毛斌

在全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，商業(yè)銀行積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，開采業(yè)務(wù)中蘊(yùn)含的豐富“數(shù)字石油”，通過建立支持業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新的數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺(tái)，打造“一切業(yè)務(wù)數(shù)字化、一切數(shù)字業(yè)務(wù)化”的數(shù)字業(yè)務(wù)回環(huán)，從而沉淀可復(fù)用的核心數(shù)字資產(chǎn)，降低開發(fā)運(yùn)營成本，提升功能交付及內(nèi)部運(yùn)作效率，形成智能化創(chuàng)新產(chǎn)品及解決方案，在金融服務(wù)愈發(fā)同質(zhì)化、競爭愈發(fā)激烈的市場上，打造差異化競爭優(yōu)勢。

數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺(tái)發(fā)展概述

數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)的必要性

金融業(yè)務(wù)無處不在，但在社會(huì)數(shù)字化浪潮下，我們看到了技術(shù)對(duì)金融的改造，也能看到一系列科技公司在做強(qiáng)自身的場景業(yè)務(wù)后，對(duì)于金融服務(wù)領(lǐng)域的野心。另外，銀行業(yè)數(shù)字化，也是社會(huì)數(shù)字化的一部分，銀行應(yīng)該充分分析自身現(xiàn)狀，從業(yè)務(wù)架構(gòu)出發(fā)，設(shè)計(jì)整體技術(shù)體系，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)技術(shù)的整體布局，而不僅僅是在某些單點(diǎn)上過度追逐技術(shù)新穎性的“神來之筆”。

追隨社會(huì)全行業(yè)的數(shù)字化浪潮。在政府鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化生態(tài)發(fā)展的大背景下，中國消費(fèi)者已經(jīng)廣泛接受并適應(yīng)數(shù)字技術(shù)，迫使各行業(yè)在服務(wù)消費(fèi)者時(shí)必須具備數(shù)字化能力。同時(shí)，為了保持競爭優(yōu)勢，企業(yè)需要在不斷變化的商業(yè)環(huán)境中快速進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并使用數(shù)字化技術(shù)高效整合內(nèi)外部資源，以提升運(yùn)營能力。在各行業(yè)企業(yè)的數(shù)字化建設(shè)中，技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、場景創(chuàng)新帶來的金融服務(wù)需求，對(duì)銀行的金融服務(wù)能力提出了巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要快速響應(yīng)市場需求，并提供多樣的創(chuàng)新型綜合金融服務(wù)。

支撐業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新，從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心。由于企業(yè)所在區(qū)域、行業(yè)、運(yùn)營模式、運(yùn)營環(huán)境等各不相同，構(gòu)成了對(duì)于企業(yè)場景金融服務(wù)的巨大個(gè)性化差異化需求，商業(yè)銀行以往的以產(chǎn)品為中心的策略，已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前快速、多變的市場環(huán)境。商業(yè)銀行需要深入挖掘企業(yè)各環(huán)節(jié)共性交易特征，孵化金融場景，快速嵌入合適的金融服務(wù)產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行需要搭建支持業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新，既能提供通用金融服務(wù)，又能進(jìn)行快速差異化個(gè)性化服務(wù)適配的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)條件已具備

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為以消費(fèi)和服務(wù)為主線，徹底改變和整合了人們的出行、購物等生活場景，頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在此過程中收獲了巨大的紅利。

對(duì)數(shù)字化的重要性已經(jīng)形成全社會(huì)共識(shí)。經(jīng)過消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，全社會(huì)都已經(jīng)意識(shí)到數(shù)字化帶來的好處，以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)蘊(yùn)含的巨大價(jià)值。中國人民銀行在2021年11月也發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，從健全科技治理體系、夯實(shí)數(shù)字基礎(chǔ)底座、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)、激活數(shù)字化經(jīng)營動(dòng)能、強(qiáng)化創(chuàng)新審慎監(jiān)管、踐行數(shù)字普惠金融等方面，提升銀行業(yè)金融數(shù)字化水平，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。各商業(yè)銀行也發(fā)布了各自的金融科技發(fā)展規(guī)劃。由此，商業(yè)銀行從上到下、從內(nèi)部組織到外部監(jiān)管環(huán)境，都已經(jīng)形成數(shù)字化發(fā)展必要性的共識(shí)。而恰好數(shù)字化中臺(tái)的建設(shè)，不僅僅是一個(gè)技術(shù)問題，還需要從商業(yè)模式重構(gòu)，以及搭建新的組織和人才體系等方面形成一整套體制機(jī)制。

金融科技蓬勃發(fā)展，技術(shù)條件成熟。得益于近十年技術(shù)的飛速發(fā)展，主要是硬件性能的大幅提升和信息量的暴增，新技術(shù)不斷發(fā)展。主要是對(duì)資源進(jìn)行整合調(diào)度的云計(jì)算技術(shù)，以及對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行高效處理的大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸發(fā)展成熟。另外，從2016年Google DeepMind開發(fā)的AlphaGo以4∶1的成績戰(zhàn)勝了當(dāng)時(shí)的世界圍棋冠軍李世石后，人工智能迎來飛速發(fā)展，銀行業(yè)充分將其應(yīng)用在智能投顧、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、趨勢識(shí)別、身份識(shí)別等方面?？傮w來說，以ABCDMIX為代表的數(shù)字化技術(shù)生態(tài)已經(jīng)發(fā)展成熟，可以供商業(yè)銀行大規(guī)模應(yīng)用。

數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺(tái)發(fā)展實(shí)踐

數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺(tái)，是商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首選核心架構(gòu)。它基于SOA理論，本質(zhì)是將企業(yè)的核心領(lǐng)域業(yè)務(wù)能力以服務(wù)的方式進(jìn)行沉淀，從而在不同場景中進(jìn)行復(fù)用，并在業(yè)務(wù)中臺(tái)與數(shù)據(jù)中臺(tái)之間構(gòu)建數(shù)據(jù)閉環(huán)，使得銀行可以高效地進(jìn)行業(yè)務(wù)探索和創(chuàng)新。

沉淀共享服務(wù)中心

中臺(tái)建設(shè)的核心是進(jìn)行中臺(tái)業(yè)務(wù)模型設(shè)計(jì)，中臺(tái)的服務(wù)是基于中臺(tái)業(yè)務(wù)模型進(jìn)行的復(fù)用，絕不是單純的技術(shù)功能組件重用，沒有業(yè)務(wù)模型沉淀的技術(shù)組件，共享價(jià)值有限。

切分業(yè)務(wù)領(lǐng)域，沉淀核心業(yè)務(wù)模型。建設(shè)中臺(tái)的重中之重，是基于對(duì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的了解進(jìn)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域劃分，以形成企業(yè)級(jí)的共享服務(wù)中心，在建設(shè)成系統(tǒng)模塊之后，力求達(dá)到各個(gè)中心之間的高內(nèi)聚、低耦合，可以獨(dú)立地沉淀服務(wù)并演化的目標(biāo)。

在商業(yè)銀行的公司金融領(lǐng)域中，根據(jù)當(dāng)前業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，企業(yè)金融綜合服務(wù)中臺(tái)切分為六大共享業(yè)務(wù)服務(wù)中心。

一是簽約服務(wù)中心。該中心可實(shí)現(xiàn)企業(yè)商戶系統(tǒng)直連時(shí)對(duì)系統(tǒng)信息、產(chǎn)品業(yè)務(wù)參數(shù)配置信息的統(tǒng)一管理，封裝所有用戶使用銀行金融服務(wù)之前的服務(wù)組織編排串聯(lián)工作，對(duì)產(chǎn)品層進(jìn)行簽約相關(guān)服務(wù)隔離，包含商戶信息管理、產(chǎn)品簽約協(xié)議管理、直連商戶投產(chǎn)上線管理等功能。同時(shí)，該中心可支持客戶簽約協(xié)議的參數(shù)化、動(dòng)態(tài)配置修改。其核心是封裝了公司領(lǐng)域金融服務(wù)場景的簽約動(dòng)作，以“微核+插件”的方式創(chuàng)建了簽約引擎，支持在簽約核心產(chǎn)品參數(shù)前配置多個(gè)校驗(yàn)處理器，并支持在進(jìn)行簽約后配置多個(gè)后續(xù)動(dòng)作插件，以方便進(jìn)行簽約信息通知、創(chuàng)建關(guān)聯(lián)信息等功能。

二是結(jié)算服務(wù)中心。在結(jié)算場景下，結(jié)算服務(wù)中心能抽象出各行業(yè)臺(tái)賬管理、資金監(jiān)管領(lǐng)域的核心模型，搭建以“實(shí)賬戶+子賬簿”模式的臺(tái)賬體系為實(shí)體域，以賬戶出入金白名單的管理，以及轉(zhuǎn)賬限額、累積審批限額等功能為操作域的核心業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)，在技術(shù)上應(yīng)用DDD領(lǐng)域驅(qū)動(dòng)的設(shè)計(jì)思路，形成出金、限額、審批、分賬、子賬簿、票控、對(duì)賬、收費(fèi)、查詢等九大領(lǐng)域場景，再以產(chǎn)品工廠調(diào)度組合場景服務(wù)，快速迭代創(chuàng)新產(chǎn)品。

三是融資服務(wù)中心。融資服務(wù)中心抽象沉淀了企業(yè)客戶融資的貸中過程，形成了以客戶融資申請(qǐng)為核心，應(yīng)用Activity等工作流框架，實(shí)現(xiàn)包含線上融資流程的受理、流程中同后臺(tái)系統(tǒng)的統(tǒng)一串接編排、融資到期統(tǒng)一處理、借據(jù)信息同步、合同簽章、中登網(wǎng)登記等操作服務(wù)的流程。同時(shí)，融資服務(wù)中心與數(shù)據(jù)中臺(tái)協(xié)作，構(gòu)建了基于數(shù)據(jù)中臺(tái)的自動(dòng)化放款規(guī)則引擎，可根據(jù)自動(dòng)化放款的審核要素，靈活配置自動(dòng)化放款的核驗(yàn)規(guī)則。

四是資產(chǎn)池管理中心。該中心以企業(yè)客戶的資產(chǎn)為核心，抽象其融資資產(chǎn)質(zhì)押物組合為資產(chǎn)池，將客戶的授信額度、金融資產(chǎn)、交易證明等可用于擔(dān)保的對(duì)象抽象成標(biāo)準(zhǔn)的可入池資產(chǎn)，將對(duì)資產(chǎn)池的管理抽象為準(zhǔn)入、建池、占用、釋放、處置五個(gè)步驟，并通過Groovy規(guī)則引擎，支持對(duì)于某個(gè)步驟節(jié)點(diǎn)的前、后的可配置化規(guī)則集應(yīng)用，以靈活支持在多種資產(chǎn)類型下，不同產(chǎn)品、客戶的不同資產(chǎn)池操作服務(wù)。

五是交易證明中心。該中心對(duì)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中涉及的一系列單據(jù)類信息，如合同、發(fā)票、訂單、貨運(yùn)單、支付結(jié)算單、出庫單、入庫單等單據(jù)進(jìn)行一體化管理，實(shí)現(xiàn)信息流、商流、資金流、物流等信息的綜合應(yīng)用，抽象出企業(yè)交易節(jié)點(diǎn)，建立企業(yè)交易證明模型，支持交易線上化數(shù)據(jù)確認(rèn)及交叉驗(yàn)證，為拓客營銷、融資增信和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提供有力的數(shù)據(jù)支撐。

六是合同協(xié)議中心。該中心可實(shí)現(xiàn)銀行與用戶間各種合同協(xié)議文本的統(tǒng)一集中管理，包括合同文本模板的管理，合同的生成、加簽、驗(yàn)簽，狀態(tài)的變化等，并提供合同模板的編輯管理，以及電子合同簽章等功能。使得客戶可以在線自助簽署合同，從法審到應(yīng)用一體化線上化流轉(zhuǎn)。

統(tǒng)一服務(wù)框架，形成數(shù)字服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)字中臺(tái)會(huì)承載商業(yè)銀行未來很長一段時(shí)間內(nèi)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的使命，保證其業(yè)務(wù)擴(kuò)展性是中臺(tái)建設(shè)的一個(gè)重要原則。而復(fù)用其能力的外圍系統(tǒng)會(huì)越來越多，最終會(huì)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，如果不做好框架、代碼、數(shù)據(jù)的管控，就會(huì)使得平臺(tái)的功能擴(kuò)展性以及穩(wěn)定性變得越來越差，因此必然要采用一套服務(wù)化框架支撐整個(gè)服務(wù)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。并且，為了進(jìn)行統(tǒng)一的數(shù)字沉淀，以及滿足自主可控的要求，有專門的團(tuán)隊(duì)基于Spring等開源框架打造了Tesla基礎(chǔ)技術(shù)框架，而中臺(tái)團(tuán)隊(duì)又根據(jù)領(lǐng)域特點(diǎn)，應(yīng)用Tesla技術(shù)框架，構(gòu)建了與業(yè)務(wù)領(lǐng)域相適應(yīng)的CFP-CORE應(yīng)用框架，沉淀出富含業(yè)務(wù)語言的業(yè)務(wù)技術(shù)組件和交易執(zhí)行模式。同時(shí)，中臺(tái)的各個(gè)模塊采用統(tǒng)一的微服務(wù)架構(gòu)風(fēng)格，從底層部署資源到應(yīng)用中間件一致化管理規(guī)劃。

協(xié)作前臺(tái)中臺(tái)，搭建團(tuán)隊(duì)協(xié)作機(jī)制。隨著共享服務(wù)中心的建設(shè)，會(huì)有越來越多的內(nèi)部應(yīng)用，也會(huì)有越來越多的外部平臺(tái)對(duì)接需求，中臺(tái)必須解決的一個(gè)問題是如何實(shí)現(xiàn)應(yīng)用對(duì)服務(wù)中心的高效服務(wù)對(duì)接。一是要建立前端溝通機(jī)制。中臺(tái)與前端密切溝通協(xié)作，以全局視野考慮整體應(yīng)用架構(gòu)，并形成綜合解決方案意識(shí)。二是要建立分歧升級(jí)機(jī)制。中臺(tái)更關(guān)注業(yè)務(wù)核心穩(wěn)固以及保持業(yè)務(wù)能力的通用性，而前端項(xiàng)目更關(guān)注項(xiàng)目實(shí)施成本和效率，所以對(duì)于有分歧的地方，可以建立從開發(fā)骨干到領(lǐng)域?qū)＜以俚巾攲蛹軜?gòu)師的解決路徑。三是持續(xù)沉淀共建。整個(gè)平臺(tái)統(tǒng)一技術(shù)棧之后，可以很大程度上減少變換系統(tǒng)后的技術(shù)難度，這給前端團(tuán)隊(duì)與中臺(tái)團(tuán)隊(duì)共建共享提供了可能。

搭建數(shù)字化運(yùn)營體系

在中臺(tái)的分布式服務(wù)體系創(chuàng)建后，整個(gè)組織會(huì)變成一個(gè)復(fù)雜無比的服務(wù)交互鏈路，對(duì)于每天發(fā)生的海量調(diào)用服務(wù)，需要考慮出錯(cuò)時(shí)如何快速定位問題，如何實(shí)時(shí)監(jiān)控服務(wù)的健康度，以及如何將關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)實(shí)時(shí)呈現(xiàn)，以幫助運(yùn)營團(tuán)隊(duì)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。

分布式鏈路跟蹤。通過在Tesla框架進(jìn)行日志埋點(diǎn)，再通過海量日志處理平臺(tái)高效實(shí)時(shí)收集當(dāng)前業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，用于各種應(yīng)用指標(biāo)值的實(shí)時(shí)監(jiān)控、查看和統(tǒng)計(jì)，做到及時(shí)的業(yè)務(wù)對(duì)接和需求響應(yīng)?？梢詭讉€(gè)典型業(yè)務(wù)場景應(yīng)用為例：首先是對(duì)服務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，在對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施層面的資源如CPU、磁盤、網(wǎng)絡(luò)等層面進(jìn)行監(jiān)控之后，還需要進(jìn)一步監(jiān)控對(duì)業(yè)務(wù)有直接意義的服務(wù)層級(jí)的及時(shí)、精確地管控。其次是進(jìn)行服務(wù)調(diào)用鏈路跟蹤，精準(zhǔn)實(shí)時(shí)地找出是在哪一個(gè)業(yè)務(wù)場景下，哪一次調(diào)用請(qǐng)求中產(chǎn)生的問題。再次是服務(wù)鏈路分析，可以幫助業(yè)務(wù)架構(gòu)師對(duì)服務(wù)調(diào)用鏈路有一個(gè)更加例行和由事實(shí)數(shù)據(jù)支持的業(yè)務(wù)決策優(yōu)化。最后是業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)控，可以通過“業(yè)務(wù)軌跡”查看產(chǎn)生的業(yè)務(wù)事件，以幫助業(yè)務(wù)需求潛在的增長點(diǎn)。

平臺(tái)穩(wěn)定性。商業(yè)銀行金融服務(wù)的一個(gè)核心通用訴求是“安全穩(wěn)定”，而在公司金融服務(wù)領(lǐng)域，還有一個(gè)特點(diǎn)是“高額低頻”。在共享服務(wù)體系建設(shè)后，需要繼續(xù)考慮業(yè)務(wù)能力的持續(xù)擴(kuò)展下，當(dāng)前的服務(wù)如何在海量調(diào)用中保持穩(wěn)定服務(wù)能力，在某些極限場景下，如何保障平臺(tái)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

在平臺(tái)穩(wěn)定性支撐方面，需要從基礎(chǔ)框架層就具備限流降級(jí)、流量調(diào)度、業(yè)務(wù)開關(guān)等功能，以使得整個(gè)中臺(tái)架構(gòu)可以柔性自適應(yīng)，避免出現(xiàn)“雪崩”現(xiàn)象。同時(shí)，在持續(xù)提升整個(gè)平臺(tái)吞吐量性能方面，可以通過容量壓測的方式進(jìn)行評(píng)估，提前規(guī)劃容量擴(kuò)充。

集成智能創(chuàng)新解決方案

數(shù)字中臺(tái)的各個(gè)服務(wù)中心也通過獨(dú)立數(shù)據(jù)庫的方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模型的隔離，使業(yè)務(wù)在模型層面具有更好的擴(kuò)展性。在業(yè)務(wù)發(fā)展和運(yùn)行過程中，各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行著高效的數(shù)據(jù)沉淀。但是各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)需要進(jìn)一步融合才能有全景視圖，并發(fā)揮出大數(shù)據(jù)的洞察和預(yù)測能力。

業(yè)務(wù)中臺(tái)與數(shù)據(jù)中臺(tái)的雙輪驅(qū)動(dòng)。業(yè)務(wù)中臺(tái)能在業(yè)務(wù)場景中進(jìn)行高質(zhì)量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)沉淀，為了讓數(shù)據(jù)能力能反饋業(yè)務(wù)，需要從業(yè)務(wù)場景入手，通過數(shù)據(jù)中臺(tái)構(gòu)建企業(yè)大數(shù)據(jù)處理分析機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)閉環(huán)，形成數(shù)字化的資產(chǎn)，構(gòu)建銀行的差異化核心競爭力。業(yè)務(wù)中臺(tái)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的采集與回流，而數(shù)據(jù)中臺(tái)則可以運(yùn)營一系列的大數(shù)據(jù)技術(shù)，將“數(shù)字石油”進(jìn)行提煉、加工、分析和應(yīng)用，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的正向螺旋上升。

從信息化走向智能化。中臺(tái)核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域服務(wù)的沉淀，不僅僅是一個(gè)簡單的線上化過程，數(shù)字中臺(tái)的組成，除了業(yè)務(wù)中臺(tái)與數(shù)據(jù)中臺(tái)構(gòu)成的回環(huán)，還包含積極應(yīng)用前沿?cái)?shù)字化技術(shù)，形成對(duì)于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化甚至創(chuàng)新。首先，單點(diǎn)的智能效能優(yōu)化，例如采用人工智能OCR識(shí)別能力，識(shí)別企業(yè)客戶的營業(yè)執(zhí)照、電子發(fā)票、合同文本等，高效、實(shí)時(shí)。其次，全局的智能機(jī)制，通過對(duì)于交易的流程數(shù)據(jù)以及交易數(shù)據(jù)分析，以及對(duì)于企業(yè)的社會(huì)信用數(shù)據(jù)整合，進(jìn)行企業(yè)的交易實(shí)時(shí)狀態(tài)、歷史趨勢分析，可以實(shí)現(xiàn)分析監(jiān)控企業(yè)交易密度、預(yù)測智能業(yè)務(wù)趨勢以及作業(yè)流程優(yōu)化等智能能力。

數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺(tái)效能案例

降本——場景化融資領(lǐng)域全流程自動(dòng)化、智能化

背景。供應(yīng)鏈融資場景傳統(tǒng)線下模式，是經(jīng)客戶經(jīng)理以人工錄入的方式通過核心企業(yè)批量授信，對(duì)單個(gè)供應(yīng)商進(jìn)行逐個(gè)授信審批，再通過風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)進(jìn)行參數(shù)維護(hù)以及審批流程，最后放款時(shí)還需要經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)以及供應(yīng)鏈的各個(gè)崗位進(jìn)行審批。這種需要大量人工介入、人工操作的模式，處理周期長，滿足不了日益增加的融資放款客戶需求。因此，系統(tǒng)的線上化自動(dòng)規(guī)則校驗(yàn)、減少人工操作、提升審批速度成為突破方向。

方案。通過數(shù)字化手段，將流程優(yōu)化。第一，將授信申請(qǐng)渠道改為線上平臺(tái)，在客戶申請(qǐng)時(shí)自動(dòng)完成額度校驗(yàn)、定價(jià)審核等功能;第二，應(yīng)用企業(yè)金融綜合服務(wù)數(shù)字中臺(tái)交易證明中心，對(duì)客戶上傳的發(fā)票進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別，利用OCR技術(shù)完成發(fā)票驗(yàn)真、日期校驗(yàn)、重復(fù)性校驗(yàn)等工作;第三，通過數(shù)據(jù)平臺(tái)，綜合客戶的行外工商稅法數(shù)據(jù)以及行內(nèi)貸款信息數(shù)據(jù)，進(jìn)行自動(dòng)化的工商審查、征信審查、匯法網(wǎng)審查。

價(jià)值。通過數(shù)字中臺(tái)的智能化能量，可構(gòu)建起全流程線上化、自動(dòng)化、智能化的供應(yīng)鏈融資放款產(chǎn)品，并且將原本需要的26崗人工處理審批工作減少為0崗，極大地降低了銀行的內(nèi)部運(yùn)作成本，也提升了客戶體驗(yàn)。

增效——場景化結(jié)算領(lǐng)域快速推出創(chuàng)新產(chǎn)品

背景。場景結(jié)算領(lǐng)域需要提供一系列電子政務(wù)類產(chǎn)品，例如為農(nóng)民工進(jìn)行工資監(jiān)管的產(chǎn)品，以及為外部人力資源公司提供的代發(fā)工資的產(chǎn)品，還有為法院領(lǐng)域提供的破產(chǎn)清算債務(wù)監(jiān)管產(chǎn)品，等等。在當(dāng)前疫情以及全社會(huì)數(shù)字化的沖擊下，各行業(yè)都提出了場景化結(jié)算監(jiān)管需求，由于地域不同，監(jiān)管規(guī)則也各不相同，一種產(chǎn)品無法滿足全部需求，交付速度亟待提升。

方案。各行業(yè)、各地域的結(jié)算監(jiān)管需求，通過數(shù)字化中臺(tái)抽象為以監(jiān)管實(shí)賬戶為核心依托，分別設(shè)立多層級(jí)子賬簿的臺(tái)賬體系，同時(shí)建立簽約配置、出入金管理、賬務(wù)明細(xì)、額度控制、審批流程等領(lǐng)域共享通用服務(wù)，供多種場景產(chǎn)品復(fù)用。通過數(shù)字中臺(tái)簽約服務(wù)中心進(jìn)行簽約信息控制以及一系列的賬戶監(jiān)控申請(qǐng)等前置動(dòng)作，再通過數(shù)字中臺(tái)結(jié)算服務(wù)中心，沉淀抽象處理模型，每個(gè)處理節(jié)點(diǎn)的區(qū)別，可以通過配置化規(guī)則來執(zhí)行。前端對(duì)接層只做與外部開發(fā)商的個(gè)性化報(bào)文適配轉(zhuǎn)換即可。

價(jià)值。將共性的業(yè)務(wù)模型以及處理流程沉淀，并提供可擴(kuò)展的規(guī)則處理引擎，通過配置化組合化的手段，為各領(lǐng)域提供通用處理模式，創(chuàng)新產(chǎn)品需求，大部分只需要對(duì)個(gè)性化規(guī)則進(jìn)行編寫，即可達(dá)到絕大多數(shù)服務(wù)的復(fù)用，極大地提升了新業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新產(chǎn)品的交付效能。

創(chuàng)新——核心企業(yè)弱增信趨勢下創(chuàng)新推出數(shù)據(jù)增信產(chǎn)品

背景。無論是供給側(cè)的金融供給改革，還是需求側(cè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，供應(yīng)鏈金融都已成為銀行拓展對(duì)公業(yè)務(wù)的新機(jī)遇。銀行和企業(yè)要走向第二發(fā)展曲線，就必須眼光向外、深化合作、互為客戶，與生態(tài)端企業(yè)一道，共同提升數(shù)字化能力，實(shí)現(xiàn)長期共贏。供應(yīng)鏈金融作為深入產(chǎn)業(yè)鏈金融的主要?jiǎng)?chuàng)新金融模式，促使銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，從“行業(yè)視角”提供綜合解決方案，構(gòu)建緊密的數(shù)字化供應(yīng)鏈生態(tài)體系，為供應(yīng)鏈內(nèi)的大中小微企業(yè)提供一體化金融服務(wù)，從而創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)

方案。在數(shù)據(jù)倉庫存儲(chǔ)加工平臺(tái)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、知識(shí)圖譜平臺(tái)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，匯總行內(nèi)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、外部公共數(shù)據(jù)、企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)，以領(lǐng)域驅(qū)動(dòng)設(shè)計(jì)的思想進(jìn)行數(shù)據(jù)整合加工，梳理了客戶、交易、融資、產(chǎn)品場景等領(lǐng)域數(shù)據(jù)，為客戶營銷、貸前調(diào)查、貸中管理、貸后檢測、模型決策等提供數(shù)據(jù)服務(wù)，全面賦能營銷、產(chǎn)品和風(fēng)控場景，支持金融場景的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

價(jià)值。在核心企業(yè)去信用捆綁的趨勢下，推進(jìn)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)增信融資業(yè)務(wù)研發(fā)，以交易數(shù)據(jù)為核心實(shí)現(xiàn)信用的傳導(dǎo)，通過減少對(duì)核心企業(yè)授信的依賴，基于客戶旅程和需求，并根據(jù)供應(yīng)鏈場景交易結(jié)構(gòu)特性，分別針對(duì)上游訂單融資場景和下游分銷經(jīng)銷商融資場景推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)，搭建符合供應(yīng)鏈特征的端到端精準(zhǔn)營銷、交易管理、模型審批、自動(dòng)放款、批量貸后等弱增信場景數(shù)字化作業(yè)流程，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)競爭力。

結(jié)語

數(shù)字化是社會(huì)的整體演進(jìn)，商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革的過程中，通過數(shù)字化中臺(tái)架構(gòu)支撐金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足企業(yè)多樣化的金融需求。商業(yè)銀行積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，可以在當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，達(dá)到降本、增效、創(chuàng)新的效果，既能增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力，又能支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。

（作者系中國民生銀行信息科技部總經(jīng)理、民生科技有限公司黨委書記）

責(zé)任編輯：孫 爽