孫同全 田雅群 馮興元 董翀

編者按：農(nóng)業(yè)信貸擔保（以下簡稱“農(nóng)擔”）是財政引導推動金融資本投入農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”問題的重要手段，是財政支農(nóng)的創(chuàng)新機制。2022年2月11日國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》提出，要促進要素更多向鄉(xiāng)村集聚，增強農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展活力，措施之一是提高農(nóng)擔規(guī)模，引導金融機構(gòu)將新增可貸資金優(yōu)先支持縣域發(fā)展。2022年中央一號文件也指出，要強化涉農(nóng)信貸風險市場化分擔和補償，發(fā)揮好農(nóng)擔作用。中央對農(nóng)擔在推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化中的作用寄予厚望。但是，目前我國農(nóng)村金融普遍面臨著“去擔?；钡奶魬?zhàn)，即銀行可以直接向客戶發(fā)放貸款，無需農(nóng)擔機構(gòu)擔保。農(nóng)擔未來的發(fā)展空間在哪里？如何更有效地利用財政資金支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興？如何更好地利用財政機制促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕？本文深入分析了農(nóng)擔的發(fā)展趨勢與經(jīng)營困境，并提出相關(guān)的政策建議。

“去擔?；钡脑蚺c必然性

“去擔保化”的原因

“去擔?；钡脑蛟谟诤暧^微觀兩個層面。

在微觀層面，農(nóng)擔扶持對象不斷“畢業(yè)”。經(jīng)過農(nóng)擔機構(gòu)擔保，原本得不到信貸服務(wù)或者信貸服務(wù)沒有滿足的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求得到滿足。金融機構(gòu)在與這些經(jīng)營主體進行業(yè)務(wù)往來時，當發(fā)現(xiàn)這些客戶信用足夠好，信貸風險可控，就會“去擔?！?，以降低信貸交易成本，提高客戶體驗，增強市場競爭力。

在宏觀層面，我國經(jīng)濟社會和科技發(fā)展為“去擔保”創(chuàng)造了條件。一是我國社會主義市場經(jīng)濟體制確立以后，經(jīng)過各級政府和社會各界的不懈努力，社會信用信息體系不斷完善，公民信用意識不斷提高，失信懲罰有效性不斷增強，使我國整體社會信用環(huán)境大為改善。廣大金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)過多年的信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定工作，建立了自己的農(nóng)戶信用信息庫。這些變化都為金融機構(gòu)開展小額信用貸款創(chuàng)造了條件。二是為實現(xiàn)脫貧攻堅目標和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，我國不斷加大扶貧金融和普惠金融等政策推進力度，大中型商業(yè)銀行紛紛下鄉(xiāng)，有的還成立了專門的農(nóng)村金融或鄉(xiāng)村振興金融事業(yè)部，導致近年來農(nóng)村金融市場供給不斷增加，各銀行在風險可控的范圍內(nèi)紛紛采用信用貸款，并逐步提高信用貸款授信額度，以增強市場競爭力。三是近年來我國經(jīng)濟社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，數(shù)字中國、數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)都取得長足發(fā)展，在此基礎(chǔ)上形成的大數(shù)據(jù)為金融機構(gòu)所利用，降低了農(nóng)村金融市場上信息不對稱程度和經(jīng)營成本，提高了金融機構(gòu)的風險識別和防控能力，為擴大信用貸款范圍和額度提供了可能。

因為上述原因，近年來許多金融機構(gòu)不斷提高農(nóng)村信用貸款授信額度上限，從過去的單戶5萬元提高到10萬元，個別金融機構(gòu)提高到30萬元，甚至更高。在授信額度以內(nèi)的貸款就不再需要農(nóng)擔機構(gòu)的擔保。

“去擔?；钡谋厝恍?/p>

對于農(nóng)擔機構(gòu)而言，“去擔保化”壓縮了其發(fā)展空間，似乎降低了其存在價值。但是，從農(nóng)村金融市場發(fā)育和農(nóng)業(yè)融資的角度看，“去擔?；焙喕诵刨J交易流程，提高了交易效率，降低了交易成本，為降低貸款利率創(chuàng)造了條件，對解決融資難和融資貴的問題都有積極意義。

從微觀層面看，擔?？蛻簟爱厴I(yè)”正是農(nóng)擔機構(gòu)發(fā)揮了應(yīng)有作用的證明。農(nóng)擔的介入降低了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息不對稱程度、信貸服務(wù)成本和信貸風險，使原本不能發(fā)生或額度不足的信貸服務(wù)得以發(fā)生或變得充足;也通過業(yè)務(wù)交往，幫助金融機構(gòu)與其客戶建立起相互信任，使擔保不再必需。

從宏觀方面看，社會信用體系不斷完善，數(shù)字技術(shù)的廣泛而深入地應(yīng)用，都將大大提高金融機構(gòu)的運營和風控能力，為信用貸款范圍和規(guī)模的擴大創(chuàng)造條件。所以，“去擔?；笔强萍简?qū)動經(jīng)濟社會發(fā)展的必然趨勢，也是高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。

農(nóng)擔的存在價值與經(jīng)營困境

農(nóng)擔的存在價值

盡管“去擔?；眽嚎s了農(nóng)擔的市場空間，但是不能因此而否定農(nóng)擔的價值。信貸擔保的基本功能就是降低信貸交易中的信息不對稱程度，提高借入方的信用水平，分擔出借方承擔的風險，使本來不能達成的交易得以達成。因此，只要信息不對稱程度高、借入方信用不足或出借方承擔的風險大、阻礙信貸交易的達成，就有必要引入擔保。

擔保方式一般可以分為五種：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。其中，信貸交易采用的主要是前三種。保證是人的擔保，包括自然人或法人提供的擔保，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，由保證人按照約定履行合同義務(wù)或者承擔責任。抵押、質(zhì)押是物的擔保，包括以不動產(chǎn)、動產(chǎn)或財產(chǎn)性權(quán)利等資產(chǎn)提供擔保。而農(nóng)村普遍缺乏金融機構(gòu)可接受的擔保物，而且因人情成本較高等原因，保證人也難找。而農(nóng)擔要解決的正是農(nóng)業(yè)信貸中擔保難的問題。這也是農(nóng)擔的價值和產(chǎn)生的主要現(xiàn)實背景。

我國農(nóng)擔體系自2016年建立以來，在緩解了農(nóng)業(yè)發(fā)展的“融資難、融資貴”問題方面已經(jīng)取得了一定成效。

在全國范圍內(nèi)建立了較為完整的農(nóng)擔組織和業(yè)務(wù)體系。根據(jù)全國農(nóng)擔系統(tǒng)的業(yè)務(wù)統(tǒng)計資料，截至2021年9月底，我國成立了一家全國性農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟機構(gòu)（國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司）和33家省級或副省級（計劃單列市）農(nóng)擔機構(gòu);各省級農(nóng)擔機構(gòu)的注冊資本金共計648.1億元（其中財政直接出資638.7億元）;分支機構(gòu)1655家，專職員工3662人，涵蓋了全國主要市、縣各個級別。

業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，撬動金融資源支農(nóng)效果顯著。自從2015年財政部、原農(nóng)業(yè)部、原銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于財政支持建設(shè)農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的指導意見》（財農(nóng)〔2015〕121號）以來，截至2021年9月底，各省級農(nóng)擔機構(gòu)累計擔保項目192萬個，累計擔保金額達6211億元，與注冊資本金相比，政策效能放大了9.6倍;在保項目93.5萬個，在保余額為2943.5億元，資本金放大倍數(shù)為4.38倍，凈資產(chǎn)放大倍數(shù)為4.59倍，項目平均擔保金額為31.5萬元。

全面扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，重點突出。各省農(nóng)擔機構(gòu)以糧食種植、特色農(nóng)產(chǎn)品種植、畜牧業(yè)為支持重點。截至2021年9月底，這三個領(lǐng)域的在保余額在全部在保余額中的占比分別是16.5%、23.5%和23.3%。與此同時，各省農(nóng)擔機構(gòu)還將擔保業(yè)務(wù)擴展到漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)資農(nóng)機農(nóng)技服務(wù)、農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)等多個領(lǐng)域。

重點推動了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營。農(nóng)擔政策的主要目標是支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營，其載體主要是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。各省農(nóng)擔機構(gòu)將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為支持重點。截至2021年9月底，在各省農(nóng)擔機構(gòu)支持的客戶對象中，家庭農(nóng)場和種養(yǎng)殖大戶數(shù)量的占比合計達到75.4%，其余的是農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)。

逐步降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。截至2021年9月底，全國各省級農(nóng)擔公司當年新增項目的平均擔保費率為0.60%，平均貸款利率為5.46%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的平均綜合融資成本為6.06%。

農(nóng)擔的經(jīng)營困境

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求旺盛，但風險難控。小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、生活性信貸不一定需要農(nóng)擔機構(gòu)的擔保，但是針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模化經(jīng)營的信貸服務(wù)仍然需要農(nóng)擔的支持。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大、集約化程度較高的職業(yè)農(nóng)民家庭或農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織，主要包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部對外經(jīng)濟合作中心課題組于2020～2021年的調(diào)查研究，調(diào)查樣本中曾向金融機構(gòu)申請貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體占比為65.26%，盡管申請成功率達91.62%，但融資需求沒有得到充分滿足的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體占比為59.56%。而農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“全國家庭農(nóng)場監(jiān)測數(shù)據(jù)”顯示，2017年有效監(jiān)測樣本中認為“融資沒有困難”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體占比僅為13.36%?？梢?，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求旺盛，但遠未得到滿足。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸服務(wù)不足的主要制約因素是農(nóng)業(yè)風險與農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營疊加帶來的信貸風險。農(nóng)業(yè)面臨著自然災(zāi)害和市場兩重風險。自然災(zāi)害風險可能導致農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)、品質(zhì)下降;市場風險可能導致農(nóng)產(chǎn)品價格下跌。這些因素都將導致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的收入減少，從而影響其還款能力，給貸款人帶來風險。

同時，規(guī)?；?jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與小農(nóng)戶不同，其信貸需求主要有三個特點。一是信貸需求額度較大。2020～2021年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部對外經(jīng)濟合作中心的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國家庭農(nóng)場的平均借款期望值為101.91萬元，專業(yè)大戶是240.63萬元，農(nóng)民合作社是252.31萬元，分別是2021年9月底全國農(nóng)擔機構(gòu)的擔保項目平均擔保金額（31.5萬元）的3.24倍、7.64倍和8.01倍。二是需要的信貸期限長。家庭農(nóng)場期望的借款期限是26.1個月，專業(yè)大戶期望的借款期限是25.23個月，農(nóng)民合作社期望的借款期限是27.49個月，即都在2～3年，而目前全國農(nóng)擔機構(gòu)的擔保期限普遍在一年以內(nèi)。三是可承受的利率不高。家庭農(nóng)場可承擔的平均最高借款年利率為5.41%，專業(yè)大戶為5.44%，農(nóng)民合作社為5.72%，均低于上述2021年9月全國農(nóng)擔機構(gòu)客戶的平均綜合融資成本（6.06%）。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身信貸需求的特點加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風險特點，使得為其提供信貸服務(wù)的風險更高。因此，金融機構(gòu)在向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸服務(wù)時格外謹慎，極少提供信用貸款。而由于缺少金融機構(gòu)認可的抵押物，也缺乏有實力的個人或機構(gòu)提供擔保，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)渠道得到足夠的貸款，往往不得不通過其他渠道融資，包括親戚朋友、民間高利貸或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。這增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體債務(wù)狀況的復雜性，加大了信息不對稱程度，成為其獲得金融服務(wù)的新障礙。

農(nóng)擔機構(gòu)同樣也面臨著為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸擔保服務(wù)的困境。一是農(nóng)擔機構(gòu)作為獨立的國有企業(yè)，需要生存和可持續(xù)發(fā)展，且有國有資產(chǎn)保值增值考核的壓力，需要盡量分散和轉(zhuǎn)移風險。二是農(nóng)擔機構(gòu)資金投入能力、產(chǎn)品和技術(shù)研發(fā)能力、識別和防控風險能力不足，難以適應(yīng)信貸額度較大、風險相對較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸擔保需求。三是農(nóng)擔機構(gòu)缺乏分散和轉(zhuǎn)移風險的手段，如果要求借款人提供反擔保，就又回到了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏擔保物的尷尬現(xiàn)實，形成因為缺乏擔保（自身提供的擔保）而得不到擔保（農(nóng)擔機構(gòu)的擔保）的死循環(huán)。

總之，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求滿足度不高，需要有力的擔保服務(wù)，但當前農(nóng)擔體系的服務(wù)能力與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求嚴重不匹配。

農(nóng)業(yè)信貸擔保的市場定位和未來走向

農(nóng)擔政策的初衷與農(nóng)擔機構(gòu)的使命

農(nóng)擔體系的資本金主要來源于我國自2004年開始實施的農(nóng)作物良種補貼、種糧農(nóng)民直接補貼和農(nóng)資綜合補貼（以下簡稱“三項補貼”）。三項補貼的主要功能是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，尤其是支持糧食生產(chǎn)。由于政策效能較弱，加之世界貿(mào)易組織《農(nóng)業(yè)協(xié)議》中“黃箱政策”限制，2015年后三項補貼被轉(zhuǎn)用于建設(shè)和運營農(nóng)擔體系。

2015年，“財農(nóng)（2015）121號文件”明確提出，農(nóng)擔體系既是引導推動金融資本投入農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”問題的重要手段，也是創(chuàng)新財政支農(nóng)機制，放大財政支農(nóng)政策效應(yīng)，提高財政支農(nóng)資金使用效益的重要舉措，有利于加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。同時，該文件也明確指出，農(nóng)擔體系的主要目標是為農(nóng)業(yè)尤其是為糧食適度規(guī)模經(jīng)營的新型經(jīng)營主體提供信貸擔保服務(wù)，支持新型經(jīng)營主體做大做強，促進糧食穩(wěn)定發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。為了強化錨定這個目標，2017年，財政部、原農(nóng)業(yè)部和原銀監(jiān)會又聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好全國農(nóng)業(yè)信貸工作的通知》（財農(nóng)〔2017〕40號），提出了農(nóng)擔業(yè)務(wù)“雙控”標準：一是業(yè)務(wù)范圍控制在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，包括種養(yǎng)殖、農(nóng)林優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項目以及農(nóng)村新業(yè)態(tài)等，其中糧食種植是重點;二是對擔保額度進行控制，單戶在保余額為10萬～200萬元，對適合大規(guī)模農(nóng)業(yè)機械化作業(yè)的地區(qū)放寬到最高不超過300萬元。

從農(nóng)業(yè)信貸擔保的政策目標和實際運行情況看，農(nóng)擔機構(gòu)的使命是服務(wù)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)性信貸需求，以支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展，其重點是糧食生產(chǎn)。我國農(nóng)擔體系建立五年多來，雖然取得了一定的成效，但是其組織和業(yè)務(wù)體系剛剛形成，業(yè)務(wù)模式仍在探索之中，應(yīng)有的政策性作用尚未充分發(fā)揮，還需要做許多調(diào)整和提高。

農(nóng)擔機構(gòu)的市場定位與未來走向

“去擔?；笔菗I(yè)務(wù)本身特性與經(jīng)濟社會科技發(fā)展的必然結(jié)果和趨勢，但這并不否認農(nóng)擔的存在價值和市場空間。只有正視這種客觀存在及其必然性，才能準確把握農(nóng)擔的市場定位和未來發(fā)展方向。

由于農(nóng)業(yè)特有的自然風險和市場風險以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的特點，對于這類主體的信貸服務(wù)仍難以完全擺脫擔保，這為農(nóng)擔機構(gòu)留下了巨大的市場空間。因此，農(nóng)擔機構(gòu)應(yīng)定位于服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸擔保需求，這也正是農(nóng)擔政策的初衷和農(nóng)擔機構(gòu)的使命，體現(xiàn)出農(nóng)擔機構(gòu)與金融機構(gòu)的互補性以及農(nóng)擔的價值。

隨著金融機構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸交易數(shù)量的增加以及社會信用環(huán)境改善和金融技術(shù)的進步，“去擔保化”邊界可能繼續(xù)上移，即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸擔保需求也可能逐漸降低。這勢必會繼續(xù)壓縮農(nóng)擔的市場空間，逼迫農(nóng)擔的服務(wù)目標對象也繼續(xù)上移。隨著這種上移的不斷發(fā)展，未來農(nóng)擔機構(gòu)或可從現(xiàn)在的間接融資市場向資本市場移動，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)債融資提供擔保。只要能夠促進農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，尤其是增強我國糧食安全保障，農(nóng)擔就仍然可以在保持政策性的同時，找到市場空間。

但是，市場上移的變化可能導致農(nóng)擔與其他政策性或商業(yè)性融資擔保公司重合的業(yè)務(wù)領(lǐng)域越來越多，農(nóng)擔機構(gòu)將面臨與這些公司是競爭還是合作的選擇。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭炔粩嗵岣摺⑥r(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、城鄉(xiāng)融合發(fā)展，農(nóng)擔機構(gòu)與其他政策性融資擔保機構(gòu)的融合有可能成為政府需要面對的問題。

農(nóng)擔體系當前的應(yīng)對之策

為了適應(yīng)未來發(fā)展趨勢，當前農(nóng)擔體系需要在四個方面發(fā)力。

一是有針對性地加大研發(fā)投入，提升研發(fā)能力，開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求特點的產(chǎn)品和服務(wù)機制。這項工作應(yīng)與金融機構(gòu)共同進行，因為金融機構(gòu)也缺乏為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供“愿貸、敢貸、能貸”的產(chǎn)品和服務(wù)機制。

二是加強農(nóng)擔生態(tài)體系建設(shè)。在農(nóng)擔體系內(nèi)部強化風險緩釋和分散機制，除增強國家農(nóng)擔聯(lián)盟公司的再擔保功能之外，應(yīng)建立各級財政共擔的風險補償資金池，對農(nóng)擔體系的代償損失進行補償，以保證擔保資金規(guī)模不減少、農(nóng)擔機構(gòu)資信不降低、擔保能力不弱化。黑龍江省農(nóng)業(yè)融資擔保公司在縣市開展業(yè)務(wù)時，要求縣市政府為農(nóng)擔提供風險補償金，這一做法值得總結(jié)和借鑒。

三是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是不可阻擋的大趨勢，任何組織和個人只有建立起數(shù)字化生存與發(fā)展能力，才能適應(yīng)社會。目前許多省級農(nóng)擔機構(gòu)主動或被動地開始進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2021年國家農(nóng)擔公司也制定了《國家農(nóng)擔公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型信息化建設(shè)五年規(guī)劃》，提出了全國農(nóng)擔體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體目標、主要任務(wù)和實施階段等設(shè)想，為全國農(nóng)擔體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型描繪了清晰的路線圖。各省農(nóng)擔機構(gòu)應(yīng)以這個規(guī)劃為指導，盡快建立起對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)據(jù)進行收集、加工、分析和服務(wù)的核心能力。這或許是農(nóng)擔機構(gòu)未來生存和發(fā)展的關(guān)鍵和當務(wù)之急。山東省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司于2019年就開始利用大數(shù)據(jù)和人工智能全面推動運營模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)取得初步成效，其經(jīng)驗值得總結(jié)和借鑒。

四是隨著“去擔?；边吔绲牟粩嗌弦疲r(nóng)擔應(yīng)提前進行擔保業(yè)務(wù)邊界上移的人才和技術(shù)儲備，同時規(guī)劃與其他政策性或商業(yè)性融資擔保公司的競爭或合作戰(zhàn)略。各級政府也應(yīng)未雨綢繆，加強政策與市場調(diào)研，為政策調(diào)整留足空間。

（作者單位：中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所）

責任編輯：楊生恒