郭秀平 解菁楠

黨的十九大報(bào)告指出，“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)，就需要金融機(jī)構(gòu)的大力支持，2022年，中央一號文件首次將“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單列為一項(xiàng)重要內(nèi)容，對金融業(yè)加大支持鄉(xiāng)村振興力度提出更高的要求，這也意味著金融助力鄉(xiāng)村振興被提到了全新的高度。對于金融機(jī)構(gòu)來說，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，既是解決農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)實(shí)需要，也是金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場有較好的群眾基礎(chǔ)，應(yīng)抓住鄉(xiāng)村振興這一戰(zhàn)略機(jī)遇，尋求新的發(fā)展路徑，在實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

一、商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著主導(dǎo)作用

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，既是克服“三農(nóng)”問題的一個重要途徑，也是全面建成小康社會的重大舉措。商業(yè)銀行多年為農(nóng)民、中小企業(yè)、個體工商戶等千家萬戶提供日常結(jié)算服務(wù)。商業(yè)銀行在農(nóng)村老百姓心中具有較高的信譽(yù)度，將收入所得存入銀行依然是廣大農(nóng)民財(cái)富管理的主要手段。隨著農(nóng)民收入的增加，近年來在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行存款規(guī)模持續(xù)增長，很大程度上保證了商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供了強(qiáng)有力的金融支持。

二、商業(yè)銀行為農(nóng)村提供金融服務(wù)的能力不斷增強(qiáng)

經(jīng)過多年發(fā)展，商業(yè)銀行為農(nóng)村提供金融服務(wù)的能力不斷增強(qiáng)，尤其是近年來，商業(yè)銀行金融服務(wù)的可得性、便利性得到大幅提升，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。近年來，在激烈的客戶拓展競爭下，商業(yè)銀行開始與同行、社會組織、機(jī)構(gòu)等在業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展合作，包括工資支付、社會保險(xiǎn)支付、水電學(xué)費(fèi)代收等，還包括保險(xiǎn)、黃金業(yè)務(wù)、保管箱服務(wù)等中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為農(nóng)民提供糧食補(bǔ)貼、農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融代收代銷服務(wù)、水電學(xué)費(fèi)代收服務(wù)、部分企業(yè)工資代發(fā)服務(wù)和納稅服務(wù)等中介業(yè)務(wù)。同時，也必須看到，隨著鄉(xiāng)村振興不斷深入，在農(nóng)村，商業(yè)銀行金融服務(wù)短板日益凸顯，存在金融創(chuàng)新產(chǎn)品無法有效滿足實(shí)際需要、工作人員服務(wù)意識不強(qiáng)等現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務(wù)亟待升級。

鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問題

一、商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)與農(nóng)民需求不匹配、缺乏創(chuàng)新

當(dāng)前，各家商業(yè)銀行提供的農(nóng)村金融服務(wù)在內(nèi)容上具有相似性，主要看中的是存款和貸款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，其中貸款業(yè)務(wù)主要是住房抵押貸款和經(jīng)營性貸款，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，投入精力較少。例如，在貸款規(guī)模和期限上，缺乏對農(nóng)戶生產(chǎn)周期和資金需求進(jìn)行差異化設(shè)計(jì);銀行服務(wù)農(nóng)村地區(qū)存在重存款輕貸款、重抵質(zhì)押貸款缺信用貸款的現(xiàn)象，“三農(nóng)”關(guān)鍵領(lǐng)域缺少資金支持;銀行對一般農(nóng)戶的小額普惠貸款發(fā)放較多，對小型農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的投放不足。此外，當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行主要還是依托營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)，依然以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，例如存錢、取錢、補(bǔ)登存折、掛失等業(yè)務(wù)。然而隨著農(nóng)民收入的不斷增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在農(nóng)村，廣大居民和企業(yè)的金融需求內(nèi)容也在發(fā)生變化，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不僅僅局限于存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而是擴(kuò)展到信用卡、手機(jī)銀行、代收代付、POS收單、保險(xiǎn)、基金等相關(guān)業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿^大，為商業(yè)銀行獲利提供了更多的機(jī)會。然而農(nóng)民多樣化的金融需求在鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)有的商業(yè)銀行金融供給中往往得不到滿足，農(nóng)村金融服務(wù)供需不匹配，一方面當(dāng)前所提供的服務(wù)無法滿足農(nóng)村居民在金融服務(wù)中的多樣化需求，另一方面也影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，甚至出現(xiàn)客戶外流至城市等現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行員工服務(wù)意識不強(qiáng)、農(nóng)村居民觀念落后

隨著商業(yè)銀行間的競爭加劇，在業(yè)務(wù)趨同的情況下，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和客戶的黏性對銀行的發(fā)展越來越重要。當(dāng)前，在城市，各家商業(yè)銀行對員工的金融服務(wù)都很重視，更加注重營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境創(chuàng)設(shè)，客戶體驗(yàn)度和滿意度都有很大提高。然而，在農(nóng)村地區(qū)，由于地理位置和客戶群體的差異，網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境創(chuàng)設(shè)以及員工服務(wù)意識都與城市有較大差異，客戶體驗(yàn)度相對較差，業(yè)務(wù)營銷方面主動性不夠，存在員工營銷意識淡薄、服務(wù)模式單一等現(xiàn)象。再加上近年來非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)居民由于擔(dān)心資金安全，依舊以傳統(tǒng)的儲蓄存款為主，對投資理財(cái)業(yè)務(wù)知識了解較少，有的甚至不能區(qū)分非法集資與商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，使得投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)業(yè)務(wù)在推進(jìn)過程中也存在一定困難。

三、應(yīng)對金融科技沖擊的準(zhǔn)備不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給各個商業(yè)銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也開始注重?cái)?shù)字普惠金融的開發(fā)和應(yīng)用。然而在農(nóng)村，在業(yè)務(wù)開展過程中，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地理位置等因素的影響，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施并不完善，數(shù)字設(shè)備基站建設(shè)緩慢，網(wǎng)絡(luò)信號偏弱，個人智能終端設(shè)備覆蓋率低，金融信息化服務(wù)質(zhì)量并不高。此外，由于鄉(xiāng)村征信體系不夠完善，農(nóng)村居民缺乏信用記錄，存在信息不對稱現(xiàn)象。數(shù)字技術(shù)的廣泛運(yùn)用會產(chǎn)生眾多普惠金融產(chǎn)品，此類產(chǎn)品覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)較高、關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，這些都為商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技的沖擊帶來挑戰(zhàn)。

鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融服務(wù)的對策

一、創(chuàng)新金融服務(wù)，開發(fā)差異化產(chǎn)品

在鄉(xiāng)村振興背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)涵蓋的經(jīng)營主體多樣，方式越來越靈活，涉農(nóng)資金種類和規(guī)模逐漸提升，商業(yè)銀行要進(jìn)一步推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在優(yōu)化涉農(nóng)金融供給上更主動作為。銀保監(jiān)會4月發(fā)布的《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》明確要求，優(yōu)化涉農(nóng)金融供給體制機(jī)制。大中型商業(yè)銀行要加大首貸戶拓展力度，更多為此前未從銀行獲得貸款的客戶提供金融服務(wù);農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)等地方法人銀行機(jī)構(gòu)不斷增強(qiáng)鄉(xiāng)村振興服務(wù)能力和公司治理水平，創(chuàng)新貸款品種，拓寬服務(wù)群體范圍，簡化貸款等各項(xiàng)手續(xù)，解決農(nóng)村金融市場質(zhì)押少、融資難等問題。

二、不斷提升金融服務(wù)意識，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，通過電話會議、視頻會議、現(xiàn)場實(shí)操等各類培訓(xùn)方式，定期對網(wǎng)點(diǎn)營銷人員和信貸人員開展培訓(xùn)。不斷提高員工服務(wù)意識，對客戶進(jìn)行滿意度情況調(diào)查，了解客戶在服務(wù)和產(chǎn)品方面的需求，并及時反饋改進(jìn)，提高客戶體驗(yàn)度，增強(qiáng)客戶黏性。同時，應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，不斷提升業(yè)務(wù)能力，了解新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，并結(jié)合客戶需求進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)營銷，提升服務(wù)水平。

商業(yè)銀行有必要進(jìn)一步提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，強(qiáng)化金融教育。當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)，普遍存在居民對金融知識、理財(cái)知識等方面缺乏正確而全面的認(rèn)知。商業(yè)銀行應(yīng)通過傳統(tǒng)廣告及新興媒體等多種模式普及金融知識，提升金融服務(wù)，加強(qiáng)金融詐騙防范的宣傳，通過案例分享及常見金融詐騙手段解密，提高廣大村民金融安全意識。

三、加快數(shù)字普惠金融建設(shè)

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，是助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要手段，也是促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村共同富裕、改善鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境的有力舉措。商業(yè)銀行應(yīng)該依托數(shù)字金融，融合“線上+線下”的營銷模式，加強(qiáng)農(nóng)村金融數(shù)字化、智能化系統(tǒng)建設(shè)，將金融科技融合到各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，為優(yōu)質(zhì)客戶提供管理、評級信用等便利服務(wù)。完善農(nóng)村居民征信體系，推進(jìn)客戶信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，為數(shù)字普惠金融建設(shè)提供有力的信息支持。

此外，鄉(xiāng)村振興需要更多參與者，除了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還要引導(dǎo)證券公司、保險(xiǎn)公司和期貨公司等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，發(fā)揮股權(quán)、債券、期貨等業(yè)務(wù)在金融市場的經(jīng)濟(jì)功能，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的水平和能力，以金融的力量為鄉(xiāng)村振興打下堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。同時，相關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，切實(shí)保障農(nóng)村居民資金和數(shù)據(jù)安全。提升商業(yè)銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，助力鄉(xiāng)村振興新局面。（作者單位：郭秀平，鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院;解菁楠，河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）