張敏慧

摘 要：本文主要針對數(shù)字貨幣在我國的發(fā)展現(xiàn)狀展開深入的研究，根據(jù)數(shù)字貨幣的概念和特征以及優(yōu)勢，闡述了數(shù)字貨幣在我國發(fā)展的現(xiàn)狀，如法律法規(guī)問題、技術(shù)安全問題、接受程度問題等，然后根據(jù)數(shù)字貨幣的應(yīng)用，提出了幾點切實可行的發(fā)展措施，主要包括探索政府主導(dǎo)發(fā)行數(shù)字貨幣、加強數(shù)字貨幣監(jiān)管機制的構(gòu)建、積極的探索國際協(xié)調(diào)監(jiān)管方式、加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進一步推動數(shù)字貨幣發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;發(fā)展;現(xiàn)狀

一、數(shù)字貨幣的概念以及特征

1.數(shù)字貨幣的基本概念

數(shù)字貨幣還可稱之為數(shù)碼貨幣，是信息技術(shù)發(fā)展下產(chǎn)物。對于數(shù)字貨幣有的學(xué)者提出自己的理解，但主要將數(shù)字貨幣能行使傳統(tǒng)貨幣職能作為重點內(nèi)容。國外認為數(shù)字貨幣作為傳統(tǒng)貨幣新的表現(xiàn)形式之一，能替代掉當前的貨幣。就數(shù)字貨幣有的認為是一種“虛擬貨幣”，無需通過中央單位發(fā)行，但由于得到一些人的認可，讓數(shù)字貨幣有了貨幣基本職能。通過數(shù)字貨幣能為數(shù)字貨幣行使貨幣職能提供便捷，而且加強對數(shù)字貨幣的利用，與商品之間能夠?qū)崿F(xiàn)交換。本文認為數(shù)字貨幣能讓貨幣基本職能得到發(fā)揮，且利用加密技術(shù)能實現(xiàn)對數(shù)字錢包存儲，并實現(xiàn)對特定數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)中加密數(shù)字串運行，從本質(zhì)上來講這就是信用貨幣。

2.數(shù)字貨幣的基本特征

首先去中心化。高度自由性作為數(shù)字貨幣最主要的特點之一，其中數(shù)字貨幣出現(xiàn)是通過其計算作為這一特點產(chǎn)生的基礎(chǔ)，最重要的一點就是不受國家的控制;其次支付快捷。數(shù)字貨幣不受時間和空間的限制，可把全世界人民作為交易的對象。這不同傳統(tǒng)貨幣，其效率高，并具有較高的性價比;最后匿名性強。數(shù)字貨幣具有法定貨幣價值，且數(shù)字貨幣在實際交易期間還能保護好交易者身份信息。

二、數(shù)字貨幣在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

1.法律法規(guī)問題

數(shù)字貨幣發(fā)行適用中法律問題涉及法律法規(guī)比較多，如《中國人民銀行法》、《物權(quán)法》、《人民幣管理條例》，還有中國人民銀行相關(guān)規(guī)章和文件，層級具有復(fù)雜性，涉及到的面比較多，所以對于其法律問題，需要采取有效的措施加以解決。

2.技術(shù)安全問題

數(shù)字貨幣在技術(shù)這方面即便有相應(yīng)的創(chuàng)新，但不管是在流通過程中還是在發(fā)行過程中，基本上以網(wǎng)絡(luò)信息處理為主，這很有可能存在安全隱患。雖然加強技術(shù)方面的創(chuàng)新，但這并不意味著技術(shù)就更加的成熟化，具體運營期間還缺少技術(shù)來確保交易安全。從實際出發(fā)數(shù)字貨幣在各個方面有一定隱患，尤其是在身份認同和識別這方面。現(xiàn)有技術(shù)無法提高網(wǎng)絡(luò)信息安全和數(shù)據(jù)完整性。所以整個機制很有可能出現(xiàn)安全問題。從另一個角度上來看，如果機制存在問題可想而知帶來的損失，為此，有必要加強對各種技術(shù)手段的應(yīng)用，加以保護全面的解決。

3.接受程度問題

數(shù)字貨幣產(chǎn)生和發(fā)展主要融合兩個方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的效應(yīng)，另一方面是先進技術(shù)創(chuàng)新。從某種意義上來講缺少實質(zhì)性，這還無法讓更多的人接受。有的技術(shù)雖然高度認識數(shù)字貨幣，逐漸的產(chǎn)生興趣，但由于全面考慮到整個社會的認可度，還是比較低?？傊?，對于數(shù)字貨幣發(fā)展在未來一段時間內(nèi)，會與基礎(chǔ)貨幣的發(fā)展有同步的形式，逐漸實現(xiàn)共同的發(fā)展。

三、應(yīng)用數(shù)字貨幣的好處

1.提高貨幣持有者消費意愿

數(shù)字貨幣的存儲已經(jīng)由以往實際空間發(fā)生轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換為云空間，支付的方式已經(jīng)以賬戶金額的數(shù)字劃轉(zhuǎn)為主，為此數(shù)字貨幣不用向傳統(tǒng)貨幣一樣，當印刷完之后由銀行統(tǒng)一加強回收、清點和銷毀，且在儲藏這方面無需消費者加強對錢包的應(yīng)用，在金融系統(tǒng)中的銀行得到解放的基礎(chǔ)之上，還會降低一些成本，尤其是印刷成本、流通成本、貯藏成本。在云計算下，客戶個人賬戶和手機終端能夠連接在一起，消費者要想消費，主要加強對賬戶中數(shù)字貨幣應(yīng)用即可，總之非常的便利快捷。

2.有利于國家宏觀調(diào)控

數(shù)字貨幣主要將互聯(lián)網(wǎng)和云計算作為主要的依托，不僅能為消費者提供便捷，還能確保市場反饋信息的準確性。就當前的情況來看，我國消費者在消費時主要以電子貨幣支付形式為主，也就是微信和支付寶，而電子貨幣主要將國家發(fā)行的法定貨幣人民幣作為主要的依靠。就法定電子貨幣，如果中國人民銀行能將其推出，那么加強對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用就能夠更好地搜集大數(shù)據(jù)，還能獲取反饋的信息，相關(guān)部門能得到準確的數(shù)據(jù)，在將其作為主要的基準，實施相應(yīng)的政策，不斷地提高實施有效性，尤其是貨幣政策和財政政策，由此避免存在經(jīng)濟問題，還能進一步推動我國經(jīng)濟發(fā)展。

3.更加的安全可靠

數(shù)字貨幣不同傳統(tǒng)貨幣與其相比，除了具有不可篡改特性之外還有中心化的特性，而且從消費者的視角上來看使用數(shù)字貨幣享受高效率支付的基礎(chǔ)之上，就偷盜這一問題無需擔心。比如太幣，客戶甲在給客戶乙轉(zhuǎn)賬的過程中，如果決定通過太幣這種支付方式，乙在自己數(shù)字貨幣賬戶中，會先生成一對公私玥，乙會把公玥向甲發(fā)送，甲會按照公玥地址把約定好以太幣輸入實施轉(zhuǎn)賬操作。之后平臺會向系統(tǒng)中所有客戶公告交易信息將記賬權(quán)交給客戶丙，這時丙就擁有記賬權(quán)，會向其他客戶廣播該信息，接受其他客戶的驗證。如果已經(jīng)通過了驗證，交易平臺會存儲好該區(qū)塊接入末端的新區(qū)塊，向所有客戶轉(zhuǎn)發(fā)備份。經(jīng)過這些程序之后，客戶乙才能實現(xiàn)對客戶甲手里交易得來這筆以太幣獲取，并使用。

四、數(shù)字貨幣的應(yīng)用

1.私人數(shù)字貨幣

私人數(shù)字貨幣由于以比特貨幣為代表具有一定優(yōu)勢，已經(jīng)得到投資者和商家以及消費者的關(guān)注，并逐漸地產(chǎn)生喜愛之情，為此已經(jīng)滲透到各個領(lǐng)域中。就當前私人數(shù)字貨幣發(fā)展的情況來看，即便存在一定的問題，但還沒有給金融市場帶來一定的影響，也不是沒有最佳方式將其完善好，至今已經(jīng)得到發(fā)展這就意味著自身具有非常重要的價值。

（1） 倒逼央行貨幣體系改革，為其提供經(jīng)驗借鑒

私人數(shù)字貨幣屬于是一種記賬系統(tǒng)，且還具有非常多的特征，如高效和防偽等。央行推出數(shù)字貨幣主要就是這一過程能實現(xiàn)貨幣交易和發(fā)行控制，進而體現(xiàn)出交易的一些特點，不僅非常的安全還便捷，而且在現(xiàn)有貨幣體系造成沖擊這方面，從某種程度上來看私人數(shù)字貨幣能起著一定的作用，獲得良好的效果。除此之外，為促進法定數(shù)字貨幣發(fā)展，可進一步借鑒私人數(shù)字自身的先進技術(shù)。

（2） 為構(gòu)建一種超主權(quán)的世界貨幣提供有益啟示

貨幣發(fā)行只能將國家信用當成保護屏障。國家利益決定國際關(guān)系，一般我國在制定貨幣政策和匯率政策這方面，主要依據(jù)的是自身經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，進而致使很有可能該國貨幣持有者面臨資產(chǎn)破產(chǎn)。但私人數(shù)字貨幣的產(chǎn)生和運行會由國家和政府管控，將其處于管控范圍之內(nèi)，它的交易流通并不受時空的限制。

（3） 推動區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展

隨著私人貨幣不斷地發(fā)展，給貨幣領(lǐng)域帶來機遇，與此同時還產(chǎn)生一定影響，技術(shù)上的創(chuàng)新是它一種成果。比如區(qū)塊鏈技術(shù)，未來很有可能滲透到各種領(lǐng)域中并得到應(yīng)用，尤其是身份驗證、電子商務(wù)、證券交易等領(lǐng)域。就私人數(shù)字貨幣發(fā)展從客觀層面上來講，就是金融科技再次加以創(chuàng)新，如果通過壓制這種方法那么會影響到社會創(chuàng)新的經(jīng)濟性。

2.法定數(shù)字貨幣

應(yīng)高度重視央行法定數(shù)字貨幣的封閉系統(tǒng)外的應(yīng)用場景，并將其做好，同時這還能促進現(xiàn)有貨幣轉(zhuǎn)型。通過法定數(shù)字貨幣避免提高傳統(tǒng)貨幣成本，還能更好地執(zhí)行貨幣政策，使得貨幣支付存在不足得到解決，還能不斷提升人民幣在世界貨幣體系中的地位。就數(shù)字貨幣從經(jīng)濟學(xué)層面性上進行分析，數(shù)字貨幣不僅保留傳統(tǒng)貨幣價值，還保留傳統(tǒng)貨幣內(nèi)涵，不斷地提升貨幣穩(wěn)定性，而且由于自身的信息功能，能讓自身起到的應(yīng)用價值得以展現(xiàn)，貨幣的出現(xiàn)再加上流通的升級能清楚資金的實際去向。除此之外，由于有效性作為貨幣政策的特點也得到了完善。

（1） 法定數(shù)字貨幣的概念鑒定

法定數(shù)字貨幣是以數(shù)字化呈現(xiàn)的貨幣。其實數(shù)字貨幣電子支付就是我國央行研發(fā)出來的數(shù)字貨幣。站在發(fā)行方式上進行分析，DCEP通過的是中心化發(fā)行方式和傳統(tǒng)紙幣硬幣發(fā)行方式具有相似之處。就DCEP從運行模式上進行分析，其的發(fā)行和回籠選擇“中央銀行-商業(yè)銀行”的二元模式進行。對于中央銀行和商業(yè)銀行而言在實際流通的過程中一起來維護貨幣流通，其中對于商業(yè)銀行而言主要負責的是全局管控，面向商業(yè)銀行不僅能貨幣權(quán)轉(zhuǎn)移，還能提供相應(yīng)的驗證。業(yè)務(wù)上的管控作為商業(yè)銀行負責的主要部分，面向終端客戶主要能提供貨幣存取和支付轉(zhuǎn)賬。

（2） 法定數(shù)字貨幣的法律性質(zhì)

通常主要由發(fā)行機構(gòu)發(fā)出法定數(shù)字貨幣，而且其呈現(xiàn)的方式主要以數(shù)字化形式為主，事實上還是人民幣范疇之中，在未來從某種程度上來看能取替掉人民幣，還能讓現(xiàn)有貨幣理論體系起到的應(yīng)用價值得以展現(xiàn)，同時這還是和私人貨幣存在的區(qū)別。對于央行法定數(shù)字貨幣進行分析，可將其歸屬到流通現(xiàn)金中。

（3） 發(fā)行法定數(shù)字貨幣的必要性

一方面貨幣數(shù)字化低的趨勢，隨著科學(xué)技術(shù)不斷地發(fā)展，其交易這方面大多數(shù)人會以電子支付為主，進一步降低現(xiàn)金使用率，而且貨幣數(shù)字化很有可能成為未來發(fā)展的方向，由此使得交易支付體現(xiàn)得到提高，還能促進人民幣國際化進程;另一方面，私人貨幣難以成為法定貨幣，私人貨幣具有較高支付效率和可追溯交易記錄優(yōu)勢。但私人貨幣無法成為法定數(shù)字貨幣。具有原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，鑒于主權(quán)國家對法定貨幣的實際要求，私人數(shù)字貨幣發(fā)行方式已經(jīng)難以更好地滿足;其次，由于私人貨幣數(shù)量有限在處理突發(fā)性經(jīng)濟危機這方面，從某種程度上來看無法更好地適用，還難以滿足經(jīng)濟發(fā)展的實際需要;再次，就私人貨幣站在安全視角上進行分析，不利于建立安全穩(wěn)定和不被侵犯的數(shù)字貨幣體系;最后，私人貨幣難以讓更多的人民接受并認可，也就是說并沒有進一步擴大使

用范圍。

五、數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢

1.在應(yīng)用層面發(fā)展趨勢

根據(jù)分析銀行法定數(shù)字貨幣和私人貨幣得知，能清楚了解到在法律地位上他們具有很大的區(qū)別。站在正常交易用戶視角上來看他們具有相應(yīng)的需要，為匿名保護對交易金額這類隱含的商業(yè)信息，基本上沒有匿名方面的需求。為此，匿名性設(shè)計在保護用戶隱私這方面具有重要的意義，而且私人中心化從某種意義上來講能將非國家性貨幣的思想體現(xiàn)出來，但給國家的權(quán)威帶來挑戰(zhàn)，私人貨幣的使用人數(shù)提高很有可能出現(xiàn)法幣產(chǎn)生擠出的情況，對于這種情況無法落實好國家貨幣政策，站在國家發(fā)展視角上進行分析，不管是國家的發(fā)展還是國家貨幣政策調(diào)控，其實是同步進行的，綜上所述，在未來我國央行數(shù)字貨幣會占有重要的地位。數(shù)字貨幣具有非常廣泛發(fā)展前景，尤其是在成本和流通這方面。由于數(shù)字貨幣便于更好地支付，再加上資金轉(zhuǎn)移和小額支付，在未來數(shù)字貨幣會占據(jù)主要地位，從某種程度上來看還能帶來深遠的影響。此外，消費金融和票據(jù)金融以及供應(yīng)鏈金融數(shù)字貨幣主要的應(yīng)用領(lǐng)域。

2.一體化信用機制

去中心化作為共享金融發(fā)展最重要的趨勢之一，而且這還是數(shù)字貨幣最主要的一項特點。如果進一步推動數(shù)字貨幣的發(fā)展，那么會進一步削弱各大媒介機制。同時要想使得數(shù)字貨幣得到發(fā)展，必須要有一體化信用機制，因為該機制能提供相應(yīng)的支持，還會由二元信用機制進行過渡，將其過渡到一元信用機制，而且這還是數(shù)字貨幣發(fā)展最重要的一種趨勢。

3.促進電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

從本質(zhì)上來講電子商務(wù)發(fā)展就是將傳統(tǒng)貨幣朝著數(shù)字貨幣方向轉(zhuǎn)換，這就需要銀行和金融機構(gòu)積極的溝通和交流，做到互相配合，而且要想促使電子商務(wù)更好地發(fā)展，還需要物流產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展完善，物流發(fā)展的速度直接關(guān)系到電子商務(wù)發(fā)展。從電子商務(wù)企業(yè)的角度上來看有非常多產(chǎn)品設(shè)計類型，而且數(shù)量還比較多，配送距離不確定性向物流企業(yè)也提出了相應(yīng)的要求。

六、發(fā)展數(shù)字貨幣的有效推進

1.探索政府主導(dǎo)發(fā)行數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣是互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟全球化的結(jié)果。在發(fā)行這方面，數(shù)字貨幣不具備一定權(quán)威性。因為數(shù)字貨幣推出是以私人名義，這也與中央銀行之間控制發(fā)生脫離。為此，即便數(shù)字貨幣相對而言比較獨立，但仍存在一定的安全問題。所以為降低安全問題出現(xiàn)的幾率，從政府部門的角度上來看應(yīng)加以干預(yù)，并從數(shù)字貨幣發(fā)行中現(xiàn)有的途徑入手加以優(yōu)化，全面的完善，進而促進數(shù)字貨幣發(fā)展，確保數(shù)字貨幣發(fā)展的穩(wěn)定性。

2.加強數(shù)字貨幣監(jiān)管機制的構(gòu)建

在加強對數(shù)字貨幣監(jiān)管進程研究的期間，尋找問題的基礎(chǔ)之上還應(yīng)探索如何加強監(jiān)管方案的制定，所以這就需要在注重制度建設(shè)的同時，加以完善，讓數(shù)字貨幣和現(xiàn)行經(jīng)濟、法律政策相接軌。與此同時在數(shù)字貨幣這方面，根據(jù)我國的國情推動和我國金融體系接軌，避免存在金融摩擦，降低金融風險發(fā)生的幾率。最后還應(yīng)制定人才培養(yǎng)方案，著重的培養(yǎng)科技和法律人才，進而為數(shù)字貨幣在中國發(fā)展能擁有足夠的人才提供重要的保障。

3.積極的探索國際協(xié)調(diào)監(jiān)管方式

不管是匿名化交易還是網(wǎng)絡(luò)交易從某種程度上來看不受地域限制，進而在數(shù)字貨幣交易這方面使其為恐怖組織融資活動創(chuàng)造了相應(yīng)的條件，為此給金融監(jiān)管工作帶來一定的難度。為此數(shù)字貨幣全球性向國際提出了相應(yīng)的要求，要求更應(yīng)加以協(xié)調(diào)，而且數(shù)字貨幣在發(fā)行和流通這方面所擁有國際標準必須要達到相統(tǒng)一，進一步有利于規(guī)范數(shù)字貨幣運行。這一標準需要國家之間保持相應(yīng)的聯(lián)系，并積極的溝通交流，進而建立良好合作關(guān)系，為此促進我國和世界數(shù)字貨幣穩(wěn)定發(fā)展，使其在這方面能做出相應(yīng)的貢獻。

4.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字貨幣發(fā)展對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展產(chǎn)生一定依賴，所以有必要加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并從現(xiàn)有的數(shù)字貨幣系統(tǒng)入手結(jié)合實際情況，加以完善，強化抵御未知風險能力，進而使其能早日的實現(xiàn)數(shù)字貨幣發(fā)行，為這方面打下良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。

七、結(jié)束語

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展屬于是一種創(chuàng)新性事物，且私人數(shù)字貨幣和法定數(shù)字貨幣還具有一定的優(yōu)勢，但與當前經(jīng)濟體系從某種程度上來看，難免會存在摩擦，相比之下，有必要加強對數(shù)字貨幣和現(xiàn)實貨幣利弊研究，并給予充分了解，進一步促進數(shù)字貨幣發(fā)展。為此應(yīng)高度地重視數(shù)字貨幣應(yīng)用和發(fā)展，并清楚當前應(yīng)用的現(xiàn)狀，在提出幾點切實可行的發(fā)展對策。就私人數(shù)字貨幣和法定數(shù)字貨幣進行分析具有較高的價值，應(yīng)認真面對，讓數(shù)字貨幣為社會提供相應(yīng)的服務(wù)。

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