耿坤侖

摘要：近年來，各個領(lǐng)域?qū)Υ髷?shù)據(jù)都在進行研究探索，人們逐漸意識到數(shù)據(jù)分析對經(jīng)濟發(fā)展的重要性。世界已經(jīng)邁入了“大數(shù)據(jù)”時代。隨著實體經(jīng)濟下行，資金“脫實向虛”的現(xiàn)象日益凸顯。服務(wù)實體經(jīng)濟，回歸銀行本源是當(dāng)前銀行業(yè)的首要任務(wù)。通過研究大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行本源的關(guān)系，進一步明確了大數(shù)據(jù)技術(shù)屬于金融科技，不會改變銀行本源，在促進銀行業(yè)回歸本源的道路上發(fā)揮了重要作用。如何在國家政策的支持下，搭建金融大數(shù)據(jù)交流及分享平臺，精準施策，用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，快速挖掘數(shù)據(jù)背后的潛在價值，進而推進大數(shù)據(jù)的發(fā)展和應(yīng)用，并且加強金融監(jiān)管，促進銀行業(yè)回歸本源，維持其未來的可持續(xù)發(fā)展能力。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);銀行本源;服務(wù)實體經(jīng)濟

近年來，隨著實體經(jīng)濟下行，實體經(jīng)濟回報率較低，金融機構(gòu)過度加杠桿，而金融監(jiān)管滯后于金融創(chuàng)新，資金“脫實向虛”的現(xiàn)象日益凸顯。2017年第五次全國金融會議的召開，將回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟作為首要原則，實行系統(tǒng)性監(jiān)管以抑制金融脫實向虛。

一、大數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)分析

（一）社會背景及文獻研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，繼云計算、物聯(lián)網(wǎng)之后的又一次顛覆性變革，出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)，并迅速席卷全球。2012年3月，美國發(fā)布了《大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃》，投資2億多美元，用來研究大數(shù)據(jù)的采集、組織和開發(fā)利用等相關(guān)技術(shù)。2013年1月，英國投資1.89億英鎊，用來發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)。同年8月，澳大利亞政府發(fā)布了公共服務(wù)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。其他國家也表明將在未來幾年內(nèi)大力發(fā)展信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)。在獲得政府在政策層面的支持外，各個機構(gòu)和企業(yè)對于技術(shù)的研究、革新、創(chuàng)造起到不可或缺的作用。在國外，谷歌、微軟、EMS、 Facebook、松下等巨頭公司，投入大量的精力和財力，推動大數(shù)據(jù)技術(shù)走向成熟。在國內(nèi)，百度、新浪、阿里等在增強自身挖掘、分析數(shù)據(jù)能力的同時，利用大數(shù)據(jù)開發(fā)出新產(chǎn)品和服務(wù)。

大數(shù)據(jù)分析推動了現(xiàn)代社會的各個領(lǐng)域，包括服務(wù)業(yè)、零售業(yè)、金融業(yè)、制造業(yè)等。大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生改變了金融與監(jiān)管環(huán)境。孫杰、賀晨（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)金融由于技術(shù)問題，存在安全風(fēng)險和泄露風(fēng)險。虞鵬飛（2015）等人在“大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)中的應(yīng)用”中指出，借助大數(shù)據(jù)對客戶進行精細化分類，從而深入挖掘客戶需求。劉曉署（2015）認為，借助大數(shù)據(jù)手段，公平客觀地評估客戶真實的信用水平，防范信貸風(fēng)險。探索大數(shù)據(jù)背景下的銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)與風(fēng)險管控，對于促進銀行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展，具有重要作用和現(xiàn)實意義。

（二）大數(shù)據(jù)的定義

在維克托·邁爾-舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時代》 中大數(shù)據(jù)指不用隨機分析法（抽樣調(diào)查）這樣的捷徑，而采用所有數(shù)據(jù)進行分析處理。大數(shù)據(jù)是一個巨大、高速增長的信息資產(chǎn)庫，核心在于為客戶挖掘數(shù)據(jù)中蘊藏的價值。而大數(shù)據(jù)技術(shù)則是從這個信息資產(chǎn)庫中快速獲得有價值信息的能力。

大數(shù)據(jù)具有五大特征：量大、速度快、類型多、價值、真實性。

（三）大數(shù)據(jù)分析方法

在統(tǒng)計學(xué)基礎(chǔ)上發(fā)展來的統(tǒng)計分析方法仍然是當(dāng)前分析處理數(shù)據(jù)的主流，可以幫助數(shù)據(jù)分析者從中挖掘有價值的信息，并為決策者提供理論支撐。然而，傳統(tǒng)的統(tǒng)計方法用在大數(shù)據(jù)分析中，存在諸多缺陷，如傳統(tǒng)數(shù)據(jù)搜集方法無法實現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)的搜集，分析軟件無法處理大規(guī)模數(shù)據(jù)等。這就需要我們將傳統(tǒng)統(tǒng)計分析方法和數(shù)據(jù)挖掘聯(lián)系起來，借助人工智能為決策者提供更有價值的信息。

大數(shù)據(jù)常用統(tǒng)計分析方法主要包括相關(guān)與回歸分析、聚類分析、主成分分析、判別分析、主成分分析、因子分析、貝葉斯分析。

（四）大數(shù)據(jù)的處理流程

大數(shù)據(jù)分析涉及多個不同的階段。一套完整的處理流程包括數(shù)據(jù)采集、預(yù)處理、分析、挖掘四個步驟。

1. 采集

大數(shù)據(jù)產(chǎn)生于一些數(shù)據(jù)生產(chǎn)源。大數(shù)據(jù)的采集是通過多個數(shù)據(jù)庫接收來自客戶端的數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集來源單一，是以處理器為中心的數(shù)據(jù)處理方法。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，需要采取以數(shù)據(jù)為中心的模式，采用一些新方法如網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)采集法、系統(tǒng)日志采集法、使用特定系統(tǒng)接口等方式采集數(shù)據(jù)。

2. 預(yù)處理

收集好的數(shù)據(jù)不能直接進行分析，需要對數(shù)據(jù)進行提取和清潔。大數(shù)據(jù)預(yù)處理的方法主要包括數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)變換。通過預(yù)處理，使殘缺的數(shù)據(jù)完整化，糾正錯誤的數(shù)據(jù)，去除多余的數(shù)據(jù)，將所需的數(shù)據(jù)進行集成和變換。

3. 分析

分析主要利用分布式數(shù)據(jù)庫對存儲于其內(nèi)的海量數(shù)據(jù)進行分析和匯總。進行大數(shù)據(jù)分析，就要建立模型。數(shù)據(jù)模型是對現(xiàn)實世界進行抽象化數(shù)據(jù)表示。數(shù)據(jù)建模的步驟包括選擇模型、訓(xùn)練模型、評估模型、應(yīng)用模型、優(yōu)化模型。

4. 挖掘

與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析的本質(zhì)區(qū)別是數(shù)據(jù)挖掘沒有明確假設(shè)前提，它是一類深層次的數(shù)據(jù)分析方法，是人們對數(shù)據(jù)的應(yīng)用從低層次的簡單查詢，提升到從數(shù)據(jù)中挖掘知識，提供決策支持。

二、銀行本源的定義及特征

銀行是經(jīng)營貨幣和信用的金融機構(gòu)，也是充當(dāng)信用的中介人。追根溯源，早期商業(yè)銀行融資的形式主要是短期流動資金貸款，也就是商業(yè)周轉(zhuǎn)金，這是商業(yè)銀行的本源。黨的十九大報告中，習(xí)近平總書記明確指出，“必須把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”，明確要求“增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”。要嘗試運用金融科技手段，利用大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型等手段計算出潛在不良率，將風(fēng)險控制在較低水平。由此可以看到國家對于金融回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟的堅定態(tài)度。

金融是國家的重要核心競爭力。有關(guān)金融回歸本源的特征，我認為包括以下幾方面。

（一）實體經(jīng)濟是金融的天職和宗旨

金融是實體經(jīng)濟的血脈，離開了服務(wù)實體經(jīng)濟的土壤單純?nèi)プ分鹄麧櫴遣荒荛L久的。作為現(xiàn)代金融業(yè)的主體，銀行業(yè)是國民經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的樞紐。讓金融服務(wù)實體經(jīng)濟，是為了維持經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，反過來，經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)可促進金融的繁榮，兩者是互相作用的關(guān)系。所以，要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點，堅決履行金融機構(gòu)對于實體經(jīng)濟的擔(dān)當(dāng)與責(zé)任。

（二）強化金融監(jiān)管、防控金融風(fēng)險是核心目標

為了防止金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)無序競爭，控制和分散風(fēng)險，保障金融安全，我國在與國際金融監(jiān)管合作的同時，立足本國國情，強化金融監(jiān)管，多項監(jiān)管措施組合運用，建立一套早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置的風(fēng)險防范體系。

（三）優(yōu)化資源配置，完善金融體系為根本動力

堅持以質(zhì)為先，提高金融資源配置效率、降低實體經(jīng)濟成本、提高融資便利性，完善金融市場約束機制，優(yōu)化金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品體系。加強和改善政府宏觀調(diào)控能力，加強市場導(dǎo)向，健全金融市場規(guī)則。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行本源的關(guān)系

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)濟的衰退，銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，銀行網(wǎng)點逐漸被人工智能所取代，各類互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融不斷吞噬著銀行的客戶市場，以往的優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶不能再為銀行業(yè)利潤增長創(chuàng)造高效益，而一些以中小企業(yè)為主要特征的新興產(chǎn)業(yè)又被傳統(tǒng)的風(fēng)控模型拒之門外，銀行業(yè)存、貸、匯業(yè)務(wù)面臨著“金融脫媒”的巨大沖擊，憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)的各類風(fēng)控模型也如雨后春筍般興起，迫使銀行業(yè)適應(yīng)改革潮流，立足本源。

（一）大數(shù)據(jù)是“術(shù)”，不會改變銀行的本質(zhì)

銀行的本質(zhì)是資金融通，在這點上我們必須認清楚也是必須要承認的，不僅現(xiàn)在如此，未來依然是。它是銀行業(yè)賴以生存的“道”。大數(shù)據(jù)是科技發(fā)展的產(chǎn)物，應(yīng)用在金融領(lǐng)域，我們稱之為金融科技，是為金融服務(wù)的“術(shù)”。所以說，大數(shù)據(jù)是不會改變銀行的本質(zhì)。

（二）大數(shù)據(jù)是一把有助于“道”的“術(shù)”

大數(shù)據(jù)能夠幫助我們更好地了解客戶，把握客戶的資金動態(tài)。隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，銀行業(yè)對形式多樣的客戶數(shù)據(jù)進行挖掘分析，將不同客戶群體進行聚類分析，獲取客戶的消費偏好，抵抗風(fēng)險能力等信息，然后提供個性化產(chǎn)品營銷，并且通過數(shù)據(jù)的變化進行預(yù)測，及時發(fā)現(xiàn)不安全因素，進行監(jiān)測調(diào)控。電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等作為新載體，是為了使服務(wù)更便捷，為了提升金融服務(wù)質(zhì)量。大數(shù)據(jù)的有效使用，不僅可以促使銀行產(chǎn)品多樣化，而且促使客戶群體豐富化，不再局限傳統(tǒng)大優(yōu)質(zhì)客戶。大數(shù)據(jù)的使用，有效降低了金融服務(wù)成本，提升了銀行機構(gòu)的風(fēng)險防控能力，對普惠金融不愿做、不敢做、不會做的狀態(tài)正逐步改變，涌現(xiàn)出越來越多的特色產(chǎn)品。例如農(nóng)行首個全線上運作的小微企業(yè)融資產(chǎn)品“微捷貸”，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，構(gòu)建云評級、云授信和云監(jiān)控模型，實現(xiàn)了小微企業(yè)融資的“秒申、秒審和秒貸”。 “用數(shù)據(jù)說話”促使銀行業(yè)精細化管理改革，促使依賴經(jīng)驗向依賴數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變，提升利用數(shù)據(jù)分析的能力。

（三）大數(shù)據(jù)是一把不完美的“術(shù)”，會影響“道”的實施

大數(shù)據(jù)在社會和產(chǎn)業(yè)各領(lǐng)域都會有廣泛的應(yīng)用，產(chǎn)生重要的影響，同時也面臨著挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)能發(fā)揮價值的大小依賴其數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低，數(shù)據(jù)質(zhì)量問題產(chǎn)生的原因有很多，比如在技術(shù)、管理、流程方面都會遇到。只有數(shù)據(jù)質(zhì)量問題管控好，才能提升整體質(zhì)量水平。

1. 數(shù)據(jù)質(zhì)量是否過關(guān)

處理大數(shù)據(jù)首先要確認數(shù)據(jù)質(zhì)量是否過關(guān)的，即指數(shù)據(jù)的建立是否保證信息的真實、準確性;數(shù)據(jù)在搜集及整理的過程中是否能保證數(shù)據(jù)安全，是否出現(xiàn)丟失、非法篡改;數(shù)據(jù)建模過程中，缺失數(shù)據(jù)的處理方法是否正確。

2. 大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析方法及風(fēng)控模型的缺陷

任何一種數(shù)據(jù)分析方法都有它存在的價值和意義，都是為了滿足一定的分析需求而出現(xiàn)的，同樣的，也存在自身的局限性，也就是說每一種分析方法都不是完美的，同時，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用模型仍處于探索階段，而且目前的應(yīng)用實踐反映出大數(shù)據(jù)分析的誤判率還比較高，資源利用效率和客戶體驗均有待提升。

3. 數(shù)據(jù)安全性有待提高

近幾年，國內(nèi)銀行業(yè)在依托運營商提供數(shù)據(jù)分析的同時，也在花費巨額的資金自主研發(fā)大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)。構(gòu)架大數(shù)據(jù)體系，數(shù)據(jù)安全性是保障。有關(guān)數(shù)據(jù)安全性的問題，主要涉及以下幾方面：首先是技術(shù)人員的職業(yè)素養(yǎng)。金融信息的泄露從某種程度上取決于職業(yè)素養(yǎng)的高低。其次是銀行業(yè)合作機構(gòu)。銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域正處于探索階段，還沒有成熟的大數(shù)據(jù)管理能力，依托于專業(yè)的運營商進行數(shù)據(jù)分析，提供決策支持。再次是金融網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊不斷，黑客容易借助金融系統(tǒng)跟外部終端設(shè)備進行數(shù)據(jù)交換的時候，進行入侵，竊取數(shù)據(jù)。

4. 數(shù)據(jù)管理不到位

銀行業(yè)各系統(tǒng)部門在數(shù)據(jù)的生產(chǎn)到應(yīng)用上沒有明確合理的分工，導(dǎo)致基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量太差，而部室職能交叉的真空地帶，面臨無人管理的狀況。各級統(tǒng)計部門在數(shù)據(jù)上進行多層次的調(diào)整，增加了統(tǒng)計報表工作的難度，同時也增加了監(jiān)管風(fēng)險。所以，數(shù)據(jù)質(zhì)量差，并不一定是統(tǒng)計工作上的問題，而是反映出管理的問題。

四、讓大數(shù)據(jù)更完善助力銀行業(yè)回歸本源的幾點思考

大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)要嚴格遵循“服務(wù)實體經(jīng)濟”這條標準，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展，讓金融科技更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，促進銀行業(yè)回歸本源，我認為應(yīng)著重從以下幾方面實施。

（一）政策支持

大數(shù)據(jù)是近幾年新興的科學(xué)技術(shù)，各個領(lǐng)域都在進行探索研究，我國也開始加快實施大數(shù)據(jù)國家戰(zhàn)略。為了確保大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)能夠持續(xù)健康發(fā)展，盡快形成產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)造新的生態(tài)環(huán)境，2015年8月國務(wù)院發(fā)布了《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》。2016年12月發(fā)布的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），分別從指導(dǎo)思想、發(fā)展目標、任務(wù)、工程及保障措施等方面規(guī)劃建立大數(shù)據(jù)標準體系，具體包括7項任務(wù)、8項重點工程、5項保障措施。銀行業(yè)應(yīng)該遵循《規(guī)劃》指導(dǎo)要求，詳細建立自己專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展策略，指導(dǎo)金融大數(shù)據(jù)在產(chǎn)業(yè)標準、安全和商業(yè)化等多個領(lǐng)域的相關(guān)研究，建立有效的投訴機制和懲罰措施。

（二）數(shù)據(jù)共享

數(shù)據(jù)越關(guān)聯(lián)越有價值，越開放越有價值。用技術(shù)實現(xiàn)不同領(lǐng)域、相同領(lǐng)域內(nèi)不同機構(gòu)間的數(shù)據(jù)合規(guī)共享問題，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值最大化。西方監(jiān)管在推動金融數(shù)據(jù)共享的道路上提出了兩種不同的模式：歐洲政府主導(dǎo)和美國市場主導(dǎo)。兩種模式各有利弊，卻不符合我國國情。我國因地制宜，2016年8月發(fā)布的《國家發(fā)展委員會辦公廳關(guān)于請組織申報大數(shù)據(jù)領(lǐng)域創(chuàng)新能力建設(shè)專項通知》中提出要建設(shè)大數(shù)據(jù)流通與交易技術(shù)創(chuàng)新平臺。銀行業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立全國聯(lián)網(wǎng)的客戶征信體系，在為優(yōu)質(zhì)客戶提供便利的同時，大大提高銀行效率，為客戶提供量身定制的個性化服務(wù)。

（三）技術(shù)創(chuàng)新

小微企業(yè)數(shù)據(jù)存在零碎而雜亂、信息不易收集、報表等信息不規(guī)范、信用難以評估諸多現(xiàn)象，這不僅增大了銀行評估的難度，也降低了小微企業(yè)金融服務(wù)的效率，提高了風(fēng)控成本，增加了融資的難度。銀行業(yè)需要用小微企業(yè)詳盡的數(shù)據(jù)實現(xiàn)完善的風(fēng)險評估，這就需要在處理數(shù)據(jù)方面要不斷實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，開發(fā)引進高效便捷的應(yīng)用軟件，創(chuàng)建出科學(xué)化的大數(shù)據(jù)分析平臺，構(gòu)建大數(shù)據(jù)倉庫。

（四）金融監(jiān)管

隨著金融科技不斷發(fā)展創(chuàng)新，監(jiān)管科技也在進行著改變。2008年，銀監(jiān)會開發(fā)了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的檢查分析系統(tǒng)，簡稱“EAST系統(tǒng)”，之后不斷建設(shè)完善。共同創(chuàng)建行業(yè)數(shù)據(jù)收集平臺，不僅讓監(jiān)管機構(gòu)受益，助力金融監(jiān)管實現(xiàn)跨越式發(fā)展，還可以讓金融機構(gòu)利用收集到的數(shù)據(jù)改進其業(yè)務(wù)能力，全面提升銀行業(yè)金融機構(gòu)管理水平和對外服務(wù)質(zhì)量，更好地促進機構(gòu)做好風(fēng)險防控。

（五）團隊建設(shè)

未來銀行應(yīng)該是以客戶需求為驅(qū)動，打破現(xiàn)有的條線和部門界限，建立包括營銷、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、開發(fā)等方面人員的快速響應(yīng)的技術(shù)型團隊，可以研發(fā)領(lǐng)域數(shù)據(jù)產(chǎn)品，也可以直接組裝公共數(shù)據(jù)產(chǎn)品，這需要銀行業(yè)培養(yǎng)自己的專業(yè)團隊，確保隊員人人懂技術(shù)，人人有技術(shù)，切忌“炒概念”。

（六）管理到位

銀行業(yè)要重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源質(zhì)量，從上到下進行明確職能分工，從數(shù)據(jù)的生產(chǎn)至應(yīng)用實行跟蹤管理，各部門、各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)口徑、質(zhì)量進行規(guī)范，針對如何解決基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源質(zhì)量存在的各類問題，詳細制定方案和懲罰措施，建立健全數(shù)據(jù)管理體系，并且形成制度，進而從根本上改變銀行業(yè)自身固有的缺陷，將數(shù)據(jù)質(zhì)量考核落實到位。

總之，數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的界限正在逐步消失。銀行業(yè)變革更要抓住服務(wù)實體的本質(zhì)要求，利用新技術(shù)，進行主動變革。深入行業(yè)設(shè)計，重構(gòu)行業(yè)形態(tài)。把握住本質(zhì)，商業(yè)銀行方能既穩(wěn)增長又控風(fēng)險，既“變大”又“變靈活”，實現(xiàn)安全平穩(wěn)的轉(zhuǎn)型。

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（作者單位：大連銀行）