王斌

信用卡作為居民重要的消費(fèi)信貸工具和支付結(jié)算產(chǎn)品，在消費(fèi)升級的國內(nèi)金融市場中占據(jù)一席之地，也成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，在經(jīng)歷了井噴式發(fā)展后暴露的風(fēng)險(xiǎn)也日趨嚴(yán)重，特別是近幾年信用卡專項(xiàng)分期產(chǎn)品成為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主力軍，信貸余額規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)伴隨著不良率及不良額逐年增長，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控壓力巨大，為此各家商業(yè)銀行也愈加重視信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)的人工審批環(huán)節(jié)。本文主要對信用卡專項(xiàng)分期人工審批的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施進(jìn)行闡述，并以C銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營及人工審批現(xiàn)狀為例，希望對信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)整體的審批水平與風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升起到一定的積極參考作用。

我國信用卡業(yè)務(wù)雖已從“跑馬圈地”經(jīng)歷到“精耕細(xì)作”階段，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)集約化和規(guī)?；陌l(fā)展趨勢，但受國內(nèi)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)不健全與外部信息協(xié)查渠道開放程度受限等因素的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)全流程自動(dòng)化審批建設(shè)進(jìn)程受阻。特別是專項(xiàng)分期產(chǎn)品，受政府及監(jiān)管部門的要求，該業(yè)務(wù)視同個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品管理并具有大額、特定消費(fèi)用途、特定期限等特點(diǎn)，各家商業(yè)銀行基于審慎理性審批的要求，專項(xiàng)分期產(chǎn)品仍處于“機(jī)控+人工審批”的半自動(dòng)審批流程。通過人工審批難免會(huì)因?qū)徟藢I(yè)水平及風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及不合規(guī)的現(xiàn)象，如何有效制定人工審批政策及流程，以適應(yīng)市場經(jīng)營環(huán)境并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、收益及資本的平衡，還需具體問題具體分析，立足風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及合規(guī)操作的要求采取多措并舉的方式有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

一、信用卡專項(xiàng)分期人工審批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

本文所涉及的專項(xiàng)分期產(chǎn)品僅指特定消費(fèi)用途并具有固定期限及一次性使用額度的產(chǎn)品（裝修分期、購車分期、無固定消費(fèi)場景類的其他分期產(chǎn)品等），不包含一般分期產(chǎn)品（現(xiàn)金分期、賬單分期等）。引發(fā)信用卡專項(xiàng)分期人工審批風(fēng)險(xiǎn)的因素較多，主要包括未嚴(yán)格貫徹審慎理性審批的原則;未重視政府及監(jiān)管部門發(fā)布的宏觀指導(dǎo)意見及監(jiān)督管理辦法;未遵循金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及行內(nèi)專項(xiàng)分期授信政策等要求;審批人專業(yè)水準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離等，以上因素均會(huì)促使信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口逐步擴(kuò)大。

C銀行為某國有商業(yè)銀行中心城市行且為二級分行，在省內(nèi)二級分行中不論是信用卡中收、發(fā)卡規(guī)模還是專項(xiàng)分期交易額均位居系統(tǒng)及同業(yè)前列，選取該銀行為案例具有一定代表性。截至2020年末，C銀行信用卡客戶總量78.28萬戶，居四行首位，全口徑分期交易額24.10億元，其中循環(huán)分期交易額13.8億元，專項(xiàng)分期交易額10.3億元，全量貸款余額47億元，不良貸款4886萬元;其中專項(xiàng)分期貸款余額19.25億，不良貸款889萬元，信用卡不良率1.04%;其中專項(xiàng)分期不良率0.46%，不良貸款比年初增長1521萬元，比年初增長45.21%，逾期貸款8372萬元，比年初增長1344萬元，比年初增長19.12%。從以上數(shù)據(jù)可看出，雖該行信用卡不良率相比同業(yè)控制較為理想，但從不良貸款及逾期貸款的增長來看，風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加劇，防控信用卡風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫，尤其是強(qiáng)化對專項(xiàng)分期產(chǎn)品審批工作的管理是有效堵截風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

（一）外部經(jīng)濟(jì)形勢變化及監(jiān)管要求

商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，信用卡部門作為其重要的經(jīng)營部門，要時(shí)刻關(guān)注國內(nèi)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)和行業(yè)變化，特別是對一些限制性行業(yè)及煤炭、鋼鐵、光伏等產(chǎn)能過剩的退出行業(yè)的從業(yè)人員，私營業(yè)主及個(gè)體工商戶等收入及工作穩(wěn)定性欠缺的客戶群體，在分期審批中要從嚴(yán)把控。傳統(tǒng)的信用評分過分依賴商業(yè)銀行信貸歷史記錄，但評分范圍對于申請人覆蓋不足，故信用評分無法完全如實(shí)反映申請人的資信及經(jīng)營狀況。信用卡專項(xiàng)分期政策要依照銀保監(jiān)會(huì)最新的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)章制度執(zhí)行，以此為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的框架和規(guī)范，杜絕踩踏監(jiān)管紅線，通過合規(guī)經(jīng)營避免監(jiān)管處罰影響商業(yè)銀行聲譽(yù)及業(yè)務(wù)開展。

（二）審批人對申請人信用風(fēng)險(xiǎn)的辨識不足

信用風(fēng)險(xiǎn)作為分期產(chǎn)品最主要的風(fēng)險(xiǎn)，如何評估申請人的信用風(fēng)險(xiǎn)非?？简?yàn)審批人能力和專業(yè)素養(yǎng)。實(shí)際工作中有以下幾點(diǎn)問題需重點(diǎn)關(guān)注：一是審批人忽視系統(tǒng)提示風(fēng)險(xiǎn)，對申請人關(guān)鍵信息與行內(nèi)或人行及第三方信息比對不一致，存在疑點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未逐一進(jìn)行排查，僅注重審批數(shù)量及審批通過率而對質(zhì)量把控不嚴(yán)。二是未嚴(yán)格遵循總行制定的授信審批政策，有章不循，甚至私定內(nèi)部政策未進(jìn)行報(bào)備。三是審批人風(fēng)險(xiǎn)偏好不一致，未嚴(yán)格做到審慎理性審批，未合理有效評估申請人的償債還款能力及負(fù)債情況，未有效結(jié)合申請人的年齡、學(xué)歷、收入、信用、穩(wěn)定性、行業(yè)等條件，僅憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)及情緒影響等因素，主觀臆斷造成授信偏差。

（三）審批人對反欺詐的判斷能力及道德風(fēng)險(xiǎn)的問題

2015-2016年從我國最高人民法院發(fā)布的專題數(shù)據(jù)看，全國信用卡詐騙案件多發(fā)于東南沿海及東北地區(qū)，詐騙方式主要包括信用卡惡意透支、冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙、使用偽造虛假的信用卡、使用虛假身份證等，專項(xiàng)分期產(chǎn)品的審批也要防范此類風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)做好“防假、打假、治假”工作。實(shí)際工作中審批環(huán)節(jié)存在對營銷環(huán)節(jié)已親見申請人、親見申請人簽字、親見申請資料原件的申請和征信調(diào)查環(huán)節(jié)已核實(shí)申請人申請意愿、申請資料真實(shí)完整及有效、已核實(shí)申請人工作信息真實(shí)等情況的進(jìn)件，審批人對申請資料審核有流于形式的情況，完全依賴營銷環(huán)節(jié)及征信調(diào)查環(huán)節(jié)的核實(shí)，未對營銷端及征信調(diào)查的有效性進(jìn)行復(fù)審，僅憑個(gè)人資信情況進(jìn)行把控便給予一定的授信額度。這樣讓不法分子有機(jī)可乘，虛假及偽冒申請時(shí)有發(fā)生，給商業(yè)銀行造成不必要的損失。審批人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在受非法利益或人情關(guān)系的驅(qū)使，審批人未做到獨(dú)立審慎審批，存在徇私舞弊、蓄意內(nèi)外勾結(jié)等現(xiàn)象，造成申請人真實(shí)償債能力與授信額度嚴(yán)重不符，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，過度授信或惡意透支導(dǎo)致銀行信用卡不良額急劇增加并影響到商業(yè)銀行內(nèi)部合規(guī)管理。

（四）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)屬性及審批流程的影響

因信用卡業(yè)務(wù)相比與對公及個(gè)人信貸產(chǎn)品更具時(shí)效性及批量性的特點(diǎn)，目前大部分商業(yè)銀行信用卡審批部門隸屬信用卡中心，故信用卡審批部門與經(jīng)營部門合署辦公，一方面有利于審批人更好的了解信用卡市場及產(chǎn)品，另一方面因信用卡中心作為經(jīng)營部門，更注重信用卡業(yè)務(wù)的利潤，其經(jīng)營業(yè)績與審批人的工資收入掛鉤，為追求短期業(yè)績而放松審批要求等因素影響了審批人的獨(dú)立性。人員管理及審批流程以C銀行為例，目前C銀行征信審批人員11人，其中征審主管1人，為信用卡稽核崗，征信調(diào)查人員6人，其中3人專職信用卡征信調(diào)查，3人專職專項(xiàng)分期征信調(diào)查，審批人員4人，1人為專職信用卡審批人，3人為分期專職審批人。大學(xué)本科及以上人員7人，大學(xué)?？萍耙韵聦W(xué)歷4人，信用卡從業(yè)經(jīng)歷均5年以上，從C銀行人員資質(zhì)基本符合信用卡征信審批要求，但通過現(xiàn)象看本質(zhì)，存在以下幾個(gè)問題：一是年齡結(jié)構(gòu)不合理，審批人員緊缺與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配。年輕人員占比少，人員年齡偏大，雖有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)成長能力不足。C銀行近幾年專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模逐年增長，但審批人員不增反降，部分審批人為完成工作任務(wù)對簡化或省略部分審批作業(yè)要求，勢必影響審批工作質(zhì)量。二是專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)審批流程過長，耗用大量的人力成本但審批效率不高，主要原因是專項(xiàng)分期產(chǎn)品自動(dòng)審批通過率低，征信調(diào)查人員與審批人員為不相容崗位，征信調(diào)查人員主要職責(zé)對申請真實(shí)性核實(shí)并進(jìn)行反欺詐調(diào)查，但到審批環(huán)節(jié)審批人仍要綜合判斷客戶申請意愿的真實(shí)性、申請資料完整性及有效性，因?qū)徟藛T未通過電話等手段照會(huì)申請人，對申請人的申請意愿及資料真實(shí)性判斷僅憑征信調(diào)查人員的手工作業(yè)記錄進(jìn)行判斷，存在對申請人資信情況了解不全面不客觀的情況。三是信用卡審批作為業(yè)務(wù)運(yùn)行的中端環(huán)節(jié)，審批人未有效將審批過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及問題及時(shí)傳導(dǎo)給營銷端和上級行，造成營銷端未通過提高進(jìn)件質(zhì)量、主動(dòng)辨識風(fēng)險(xiǎn)等手段來提升審批通過率，而上級行未獲取到最新風(fēng)險(xiǎn)案例及不法分子作案手段，導(dǎo)致授信政策及通過系統(tǒng)防范規(guī)則相對滯后。C銀行雖設(shè)置信用卡稽核崗，但征審主管由信用卡中心副總兼任非專職，故信用卡稽核工作主要由一級分行抽查實(shí)現(xiàn)，二級分行的信用卡稽核工作形同虛設(shè)，審批中存在的問題不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

二、專項(xiàng)分期人工審批風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）不斷完善細(xì)化授信審批政策及優(yōu)化系統(tǒng)篩選規(guī)則

一是商業(yè)銀行信用卡專項(xiàng)分期授信審批政策要貼近市場，符合監(jiān)管部門要求，依據(jù)不同產(chǎn)品屬性制定相應(yīng)細(xì)化的授信政策。比如場景化專項(xiàng)分期產(chǎn)品購車及裝修分期，需更多的了解申請人的真實(shí)需求及用途，非場景的專項(xiàng)分期產(chǎn)品，更要關(guān)注申請人的資信狀況及償債能力，但不論何種產(chǎn)品均要從申請人的年齡、信用、收入、穩(wěn)定性四個(gè)維度框架下授信，在業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的前提下形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好。二是審批人要提高解讀征信報(bào)告的能力，通過系統(tǒng)及人工做好授信額度管控，關(guān)注共債風(fēng)險(xiǎn)，額度授信在個(gè)人綜合授信額度、信用卡總授信額度、專項(xiàng)分期產(chǎn)品額度三個(gè)維度管控下進(jìn)行授信，防范申請人過度授信。三是鼓勵(lì)審批人在日常工作中及時(shí)總結(jié)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)形成風(fēng)險(xiǎn)案例報(bào)送上級行，上級行通過系統(tǒng)優(yōu)化及政策更新有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）建立對審批人培訓(xùn)及考核機(jī)制

審批人作為信用卡業(yè)務(wù)防控風(fēng)險(xiǎn)的主力軍，對審批工作要做到專業(yè)專注。一是要加大對信用卡審批業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容不僅包括相關(guān)的授信政策，并要在合規(guī)文化建設(shè)中花費(fèi)更大力氣，做到業(yè)務(wù)合規(guī)、操作合規(guī)及經(jīng)營合規(guī)。二是做好對審批人的選拔工作，建議審批人作為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理培養(yǎng)，選拔責(zé)任心強(qiáng)、年輕且有較強(qiáng)學(xué)習(xí)能力的員工充實(shí)到信用卡審批團(tuán)隊(duì)，審批人既要懂政策，又要會(huì)調(diào)研并能充分了解當(dāng)前市場狀況及產(chǎn)品特性，還要是數(shù)據(jù)型人才，能用大數(shù)據(jù)思維武裝自己。三是強(qiáng)化審批人獨(dú)立判斷能力，建議實(shí)施審批人派駐制，業(yè)績考核不僅體現(xiàn)在信用卡中心的經(jīng)營利潤上，并削弱對工作業(yè)務(wù)量及審批通過率考核，強(qiáng)化對防控風(fēng)險(xiǎn)水平和能力的考核力度。對發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及有效堵截風(fēng)險(xiǎn)的事件，要一事一議，建立科學(xué)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，更有利于審批業(yè)務(wù)的審慎理性，減少不必要的干預(yù)。

（三）進(jìn)一步優(yōu)化審批業(yè)務(wù)流程

一是建議專項(xiàng)分期產(chǎn)品實(shí)行“一審制”，對于申請資料到人工審核環(huán)節(jié)的進(jìn)件，由審批人獨(dú)立完成征信調(diào)查及審批工作，根據(jù)審批金額的大小或例外審批的權(quán)限，設(shè)置牽頭審批人崗位，對于額度超權(quán)限或例外審批的分期進(jìn)件，由牽頭審批人復(fù)核審批有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅節(jié)約人力成本提升審批效率，更利于審批人對申請人信息的直觀把握，通過對申請人電話照會(huì)等征信調(diào)查手段，更有效了解申請人的申請意愿及資料的真實(shí)性，通過對申請人工作信息的審核，能更充分了解客戶所在行業(yè)的經(jīng)營狀況，審批人在挖掘客戶價(jià)值的同時(shí)提高了對申請人就業(yè)前景及經(jīng)營狀況的敏感度。二是鼓勵(lì)審批人要及時(shí)將審批過程存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及進(jìn)件質(zhì)量問題及時(shí)傳導(dǎo)給營銷端，營銷端有效的提升進(jìn)件質(zhì)量和識別風(fēng)險(xiǎn)，通過營銷端和審批端有效溝通協(xié)作能更有效的提升審批通過率和營銷效率，真正做到風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。三是信用卡稽核崗要真正起質(zhì)檢作用，各二級分行要根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模設(shè)置1—2人專職信用卡稽核崗，特別是對專項(xiàng)分期產(chǎn)生2期逾期及6期不良的申請人做到逐筆專項(xiàng)稽核，對存在的問題要及時(shí)傳導(dǎo)到審批環(huán)節(jié)，對審批人造成的授信偏差及操作風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)糾正，并制定相應(yīng)的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，通過質(zhì)檢舉一反三，對審批業(yè)務(wù)起到良好制約作用。

（四）充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)手段達(dá)到由“人控”到“機(jī)控”

當(dāng)今社會(huì)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)手段的不斷發(fā)展及充分利用，商業(yè)銀行也不能獨(dú)善其身，信用卡的產(chǎn)品屬性更適用于此類技術(shù)，利用技術(shù)手段不斷拓寬對申請人征信的渠道，通過采購或獲取更多的第三方數(shù)據(jù)并結(jié)合行內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行充分運(yùn)用，并對申請人進(jìn)行信用評分、申請?jiān)u分、行為評分、反欺詐評分等，過濾掉一部分“壞”客戶，減少人為因素的干預(yù)避免操作風(fēng)險(xiǎn)，但在應(yīng)用相關(guān)數(shù)據(jù)過程中，也要加強(qiáng)對申請人信息隱私的保護(hù)，結(jié)合審批人專業(yè)能力的審核判斷，不斷提升專項(xiàng)分期產(chǎn)品審批自動(dòng)通過率，真正做到由“人控”到“機(jī)控”的轉(zhuǎn)化。

三、結(jié)論

信用卡專項(xiàng)分期作為商業(yè)銀行重要的利潤來源，給居民消費(fèi)信貸提供了極大便利，但也伴隨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。本文主要對信用卡專項(xiàng)分期人工審批存在問題及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防控作為研究對象，并結(jié)合C銀行實(shí)際工作案例對人工審批環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)逐一分析，對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防控提出了相應(yīng)的建議。希望通過加強(qiáng)對信用卡專項(xiàng)分期人工審批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的相應(yīng)控制，借助技術(shù)手段不斷優(yōu)化審批流程，提升審批人專業(yè)能力等措施，確保信用卡審批業(yè)務(wù)規(guī)范開展，以此推動(dòng)商業(yè)銀行信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司濟(jì)南自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)分行