凌啟元

近年來，非現(xiàn)金支付的普及導(dǎo)致現(xiàn)金使用減少，但現(xiàn)金的重要性和戰(zhàn)略保障作用不容低估。研究現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)具有重要意義。本文在梳理保留現(xiàn)金使用必要性的理論、實踐基礎(chǔ)上，從現(xiàn)金生命周期理論和新發(fā)展理念的視角，基于佛山的實踐做法，探討現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的創(chuàng)新路徑。結(jié)果表明：佛山構(gòu)建“五位一體”的現(xiàn)金服務(wù)體系，有助補齊區(qū)域現(xiàn)金供應(yīng)短板，形成現(xiàn)金處理綠色生態(tài)鏈，助力現(xiàn)金信息共享和效能提升。但仍存在發(fā)行庫容不足、適老化現(xiàn)金服務(wù)有待加強和現(xiàn)金處理經(jīng)濟(jì)效能不佳等問題。為此，提出加強發(fā)行基金多元化倉儲建設(shè)、健全適老化等普惠性制度措施、建立廣佛一體化現(xiàn)金處理綠色體系等提升區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)水平的政策建議。

一、引言

近年來，隨著數(shù)字技術(shù)和移動支付迅速發(fā)展，我國移動支付廣泛普及，現(xiàn)金使用量下降，社會上同時出現(xiàn)拒收現(xiàn)金的現(xiàn)象，人民群眾反映強烈。對此央行明確表示，現(xiàn)金是我國境內(nèi)最基礎(chǔ)的支付手段，任何單位和個人不得拒收現(xiàn)金，未來數(shù)字人民幣與現(xiàn)金將長期并存。那么在新的歷史條件下，銀行系統(tǒng)如何適應(yīng)形勢變化做好現(xiàn)金服務(wù)工作？如何構(gòu)建科學(xué)有效的現(xiàn)金服務(wù)體系？現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量如何評估？這些都迫切需要從理論和實踐上作出回答。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，近年來國家通過實施金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷完善金融供給體系，提供高質(zhì)量金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。人民幣現(xiàn)金服務(wù)是金融服務(wù)的有機組成部分，是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，涉及千家萬戶、各行各業(yè)，關(guān)系人民群眾切身利益，影響人民幣信譽和國家金融秩序。長期以來，現(xiàn)金在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用，特別在應(yīng)對重大風(fēng)險挑戰(zhàn)方面發(fā)揮著不可替代的戰(zhàn)略性保障作用。

因此，很有必要在新發(fā)展階段下，將近年推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展所遵循的內(nèi)涵和要求，即將創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享新發(fā)展理念引申到金融服務(wù)領(lǐng)域，通過踐行新發(fā)展理念，落實高質(zhì)量金融服務(wù)，進(jìn)而實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，增進(jìn)民生福祉。

二、文獻(xiàn)綜述

近年來，隨著銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，傳統(tǒng)現(xiàn)金服務(wù)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)新的發(fā)展變化趨勢。涉及現(xiàn)金服務(wù)的研究主要有以下幾方面：

（一）對現(xiàn)階段保留現(xiàn)金（實物人民幣）使用的必要性研究

中國人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局課題組（2020）認(rèn)為，貨幣的本質(zhì)是充當(dāng)商品交換的媒介，決定了現(xiàn)金有長期存在的理論基礎(chǔ)；老年人“數(shù)字鴻溝”的存在，過度去現(xiàn)金化會引起新的金融排斥，偏離普惠金融的初衷；現(xiàn)金可以保障消費者選擇權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利；現(xiàn)金是應(yīng)對金融脆弱性的一道底層屏障和心理防線，在面對自然災(zāi)害和重大突發(fā)因素造成支付系統(tǒng)中斷時，具有保障基本生活的災(zāi)備作用;現(xiàn)金的存在具有實踐基礎(chǔ)和法理基礎(chǔ)，《中國人民銀行法》明文規(guī)定不得拒收人民幣。

（二）從應(yīng)對國際地緣政治風(fēng)險和其他突發(fā)事件，現(xiàn)金所發(fā)揮重要作用方面

2022年2月起俄烏沖突，由于斷網(wǎng)斷電，烏俄和波蘭等歐洲國家現(xiàn)金需求量異常增長，銀行現(xiàn)金供應(yīng)嚴(yán)重短缺，擠兌危機頻發(fā)。余永定（2022）評論指出，俄羅斯受西方國家全面制裁，其7家銀行被踢出國際結(jié)算系統(tǒng)（SWIFT），電子支付受限，自助柜員機排長龍，銀行擠兌致現(xiàn)金供應(yīng)告急，盧布大幅貶值，金融市場動蕩。從國內(nèi)來看，2021年鄭州地鐵“7·20事件”，因遭遇特大暴雨淹水倒灌，電力、電信中斷造成支付系統(tǒng)和交通中斷，經(jīng)全力應(yīng)對保障現(xiàn)金支付，生產(chǎn)、生活和交通才恢復(fù)正常。此外，井濤（2021）認(rèn)為源于美聯(lián)儲的拓展托管庫存（Extended Cus-todial Inventory，ECI）業(yè)務(wù)的人民幣發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)，不僅降低發(fā)行成本，還在遇到戰(zhàn)爭等不確定因素時，充足的儲備可以起到穩(wěn)定局面和應(yīng)對風(fēng)險作用?！安焕г谟谠鐟]，不窮在于早豫”，針對內(nèi)外部風(fēng)險上升，我們要未雨綢繆。

（三）實物人民幣與數(shù)字人民幣和整治拒收現(xiàn)金關(guān)系方面

新華社、新京報（2021）等不少媒體報道央行回應(yīng)，數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），不計付利息，老百姓自然不會把存款兌換為數(shù)字人民幣?，F(xiàn)金與數(shù)字人民幣及其他非現(xiàn)金支付雖然存在競爭關(guān)系，但更多是互補關(guān)系。在一些相對偏遠(yuǎn)或貧困地區(qū)，由于電子支付機具、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)施難于全覆蓋，非現(xiàn)金支付不可替代現(xiàn)金支付獨特的優(yōu)勢；整治拒收現(xiàn)金工作是央行金融為民的基礎(chǔ)工程，未來數(shù)字人民幣與現(xiàn)金將長期共存。中國人民銀行（2022）在官網(wǎng)發(fā)布文章中指出，現(xiàn)金使用幾乎不受環(huán)境、場景、硬件條件等限制，在移動支付快速發(fā)展的背景下，仍有許多人民群眾保持使用現(xiàn)金的習(xí)慣，人民銀行把人民幣現(xiàn)金服務(wù)能力和水平作為踐行“以人民為中心”發(fā)展思想的重要舉措，通過保現(xiàn)金供應(yīng)、提升現(xiàn)鈔整潔度、防范和打擊假幣、整治拒收現(xiàn)金等一系列工作，全力保障人民群眾合法權(quán)益。因此，先要切實做好現(xiàn)金服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃，持續(xù)提升現(xiàn)金服務(wù)體系質(zhì)量和效率，不斷提高現(xiàn)金服務(wù)水平。

三、新發(fā)展階段下現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的路徑與現(xiàn)金服務(wù)水平評估方法

（一）基于現(xiàn)金生命周期理論視角分析現(xiàn)金服務(wù)體系的內(nèi)涵和特點

現(xiàn)金生命周期源于產(chǎn)品生命周期理論，主要研究的是人民幣產(chǎn)品的市場壽命。美國雷蒙德.弗農(nóng)（1966）提出產(chǎn)品生命周期是一種新產(chǎn)品從開始進(jìn)入市場到被市場淘汰的整個過程，包括產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、使用和報廢處置的各個環(huán)節(jié)。人民幣現(xiàn)金生命周期指從人民幣產(chǎn)品印制生產(chǎn)、發(fā)行基金調(diào)撥、倉儲、現(xiàn)金投放（供應(yīng)）、流通、回籠、清分和銷毀的全過程。現(xiàn)金服務(wù)體系就是遵循現(xiàn)金生命周期規(guī)律，即圍繞人民幣產(chǎn)品印制生產(chǎn)、發(fā)行基金調(diào)撥、倉儲、現(xiàn)金投放（供應(yīng)）、流通、回籠、清分和銷毀的各個環(huán)節(jié)和領(lǐng)域的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)系統(tǒng)，包括人、財、物設(shè)施和制度文化的配套及業(yè)務(wù)行為（見圖1）。

（二）新發(fā)展理念視角下現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的原則、目標(biāo)和思路

黨的十八大會議提出新發(fā)展理念后，我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域都將創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大新發(fā)展理念融入到經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展質(zhì)量考核體系中。因此，新發(fā)展階段下現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)包含反映創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大新發(fā)展理念的因素，通過創(chuàng)新技術(shù)手段，實現(xiàn)現(xiàn)金服務(wù)體系高質(zhì)量發(fā)展。

現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的原則：貫徹新發(fā)展理念，達(dá)到總量滿足、結(jié)構(gòu)合理、票面整潔、持有者放心。即現(xiàn)金供應(yīng)總量能滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和百姓的需求；地區(qū)供應(yīng)、大小面額搭配要協(xié)調(diào)；流通中人民幣整潔度高，體現(xiàn)低碳綠色；對假幣零容忍，維護(hù)百姓利益，體現(xiàn)開放共享。

現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的目標(biāo)：以新發(fā)展理念為引導(dǎo)，通過落實服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、技術(shù)現(xiàn)代化、布局科學(xué)化、隊伍職業(yè)化的要求，打造優(yōu)質(zhì)、高效的現(xiàn)金服務(wù)體系，提升現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量和效率，不斷滿足人民群眾對美好生活的需要。

現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的思路：落實新發(fā)展理念，按照問題導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、民生導(dǎo)向的要求，充分利用信息技術(shù)、智能技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等創(chuàng)新手段，構(gòu)建現(xiàn)金信息數(shù)字化服務(wù)管理平臺，實現(xiàn)人民銀行發(fā)行基金倉儲多元化、商業(yè)銀行現(xiàn)金收付優(yōu)質(zhì)化、現(xiàn)金處理集中化和現(xiàn)金流通管理常態(tài)化之“五化”建設(shè)管理機制（見圖2），提升現(xiàn)金服務(wù)效能。

（三）現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評估方法

現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評估體系的構(gòu)建參照金融高質(zhì)量發(fā)展測度體系的構(gòu)建方法。李俊玲等（2019）認(rèn)為金融高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)包含金融規(guī)模、金融效率、金融結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量等反映金融自身發(fā)展水平的指標(biāo)和金融支持經(jīng)濟(jì)圍繞五大發(fā)展理念高質(zhì)量發(fā)展兩個維度。因此，構(gòu)建包含現(xiàn)金規(guī)模、現(xiàn)金質(zhì)量、現(xiàn)金服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展、開放發(fā)展、共享發(fā)展等7個指標(biāo)的現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)體系，對7個指標(biāo)選取相關(guān)代理變量，通過熵值法對若干連續(xù)年度部份省市或地市的數(shù)據(jù)進(jìn)行指標(biāo)權(quán)重計算，得出指標(biāo)系數(shù)，據(jù)此開展縱向和橫向、總體和分項的現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量差異評估分析。

指標(biāo)代理變量的選定考慮符合經(jīng)濟(jì)意義、數(shù)據(jù)可得性、具代表性等條件；包含正向指標(biāo)和負(fù)向指標(biāo)，正向指標(biāo)為指標(biāo)值越大，現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量越高，負(fù)向指標(biāo)為指標(biāo)值越大，現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量越低。具體指標(biāo)代理變量為：

現(xiàn)金規(guī)模：現(xiàn)金投放回籠總量（正），平均單個網(wǎng)點現(xiàn)金投放回籠量（正）；現(xiàn)金從業(yè)人員總數(shù)（正），平均單個網(wǎng)點現(xiàn)金從業(yè)人員數(shù)（正）。

現(xiàn)金質(zhì)量：人民幣整潔度（正）、長短款濃度（負(fù)）、假幣夾雜率（負(fù)）、完殘綜合夾雜率（負(fù)）；行政處罰條、次數(shù)（負(fù)），現(xiàn)場檢查及暗訪發(fā)現(xiàn)問題條、次數(shù)（負(fù)）。

現(xiàn)金服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展：現(xiàn)金服務(wù)科技改造投入占現(xiàn)金服務(wù)總投入比例（正），如代理庫建設(shè)投入、托管業(yè)務(wù)建設(shè)投入、現(xiàn)金智能機具投入、現(xiàn)金網(wǎng)點柜臺智能改造投入占比；代理庫、托管業(yè)務(wù)（庫）數(shù)量等。

協(xié)調(diào)發(fā)展：平均單個網(wǎng)點小面額投放回籠總額占現(xiàn)金投放回籠總量比例（正）；鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下現(xiàn)金投放回籠量占現(xiàn)金投放回籠總量比例（正）。

綠色發(fā)展：現(xiàn)金處理、押運等運營投入占現(xiàn)金服務(wù)總投入比例（負(fù)）；殘鈔回籠量占現(xiàn)金回籠總量比例（正）。

開放發(fā)展：外資銀行現(xiàn)金網(wǎng)點數(shù)或機具數(shù)占銀行現(xiàn)金網(wǎng)點總數(shù)或機具總數(shù)比例（正）。

共享發(fā)展：鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下現(xiàn)金網(wǎng)點數(shù)占現(xiàn)金網(wǎng)點總數(shù)比例（正）；鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下人工柜臺數(shù)占人工柜臺總數(shù)比例（正）；現(xiàn)金服務(wù)投訴筆數(shù)（負(fù)），拒收現(xiàn)金投訴筆數(shù)（負(fù)）。

四、佛山實踐與成效

2018年以來，佛山依托科技手段，構(gòu)建供需多層次對接、動態(tài)化運行的“五位一體”區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)體系，即建立以發(fā)行庫為主體的發(fā)行基金多元化倉儲模式、商業(yè)銀行現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)為標(biāo)桿、區(qū)域現(xiàn)金處理中心為紐帶，以整治拒收現(xiàn)金強化流通管理為保障，發(fā)揮現(xiàn)金服務(wù)管理信息平臺的支撐作用，形成融合創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大新發(fā)展理念，集防控風(fēng)險和提升效率并重的高質(zhì)量現(xiàn)金服務(wù)體系。

（一）為補強區(qū)域現(xiàn)金供應(yīng)和協(xié)調(diào)能力，創(chuàng)新發(fā)行基金托管模式

佛山在順德農(nóng)商銀行試點發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)模式，是踐行新發(fā)展理念，解決現(xiàn)金服務(wù)區(qū)域不平衡、不協(xié)調(diào)問題的成功案例，也是貨幣金銀工作轉(zhuǎn)型的積極探索。早期人民銀行縣（區(qū)）支行發(fā)行庫撤并以后，隨著經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，發(fā)行庫庫容不足的問題日益突出。順德區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)，現(xiàn)金需求量占佛山全轄三分之一以上，距離發(fā)行庫現(xiàn)金押運路程較遠(yuǎn)，現(xiàn)金供應(yīng)短板凸顯。為此佛山開展發(fā)行基金多元化倉儲探索，試點發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)。人民銀行與作為托管行的順德農(nóng)商銀行簽訂協(xié)議，將擬交存發(fā)行庫的現(xiàn)金或未提取的發(fā)行基金，實物留在托管行金庫內(nèi)保管，賬務(wù)記入人民銀行準(zhǔn)備金賬戶，委托托管行以此為依據(jù)行使現(xiàn)金服務(wù)職能。通過完善業(yè)務(wù)政策和制度配套措施，依托科技賦能，搭建托管試點業(yè)務(wù)管理平臺及遠(yuǎn)程監(jiān)控平臺，實現(xiàn)對發(fā)行基金從交接到托管的實時跟蹤與信息化數(shù)據(jù)集中管理。2020年托管模式運行后，一是有效緩解發(fā)行庫庫容壓力，發(fā)行庫擴容20%。二是實現(xiàn)提質(zhì)增效，依托線上辦理各項業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)辦理時間節(jié)約80%以上，現(xiàn)金押運次數(shù)、押運成本下降60%以上，增加托管存款利息收入，減輕管庫員搬運工作量。三是托管業(yè)務(wù)大幅增強，順德區(qū)的現(xiàn)金供應(yīng)及應(yīng)急能力，形成綠色低碳循環(huán)發(fā)展的現(xiàn)金供應(yīng)鏈體系。

（二）樹立協(xié)調(diào)統(tǒng)一、以點帶面的服務(wù)標(biāo)桿及試點現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)

近年來，現(xiàn)金服務(wù)需求呈現(xiàn)多元化、多層次特征，傳統(tǒng)現(xiàn)金服務(wù)網(wǎng)點已不能適應(yīng)新形勢要求。佛山社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，2021年佛山GDP為1.22萬億元，各項存款2.1萬億元，銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)網(wǎng)點達(dá)1370個，佛山市穩(wěn)妥試點新型現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)，滿足群眾開放共享需求取得顯著成效。一是爭取地方政府支持。人民銀行分支機構(gòu)聯(lián)合地方金融工作局印發(fā)試點現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)文件，出臺實施方案。二是合理選點，實施現(xiàn)金服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。選定經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)順德區(qū)北滘鎮(zhèn)和繁華商圈禪城區(qū)祖廟街道為初期現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)。三是示范網(wǎng)點自助設(shè)備多樣化、惠民措施多元化、涉農(nóng)服務(wù)便利化。開辟小面額和殘損幣兌換綠色通道，建立業(yè)務(wù)預(yù)約商戶微信群；實行銀行與村委簽約共建農(nóng)村自助現(xiàn)金服務(wù)點，打通農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)“最后一公里”。四是構(gòu)建人民幣整潔度監(jiān)測評價體系，對示范區(qū)流通現(xiàn)金整潔度進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測。五是建立社會公眾滿意度評價機制，設(shè)立投訴電話和建議登記簿，定期開展問卷調(diào)查。六是構(gòu)建常態(tài)化宣傳機制，定期開展特色宣傳。全市試點涉4個鎮(zhèn)街28家商業(yè)銀行100多間示范網(wǎng)點，配置紙硬幣自助兌換機等智能終端80多臺，2021年共為客戶辦理零鈔和殘幣兌換約10萬余筆，合計金額約2300余萬元，有效提升人民幣整潔度和社會滿意度。

（三）打造現(xiàn)金處理綠色生態(tài)鏈，探索區(qū)域現(xiàn)金處理中心模式

近年來，市場現(xiàn)金流通量下降，佛山各商業(yè)銀行現(xiàn)金清分各自為政，資源浪費大，沒有形成規(guī)模優(yōu)勢，運營管理經(jīng)濟(jì)性有待提升?；趶V佛同城背景下，廣東中鈔安達(dá)押運保安公司進(jìn)駐佛山開辦現(xiàn)金處理業(yè)務(wù)，并與佛山市粵龍保安押運公司合作，探索建立廣佛區(qū)域現(xiàn)金處理中心：一是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)“集中現(xiàn)金處理、集中金庫寄存、集中調(diào)度管理、集中押運配送”的集約化管理業(yè)務(wù)運作模式，優(yōu)化線路整合，壓降運營成本。二是打造現(xiàn)金代理繳存、代理業(yè)務(wù)庫以及紙硬幣自循環(huán)與小面額人民幣處理等創(chuàng)新服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)全覆蓋。三是建立廣東安達(dá)綜合業(yè)務(wù)管理平臺，實現(xiàn)金融服務(wù)和安全管理雙提升。試點工作帶來“三降一增”的成效，降低現(xiàn)金運營成本，降低現(xiàn)金業(yè)務(wù)差錯，降低零鈔殘鈔庫存，增加無息資產(chǎn)收入，提高了回籠貨幣質(zhì)量。佛山銀行業(yè)金融機構(gòu)按張數(shù)計算的假幣夾雜率從2018年的0.12PPM（百萬分比）下降至2021年的0.08PPM，長短款綜合濃度從2018年的3.33PPM下降至2021年的1.02PPM，市場監(jiān)測綜合整潔度從2018年的87.5%提高至2021年的92%。

（四）以維護(hù)金融消費者權(quán)益為宗旨，強化執(zhí)法聯(lián)動嚴(yán)肅整治拒收現(xiàn)金行為

整治拒收現(xiàn)金違法行為是政府工程、民生工程，也是系統(tǒng)工程，人民銀行分支機構(gòu)堅持“金融便民”，切實提升整治拒收現(xiàn)金工作效能，維護(hù)公眾使用現(xiàn)金權(quán)益。2021年發(fā)揮執(zhí)法聯(lián)動效應(yīng)，對佛山某物業(yè)管理公司拒收人民幣現(xiàn)金違法行為依法做出行政處罰。其中對該公司給予警告，并處罰款人民幣3000元；對負(fù)責(zé)人唐某給予警告，并處罰款人民幣500元。這是省內(nèi)首單拒收人民幣現(xiàn)金行政處罰案。一是協(xié)調(diào)公安、市場監(jiān)管、交通等部門發(fā)揮反假貨幣聯(lián)絡(luò)平臺作用，將整治拒收人民幣現(xiàn)金與打擊假幣犯罪、非法使用人民幣圖樣有機結(jié)合起來，發(fā)揮協(xié)同整治效應(yīng)，增強震懾力。二是嚴(yán)格處罰標(biāo)準(zhǔn)。執(zhí)法人員20多次實地走訪該公司和有關(guān)部門，依法約談相關(guān)人員，收集物業(yè)管理繳費時段及民警處警視頻等證據(jù)，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)確認(rèn)違法事實，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)依法處罰。三是強化網(wǎng)格化管理長效機制，落實開戶銀行協(xié)同整治和現(xiàn)金服務(wù)主體責(zé)任。對違法企業(yè)涉及的2家開戶銀行開展約談，查找管理服務(wù)弱點及宣傳盲點，強化協(xié)同管理責(zé)任。該公司積極整改和繳納罰款，未再發(fā)生拒收現(xiàn)金的行為。四是強化宣傳引導(dǎo)，牢固樹立“誰主張誰舉證”法律意識和維權(quán)意識，對涉嫌拒收現(xiàn)金名錄庫內(nèi)企業(yè)加強監(jiān)督，緊抓典型案例從重處罰，使拒收現(xiàn)金現(xiàn)象明顯減少，有效維護(hù)人民幣良好流通環(huán)境。

（五）實現(xiàn)信息共享和效能提升，搭建現(xiàn)金服務(wù)管理信息平臺

為構(gòu)建轄區(qū)良好的現(xiàn)金流通環(huán)境，切實解決現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量問題，佛山市依托搭建區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)管理信息平臺，推動普惠金融發(fā)展。一是依托“廣東紙硬幣自助兌換智能管理系統(tǒng)”平臺，及時、準(zhǔn)確掌握設(shè)備運行情況和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，促進(jìn)硬幣自循環(huán)工作。2021年佛山在冊紙硬幣自助兌換設(shè)備150多臺，設(shè)備運行率100%，日均在線率93.3%。月均交易量1.45萬筆，紙硬幣月均投放回籠總量400多萬元。二是利用“廣東省人民幣收付和反假貨幣業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)管平臺”，開展佛山市40多家銀行業(yè)金融機構(gòu)6個方面160多項指標(biāo)非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)信息化采集、統(tǒng)計分析和運用，實現(xiàn)“一站式”自動化處理。2021年平臺運行以來，月均自動匯總分析報表300多份，采集各類指標(biāo)數(shù)據(jù)5千多條，自動篩選產(chǎn)生現(xiàn)金從業(yè)人員反假貨幣培訓(xùn)和現(xiàn)金機具配置不合規(guī)等風(fēng)險預(yù)警信息100多條。三是開發(fā)提高現(xiàn)金服務(wù)效率的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)。實現(xiàn)“信息多跑路，群眾少跑腿”，使區(qū)域人民銀行、商業(yè)銀行、重點用現(xiàn)企事業(yè)單位及社會公眾主體間掌握現(xiàn)金存取需求信息，并能辦理業(yè)務(wù)預(yù)約。如創(chuàng)建“區(qū)域硬幣兌換微信公眾號”，方便企事業(yè)單位及個人了解和查找附近辦理硬幣存兌業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點或紙硬幣兌換機布放情況等信息。

五、結(jié)論及政策建議

本文在分析梳理保留現(xiàn)金使用的必要性、處理實物人民幣與數(shù)字人民幣和整治拒收現(xiàn)金關(guān)系的基礎(chǔ)上。從現(xiàn)金生命周期理論、貫徹新發(fā)展理念的視角，分析并提出現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的目標(biāo)、思路和服務(wù)水平測度方法，并基于佛山的實踐做法和成效，探討現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的可行路徑。實踐結(jié)果表明：佛山構(gòu)建“五位一體”的現(xiàn)金服務(wù)生態(tài)鏈體系中，一是發(fā)行基金多元化倉儲助力補齊區(qū)域現(xiàn)金供應(yīng)短板。二是探索現(xiàn)金處理中心模式促進(jìn)形成現(xiàn)金處理綠色生態(tài)體系。三是平臺建設(shè)助力現(xiàn)金信息共享和效能提升等。同時也存在不足：首先，托管業(yè)務(wù)辦理僅限于一家試點行，現(xiàn)金量大與區(qū)域發(fā)行庫容不足的矛盾沒能根本解決，制約現(xiàn)金服務(wù)效能發(fā)揮；其次，近年佛山全轄現(xiàn)金服務(wù)網(wǎng)點減少，服務(wù)窗口年均減少近100個，群眾排隊時間過長，零鈔殘鈔存取、兌換不便，適老化等特殊群體現(xiàn)金服務(wù)有待加強；再次，現(xiàn)金處理資源分散，經(jīng)濟(jì)效能不佳。同時統(tǒng)計機制和指標(biāo)數(shù)據(jù)缺陷，現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評估體系應(yīng)用仍存在困難。為此，提出以下政策建議：

（一）健全發(fā)行基金倉儲多元化模式標(biāo)準(zhǔn)體系，加強發(fā)行基金倉儲建設(shè)

貫徹新發(fā)展理念，是我國實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇，也是促進(jìn)央行履職實現(xiàn)貨幣金銀工作轉(zhuǎn)型的必然要求。針對廣東經(jīng)濟(jì)金融大省而發(fā)行庫建設(shè)滯后的現(xiàn)狀，一是建議擴大發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)試點或代理發(fā)行庫建設(shè)，制定出臺《發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)商業(yè)銀行接入業(yè)務(wù)規(guī)范》和《商業(yè)銀行發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)接入系統(tǒng)接入接口規(guī)范》等標(biāo)準(zhǔn)體系，推動相關(guān)地市實施，解決庫容不足和現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大的矛盾。二是加大科技投入，加強發(fā)行基金自動化、智能化倉儲管理建設(shè)，達(dá)到既增加庫存容量又減輕人員勞動量。

（二）建立適老化等普惠性制度措施，提升現(xiàn)金服務(wù)水平

針對個別銀行現(xiàn)金服務(wù)窗口減少和外資銀行網(wǎng)點停辦或無辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的情形，出臺針對性制度措施：一是要求保持市場需求相適應(yīng)的現(xiàn)金服務(wù)窗口，統(tǒng)一規(guī)范公示現(xiàn)金服務(wù)種類內(nèi)容，維護(hù)消費者合法權(quán)益。二是制定適老化等現(xiàn)金服務(wù)制度措施，加強環(huán)境、設(shè)備適老化改造，有效解決“數(shù)字鴻溝”問題。三是增加科技設(shè)施投入，科學(xué)布放ATM機、智能自助終端機具，增加可用面額存取功能。四是建立人民幣知識宣傳培訓(xùn)長效機制，提高現(xiàn)金從業(yè)人員服務(wù)水平。

（三）建立廣佛一體化現(xiàn)金處理綠色體系，打造現(xiàn)金處理綠色生態(tài)范式

一是整合資源，加緊廣佛現(xiàn)金處理中心試點工作，推動建立有利于貨幣金銀工作、銀行業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型和人民銀行監(jiān)管的現(xiàn)金處理體系。二是健全和完善管理制度和業(yè)務(wù)內(nèi)控規(guī)程。制定滿足央行現(xiàn)金服務(wù)監(jiān)管要求的現(xiàn)金處理標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)金質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)金服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高現(xiàn)金清分質(zhì)量。三是借助區(qū)域現(xiàn)金處理中心工作，有效打通現(xiàn)金流通各環(huán)節(jié)，打造全現(xiàn)金服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈模式和現(xiàn)金綜合服務(wù)供應(yīng)商市場定位。

（四）不斷完善現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評價體系，以評價體系為抓手促進(jìn)現(xiàn)金服務(wù)水平提升

一是貫徹新發(fā)展理念，動態(tài)完善現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評價標(biāo)準(zhǔn)和方法，細(xì)化指標(biāo)體系，完善數(shù)據(jù)采集渠道，選擇最優(yōu)的指標(biāo)賦權(quán)方法，提高評價科學(xué)性。二是拓寬現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評價體系的應(yīng)用范圍，建立定期安排開展區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量測度制度，不斷豐富評估結(jié)果運用。

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作者單位：中國人民銀行佛山市中心支行