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        增額終身壽險適合長期投資

        2022-05-30 10:48:04貝塔研究院
        理財·市場版 2022年7期
        關(guān)鍵詞:受益人現(xiàn)金產(chǎn)品

        貝塔研究院

        大家有沒有這樣的感覺,今年理財越來越難了。雖然很多投資者都已經(jīng)降低收益要求了,但還是很迷茫不知道手上的錢該投去哪里。

        今年理財為什么這么難?

        1.疫情反復,社會整體經(jīng)濟受影響

        今年的疫情可能比2020年疫情剛暴發(fā)時對經(jīng)濟的影響更大,多地陸續(xù)出現(xiàn)局部封控或全域封控,線下門店因為封控不能開門,一些人被迫失業(yè),收入下降導致消費支出下降;部分公司調(diào)整了業(yè)務線,開始裁員,導致就業(yè)情況不容樂觀。

        國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示,4月城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率(6.1%)又升高了,同時16-24歲人群的失業(yè)率也升至18.2%,創(chuàng)歷史新高。受疫情反復影響,4月GDP同比下降4%,創(chuàng)下2020年4月以來新低。

        2.房地產(chǎn)行業(yè)未見起色

        從去年年中開始,房地產(chǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)就不太好看。從最新數(shù)據(jù)來看,4月,房地產(chǎn)開發(fā)投資同比下降10.1%,商品房銷售額同比下降46.6%,這還是在政策逐步松動情況下的表現(xiàn)。過去20年,不少人都從房地產(chǎn)投資中獲利,可是如今觀望者居多,房產(chǎn)投資收益也在下降。

        3.國際形勢變動

        美聯(lián)儲明確了今年要持續(xù)加息,美國吸收外資的能力進一步提升。再加上地區(qū)沖突,讓大宗商品、原材料價格繼續(xù)攀升;國外出現(xiàn)不明原因肝炎、猴痘病毒等,黑天鵝事件頻發(fā)。在這內(nèi)外三重因素的影響下,投資者的風險偏好隨之下降,具體體現(xiàn)在兩方面:

        一方面,即便是在大額存單利率下降的情況下,多家銀行的大額存單依然出現(xiàn)“一單難求”的現(xiàn)象;另一方面,部分人群開始想辦法去杠桿,手里有錢就先去還了房貸。4月社會融資總額數(shù)據(jù)顯示,住房貸款減少605億元,這說明不少人選擇提前還掉房貸減輕壓力。

        那么在這個不確定性和投資難度不斷增加的時代,穩(wěn)健投資到底路在何方?為了降低理財?shù)碾y度,面對當下的投資環(huán)境,投資者可以先通過正確認識投資三要素,來幫助我們了解清楚如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品,讓投資心態(tài)先穩(wěn)定下來。

        正確認識投資三要素

        在經(jīng)濟學中,有一個概念叫作“不可能三角”,意思是說一個國家不可能同時實現(xiàn)資本流動自由,貨幣政策的獨立和匯率的穩(wěn)定,最多只能實現(xiàn)其中兩項。

        在投資中也會出現(xiàn)這樣的情況,高收益、低風險、短周期是不可同時抵達的三個角,就像人無完人,有優(yōu)點就會伴隨缺點。

        如果想要短周期高收益的投資產(chǎn)品,就得接受較高的投資風險,比如說股票、期貨等。這類投資產(chǎn)品往往受到宏觀政策、市場情緒、資金面等多重因素的影響,如果操作不慎,很容易被深深套牢,甚至賠得血本無歸,操作時一定要控制好倉位。

        如果想要保持低風險、較好的收益,可能就要降低流動性要求,比如長期國債、保險等產(chǎn)品。雖然能鎖定中長期較為不錯的利率,但是往往需要5年以上的投資周期。

        而想要低風險、短周期,就要接受資產(chǎn)增值速度減緩的可能,比如活期存款、貨幣基金,可以隨取隨用滿足日常生活所需,但是此類產(chǎn)品的收益率普遍較低。

        不同風險偏好的投資者,根據(jù)自身量體裁衣選好投資產(chǎn)品,在面對日益艱難的理財環(huán)境時,方能有底氣地應對。

        古人云“前事之不忘,后事之師”,面對當下的理財環(huán)境,除了提高自身理財認知外,我們還可以向歷經(jīng)過多次市場沉浮的投資大佬們學習投資策略。

        長期投資策略的魅力

        在投資的歷史長河中,每個時代都會涌現(xiàn)出傳奇投資者,他們大多具備同一個特點,那就是堅持長期投資的策略。

        巴菲特曾說過,在長期投資中,沒有任何因素比時間更具有影響力。隨著時間的延續(xù),復利的力量將發(fā)揮巨大的作用。

        查理·芒格曾說過,你需要的不是大量的行動,而是大量的耐心。你必須堅持原則,等到機會來臨,你就用力去抓住它們。

        李嘉誠曾說過,如果在競爭中,你輸了,那么你輸在時間;反之,你贏了,也贏在時間。

        長期投資策略的好處主要有兩點:一是因為長期投資可以規(guī)避短期波動和不確定性,避免黑天鵝事件對我們的影響;二是因為長期投資可以規(guī)避非理性的操作,避免追漲殺跌。

        在這個不確定性和投資難度不斷增加的時代,找到一款安全且穩(wěn)健還有一定收益率的產(chǎn)品,其實也挺不容易的。而這兩年,有一類產(chǎn)品正逐漸受到穩(wěn)健投資者的青睞,它既能保障資金穩(wěn)健增值,又能鎖定長期復利,它就是增額終身壽險。

        增額終身壽險為什么適合長期投資?

        增額終身壽險本質(zhì)上是一種壽險產(chǎn)品,保額以固定利率逐年遞增,寫進合同,不懼市場周期波動和未來利率下行的風險,既安全又穩(wěn)健。而且在符合減保規(guī)則的情況下還能靈活減保,剩下的現(xiàn)金價值也會繼續(xù)復利遞增。當然,取不完的現(xiàn)金價值在身故后還能留給受益人,保終身、穩(wěn)傳承。

        第一,門檻不高。增額終身壽險支持分期投入保費,積少成多,可以將目標化整為零。

        第二,保額遞增。自第二個保單年度起,有效保額在上一個保單年度有效保額的基礎上遞增3.5%(不同的增額終身壽險遞增的利率不同,以實際保險合同為準)。

        第三,穩(wěn)健增長。時間越久,現(xiàn)金價值越高。

        第四,靈活性高。滿足減保條件時,可以部分支取現(xiàn)金價值,剩余部分仍然按照固定利率繼續(xù)增值;支持保單貸款,最高可貸現(xiàn)金價值的80%。

        第五,終身保障。收益下降不用愁、市場波動不用慌,從投保的那一刻起,你的利益就獲得了保障,期限是一輩子。

        第六,掌控財富。除了撬動財富杠桿,還能隨時更改受益人和受益比例,掌握財富代際傳承的主動權(quán)。

        配置增額終身壽險需要注意的事項

        了解了增額終身壽險的長期配置優(yōu)勢,我們還需要了解配置時需要注意什么。一般來說,主要有以下四點:

        從產(chǎn)品挑選來看,要關(guān)注保單的具體條款,比如現(xiàn)金價值、內(nèi)部收益率、加減保規(guī)則、投保規(guī)則、增值服務、可選附加條款等。

        從資產(chǎn)規(guī)劃來看,可以從孩子的教育費、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金,自己的養(yǎng)老補充、財富傳承等需求來規(guī)劃保額。當然,也需要注意自身的預算,避免造成較大的繳費壓力,影響家庭正常生活。

        從保障順序來看,增額終身壽險的理財屬性比較強,人身保障方面只包含身故或全殘,并不對被保險人的健康提供保障,建議先配置好基礎的健康保障,再配置增額終身壽險。

        從傳承方面來看,建議指定身故受益人,否則身故保險金就會被當作遺產(chǎn)來法定繼承,可以規(guī)避繼承糾紛。而且被保險人可以隨時更改身故受益人和收益比例,掌握財富指定權(quán)。

        在“穩(wěn)”字當頭的時代,增額終身壽險以其“保額漲”“支配活”“長周期”“穩(wěn)傳承”的特點,能為我們留下一份確定性較高的長期資金,對于穩(wěn)健的投資者來說是一個不錯的選擇。不過值得注意的是,理財?shù)穆飞弦膊荒芊谴思幢?,還是要注意均衡配置,增額終身壽險只是資產(chǎn)配置當中的一個優(yōu)選項,而不是唯一答案。

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