朱太輝,張彧通
(京東經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院,北京 100088)
伴隨著數(shù)字科技在金融領(lǐng)域的不斷深入運(yùn)用,數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為農(nóng)村中小銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對復(fù)雜宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、銀行業(yè)內(nèi)外部競爭上升、實(shí)現(xiàn)“支農(nóng)支小”目標(biāo)的必要選擇。與此同時(shí),鄉(xiāng)村振興成為國家戰(zhàn)略①2018 年,我國先后發(fā)布《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022 年)》;2021 年1 月,發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》;2021 年3 月,國家“十四五”規(guī)劃專篇規(guī)劃了“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”。,金融機(jī)構(gòu)如何服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興是政策關(guān)注的焦點(diǎn)。近幾年來,有關(guān)部門從組織體系、產(chǎn)品服務(wù)、考核評價(jià)、政策保障等多個方面,對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出了具體要求②2019 年1 月人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》;2021 年4 月人民銀行等七部門啟動“數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興示范工程”;2021 年,銀保監(jiān)會密集發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估指標(biāo)體系》《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估指標(biāo)定量說明》《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估指標(biāo)評分辦法》等規(guī)劃性文件。。其中,農(nóng)村中小銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力銀行,如何加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型高效服務(wù)鄉(xiāng)村振興,已成為農(nóng)村中小銀行“十四五”期間必須解決的重大現(xiàn)實(shí)和政策問題。
盡管金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興存在顯著的正向促進(jìn)效應(yīng)(蔡興等,2019),但農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)了“局部知識范式”或“市場過程范式”的發(fā)展范式轉(zhuǎn)移,農(nóng)村金融發(fā)展的方式需要改變(趙洪丹和朱顯平,2015 ;馮興元等,2019)。概括而言,現(xiàn)有金融體系服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在著不少問題和短板,難以發(fā)揮鄉(xiāng)村振興融資主渠道作用和滿足財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等新興金融需求(蔣遠(yuǎn)勝和徐光順,2019),“新農(nóng)人”融資難問題突出(何廣文和劉甜,2018),合作金融和新型農(nóng)村金融組織的作用尚未有效發(fā)揮(周孟亮,2020),金融創(chuàng)新持續(xù)性差和多部門協(xié)同服務(wù)機(jī)制不健全(張林和溫濤,2019)。
為解決這些問題,相關(guān)研究認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融管理和服務(wù)體制,設(shè)計(jì)激勵相容的動力機(jī)制等(蔣遠(yuǎn)勝和徐光順,2019);加快農(nóng)村資本市場和保險(xiǎn)市場建設(shè),構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制(陳放,2018 ;張林和溫濤,2019);加強(qiáng)適合“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)運(yùn)營模式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新(吳比和張燦強(qiáng),2017 ;韓國強(qiáng),2018)。利用金融科技發(fā)展農(nóng)村金融也是研究的重點(diǎn),研究主題主要聚焦在兩方面:一是金融科技的賦能價(jià)值,認(rèn)為金融科技發(fā)展能顯著提高農(nóng)村家庭幸福感和農(nóng)村居民收入水平(陳丹和姚明明,2019 ;尹振濤等,2021),并具有顯著的空間溢出效應(yīng)(葛和平和錢宇,2021),但是對涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展型創(chuàng)業(yè)的影響不明顯(何婧和李慶海,2019)。二是金融科技的問題與應(yīng)對,認(rèn)為金融科技發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在地域分化、服務(wù)深度不足、數(shù)字金融排斥、潛在金融風(fēng)險(xiǎn)升高等問題,需要完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì)、健全差異化激勵機(jī)制和科技監(jiān)管體系等(星焱,2021)。但以往文獻(xiàn)沒有緊密結(jié)合鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)深入探討農(nóng)村金融服務(wù)的本質(zhì),也沒有詳細(xì)提出有針對性、可行性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的路徑。
本文將金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與服務(wù)鄉(xiāng)村振興相結(jié)合,通過調(diào)研、問卷等方法③在中國農(nóng)金30 人論壇的大力支持下,筆者面向全國各地省級聯(lián)社和法人行社的部門負(fù)責(zé)人和行社領(lǐng)導(dǎo)開展了線上調(diào)研,了解目前農(nóng)村中小銀行開展農(nóng)村金融服務(wù)和支持鄉(xiāng)村振興面臨的實(shí)際問題。線上發(fā)放了共415 份問卷,回收415 份,其中省級聯(lián)社負(fù)責(zé)人51 人,占比12%;法人行社領(lǐng)導(dǎo)364 人,占比88%。,分析當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村中小銀行(主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因,探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型下農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動”模式(金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)動)。
改革開放以來,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化做出巨大歷史貢獻(xiàn),但農(nóng)村金融服務(wù)卻長期面臨有效供給嚴(yán)重不足、資金缺口持續(xù)較大、金融服務(wù)可獲得性較低等問題。
1.涉農(nóng)貸款增速保持較快增長,但占比持續(xù)下降
根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù),近年來我國涉農(nóng)貸款余額持續(xù)保持增長,截至2021 年末達(dá)到43.21 萬億元,同比增速在2018 年之后有所回升,但仍處于近年來低位,占各項(xiàng)貸款比重則處于持續(xù)下降態(tài)勢(見圖1)。與此同時(shí),近年來存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)戶儲蓄存款總量約為發(fā)放農(nóng)戶貸款總量的兩倍以上,不少農(nóng)村資金流向了城市。
圖1 2010-2021 年我國涉農(nóng)貸款增速和占比變化情況
2.相對于城市金融服務(wù),農(nóng)村金融服務(wù)存在較大供需缺口
從絕對缺口來看,中國社科院2016 年8 月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示,綜合利用農(nóng)業(yè)增加值、農(nóng)戶貸款等數(shù)據(jù)估算得出當(dāng)時(shí)我國三農(nóng)金融供求缺口超過3 萬億元(李勇堅(jiān)和王弢,2016)。從相對缺口來看,居民部門方面,利用人民銀行住戶貸款余額、農(nóng)戶貸款余額等數(shù)據(jù)估算城鄉(xiāng)居民人均貸款獲得量,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民尚不足城鎮(zhèn)居民一半;企業(yè)部門方面,第一產(chǎn)業(yè)貸款余額占其增加值比重顯著低于二三產(chǎn)業(yè),第一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)戶均貸款也明顯低于二三產(chǎn)業(yè)。
3.服務(wù)產(chǎn)品缺乏體系化,與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展匹配度不高
在我們的調(diào)研中,面向農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)的“零散小”產(chǎn)品占據(jù)多數(shù),僅有50% 的省級聯(lián)社和法人行社以企業(yè)生產(chǎn)型的貸款產(chǎn)品為重點(diǎn)金融需求。一方面,幾乎所有重點(diǎn)服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)型貸款的農(nóng)村中小銀行都只是針對產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)發(fā)放貸款,而并沒有拓展到行業(yè)的上下游;另一方面,農(nóng)村中小銀行逐漸越來越多地通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)渠道服務(wù)農(nóng)戶、居民等個人客戶。
1.信息短缺制約金融服務(wù)供應(yīng)能力
實(shí)踐中,農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)和其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體長期存在著貸款主體現(xiàn)金流不穩(wěn)定、貸款主體的信息收集難度大、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、抵質(zhì)押物缺乏、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大等問題。從調(diào)研結(jié)果來看,貸款主體信息收集難度大是首要障礙,貸款產(chǎn)品和貸款主體的需求存在不匹配和貸款主體現(xiàn)金流不穩(wěn)定次之。從一定意義上來說,信息收集難度大是造成其他問題的重要原因(見圖2)。
圖2 農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要障礙
2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)緩慢
調(diào)研顯示,農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一般首先發(fā)生在營銷獲客環(huán)節(jié),其次是風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品定價(jià)。這表明,很多機(jī)構(gòu)僅僅開始實(shí)施渠道的數(shù)字化,而沒有深入實(shí)施組織機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)字化。同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品定價(jià)存在著與自身業(yè)務(wù)匹配性低、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、模型維度少等多種問題。此外,農(nóng)村中小銀行的管理層多將線下網(wǎng)點(diǎn)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的首要優(yōu)勢,反映了農(nóng)村中小銀行管理層的思維定式:即線下網(wǎng)點(diǎn)是過去業(yè)務(wù)開展的“橋頭堡”,也應(yīng)當(dāng)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“排頭兵”,對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)和頂層架構(gòu)認(rèn)識不足。從“最難適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革”的反饋中也可以看出,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯和經(jīng)營理念對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響非常大,組織形態(tài)、技術(shù)能力、人員素質(zhì)也都是重要的壁壘(見圖3)。
圖3 農(nóng)村中小銀行最難適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革
3.金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興融合不深
調(diào)研結(jié)果顯示,農(nóng)村中小銀行中僅有三分之一左右有專門的規(guī)劃和任務(wù),明確了服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村治理的分工和任務(wù)目標(biāo);三分之一左右并沒有明確的規(guī)劃,但在日常經(jīng)營中根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)參與一些重點(diǎn)的數(shù)字鄉(xiāng)村治理工作;還有三分之一左右并沒有參與到本地的數(shù)字鄉(xiāng)村治理中。
1.農(nóng)村金融發(fā)展滯后源于金融供應(yīng)鏈循環(huán)不暢
農(nóng)村金融發(fā)展滯后有金融服務(wù)多層次市場建設(shè)和機(jī)構(gòu)建設(shè)不充分、產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱、信用信息體系和法律法規(guī)體系不健全、支持政策體系不完善、農(nóng)民金融素養(yǎng)不足等方面的原因(朱太輝,2019),但在業(yè)務(wù)上的直接表現(xiàn)是農(nóng)村金融服務(wù)的供應(yīng)鏈循環(huán)不暢,“產(chǎn)品設(shè)計(jì)—營銷獲客—風(fēng)險(xiǎn)決策—貸款發(fā)放—貸后管理”各環(huán)節(jié)之間無法形成有效協(xié)同和良性循環(huán)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力非常弱,不能因地制宜地設(shè)計(jì)適合農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸產(chǎn)品。在營銷獲客環(huán)節(jié),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供線下服務(wù)的成本高又缺乏有效的線上服務(wù)工具。在征信審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)環(huán)節(jié),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少抵押物、農(nóng)業(yè)主體生產(chǎn)消費(fèi)信息等風(fēng)控抓手,盡管擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等主體的參與可以解決“風(fēng)控難”的問題,但又會引發(fā)“借貸貴”的難題。在客戶運(yùn)營環(huán)節(jié),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也缺乏有效的工具和手段實(shí)現(xiàn)客戶留存,這又進(jìn)一步加劇了產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷獲客、征信審批難,最后導(dǎo)致信貸服務(wù)“越做越小”(中國農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行,2020)。
2.金融服務(wù)供應(yīng)鏈不暢源于與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈缺乏協(xié)同
農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈不暢的根源不只是金融服務(wù)供應(yīng)鏈本身的問題,更深層次原因是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈不完善,金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺乏協(xié)同。相比較城市地區(qū),鄉(xiāng)村地區(qū)的各類產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)缺失、鄉(xiāng)村治理效率低下、信息技術(shù)等基礎(chǔ)設(shè)施也不完善。這使得農(nóng)村金融缺少服務(wù)鄉(xiāng)村振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。以生豬養(yǎng)殖金融服務(wù)為例,傳統(tǒng)的生豬養(yǎng)殖大部分停留在“產(chǎn)”這個環(huán)節(jié),農(nóng)村信貸服務(wù)只能考慮農(nóng)戶養(yǎng)殖過程的風(fēng)險(xiǎn)和固定資產(chǎn),無法獲取生豬養(yǎng)殖加工、銷售等環(huán)節(jié)的增量信息。此外,養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的存量信息不能有效沉淀,無法幫助改善金融服務(wù)效率。
1.農(nóng)村金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興五大目標(biāo)協(xié)同推進(jìn)
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是長期的全面振興,產(chǎn)業(yè)興旺是基礎(chǔ)。全面鄉(xiāng)村振興包括產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興。其中,產(chǎn)業(yè)振興排序第一?!多l(xiāng)村振興促進(jìn)法》還提出了支持、促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等專門要求。
農(nóng)村中小銀行服務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“重點(diǎn)突破,協(xié)同推進(jìn)”,優(yōu)先服務(wù)產(chǎn)業(yè)振興,并做好產(chǎn)業(yè)振興與人才振興、文化振興、生態(tài)振興和組織振興的協(xié)同推進(jìn)。在農(nóng)村金融服務(wù)支持下,促進(jìn)鄉(xiāng)村領(lǐng)域的人才聚集、文化建設(shè)、宜居生態(tài)改善、組織治理完備,并讓人才、文化、生態(tài)和組織振興反過來進(jìn)一步幫助農(nóng)村金融服務(wù)更好地在鄉(xiāng)村落地。
2.農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈綁定突破
產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的沉淀發(fā)展可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步積累,填充金融供應(yīng)鏈的“信息洼地”。相比較城市區(qū)域的供應(yīng)鏈體系來說,長期以來鄉(xiāng)村地區(qū)“無產(chǎn)業(yè)沉淀”“無治理沉淀”“無需求沉淀”,很多地方的鄉(xiāng)村供應(yīng)鏈“無數(shù)據(jù)沉淀”。農(nóng)村金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈綁定發(fā)展的目標(biāo)在于,消除農(nóng)村中小銀行與客戶之間的信息不對稱,并提升農(nóng)村中小銀行的金融信息分析應(yīng)用能力。
3.通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融服務(wù)供應(yīng)鏈水平
數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級金融服務(wù)供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié),既可以提升前臺業(yè)務(wù)效率,又可以提升中后臺管理效率,例如在智能記賬環(huán)節(jié),基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法打造的智能做賬引擎,會計(jì)做賬效率大幅提升(朱太輝和張彧通,2021)。從調(diào)研來看,不少農(nóng)村中小銀行已經(jīng)從數(shù)字化轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興服務(wù)兩方面,探索數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興模式,形成了六類共性做法。一是助農(nóng)服務(wù)點(diǎn),又稱為金融服務(wù)點(diǎn)、鄉(xiāng)村驛站等。助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)是服務(wù)農(nóng)村的橋頭堡、收集業(yè)務(wù)信息的交通站,立足基礎(chǔ)金融服務(wù),拓展金融教育、電商物流、政府公共服務(wù)等其他助農(nóng)服務(wù)。二是本地鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)椒?wù)。各地打造了“龍頭企業(yè)+ 農(nóng)民專業(yè)合作社+ 農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈、“家庭農(nóng)場、新型農(nóng)村經(jīng)營主體”生態(tài)鏈等合作服務(wù)模式,并運(yùn)用產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、金融科技等工具全面提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平。三是整村授信。整村授信是農(nóng)戶建檔的自然延伸和授信模式創(chuàng)新,以行政村為單位向農(nóng)戶提供無抵押和擔(dān)保的金融授信服務(wù)。整村授信創(chuàng)新了建檔、分類、走訪、評議、授信的標(biāo)準(zhǔn)化流程,提升了授信效率和準(zhǔn)確性。四是線下網(wǎng)點(diǎn)智能化改造與移動展業(yè),定位在網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化,圍繞業(yè)務(wù)數(shù)字化開發(fā)網(wǎng)點(diǎn)營銷、移動營銷工具、管理平臺等,提升客戶體驗(yàn),重塑業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)高柜服務(wù)轉(zhuǎn)向低柜營銷。此外,農(nóng)村中小銀行還通過和第三方合作的方式,實(shí)現(xiàn)與生活繳費(fèi)、康養(yǎng)、醫(yī)療、教育等各類剛需、差異化的非銀服務(wù)相融合。五是銀政企合作。通過與農(nóng)村三資監(jiān)管平臺、銀政直連平臺等外部信息平臺的合作共建,形成銀政企的數(shù)據(jù)共享、渠道共享、業(yè)務(wù)合辦等模式,實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村集體三資業(yè)務(wù)的管理、風(fēng)控和監(jiān)督。六是金融村官。定位于“村銀共建,治理有效”,金融村官由農(nóng)村中小銀行派駐,并參與村級基層治理,提供金融宣傳、金融產(chǎn)品服務(wù)等。
1.“雙鏈聯(lián)動”提升雙向循環(huán)
金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的“雙鏈聯(lián)動”指的是金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈協(xié)同利用共性基礎(chǔ)設(shè)施、共享數(shù)字技術(shù)能力和數(shù)據(jù)處理能力,在兩條供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)客戶、渠道、場景的聯(lián)動,從而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的相互促進(jìn)與質(zhì)效提升(見圖4)。
圖4 金融供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的循環(huán)聯(lián)動
金融服務(wù)供應(yīng)鏈包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營銷、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸款發(fā)放和貸后管理等環(huán)節(jié)。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中,一條理想的金融服務(wù)供應(yīng)鏈?zhǔn)峭ㄟ^金融服務(wù)的延展和積累,農(nóng)村中小銀行可以向服務(wù)對象供應(yīng)更多更好的金融服務(wù),從而形成金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營發(fā)展的正向循環(huán)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品營銷、交易支付和售后管理等環(huán)節(jié)。同樣,一條理想的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)峭ㄟ^生產(chǎn)經(jīng)營與金融服務(wù)的高效對接,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可以獲得更多、更好的金融服務(wù),從而形成拓展生產(chǎn)經(jīng)營的正向循環(huán)。
數(shù)字化為金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈“雙鏈聯(lián)動”提供了動力。通過數(shù)字化賦能,讓數(shù)據(jù)要素成為金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的“共同基礎(chǔ)”,實(shí)現(xiàn)“人、貨、場”要素在時(shí)間和空間上產(chǎn)生交集(朱太輝和張彧通,2021),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“雙鏈”在業(yè)務(wù)流、資金流、數(shù)據(jù)流、物流等方面的高效協(xié)同(朱太輝和張彧通,2022)。
2.客戶的聯(lián)動協(xié)同
金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的客戶聯(lián)動協(xié)同主要體現(xiàn)在兩方面(見圖5):一方面,金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈“共享增量客戶”。農(nóng)村中小銀行可以通過數(shù)據(jù)、場景和技術(shù)方面的數(shù)字化賦能,提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平、擴(kuò)展服務(wù)范圍,在產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)讓傳統(tǒng)金融無法或無意愿觸達(dá)的小微企業(yè)、三農(nóng)、征信白戶、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群和年輕人群體等長尾客群成為自身的增量客戶。對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體來說,通過數(shù)字化賦能產(chǎn)品營銷的方式也可以獲得自身產(chǎn)品的增量客戶。農(nóng)村中小銀行和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可以共享數(shù)字化營銷,并豐富彼此的客戶資源。
圖5 金融供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的客戶聯(lián)動協(xié)同
另一方面,金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈“精準(zhǔn)刻畫客戶”。農(nóng)村中小銀行通過人工智能算法和大數(shù)據(jù)分析,根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、行為軌跡等替代類數(shù)據(jù),結(jié)合各類預(yù)測模型和用戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)分群,可以使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)決策更加精準(zhǔn),綜合實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)“滴灌”式融資供給。與此同時(shí),鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可以通過自身供應(yīng)鏈所積累的數(shù)據(jù)和客戶標(biāo)簽化,為農(nóng)村中小銀行提供更加細(xì)致的客戶畫像,從而幫助銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)更加精準(zhǔn)地把握用戶需求、提供定制化差異化產(chǎn)品和服務(wù),在產(chǎn)品營銷、風(fēng)險(xiǎn)決策環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶識別、信用風(fēng)險(xiǎn)評估、防范和阻斷風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。
3.場景和渠道的聯(lián)動協(xié)同
場景和渠道是交易場所和觸達(dá)手段,它們是金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈能夠在時(shí)間和空間上產(chǎn)生交集的基礎(chǔ)。一般來說,場景可以分為金融場景和非金融場景(非金融場景包含一些公共和政務(wù)場景,比產(chǎn)業(yè)場景范圍更廣);渠道可以分為線上渠道和線下渠道。金融供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的場景和渠道常見象限分布見圖6。
圖6 金融供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的場景和渠道象限
金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的場景和渠道聯(lián)動協(xié)同主要體現(xiàn)在兩方面。一方面,兩條供應(yīng)鏈相互共享各自的場景和渠道。農(nóng)村中小銀行借助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供的場景和渠道實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體在金融場景和渠道上疊加產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。此外,農(nóng)村中小銀行和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體也可以共用相同的、第三方場景和渠道。另一方面,共享的場景和渠道實(shí)現(xiàn)自身供應(yīng)鏈的優(yōu)化完善。公共服務(wù)、政務(wù)服務(wù)與非金融服務(wù)將相互融合進(jìn)線上和線下的各類渠道。通過嵌入彼此的場景和渠道,金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈各自的內(nèi)部數(shù)據(jù)閉環(huán)將更加高質(zhì)高效。
1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型是鄉(xiāng)村振興和金融業(yè)發(fā)展的共同方向
一方面,數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是全面鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向。《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》明確指出,數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網(wǎng)絡(luò)化、信息化和數(shù)字化在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的應(yīng)用和農(nóng)民現(xiàn)代信息技能的提高,而內(nèi)生的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和轉(zhuǎn)型進(jìn)程,既是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向,也是建設(shè)數(shù)字中國的重要內(nèi)容。另一方面,數(shù)字化是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。金融數(shù)字化是服務(wù)產(chǎn)業(yè)、科技、金融良性循環(huán)有效路徑。從2021 年底人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025 年)》和銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》來看,“十四五”時(shí)期我國金融科技發(fā)展將向“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”聚力(朱太輝和張彧通,2022)。
2.農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)設(shè)施協(xié)同
一是硬件基礎(chǔ)設(shè)施協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)都需要數(shù)據(jù)中心、通信技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備等硬件基礎(chǔ)設(shè)施承載。此外,不少實(shí)體企業(yè)在同步實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型,數(shù)字鄉(xiāng)村硬件基礎(chǔ)設(shè)施也是農(nóng)村中小銀行、核心產(chǎn)業(yè)主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共性基礎(chǔ)。
二是公共支撐平臺協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要數(shù)據(jù)支撐和應(yīng)用支撐,通過數(shù)據(jù)管理平臺將沉沒信息轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)要素,通過搭建通用的應(yīng)用支撐平臺用以支持“開放銀行”的建設(shè)。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)需要搭建公共數(shù)據(jù)平臺和應(yīng)用支撐平臺,完善信息終端和服務(wù)供給,開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的信息終端、技術(shù)產(chǎn)品、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用(APP)軟件等,還要全面實(shí)施信息進(jìn)村入戶工程,構(gòu)建為農(nóng)綜合服務(wù)平臺。
3.農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村的數(shù)據(jù)驅(qū)動協(xié)同
一是數(shù)據(jù)收集協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè),都需要依靠數(shù)據(jù)設(shè)備指紋、網(wǎng)絡(luò)爬蟲、生物探針、地理位置識別、活體檢測等方式,依法合規(guī)地收集相關(guān)主體的信息。
二是數(shù)據(jù)治理協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字科技技術(shù)可以提升農(nóng)村中小銀行數(shù)據(jù)治理的效果,助力實(shí)現(xiàn)“質(zhì)量上好、形式規(guī)范、管理便利、應(yīng)用豐富”的數(shù)據(jù)治理良好局面。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)需要重點(diǎn)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。依托國家數(shù)據(jù)共享交換平臺體系,推進(jìn)各部門涉農(nóng)政務(wù)信息資源共享開放、有效整合。統(tǒng)籌整合鄉(xiāng)村已有信息服務(wù)站點(diǎn)資源,構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺、農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺等,避免重復(fù)建設(shè)。
三是數(shù)據(jù)應(yīng)用協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終是要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用賦能。通過更高效地應(yīng)用數(shù)據(jù),農(nóng)村中小銀行可以更好地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理需求,做到事前獲客、事中定價(jià)、事后風(fēng)控全流程的賦能,同時(shí)運(yùn)用地理位置、社交關(guān)系、語音文本等各類數(shù)據(jù)等創(chuàng)新中小企業(yè)信貸金融產(chǎn)品。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)要求全面促進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用,建立空間化、智能化的新型農(nóng)村統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng),以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的信息技術(shù)、產(chǎn)品、應(yīng)用和服務(wù),彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。
4.農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村的技術(shù)賦能協(xié)同
一是信息系統(tǒng)協(xié)同。業(yè)務(wù)和管理信息系統(tǒng)已經(jīng)成為農(nóng)村中小銀行發(fā)展的標(biāo)配,例如信貸技術(shù)系統(tǒng)和支持?jǐn)?shù)字化信貸業(yè)務(wù)開展的后臺管理系統(tǒng)是數(shù)字化信貸開展的技術(shù)基礎(chǔ)。而數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)也離不開各類信息系統(tǒng)的高效支持,例如農(nóng)業(yè)技術(shù)在線交易市場、農(nóng)業(yè)科技信息服務(wù)平臺等。
二是數(shù)字科技協(xié)同。農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興都需要依靠數(shù)字科技釋放生產(chǎn)力,例如通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)種植業(yè)、種業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與金融服務(wù)業(yè)全面深度融合應(yīng)用。
1.為數(shù)字鄉(xiāng)村治理提供工具,強(qiáng)化數(shù)字化服務(wù)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
各地的農(nóng)村中小銀行往往會參與本地治理,農(nóng)村中小銀行可以通過為數(shù)字鄉(xiāng)村治理提供信息查詢、政務(wù)服務(wù)入口等工具,實(shí)現(xiàn)獲客、粘客。第一種是綜合治理工具,集業(yè)務(wù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)匯總、互聯(lián)共享、展示分析、監(jiān)督審計(jì)和決策指揮于一體。第二種是政務(wù)治理工具,實(shí)現(xiàn)政務(wù)服務(wù)、公共服務(wù)的渠道融合,觸達(dá)非農(nóng)商行客戶。第三種是產(chǎn)業(yè)治理工具,對接特色產(chǎn)業(yè)平臺,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈向生態(tài)鏈延展,助推產(chǎn)供銷一體化發(fā)展。
2.與鄉(xiāng)村振興數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)設(shè)施強(qiáng)化合作,善用全量數(shù)據(jù)
一是積極參與信用數(shù)據(jù)專題庫建設(shè),協(xié)同推進(jìn)“數(shù)字信用”。抓住建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村公共數(shù)據(jù)平臺的契機(jī),打造農(nóng)村信用數(shù)據(jù)專題庫,實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的全匯聚。一方面,構(gòu)建政府主導(dǎo)、部門支持、農(nóng)信主推的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)專題庫建設(shè)機(jī)制,在政府層面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享匯集、在部門層面實(shí)現(xiàn)技術(shù)支撐管理、在農(nóng)信層面實(shí)現(xiàn)專題數(shù)據(jù)治理。另一方面,立足于對鄉(xiāng)村公共數(shù)據(jù)平臺的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行集成、清洗、脫敏和歸集,善用農(nóng)業(yè)農(nóng)村、商務(wù)、民政、公安、市場監(jiān)管、自然資源等相關(guān)部門數(shù)據(jù)和國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的人口、法人、空間地理等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
二是強(qiáng)化行內(nèi)大數(shù)據(jù)平臺與鄉(xiāng)村應(yīng)用支撐平臺的互動,提升涉農(nóng)信用信息使用效率。數(shù)字鄉(xiāng)村應(yīng)用支撐平臺提供豐富的業(yè)務(wù)功能標(biāo)準(zhǔn)化模塊和編程接口,包含用戶身份認(rèn)證模塊、業(yè)務(wù)流程模塊、信用信息模塊等基本功能模塊。農(nóng)村中小銀行應(yīng)強(qiáng)化行內(nèi)大數(shù)據(jù)平臺與支撐平臺的互動,統(tǒng)籌運(yùn)用農(nóng)村信用專題數(shù)據(jù)庫和行內(nèi)數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)利用效率的持續(xù)提升。
3.與數(shù)字鄉(xiāng)村治理的外部數(shù)據(jù)源開放共享,活用行內(nèi)數(shù)據(jù)
一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享認(rèn)知,提升存量行內(nèi)數(shù)據(jù)的效用。在農(nóng)村中小銀行廣泛大力推行整村授信、城鎮(zhèn)信用體系建設(shè)和農(nóng)牧民建檔授信等工作的基礎(chǔ)上,將所獲得的各類行內(nèi)數(shù)據(jù)與外部信用體系的數(shù)據(jù)共享,鞏固信用體系建設(shè)成果,進(jìn)一步助力“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè),從而實(shí)現(xiàn)反哺農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)。
二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)層面的政銀合作,打破涉農(nóng)數(shù)據(jù)孤島。一方面,與市場監(jiān)督管理局、住建、人社、財(cái)政、衛(wèi)健委、稅務(wù)局等省市級政府部門拓寬“總對總”合作渠道, 以“政務(wù)+ 金融”理念積極探索數(shù)字金融轉(zhuǎn)型,不僅開展企業(yè)工資代發(fā)、代理工商注冊登記和代辦營業(yè)執(zhí)照等多項(xiàng)代辦業(yè)務(wù),而且立足各類政府?dāng)?shù)據(jù)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品,開發(fā)稅務(wù)貸、公積金貸、產(chǎn)業(yè)貸等各類產(chǎn)品。另一方面,與政府機(jī)關(guān)(農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理部門等)、產(chǎn)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)(廣電網(wǎng)絡(luò)等機(jī)構(gòu))、金融交易組織(產(chǎn)權(quán)交易、融資擔(dān)保等機(jī)構(gòu))簽訂鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略協(xié)議,深化信息和渠道共享合作。
三是引入外部數(shù)據(jù)聚合服務(wù)商,不斷豐富數(shù)據(jù)維度和覆蓋面。除了接入涉案涉訴、運(yùn)營商、個人征信、企業(yè)納稅等政府和公共數(shù)據(jù)源以外,還可以有條件地選擇接入第三方數(shù)據(jù)聚合平臺,更好地滿足農(nóng)村中小銀行對行外海量數(shù)據(jù)的采集、加工、整合、應(yīng)用需求,為基于實(shí)際業(yè)務(wù)場景的數(shù)據(jù)指標(biāo)和標(biāo)簽體系提供有益的數(shù)據(jù)補(bǔ)充。
四是活用三資平臺、新農(nóng)直報(bào)平臺,推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化賦能農(nóng)村金融新模式。為促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展,農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在各地開展“農(nóng)村集體三資監(jiān)管平臺”試點(diǎn),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村集體資金、資源和資產(chǎn)的監(jiān)管。盡管各地三資平臺的建設(shè)模式和使用職權(quán)有所不同,但是三資平臺對于農(nóng)村集體資金、資源和資產(chǎn)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析,可以較好地完成整村授信、整族授信、整產(chǎn)業(yè)授信的數(shù)據(jù)收集工作。此外,還可以直接登錄使用由國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部建設(shè)的專門扶持培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的官方管理服務(wù)平臺——新農(nóng)直報(bào)(新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報(bào))平臺,通過主體直連、信息直報(bào)、服務(wù)直通、共享共用,為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全方位、點(diǎn)對點(diǎn)對接的信貸、保險(xiǎn)培訓(xùn)、生產(chǎn)作業(yè)、產(chǎn)品營銷等多項(xiàng)服務(wù)。
1.與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作,為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈賦能
農(nóng)村中小銀行依靠與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作打破城鄉(xiāng)信息不對稱、提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈效率。一方面,有針對性地向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供“產(chǎn)業(yè)鏈賦能貸”等創(chuàng)新型供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù),幫助他們低成本地參與供應(yīng)鏈核心企業(yè)改造的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈;另一方面,直接向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈開放金融供應(yīng)鏈環(huán)節(jié),通過共享鄉(xiāng)村主體數(shù)據(jù)、線上線下流量、普惠金融服務(wù)點(diǎn)等多元渠道,與供應(yīng)鏈核心企業(yè)參與改造的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈形成協(xié)同(見圖7)。
圖7 農(nóng)村中小銀行參與供應(yīng)鏈數(shù)字化賦能模式
2.賦能實(shí)體企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升供應(yīng)鏈協(xié)同程度
農(nóng)村中小銀行可以直接參與實(shí)體企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型:一方面,有針對性地向?qū)嶓w企業(yè)提供“數(shù)字化轉(zhuǎn)型貸”等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),專門用于支持實(shí)體企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型;另一方面,向產(chǎn)業(yè)企業(yè)開放應(yīng)用平臺、數(shù)據(jù)平臺等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施,并共享鄉(xiāng)村主體的數(shù)據(jù)、線上線下的流量、普惠金融服務(wù)點(diǎn)等多元渠道,與此同時(shí)也可以獲取實(shí)體企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)的信息,從而提升產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同程度。
1.以場景為主導(dǎo),全面構(gòu)建農(nóng)村普惠金融特色生態(tài)
在金融數(shù)字化發(fā)展過程中,互聯(lián)網(wǎng)科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源稟賦存在差異,各有優(yōu)勢。金融機(jī)構(gòu)在金融市場籌集資金的成本低,金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng),但技術(shù)基因不及互聯(lián)網(wǎng)科技公司;互聯(lián)網(wǎng)科技公司則在技術(shù)上有核心稟賦,在跨界聯(lián)動、快速響應(yīng)市場需求上具有明顯的競爭優(yōu)勢(沈建光等,2020)?;ヂ?lián)網(wǎng)科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同推進(jìn),可以更好地實(shí)現(xiàn)技術(shù)、場景與金融的深度融合。
農(nóng)村中小銀行可以場景為牽引,全面構(gòu)建普惠金融特色生態(tài)。整合行內(nèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)能力,形成標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)輸出,搭建金融、電商、物流、民生、政務(wù)等普惠金融綜合服務(wù)平臺,實(shí)現(xiàn)政府端連接、同業(yè)端共享、企業(yè)端賦能和客戶端直達(dá),將金融服務(wù)融入政務(wù)、民生和社會治理。
2.借助科技公司技術(shù)優(yōu)勢,提升農(nóng)村金融服務(wù)能力
相對于金融機(jī)構(gòu)自建金融科技、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來說,以金融科技公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技公司擁有更加成熟的數(shù)字化解決方案、更加多樣的數(shù)字化渠道(沈建光和朱太輝,2020)。
金融科技平臺建立產(chǎn)融互動的基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài),促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)融合發(fā)展。一方面,金融科技平臺可以強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),完善數(shù)據(jù)存儲和分析、金融科技操作系統(tǒng)、營銷渠道等解決方案,進(jìn)一步提高金融科技、金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)個人之間供需交互、對接和迭代的效率。另一方面,依托開放平臺和基礎(chǔ)設(shè)施,打造技術(shù)與金融、金融與經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的生態(tài):科技公司的服務(wù)嵌入金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程,并幫助金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)流程嵌入消費(fèi)流程和企業(yè)經(jīng)營流程??萍脊尽⒔鹑跈C(jī)構(gòu)、企業(yè)、居民之間的共生關(guān)系不斷加強(qiáng),并形成“金融科技—金融機(jī)構(gòu)”“金融科技—個人消費(fèi)”“金融機(jī)構(gòu)—企業(yè)經(jīng)營”“企業(yè)個人—金融科技”之間持續(xù)的雙向賦能。
1.做強(qiáng)做優(yōu)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)
一是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)智能轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)“跳出銀行做銀行”的服務(wù)轉(zhuǎn)型。充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)格化輻射作用,針對農(nóng)村具體需求提供具有針對性、便捷性的金融服務(wù)產(chǎn)品,提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面和信貸滲透率。應(yīng)當(dāng)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程,提升農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范化建設(shè)水平,優(yōu)化客戶體驗(yàn),打造網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)品牌標(biāo)桿,提高農(nóng)村人員對金融服務(wù)的可得性。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型主要是為了反哺金融主業(yè),重點(diǎn)是獲客、粘客,提供的應(yīng)該更多是剛需的、稀缺的服務(wù)資源,例如生活繳費(fèi)、康養(yǎng)、醫(yī)療、教育等,需要和第三方深度合作。
二是大力發(fā)展創(chuàng)新社區(qū)銀行,推動線上線下服務(wù)渠道融合發(fā)展。在大力發(fā)展手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上,立足服務(wù)社區(qū),打造線上線下、有形商品和無形服務(wù)融合的本地生活綜合服務(wù)平臺,將傳統(tǒng)銀行服務(wù)從線下延伸至線上,金融服務(wù)跨界至生活服務(wù),社區(qū)居民線上下單、線下提貨,能夠以優(yōu)惠的價(jià)格享受高品質(zhì)的生活服務(wù)或商品,為居民搭建值得信賴的生活平臺。社區(qū)銀行還具有免收額外費(fèi)用、資金實(shí)時(shí)到賬、銀行增信、綜合金融服務(wù)等獨(dú)特優(yōu)勢,為商戶搭建免費(fèi)電商平臺、為農(nóng)戶搭建快捷銷售平臺。
三是運(yùn)營升級農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與其他服務(wù)深度融合。在充分發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,可以通過與擁有大量生態(tài)場景和科技能力的互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作,將民生商品、便民服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、物流配送、健康、物流產(chǎn)品和服務(wù)嵌入站點(diǎn),實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)、生活服務(wù)的融合。
2.做深做透移動金融服務(wù)
大力拓展移動信貸上門服務(wù)。信貸員或者綜合營銷人員手持移動終端,走村串戶,深入田間地頭,為客戶上門提供兩方面金融服務(wù):一是提供移動信貸業(yè)務(wù),二是綜合營銷移動展業(yè)。
3.做好做細(xì)金融村官制度
作為鄉(xiāng)村有效治理的一部分,線上線下融合發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)需要金融村官制度做好做細(xì)。盡管網(wǎng)點(diǎn)智能化水平不斷提升,客戶經(jīng)理不斷移動展業(yè),但是和廣大村鎮(zhèn)數(shù)量還是存在不匹配,仍然需要金融村官的駐村服務(wù)。同時(shí),普惠金融服務(wù)點(diǎn)等農(nóng)村金融服務(wù)在線下的延伸還仍然比較單一,僅僅能提供基礎(chǔ)金融服務(wù),非銀服務(wù)效果不明顯。因此要實(shí)現(xiàn)村銀共建,通過“黨建示范點(diǎn)+ 金融”的方式提供基礎(chǔ)金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)民眾的金融教育。金融村官應(yīng)當(dāng)由政府的組織部門專門委派、由銀行員工派駐,參與村級治理。
不同農(nóng)村中小銀行的發(fā)展階段各有不同,業(yè)務(wù)重心也有側(cè)重,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)協(xié)同和行業(yè)溝通方面都急需適用于全行業(yè)、全國性的行業(yè)共性基礎(chǔ)設(shè)施,以鍛造共性能力,服務(wù)行業(yè)發(fā)展。
1.打造滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求的技術(shù)賦能基礎(chǔ)設(shè)施
農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱、路徑各異、成本較高,可以借鑒農(nóng)信銀資金清算中心的經(jīng)驗(yàn),將數(shù)字科技能力和數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力聚合,打造行業(yè)云平臺、建設(shè)數(shù)據(jù)中心,形成農(nóng)村中小銀行的混合加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺,以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)支撐、創(chuàng)新支撐、安全支撐。同時(shí),還可以農(nóng)信行業(yè)云平臺為基礎(chǔ),打造圍繞產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)、解決方案,與代理商、經(jīng)銷商、ISV(獨(dú)立軟件開發(fā)商)、SI(業(yè)務(wù)集成商)、咨詢公司、SaaS/PaaS 廠商,以及運(yùn)營交付服務(wù)商等伙伴開展合作的生態(tài)。
2.打造產(chǎn)業(yè)鏈金融跨區(qū)域協(xié)同的業(yè)務(wù)合作基礎(chǔ)設(shè)施
農(nóng)村中小銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)或者內(nèi)部管理時(shí)面臨著不同的需求,例如農(nóng)村供應(yīng)鏈金融可能需要跨區(qū)域經(jīng)營、農(nóng)村消費(fèi)金融面臨線上化趨勢等??梢試@零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)、普惠業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等各類農(nóng)村中小銀行前臺業(yè)務(wù)和中后臺管理職能形成經(jīng)營管理協(xié)同機(jī)制,明確省級聯(lián)社、法人行社相互之間開展業(yè)務(wù)合作的實(shí)現(xiàn)機(jī)制、激勵機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,也可以打造并共享適用于互聯(lián)網(wǎng)貸款、人力資源管理等相同經(jīng)營管理類型的平臺系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域業(yè)務(wù)的客戶合作、產(chǎn)品合作以及管理合作。
本文將金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與全面鄉(xiāng)村振興的國家戰(zhàn)略相結(jié)合,在分析當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村中小銀行農(nóng)村金融發(fā)展滯后原因的基礎(chǔ)上,研究提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型下農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動”模式——金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)動。
從發(fā)展現(xiàn)狀看,全面鄉(xiāng)村振興已經(jīng)成為國家發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管部門的政策重點(diǎn),但農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在三大挑戰(zhàn):一是農(nóng)村客戶信息短缺的影響大;二是農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型慢;三是農(nóng)村中小銀行尚未深度融入鄉(xiāng)村治理。其背后是機(jī)構(gòu)體系、法律制度、基礎(chǔ)設(shè)施、支持政策等多方面的原因,但根本在于農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈上各個環(huán)節(jié)(產(chǎn)品、營銷、風(fēng)控、支付、貸后)良莠不齊,且前后環(huán)節(jié)之間沒有形成良性協(xié)同;而金融供應(yīng)鏈循環(huán)不暢源于與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈缺乏協(xié)同,農(nóng)村中小銀行的金融服務(wù)無法有效匹配鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈差異大、跨區(qū)域的需求。
農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,關(guān)鍵在于借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供應(yīng)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的聯(lián)動。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動”模式遵循了國家“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”高水平循環(huán)的部署指引,是以金融服務(wù)供應(yīng)鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的“雙鏈聯(lián)動”為核心,以農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)外聯(lián)動為路徑,實(shí)現(xiàn)雙鏈“人、貨、場”在時(shí)間和空間上的交集互動,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙鏈在信息流、商流、物流和資金流方面的高效協(xié)同和良性循環(huán)。
從發(fā)展趨勢來看,農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村振興建設(shè)存在三個方面的協(xié)同基礎(chǔ):一是共性基礎(chǔ)設(shè)施協(xié)同,主要是硬件基礎(chǔ)設(shè)施和軟件信息基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用支撐平臺的“軟硬”協(xié)同;二是數(shù)據(jù)驅(qū)動協(xié)同,主要是數(shù)據(jù)收集、治理、應(yīng)用驅(qū)動的全流程協(xié)同;三是技術(shù)賦能協(xié)同,主要是單一數(shù)字科技業(yè)務(wù)賦能和統(tǒng)一信息系統(tǒng)集成賦能的“點(diǎn)面”協(xié)同。
從戰(zhàn)略實(shí)施看,數(shù)字化賦能農(nóng)村金融供應(yīng)鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈“雙鏈聯(lián)動”,需要用好五大抓手:數(shù)據(jù)抓手,與數(shù)字鄉(xiāng)村治理協(xié)同,強(qiáng)化數(shù)據(jù)收集利用;產(chǎn)業(yè)抓手,與核心實(shí)體企業(yè)協(xié)同,強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力;生態(tài)抓手,與互聯(lián)網(wǎng)科技公司協(xié)同,提升生態(tài)、場景、科技賦能;渠道抓手,與鄉(xiāng)村服務(wù)下沉協(xié)同,渠道聯(lián)動、線下網(wǎng)點(diǎn)、移動服務(wù)、金融村官是重點(diǎn);合作抓手,打造兩大基礎(chǔ)設(shè)施,滿足農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)需要,滿足跨區(qū)域服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)協(xié)同需求。