陳輝

1992年，著名的美國科幻小說家尼爾·斯蒂芬森撰寫的《雪崩》一書中，描述了一個(gè)平行于現(xiàn)實(shí)世界的網(wǎng)絡(luò)世界——元宇宙或元界（Metaverse）。所有的現(xiàn)實(shí)世界中的人在元宇宙中都有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)分身（Avatar）。斯蒂芬森筆下的元宇宙是實(shí)現(xiàn)虛擬現(xiàn)實(shí)后的下一個(gè)階段的互聯(lián)網(wǎng)的新形態(tài)，小說預(yù)見了即將發(fā)生的事情，一個(gè)脫胎于現(xiàn)實(shí)世界、又與現(xiàn)實(shí)世界平行且始終在線的新世界在迭代中正慢慢顯露出來。2009年，好萊塢影片《阿凡達(dá)》描繪了另外一個(gè)平行世界，但到底應(yīng)該怎么理解元宇宙？它離我們到底有多遠(yuǎn)？去往元宇宙有哪些路徑？

元宇宙是對(duì)未來的一種定義，這個(gè)概念將孕育出許多偉大的公司，保險(xiǎn)業(yè)的偉大公司將出現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)、科技、內(nèi)容、人文的四岔路口，眼下還是影影綽綽，等待點(diǎn)火升空。顯然，所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不會(huì)放棄成為“偉大”的機(jī)會(huì)，紛紛試水元宇宙，并稱之為金融元宇宙。目前，虛擬數(shù)字人成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入元宇宙的最主要賽道。

虛擬數(shù)字人，又稱為虛擬人、數(shù)字人，是開啟元宇宙的先鋒，是通往元宇宙的船票。在元宇宙中，人們可以自由設(shè)定虛擬分身的名稱和社會(huì)形象，通過虛擬分身進(jìn)行生產(chǎn)、消費(fèi)和投資，與元宇宙中其他的人和物進(jìn)行交互，這必然涉及真人與虛擬分身之間的法律關(guān)系，該虛擬分身同樣具備名稱、肖像、榮譽(yù)和隱私等人格屬性，該人格屬性應(yīng)當(dāng)是依附于自然人的，且呈現(xiàn)出與現(xiàn)實(shí)世界中自然人人格權(quán)部分相同但不等同的人格形態(tài)。可見，虛擬數(shù)字人除享有如生命權(quán)、身體權(quán)和健康權(quán)等與自然人生命體有關(guān)的人格性權(quán)益之外，其人格權(quán)類同于法人的人格權(quán)，是一種準(zhǔn)人格權(quán)，該人格權(quán)的權(quán)利需要借助現(xiàn)實(shí)世界的人們代為行使。因此，虛擬數(shù)字人的風(fēng)險(xiǎn)更多的屬于非壽險(xiǎn)承保范圍。

根據(jù)《民法典》所賦予的自然人和法人的權(quán)利和義務(wù)，基于真人與虛擬數(shù)字人之間的法律關(guān)系，虛擬數(shù)字人可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)包括：名譽(yù)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、名稱權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、肖像權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、聲音權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、著作權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、繼承權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、勞動(dòng)權(quán)力保障風(fēng)險(xiǎn)、不當(dāng)營銷風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)權(quán)益與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、人格權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等。這十大風(fēng)險(xiǎn)正是保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，更是保險(xiǎn)數(shù)字化創(chuàng)新的領(lǐng)域。

一、名譽(yù)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)用戶采用注冊(cè)虛擬網(wǎng)名的方式，以虛擬數(shù)字人格依法參與網(wǎng)絡(luò)空間活動(dòng)，可以為現(xiàn)實(shí)中的網(wǎng)絡(luò)用戶本人帶來精神層面的愉悅感，有時(shí)也可以為其創(chuàng)造實(shí)實(shí)在在的物質(zhì)財(cái)富，因此，在網(wǎng)絡(luò)空間對(duì)虛擬數(shù)字人格的侵害亦能轉(zhuǎn)化為對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶本人在現(xiàn)實(shí)中人身權(quán)利、財(cái)產(chǎn)權(quán)利等合法權(quán)益的侵害。為此，虛擬數(shù)字人需要一份“名譽(yù)保險(xiǎn)”，在虛擬數(shù)字人及網(wǎng)絡(luò)用戶本人遭受名譽(yù)損失時(shí)，能得到相應(yīng)的補(bǔ)償。

二、名稱權(quán)風(fēng)險(xiǎn)?！睹穹ǖ洹返?012條規(guī)定自然人享有姓名權(quán)，第1013條規(guī)定法人和非法人組織享有名稱權(quán)。虛擬數(shù)字人并非享有生命的自然人，只能參照人、非法人組織享有名稱權(quán)。虛擬數(shù)字人名稱有可能侵害自然人姓名權(quán)，如虛擬數(shù)字人名稱被他人冒用、抄襲，則可能因?yàn)閷?dǎo)致混淆誤認(rèn)、淡化而構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。為此，虛擬數(shù)字人需要一份“個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)”，規(guī)避因名稱使用不當(dāng)導(dǎo)致的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

三、肖像權(quán)風(fēng)險(xiǎn)?！睹穹ǖ洹返?018條規(guī)定：“自然人享有肖像權(quán)，有權(quán)依法制作、使用、公開或者許可他人使用自己的肖像。肖像是通過影像、雕塑、繪畫等方式在一定載體上所反映的特定自然人可以被識(shí)別的外部形象?！毙は駲?quán)是一項(xiàng)人身權(quán)利，只有現(xiàn)實(shí)中的自然人才擁有該項(xiàng)人格權(quán)，而虛擬數(shù)字人本身并不享有肖像權(quán)。虛擬數(shù)字人使用他人肖像作為圖像不符合《民法典》第1020條合理使用的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)?shù)玫綑?quán)利人許可，否則虛擬數(shù)字人的圖像有可能侵害自然人的肖像權(quán)?？磥?，虛擬數(shù)字人需要一份“侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)”，規(guī)避因肖像權(quán)使用不當(dāng)導(dǎo)致的侵權(quán)責(zé)任。

四、聲音權(quán)風(fēng)險(xiǎn)?！睹穹ǖ洹返?023條第二款規(guī)定：“對(duì)自然人聲音的保護(hù)，參照適用肖像權(quán)保護(hù)的有關(guān)規(guī)定?！痹摋l明確對(duì)自然人聲音進(jìn)行保護(hù)，雖然并沒有明確自然人享有聲音權(quán)這一獨(dú)立、具體的人格權(quán)，但明確了自然人享有聲音權(quán)益，并參照適用肖像權(quán)保護(hù)。虛擬數(shù)字人可能因?yàn)槟７侣曇艋虺蠡?、污損他人聲音構(gòu)成侵害聲音權(quán)或聲音權(quán)益?？磥恚摂M數(shù)字人的“侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)”還需要擴(kuò)展聲音侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

五、著作權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。虛擬數(shù)字人的形象通常可以作為美術(shù)作品獲得保護(hù)，《著作權(quán)法》上的作品要求具有獨(dú)創(chuàng)性，虛擬數(shù)字人的名稱由于只是文字的簡(jiǎn)單構(gòu)成不具有獨(dú)創(chuàng)性，無法得到《著作權(quán)法》的保護(hù)，但如果構(gòu)成混淆誤認(rèn)，可能得到《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的保護(hù)。隨著虛擬數(shù)字人的發(fā)展，（下轉(zhuǎn)第9頁）

（上接第8頁）也許會(huì)迎來“知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)”的春天。

六、繼承權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。虛擬身份成為人們?cè)谔摂M世界的身份標(biāo)志，當(dāng)虛擬身份所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)實(shí)世界中自然人死亡時(shí)，這就涉及虛擬財(cái)產(chǎn)的繼承相關(guān)法律問題?！睹穹ǖ洹返?27條確認(rèn)了對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，第1122條規(guī)定“遺產(chǎn)是自然人死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)”。因此，虛擬數(shù)字人身份所對(duì)應(yīng)的相應(yīng)數(shù)字資產(chǎn)，可以按照《民法典》繼承篇繼承。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》需要根據(jù)《民法典》所賦予的虛擬數(shù)字人的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行相應(yīng)修改。

七、勞動(dòng)權(quán)力保障風(fēng)險(xiǎn)。虛擬數(shù)字人雖然不是人，但其背后的中之人可是活生生的員工。與隱藏于代碼背后，常年加班的員工不同，虛擬數(shù)字人里的中之人，作為具有較大社會(huì)影響力，且承載了更多用戶情感投射的特殊人物，對(duì)企業(yè)運(yùn)營和企業(yè)社會(huì)聲譽(yù)都具有重大的影響。虛擬數(shù)字人也許應(yīng)該為自己背后的網(wǎng)絡(luò)用戶本人購買一份“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”。

八、不當(dāng)營銷風(fēng)險(xiǎn)。因虛擬數(shù)字人高昂的運(yùn)營成本，在虛擬數(shù)字人身上附加品牌內(nèi)涵、與品牌進(jìn)行商業(yè)合作、帶貨直播流量變現(xiàn)也是目前的常規(guī)操作。但是，在虛擬數(shù)字人的營銷中依然存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避和降低虛擬數(shù)字人的不當(dāng)營銷風(fēng)險(xiǎn)，也許虛擬數(shù)字人也需要給自己買一份保險(xiǎn)，如“職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”，就像保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

九、數(shù)據(jù)權(quán)益與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。虛擬數(shù)字人與其他傳統(tǒng)虛擬形象最大的區(qū)別在于虛擬人高度依賴網(wǎng)絡(luò)空間，以數(shù)據(jù)的形態(tài)存在，所以虛擬數(shù)字人的數(shù)據(jù)權(quán)益幾乎等同于自然人的人身權(quán)，是虛擬數(shù)字人賴以存在的法律基礎(chǔ)。《民法典》對(duì)數(shù)據(jù)權(quán)益的保護(hù)著墨不多，僅在第127條中規(guī)定“法律對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定”。而《數(shù)據(jù)安全法》更多是從安全的角度對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定：“任何組織、個(gè)人收集數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞剑坏酶`取或者以其他非法方式獲取數(shù)據(jù)?！碧摂M數(shù)字人的權(quán)益保護(hù)機(jī)制尚處于探索中，為此可考慮通過“網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)、數(shù)字資產(chǎn)保險(xiǎn)”等產(chǎn)品保障其數(shù)據(jù)權(quán)益與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

十、人格權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。盡管虛擬數(shù)字人并不直接具有人格權(quán)，很多場(chǎng)景下虛擬數(shù)字人也不是由真人直接扮演，但在虛擬數(shù)字人背后仍可能由自然人提供動(dòng)態(tài)捕捉的素材或是配音，依舊涉及個(gè)人信息與聲音保護(hù)的問題?？磥?，虛擬數(shù)字人放大了網(wǎng)絡(luò)用戶本人的風(fēng)險(xiǎn)，為此需要同時(shí)為網(wǎng)絡(luò)用戶本人購買一份“個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)”，在保障網(wǎng)絡(luò)用戶本人風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也可以化解虛擬數(shù)字人的風(fēng)險(xiǎn)。