許燕妮 譚敏夫 李純 羅冠樂(lè) 曾俊博

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，各個(gè)行業(yè)所接觸的領(lǐng)域越來(lái)越寬泛。金融市場(chǎng)的服務(wù)領(lǐng)域逐漸走向智能化、數(shù)據(jù)化、信息化的新模式，單一的理財(cái)方式已經(jīng)完全不能滿足當(dāng)今時(shí)代人們的日常需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)多樣化理財(cái)方式的選擇具有重大影響，促進(jìn)了金融行業(yè)的健康發(fā)展，推動(dòng)引導(dǎo)了大學(xué)生積極了解理財(cái)知識(shí)。本文的主要寫(xiě)作目的在于希望通過(guò)對(duì)理財(cái)方式的對(duì)比分析，使大學(xué)生加深對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解，從而選擇一種屬于自己的理財(cái)方式。本文主要從理財(cái)方式的研究、對(duì)比分析以及理財(cái)方式的選擇對(duì)大學(xué)生的重要性等角度進(jìn)行分析研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);大學(xué)生;理財(cái)方式

一、引言

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民的生活水平與收入水平得到逐步提升，大學(xué)生所可支配的資金也有隨之提高，同時(shí)也使得大學(xué)生的理財(cái)方式發(fā)生了改變。又由于當(dāng)代大學(xué)生是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中相對(duì)活躍的群體，他們是敢于嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品并積極使用的參與者;伴隨著金融市場(chǎng)的逐漸擴(kuò)大，各種各樣的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)的行列，隨之帶來(lái)了各種理財(cái)產(chǎn)品，增添了許多理財(cái)方式，使理財(cái)方式從單一化走向多元化，所以為大學(xué)生多元化理財(cái)方式的選擇提供了廣闊的市場(chǎng)。與此同時(shí)，各式各樣的理財(cái)方式為大學(xué)生提供了更多的選擇余地，以此來(lái)培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，掌握正確的理財(cái)方法，這不僅提高了大學(xué)生的“智商”和“情商”，而且提高了大學(xué)生的“財(cái)商”，促進(jìn)了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。從“理財(cái)”一詞中可以發(fā)現(xiàn)財(cái)富是需要管理的，如何讓財(cái)富收益最大化并且合理分配，是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的理財(cái)目的，也是實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的關(guān)鍵。

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的理財(cái)產(chǎn)品，以債券、銀行儲(chǔ)蓄、基金、股票等產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)時(shí)代下的智能體系和技術(shù)服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了巨大的沖擊力，在一定程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)習(xí)慣與理財(cái)方式。因此，本文將以此為切入點(diǎn)，對(duì)理財(cái)方式進(jìn)行對(duì)比分析并研究其對(duì)大學(xué)生的重要性，從而為大學(xué)生正確選擇理財(cái)方式提出合理的建議。

二、理財(cái)方式的研究

（一）債券

債券是政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等債務(wù)人為了籌集相關(guān)業(yè)務(wù)所需資金，依照相關(guān)程序發(fā)行且對(duì)債權(quán)人承諾于特定日期還本付息，具有法律效益的有價(jià)證券。債券的種類多樣，可按照發(fā)行主體分為兩大類，其中一種為利率債，主要指國(guó)債、政策性金融債、地方政府債券和央行票據(jù);另外一種為信用債，其中包含企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)、分離交易可轉(zhuǎn)債等品種。

1.優(yōu)勢(shì)。國(guó)債的安全性高，由于是國(guó)家部門發(fā)行的債券，所以具有最高的安全級(jí)別，并且其還本付息由中央人民政府承擔(dān)，展現(xiàn)了國(guó)家信用最高信用級(jí)別;國(guó)債的收益具有穩(wěn)定性，國(guó)債的收益率反映的是國(guó)家在市場(chǎng)上的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率直接反映出國(guó)家的違約風(fēng)險(xiǎn);國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)低、變現(xiàn)能力強(qiáng)。

2.劣勢(shì)。國(guó)債的收益率偏低、抵抗通貨膨脹的能力差，而且國(guó)債不到期不能贖回，當(dāng)遇到加息周期將會(huì)損失利息差。

3.小結(jié)。不同類型的債券在交易價(jià)值、發(fā)行單位、交易方式、收益率等方面有所區(qū)別，并且都需要有針對(duì)性的分析。作為國(guó)家機(jī)關(guān)發(fā)行的固定收益?zhèn)淅⑹杖腚m相對(duì)于其他債券略低，但其安全性、穩(wěn)定性是債券類型中最高的。

（二）銀行儲(chǔ)蓄

銀行儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人或家庭把日常開(kāi)支結(jié)余的錢存入銀行的經(jīng)濟(jì)行為。個(gè)體將閑置或結(jié)余的貨幣收入存入各大銀行或者相關(guān)理財(cái)機(jī)構(gòu)的一種存款行為，又稱儲(chǔ)蓄存款。銀行儲(chǔ)蓄主要分為活期與定期，一般情況下，定期收益率高于活期。銀行儲(chǔ)蓄是各大金融機(jī)構(gòu)和銀行的一項(xiàng)重要的資金來(lái)源。

1.優(yōu)勢(shì)。相較于其他理財(cái)方式更加穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)幾乎可以忽略不計(jì);同時(shí)有著更高的靈活性，可以隨時(shí)隨地地存取;幾大銀行都屬于國(guó)企，實(shí)力雄厚，無(wú)需擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.劣勢(shì)。相比于其他的理財(cái)方式收益較小，且隨時(shí)存取局限于自動(dòng)提款機(jī)的布局是否合理廣泛;對(duì)于相對(duì)較大數(shù)額的存款也只能通過(guò)預(yù)約才能取出，程序繁瑣。

3.小結(jié)。銀行儲(chǔ)蓄雖然憑借其相對(duì)較高的穩(wěn)定性及安全性受到了多數(shù)人的青睞，但也是收益率與回報(bào)率相對(duì)較低的一種理財(cái)方式。同時(shí)，由于銀行儲(chǔ)蓄利率受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)間接掛鉤，可預(yù)知性較強(qiáng);屬于幾種理財(cái)方式里較為穩(wěn)妥的選擇。

（三）基金

基金是以一種為目專門設(shè)立的并具有一定量的資金，現(xiàn)在基金一般是指以證券機(jī)構(gòu)用于投資基金。主要包含債務(wù)型基金、股票基金、貨幣基金、開(kāi)放式基金等種類。

1.優(yōu)勢(shì)。專業(yè)化的研究和管理能力強(qiáng)，投資基金就是使用資金來(lái)聘用相關(guān)金融專業(yè)人士或金融機(jī)構(gòu)幫助理財(cái)投資。

組合化的投資，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，還可以接觸到更加廣闊的投資范圍，比較容易的認(rèn)識(shí)到各個(gè)不同地區(qū)的股票、債券與房地產(chǎn)等，把資金投入不同領(lǐng)域分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)投資的多樣化。相關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)管化，基金的投資信息公開(kāi)透明，安全。

2.劣勢(shì)。對(duì)于投資人對(duì)自己的資金的掌控度很低，投資人要放棄一些控制權(quán)，信心就會(huì)產(chǎn)生一定擔(dān)憂。交易的費(fèi)用成本相對(duì)比較高，基金要交購(gòu)買時(shí)的額外申購(gòu)費(fèi)與管理費(fèi)等費(fèi)用。

3.小結(jié)?；鹗怯蓪I(yè)的人士來(lái)管理，相對(duì)于個(gè)人的投資分析，減少風(fēng)險(xiǎn)等方面都有很大的優(yōu)勢(shì)，收益和虧損相對(duì)平衡穩(wěn)定，是比較好的理財(cái)方式。

（四）股票

股票是形成股份的公司為了開(kāi)發(fā)擴(kuò)展企業(yè)實(shí)力等籌集資金的方法，就是以股票方式在市場(chǎng)發(fā)行給股東當(dāng)作擁有公司的持股憑證，而且以分享股息與紅利的有價(jià)證券。

1.優(yōu)勢(shì)。投資的收益很高，不僅在日常的交易波動(dòng)中獲得收益還有在公司分紅時(shí)如果持有該公司股票就會(huì)按比例獲得一定的分紅。

股票的流動(dòng)性強(qiáng)。購(gòu)買股票再一天后可以隨時(shí)賣出，加強(qiáng)資金在市場(chǎng)的流動(dòng)性，在不斷的正常操作后不斷累加進(jìn)而提高資金的收入。

2.劣勢(shì)。股票的價(jià)格會(huì)因?yàn)楦鞣N不一樣的因素而影響，對(duì)投資人的專業(yè)能力與知識(shí)等要求高收益具有不穩(wěn)定性，股票在市場(chǎng)上會(huì)因?yàn)楹芏嘣蛟斐蓛r(jià)格會(huì)波動(dòng)得很大形式很高的風(fēng)險(xiǎn)性。

3.小結(jié)。 股票的高收益吸引了大多數(shù)的投資者涌入股票市場(chǎng)，但其股票波動(dòng)受市場(chǎng)情緒，國(guó)家政策公司經(jīng)營(yíng)等等很多方面的影響的非常大，造成的股票價(jià)格不穩(wěn)定，投資風(fēng)險(xiǎn)高。要謹(jǐn)慎選擇該方式投資。

三、理財(cái)方式的對(duì)比分析

以風(fēng)險(xiǎn)來(lái)論：銀行儲(chǔ)蓄<國(guó)家債券<企業(yè)債券<基金<股票

以收益來(lái)論：銀行儲(chǔ)蓄<國(guó)家債券<企業(yè)債券<基金<股票

以穩(wěn)定性來(lái)論：股票<基金<企業(yè)債券<銀行儲(chǔ)蓄<國(guó)家債券

四、理財(cái)?shù)倪x擇對(duì)大學(xué)生的重要性

（一）形成理財(cái)意識(shí)

在校大學(xué)生由于還無(wú)法處于到社會(huì)活動(dòng)工作當(dāng)中，經(jīng)濟(jì)暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的自由，手里的資金相對(duì)較少，可操作性與容錯(cuò)率較低，因此不同的理財(cái)方式選擇對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)會(huì)表現(xiàn)的極為重要。

（二）培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣

大學(xué)生需要選擇一種合理的理財(cái)方式來(lái)規(guī)劃自己的收支，養(yǎng)成一種良性的理財(cái)習(xí)慣從而更好地適應(yīng)社會(huì)生活中各種經(jīng)濟(jì)壓力與負(fù)擔(dān)。

（三）對(duì)抗通貨膨脹、保障消費(fèi)水平

由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，人們對(duì)物質(zhì)生活與精神生活的需求在不斷增長(zhǎng)，物價(jià)也隨之上漲，大學(xué)生需要選擇一種合理的理財(cái)方式來(lái)規(guī)劃自己的收支，養(yǎng)成一種良性的理財(cái)習(xí)慣從而更好地適應(yīng)社會(huì)生活中各種經(jīng)濟(jì)壓力與負(fù)擔(dān)。

五、建議

大學(xué)生在初始階段切忌懷有一本萬(wàn)利的心理，應(yīng)該腳踏實(shí)地地選擇一些穩(wěn)妥的理財(cái)方式：如購(gòu)買國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄等。因此大學(xué)生學(xué)習(xí)有個(gè)理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)，形成自己對(duì)投資與理財(cái)良好習(xí)慣。在自己通過(guò)一定的方式擁有一筆充足的資金后，可以將其投資在諸如基金、股票等一系列收益率較高的理財(cái)方式當(dāng)中，以獲取更高的回報(bào)，但引用股市中的一句名言;股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。在選擇各類基金股票時(shí)，應(yīng)當(dāng)請(qǐng)教相關(guān)專家，通過(guò)相應(yīng)軟件信息學(xué)習(xí)掌握理財(cái)專業(yè)知識(shí)，從而應(yīng)對(duì)和剖析理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，并留足退路，不可將資金全部投入，以免因股市波動(dòng)而血本無(wú)歸。

六、結(jié)論

在校大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)了解較為淺薄，資金儲(chǔ)備相對(duì)薄弱，一般都會(huì)選擇較為穩(wěn)健的理財(cái)方式，并以此來(lái)培養(yǎng)自己的理財(cái)習(xí)慣。同時(shí)，也不乏有選擇相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的理財(cái)方式，以此來(lái)謀求更高的回報(bào)。但是，風(fēng)險(xiǎn)往往與收益相掛鉤，因此大學(xué)生在選擇理財(cái)方式的時(shí)候一定要量力而行、多多聽(tīng)取專家的建議，在結(jié)合自身?xiàng)l件和需求后選擇一種真正適合自己的理財(cái)方式。

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依托項(xiàng)目：高校大學(xué)生理財(cái)?shù)奶剿髋c實(shí)踐—以理財(cái)小程序“勤+”為例 （xj202213714017）。