韓立紅

在互聯網金融快速發(fā)展的背景之下，消費金融已經朝著不同的消費行業(yè)發(fā)展。與此同時，互聯網金融的出現在一定程度上轉變我國農商銀行消費信貸市場的發(fā)展趨勢。就農商銀行的發(fā)展而言，傳統的信貸模式已經不能夠滿足互聯網金融快速發(fā)展背景之下的行業(yè)要求，消費者消費觀念的改變同時也對銀行業(yè)形成沖擊。本文就互聯網金融背景之下農商銀行消費信貸模式創(chuàng)新展開探討，把握機遇，創(chuàng)新信貸模式。

當下，銀行應當把握消費信貸發(fā)展的關鍵時期，圍繞信貸市場的發(fā)展環(huán)境，抓住互聯網金融背景之下的爆發(fā)期，開拓滿足消費者需求的信貸業(yè)務，不僅僅能夠收獲一大批消費者，同時也能夠幫助銀行工作人員就消費者的實際需求展開深入挖掘以及引導，農商銀行的傳統信貸模式已經不能夠適應市場發(fā)展需求，因此探索創(chuàng)新之路尤為重要。

一、互聯網金融概述

在傳統金融技術快速發(fā)展的背景之下，互聯網金融應運而生?；ヂ摼W金融主要運用信息技術開展一系列的金融活動并且完善傳統的金融機制，運用互聯網存在的信息資源優(yōu)勢，從而降低金融信息收集的成本，并且可以在各大互聯網平臺上完成多項金融業(yè)務，為消費者解決信貸過程中出現的信息不全或是融資問題?；ヂ摼W金融與傳統的金融方式存在一定的差異，作為工作人員可以運用信息技術對消費者的信息進行收集，例如消費者的網絡消費習慣、所得稅狀況等等。運用金融平臺能夠快速獲取個人信息，并且對消費者的信用等級以及信貸風險評估展開判定。在互聯網金融的背景之下，農商銀行能夠以更加低廉的方式獲得用戶的信用評價信息。除此之外，消費者也可以在網上完成各項金融活動，在縮短審批時間的同時，也能夠推動消費經濟的可持續(xù)發(fā)展，同時，互聯網也會及時記錄每一個消費者的交易記錄并且在系統內部開展實時對接，防止出現資金挪用這一風險。

二、農商銀行消費信貸流程

傳統的農商銀行消費信貸模式，首先需要客戶到銀行內部提交相關的資料，其次需要用戶提供信貸業(yè)務辦理過程中所需的擔保資料，例如房產證等。之后，銀行會根據用戶的征信情況展開調查，如果客戶的征信情況滿足信貸需求就可以提交申請，之后辦理抵押手續(xù)以及擔保手續(xù)等，通常會有一周左右的時間需要消費者進行等待審批，如果審批沒有通過，那么消費者的需要圍繞著信貸業(yè)務補交材料并且接受銀行的再次審批，在審批通過之后，農商銀行也會提前通知消費者就相關手續(xù)展開辦理并放款。

三、互聯網金融下農商銀行消費信貸模式的創(chuàng)新

（一） 加強農商銀行消費信貸體系的完善工作

目前我國農商銀行消費信貸制度建設方面存在一些問題，因此就需要加強金融管理制度的建設。首先，為加強農商銀行消費信貸模式發(fā)展，在開展金融服務業(yè)務時要重點加強信息基礎設施系統的建設力度。通過移動互聯網，新媒體網站等各種信息傳播途徑向大眾普及信息化技術，以此提高農商銀行消費信貸信息收集管理工作的有效性，對農商銀行消費信貸機構用戶信用等級實行統一評定。二是優(yōu)化農商銀行消費信貸信息管理體系。農商銀行消費信貸機構信息工作人員要堅持銀行標準，提高信息保護意識，嚴格執(zhí)行個人責任制，防止個人信息被盜和缺失。第三，作為地方政府在創(chuàng)新農商銀行消費信貸模式發(fā)展模式的同時，應當充分發(fā)揮自身的監(jiān)督以及指導作用，通過加強對于一些地方產業(yè)的金融投資以及政策方面的支持，從而推動我國農商銀行消費信貸模式的可持續(xù)發(fā)展。與此同時，也應當鼓勵一些保險行業(yè)投資發(fā)展農商銀行消費信貸，從而降低用戶在參與融資過程中可能存在的風險。在對農商銀行消費信貸體系進行完善的過程中，作為金融行業(yè)的管理人員以及政府部門人員應當完善相對應的人才培養(yǎng)體系，在農商銀行消費信貸模式發(fā)展工作推進的過程中，政府還可以為地方科研院所和高校提供政策支持，為人才隊伍建設提供資金保障。

（二）加強農商銀行消費信貸產品管理

在促進農商銀行消費信貸模式發(fā)展的過程中，我們還應當做好農商銀行消費信貸產品的管理工作。當地銀行應該認清自己的發(fā)展優(yōu)勢，確定發(fā)展目標，并與當地金融政策相結合，進行合理的農商銀行消費信貸產品開發(fā)與應用?；诖?，我國農商銀行消費信貸行業(yè)在生產經營之前要進行對當地經濟狀況研究，通過收集近幾年的經濟發(fā)展趨勢與金融信息，結合當地用戶的特點和業(yè)務需要，積極尋找產業(yè)創(chuàng)新方向。在農商銀行消費信貸產品發(fā)展進程中，金融機構應定期根據農戶需求的變化趨勢，對農商銀行消費信貸模式產品進行技術創(chuàng)新與結構調整管理，進一步優(yōu)化農商銀行消費信貸產品力度，為當地金融用戶提供更全面、更快捷的信貸模式。最后，政府在對農商銀行消費信貸產品進行監(jiān)督管理過程中，必須重視健全農商銀行消費信貸風險防范體系與監(jiān)督檢查機制，持續(xù)注重金融產品風險管理體系構建是否健全、科學合理，持續(xù)開拓并創(chuàng)新有效的產品管理方式，以最大限度地維護群眾權益。作為農商銀行在獲得發(fā)展的過程中也應當改變傳統的業(yè)務開展思維，通過加大創(chuàng)新力度，加強與公共數據之間的合作力度，通過開發(fā)公積金消費貸款等，從而不斷完善線上貸款產品，例如公積金貸款只需要消費者提供身份證以及授權信息就可以展開線上辦理;例如稅務消費貸款，消費者只需要在線上提供自身的稅費繳納狀況以及身份證即可。通過加強與公共數據之間的合作力度并且不斷推出消費貸款產品，最終推動農商銀行消費貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。農商銀行在推動消費信貸模式創(chuàng)新的過程中，也可以加大與金融企業(yè)的合作力度。例如支付寶等平臺具備大量的客戶信息以及分析系統，通過加強與支付寶等金融企業(yè)展開合作，能夠針對銀行現有的信貸業(yè)務篩選符合條件的消費者，并且發(fā)放此類的貸款?？蛻粜枰谑謾C下載農商銀行信貸產品的客戶端，也可以運用微信公眾號的形式，根據銀行發(fā)出的提示，提交貸款申請，銀行可以根據客戶端以及微信平臺提供相關信息以及數據，運用信用分析平臺，快速對客戶的信用展開綜合分析以及評估并且對信貸額度展開審批，從而確定客戶的申請是否能夠及時通過。一旦申請通過，應當盡快放款，后續(xù)不需要客戶補充相關的材料，同時客戶也不會經歷十分漫長的審批時間。

（三）強化農商銀行消費信貸市場監(jiān)督管理

加強我國農商銀行消費信貸市場監(jiān)管，通過建立完善的監(jiān)管部門，與地方政府部門和金融機構開展協作，共同對市場實施有效監(jiān)管，以此為農商銀行消費信貸模式產業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。同時，地方監(jiān)管部門在獲取到本地市場有效信息時，也應當及時傳遞給當地政府的直屬監(jiān)管部門，并遣派專門監(jiān)察人員對信息實施監(jiān)督管理。在農商銀行消費信貸市場建立過程中，也要著重關注對詐騙和投機活動的有效監(jiān)管，做好對投資理念錯誤預防管理工作。在如何處理由政府機構使用過度保障的產品所造成風險等方面，還應當建好風險補償制度，并通過采取分攤或入股的形式減少金融風險。另外，政府部門在規(guī)定金融體系儲蓄利息和貸款利率方面，可合理預留地方金融額度調控空間，引導其開展自由定價，大力促進農商銀行消費信貸業(yè)務的自由發(fā)揮。農商銀行消費信貸機構的經營監(jiān)督與管理制度建立方面，當地的監(jiān)管部門也可增加資源支持，比如：通過支持農商銀行消費信貸機構的人才隊伍建設，以提高農商銀行消費信貸機構工作人員綜合素養(yǎng)水平，為農商銀行消費信貸機構的開發(fā)和建立提供充足的人員儲備。另外，地方監(jiān)管部門還可建立和運用多樣化的監(jiān)督管理手段，分為風險控制、功能監(jiān)控和審查控制等實施有效監(jiān)管，從而在監(jiān)督管理過程中化解農村區(qū)域市場風險問題，并推動新型農商銀行消費信貸機構的建立。

（四）組建管理隊伍

為了全方位促進農商銀行消費信貸模式發(fā)展，我們必須發(fā)揮人的功能。通過做好農商銀行消費信貸工作，從人員引進的各個方面出發(fā)，做好人員的引進與培養(yǎng)工作，最終進行人力資源儲備和發(fā)展人才培養(yǎng)。并且建立一個合理的農商銀行消費信貸引進改革服務隊伍，通過招聘一些具備較高綜合素質的專業(yè)人員組建服務專班，以便于為促進現代發(fā)展提供更加具體的業(yè)務輔導。并且通過對金融人員進行定期的技術培訓，以便于進一步提升人員的綜合素養(yǎng)。其次，還應該形成人才機制，對一些杰出的技術人員，應該給予更多方面的鼓勵模式，對一些促進現代農村發(fā)展的優(yōu)秀人才，應該予以重獎。

（五）強化金融支付控制

在對金融風險展開管理的過程中應當強化支付控制，只有這樣才能夠確保投資業(yè)務得到可持續(xù)發(fā)展，企業(yè)在開展各項業(yè)務的過程中，應當設立互聯網軟件，不斷提高企業(yè)在互聯網上的影響力，通過對一些支付平臺展開全方位的把控，最終確保資金在流通過程中的合理性以及合法性。在對資金支付進行設置的過程中，也應當全方位地監(jiān)管交易界面，確保企業(yè)在交易系統運行的過程中的各項操作是安全的。農商銀行也可以將大數據技術應用于現代模式創(chuàng)新之中，并且對業(yè)務風險展開精細化管理，基于消費者的動態(tài)行為，對客戶可能出現的違約行為進行量化并且加強對于信貸風險的防控。

（六）提高宣傳力度

通過加強農商銀行在現代管理過程中對于消費者以及信貸產品的認知，充分意識到當下信貸行業(yè)已經迎來了發(fā)展的爆發(fā)時期，面對如此火熱的消費市場以及消費群體，應當充分注重信貸產品的多樣性，把握最佳時期，貫徹實事求是的工作原則，作為農商銀行的管理人員也應當及時轉變經營觀念創(chuàng)新工作方式，從而真正站在客戶角度，為客戶服務，最終推動社會經濟可持續(xù)發(fā)展。在深刻認識信貸重要性的同時，通過完善服務方式，加強產品管理，從而使得信貸業(yè)務能夠更好地滿足消費者的實際需求。除此之外，也應當提高客戶對于信貸產品的認知程度，作為農商銀行應當加大對于信貸產品的宣傳力度，只有這樣才能夠使得消費者真正意識到互聯網金融背景之下信貸產品對于推動企業(yè)以及自身發(fā)展的作用。通過加強對于現代產品的宣傳教育，使得客戶能夠從傳統的思想中解脫出來，不僅僅應當主動了解信貸產品，更要勇于負債經營，從之前的不敢貸款主動轉變?yōu)榉e極投入，最終為信貸行業(yè)的發(fā)展開拓更加廣闊的發(fā)展空間。

（七）提高風險防控水平

由于受到宏觀經濟因素的影響，農商銀行本身管理質量較差，地方政府缺乏關于措施的因素都會直接影響貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，導致貸款的增長速度十分緩慢，同時不良貸款的出現不僅僅會直接影響農商銀行在發(fā)展過程中的資產質量以及綜合盈利能力，同時，如果工作人員不能夠及時采取措施進行干預以及管理會直接影響農商銀行后續(xù)的經營能力，因此作為銀行也應當針對互聯網金融背景下的信貸行業(yè)發(fā)展提出相對應的風險防控措施，在大數據的時代背景之下，通過將信息技術應用與風險防控之中能夠有效避免信貸風險。農商銀行可以運用大數據技術對業(yè)務風險展開精細化管理，并且根據每一位客戶提供的財務數據以及動態(tài)的行為，對客戶在信貸過程中出現違約的可能性展開評估，最終加強信貸風險防控，提高資本的應用效率。

結 語

綜上所述，在互聯網金融快速發(fā)展的背景之下，作為農業(yè)銀行也應當圍繞著信息技術推動消費信貸模式的創(chuàng)新以及改革。從客戶這一角度出發(fā)，運用信息技術對信貸模式展開創(chuàng)新，最終為客戶提供更加便捷的信貸服務。