袁帥

拐點出現(xiàn) 需要注意的是，伴隨著高速增長，疊加疫情對宏觀經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)的沖擊，普惠金融貸款和普惠小微貸款增速拐點已經(jīng)出現(xiàn)。

首貸難、信用貸款難、中長期貸款難，仍是眼下中小微企業(yè)融資面臨的結(jié)構(gòu)性難題。銀行、信用合作社等各大金融機構(gòu)正在大力發(fā)展普惠金融，為小微企業(yè)撐起“保護傘”。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額8.9萬億元，增速持續(xù)高于各項貸款增速。上市銀行2021年業(yè)績報告顯示，2021年五大國有商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款同比增速均保持在30%以上。

鄉(xiāng)村振興路上守“初心”

伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進，農(nóng)村小微企業(yè)隊伍正在日益壯大。據(jù)統(tǒng)計，目前我國各類返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員數(shù)量已達到850萬人，帶動鄉(xiāng)村就業(yè)超過3400萬人，農(nóng)村返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)覆蓋率達到83.6%。農(nóng)村小微企業(yè)主與城市小微企業(yè)主不同，他們文化程度相對偏低，女性、弱勢群體比例更大，且接觸到金融機構(gòu)的機會也更有限。如何運用普惠金融更好地幫助農(nóng)村小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展，成了當下亟需解決的問題。

中和農(nóng)信董事長、總經(jīng)理劉冬文介紹，中和農(nóng)信的“中和”出于儒家經(jīng)典《中庸》：“致中和，天地位焉，萬物育焉?！背闪⒌某踔哉菐椭r(nóng)村弱勢群體發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，實現(xiàn)富裕。近年來，中和農(nóng)信借鑒國際經(jīng)驗，進行本土化改良，在數(shù)字模型與人工信貸調(diào)查相結(jié)合的基礎(chǔ)上設(shè)計產(chǎn)品，充分發(fā)揮小額信貸扶貧優(yōu)勢，精準對接農(nóng)村小微企業(yè)的金融需求。普惠金融下的小額貸款服務(wù)專為農(nóng)村小微企業(yè)主提供信貸支持，嚴格按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，支持他們開展創(chuàng)收性活動，助力農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、增加收入。同時根據(jù)他們的需求，中和農(nóng)信開啟了農(nóng)業(yè)投入品“新賒銷模式”，即通過信貸調(diào)查技術(shù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，定向為購買農(nóng)資的農(nóng)戶開發(fā)授信產(chǎn)品，并提供最長6個月的免息期。創(chuàng)新產(chǎn)品，讓利于農(nóng)，中和農(nóng)信服務(wù)的種植養(yǎng)殖項目包括玉米、小麥、牛、羊等。

7年時光的8次貸款，張麗從小額信貸助力支農(nóng)支小中獲益匪淺。張麗居住在曾經(jīng)的國家級貧困縣遼寧省建昌縣，在中和農(nóng)信普惠金融的支持下，把自家經(jīng)營的養(yǎng)雞規(guī)模從最初的一個小院子，擴大成近10畝地的養(yǎng)殖場，從原來的每欄1000只雞增長成12000只，經(jīng)銷模式也從原來的傳統(tǒng)批發(fā)銷售，改變成網(wǎng)絡(luò)營銷，同時又成立了養(yǎng)殖合作社。

中和農(nóng)信從20多年前秦巴山區(qū)的小額信貸項目試點，如今已發(fā)展成為深入全國400多個縣域數(shù)萬鄉(xiāng)村的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，作為支農(nóng)支小的農(nóng)村服務(wù)機構(gòu)，它的普惠金融小額信貸服務(wù)成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的有效補充，持續(xù)踐行著“服務(wù)農(nóng)村最后一百米”的責任使命。

劉冬文指出，近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，農(nóng)村百姓的需求也在發(fā)生著巨大變化，同時也對農(nóng)業(yè)服務(wù)機構(gòu)提出了新的要求。在此背景下，中和農(nóng)信也在不斷進行業(yè)務(wù)升級、服務(wù)創(chuàng)新，借助數(shù)字技術(shù)，努力使金融要素與生產(chǎn)要素相結(jié)合，更好地助力產(chǎn)業(yè)振興，推動農(nóng)民增收。目前，中和農(nóng)信推出的鄉(xiāng)助綜合服務(wù)平臺，通過“云上+線下”的服務(wù)模式打通服務(wù)上下游，同時聯(lián)結(jié)廣大農(nóng)村小微創(chuàng)業(yè)者，為其提供包含小額信貸、小額保險、農(nóng)業(yè)服務(wù)、本地生活、升級消費、培訓賦能、農(nóng)品直采等服務(wù)模塊在內(nèi)的系統(tǒng)性綜合服務(wù)。未來，中和農(nóng)信還將瞄準“產(chǎn)業(yè)”“人才”“生態(tài)”“文化”等幾大板塊，繼續(xù)深化服務(wù)內(nèi)涵，借助數(shù)字化技術(shù)，構(gòu)建起綜合性服務(wù)平臺，以集約化、規(guī)?；蛿?shù)字化的平臺服務(wù)模式，形成信息聯(lián)通、資源整合、資金支持、創(chuàng)業(yè)輔導等功能，更好地在金融等多方面、多維度助力農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展。

特色創(chuàng)新，精準助企

今年政府工作報告再次提出，進一步疏通貨幣政策傳導機制，引導資金更多流向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴大普惠金融覆蓋面。

普惠金融作為北京銀行轉(zhuǎn)型升級的重要組成部分，被單設(shè)機構(gòu)、單列計劃、單獨管理、單項考評，持續(xù)完善普惠金融服務(wù)生態(tài)鏈條。北京銀行通過創(chuàng)新首貸專屬產(chǎn)品，加大首貸客戶支持力度，實現(xiàn)了從“0”到“1”的突破。2021年北京銀行首貸支持小微企業(yè)5142戶，累計金額超520億元，在2021年末北京市貸款服務(wù)中心入駐銀行綜合考評中排名第一。

值得一提的是，北京銀行在加大小微企業(yè)信貸供給的過程中，特別注重將服務(wù)中小企業(yè)市場定位與政府扶持政策有機結(jié)合，加大首貸、續(xù)貸、延期還本付息及普惠信用貸款支持力度，借助政策工具進一步提升小微金融服務(wù)。

此外，北京銀行還加速推進普惠業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強化前沿金融科技運用，搭建線上獲客、審批及放款等前中后對公全流程業(yè)務(wù)模式和平臺支撐。貸前，客戶可通過“北京銀行京管家”APP、微信小程序等渠道自助線上申請;貸中，通過大數(shù)據(jù)篩選并匹配對應(yīng)產(chǎn)品，依托行內(nèi)對公網(wǎng)貸平臺實現(xiàn)模型審批和線上提款等業(yè)務(wù)操作;貸后，借助小微授信后管理系統(tǒng)，建立預警信息，并據(jù)此進行觸發(fā)式貸后管理。

在科技金融方面，北京銀行在首都布局最早并始終在中關(guān)村地區(qū)保持首位，眾多科技小微企業(yè)從10萬元、50萬元貸款開始，獲得北京銀行長期穩(wěn)定支持，直至發(fā)展壯大。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，北京銀行科技金融貸款余額超1600億元，戶數(shù)超7100戶。

文化金融貸款是北京銀行的一大亮點。北京銀行聚焦文化行業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)特性、行業(yè)特質(zhì)及企業(yè)特點，針對性推出“創(chuàng)意貸”“運河帆影”金融產(chǎn)品體系，面向行業(yè)領(lǐng)軍人才發(fā)布“文化英才貸”，為北京市文化園區(qū)及園區(qū)內(nèi)企業(yè)量身定制“京彩文園”專屬金融服務(wù)方案。截至2021年末，北京銀行文化金融貸款余額近630億元，戶數(shù)超3200戶。

普惠金融戰(zhàn)略，是中國建設(shè)銀行基于新發(fā)展理念落實服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)社會民生這個大背景，并結(jié)合自身對未來市場趨勢的研判而做出的戰(zhàn)略性選擇。其中，中國建設(shè)銀行中山市分行（下文簡稱“中山建行”）的表現(xiàn)尤為突出。中山建行積極扶持中小企業(yè)發(fā)展，不斷完善創(chuàng)新產(chǎn)品體系、經(jīng)營架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，業(yè)內(nèi)首創(chuàng)推出了“三大”拳頭產(chǎn)品，即“小微快貸”和“云稅貸”兩個大數(shù)據(jù)全線上產(chǎn)品和“抵押快貸”便民產(chǎn)品?！靶∥⒖熨J”和“云稅貸”，從申請到支用僅需3～5分鐘，最高可達500萬元，無需抵押無需擔保，還可隨借隨還、循環(huán)使用。此外，中山建行創(chuàng)新普惠金融和中小企業(yè)新模式、新架構(gòu)，針對普惠金融和中小企業(yè)打造了“信貸工廠”的經(jīng)營模式和標準的“流程銀行”，搭建市場化的服務(wù)機制，將普惠金融和中小企業(yè)業(yè)務(wù)全面下沉至全市各網(wǎng)點經(jīng)營和辦理，發(fā)揮網(wǎng)點多、覆蓋廣、隊伍強的優(yōu)勢，進一步延伸普惠金融和中小企業(yè)服務(wù)渠道，建立普惠金融和中小企業(yè)“一站式”服務(wù)中心，中小企業(yè)客戶通過各營業(yè)網(wǎng)點即可獲得專業(yè)、高效、高質(zhì)集一體的全方位融資服務(wù)。

需要注意的是，伴隨著高速增長，疊加疫情對宏觀經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)的沖擊，普惠金融貸款和普惠小微貸款增速拐點已經(jīng)出現(xiàn)。截至2021年二季度末，二者增速分別為25.5%、31%，較2021年一季度末環(huán)比下降2.5個百分點、3.3個百分點，這也是2018年以來首次出現(xiàn)增速環(huán)比下降的情況。

跡象表明，普惠金融在達到新的發(fā)展高度后，也將進入一個新的發(fā)展階段。有消息稱，目前相關(guān)部門正在完善“十四五”期間推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的頂層設(shè)計。EC55609E-B434-4890-A721-C44577CD6542