戴琭璐

隨著社會的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的飛躍，各式新興的金融科技在企業(yè)經(jīng)營以及銀行業(yè)領(lǐng)域得以迅猛發(fā)展，金融服務(wù)范圍也隨即擴(kuò)大。金融服務(wù)業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步優(yōu)化和升級，形成了新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式，提升了金融領(lǐng)域的服務(wù)能力。從我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來看，政府逐漸重視中小企業(yè)的發(fā)展，出臺了一系列政策支持和發(fā)展商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新，降低中小企業(yè)融資的困難，改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)市場的多樣化發(fā)展。本文從小微金融概述、當(dāng)前商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的難點(diǎn)以及當(dāng)前商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的應(yīng)對建議三個(gè)方面進(jìn)行相關(guān)論述，以供參考。

小微金融與常規(guī)的銀行貸款產(chǎn)品不同，特指商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的金融服務(wù)，同樣指根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特性開發(fā)的新型金融產(chǎn)品以及具有針對性的金融服務(wù)類型。比較常見的小微金融服務(wù)有經(jīng)營性貸款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、咨詢培訓(xùn)服務(wù)等，以滿足小微企業(yè)融資以及財(cái)務(wù)管理方面的需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)面臨較大的競爭，再加上當(dāng)前對外開放的發(fā)展環(huán)境，我國企業(yè)外資引進(jìn)的力度也在不斷增加，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營發(fā)展理念，保障自己業(yè)務(wù)與服務(wù)的安全，提高資金的流動(dòng)性，并在降低金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新產(chǎn)品類型與服務(wù)類型以獲取更高的盈利，這樣才能夠提升商業(yè)銀行的競爭力。小微金融業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要方向，銀行應(yīng)響應(yīng)國家政策的號召，努力發(fā)展小微金融，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)我國小微企業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造更健康的金融環(huán)境。

一、小微金融概述

從業(yè)務(wù)功能方面來看，我國商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)本身具有融資功能與社會功能，前者可以繼續(xù)細(xì)分為內(nèi)源融資與外源融資方式，其中的內(nèi)源融資指的是股東入股、資產(chǎn)折舊、親友借貸以及職工集資等對內(nèi)的融資模式，而外源融資則是通過證券市場、銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃等方式實(shí)現(xiàn)。我國商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)過了多年的發(fā)展，最早于2008年開始，我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)對象已經(jīng)出現(xiàn)個(gè)體工商戶以及小微企業(yè)。2008年-2010年期間，我國某股份制銀行推出了“商貸通”產(chǎn)品，這也是我國商業(yè)銀行推出的第一款適用于小微金融的產(chǎn)品，從此開啟了我國銀行小微金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也首次提出了小微金融的基本概念。從此之后，我國交通銀行、郵政儲蓄銀行等國有商業(yè)銀行以及華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行逐漸推出了相應(yīng)的小微金融產(chǎn)品，有效推動(dòng)了國內(nèi)銀行小微金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

從2011年至2012年，我國商業(yè)銀行積累了大量小微金融發(fā)展實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其金融產(chǎn)品不再局限于信貸服務(wù)，同時(shí)增加了面向小微企業(yè)的多種綜合性金融服務(wù)。比如，某商業(yè)銀行曾在2011年提出了支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的工作要求，并將其作為當(dāng)年的工作重點(diǎn)，著眼于小微企業(yè)對于融資的需求，通過降低融資成本的方式合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)，杜絕不合理收費(fèi)，吸引更多小微企業(yè)接受服務(wù)。此外，還有的銀行成立了專門的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為從事新聞出版、廣播電視以及文藝工作的小微企業(yè)提供融資平臺。

從2013年發(fā)展至今，各商業(yè)銀行牢牢把握國內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展的環(huán)境時(shí)段，不斷提升小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平。期間，商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷適應(yīng)市場發(fā)展趨勢，并開發(fā)出自身的業(yè)務(wù)特征，將小微金融市場從“藍(lán)?！弊兂闪恕凹t海”，市場競爭逐漸激烈，各商業(yè)銀行開始感受到壓力。我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行均提出了更加明確的戰(zhàn)略目標(biāo)，把握先進(jìn)科學(xué)技術(shù)與市場發(fā)展特征，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量，降低小微金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范銷售、資管以及售后等方面的工作流程。再加上信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，更多銀行實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)升級，開發(fā)了移動(dòng)終端服務(wù)系統(tǒng)，拉近了與客戶之間的距離，支持小微客戶的多元化服務(wù)需求。

對于商業(yè)銀行自身發(fā)展來說，小微金融業(yè)務(wù)體現(xiàn)出較為廣闊的發(fā)展前景，對小微金融業(yè)務(wù)的重視能夠有效提升自己的市場競爭力，促進(jìn)自身的持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前我國很多行業(yè)都出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的情況，而相對應(yīng)的傳統(tǒng)行業(yè)大客戶信貸需求也逐漸降低，其信貸風(fēng)險(xiǎn)更是不斷增大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)轉(zhuǎn)目光，關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展，轉(zhuǎn)移一部分信貸資源用于發(fā)展小微金融，促進(jìn)銀行的持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)體現(xiàn)出較強(qiáng)的生命力與靈活性，商業(yè)銀行與其的合作能夠加強(qiáng)兩者的關(guān)系，成為成長型企業(yè)的忠實(shí)伙伴，進(jìn)而提升銀行的長期競爭優(yōu)勢。另外，銀行開展小微金融項(xiàng)目還能夠吸引更多優(yōu)質(zhì)的客戶，進(jìn)一步優(yōu)化自身貸款的結(jié)構(gòu)，降低銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的難點(diǎn)

（一）客戶維護(hù)能力不足

商業(yè)銀行不僅需要關(guān)注自身產(chǎn)品與市場之間的關(guān)系，同時(shí)還應(yīng)該重視服務(wù)質(zhì)量的提升，加強(qiáng)對客戶的維護(hù)，使其能夠獲得愉快的融資經(jīng)歷，吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。但從當(dāng)前的商業(yè)銀行小微金融服務(wù)來看，由于很多業(yè)務(wù)都是以法人客戶的流動(dòng)資金貸款為主，因此客戶經(jīng)理在開展工作的時(shí)候需要負(fù)責(zé)的內(nèi)容較多，包括客戶貸前調(diào)查、借貸資料準(zhǔn)備、客戶開發(fā)以及貸后管理工作等，這樣就會增加員工的工作壓力，導(dǎo)致客戶維護(hù)能力不足，無法滿足客戶對于信貸服務(wù)的需求。此外，部分銀行對于小微金融業(yè)務(wù)不夠重視，分配的基層業(yè)務(wù)人員數(shù)量無法滿足實(shí)際工作的需求，這樣也會影響客戶維護(hù)的質(zhì)量。在意識到小微金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意義之后，很多商業(yè)銀行采取價(jià)格戰(zhàn)的形式通過一系列的優(yōu)惠策略搶奪和開發(fā)客戶，但是在后期服務(wù)的過程中卻無法保障質(zhì)量，導(dǎo)致優(yōu)惠條件到期之后就出現(xiàn)大量客戶流失的情況，難以提升客戶的忠實(shí)度。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評估能力不足

當(dāng)前很多商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務(wù)以及客戶開發(fā)的時(shí)候?qū)τ谛∥⑵髽I(yè)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)不足，反而更看重小微企業(yè)在日常盈利、運(yùn)營以及償債等財(cái)務(wù)指標(biāo)方面的情況，對于小微企業(yè)未來發(fā)展趨勢以及科技創(chuàng)新能力的了解不足，這樣就無法正確評估小微企業(yè)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，有時(shí)候甚至?xí)e(cuò)誤估計(jì)小微企業(yè)的貸款償還能力。盡管很多商業(yè)銀行都開發(fā)了小微金融業(yè)務(wù)，但是在小微企業(yè)信用以及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制方面還存在較大的局限，其在評估過程中主要參照企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保人信息等內(nèi)容，但作為小微企業(yè)實(shí)際上是很難提供銀行所需的規(guī)范性財(cái)務(wù)信息的。這樣就會導(dǎo)致銀行監(jiān)管部門對小微企業(yè)不良率的容忍度變高，而這樣單一的評價(jià)模式就會將小微企業(yè)的經(jīng)營與融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行的身上，導(dǎo)致銀行難以管控小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行資金能力不足

對于商業(yè)銀行來說，存款業(yè)務(wù)是其最基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)也是銀行安身立命的根本，只有具備足夠的資金才能夠發(fā)揮金融信貸業(yè)務(wù)的作用，為各種企業(yè)提供金融貸款支持。當(dāng)前商業(yè)銀行中的資金大致可以分為兩部分，一部分來源于居民儲蓄，另一部分則是財(cái)政以及事業(yè)單位等機(jī)構(gòu)，其中大部分存款屬于派生存款，也就是信貸客戶在銀行日常支付結(jié)算所沉淀下的存款。此時(shí)銀行開展小微金融，其資金就會受到企業(yè)規(guī)模以及客戶質(zhì)量的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行富余資金量減少，出現(xiàn)銀行資金不足的情況，反過來影響小微金融業(yè)務(wù)的開展。

（四）市場競爭日趨激烈

經(jīng)過上文介紹能夠知道，我國小微金融產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)發(fā)展了較長的時(shí)間，各商業(yè)銀行已經(jīng)積累了一定的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，整個(gè)市場的參與主體數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致市場競爭逐漸激烈。就目前發(fā)展情況來看，部分銀行還存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、金融服務(wù)水平較低等問題，這些都是影響商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的重要因素，也是制約商業(yè)銀行競爭力提升的主要原因。其中部分銀行設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品脫離了客觀實(shí)際，無法為客戶提供良好的使用效果，甚至?xí)绊懶∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。創(chuàng)新能力不足已經(jīng)成為大部分商業(yè)銀行發(fā)展受限的問題，該問題從商業(yè)銀行實(shí)際的產(chǎn)品創(chuàng)新流程中就能夠看出端倪。大部分商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)集中在總行或者一級分行，但基層行卻更容易獲取客戶意見，了解小微金融用戶的實(shí)際需求，產(chǎn)品創(chuàng)新意見在層層匯報(bào)的過程中會出現(xiàn)一定程度的改變與扭曲，最終開發(fā)出的產(chǎn)品很容易與現(xiàn)實(shí)需求不相符。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的應(yīng)對建議

（一）完善客戶開發(fā)維護(hù)體系，提高客戶維護(hù)能力

客戶是接受小微金融服務(wù)的主體，商業(yè)銀行不僅需要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)還應(yīng)該關(guān)注服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與小微金融客戶的交流，了解其實(shí)際需求，構(gòu)建客戶開發(fā)與維護(hù)體系，提升整個(gè)銀行基層工作人員的客戶維護(hù)能力。商業(yè)銀行工作人員可以從小微企業(yè)的信用評價(jià)體系介入，重點(diǎn)面向處于成長階段的小微企業(yè)，給予其優(yōu)質(zhì)的信貸發(fā)展條件，積極尋求業(yè)務(wù)合作的機(jī)會。此外，工作人員還可以關(guān)注小微企業(yè)的資金流動(dòng)情況，從這個(gè)方面篩選出資金流動(dòng)正常化的企業(yè)，將其作為重點(diǎn)開發(fā)的客戶，保持密切的溝通與持續(xù)的觀察，主動(dòng)提供相應(yīng)的協(xié)助，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)合理的賬目管理。商業(yè)銀行在推出優(yōu)惠或者創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)還應(yīng)構(gòu)建對應(yīng)的客戶維護(hù)體系，讓客戶能夠感受到銀行的誠意，提升客戶的忠誠度，促進(jìn)自身的持續(xù)發(fā)展。

（二）完善銀行風(fēng)險(xiǎn)評估體系，降低銀行資金風(fēng)險(xiǎn)

由于商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品的主要客戶群體是小微企業(yè)，因此該類型產(chǎn)品具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性，要想降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行就應(yīng)提前做好風(fēng)險(xiǎn)評估工作，對小微企業(yè)的經(jīng)營情況、企業(yè)信譽(yù)以及資金流動(dòng)情況等進(jìn)行全面的調(diào)查與評估，篩選出具備償還能力的客戶開展工作。首先，銀行需要合理評估企業(yè)的發(fā)展前景，通過對企業(yè)經(jīng)營管理體系的調(diào)查分析其整體管理水平，再參照行業(yè)發(fā)展情況預(yù)估其發(fā)展水平。銀行還應(yīng)重視企業(yè)的創(chuàng)新能力，評估其應(yīng)變能力與持續(xù)發(fā)展的潛力，進(jìn)而降低金融風(fēng)險(xiǎn)，維持穩(wěn)定的收益。其次，銀行還應(yīng)調(diào)查企業(yè)的市場環(huán)境與政策環(huán)境，了解企業(yè)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)要素，之后采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處理措施控制金融風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行自身的經(jīng)營效益。

（三）積極拓展資金籌集渠道，保證銀行資金能力

通過以上的問題分析能夠知道，我國商業(yè)銀行的資金能力不足，小微企業(yè)融資方式發(fā)展受限，融資渠道比較單一，這也是制約我國小微金融發(fā)展的重要因素。面對這個(gè)問題，我國應(yīng)該不斷豐富融資的模式，拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)融資的多元化發(fā)展。首先，我國相關(guān)部門應(yīng)該放松商業(yè)銀行發(fā)行債券的準(zhǔn)入條件，充分考慮我國小微金融產(chǎn)業(yè)的基本發(fā)展形勢，讓更多的企業(yè)能夠不受信貸融資模式的限制，采用多元化方式完成融資，減少企業(yè)對于商業(yè)銀行信貸渠道的依賴程度。其次，為了改善商業(yè)銀行的資金能力，銀行自身應(yīng)不斷開發(fā)融資業(yè)務(wù)，拓寬資金籌集的渠道，規(guī)避運(yùn)營服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，豐富融資的形式。

（四）積極進(jìn)行銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富銀行服務(wù)內(nèi)容

科技與創(chuàng)新已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的核心競爭力，因此商業(yè)銀行要想發(fā)展小微金融產(chǎn)業(yè)就必須積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富銀行服務(wù)的內(nèi)容。首先，銀行應(yīng)優(yōu)化小微金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不能夠僅僅通過金融產(chǎn)品組合的形式豐富企業(yè)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容，還需要采取差別定價(jià)的方法避免信貸配比問題，實(shí)現(xiàn)銀行資源的優(yōu)化配置。銀行可以根據(jù)不同小微企業(yè)經(jīng)營的實(shí)際情況制定出個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)發(fā)展的需求。比如，對于信用評價(jià)較高的客戶可以采取最高循環(huán)額度，在提供循環(huán)貸款的同時(shí)還可以提供隨借隨還性質(zhì)的金融產(chǎn)品，按照借貸天數(shù)進(jìn)行利息的結(jié)算。這樣的方法不僅能夠降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能夠給予小微企業(yè)客戶充分的選擇，讓其根據(jù)自己的需求選擇合適的金融產(chǎn)品，降低企業(yè)的貸款成本。其次，銀行還應(yīng)優(yōu)化和創(chuàng)新小微金融的服務(wù)模式，簡化小微信貸的審批流程，提高客戶的體驗(yàn)感。比如，銀行可以選擇科學(xué)技術(shù)服務(wù)業(yè)、信息技術(shù)服務(wù)業(yè)以及衛(wèi)生社會工作等類型企業(yè)提供小微貸款業(yè)務(wù)，以信息數(shù)據(jù)與科學(xué)技術(shù)為重要支撐，實(shí)現(xiàn)線上線下結(jié)合服務(wù)，方便客戶查詢和享受相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，提升客戶的感受。

結(jié) 語

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)重視小微金融發(fā)展，通過完善客戶開發(fā)維護(hù)體系、完善銀行風(fēng)險(xiǎn)評估體系、積極拓展資金籌集渠道、積極進(jìn)行銀行產(chǎn)品創(chuàng)新等方法優(yōu)化小微金融服務(wù)內(nèi)容，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)銀行與企業(yè)的共同發(fā)展。