商義成

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的普及以及發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營成本低、相關(guān)要求少、范圍廣等一系列優(yōu)點(diǎn)，漸漸搶占了很多傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中還存在一定的缺陷。因此，應(yīng)進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度、制定相關(guān)監(jiān)管制度，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

一、緒論

（一）研究背景

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，解決了中小型企業(yè)當(dāng)前遇到的困境。由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，我國金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變。與傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)具有成本較低、發(fā)展迅速的優(yōu)勢，同時(shí)借助于互聯(lián)網(wǎng)能夠更快地挖掘客戶，提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在美國將近一半的中小型企業(yè)可以通過正常的渠道從銀行申請貸款，而我國的銀行體系當(dāng)前存在中小型企業(yè)貸款難的問題。

互聯(lián)網(wǎng)的全面發(fā)展在最大程度上解決了現(xiàn)有的信息不對稱問題，利用以往的數(shù)據(jù)分析和整理，讓數(shù)據(jù)發(fā)揮最大的價(jià)值。這些技術(shù)和數(shù)據(jù)均對推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展起到非常重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)以及相關(guān)平臺(tái)搭建等多種問題進(jìn)行不斷地優(yōu)化和完善。借助于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)進(jìn)行的數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)防范、數(shù)據(jù)挖掘等一系列技術(shù)，均為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的問題不僅影響相關(guān)金融機(jī)構(gòu)借貸行為，而且增加了中小型企業(yè)貸款的成本。因此，完善信息的對稱性、進(jìn)一步降低成本以及降低風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段面臨的問題。

（二）研究意義

通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決當(dāng)前中小型企業(yè)和初步發(fā)展企業(yè)遇到的融資困難問題，解決了目前資金供求之間不平衡的矛盾，讓資金最大利益化，從而促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏統(tǒng)一的管理體制，不受傳統(tǒng)金融體制的約束，存在著種種問題與風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們必須進(jìn)一步提高對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)體制的建設(shè)，最大限度地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。在此基礎(chǔ)上，我們更應(yīng)該注重對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理，并且針對現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建一套具有針對性的管理體制，通過嚴(yán)格管控盡可能降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的消極影響，充分發(fā)揮其優(yōu)點(diǎn)和積極作用，從而引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)于國家、服務(wù)于社會(huì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的分析思考

（一）互聯(lián)網(wǎng)的普及

雖然在十幾年前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸進(jìn)入到各行各業(yè)當(dāng)中，但是由于成本較高，互聯(lián)網(wǎng)并沒有真正地得到廣泛應(yīng)用。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)近幾年來的迅猛發(fā)展以及智能便攜設(shè)備的普及，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用范圍逐漸擴(kuò)大，應(yīng)用人數(shù)呈現(xiàn)逐年增多的趨勢，因此，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。尤其是近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展與成熟，其應(yīng)用的范圍越來越廣，在為人們提供巨大便利和豐富多彩世界的同時(shí)，也在默默地改變著人們的生活方式以及行為習(xí)慣。例如網(wǎng)上購物的普及，傳統(tǒng)購物方式人們通常要看清商品的品質(zhì)，要做到貨比三家，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及廣泛使用，越來越多的人更加傾向于網(wǎng)絡(luò)購物，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購物相比于傳統(tǒng)購物方式來說，更加節(jié)省時(shí)間、節(jié)約精力、成本較低，所以傳統(tǒng)購物漸漸被網(wǎng)上購物所取代。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的主要原因是由于人們的思想以及觀念隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來而發(fā)生了相應(yīng)的變化，另外網(wǎng)絡(luò)購物一方面給人們提供了極大的便利，另一方面品質(zhì)也得到了相應(yīng)的保障，例如七天無理由退換貨、24小時(shí)人工客服等。網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期階段，同樣也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的關(guān)鍵所在，剛開始網(wǎng)絡(luò)支付并不能夠贏得人們的青睞，同時(shí)也沒有得到廣泛地使用，這些均是由于傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和現(xiàn)代消費(fèi)觀念之間的沖突所導(dǎo)致的。

（二）電子商務(wù)的飛速發(fā)展

近些年來，電子商務(wù)的快速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，傳統(tǒng)的交易方式漸漸被網(wǎng)絡(luò)交易所替代。事實(shí)上，在20世紀(jì)90年代電子商務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)在人們的視野，但是并沒有得到廣泛的使用和普及，電子商務(wù)真正地走進(jìn)人們的生活是近10年來的事情。電子商務(wù)在我國的快速發(fā)展，得益于國際金融危機(jī)對我國的影響，我國很大一部分企業(yè)不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型，而這一部分轉(zhuǎn)型的企業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要推力，同時(shí)也使互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)人們的生活和事業(yè)。從20世紀(jì)初期到現(xiàn)在，我國電子商務(wù)已經(jīng)得到了飛速的發(fā)展，甚至趕超了很多國家。

（三）傳統(tǒng)金融發(fā)展落后

對于我國很大一部分企業(yè)來說，獲得融資并不是一件十分困難的事情，因?yàn)檫@些企業(yè)在長期不斷發(fā)展的過程中，已經(jīng)建立了一定的人脈和信譽(yù)，企業(yè)信譽(yù)在融資或者獲得貸款的過程中具有重要的作用。但是由于一些剛起步企業(yè)或者一些中小型企業(yè)來講，由于自身信用程度較低，融資對于這些企業(yè)來說是十分困難的，從而對于企業(yè)的發(fā)展以及運(yùn)營產(chǎn)生不良影響。但是對于一部分手里面有閑錢的人來說，由于缺乏投資渠道，大多數(shù)人會(huì)將不使用的錢財(cái)放到銀行當(dāng)中，對于人們來說，這也是一種較為安全和合理的理財(cái)方式，但是這種方式同樣是獲益最小的方式，如此一來便制約了金融的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)能夠給人們的生活帶來巨大的便利，同時(shí)涉及范圍較為廣，但是互聯(lián)網(wǎng)也具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)作為一種虛擬的平臺(tái)存在很多的問題，在管理方面還有待進(jìn)一步優(yōu)化。例如，無論是個(gè)人用戶還是企業(yè)經(jīng)常會(huì)受到一些網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬的入侵，另外，新時(shí)代網(wǎng)絡(luò)詐騙的出現(xiàn)，讓很多人深受其害，互聯(lián)網(wǎng)作為一種時(shí)代的產(chǎn)物，在相關(guān)管理方面以及制度方面缺乏專業(yè)的人員，因此防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生還需做出較多努力。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)在我國發(fā)展時(shí)間較短，很難避免一些人鉆法律的空子，試圖非法獲取他人財(cái)物。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題

1.網(wǎng)絡(luò)支付安全現(xiàn)狀和問題

現(xiàn)階段，由于互聯(lián)網(wǎng)的普遍使用，網(wǎng)絡(luò)支付安全問題已經(jīng)不容忽視。目前，網(wǎng)絡(luò)支付安全風(fēng)險(xiǎn)大致有四個(gè)方面：第一，違背相關(guān)的法律;第二，缺乏內(nèi)部管理機(jī)制;第三網(wǎng)絡(luò)詐騙;第四，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。以上四種風(fēng)險(xiǎn)是我國網(wǎng)絡(luò)支付安全方面最突出的風(fēng)險(xiǎn)。其中，前三種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對相應(yīng)的機(jī)構(gòu)以及用戶帶來直接的損失，而缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境則有待于進(jìn)一步改善外部網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從而才能防范這種風(fēng)險(xiǎn)。

2.眾籌模式的安全現(xiàn)狀和問題

互聯(lián)網(wǎng)是一種新型的產(chǎn)業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融是有別于傳統(tǒng)金融體系之外的另一種方式。它以網(wǎng)絡(luò)為主體，借助平臺(tái)、網(wǎng)站或者網(wǎng)址實(shí)現(xiàn)雙方的對接，其特點(diǎn)表現(xiàn)為：第一，融資規(guī)模較小，多為中小型企業(yè)或創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，第二，單筆投資數(shù)額較小，并且投資對象大多為普通的群眾，資金數(shù)額有限。而互聯(lián)網(wǎng)眾籌是正規(guī)投資行業(yè)的補(bǔ)充，例如，中小型企業(yè)或初創(chuàng)企業(yè)可以利用眾籌平臺(tái)以較低的成本獲得資金，同時(shí)，群眾可以直接地參與投資。因此，互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式對解決中小型企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)融資難等問題具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用問題

與傳統(tǒng)的金融交易方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)在線上完成雙方之間的金融交易，從而減少交易成本，更加方便、快捷。但是，在使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的過程中也產(chǎn)生了一系列問題。例如產(chǎn)生的信用問題，追其根源是由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有的特點(diǎn)造成的，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性致使互聯(lián)網(wǎng)金融信用問題的發(fā)生。利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生金融交易的前提是交易對象之間相互信任，而現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)金融信用問題，導(dǎo)致交易成本增加。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的信用問題，主要是由于用戶信息不完善所導(dǎo)致的，因此，完善個(gè)人信息并且加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，可以從以下三個(gè)方面入手：第一，加強(qiáng)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)安全教育，其意義是讓廣大人民群眾能夠正視互聯(lián)網(wǎng)金融，讓人民對互聯(lián)網(wǎng)金融充分認(rèn)識，完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)，盡可能減少由于人為操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的機(jī)構(gòu)通過走訪、調(diào)查問卷的形式掌握人們對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識的掌握程度，并且定期地開展相關(guān)的教育，采用多種方式讓人們正確了解到互聯(lián)網(wǎng)金融。第二，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的相關(guān)教育，了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，并盡可能較少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融加密技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式與傳統(tǒng)的支付方式不同，它是借助互聯(lián)網(wǎng)在開放的平臺(tái)上進(jìn)行的，由于很多數(shù)據(jù)需要借助互聯(lián)網(wǎng)，傳送包括訂單、銀行卡密碼、賬戶信息的一些私人信息，一旦此類消息在互聯(lián)網(wǎng)傳送過程中被非法利用，只會(huì)給用戶帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失。為了保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)安全，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融加密技術(shù)，以防私人信息被非法盜取。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證技術(shù)

為了維持互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)必須能夠精準(zhǔn)識別進(jìn)行金融交易的雙方，以此為基礎(chǔ)監(jiān)督雙方金融交易行為，確保合法的客戶才能夠進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)，只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證技術(shù)，才能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作

由于商業(yè)銀行是我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，為了轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗ι虡I(yè)銀行的觀念，最終將國有商業(yè)銀行正式改為商業(yè)銀行。目前我國商業(yè)銀行主要有五大銀行，當(dāng)中，由于一些機(jī)構(gòu)的設(shè)立，制約了銀行的發(fā)展，并且一些機(jī)制并沒有發(fā)揮自身的作用，缺乏靈活性，浪費(fèi)資源，成本加大，銀行負(fù)擔(dān)加重。此時(shí)如果有外界波動(dòng)的影響時(shí)，銀行的抵御能力較弱，這樣不利于銀行的進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)這些問題都是由于在設(shè)置體制過程中存在一些問題所導(dǎo)致的。目前我國的專業(yè)銀行通常采用將多家銀行結(jié)合到一起進(jìn)行經(jīng)營，進(jìn)行統(tǒng)一的管理。

（五）健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律管控機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)存在多個(gè)方面，從總體上來看，應(yīng)當(dāng)重視以下方面：第一，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)利和義務(wù)之間的界限，一定要平衡好利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易雙方權(quán)利義務(wù)兩者之間的界限，不能侵犯兩者之間的利益。第二，把握好國家政策，一方面如果由于互聯(lián)網(wǎng)金融事件而損害群眾的利益，將會(huì)對社會(huì)穩(wěn)定不利;另一方面，如果金融風(fēng)險(xiǎn)大面積爆發(fā)，則可能導(dǎo)致聯(lián)網(wǎng)金融防范體系崩塌，從而干擾整體金融體制。第三，堅(jiān)守法律的底線，不能進(jìn)行違法行為。只有做好以上三個(gè)方面，健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律管控機(jī)制，才能夠盡可能降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時(shí)間較短，它是時(shí)代發(fā)展的一種產(chǎn)物，同樣也是滿足廣大人民不斷追求美好生活的一種方式，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的一些缺點(diǎn)，得到快速發(fā)展也是必然的。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期階段，金融風(fēng)險(xiǎn)也是難以避免的，因此，一定要以正確的、科學(xué)的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，不能僅憑互聯(lián)網(wǎng)金融具有風(fēng)險(xiǎn)，而全盤否定其存在意義，也不能完全信賴互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善相關(guān)體制，加強(qiáng)監(jiān)管力度，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到快速的發(fā)展。

（作者單位：濟(jì)南市總工會(huì)綜合事務(wù)服務(wù)中心）