陳渝敏 徐劍秋

（山東工商學(xué)院統(tǒng)計學(xué)院 山東·煙臺 264005）

1 問題的提出

黨的十九屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于深化黨和國家機構(gòu)改革的決定》進一步指出要“加強信用體系建設(shè)，健全信用監(jiān)管”，加快大學(xué)生信用建設(shè)刻不容緩。本項目以煙臺三所高校在校生為調(diào)查對象，采用面訪式問卷調(diào)查的形式，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，探索大學(xué)生個人信用現(xiàn)狀及其影響因素，為健全大學(xué)生信用體系提供決策參考。

2 大學(xué)生信用現(xiàn)狀

本文以煙臺市三所高校（山東工商學(xué)院、煙臺大學(xué)、濱州醫(yī)學(xué)院）在校大學(xué)生為調(diào)研對象，共發(fā)放426份問卷，回收有效問卷400份，回收率為93.9%。調(diào)查內(nèi)容主要包括個人基本信息、對個人信用的認知情況、信用消費狀況、過去三年的失信情況、影響大學(xué)生信用的因素等，其中大學(xué)生信用水平及影響因素采用likert5級量表來測定。

2.1 大學(xué)生對個人信用的認知狀況

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生對個人征信一般了解、不太了解和完全不了解的人占總?cè)藬?shù)的 70%，基本了解的占23%，完全了解個人征信的人僅占7%。表明接近七成的學(xué)生不了解個人征信是什么，在完全了解、基本了解個人征信的群體中，只有53人查詢過個人征信，占這一群體人數(shù)的 44.5%。間接表明學(xué)校以及相關(guān)部門對個人征信的教育和宣傳力度還有待加強。

2.2 大學(xué)生信用行為狀況

（1）大學(xué)生失信行為狀況。調(diào)查顯示，近80%的大學(xué)生信用行為記錄良好，遵守法律法規(guī)、學(xué)校紀律和考試紀律；有28%左右的大學(xué)生發(fā)生過逾期還款行為；有14%左右的學(xué)生發(fā)生過逾期交學(xué)費；有9%的學(xué)生缺錢時買賣銀行卡。大學(xué)生失信行為應(yīng)得到相關(guān)部門高度重視。

（2）大學(xué)生信用消費方式。調(diào)查顯示，月生活費在1000元以內(nèi)、1000-1500元、1500-2000元、2000元以上的學(xué)生人數(shù)分別為60人、203人、73人和64人，在調(diào)查總?cè)藬?shù)中的占比分別為15%、50.1%、18.3%和16%，四類人群使用過消費貸的比例分別為20%、20.7%、28.8%和25.5%。可見，大學(xué)生使用消費貸并不僅僅是基于生活費用來源的多寡，而是體現(xiàn)出普遍性的透支性消費行為特征。

3 大學(xué)生信用影響因素分析

3.1 教育文化

調(diào)查顯示：在了解個人征信的學(xué)生中，有36.2%的學(xué)生通過手機上網(wǎng)了解到個人征信，說明互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機的流行帶動了知識的普及；有17.8%的人從家人朋友處了解征信，說明家庭及社會關(guān)系的影響不容小覷；14.8%的學(xué)生通過金融機構(gòu)的宣傳了解到個人征信，說明金融機構(gòu)的宣傳是普及個人征信知識的有效途徑；21.4%的學(xué)生通過學(xué)校講座和金融類課程了解個人征信，可見學(xué)校教育在個人征信體系建設(shè)中的重要作用。

3.2 管理制度

對大學(xué)生信用影響因素量表評分進行分析，各項指標的平均得分都在3分左右，其中兼職過程中被騙子引導(dǎo)泄露身份證等個人信息平均得分最高，為3.17，表明大學(xué)生對這一選項認可度較高。大學(xué)生普遍認為規(guī)范學(xué)生信用管理制度很重要，建立合理的規(guī)章制度后，各部門依規(guī)進行管理，才能更好地促進大學(xué)生信用建設(shè)。

3.3 市場化服務(wù)

調(diào)查顯示：有319人未辦過信用卡，占總體的80%。而在這群體中，近三成大學(xué)生是因為信用卡的辦理手續(xù)復(fù)雜和需要提交的資料多。由于受限于此，大學(xué)生傾向于通過其他途徑借錢。這表明銀行信用卡業(yè)務(wù)有廣闊的大學(xué)生市場。

4 大學(xué)生信用水平與各影響因素間關(guān)系的實證分析

4.1 研究假設(shè)

大學(xué)生信用水平和各影響因素的相關(guān)分析結(jié)果顯示：大學(xué)生信用總分與教育文化三個指標間的相關(guān)系數(shù)分別為0.912，0.830，0.869，與管理制度四個指標間的相關(guān)系數(shù)分別為0.896，0.832，0.905和0.825，與市場化服務(wù)三個指標間的相關(guān)系數(shù)分別為0.605，0.432，0.578；以上結(jié)果表明，教育文化、管理制度和市場化服務(wù)均與大學(xué)生信用水平存在顯著正相關(guān)。為了進一步驗證教育文化、管理制度、市場化服務(wù)對大學(xué)生信用水平的影響效應(yīng)，建立如下研究假設(shè)：

假設(shè)1:教育文化建設(shè)越完善，大學(xué)生信用水平越高；

假設(shè)2:管理制度建設(shè)越完善，大學(xué)生信用水平越高；

假設(shè)3:市場化服務(wù)建設(shè)越完善，大學(xué)生信用水平越高。

4.2 量表結(jié)構(gòu)效度檢驗

建立SEM時要求測量模型具有良好結(jié)構(gòu)效度，即評估觀測變量是否能夠有效測量相關(guān)潛變量，本文使用AMOS17.0和驗證性因子分析模型（CFA）來進行結(jié)構(gòu)效度檢驗。檢驗結(jié)果顯示，大學(xué)生信用量表CMIN/DF=2.680（<3），RMSEA=0.065(<0.8)，CFI=0.949(>0.9)；大學(xué)生信用影響因素量表 CMIN/DF=2.881，RMSEA=0.071，CFI=0.959，各指標值均符合評價標準。表明大學(xué)生信用及其影響因素驗證性因子模型具有良好的結(jié)構(gòu)效度。

4.3 結(jié)構(gòu)方程模型分析

根據(jù)以上假設(shè)，建立如圖1所示SEM模型：

圖1：大學(xué)生信用影響機制結(jié)構(gòu)方程模型

4.3.1 模型估計結(jié)果及評價

使用最大似然估計法，模型估計結(jié)果見表 2，模型CMIN/DF=2.911，RMSEA=0.07，CFI=0.934，整體適配度良好。

表2：大學(xué)生信用影響機制參數(shù)估計結(jié)果

4.3.2 結(jié)果解釋

第一，教育文化對于大學(xué)生信用的路徑系數(shù)為0.197，檢驗結(jié)果顯著，表示教育文化建設(shè)越完善，大學(xué)生信用水平越高。即教育文化對大學(xué)生信用存在顯著正向影響，假設(shè)1得到驗證。第二，管理制度對大學(xué)生信用水平的路徑系數(shù)為0.188，檢驗結(jié)果顯著，表明管理制度對大學(xué)生信用水平存在正向影響，管理制度越完善，大學(xué)生信用水平也越高，假設(shè)2得到驗證。第三，市場化服務(wù)對大學(xué)生信用水平的路徑系數(shù)為0.105，但檢驗結(jié)果不顯著，假設(shè)3沒有得到數(shù)據(jù)支持。結(jié)合實際情況，由于當前我國大學(xué)生信用市場化服務(wù)進程緩慢，市場化服務(wù)對于大學(xué)生信用影響還沒有達到顯性化水平，間接說明市場化服務(wù)是信用建設(shè)的方向。

5 建議與對策

（1）建立多方聯(lián)動的大學(xué)生信用體系管理機制。以政府為主導(dǎo)，團中央、中國人民銀行、發(fā)改委、教育部聯(lián)動，開展高校大學(xué)生信用體系建設(shè)，推動大學(xué)生信用市場發(fā)育，依靠強制性制度安排實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的共享和安全防范。

（2）加強學(xué)生個人信用教育。把信用教育納入高校教學(xué)體系，開設(shè)信用相關(guān)課程，把信用教育與學(xué)分和就業(yè)掛鉤，讓學(xué)生從根本上重視個人征信。同時，高校要加強與第三方金融機構(gòu)的合作,開展金融知識以及消費信用教育，幫助大學(xué)生正確認識網(wǎng)貸等金融衍生產(chǎn)品。

（3）建立預(yù)警機制密切家校合作。構(gòu)建班委、輔導(dǎo)員、院系領(lǐng)導(dǎo)三位一體監(jiān)督管理主體，建立家校合作渠道，精準把握大學(xué)生實際經(jīng)濟情況與兼職動機，適時保護學(xué)生權(quán)益。