吳小平

自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來，我國村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)走過十余年的發(fā)展歷程。村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的，立足做農(nóng)做小，與其他金融機構(gòu)開展錯位競爭的農(nóng)村金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、推動鄉(xiāng)村振興起到了積極的作用。但是近年來，隨著宏觀環(huán)境的變化及受制于村鎮(zhèn)銀行自身的特點，其在發(fā)展中，面臨一些突出問題和困難，嚴(yán)重影響和制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。本文通過對鎮(zhèn)江市轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行近年來經(jīng)營情況的分析，為實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展提出相關(guān)建議。

一、鎮(zhèn)江轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

（一）發(fā)起行多元化，大部分為絕對控股

鎮(zhèn)江市從2010年設(shè)立第一家轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行至今，共有5家村鎮(zhèn)銀行。從主發(fā)起行看，省內(nèi)城商行發(fā)起1家，省內(nèi)農(nóng)商行發(fā)起1家，省外全國性股份制商業(yè)銀行、農(nóng)商行、城商行各發(fā)起1家，有3家由主發(fā)起人絕對控股，持股比例超過50%。

（二）存貸款穩(wěn)步增長，服務(wù)“三農(nóng)”成效明顯

截至2021年9月末，轄內(nèi)5家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額59.13億元，負(fù)債總額51.03億元，分別較年初增加2.23億元和2.19億元，占全市9家地方法人銀行機構(gòu)的4.47%、4.23%。各項存款余額40.14億元，占全市地方法人銀行機構(gòu)各項存款余額的3.71%;各項貸款余額47.65億元，占全市地方法人銀行機構(gòu)各項貸款余額的5.67%。整體看，存款占負(fù)債的主要部分，占比達(dá)82.9%;貸款是資產(chǎn)的絕對比例，占比達(dá) 80.59%。其中，5家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額34.99億元，占比73.43%;普惠小微貸款38.99億元，占比81.83%。村鎮(zhèn)銀行貸款資金聚焦農(nóng)小，有效增加了縣域金融服務(wù)供給。

（三）盈利能力走弱，利潤處于較低水平

近年來，村鎮(zhèn)銀行盈利能力持續(xù)下降，資本利潤率、資產(chǎn)利潤率均呈現(xiàn)下降趨勢，尤為突出的是2020年受疫情及不良貸款核銷影響，全市村鎮(zhèn)銀行凈利潤降為-3000萬元，2021年一季度出現(xiàn)盈利拐點，凈利潤1700萬元，但仍處于歷年來較低水平。

二、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）公司治理欠缺

村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行在助推村鎮(zhèn)銀行快速立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展、提供綜合性扶持方面具有極強的支撐作用，但主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行管理松緊不一，存在“缺位”或“越位”。在實際工作中，有的主發(fā)起行要么將村鎮(zhèn)銀行當(dāng)分支機構(gòu)，過度參與村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營管理;要么對其經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險防控疏于管理和指導(dǎo)，指導(dǎo)和問責(zé)力度不足，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行公司治理及內(nèi)控機制難以有效運行，資產(chǎn)質(zhì)量承受較大壓力，各種風(fēng)險多發(fā)高發(fā)。

（二）發(fā)展偏離定位

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最初目的是為了支持“三農(nóng)”，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅守“支農(nóng)、支小、支微”的市場定位，但在發(fā)展過程中，為了追求利益最大化，有的村鎮(zhèn)銀行將網(wǎng)點布局在市區(qū)，有的村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象多傾向于公務(wù)員或者中小平臺類企業(yè)，支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的不多，對鄉(xiāng)村振興的金融支持不夠。

（三）經(jīng)營持續(xù)承壓

近年來，隨著利率市場化改革的推進(jìn)以及各國有、股份制金融機構(gòu)下沉經(jīng)營重心，加大對普惠金融的營銷，給村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。目前，村鎮(zhèn)銀行利率定價行為普遍依賴發(fā)起行，其自身利率市場化定價能力顯得力不從心，表現(xiàn)為在負(fù)債方，吸存資金成本高，在資產(chǎn)方，放貸利率受大行擠壓，利差持續(xù)收窄，盈利能力走低。

（四）風(fēng)控能力不強

一是客群影響。農(nóng)業(yè)受自然影響較大，村鎮(zhèn)銀行主要客戶風(fēng)險承受能力較弱，加之當(dāng)前風(fēng)險分散機制及相關(guān)配套政策匹配度不夠，風(fēng)險防控難度大。二是疫情影響。當(dāng)前疫情反復(fù)對小微企業(yè)沖擊較大，雖然有政策加持，但實體經(jīng)濟(jì)面臨險峻環(huán)境，疫情沖擊下，貸款質(zhì)量受到較大影響。三是風(fēng)控制度落后，風(fēng)控意識淡薄。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度基本照搬發(fā)起行，沒有結(jié)合實際進(jìn)行修訂，未建立有效的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，內(nèi)控制度流于形式。四是自身風(fēng)險化解手段不足。相較商業(yè)銀行不良貸款處置采取債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)證券化等多樣化手段，村鎮(zhèn)銀行多為清收、核銷、訴訟等傳統(tǒng)處置方式，且金融債權(quán)案件訴訟周期長、成本高、執(zhí)行難，化解成效低。

（五）科技手段不足

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍面臨著信息系統(tǒng)建設(shè)滯后、金融科技支撐不足以及渠道拓展能力較弱等問題。村鎮(zhèn)銀行科技賦能不足，在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)方面需要進(jìn)一步加強，體現(xiàn)在：一是在風(fēng)險識別、監(jiān)測、分析和預(yù)警等方面，金融科技支撐不足。二是在產(chǎn)品創(chuàng)新上，線上產(chǎn)品不豐富。三是在獲客能力上，建立基于數(shù)據(jù)分析的客戶發(fā)現(xiàn)不夠。四是在金融基礎(chǔ)設(shè)施上，網(wǎng)點自助服務(wù)設(shè)備少且智能化水平不高，配套設(shè)施相對落后。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）完善公司治理

應(yīng)進(jìn)一步完善公司治理和內(nèi)部控制機制，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為法人機構(gòu)的獨立性和自主性。主發(fā)起行需要積極有效地介入到村鎮(zhèn)銀行公司治理中去，要進(jìn)一步完善主發(fā)起行發(fā)揮作用的制度安排，制定服務(wù)鄉(xiāng)村振興導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)行使各項權(quán)力，完善村鎮(zhèn)銀行公司治理。

（二）堅守發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅守“立足縣域，支農(nóng)支小，服務(wù)三農(nóng)”的普惠金融服務(wù)定位，充分發(fā)揮小而活、小而快、小而精的特點，與其他銀行錯位競爭，發(fā)揮出獨立法人機構(gòu)在信貸審批、產(chǎn)品研發(fā)等方面靈活快速的優(yōu)勢，方能構(gòu)建自己的核心競爭力。

（三）加大政策扶持

由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在現(xiàn)實的困難，建議政府在稅收、資金等方面給予村鎮(zhèn)銀行支持，同時建立正向激勵或風(fēng)險補償基金，對于支農(nóng)支小作用明顯的村鎮(zhèn)銀行給予正向激勵，對村鎮(zhèn)銀行的普惠小微貸款損失提供風(fēng)險補償。由于村鎮(zhèn)銀行不同于普通的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上不應(yīng)區(qū)別于普通商業(yè)銀行，建議對其資本充足率、不良率等相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管適當(dāng)放松，給村鎮(zhèn)銀行營造更有利的發(fā)展空間。

（四）提升風(fēng)控能力

一是主發(fā)起行應(yīng)落實資本補充責(zé)任，在村鎮(zhèn)銀行資本補充不足時，及時增資擴(kuò)股，切實提升村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險抵抗力。二是完善內(nèi)控制度，內(nèi)控體系建設(shè)是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險合規(guī)管控水平的基礎(chǔ)，要樹立合規(guī)、審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營意識，始終堅持“小額、分散”的風(fēng)險防控理念，及時修訂完善內(nèi)控制度。三是強化合規(guī)管理，緊盯關(guān)鍵崗位、人員和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，將相關(guān)風(fēng)控要求形成“硬約束”。四是高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行要分別落實好風(fēng)險處置的主體和牽頭責(zé)任，按照市場化、法治化原則綜合運用增資、協(xié)助清收、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等多種措施化解風(fēng)險。

（五）強化科技賦能

一是加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步完善手機銀行、網(wǎng)上銀行、智能設(shè)備，提高營業(yè)網(wǎng)點智能化水平，提高金融電子化服務(wù)水平，培育群眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。二是加強金融產(chǎn)品研發(fā)推廣，推出與“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資需求相匹配的線上金融產(chǎn)品。三是借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)，精準(zhǔn)地尋找和分析中小微企業(yè)的融資需求和信用信息，提高獲客水平和議價能力。四是由于村鎮(zhèn)銀行僅靠自身科技能力、財力無法解決科技支撐難題，發(fā)起行應(yīng)加大對所發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的科技支持力度，幫助村鎮(zhèn)銀行建立高效可靠的信息系統(tǒng)，實現(xiàn)其高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳曉君，王劍琪.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境及其對策[J].時代金融，2017（08）：79-80.

[2]馬思齊.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策[J].南方農(nóng)業(yè)，2021，15（08）：23-24，27.

[3]楊海平.當(dāng)前形勢下主發(fā)起行如何強化對村鎮(zhèn)銀行的管理[J].北方金融，2017（02）：3-5.

[4]何辛銳.對主發(fā)起行控股村鎮(zhèn)銀行的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，（07）：36-37.

作者單位：中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行