蔣英

隨著近年來的穩(wěn)健發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展成為我國縣域及鄉(xiāng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、涉農(nóng)貸款投放最多、農(nóng)村普惠金融服務(wù)和均等化建設(shè)貢獻(xiàn)度最大的一類機(jī)構(gòu)群體，成為聯(lián)系廣大農(nóng)民、民營企業(yè)的金融紐帶，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也進(jìn)一步激活了區(qū)域發(fā)展活力，疏通三農(nóng)和民營企業(yè)的融資渠道，助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。近幾年，部份農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)仍處于金融監(jiān)管趨嚴(yán)形式，監(jiān)管差異化不明顯、民營企業(yè)體制及信息獲取渠道不健全導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不敢貸不愿貸等困難，約束了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文以海南省為例從實(shí)施均衡化的差異化監(jiān)管政策，提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小內(nèi)生動力，加強(qiáng)銀政企三方合作交流，提高“三農(nóng)”獲貸率等五個方面提出相應(yīng)的對策和建議。

一、基本情況

（一）海南省近三年GDP情況

2018年海南省地區(qū)生產(chǎn)總值4832.05億元;2019年海南省地區(qū)生產(chǎn)總值5308.94 億元，同比增長9.8%;2020年海南省地區(qū)生產(chǎn)總值5532.39億元，同比增長4.2%。

（二）海南省社會融資規(guī)模情況

2018年海南省社會融資規(guī)模1034.97億元、2019年海南省社會融資規(guī)模2317.2億元、2020年海南省社會融資規(guī)模3287.2億元，增量970億元，同比多增16億元。其中直接融資情況：2018年證券市場籌資總額176.9億元;2019年海南省證券市場籌資總額214.42億元;2020年海南省證券市場籌資總額199.11億元。間接融資情況：2018年海南省本外幣貸款余額8820.12億元;2019年海南省本外幣貸款余額9521.1億元;2020年海南省本外幣貸款余額9981.72億元，比年初增加461億元，增長4.8%，高于2020年全省經(jīng)濟(jì)增速1.3個百分點(diǎn)。（數(shù)據(jù)來源于萬得資訊、人行公開數(shù)據(jù)、證監(jiān)局公開數(shù)據(jù)，下同）。

（三）民營企業(yè)貸款情況

2021年2月，海南省本外幣貸款余額10134.88億元，海南省民營企業(yè)貸款戶數(shù)14545戶，貸款余額2850.9億元，占比28.12%。民營企業(yè)貸款中抵押貸款占比75.48%，純信用貸款（含信用卡）占比16.48%。

（四）小微、涉農(nóng)、扶貧領(lǐng)域貸款情況

2020年海南省單戶授信總額1000萬元以下普惠小微企業(yè)貸款余額1723億元，同比增長36.7%。截至2020年末，海南省金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額314億元，同比增長37.8%;涉農(nóng)貸款余額1671.2億元，同比增長4.2%。從近三年海南省各金融機(jī)構(gòu)小微、涉農(nóng)、扶貧投放情況來看，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的小微貸款投放僅在國開銀行、農(nóng)發(fā)銀行后，近三年的年均占比也在10%左右;涉農(nóng)貸款投放僅在除國有股份制銀行后。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)面臨的困難及建議對策

利率市場化改革進(jìn)一步深化拓寬了企業(yè)的融資渠道和議價空間，又伴隨著經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，金融市場環(huán)境與金融業(yè)態(tài)也在發(fā)生深刻變化，傳統(tǒng)的市場界限被打破，各類機(jī)構(gòu)跨界、跨業(yè)發(fā)展的趨勢凸顯。大型銀行逐漸下沉渠道，村鎮(zhèn)銀行等微型銀行逐漸擴(kuò)大覆蓋面，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)滲透，中小金融機(jī)構(gòu)處于“夾心層”，發(fā)展的戰(zhàn)略空間受到擠壓，面臨著更大的市場挑戰(zhàn)。雖然多元化市場主體的相互競爭和合作，使不同類型機(jī)構(gòu)在經(jīng)營思路和業(yè)務(wù)模式上產(chǎn)生了碰撞交流，提升了市場活躍度，給中小金融機(jī)構(gòu)帶來更多學(xué)習(xí)、借鑒、合作的機(jī)會。但是金融監(jiān)管總體趨嚴(yán)，監(jiān)管差異化不明顯，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在市場定位、服務(wù)對象、組織形態(tài)、法人治理等方面具有自身的特殊性和復(fù)雜性，發(fā)展面臨諸多困難。

（一）面臨的困難

1.涉農(nóng)小微貸款風(fēng)險大，政府扶持政策力度不夠。從市場定位和服務(wù)對象看，改制后的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著“政策銀行”和“商業(yè)銀行”的雙重職能，但支農(nóng)支小的市場定位與商業(yè)銀行效益最大化之間的價值定位卻存在矛盾。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象定位主要為涉農(nóng)小微客戶，農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性、農(nóng)民具有弱勢性、小微企業(yè)具有脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)具有周期長、成本高、風(fēng)險大、收益低等特征，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的外部經(jīng)營風(fēng)險較大。盡管每年中央均強(qiáng)調(diào)要抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作，并要求對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在分散風(fēng)險、損失補(bǔ)償?shù)确矫娼o予了政策扶持，如“對金融機(jī)構(gòu)按照基準(zhǔn)利率發(fā)放的貧困戶貸款給予金融機(jī)構(gòu)獎勵金（2%）和風(fēng)險補(bǔ)償金（2%）;對金融機(jī)構(gòu)單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)、個體工商戶貸款以及對單戶授信100萬元（含）以下的農(nóng)戶貸款取得的利息收入免征增值稅”等，但政策的穩(wěn)定性、長期性不夠，且覆蓋面有限，保障性不足，政府扶持政策力度不強(qiáng)，涉農(nóng)小微貸款先天性風(fēng)險較大，均導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的雙重職能難以兼顧。

2.企業(yè)信用體制及信息獲取渠道不健全，風(fēng)險管控困難。一是民營企業(yè)先天缺乏足夠融資資信，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)授信準(zhǔn)入門檻。民營企業(yè)大多沿用家族式管理模式，存在管理制度不健全，管理層水平參差不齊，財務(wù)制度不規(guī)范，抗風(fēng)險能力差等特點(diǎn)。在新冠疫情及經(jīng)濟(jì)增長緩慢的大環(huán)境下，民營企業(yè)受影響波動較大，部分企業(yè)出現(xiàn)資金緊張，甚至資金鏈斷裂的風(fēng)險，銀行風(fēng)險識別及風(fēng)控面臨新的挑戰(zhàn)，這使得銀行按傳統(tǒng)方法對其進(jìn)行資信評估時，很難得到較高評分，因而難以達(dá)到銀行的信貸準(zhǔn)入門檻。二是民營企業(yè)信用體系不健全，銀企之間存在嚴(yán)重信息不對稱，不利于風(fēng)險管控。目前信用體系建設(shè)難以滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對信用產(chǎn)品和服務(wù)的需要。目前，銀行主要通過人行征信系統(tǒng)、企查查、稅務(wù)系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息網(wǎng)等分散模塊獲取民營企業(yè)信息，然后對信息進(jìn)行拼接加工，缺乏全面、系統(tǒng)、客觀評價且受客戶經(jīng)理自身能力等主觀因素影響較大。

3.缺乏平衡性的差別化監(jiān)管政策，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受限。目前，在對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管過程中，尤其是省會城市農(nóng)商銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要求中小金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵照商業(yè)銀行要求實(shí)行與五大行、全國性股份制銀行等大型銀行無差異的資本充足率、貸款撥備率、撥備覆蓋率等指標(biāo)要求，另一方面，在貸款投放上又實(shí)行與大型銀行較大差異的監(jiān)管政策，例如經(jīng)營定位十五項(xiàng)指標(biāo)，信貸資金限于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)集中度管理等。以農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為例，目前監(jiān)管對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資本充足率、貸款撥備率、撥備覆蓋率等指標(biāo)要求分別為不低于10.5%、2.5%和150%，與大型商業(yè)銀行無異，但農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在信貸投放上，需堅(jiān)守定位，滿足各項(xiàng)貸款占比>=50%、新增可貸資金用于當(dāng)?shù)乇壤?=70%、涉農(nóng)小微占比>=80%等十五項(xiàng)指標(biāo)要求;在房地產(chǎn)集中度管理中，也是區(qū)別于第一檔、第二檔的大中型商業(yè)銀行要求，劃分為第三檔，按照房地產(chǎn)貸款占比上限22.5%進(jìn)行監(jiān)管，比第一檔大型銀行低了17.5個百分點(diǎn)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受到較大限制。

（二）建議對策

1.實(shí)行均衡化的差異化監(jiān)管政策，提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小內(nèi)生動力。對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行區(qū)別于一般商業(yè)銀行的差異化監(jiān)管指標(biāo)體系，如：適當(dāng)降低撥備覆蓋率，實(shí)行差別化存款準(zhǔn)備金率和存款保險費(fèi)率，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力。

2.明確財政、稅收部門及監(jiān)管部門對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的扶持政策。將已有規(guī)定并經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)的涉農(nóng)貸款增量獎勵、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、涉農(nóng)貸款貼息、涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠、貨幣政策等扶持政策以法律形式固定下來，增強(qiáng)扶持政策的長期性和穩(wěn)定性，引導(dǎo)和激勵農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)持續(xù)做好農(nóng)村金融服務(wù)。

3.以服務(wù)自貿(mào)港建設(shè)為先導(dǎo)，對國有企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)園區(qū)、上市公司、省級龍頭企業(yè)貸款分級管理，更好地服務(wù)自貿(mào)港建設(shè)。鼓勵農(nóng)商銀行加大營銷國企力度，集中資源營銷“壓艙石”業(yè)務(wù);同時加強(qiáng)重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)園區(qū)、龍頭企業(yè)、央企或其子公司、省屬及地方國企、主板上市公司、近兩年來評級AAA的民營企業(yè)等優(yōu)質(zhì)“壓艙石”客戶的營銷，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)自貿(mào)港建設(shè)。

4.加強(qiáng)銀政企三方合作交流，提高“三農(nóng)”獲貸率。一是建議農(nóng)業(yè)局等政府部門牽頭邀請農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)、合作社、致富帶頭人代表參與，定期開展“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融沙龍”等形式豐富的交流會，實(shí)現(xiàn)資源共享，增加農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)了解客戶、了解行業(yè)發(fā)展渠道。二是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，協(xié)助政府做三資信息采集，并全力爭取實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)戶土地確權(quán)頒證數(shù)據(jù)批量采集與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)對接。三是繼續(xù)全力推動和深度參與?？谵r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心（籌建）的金融服務(wù)合作聯(lián)絡(luò)和對接推進(jìn)工作。加強(qiáng)與海南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)投資促進(jìn)會、海南鄉(xiāng)村振興促進(jìn)會、海南胡椒協(xié)會等進(jìn)行金融業(yè)務(wù)合作。四是加大與融資性擔(dān)保公司、省市擔(dān)保基金以及保險公司等合作力度，建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，降低農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險。五是政府部門牽頭，加大信用體系建設(shè)、民營企業(yè)增信體系建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營企業(yè)融資的激勵機(jī)制建設(shè)、民營企業(yè)融資相關(guān)數(shù)據(jù)與信息披露等方面建設(shè)力度，為民營企業(yè)提高獲貸率提供支持。

5.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)與國有五大行、全國性股份制銀行競爭優(yōu)勢不足，但市場上民間借貸社會需求較大，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極采取措施擴(kuò)大社會融資規(guī)模。由于地方性法人銀行受到經(jīng)營規(guī)模和監(jiān)管管理的各項(xiàng)限制，部分借款人會傾向選擇向國有大型銀行或小額貸款公司申請借款，導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在市場份額上受到局限。在自由貿(mào)易港（區(qū)）的建設(shè)大背景下，應(yīng)積極采取措施擴(kuò)大社會融資規(guī)模，建議增加對“白戶”客戶的支持。（“白戶”指未在金融機(jī)構(gòu)申請過借款，征信報告為空白的借款人），在確認(rèn)“白戶”客戶貸款的真實(shí)性及還款能力基礎(chǔ)上，在控制實(shí)質(zhì)風(fēng)險前提下，限定貸款額度，有針對性提供信貸支持，提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)貸款客戶的覆蓋面。

三、結(jié)語

“三農(nóng)”問題，是經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)、難點(diǎn)和關(guān)鍵問題，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)高投入、高產(chǎn)出的特點(diǎn)需要更多的資金支持，而當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)與金融供給嚴(yán)重不足。通過多年的不懈努力，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，各家農(nóng)信社先后改制為農(nóng)商行，各地也相應(yīng)的成立了村鎮(zhèn)銀行農(nóng)商行分支機(jī)構(gòu)，正逐漸形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系持續(xù)豐富農(nóng)村金融供給，為支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，對服務(wù)“三農(nóng)”起到至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與大型商業(yè)銀行和股份制銀行相比，管理鏈條短，核算單位小，決策機(jī)制靈活，能夠根據(jù)市場變化，積極的調(diào)整經(jīng)營策略，明確支持重點(diǎn)，提升自身的競爭力。隨著近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大型商業(yè)銀行和股份制銀行重返農(nóng)村市場的步伐逐漸加快，將勢必加劇農(nóng)村市場金融服務(wù)的競爭激烈程度。我國農(nóng)村金融尚處于起步和發(fā)展階段，仍然存在一些問題短板，農(nóng)村金融服務(wù)及不平衡問題依然存在。目前，我國處于推動農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵期，需要改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，推動鄉(xiāng)村振興和可持續(xù)發(fā)展。

作者單位：海口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司