賈永強(qiáng)

摘 要：作為數(shù)字科技及普惠金融結(jié)合的生成物，數(shù)字普惠金融為困難群體供應(yīng)了較為公正的同享金融服務(wù)的機(jī)會(huì)以及增加收入實(shí)現(xiàn)脫貧的可能。綜述國(guó)內(nèi)普惠金融推進(jìn)狀況，概括困難區(qū)域金融脫貧的具體做法。在此基礎(chǔ)上，對(duì)新業(yè)態(tài)下怎樣將數(shù)字普惠金融同脫貧攻堅(jiān)聯(lián)系起來展開分析，指出注重?cái)?shù)字科技在普惠金融里的運(yùn)用，緩和金融抵制情況;構(gòu)建數(shù)字普惠金融監(jiān)督及衡量系統(tǒng)，重視扶貧實(shí)效;持續(xù)推行“八精準(zhǔn)”策略計(jì)劃，處理聯(lián)動(dòng)情況;優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)構(gòu)建，增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力;推介農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，突破瓶頸限制;恪守風(fēng)險(xiǎn)底線意識(shí)，避開安全風(fēng)險(xiǎn)等具體舉措。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;農(nóng)村貧困人口;脫貧攻堅(jiān)

中圖分類號(hào)：F323.8 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）15-0037-03

一、數(shù)字普惠金融綜述

2016年9月，在我國(guó)第一次舉行的二十國(guó)集團(tuán)（G20）峰會(huì)上一致同意了由普惠金融國(guó)際協(xié)作者確立的《G20數(shù)字普惠金融高端標(biāo)準(zhǔn)》，指出了8項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)以及66條活動(dòng)意見，成了助推數(shù)字普惠金融的第一個(gè)全球性的一致計(jì)劃。其中的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即為提倡應(yīng)用數(shù)字科技助推普惠金融進(jìn)步。數(shù)字普惠金融泛指所有借助數(shù)字金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融的做法，其主體含義就是應(yīng)用數(shù)字科技提升普惠金融能力，曾經(jīng)被抵制或者服務(wù)缺乏的人員借助數(shù)字形式獲取并應(yīng)用各種金融品牌及服務(wù)（如轉(zhuǎn)賬、支付、證券、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信貸、財(cái)務(wù)計(jì)劃以及中央銀行對(duì)賬單服務(wù)等），借助電子化或者數(shù)字化買賣，比如支付卡、電子貨幣（借助移動(dòng)電話抑或線上進(jìn)行）以及常態(tài)銀行戶頭。數(shù)字科技存在費(fèi)用低的優(yōu)點(diǎn)，而且能夠普遍運(yùn)用，借助數(shù)字科技來推介普惠金融具有深遠(yuǎn)影響。數(shù)字科技涉及的范疇涵蓋云運(yùn)算、互聯(lián)網(wǎng)以及通訊服務(wù)、智能手機(jī)的應(yīng)用、移動(dòng)信息、支付方式等，數(shù)字科技為普惠金融進(jìn)步提供了契機(jī)，也為革新金融扶貧形式獲得脫貧攻堅(jiān)最終勝利打牢了根基。

二、數(shù)字普惠金融基于減貧的優(yōu)點(diǎn)

（一）在農(nóng)村金融服務(wù)中提供的數(shù)字金融作用重大

隨著網(wǎng)絡(luò)及金融的日益交融，移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融等全新金融形態(tài)成為推進(jìn)普惠金融的重要力量。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)以及移動(dòng)通信科技的漸趨穩(wěn)定及普遍應(yīng)用，特別是在農(nóng)村區(qū)域的快速推廣，為數(shù)字金融推進(jìn)帶來了根本前提及市場(chǎng)前景。依照《我國(guó)農(nóng)村區(qū)域支付項(xiàng)目推進(jìn)現(xiàn)狀匯報(bào)（2016）》《我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)推進(jìn)匯報(bào)（2016）》等資料，截至2016 年年底，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量實(shí)現(xiàn)了7.31億，網(wǎng)絡(luò)推廣率達(dá)到了53.2%，這里農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)目占比27.4%;農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)銀開通數(shù)量共達(dá)4.29 億戶，該年辦理業(yè)務(wù)量達(dá)到了98.29 億筆，金額152.06 萬億元;手機(jī)銀行開通數(shù)量共達(dá)3.73 億戶，該年達(dá)到了50.86億筆，數(shù)額23.40萬億元，該年辦理業(yè)務(wù)量達(dá)到了1.82億筆，數(shù)額2 721.58 億元。

（二）建立精準(zhǔn)扶貧新形態(tài)

普惠金融同精準(zhǔn)扶貧存在核心價(jià)值上的統(tǒng)一性，普惠金融能夠合理降低經(jīng)濟(jì)金融物資排布不均衡的非平衡狀況，幫助百姓脫貧，處理小微公司難以融資情況。數(shù)字科技同金融服務(wù)的聯(lián)系與生俱來的存在普惠因素，伴隨數(shù)字科技在金融范疇的多樣化運(yùn)用，能夠補(bǔ)償傳統(tǒng)金融服務(wù)的瓶頸問題，逐步提升普惠金融的廣涵蓋性、公正性以及獲得性，從而讓普惠金融的新形態(tài)以及達(dá)成途徑更加人性化，能夠更快融進(jìn)公眾生活的各個(gè)層面。數(shù)字普惠金融必定會(huì)漸趨變成發(fā)展農(nóng)村金融、推進(jìn)金融扶貧的主力軍，使國(guó)內(nèi)普惠金融扶貧更為精準(zhǔn)。

（三）開啟金融服務(wù)最佳模式

傳統(tǒng)金融借助實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)來提升服務(wù)涵蓋面，鑒于費(fèi)用局限，通常把重要物資排布在人口、商業(yè)密集的地區(qū)，很難滲入至經(jīng)濟(jì)滯后的農(nóng)村區(qū)域。數(shù)字普惠金融可以依靠人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)，應(yīng)用當(dāng)代數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)科技，比如移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等全新支付工具消除金融基本設(shè)備缺陷、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)遮蓋率非常低等要素。首先，逐步提升金融服務(wù)的觸及實(shí)效，填充并拓展傳統(tǒng)金融服務(wù)部門服務(wù)不良、不佳的長(zhǎng)尾顧客。其次，在下降底層金融服務(wù)費(fèi)用的時(shí)候，切實(shí)提升農(nóng)村區(qū)域困難群體金融服務(wù)的獲得性，符合弱勢(shì)人群以及小微公司的金融服務(wù)需要，拓展了涵蓋半徑，開啟了金融服務(wù)最佳模式，合理拓展金融服務(wù)的涵蓋范疇以及接受人群。

（四）提升金融實(shí)效且降低花費(fèi)開支

數(shù)字普惠金融大環(huán)境下，支付服務(wù)彰顯電子化態(tài)勢(shì)，其實(shí)效日益提升，數(shù)字貨幣越來越近。數(shù)字貨幣為應(yīng)用人員供應(yīng)了方便的時(shí)候，能夠縮減貨幣印刷、保管、流通、廢幣收回、假幣預(yù)防等的開支，從而減少逃漏稅、洗錢等不當(dāng)行為的發(fā)生，減少了公共財(cái)政開支，為社會(huì)帶來了隱性財(cái)富。對(duì)金融部門而言，支付服務(wù)資本轉(zhuǎn)移實(shí)效提升、物理網(wǎng)點(diǎn)工作者與設(shè)施還有監(jiān)管費(fèi)用降低、金融服務(wù)品牌交叉營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)力日益提升。對(duì)顧客來說，應(yīng)用支付服務(wù)所支出的基金以及時(shí)間費(fèi)用或許降低，緩和了民眾、小微公司獲得根本性金融服務(wù)步履維艱的問題，提高了欠先進(jìn)區(qū)域弱勢(shì)人群金融品牌應(yīng)用實(shí)效。

（五）提升對(duì)“三農(nóng)”以及中小微公司的金融服務(wù)水平

借助數(shù)字金融的數(shù)據(jù)以及費(fèi)用優(yōu)勢(shì)，把地理范圍上零散的“三農(nóng)”以及中小微公司密切聯(lián)系起來，方便建立專業(yè)化、范圍化、特色化的“三農(nóng)”以及中小微公司金融數(shù)據(jù)服務(wù)載體。且借助結(jié)合大數(shù)據(jù)研究，逐步優(yōu)化物資匹配，從而達(dá)到服務(wù)市場(chǎng)區(qū)分以及準(zhǔn)確銷售，把物資準(zhǔn)確運(yùn)送給基金需要人員，能夠?yàn)橛嘘P(guān)弱勢(shì)人群供應(yīng)涵蓋基金、數(shù)據(jù)、科技等方面的金融配套服務(wù)，符合個(gè)性化金融服務(wù)需要，既給困難區(qū)域貸款者提高所得提供了機(jī)遇，而且還能夠合理地推動(dòng)社會(huì)公正及平穩(wěn)。

三、應(yīng)用數(shù)字普惠金融助推脫貧攻堅(jiān)

（一）注重?cái)?shù)字科技在普惠金融里的運(yùn)用，緩和金融抵制情況

依照數(shù)字普惠金融發(fā)達(dá)觀念以及發(fā)達(dá)科技規(guī)程需要，積極推動(dòng)數(shù)字普惠金融科技革新品牌應(yīng)用，比如POS機(jī)、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等非現(xiàn)金支付方式，在體系運(yùn)行上實(shí)現(xiàn)操控簡(jiǎn)潔安全、價(jià)格低廉實(shí)效。鼓舞金融部門推進(jìn)直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融以及移動(dòng)金融，參考P2P、電子商務(wù)以及第三方支付等網(wǎng)絡(luò)革新科技，提高大數(shù)據(jù)運(yùn)用水平，充實(shí)數(shù)字金融品牌，有效革新普惠金融服務(wù)形式，構(gòu)建“鄉(xiāng)村困難金融服務(wù)數(shù)據(jù)載體”，從而達(dá)到同扶貧研發(fā)大數(shù)據(jù)監(jiān)管載體數(shù)據(jù)體系關(guān)聯(lián)，健全當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)以及電子途徑顧客感受，進(jìn)而達(dá)到線下、線上有效服務(wù)，程序無縫銜接。借助推動(dòng)數(shù)字普惠金融，首先，使困難區(qū)域長(zhǎng)尾顧客體驗(yàn)到廣涵蓋、多途徑、低費(fèi)用的金融服務(wù);其次，達(dá)到金融部門農(nóng)村等弱勢(shì)環(huán)節(jié)的商業(yè)長(zhǎng)期性。

（二）構(gòu)建數(shù)字普惠金融監(jiān)督及衡量系統(tǒng)，重視扶貧實(shí)效

把普惠金融指數(shù)系統(tǒng)構(gòu)建納進(jìn)金融統(tǒng)計(jì)規(guī)范化監(jiān)管范圍，參考G20金融指數(shù)系統(tǒng)，以“十三五”脫貧攻堅(jiān)計(jì)劃里指出的5項(xiàng)預(yù)測(cè)性指數(shù)以及5項(xiàng)制約性指數(shù)為對(duì)象，在挑選設(shè)計(jì)普惠金融指數(shù)的時(shí)候，評(píng)判準(zhǔn)則要大量地評(píng)價(jià)這一指數(shù)是否能夠彰顯基本金融設(shè)備的推廣狀況（獲得性10項(xiàng)指數(shù)）、地方金融推進(jìn)的扶弱現(xiàn)狀（服務(wù)水平及實(shí)效20項(xiàng)指數(shù)），還有金融、財(cái)政監(jiān)督層等有關(guān)單位的策略維護(hù)狀況（外部背景10項(xiàng)指數(shù)）。且應(yīng)用研究衡量結(jié)果指引踐行，有助于人民銀行靈便合理地確立推行貨幣信貸策略、強(qiáng)化根本性金融服務(wù)對(duì)象構(gòu)建等，使金融部門確定金融服務(wù)關(guān)鍵，助推本身程序再造以及機(jī)構(gòu)改革，逐步增強(qiáng)金融服務(wù)能力，也方便地方政府部門分析發(fā)布普惠金融推進(jìn)實(shí)際支持舉措等，助推金融精準(zhǔn)扶貧、脫貧實(shí)效最佳化，從而達(dá)到富裕民眾的目標(biāo)。

（三）持續(xù)推行“八精準(zhǔn)”策略計(jì)劃，處理聯(lián)動(dòng)情況

精準(zhǔn)扶貧、脫貧應(yīng)實(shí)現(xiàn)生態(tài)文明構(gòu)建同經(jīng)濟(jì)進(jìn)步相聯(lián)系、融智及融資相聯(lián)系、業(yè)務(wù)拉動(dòng)及新式城鎮(zhèn)化構(gòu)建相聯(lián)系、金融支撐策略同財(cái)務(wù)收稅策略相聯(lián)系。基于金融支撐來說，應(yīng)持續(xù)以扶貧小額借貸準(zhǔn)確銜接困難戶進(jìn)行付出、脫貧發(fā)展信貸需要;借助易地扶貧遷移借貸準(zhǔn)確銜接需要改變生活現(xiàn)狀的困難戶信貸需要;以創(chuàng)業(yè)借貸準(zhǔn)確銜接困難人口工作、學(xué)習(xí)金融需要;以根本設(shè)備構(gòu)建借貸準(zhǔn)確銜接困難區(qū)域改觀推進(jìn)發(fā)展的金融需要;以主辦行產(chǎn)業(yè)扶貧借貸準(zhǔn)確銜接特色行業(yè)推進(jìn)金融需要;以普惠金融服務(wù)準(zhǔn)確銜接困難區(qū)域基本金融服務(wù)需要;以策略基金扶持準(zhǔn)確銜接困難區(qū)域信貸基金下投需要;以信譽(yù)系統(tǒng)構(gòu)建準(zhǔn)確銜接困難區(qū)域金融生態(tài)背景構(gòu)建。

（四）優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)構(gòu)建，增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力

加大對(duì)農(nóng)村根本性、整體性、載體性公共設(shè)備的策略支持以及基金投資力度，繼續(xù)推動(dòng)PPP形式等多途徑指引民間資金參加農(nóng)村電力、交通、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)施構(gòu)建。有效探尋構(gòu)建困難區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)、示范基地，培育推動(dòng)地方特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，切實(shí)強(qiáng)化困難區(qū)域?qū)κ袌?chǎng)物資的承接能用及集聚效果，提高困難戶或者其他經(jīng)濟(jì)對(duì)象參與金融物資匹配的水平，防止困難區(qū)域投入增加而失掉架構(gòu)支持以及途徑依靠后發(fā)生驟然下降的情況。同時(shí)，借助政府部門拉動(dòng)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)扶貧規(guī)劃，構(gòu)建基本征信資料庫，實(shí)現(xiàn)涵蓋商業(yè)征信、金融征信以及公共征信等各個(gè)載體的載體銜接、信息同享。構(gòu)建“信息庫+服務(wù)網(wǎng)”數(shù)據(jù)融資關(guān)聯(lián)新形式，強(qiáng)化同物流、電商、產(chǎn)業(yè)資金載體的協(xié)作，以農(nóng)戶信譽(yù)系統(tǒng)構(gòu)建為基礎(chǔ)，從困難戶數(shù)據(jù)征集、信譽(yù)評(píng)價(jià)、融資關(guān)聯(lián)、農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷幾方面著手，健全農(nóng)戶數(shù)據(jù)同享、運(yùn)用制度，為困難戶、小微公司信譽(yù)衡量測(cè)度以及信貸獲取提供支持。

（五）推介農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，打破瓶頸限制

彰顯保險(xiǎn)部門與眾不同的優(yōu)勢(shì)及用途，以精準(zhǔn)扶貧大環(huán)境下的農(nóng)村市場(chǎng)需要為基礎(chǔ)，加大基于農(nóng)村保險(xiǎn)品牌的革新力度，推介適應(yīng)形勢(shì)農(nóng)村運(yùn)營(yíng)對(duì)象進(jìn)步需求的多樣化的保險(xiǎn)品牌。同時(shí)，主張對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部門給予基金貼補(bǔ)優(yōu)惠，有效下降農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，切實(shí)提升理賠準(zhǔn)則，鼓舞保險(xiǎn)部門加大保險(xiǎn)種類、拓展保險(xiǎn)范疇，進(jìn)一步有效提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵蓋率。恪守風(fēng)險(xiǎn)底線意識(shí)，避開安全風(fēng)險(xiǎn)情況。強(qiáng)化安全預(yù)防構(gòu)建，以高規(guī)格的科技方式及差別的管理方式預(yù)防數(shù)字科技風(fēng)險(xiǎn)，自科技上保證移動(dòng)金融公共服務(wù)載體等數(shù)據(jù)服務(wù)載體的安全性，鼓舞民眾裝配應(yīng)用更安全實(shí)效的防毒軟件，應(yīng)用安全性較高的科技等。比如根據(jù)數(shù)額、戶頭等應(yīng)用現(xiàn)狀區(qū)分類型，漸趨添加基本的檢驗(yàn)形式，平衡金融服務(wù)的方便性以及安全性。自國(guó)家角度確立免費(fèi)訓(xùn)練及推介計(jì)劃，同教育單位構(gòu)建長(zhǎng)遠(yuǎn)推介教育協(xié)作制度，增加對(duì)困難區(qū)域數(shù)字科技知識(shí)、金融知識(shí)的教育培訓(xùn)，壓縮困難區(qū)域民眾同金融部門的數(shù)字界限，維護(hù)金融消費(fèi)人員的正當(dāng)利益。

四、建議

依托文章的分析，提出下列幾方面建議。一是數(shù)字普惠金融的重要平臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)數(shù)字科技，靠著網(wǎng)絡(luò)的巨大優(yōu)勢(shì)，能夠下降長(zhǎng)尾市場(chǎng)的邊際費(fèi)用，為金融部門解除了費(fèi)用限制，合理降低了金融服務(wù)的要求。政府部門應(yīng)確立合理策略指引正規(guī)金融部門推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融載體，為更多困難人群帶來小額信貸服務(wù)。與此同時(shí)，管理機(jī)構(gòu)要設(shè)計(jì)管理紅線預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。二是數(shù)字普惠金融內(nèi)容充實(shí)，然而困難人群一般來說并未接受優(yōu)質(zhì)的教育，缺少對(duì)此的認(rèn)識(shí)，這是影響其進(jìn)步的一個(gè)痛點(diǎn)。強(qiáng)化困難人群對(duì)金融知識(shí)的把握度，增加對(duì)其推廣數(shù)字普惠金融的力度迫在眉睫。唯有在搞清楚的前提下，才可以讓數(shù)字普惠金融得以逐步推廣。除此之外，也應(yīng)提醒大家重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。三是應(yīng)有效地在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份普及數(shù)字普惠金融，加大這一區(qū)域數(shù)字普惠金融的可獲取程度以及應(yīng)用率。自歷年信息來看，各省份的數(shù)字普惠金融推進(jìn)狀況日益提升，可是大部分西部區(qū)域的數(shù)字普惠金融推進(jìn)狀況依舊有相當(dāng)大的發(fā)展空間及挖掘潛質(zhì)。欠發(fā)達(dá)區(qū)域常常集聚了很多困難人口，所以在欠發(fā)達(dá)區(qū)域增加資本投資且給予策略支持相當(dāng)重要。

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