域的不斷深入運(yùn)用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為農(nóng)村中小銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)復(fù)雜宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、銀行業(yè)內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)上升、實(shí)現(xiàn)“支農(nóng)支小”目標(biāo)的必要選擇。與此同時(shí)，鄉(xiāng)村振興成為國(guó)家戰(zhàn)略①2018 年，我國(guó)先后發(fā)布《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》；2021 年1 月，發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》；2021 年3 月，國(guó)家“十四五”規(guī)劃專篇規(guī)劃了“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”。，金融機(jī)構(gòu)如何服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興是政策關(guān)注的焦點(diǎn)。近幾年來(lái)，有關(guān)部門從組織體系、產(chǎn)品服務(wù)、考核評(píng)價(jià)、政策保障等多個(gè)方面，對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出了具體要求②2019 年1 月人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2021 年4 月人民銀行等七部門啟動(dòng)“數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興示范工程”；2021 年，銀保監(jiān)會(huì)密集發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估指標(biāo)體系》《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估指標(biāo)定量說(shuō)明》《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估指標(biāo)評(píng)分辦法》等規(guī)劃性文件。。其中，農(nóng)村中小銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力銀行，如何加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型高效服務(wù)鄉(xiāng)村振興，已成為農(nóng)村中小銀行“十四五”期間必須解決的重大現(xiàn)實(shí)和政策問(wèn)題。

盡管金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興存在顯著的正向促進(jìn)效應(yīng)（蔡興等，2019），但農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)了“局部知識(shí)范式”或“市場(chǎng)過(guò)程范式”的發(fā)展范式轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融發(fā)展的方式需要改變（趙洪丹和朱顯平，2015 ；馮興元等，2019）。概括而言，現(xiàn)有金融體系服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在著不少問(wèn)題和短板，難以發(fā)揮鄉(xiāng)村振興融資主渠道作用和滿足財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等新興金融需求（蔣遠(yuǎn)勝和徐光順，2019），“新農(nóng)人”融資難問(wèn)題突出（何廣文和劉甜，2018），合作金融和新型農(nóng)村金融組織的作用尚未有效發(fā)揮（周孟亮，2020），金融創(chuàng)新持續(xù)性差和多部門協(xié)同服務(wù)機(jī)制不健全（張林和溫濤，2019）。

為解決這些問(wèn)題，相關(guān)研究認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融管理和服務(wù)體制，設(shè)計(jì)激勵(lì)相容的動(dòng)力機(jī)制等（蔣遠(yuǎn)勝和徐光順，2019）；加快農(nóng)村資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制（陳放，2018 ；張林和溫濤，2019）；加強(qiáng)適合“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新（吳比和張燦強(qiáng)，2017 ；韓國(guó)強(qiáng)，2018）。利用金融科技發(fā)展農(nóng)村金融也是研究的重點(diǎn)，研究主題主要聚焦在兩方面：一是金融科技的賦能價(jià)值，認(rèn)為金融科技發(fā)展能顯著提高農(nóng)村家庭幸福感和農(nóng)村居民收入水平（陳丹和姚明明，2019 ；尹振濤等，2021），并具有顯著的空間溢出效應(yīng)（葛和平和錢宇，2021），但是對(duì)涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展型創(chuàng)業(yè)的影響不明顯（何婧和李慶海，2019）。二是金融科技的問(wèn)題與應(yīng)對(duì)，認(rèn)為金融科技發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在地域分化、服務(wù)深度不足、數(shù)字金融排斥、潛在金融風(fēng)險(xiǎn)升高等問(wèn)題，需要完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì)、健全差異化激勵(lì)機(jī)制和科技監(jiān)管體系等（星焱，2021）。但以往文獻(xiàn)沒(méi)有緊密結(jié)合鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)深入探討農(nóng)村金融服務(wù)的本質(zhì)，也沒(méi)有詳細(xì)提出有針對(duì)性、可行性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的路徑。

本文將金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與服務(wù)鄉(xiāng)村振興相結(jié)合，通過(guò)調(diào)研、問(wèn)卷等方法③在中國(guó)農(nóng)金30 人論壇的大力支持下，筆者面向全國(guó)各地省級(jí)聯(lián)社和法人行社的部門負(fù)責(zé)人和行社領(lǐng)導(dǎo)開展了線上調(diào)研，了解目前農(nóng)村中小銀行開展農(nóng)村金融服務(wù)和支持鄉(xiāng)村振興面臨的實(shí)際問(wèn)題。線上發(fā)放了共415 份問(wèn)卷，回收415 份，其中省級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)人51 人，占比12%；法人行社領(lǐng)導(dǎo)364 人，占比88%。，分析當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村中小銀行（主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型下農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動(dòng)”模式（金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)動(dòng)）。

二、農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的困境與根源

（一）農(nóng)村中小銀行的農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

改革開放以來(lái)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化做出巨大歷史貢獻(xiàn)，但農(nóng)村金融服務(wù)卻長(zhǎng)期面臨有效供給嚴(yán)重不足、資金缺口持續(xù)較大、金融服務(wù)可獲得性較低等問(wèn)題。

1.涉農(nóng)貸款增速保持較快增長(zhǎng)，但占比持續(xù)下降

根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，近年來(lái)我國(guó)涉農(nóng)貸款余額持續(xù)保持增長(zhǎng)，截至2021 年末達(dá)到43.21 萬(wàn)億元，同比增速在2018 年之后有所回升，但仍處于近年來(lái)低位，占各項(xiàng)貸款比重則處于持續(xù)下降態(tài)勢(shì)（見(jiàn)圖1）。與此同時(shí)，近年來(lái)存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款總量約為發(fā)放農(nóng)戶貸款總量的兩倍以上，不少農(nóng)村資金流向了城市。

圖1 2010-2021 年我國(guó)涉農(nóng)貸款增速和占比變化情況

2.相對(duì)于城市金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)存在較大供需缺口

從絕對(duì)缺口來(lái)看，中國(guó)社科院2016 年8 月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，綜合利用農(nóng)業(yè)增加值、農(nóng)戶貸款等數(shù)據(jù)估算得出當(dāng)時(shí)我國(guó)三農(nóng)金融供求缺口超過(guò)3 萬(wàn)億元（李勇堅(jiān)和王弢，2016）。從相對(duì)缺口來(lái)看，居民部門方面，利用人民銀行住戶貸款余額、農(nóng)戶貸款余額等數(shù)據(jù)估算城鄉(xiāng)居民人均貸款獲得量，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民尚不足城鎮(zhèn)居民一半；企業(yè)部門方面，第一產(chǎn)業(yè)貸款余額占其增加值比重顯著低于二三產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)戶均貸款也明顯低于二三產(chǎn)業(yè)。

3.服務(wù)產(chǎn)品缺乏體系化，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展匹配度不高

在我們的調(diào)研中，面向農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)的“零散小”產(chǎn)品占據(jù)多數(shù)，僅有50% 的省級(jí)聯(lián)社和法人行社以企業(yè)生產(chǎn)型的貸款產(chǎn)品為重點(diǎn)金融需求。一方面，幾乎所有重點(diǎn)服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)型貸款的農(nóng)村中小銀行都只是針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)發(fā)放貸款，而并沒(méi)有拓展到行業(yè)的上下游；另一方面，農(nóng)村中小銀行逐漸越來(lái)越多地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)渠道服務(wù)農(nóng)戶、居民等個(gè)人客戶。

（二）農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的挑戰(zhàn)

1.信息短缺制約金融服務(wù)供應(yīng)能力

實(shí)踐中，農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)和其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體長(zhǎng)期存在著貸款主體現(xiàn)金流不穩(wěn)定、貸款主體的信息收集難度大、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、抵質(zhì)押物缺乏、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大等問(wèn)題。從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，貸款主體信息收集難度大是首要障礙，貸款產(chǎn)品和貸款主體的需求存在不匹配和貸款主體現(xiàn)金流不穩(wěn)定次之。從一定意義上來(lái)說(shuō)，信息收集難度大是造成其他問(wèn)題的重要原因（見(jiàn)圖2）。

圖2 農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要障礙

2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)緩慢

調(diào)研顯示，農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一般首先發(fā)生在營(yíng)銷獲客環(huán)節(jié)，其次是風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品定價(jià)。這表明，很多機(jī)構(gòu)僅僅開始實(shí)施渠道的數(shù)字化，而沒(méi)有深入實(shí)施組織機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)字化。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品定價(jià)存在著與自身業(yè)務(wù)匹配性低、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、模型維度少等多種問(wèn)題。此外，農(nóng)村中小銀行的管理層多將線下網(wǎng)點(diǎn)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的首要優(yōu)勢(shì)，反映了農(nóng)村中小銀行管理層的思維定式：即線下網(wǎng)點(diǎn)是過(guò)去業(yè)務(wù)開展的“橋頭堡”，也應(yīng)當(dāng)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“排頭兵”，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)和頂層架構(gòu)認(rèn)識(shí)不足。從“最難適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革”的反饋中也可以看出，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯和經(jīng)營(yíng)理念對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響非常大，組織形態(tài)、技術(shù)能力、人員素質(zhì)也都是重要的壁壘（見(jiàn)圖3）。

圖3 農(nóng)村中小銀行最難適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革

3.金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興融合不深

調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)村中小銀行中僅有三分之一左右有專門的規(guī)劃和任務(wù)，明確了服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村治理的分工和任務(wù)目標(biāo)；三分之一左右并沒(méi)有明確的規(guī)劃，但在日常經(jīng)營(yíng)中根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)參與一些重點(diǎn)的數(shù)字鄉(xiāng)村治理工作；還有三分之一左右并沒(méi)有參與到本地的數(shù)字鄉(xiāng)村治理中。

（三）農(nóng)村中小銀行不能有效服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在根源

1.農(nóng)村金融發(fā)展滯后源于金融供應(yīng)鏈循環(huán)不暢

農(nóng)村金融發(fā)展滯后有金融服務(wù)多層次市場(chǎng)建設(shè)和機(jī)構(gòu)建設(shè)不充分、產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱、信用信息體系和法律法規(guī)體系不健全、支持政策體系不完善、農(nóng)民金融素養(yǎng)不足等方面的原因（朱太輝，2019），但在業(yè)務(wù)上的直接表現(xiàn)是農(nóng)村金融服務(wù)的供應(yīng)鏈循環(huán)不暢，“產(chǎn)品設(shè)計(jì)—營(yíng)銷獲客—風(fēng)險(xiǎn)決策—貸款發(fā)放—貸后管理”各環(huán)節(jié)之間無(wú)法形成有效協(xié)同和良性循環(huán)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力非常弱，不能因地制宜地設(shè)計(jì)適合農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸產(chǎn)品。在營(yíng)銷獲客環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供線下服務(wù)的成本高又缺乏有效的線上服務(wù)工具。在征信審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少抵押物、農(nóng)業(yè)主體生產(chǎn)消費(fèi)信息等風(fēng)控抓手，盡管擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等主體的參與可以解決“風(fēng)控難”的問(wèn)題，但又會(huì)引發(fā)“借貸貴”的難題。在客戶運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也缺乏有效的工具和手段實(shí)現(xiàn)客戶留存，這又進(jìn)一步加劇了產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷獲客、征信審批難，最后導(dǎo)致信貸服務(wù)“越做越小”（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行，2020）。

2.金融服務(wù)供應(yīng)鏈不暢源于與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈缺乏協(xié)同

農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈不暢的根源不只是金融服務(wù)供應(yīng)鏈本身的問(wèn)題，更深層次原因是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈不完善，金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺乏協(xié)同。相比較城市地區(qū)，鄉(xiāng)村地區(qū)的各類產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)缺失、鄉(xiāng)村治理效率低下、信息技術(shù)等基礎(chǔ)設(shè)施也不完善。這使得農(nóng)村金融缺少服務(wù)鄉(xiāng)村振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。以生豬養(yǎng)殖金融服務(wù)為例，傳統(tǒng)的生豬養(yǎng)殖大部分停留在“產(chǎn)”這個(gè)環(huán)節(jié)，農(nóng)村信貸服務(wù)只能考慮農(nóng)戶養(yǎng)殖過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)和固定資產(chǎn)，無(wú)法獲取生豬養(yǎng)殖加工、銷售等環(huán)節(jié)的增量信息。此外，養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的存量信息不能有效沉淀，無(wú)法幫助改善金融服務(wù)效率。

三、數(shù)字化下農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動(dòng)”模式

（一）農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的核心與關(guān)鍵

1.農(nóng)村金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興五大目標(biāo)協(xié)同推進(jìn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是長(zhǎng)期的全面振興，產(chǎn)業(yè)興旺是基礎(chǔ)。全面鄉(xiāng)村振興包括產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興。其中，產(chǎn)業(yè)振興排序第一?！多l(xiāng)村振興促進(jìn)法》還提出了支持、促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等專門要求。

農(nóng)村中小銀行服務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“重點(diǎn)突破，協(xié)同推進(jìn)”，優(yōu)先服務(wù)產(chǎn)業(yè)振興，并做好產(chǎn)業(yè)振興與人才振興、文化振興、生態(tài)振興和組織振興的協(xié)同推進(jìn)。在農(nóng)村金融服務(wù)支持下，促進(jìn)鄉(xiāng)村領(lǐng)域的人才聚集、文化建設(shè)、宜居生態(tài)改善、組織治理完備，并讓人才、文化、生態(tài)和組織振興反過(guò)來(lái)進(jìn)一步幫助農(nóng)村金融服務(wù)更好地在鄉(xiāng)村落地。

2.農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈綁定突破

產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的沉淀發(fā)展可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步積累，填充金融供應(yīng)鏈的“信息洼地”。相比較城市區(qū)域的供應(yīng)鏈體系來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期以來(lái)鄉(xiāng)村地區(qū)“無(wú)產(chǎn)業(yè)沉淀”“無(wú)治理沉淀”“無(wú)需求沉淀”，很多地方的鄉(xiāng)村供應(yīng)鏈“無(wú)數(shù)據(jù)沉淀”。農(nóng)村金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈綁定發(fā)展的目標(biāo)在于，消除農(nóng)村中小銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱，并提升農(nóng)村中小銀行的金融信息分析應(yīng)用能力。

3.通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融服務(wù)供應(yīng)鏈水平

數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)金融服務(wù)供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，既可以提升前臺(tái)業(yè)務(wù)效率，又可以提升中后臺(tái)管理效率，例如在智能記賬環(huán)節(jié)，基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法打造的智能做賬引擎，會(huì)計(jì)做賬效率大幅提升（朱太輝和張彧通，2021）。從調(diào)研來(lái)看，不少農(nóng)村中小銀行已經(jīng)從數(shù)字化轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興服務(wù)兩方面，探索數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興模式，形成了六類共性做法。一是助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，又稱為金融服務(wù)點(diǎn)、鄉(xiāng)村驛站等。助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)是服務(wù)農(nóng)村的橋頭堡、收集業(yè)務(wù)信息的交通站，立足基礎(chǔ)金融服務(wù)，拓展金融教育、電商物流、政府公共服務(wù)等其他助農(nóng)服務(wù)。二是本地鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)椒?wù)。各地打造了“龍頭企業(yè)+ 農(nóng)民專業(yè)合作社+ 農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈、“家庭農(nóng)場(chǎng)、新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體”生態(tài)鏈等合作服務(wù)模式，并運(yùn)用產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、金融科技等工具全面提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平。三是整村授信。整村授信是農(nóng)戶建檔的自然延伸和授信模式創(chuàng)新，以行政村為單位向農(nóng)戶提供無(wú)抵押和擔(dān)保的金融授信服務(wù)。整村授信創(chuàng)新了建檔、分類、走訪、評(píng)議、授信的標(biāo)準(zhǔn)化流程，提升了授信效率和準(zhǔn)確性。四是線下網(wǎng)點(diǎn)智能化改造與移動(dòng)展業(yè)，定位在網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化，圍繞業(yè)務(wù)數(shù)字化開發(fā)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷、移動(dòng)營(yíng)銷工具、管理平臺(tái)等，提升客戶體驗(yàn)，重塑業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)高柜服務(wù)轉(zhuǎn)向低柜營(yíng)銷。此外，農(nóng)村中小銀行還通過(guò)和第三方合作的方式，實(shí)現(xiàn)與生活繳費(fèi)、康養(yǎng)、醫(yī)療、教育等各類剛需、差異化的非銀服務(wù)相融合。五是銀政企合作。通過(guò)與農(nóng)村三資監(jiān)管平臺(tái)、銀政直連平臺(tái)等外部信息平臺(tái)的合作共建，形成銀政企的數(shù)據(jù)共享、渠道共享、業(yè)務(wù)合辦等模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村集體三資業(yè)務(wù)的管理、風(fēng)控和監(jiān)督。六是金融村官。定位于“村銀共建，治理有效”，金融村官由農(nóng)村中小銀行派駐，并參與村級(jí)基層治理，提供金融宣傳、金融產(chǎn)品服務(wù)等。

（二）金融服務(wù)供應(yīng)鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)動(dòng)模式構(gòu)建

1.“雙鏈聯(lián)動(dòng)”提升雙向循環(huán)

金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的“雙鏈聯(lián)動(dòng)”指的是金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈協(xié)同利用共性基礎(chǔ)設(shè)施、共享數(shù)字技術(shù)能力和數(shù)據(jù)處理能力，在兩條供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)客戶、渠道、場(chǎng)景的聯(lián)動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的相互促進(jìn)與質(zhì)效提升（見(jiàn)圖4）。

圖4 金融供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的循環(huán)聯(lián)動(dòng)

金融服務(wù)供應(yīng)鏈包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸款發(fā)放和貸后管理等環(huán)節(jié)。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，一條理想的金融服務(wù)供應(yīng)鏈?zhǔn)峭ㄟ^(guò)金融服務(wù)的延展和積累，農(nóng)村中小銀行可以向服務(wù)對(duì)象供應(yīng)更多更好的金融服務(wù)，從而形成金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的正向循環(huán)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品營(yíng)銷、交易支付和售后管理等環(huán)節(jié)。同樣，一條理想的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)峭ㄟ^(guò)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與金融服務(wù)的高效對(duì)接，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體可以獲得更多、更好的金融服務(wù)，從而形成拓展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正向循環(huán)。

數(shù)字化為金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈“雙鏈聯(lián)動(dòng)”提供了動(dòng)力。通過(guò)數(shù)字化賦能，讓數(shù)據(jù)要素成為金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的“共同基礎(chǔ)”，實(shí)現(xiàn)“人、貨、場(chǎng)”要素在時(shí)間和空間上產(chǎn)生交集（朱太輝和張彧通，2021），進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“雙鏈”在業(yè)務(wù)流、資金流、數(shù)據(jù)流、物流等方面的高效協(xié)同（朱太輝和張彧通，2022）。

2.客戶的聯(lián)動(dòng)協(xié)同

金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的客戶聯(lián)動(dòng)協(xié)同主要體現(xiàn)在兩方面（見(jiàn)圖5）：一方面，金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈“共享增量客戶”。農(nóng)村中小銀行可以通過(guò)數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和技術(shù)方面的數(shù)字化賦能，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平、擴(kuò)展服務(wù)范圍，在產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)讓傳統(tǒng)金融無(wú)法或無(wú)意愿觸達(dá)的小微企業(yè)、三農(nóng)、征信白戶、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群和年輕人群體等長(zhǎng)尾客群成為自身的增量客戶。對(duì)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，通過(guò)數(shù)字化賦能產(chǎn)品營(yíng)銷的方式也可以獲得自身產(chǎn)品的增量客戶。農(nóng)村中小銀行和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體可以共享數(shù)字化營(yíng)銷，并豐富彼此的客戶資源。

圖5 金融供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的客戶聯(lián)動(dòng)協(xié)同

另一方面，金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈“精準(zhǔn)刻畫客戶”。農(nóng)村中小銀行通過(guò)人工智能算法和大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、行為軌跡等替代類數(shù)據(jù)，結(jié)合各類預(yù)測(cè)模型和用戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)分群，可以使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)決策更加精準(zhǔn)，綜合實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)“滴灌”式融資供給。與此同時(shí)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體可以通過(guò)自身供應(yīng)鏈所積累的數(shù)據(jù)和客戶標(biāo)簽化，為農(nóng)村中小銀行提供更加細(xì)致的客戶畫像，從而幫助銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)更加精準(zhǔn)地把握用戶需求、提供定制化差異化產(chǎn)品和服務(wù)，在產(chǎn)品營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)決策環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶識(shí)別、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防范和阻斷風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

3.場(chǎng)景和渠道的聯(lián)動(dòng)協(xié)同

場(chǎng)景和渠道是交易場(chǎng)所和觸達(dá)手段，它們是金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈能夠在時(shí)間和空間上產(chǎn)生交集的基礎(chǔ)。一般來(lái)說(shuō)，場(chǎng)景可以分為金融場(chǎng)景和非金融場(chǎng)景（非金融場(chǎng)景包含一些公共和政務(wù)場(chǎng)景，比產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景范圍更廣）；渠道可以分為線上渠道和線下渠道。金融供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的場(chǎng)景和渠道常見(jiàn)象限分布見(jiàn)圖6。

圖6 金融供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的場(chǎng)景和渠道象限

金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的場(chǎng)景和渠道聯(lián)動(dòng)協(xié)同主要體現(xiàn)在兩方面。一方面，兩條供應(yīng)鏈相互共享各自的場(chǎng)景和渠道。農(nóng)村中小銀行借助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供的場(chǎng)景和渠道實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體在金融場(chǎng)景和渠道上疊加產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。此外，農(nóng)村中小銀行和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體也可以共用相同的、第三方場(chǎng)景和渠道。另一方面，共享的場(chǎng)景和渠道實(shí)現(xiàn)自身供應(yīng)鏈的優(yōu)化完善。公共服務(wù)、政務(wù)服務(wù)與非金融服務(wù)將相互融合進(jìn)線上和線下的各類渠道。通過(guò)嵌入彼此的場(chǎng)景和渠道，金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈各自的內(nèi)部數(shù)據(jù)閉環(huán)將更加高質(zhì)高效。

（三）數(shù)字化夯實(shí)金融服務(wù)供應(yīng)鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)動(dòng)基礎(chǔ)

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型是鄉(xiāng)村振興和金融業(yè)發(fā)展的共同方向

一方面，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是全面鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向。《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》明確指出，數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網(wǎng)絡(luò)化、信息化和數(shù)字化在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的應(yīng)用和農(nóng)民現(xiàn)代信息技能的提高，而內(nèi)生的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和轉(zhuǎn)型進(jìn)程，既是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，也是建設(shè)數(shù)字中國(guó)的重要內(nèi)容。另一方面，數(shù)字化是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。金融數(shù)字化是服務(wù)產(chǎn)業(yè)、科技、金融良性循環(huán)有效路徑。從2021 年底人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025 年）》和銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)看，“十四五”時(shí)期我國(guó)金融科技發(fā)展將向“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”聚力（朱太輝和張彧通，2022）。

2.農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)設(shè)施協(xié)同

一是硬件基礎(chǔ)設(shè)施協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)都需要數(shù)據(jù)中心、通信技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備等硬件基礎(chǔ)設(shè)施承載。此外，不少實(shí)體企業(yè)在同步實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字鄉(xiāng)村硬件基礎(chǔ)設(shè)施也是農(nóng)村中小銀行、核心產(chǎn)業(yè)主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共性基礎(chǔ)。

二是公共支撐平臺(tái)協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要數(shù)據(jù)支撐和應(yīng)用支撐，通過(guò)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)將沉沒(méi)信息轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)要素，通過(guò)搭建通用的應(yīng)用支撐平臺(tái)用以支持“開放銀行”的建設(shè)。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)需要搭建公共數(shù)據(jù)平臺(tái)和應(yīng)用支撐平臺(tái)，完善信息終端和服務(wù)供給，開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的信息終端、技術(shù)產(chǎn)品、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（APP）軟件等，還要全面實(shí)施信息進(jìn)村入戶工程，構(gòu)建為農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)。

3.農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)協(xié)同

一是數(shù)據(jù)收集協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，都需要依靠數(shù)據(jù)設(shè)備指紋、網(wǎng)絡(luò)爬蟲、生物探針、地理位置識(shí)別、活體檢測(cè)等方式，依法合規(guī)地收集相關(guān)主體的信息。

二是數(shù)據(jù)治理協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字科技技術(shù)可以提升農(nóng)村中小銀行數(shù)據(jù)治理的效果，助力實(shí)現(xiàn)“質(zhì)量上好、形式規(guī)范、管理便利、應(yīng)用豐富”的數(shù)據(jù)治理良好局面。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)需要重點(diǎn)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。依托國(guó)家數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)體系，推進(jìn)各部門涉農(nóng)政務(wù)信息資源共享開放、有效整合。統(tǒng)籌整合鄉(xiāng)村已有信息服務(wù)站點(diǎn)資源，構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)、農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)等，避免重復(fù)建設(shè)。

三是數(shù)據(jù)應(yīng)用協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終是要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用賦能。通過(guò)更高效地應(yīng)用數(shù)據(jù)，農(nóng)村中小銀行可以更好地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理需求，做到事前獲客、事中定價(jià)、事后風(fēng)控全流程的賦能，同時(shí)運(yùn)用地理位置、社交關(guān)系、語(yǔ)音文本等各類數(shù)據(jù)等創(chuàng)新中小企業(yè)信貸金融產(chǎn)品。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)要求全面促進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用，建立空間化、智能化的新型農(nóng)村統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的信息技術(shù)、產(chǎn)品、應(yīng)用和服務(wù)，彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。

4.農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村的技術(shù)賦能協(xié)同

一是信息系統(tǒng)協(xié)同。業(yè)務(wù)和管理信息系統(tǒng)已經(jīng)成為農(nóng)村中小銀行發(fā)展的標(biāo)配，例如信貸技術(shù)系統(tǒng)和支持?jǐn)?shù)字化信貸業(yè)務(wù)開展的后臺(tái)管理系統(tǒng)是數(shù)字化信貸開展的技術(shù)基礎(chǔ)。而數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)也離不開各類信息系統(tǒng)的高效支持，例如農(nóng)業(yè)技術(shù)在線交易市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)科技信息服務(wù)平臺(tái)等。

二是數(shù)字科技協(xié)同。農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興都需要依靠數(shù)字科技釋放生產(chǎn)力，例如通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)種植業(yè)、種業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與金融服務(wù)業(yè)全面深度融合應(yīng)用。

四、農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的實(shí)施路徑

（一）數(shù)據(jù)抓手：與數(shù)字鄉(xiāng)村治理協(xié)同，強(qiáng)化服務(wù)的數(shù)據(jù)收集利用

1.為數(shù)字鄉(xiāng)村治理提供工具，強(qiáng)化數(shù)字化服務(wù)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

各地的農(nóng)村中小銀行往往會(huì)參與本地治理，農(nóng)村中小銀行可以通過(guò)為數(shù)字鄉(xiāng)村治理提供信息查詢、政務(wù)服務(wù)入口等工具，實(shí)現(xiàn)獲客、粘客。第一種是綜合治理工具，集業(yè)務(wù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)匯總、互聯(lián)共享、展示分析、監(jiān)督審計(jì)和決策指揮于一體。第二種是政務(wù)治理工具，實(shí)現(xiàn)政務(wù)服務(wù)、公共服務(wù)的渠道融合，觸達(dá)非農(nóng)商行客戶。第三種是產(chǎn)業(yè)治理工具，對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈向生態(tài)鏈延展，助推產(chǎn)供銷一體化發(fā)展。

2.與鄉(xiāng)村振興數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)設(shè)施強(qiáng)化合作，善用全量數(shù)據(jù)

一是積極參與信用數(shù)據(jù)專題庫(kù)建設(shè)，協(xié)同推進(jìn)“數(shù)字信用”。抓住建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村公共數(shù)據(jù)平臺(tái)的契機(jī)，打造農(nóng)村信用數(shù)據(jù)專題庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的全匯聚。一方面，構(gòu)建政府主導(dǎo)、部門支持、農(nóng)信主推的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)專題庫(kù)建設(shè)機(jī)制，在政府層面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享匯集、在部門層面實(shí)現(xiàn)技術(shù)支撐管理、在農(nóng)信層面實(shí)現(xiàn)專題數(shù)據(jù)治理。另一方面，立足于對(duì)鄉(xiāng)村公共數(shù)據(jù)平臺(tái)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行集成、清洗、脫敏和歸集，善用農(nóng)業(yè)農(nóng)村、商務(wù)、民政、公安、市場(chǎng)監(jiān)管、自然資源等相關(guān)部門數(shù)據(jù)和國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的人口、法人、空間地理等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

二是強(qiáng)化行內(nèi)大數(shù)據(jù)平臺(tái)與鄉(xiāng)村應(yīng)用支撐平臺(tái)的互動(dòng)，提升涉農(nóng)信用信息使用效率。數(shù)字鄉(xiāng)村應(yīng)用支撐平臺(tái)提供豐富的業(yè)務(wù)功能標(biāo)準(zhǔn)化模塊和編程接口，包含用戶身份認(rèn)證模塊、業(yè)務(wù)流程模塊、信用信息模塊等基本功能模塊。農(nóng)村中小銀行應(yīng)強(qiáng)化行內(nèi)大數(shù)據(jù)平臺(tái)與支撐平臺(tái)的互動(dòng)，統(tǒng)籌運(yùn)用農(nóng)村信用專題數(shù)據(jù)庫(kù)和行內(nèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)利用效率的持續(xù)提升。

3.與數(shù)字鄉(xiāng)村治理的外部數(shù)據(jù)源開放共享，活用行內(nèi)數(shù)據(jù)

一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享認(rèn)知，提升存量行內(nèi)數(shù)據(jù)的效用。在農(nóng)村中小銀行廣泛大力推行整村授信、城鎮(zhèn)信用體系建設(shè)和農(nóng)牧民建檔授信等工作的基礎(chǔ)上，將所獲得的各類行內(nèi)數(shù)據(jù)與外部信用體系的數(shù)據(jù)共享，鞏固信用體系建設(shè)成果，進(jìn)一步助力“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)反哺農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)層面的政銀合作，打破涉農(nóng)數(shù)據(jù)孤島。一方面，與市場(chǎng)監(jiān)督管理局、住建、人社、財(cái)政、衛(wèi)健委、稅務(wù)局等省市級(jí)政府部門拓寬“總對(duì)總”合作渠道, 以“政務(wù)+ 金融”理念積極探索數(shù)字金融轉(zhuǎn)型，不僅開展企業(yè)工資代發(fā)、代理工商注冊(cè)登記和代辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照等多項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)，而且立足各類政府?dāng)?shù)據(jù)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，開發(fā)稅務(wù)貸、公積金貸、產(chǎn)業(yè)貸等各類產(chǎn)品。另一方面，與政府機(jī)關(guān)（農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理部門等）、產(chǎn)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（廣電網(wǎng)絡(luò)等機(jī)構(gòu)）、金融交易組織（產(chǎn)權(quán)交易、融資擔(dān)保等機(jī)構(gòu)）簽訂鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略協(xié)議，深化信息和渠道共享合作。

三是引入外部數(shù)據(jù)聚合服務(wù)商，不斷豐富數(shù)據(jù)維度和覆蓋面。除了接入涉案涉訴、運(yùn)營(yíng)商、個(gè)人征信、企業(yè)納稅等政府和公共數(shù)據(jù)源以外，還可以有條件地選擇接入第三方數(shù)據(jù)聚合平臺(tái)，更好地滿足農(nóng)村中小銀行對(duì)行外海量數(shù)據(jù)的采集、加工、整合、應(yīng)用需求，為基于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)指標(biāo)和標(biāo)簽體系提供有益的數(shù)據(jù)補(bǔ)充。

四是活用三資平臺(tái)、新農(nóng)直報(bào)平臺(tái)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化賦能農(nóng)村金融新模式。為促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在各地開展“農(nóng)村集體三資監(jiān)管平臺(tái)”試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村集體資金、資源和資產(chǎn)的監(jiān)管。盡管各地三資平臺(tái)的建設(shè)模式和使用職權(quán)有所不同，但是三資平臺(tái)對(duì)于農(nóng)村集體資金、資源和資產(chǎn)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析，可以較好地完成整村授信、整族授信、整產(chǎn)業(yè)授信的數(shù)據(jù)收集工作。此外，還可以直接登錄使用由國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部建設(shè)的專門扶持培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的官方管理服務(wù)平臺(tái)——新農(nóng)直報(bào)（新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息直報(bào)）平臺(tái)，通過(guò)主體直連、信息直報(bào)、服務(wù)直通、共享共用，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供全方位、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接的信貸、保險(xiǎn)培訓(xùn)、生產(chǎn)作業(yè)、產(chǎn)品營(yíng)銷等多項(xiàng)服務(wù)。

（二）產(chǎn)業(yè)抓手：與核心實(shí)體企業(yè)協(xié)同，強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力

1.與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈賦能

農(nóng)村中小銀行依靠與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作打破城鄉(xiāng)信息不對(duì)稱、提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈效率。一方面，有針對(duì)性地向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供“產(chǎn)業(yè)鏈賦能貸”等創(chuàng)新型供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助他們低成本地參與供應(yīng)鏈核心企業(yè)改造的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈；另一方面，直接向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈開放金融供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，通過(guò)共享鄉(xiāng)村主體數(shù)據(jù)、線上線下流量、普惠金融服務(wù)點(diǎn)等多元渠道，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)參與改造的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈形成協(xié)同（見(jiàn)圖7）。

圖7 農(nóng)村中小銀行參與供應(yīng)鏈數(shù)字化賦能模式

2.賦能實(shí)體企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升供應(yīng)鏈協(xié)同程度

農(nóng)村中小銀行可以直接參與實(shí)體企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：一方面，有針對(duì)性地向?qū)嶓w企業(yè)提供“數(shù)字化轉(zhuǎn)型貸”等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，專門用于支持實(shí)體企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；另一方面，向產(chǎn)業(yè)企業(yè)開放應(yīng)用平臺(tái)、數(shù)據(jù)平臺(tái)等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，并共享鄉(xiāng)村主體的數(shù)據(jù)、線上線下的流量、普惠金融服務(wù)點(diǎn)等多元渠道，與此同時(shí)也可以獲取實(shí)體企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)的信息，從而提升產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同程度。

（三）生態(tài)抓手：與互聯(lián)網(wǎng)科技公司協(xié)同，強(qiáng)化金融服務(wù)的生態(tài)搭建

1.以場(chǎng)景為主導(dǎo)，全面構(gòu)建農(nóng)村普惠金融特色生態(tài)

在金融數(shù)字化發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源稟賦存在差異，各有優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)籌集資金的成本低，金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，但技術(shù)基因不及互聯(lián)網(wǎng)科技公司；互聯(lián)網(wǎng)科技公司則在技術(shù)上有核心稟賦，在跨界聯(lián)動(dòng)、快速響應(yīng)市場(chǎng)需求上具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（沈建光等，2020）。互聯(lián)網(wǎng)科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同推進(jìn)，可以更好地實(shí)現(xiàn)技術(shù)、場(chǎng)景與金融的深度融合。

農(nóng)村中小銀行可以場(chǎng)景為牽引，全面構(gòu)建普惠金融特色生態(tài)。整合行內(nèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)能力，形成標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)輸出，搭建金融、電商、物流、民生、政務(wù)等普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政府端連接、同業(yè)端共享、企業(yè)端賦能和客戶端直達(dá)，將金融服務(wù)融入政務(wù)、民生和社會(huì)治理。

2.借助科技公司技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力

相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)自建金融科技、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)說(shuō)，以金融科技公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技公司擁有更加成熟的數(shù)字化解決方案、更加多樣的數(shù)字化渠道（沈建光和朱太輝，2020）。

金融科技平臺(tái)建立產(chǎn)融互動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)融合發(fā)展。一方面，金融科技平臺(tái)可以強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和分析、金融科技操作系統(tǒng)、營(yíng)銷渠道等解決方案，進(jìn)一步提高金融科技、金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)個(gè)人之間供需交互、對(duì)接和迭代的效率。另一方面，依托開放平臺(tái)和基礎(chǔ)設(shè)施，打造技術(shù)與金融、金融與經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的生態(tài)：科技公司的服務(wù)嵌入金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程，并幫助金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)流程嵌入消費(fèi)流程和企業(yè)經(jīng)營(yíng)流程?？萍脊?、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、居民之間的共生關(guān)系不斷加強(qiáng)，并形成“金融科技—金融機(jī)構(gòu)”“金融科技—個(gè)人消費(fèi)”“金融機(jī)構(gòu)—企業(yè)經(jīng)營(yíng)”“企業(yè)個(gè)人—金融科技”之間持續(xù)的雙向賦能。

（四）渠道抓手：與鄉(xiāng)村服務(wù)下沉協(xié)同，強(qiáng)化線上線下業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)

1.做強(qiáng)做優(yōu)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

一是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)智能轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)“跳出銀行做銀行”的服務(wù)轉(zhuǎn)型。充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)格化輻射作用，針對(duì)農(nóng)村具體需求提供具有針對(duì)性、便捷性的金融服務(wù)產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面和信貸滲透率。應(yīng)當(dāng)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程，提升農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范化建設(shè)水平，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，打造網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)品牌標(biāo)桿，提高農(nóng)村人員對(duì)金融服務(wù)的可得性。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型主要是為了反哺金融主業(yè)，重點(diǎn)是獲客、粘客，提供的應(yīng)該更多是剛需的、稀缺的服務(wù)資源，例如生活繳費(fèi)、康養(yǎng)、醫(yī)療、教育等，需要和第三方深度合作。

二是大力發(fā)展創(chuàng)新社區(qū)銀行，推動(dòng)線上線下服務(wù)渠道融合發(fā)展。在大力發(fā)展手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，立足服務(wù)社區(qū)，打造線上線下、有形商品和無(wú)形服務(wù)融合的本地生活綜合服務(wù)平臺(tái)，將傳統(tǒng)銀行服務(wù)從線下延伸至線上，金融服務(wù)跨界至生活服務(wù)，社區(qū)居民線上下單、線下提貨，能夠以優(yōu)惠的價(jià)格享受高品質(zhì)的生活服務(wù)或商品，為居民搭建值得信賴的生活平臺(tái)。社區(qū)銀行還具有免收額外費(fèi)用、資金實(shí)時(shí)到賬、銀行增信、綜合金融服務(wù)等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為商戶搭建免費(fèi)電商平臺(tái)、為農(nóng)戶搭建快捷銷售平臺(tái)。

三是運(yùn)營(yíng)升級(jí)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與其他服務(wù)深度融合。在充分發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，可以通過(guò)與擁有大量生態(tài)場(chǎng)景和科技能力的互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作，將民生商品、便民服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、物流配送、健康、物流產(chǎn)品和服務(wù)嵌入站點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)、生活服務(wù)的融合。

2.做深做透移動(dòng)金融服務(wù)

大力拓展移動(dòng)信貸上門服務(wù)。信貸員或者綜合營(yíng)銷人員手持移動(dòng)終端，走村串戶，深入田間地頭，為客戶上門提供兩方面金融服務(wù)：一是提供移動(dòng)信貸業(yè)務(wù)，二是綜合營(yíng)銷移動(dòng)展業(yè)。

3.做好做細(xì)金融村官制度

作為鄉(xiāng)村有效治理的一部分，線上線下融合發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)需要金融村官制度做好做細(xì)。盡管網(wǎng)點(diǎn)智能化水平不斷提升，客戶經(jīng)理不斷移動(dòng)展業(yè)，但是和廣大村鎮(zhèn)數(shù)量還是存在不匹配，仍然需要金融村官的駐村服務(wù)。同時(shí)，普惠金融服務(wù)點(diǎn)等農(nóng)村金融服務(wù)在線下的延伸還仍然比較單一，僅僅能提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，非銀服務(wù)效果不明顯。因此要實(shí)現(xiàn)村銀共建，通過(guò)“黨建示范點(diǎn)+ 金融”的方式提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)民眾的金融教育。金融村官應(yīng)當(dāng)由政府的組織部門專門委派、由銀行員工派駐，參與村級(jí)治理。

（五）合作抓手：打造農(nóng)村中小銀行共性基礎(chǔ)設(shè)施，提升數(shù)字化賦能創(chuàng)新效率

不同農(nóng)村中小銀行的發(fā)展階段各有不同，業(yè)務(wù)重心也有側(cè)重，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)協(xié)同和行業(yè)溝通方面都急需適用于全行業(yè)、全國(guó)性的行業(yè)共性基礎(chǔ)設(shè)施，以鍛造共性能力，服務(wù)行業(yè)發(fā)展。

1.打造滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求的技術(shù)賦能基礎(chǔ)設(shè)施

農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱、路徑各異、成本較高，可以借鑒農(nóng)信銀資金清算中心的經(jīng)驗(yàn)，將數(shù)字科技能力和數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力聚合，打造行業(yè)云平臺(tái)、建設(shè)數(shù)據(jù)中心，形成農(nóng)村中小銀行的混合加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)支撐、創(chuàng)新支撐、安全支撐。同時(shí)，還可以農(nóng)信行業(yè)云平臺(tái)為基礎(chǔ)，打造圍繞產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)、解決方案，與代理商、經(jīng)銷商、ISV（獨(dú)立軟件開發(fā)商）、SI（業(yè)務(wù)集成商）、咨詢公司、SaaS/PaaS 廠商，以及運(yùn)營(yíng)交付服務(wù)商等伙伴開展合作的生態(tài)。

2.打造產(chǎn)業(yè)鏈金融跨區(qū)域協(xié)同的業(yè)務(wù)合作基礎(chǔ)設(shè)施

農(nóng)村中小銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)或者內(nèi)部管理時(shí)面臨著不同的需求，例如農(nóng)村供應(yīng)鏈金融可能需要跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村消費(fèi)金融面臨線上化趨勢(shì)等?？梢試@零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)、普惠業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等各類農(nóng)村中小銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)和中后臺(tái)管理職能形成經(jīng)營(yíng)管理協(xié)同機(jī)制，明確省級(jí)聯(lián)社、法人行社相互之間開展業(yè)務(wù)合作的實(shí)現(xiàn)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，也可以打造并共享適用于互聯(lián)網(wǎng)貸款、人力資源管理等相同經(jīng)營(yíng)管理類型的平臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域業(yè)務(wù)的客戶合作、產(chǎn)品合作以及管理合作。

五、結(jié)論

本文將金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與全面鄉(xiāng)村振興的國(guó)家戰(zhàn)略相結(jié)合，在分析當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村中小銀行農(nóng)村金融發(fā)展滯后原因的基礎(chǔ)上，研究提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型下農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動(dòng)”模式——金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)動(dòng)。

從發(fā)展現(xiàn)狀看，全面鄉(xiāng)村振興已經(jīng)成為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管部門的政策重點(diǎn)，但農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在三大挑戰(zhàn)：一是農(nóng)村客戶信息短缺的影響大；二是農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型慢；三是農(nóng)村中小銀行尚未深度融入鄉(xiāng)村治理。其背后是機(jī)構(gòu)體系、法律制度、基礎(chǔ)設(shè)施、支持政策等多方面的原因，但根本在于農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)（產(chǎn)品、營(yíng)銷、風(fēng)控、支付、貸后）良莠不齊，且前后環(huán)節(jié)之間沒(méi)有形成良性協(xié)同；而金融供應(yīng)鏈循環(huán)不暢源于與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈缺乏協(xié)同，農(nóng)村中小銀行的金融服務(wù)無(wú)法有效匹配鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈差異大、跨區(qū)域的需求。

農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)模式，關(guān)鍵在于借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的聯(lián)動(dòng)。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動(dòng)”模式遵循了國(guó)家“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”高水平循環(huán)的部署指引，是以金融服務(wù)供應(yīng)鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的“雙鏈聯(lián)動(dòng)”為核心，以農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)外聯(lián)動(dòng)為路徑，實(shí)現(xiàn)雙鏈“人、貨、場(chǎng)”在時(shí)間和空間上的交集互動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙鏈在信息流、商流、物流和資金流方面的高效協(xié)同和良性循環(huán)。

從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村振興建設(shè)存在三個(gè)方面的協(xié)同基礎(chǔ)：一是共性基礎(chǔ)設(shè)施協(xié)同，主要是硬件基礎(chǔ)設(shè)施和軟件信息基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用支撐平臺(tái)的“軟硬”協(xié)同；二是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)協(xié)同，主要是數(shù)據(jù)收集、治理、應(yīng)用驅(qū)動(dòng)的全流程協(xié)同；三是技術(shù)賦能協(xié)同，主要是單一數(shù)字科技業(yè)務(wù)賦能和統(tǒng)一信息系統(tǒng)集成賦能的“點(diǎn)面”協(xié)同。

從戰(zhàn)略實(shí)施看，數(shù)字化賦能農(nóng)村金融供應(yīng)鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈“雙鏈聯(lián)動(dòng)”，需要用好五大抓手：數(shù)據(jù)抓手，與數(shù)字鄉(xiāng)村治理協(xié)同，強(qiáng)化數(shù)據(jù)收集利用；產(chǎn)業(yè)抓手，與核心實(shí)體企業(yè)協(xié)同，強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力；生態(tài)抓手，與互聯(lián)網(wǎng)科技公司協(xié)同，提升生態(tài)、場(chǎng)景、科技賦能；渠道抓手，與鄉(xiāng)村服務(wù)下沉協(xié)同，渠道聯(lián)動(dòng)、線下網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)服務(wù)、金融村官是重點(diǎn)；合作抓手，打造兩大基礎(chǔ)設(shè)施，滿足農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)需要，滿足跨區(qū)域服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)協(xié)同需求。