王楠棋

俗話說，打江山容易守江山難。對財(cái)富來說亦是如此，創(chuàng)富容易守富難。

財(cái)富的定義從來就不是你今天有多少錢，而是你明天依然有錢，時(shí)間就是衡量財(cái)富的最佳標(biāo)準(zhǔn)。在時(shí)間的長河里，我們會經(jīng)歷各種風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，有來自自然的風(fēng)險(xiǎn)，也有社會的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。如何降低風(fēng)險(xiǎn)，守好財(cái)富，在四面楚歌時(shí)仍有一條退路，是我們需要思考的智慧。這時(shí)候，保險(xiǎn)就可以派上用場。保險(xiǎn)是我們用來對沖風(fēng)險(xiǎn)的工具，用較少的錢來保證絕大部分錢在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)不受損失。

對于保險(xiǎn)，巴菲特有自己的見解。他的一個(gè)著名投資理論就是將保險(xiǎn)公司看作是“永遠(yuǎn)不死的奶源提供者”，保險(xiǎn)越多，虧損越小。

在發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，保險(xiǎn)更是必備配置，是必不可少的投資品。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，投保后，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，在壓力不斷變大的社會，保險(xiǎn)扮演了個(gè)體、家庭甚至社會機(jī)構(gòu)的避風(fēng)港角色，是財(cái)富的避風(fēng)港。

風(fēng)險(xiǎn)管理最佳工具

我們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心目的是什么？簡單來說，就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

這就涉及一個(gè)所謂風(fēng)險(xiǎn)管理的基本邏輯，風(fēng)險(xiǎn)管理是指一個(gè)人為了能夠穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展而正確地把握、控制潛在的危機(jī)，并且在事前就做好了回避風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，這樣即使發(fā)生了危機(jī)，我們也可以把損失降低到最低的管理方法。

在面對風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，理論上我們有三種應(yīng)對方法，第一是規(guī)避，第二是自留，第三是轉(zhuǎn)移。

規(guī)避，比如說本來準(zhǔn)備出國游，但那里爆發(fā)動亂，那就別去了，規(guī)避這個(gè)風(fēng)險(xiǎn);比如說害怕出車禍，就干脆不出門;不去做可能有危險(xiǎn)的動作，就叫規(guī)避。但能一直做到嗎？

自留，就是知道有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，但是選擇自己承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果。但如果是自己無法承擔(dān)的后果還選擇自留的話，無異于引火燒身。

事實(shí)上，規(guī)避和自留在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中基本上沒用，你怎么可能不出門？生不生病，生什么病你能選嗎？唯一可靠的方法就是借助外部手段去轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。也就是說通過建立一個(gè)所謂的安全網(wǎng)，對個(gè)人的意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。當(dāng)然，最好的轉(zhuǎn)移對象就是保險(xiǎn)了，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司最穩(wěn)妥。

但我們要搞清楚的是，我們轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)是什么？買不買保險(xiǎn)，跟生不生病沒有關(guān)系，轉(zhuǎn)移的本質(zhì)是這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所造成的財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)，誰也沒辦法讓這些風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生。把這些風(fēng)險(xiǎn)可能造成的我們無法承受的家庭財(cái)務(wù)損失，轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，我們就可以沒有太多后顧之憂去好好工作和生活。

安全現(xiàn)金流的建立

李嘉誠曾說過：“在風(fēng)和日麗的時(shí)候，你駕駛著以風(fēng)推動的遠(yuǎn)洋船，在離開港口時(shí)，你要先想到萬一遇上十號風(fēng)球你怎么應(yīng)付。即使天氣好，你還是要估計(jì)，若有臺風(fēng)來襲，在風(fēng)暴還沒有離開之前，你怎么辦？”

危機(jī)意識，是守住財(cái)富的基礎(chǔ)。事實(shí)上，很多人有財(cái)富保值增值的想法，但無財(cái)富保護(hù)的行動，其根源在于危機(jī)意識不夠強(qiáng)烈。安全現(xiàn)金流的建立，是財(cái)富管理首先要考慮的問題。具體而言，有兩種建立安全現(xiàn)金流的途徑。

第一，重疾保障解決健康問題帶來的大額現(xiàn)金流需求。銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，人的一生當(dāng)中有76.8%的概率會罹患重大疾病，很多人卻覺得自己發(fā)生不幸的概率極小而不重視。事實(shí)上，不管是重大疾病還是重大意外，對個(gè)體來說，概率沒有意義，沒發(fā)生，對自己就是0%，一旦發(fā)生了，對自己那就是100%。這不僅是身體上的痛苦，你要考慮的更重要的是財(cái)務(wù)上的巨大壓力，萬一發(fā)生的話，你的家庭怎么辦？過得下去嗎？對普通老百姓來說，重疾保障可以用較少的錢來撬動一個(gè)杠桿，準(zhǔn)備好所需的治療費(fèi)用。對高凈值客戶而言，重疾住院，不是難在無錢治療，而是難在短期內(nèi)拿出上百萬元的資金來治療。所以重疾保障解決的是特定重大事件——重疾引起的大額應(yīng)急資金需求，其次才是杠桿作用。

第二，年金解決未來現(xiàn)金流的需求。年金保險(xiǎn)，是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。我們經(jīng)常聽到的教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金，其實(shí)都是屬于年金保險(xiǎn)在未來時(shí)間點(diǎn)上的現(xiàn)金流配置計(jì)劃。通俗點(diǎn)說，“幫人們存錢到未來某個(gè)時(shí)間點(diǎn)用”是年金險(xiǎn)最基本的功能。以50歲的黃先生為例，假設(shè)他作為投保人，孩子作為被保險(xiǎn)人。固定年限后，每年返還的現(xiàn)金流，是孩子未成年時(shí)的教育和生活備用金，在孩子成年后則是創(chuàng)業(yè)基金。假設(shè)黃先生未來發(fā)生企業(yè)債務(wù)，這筆現(xiàn)金流也能保障孩子的基本權(quán)益。

保險(xiǎn)不能暴富

對投資人來說，具有投資功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是資產(chǎn)配置中必不可少的部分。它最大的好處是安全而又穩(wěn)健的收益回報(bào)。很多投資者喜歡把自己的錢天天壓在股市當(dāng)中，就為了博一個(gè)漲停板，但最后的結(jié)果大概率可能是跌停板。所以作為一種投資配置品來說，保險(xiǎn)在整個(gè)家庭財(cái)富配置當(dāng)中應(yīng)該占據(jù)一定的比例。

千萬不要幻想著靠保險(xiǎn)來發(fā)家致富。獲得巨額保險(xiǎn)金的人有的是，但是年繳保費(fèi)也非常高，這部分人非富即貴，本身就不差錢，而保險(xiǎn)金只不過是他的一筆小錢，談不上什么發(fā)家致富，真正的發(fā)家致富還要靠你自己的不斷努力。保險(xiǎn)則只是一個(gè)安全閥，是我們的一份保障。

保險(xiǎn)配置原則

原則1：重保障，后理財(cái)。

對于普通家庭來說，保險(xiǎn)首要應(yīng)該是起到健康保障的作用，這是最基本也是最重要的需求。但很多人買保險(xiǎn)是把它當(dāng)成投資品，只愿意買理財(cái)保險(xiǎn)，而無視健康保險(xiǎn)的重要性，因?yàn)樗麄冇X得疾病離自己太遠(yuǎn)了。對于普通老百姓來說，保險(xiǎn)更突出的應(yīng)該是一個(gè)保字，目的在于轉(zhuǎn)移和分散部分未來的風(fēng)險(xiǎn)。在購買具體保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該是按照先醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，再重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這樣一個(gè)順序來進(jìn)行購買。在解決了基本保障的前提之下，尚有預(yù)算的，可以考慮理財(cái)型保險(xiǎn)。

原則2：先大人，后小孩。

我們經(jīng)常會看到這樣一種情況，爸爸媽媽自己沒有保險(xiǎn)，卻給孩子買齊了所有保險(xiǎn)。其實(shí)，父母才是孩子最大的保護(hù)傘。父母作為家庭的收入來源，如果他們遇到意外的話，家庭才真的是遇到了嚴(yán)重危機(jī)。到時(shí)候甚至可能孩子的保費(fèi)都交不上了，孩子的保險(xiǎn)也會終止。換而言之，不先給自己買保險(xiǎn)，只給孩子買保險(xiǎn)，最后的結(jié)果往往是竹籃打水一場空。愛孩子最好的方式，應(yīng)該是先保護(hù)好自己。