李曉煒　劉琳

摘要：文章在對L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀和問題了解的基礎上，運用層次分析法構建L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展評價指標體系，對L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展程度進行測度;再對L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的問題進行歸納總結，并提出相關建議。通過研究發(fā)現(xiàn)，首先，農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展容易受宏觀經濟發(fā)展情況、風險管理水平和盈利水平的影響;其次，運用層次分析法對農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展程度進行測度和實證分析，能夠發(fā)現(xiàn)其在發(fā)展過程中面臨著目標市場萎縮、風險管理水平差、盈利能力不足和員工整體水平不足的問題;最后，農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展要從拓寬業(yè)務市場、提升風險管理水平、提高盈利水平和提升員工業(yè)務水平四個方面入手。

關鍵詞：農商行;養(yǎng)殖類貸款;可持續(xù)發(fā)展;層次分析法

農商行常年扎根農村，服務縣域經濟，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。近年來，面臨著縣域金融機構逐步飽和、愈發(fā)激烈的市場競爭，都促使農商行繼續(xù)深耕農村市場。本文以L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務為研究對象，通過分析其養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的相關情況，試圖尋找影響農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的因素，并試圖給出一些可行性建議。

一、L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的規(guī)模及資產質量情況

通過L農商行2016～2020年的養(yǎng)殖類貸款業(yè)務相關統(tǒng)計數據分析，L農商行在2016～2020年的養(yǎng)殖類貸款余額呈現(xiàn)下降趨勢，在2020年養(yǎng)殖類貸款余額達到0.97億元，占全部貸款余額的1.69%。同時，L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的不良貸款率居高不下，遠高于全部貸款業(yè)務的不良貸款率，養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的整體違約率也對L農商行整體違約率產生實質性的影響。這也是L農商行近年來養(yǎng)殖類貸款業(yè)務發(fā)展緩慢的主要原因。

綜合來看，L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務市場前景較為廣闊，但應當加強對于養(yǎng)殖類貸款的風險管理，提高內部對于養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的風險控制，強化風險預警，做好養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的貸前、貸中和貸后管理，提高L農商行的整體資產質量。

（二）養(yǎng)殖類貸款利率水平和期限分布

根據L農商行發(fā)放養(yǎng)殖類貸款的情況來看，2020年L農商行養(yǎng)殖類貸款整體利率介于5.43%～10.88%之間，利率水平相較于本行其他類型貸款偏高。由于當地養(yǎng)殖戶進行養(yǎng)殖具有固定的時間周期，養(yǎng)殖戶多為合同飼養(yǎng)，收益率相對較低，受當地政策、市場環(huán)境、管理水平等因素影響較大，貸款發(fā)放之后較其他類型貸款出現(xiàn)違約的概率偏高，因此L農商行養(yǎng)殖類貸款主要以中短期為主，期限集中于6～12月。

二、L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的主要問題

通過對L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的數據分析，結合在實際操作過程中對L地區(qū)養(yǎng)殖戶的實地走訪，能夠發(fā)現(xiàn)目前L農商行養(yǎng)殖類業(yè)務可持續(xù)發(fā)展存在如下問題。

（一）養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展水平低，受眾面小

通過對養(yǎng)殖戶的實地訪談，能夠發(fā)現(xiàn)在L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務存在受眾面較小、群眾基礎差、業(yè)務開展范圍窄的問題。L地區(qū)近年來經濟發(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢，當地的養(yǎng)殖產業(yè)也快速發(fā)展。但由于L農商行業(yè)務宣傳的缺乏，造成了L農商行與養(yǎng)殖戶之間的信息不對稱。這種信息不對稱造成了L農商行無法直接了解到養(yǎng)殖戶的貸款需求和發(fā)展?jié)摿?，而養(yǎng)殖戶也無法了解到L農商行推出的針對性貸款產品。久而久之，部分客戶因為無法了解到L農商行的信貸政策，轉而到其他銀行或逐漸退出養(yǎng)殖產業(yè)發(fā)展，導致L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務逐漸萎縮。

（二）風險管理體制不完善，不良貸款率高

在L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務中較為突出的是不良貸款居高不下，這對于L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展是極為不利的。通過L農商行養(yǎng)殖類貸款的數據分析，能夠看出L農商行近五年來的養(yǎng)殖類貸款不良貸款率都在5%以上，我國商業(yè)銀行的不良貸款率一般在0.35%左右，這說明L農商行在養(yǎng)殖類貸款業(yè)務開展過程中存在著風險管理體制不完善的問題。L農商行在開展養(yǎng)殖類貸款業(yè)務時，通常存在著貸前審核過程調查方法過于單一、無法借助大數據系統(tǒng)進行交叉驗證，貸后管理流于形式等問題，盡管L農商行有著一系列的風險管理制度辦法，但往往執(zhí)行不到位，加之L農商行信貸工作人員素質水平參差不齊，造成了L農商行養(yǎng)殖類貸款不良貸款率持續(xù)居高不下。

（三）資產負債結構單一，盈利能力差

通過對L農商行存貸款比例的數據分析，能夠清晰地得出L農商行存貸款比例持續(xù)低于50%。目前L農商行的資金中有50%用于發(fā)放貸款，支持地方經濟發(fā)展，剩余50%的存款多數投向于債券市場和同業(yè)存款，資產運營組合類型單一。L農商行的負債結構也較為單一，資金基本來自L地區(qū)的居民儲蓄存款，其中三年期以上高成本存款占比較大。在L農商行的運營管理中，資金的安全性相對較好，但其運用資金能力較低，總體的盈利能力較差。

三、L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展測度

本文通過運用層次分析法，構建評價L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展研究的指標體系，結合L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務2016～2020年的數據進行采集，通過前文構建的L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展評價指標體系進行各指標的可持續(xù)發(fā)展程度計算，最后對L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展指標進行計算，分析2016～2020年L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展情況，并結合各指標的發(fā)展情況提出后續(xù)發(fā)展建議。

（一）評價體系構建

在構建評價體系過程中，本文在指標的選擇上遵循全面性、針對性、可操作性和穩(wěn)定性的原則，主要選擇5大類14小類指標構建L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展評價體系。接下來，通過構建層次分析結構，構造判斷矩陣和一致性檢驗，得出L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展評價指標體系的各指標層權重，如表1所示。

（二）L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展測度

結合L農商行2016～2020年的基本數據，并對數據進行標準化處理。根據標準化數據和權重，采用加權平均法對L農商行各指標進行計算，能夠得出L農商行各指標指數值如表2所示。

（三）可持續(xù)發(fā)展綜合指數的分析

綜合上述對可持續(xù)發(fā)展指標體系中各層次的指數計算，能夠得出關于L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的以下結論。

1. 可持續(xù)發(fā)展程度相對較低

通過對L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展目標層的分析，近年來L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展程度始終處于低位，與L地區(qū)的宏觀經濟發(fā)展程度不匹配。從目標層的指數值來看，在2017年指數達到最高為1.09，整體可持續(xù)發(fā)展水平相對較低。

2. 養(yǎng)殖類貸款業(yè)務市場有待進一步拓展

從宏觀經濟環(huán)境指標的數據中可以看出，L地區(qū)整體經濟發(fā)展水平不斷提高。自2016年以來，L地區(qū)的經濟發(fā)展水平呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢，L地區(qū)牧業(yè)發(fā)展水平自2016年以來發(fā)展水平有小幅下降趨勢。這意味著，L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務市場缺口仍然較大，養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的市場仍有待進一步拓展。通過采取相應的政策扶持能夠擴大L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的知名度，也給了L農商行爭取地區(qū)養(yǎng)殖類扶持政策提供了較大空間。

3. 風險管理水平相對較差

L農商行近五年的養(yǎng)殖類貸款業(yè)務不良貸款率持續(xù)居高不下，隨著時間變化，近幾年不良貸款率有所下降。究其原因，L農商行缺乏合理的風險管理體制，無法對養(yǎng)殖類貸款業(yè)務風險進行合理把控，進而減少對養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的投放力度。撥備覆蓋率自2016年以來變動幅度相對較大，在2017年達到最低點為74.62%，遠低于監(jiān)管部門規(guī)定的120%～150%。通過對上述指標的分析，能夠看出L農商行資產質量不容樂觀，風險管理體制不夠健全，對業(yè)務判斷不夠明確。L農商行必須重新審視風險管理體制、養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的戰(zhàn)略定位。

4. 盈利能力不足

通過對盈利性指標的數據進行分析，L農商行近五年以來盈利性指標持續(xù)走低、經濟效益提升不明顯，是L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的重要影響因素。近年來，L農商行面臨著人力成本上升、資金成本大幅上升的形勢，同時面臨著多家金融機構的逐步蠶食市場。L農商行應當提高自身競爭力，除了合理控制營業(yè)成本之外，應當爭取當地政策扶持，提升自身產品的適應能力，結合養(yǎng)殖戶需求合理確定期限、利率、額度等要素，加快數字化轉型，降低營銷支出、人力支出等成本，提高養(yǎng)殖類貸款的盈利水平。

5. 信貸從業(yè)人員水平有待提高

本文通過對L農商行的信貸從業(yè)人員教育水平和從業(yè)時間兩個指標數據進行對比分析，能夠看出近幾年以來L農商行信貸從業(yè)人員教育水平較為平穩(wěn)，提升程度相對較低。但從業(yè)時間呈現(xiàn)大幅下降趨勢，這反映出信貸從業(yè)人員對養(yǎng)殖類貸款業(yè)務熟悉程度相對較低。隨著從業(yè)時間的大幅減少，信貸從業(yè)人員對養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的市場需求識別、風險控制以及產品創(chuàng)新匹配方面都略顯不足。L農商行應當加強對信貸從業(yè)人員的業(yè)務培訓、經驗交流，不斷增強整體的員工素質水平。

四、農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）夯實基礎，拓寬業(yè)務市場

在業(yè)務的發(fā)展中，農商行立足發(fā)展當地的優(yōu)勢聯(lián)合當地政府創(chuàng)新金融服務方式，破解養(yǎng)殖戶資金難題;還要提升信貸服務水平，滿足養(yǎng)殖戶多樣化的信貸需求;同時要注重引導養(yǎng)殖主體轉變傳統(tǒng)思維，合理利用養(yǎng)殖扶持政策。

（二）降低風險，提升風險管理能力

農商行可以通過培育公司文化、強化內外部培訓等多種方式不斷強化員工的風險防范意識和責任意識，在業(yè)務發(fā)展過程中引導員工明確風險管理的重要性，樹立業(yè)務發(fā)展和風險管理齊頭并進的思維觀念，切不能單純追求業(yè)務指標的完成度而忽視了風險管理。其次要完善內部風險管理機制，嚴格執(zhí)行審貸分離，加強風險管理縱向建設，實現(xiàn)從貸款受理到不良貸款清收的全流程、多環(huán)節(jié)的風險管理，將風險管理融入農商行貸款業(yè)務的每個環(huán)節(jié)。最后要發(fā)展金融科技推動風險管理，依托大數據技術、人工智能技術對客戶的海量數據進行快速處理，為農商行準確識別、評估和防控風險提供更加準確的結論。

（三）開源節(jié)流，提高盈利水平

首先，要做好成本管理工作。在農商行現(xiàn)有的資產規(guī)模等情況來看，提高經營效率還需要提高成本控制能力。成本控制工作主要體現(xiàn)在控制成本總量、優(yōu)化費用支出結構、提高資產的使用效率幾個方面。其次，要合理信貸定價，為了促進農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，需要國家進一步放松對農業(yè)貸款的利率管控，農商行針對自身業(yè)務開展情況制定合理的利率浮動范圍，結合當地養(yǎng)殖業(yè)的整體發(fā)展情況以及行業(yè)差別，對投資回報率較高的養(yǎng)殖行業(yè)適當予以傾斜，有助于降低L農商行的經營壓力、減少養(yǎng)殖戶的貸款成本。最后要優(yōu)化資產負債結構，增加中間業(yè)務收入。

（四）完善員工管理，提升員工業(yè)務水平

建立完善的培訓體系，通過組建內訓師隊伍、制定培訓考核、建立員工交流平臺等方式強化培訓效果。還要完善人才的培養(yǎng)機制，員工是促進農商行盈利能力提升的基本單位，也是農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的有效動因。農商行應當注重人才管理體制的完善，構建出符合當地實際情況的人才隊伍，進一步提升整體員工服務水平。

五、結語

現(xiàn)階段，農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展容易受到宏觀經濟發(fā)展情況、風險管理水平和盈利水平的影響，在發(fā)展過程中面臨著目標市場萎縮、風險管理水平差、盈利能力不足和員工整體水平不足的問題，養(yǎng)殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展要從拓寬業(yè)務市場、提升風險管理水平、提高盈利水平和提升員工業(yè)務水平四個方面入手。

本文選取L農商行養(yǎng)殖類貸款業(yè)務作為研究對象，采用層次分析法構建可持續(xù)發(fā)展評價指標體系進行測度和分析，并探究影響?zhàn)B殖類貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的因素，對于開辦類似業(yè)務的農村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行具有借鑒意義。本文在可持續(xù)發(fā)展體系的構建和指標選取方面尚停留在基礎層面，希望未來能有更多更專業(yè)的人士繼續(xù)對可持續(xù)發(fā)展評價指標體系和指標選取方面進行完善。

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（作者單位：李曉煒，陵城農村商業(yè)銀行;劉琳，中國人民銀行陵城支行）