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        商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的難點及應對建議

        2022-05-30 10:48:04戴琭璐
        今日財富 2022年20期
        關鍵詞:金融業(yè)務金融服務小微

        戴琭璐

        隨著社會的發(fā)展,科學技術的飛躍,各式新興的金融科技在企業(yè)經營以及銀行業(yè)領域得以迅猛發(fā)展,金融服務范圍也隨即擴大。金融服務業(yè)務得到了進一步優(yōu)化和升級,形成了新型網絡金融商業(yè)模式,提升了金融領域的服務能力。從我國社會經濟發(fā)展情況來看,政府逐漸重視中小企業(yè)的發(fā)展,出臺了一系列政策支持和發(fā)展商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新,降低中小企業(yè)融資的困難,改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境,促進市場的多樣化發(fā)展。本文從小微金融概述、當前商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的難點以及當前商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的應對建議三個方面進行相關論述,以供參考。

        小微金融與常規(guī)的銀行貸款產品不同,特指商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的金融服務,同樣指根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特性開發(fā)的新型金融產品以及具有針對性的金融服務類型。比較常見的小微金融服務有經營性貸款服務、結算服務、咨詢培訓服務等,以滿足小微企業(yè)融資以及財務管理方面的需求。隨著我國經濟的不斷發(fā)展,金融產業(yè)面臨較大的競爭,再加上當前對外開放的發(fā)展環(huán)境,我國企業(yè)外資引進的力度也在不斷增加,因此,商業(yè)銀行應該轉變自己的經營發(fā)展理念,保障自己業(yè)務與服務的安全,提高資金的流動性,并在降低金融風險的基礎上創(chuàng)新產品類型與服務類型以獲取更高的盈利,這樣才能夠提升商業(yè)銀行的競爭力。小微金融業(yè)務就是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的一個重要方向,銀行應響應國家政策的號召,努力發(fā)展小微金融,創(chuàng)新金融產品,促進我國小微企業(yè)的發(fā)展,創(chuàng)造更健康的金融環(huán)境。

        一、小微金融概述

        從業(yè)務功能方面來看,我國商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務本身具有融資功能與社會功能,前者可以繼續(xù)細分為內源融資與外源融資方式,其中的內源融資指的是股東入股、資產折舊、親友借貸以及職工集資等對內的融資模式,而外源融資則是通過證券市場、銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃等方式實現(xiàn)。我國商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務已經經過了多年的發(fā)展,最早于2008年開始,我國商業(yè)銀行的金融服務對象已經出現(xiàn)個體工商戶以及小微企業(yè)。2008年-2010年期間,我國某股份制銀行推出了“商貸通”產品,這也是我國商業(yè)銀行推出的第一款適用于小微金融的產品,從此開啟了我國銀行小微金融產業(yè)的發(fā)展,同時也首次提出了小微金融的基本概念。從此之后,我國交通銀行、郵政儲蓄銀行等國有商業(yè)銀行以及華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行逐漸推出了相應的小微金融產品,有效推動了國內銀行小微金融產業(yè)的發(fā)展。

        從2011年至2012年,我國商業(yè)銀行積累了大量小微金融發(fā)展實踐經驗,其金融產品不再局限于信貸服務,同時增加了面向小微企業(yè)的多種綜合性金融服務。比如,某商業(yè)銀行曾在2011年提出了支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的工作要求,并將其作為當年的工作重點,著眼于小微企業(yè)對于融資的需求,通過降低融資成本的方式合理規(guī)劃小微金融業(yè)務,杜絕不合理收費,吸引更多小微企業(yè)接受服務。此外,還有的銀行成立了專門的文化創(chuàng)意產業(yè)小企業(yè)金融服務機構,為從事新聞出版、廣播電視以及文藝工作的小微企業(yè)提供融資平臺。

        從2013年發(fā)展至今,各商業(yè)銀行牢牢把握國內小微企業(yè)發(fā)展的環(huán)境時段,不斷提升小微金融業(yè)務服務水平。期間,商業(yè)銀行的小微金融服務模式實現(xiàn)了轉型發(fā)展,不斷適應市場發(fā)展趨勢,并開發(fā)出自身的業(yè)務特征,將小微金融市場從“藍?!弊兂闪恕凹t海”,市場競爭逐漸激烈,各商業(yè)銀行開始感受到壓力。我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行均提出了更加明確的戰(zhàn)略目標,把握先進科學技術與市場發(fā)展特征,不斷創(chuàng)新金融產品,提升金融服務質量,降低小微金融風險,規(guī)范銷售、資管以及售后等方面的工作流程。再加上信息技術與互聯(lián)網技術的發(fā)展,更多銀行實現(xiàn)了系統(tǒng)升級,開發(fā)了移動終端服務系統(tǒng),拉近了與客戶之間的距離,支持小微客戶的多元化服務需求。

        對于商業(yè)銀行自身發(fā)展來說,小微金融業(yè)務體現(xiàn)出較為廣闊的發(fā)展前景,對小微金融業(yè)務的重視能夠有效提升自己的市場競爭力,促進自身的持續(xù)發(fā)展。當前我國很多行業(yè)都出現(xiàn)了產能過剩的情況,而相對應的傳統(tǒng)行業(yè)大客戶信貸需求也逐漸降低,其信貸風險更是不斷增大。因此,商業(yè)銀行應調轉目光,關注小微企業(yè)的發(fā)展,轉移一部分信貸資源用于發(fā)展小微金融,促進銀行的持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)體現(xiàn)出較強的生命力與靈活性,商業(yè)銀行與其的合作能夠加強兩者的關系,成為成長型企業(yè)的忠實伙伴,進而提升銀行的長期競爭優(yōu)勢。另外,銀行開展小微金融項目還能夠吸引更多優(yōu)質的客戶,進一步優(yōu)化自身貸款的結構,降低銀行經營管理的風險。

        二、當前商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的難點

        (一)客戶維護能力不足

        商業(yè)銀行不僅需要關注自身產品與市場之間的關系,同時還應該重視服務質量的提升,加強對客戶的維護,使其能夠獲得愉快的融資經歷,吸引更多優(yōu)質客戶。但從當前的商業(yè)銀行小微金融服務來看,由于很多業(yè)務都是以法人客戶的流動資金貸款為主,因此客戶經理在開展工作的時候需要負責的內容較多,包括客戶貸前調查、借貸資料準備、客戶開發(fā)以及貸后管理工作等,這樣就會增加員工的工作壓力,導致客戶維護能力不足,無法滿足客戶對于信貸服務的需求。此外,部分銀行對于小微金融業(yè)務不夠重視,分配的基層業(yè)務人員數(shù)量無法滿足實際工作的需求,這樣也會影響客戶維護的質量。在意識到小微金融產業(yè)發(fā)展的意義之后,很多商業(yè)銀行采取價格戰(zhàn)的形式通過一系列的優(yōu)惠策略搶奪和開發(fā)客戶,但是在后期服務的過程中卻無法保障質量,導致優(yōu)惠條件到期之后就出現(xiàn)大量客戶流失的情況,難以提升客戶的忠實度。

        (二)風險評估能力不足

        當前很多商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務以及客戶開發(fā)的時候對于小微企業(yè)融資貸款風險的評價不足,反而更看重小微企業(yè)在日常盈利、運營以及償債等財務指標方面的情況,對于小微企業(yè)未來發(fā)展趨勢以及科技創(chuàng)新能力的了解不足,這樣就無法正確評估小微企業(yè)應對金融風險的能力,有時候甚至會錯誤估計小微企業(yè)的貸款償還能力。盡管很多商業(yè)銀行都開發(fā)了小微金融業(yè)務,但是在小微企業(yè)信用以及風險評價機制方面還存在較大的局限,其在評估過程中主要參照企業(yè)的財務報表、擔保人信息等內容,但作為小微企業(yè)實際上是很難提供銀行所需的規(guī)范性財務信息的。這樣就會導致銀行監(jiān)管部門對小微企業(yè)不良率的容忍度變高,而這樣單一的評價模式就會將小微企業(yè)的經營與融資風險轉嫁到銀行的身上,導致銀行難以管控小微企業(yè)信貸風險。

        (三)銀行資金能力不足

        對于商業(yè)銀行來說,存款業(yè)務是其最基礎的金融業(yè)務,同時也是銀行安身立命的根本,只有具備足夠的資金才能夠發(fā)揮金融信貸業(yè)務的作用,為各種企業(yè)提供金融貸款支持。當前商業(yè)銀行中的資金大致可以分為兩部分,一部分來源于居民儲蓄,另一部分則是財政以及事業(yè)單位等機構,其中大部分存款屬于派生存款,也就是信貸客戶在銀行日常支付結算所沉淀下的存款。此時銀行開展小微金融,其資金就會受到企業(yè)規(guī)模以及客戶質量的影響,導致商業(yè)銀行富余資金量減少,出現(xiàn)銀行資金不足的情況,反過來影響小微金融業(yè)務的開展。

        (四)市場競爭日趨激烈

        經過上文介紹能夠知道,我國小微金融產業(yè)也已經發(fā)展了較長的時間,各商業(yè)銀行已經積累了一定的運營經驗,整個市場的參與主體數(shù)量不斷增加,導致市場競爭逐漸激烈。就目前發(fā)展情況來看,部分銀行還存在金融產品創(chuàng)新不足、金融服務水平較低等問題,這些都是影響商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的重要因素,也是制約商業(yè)銀行競爭力提升的主要原因。其中部分銀行設計的金融產品脫離了客觀實際,無法為客戶提供良好的使用效果,甚至會影響小微企業(yè)的發(fā)展。創(chuàng)新能力不足已經成為大部分商業(yè)銀行發(fā)展受限的問題,該問題從商業(yè)銀行實際的產品創(chuàng)新流程中就能夠看出端倪。大部分商業(yè)銀行的產品創(chuàng)新權集中在總行或者一級分行,但基層行卻更容易獲取客戶意見,了解小微金融用戶的實際需求,產品創(chuàng)新意見在層層匯報的過程中會出現(xiàn)一定程度的改變與扭曲,最終開發(fā)出的產品很容易與現(xiàn)實需求不相符。

        三、當前商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的應對建議

        (一)完善客戶開發(fā)維護體系,提高客戶維護能力

        客戶是接受小微金融服務的主體,商業(yè)銀行不僅需要創(chuàng)新產品,同時還應該關注服務質量,加強與小微金融客戶的交流,了解其實際需求,構建客戶開發(fā)與維護體系,提升整個銀行基層工作人員的客戶維護能力。商業(yè)銀行工作人員可以從小微企業(yè)的信用評價體系介入,重點面向處于成長階段的小微企業(yè),給予其優(yōu)質的信貸發(fā)展條件,積極尋求業(yè)務合作的機會。此外,工作人員還可以關注小微企業(yè)的資金流動情況,從這個方面篩選出資金流動正?;钠髽I(yè),將其作為重點開發(fā)的客戶,保持密切的溝通與持續(xù)的觀察,主動提供相應的協(xié)助,幫助小微企業(yè)實現(xiàn)合理的賬目管理。商業(yè)銀行在推出優(yōu)惠或者創(chuàng)新業(yè)務的同時還應構建對應的客戶維護體系,讓客戶能夠感受到銀行的誠意,提升客戶的忠誠度,促進自身的持續(xù)發(fā)展。

        (二)完善銀行風險評估體系,降低銀行資金風險

        由于商業(yè)銀行小微金融產品的主要客戶群體是小微企業(yè),因此該類型產品具有更大的風險性,要想降低貸款風險,商業(yè)銀行就應提前做好風險評估工作,對小微企業(yè)的經營情況、企業(yè)信譽以及資金流動情況等進行全面的調查與評估,篩選出具備償還能力的客戶開展工作。首先,銀行需要合理評估企業(yè)的發(fā)展前景,通過對企業(yè)經營管理體系的調查分析其整體管理水平,再參照行業(yè)發(fā)展情況預估其發(fā)展水平。銀行還應重視企業(yè)的創(chuàng)新能力,評估其應變能力與持續(xù)發(fā)展的潛力,進而降低金融風險,維持穩(wěn)定的收益。其次,銀行還應調查企業(yè)的市場環(huán)境與政策環(huán)境,了解企業(yè)發(fā)展中存在的風險要素,之后采取有效的風險處理措施控制金融風險,保障銀行自身的經營效益。

        (三)積極拓展資金籌集渠道,保證銀行資金能力

        通過以上的問題分析能夠知道,我國商業(yè)銀行的資金能力不足,小微企業(yè)融資方式發(fā)展受限,融資渠道比較單一,這也是制約我國小微金融發(fā)展的重要因素。面對這個問題,我國應該不斷豐富融資的模式,拓寬融資渠道,實現(xiàn)融資的多元化發(fā)展。首先,我國相關部門應該放松商業(yè)銀行發(fā)行債券的準入條件,充分考慮我國小微金融產業(yè)的基本發(fā)展形勢,讓更多的企業(yè)能夠不受信貸融資模式的限制,采用多元化方式完成融資,減少企業(yè)對于商業(yè)銀行信貸渠道的依賴程度。其次,為了改善商業(yè)銀行的資金能力,銀行自身應不斷開發(fā)融資業(yè)務,拓寬資金籌集的渠道,規(guī)避運營服務風險,豐富融資的形式。

        (四)積極進行銀行產品創(chuàng)新,豐富銀行服務內容

        科技與創(chuàng)新已經成為行業(yè)發(fā)展的核心競爭力,因此商業(yè)銀行要想發(fā)展小微金融產業(yè)就必須積極開展金融產品創(chuàng)新,不斷豐富銀行服務的內容。首先,銀行應優(yōu)化小微金融產品設計,不能夠僅僅通過金融產品組合的形式豐富企業(yè)信貸業(yè)務內容,還需要采取差別定價的方法避免信貸配比問題,實現(xiàn)銀行資源的優(yōu)化配置。銀行可以根據(jù)不同小微企業(yè)經營的實際情況制定出個性化、差異化的金融產品,滿足小微企業(yè)發(fā)展的需求。比如,對于信用評價較高的客戶可以采取最高循環(huán)額度,在提供循環(huán)貸款的同時還可以提供隨借隨還性質的金融產品,按照借貸天數(shù)進行利息的結算。這樣的方法不僅能夠降低借貸風險,同時還能夠給予小微企業(yè)客戶充分的選擇,讓其根據(jù)自己的需求選擇合適的金融產品,降低企業(yè)的貸款成本。其次,銀行還應優(yōu)化和創(chuàng)新小微金融的服務模式,簡化小微信貸的審批流程,提高客戶的體驗感。比如,銀行可以選擇科學技術服務業(yè)、信息技術服務業(yè)以及衛(wèi)生社會工作等類型企業(yè)提供小微貸款業(yè)務,以信息數(shù)據(jù)與科學技術為重要支撐,實現(xiàn)線上線下結合服務,方便客戶查詢和享受相關業(yè)務服務,提升客戶的感受。

        結 語

        綜上所述,商業(yè)銀行應重視小微金融發(fā)展,通過完善客戶開發(fā)維護體系、完善銀行風險評估體系、積極拓展資金籌集渠道、積極進行銀行產品創(chuàng)新等方法優(yōu)化小微金融服務內容,為小微企業(yè)提供優(yōu)質的金融服務,促進銀行與企業(yè)的共同發(fā)展。

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