江紅豆

(中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)也快速發(fā)展。銀行作為傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在這樣的時(shí)代背景下企業(yè)如何擴(kuò)大利潤(rùn)空間、拓展新業(yè)務(wù)成了銀行經(jīng)營(yíng)的重中之重。面臨著瞬息萬(wàn)變的外部業(yè)務(wù)環(huán)境，銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，如何改變經(jīng)營(yíng)管理思想至關(guān)重要。本文主要就銀行及金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行適當(dāng)?shù)难芯糠治觥?/p>

1 金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的含義

通過(guò)國(guó)內(nèi)外對(duì)金融創(chuàng)新含義的表述可知，金融創(chuàng)新囊括了廣義和狹義兩層內(nèi)容。廣義的金融服務(wù)創(chuàng)新，不僅包含在微觀層次上的金融服務(wù)創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新，還涉及宏觀層次上的金融體制創(chuàng)新；從狹義的范疇來(lái)看，金融創(chuàng)新就是金融業(yè)創(chuàng)新，主要是指從20世紀(jì)70年代西方國(guó)家放寬對(duì)金融服務(wù)監(jiān)管以后，隨之涌現(xiàn)出的各種新業(yè)務(wù)、新商品、新市場(chǎng)、新科技、新組織等。許多西方金融界學(xué)者都將這個(gè)金融新趨勢(shì)叫做“金融革命”。從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本內(nèi)涵，能夠歸納并總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指微觀金融機(jī)構(gòu)在外部環(huán)境發(fā)生變化的情形下，為了避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到收益最優(yōu)化目標(biāo)，對(duì)所具備的各項(xiàng)基本要素而做出的創(chuàng)造性改革與發(fā)展活動(dòng)。用函數(shù)形式來(lái)表述，我國(guó)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程可總結(jié)為：

其中，為行業(yè)創(chuàng)新，為外部環(huán)境，為銀行所需要避免的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的預(yù)期收入。綜上所述，能夠歸納總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)涵，即互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指在外部環(huán)境發(fā)生變化的情形下，微觀機(jī)構(gòu)為了規(guī)避各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到效率最優(yōu)化的目標(biāo)，對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)所有要素條件做出的創(chuàng)造性改革與發(fā)展活動(dòng)。

2 銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

2.1 創(chuàng)新質(zhì)量差

當(dāng)前，不斷下降的交易量及日益增加的個(gè)人信用卡數(shù)量主要發(fā)生于國(guó)有銀行中，產(chǎn)生這種現(xiàn)狀的主要因素是創(chuàng)新性業(yè)務(wù)能力不夠強(qiáng)，在運(yùn)營(yíng)的整個(gè)流程中往往只對(duì)個(gè)人信用卡的數(shù)量發(fā)展給予了重視，而對(duì)顧客使用銀行卡的頻率不夠關(guān)注。并且銀行所推出的個(gè)人信用卡也很少具備創(chuàng)新性，因?yàn)楹芏喽际窍嗨频墓δ?，而且其通用性不高，例如我?guó)中行的長(zhǎng)城卡、我國(guó)工行的牡丹卡、我國(guó)農(nóng)行的金穗信用卡。這樣的狀況造成了銀行技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的成本增加、巨量的資源被耗費(fèi)，同時(shí)銀行在技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)過(guò)程中也導(dǎo)致了勞動(dòng)過(guò)程大規(guī)模重復(fù)性。值得注意的是，絕大多數(shù)銀行在技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中只關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)，而對(duì)銀行內(nèi)部的合作關(guān)系視而不見。

2.2 金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新單一

金融發(fā)展有賴于金融業(yè)基本要素和金融服務(wù)環(huán)境條件的配合，金融機(jī)構(gòu)基本要素與金融服務(wù)環(huán)境條件的匹配結(jié)合及經(jīng)濟(jì)基本要素與自身的匹配結(jié)合，是影響金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新配套性的兩個(gè)關(guān)鍵因素。把金融機(jī)構(gòu)基本要素中還不能完全有效開發(fā)利用的部分，合理地開發(fā)利用起來(lái)是銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)鍵，所以，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新之路是在選擇最佳結(jié)合的時(shí)候，盡量擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)基本要素。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行在金融服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新中較為突出的問(wèn)題就是發(fā)展過(guò)程存在單一性。銀行在創(chuàng)新發(fā)展金融領(lǐng)域有重大任務(wù)的時(shí)候往往存在著混亂的金融服務(wù)程序，這大部分原因是銀行對(duì)配套的金融服務(wù)工作環(huán)境的漠視。

2.3 創(chuàng)新模仿現(xiàn)象嚴(yán)重

目前，無(wú)論股份制銀行或是國(guó)家投資銀行的業(yè)務(wù)探索創(chuàng)新大部分都是通過(guò)模擬技術(shù)創(chuàng)新，而模擬技術(shù)創(chuàng)新所產(chǎn)生的服務(wù)產(chǎn)品超過(guò)了服務(wù)產(chǎn)品總量的85%之多。由此可見，我國(guó)大部分企業(yè)的自主創(chuàng)新能力不夠，技術(shù)創(chuàng)新出的業(yè)務(wù)產(chǎn)品有很大的同質(zhì)性。值得一提的是，我國(guó)部分企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候大體上都屬于照搬，完全不顧及外國(guó)產(chǎn)品能否適應(yīng)我國(guó)的實(shí)際狀況。

3 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 混業(yè)經(jīng)營(yíng)

我國(guó)銀行現(xiàn)在采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在世界金融業(yè)自由化的大潮中，全球大部分國(guó)家和地方政府的銀行均采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)方式完全突破了傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域和其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)邊界，把傳統(tǒng)銀行、投資銀行甚至最新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)方式都緊緊地融入在一起。

3.2 融資證券化和資產(chǎn)證券化

全球資金從商業(yè)貸款向證券化過(guò)渡，商業(yè)貸款逐漸減少，全球證券交易蓬勃發(fā)展，大部分傳統(tǒng)的商業(yè)貸款已被利用發(fā)行各種股票實(shí)現(xiàn)投資的方法所代替。而且由于銀行業(yè)已淪為證券的主要持有人和發(fā)行人，采用了證券化融資方法，使得部分銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了改變，不少銀行已經(jīng)把流動(dòng)性不好的負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)樽C券。

3.3 電子銀行迅速發(fā)展

國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行首先在美國(guó)紐約出現(xiàn)，其后又迅速擴(kuò)展至其他發(fā)達(dá)國(guó)家。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)日益普遍。在全國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)在短短五年里就已取得了快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，2011年，艾瑞咨詢公司根據(jù)美國(guó)政府Novantas公司公布的年全美網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)貿(mào)易狀況的研究報(bào)告表明，近年來(lái)，大部分美國(guó)公司使用者在辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的每日貿(mào)易時(shí)會(huì)首選網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)途徑，而不再首選銀行柜臺(tái)貿(mào)易。2010年，選擇使用網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、查看個(gè)人賬戶資金結(jié)余、選擇網(wǎng)上銀行研究產(chǎn)品的用戶群體比重分別由2005年末的34%、44%、46%迅速上升到34%、44%、46%。

2013年3月20日，美國(guó)聯(lián)邦合眾銀行成了全美第一家允許顧客利用拍照賬單技術(shù)進(jìn)行賬單付款的大型銀行，顧客只需要通過(guò)智能手機(jī)或平板計(jì)算機(jī)拍照賬單，而不需手工錄入支付信息，就能夠進(jìn)行賬單付款。同時(shí)美國(guó)聯(lián)邦合眾銀行和系統(tǒng)軟件公司將通力合作，為用戶提供金融服務(wù)。該專利技術(shù)可以更加安全地在紙質(zhì)賬單上獲得有關(guān)信息，并自動(dòng)填充移動(dòng)支付系統(tǒng)所要求的個(gè)人信息，當(dāng)顧客核實(shí)個(gè)人信息后，就能夠進(jìn)行支付了。顧客還能夠通過(guò)美國(guó)聯(lián)邦合眾銀行的iPhone、iPad及安卓軟件免費(fèi)進(jìn)行這一業(yè)務(wù)。而按照美國(guó)聯(lián)邦合眾銀行公司的內(nèi)部聲明，市場(chǎng)分析師預(yù)計(jì)到2018年底，全美將有的33%成年人采用這一功能；但另一份調(diào)查預(yù)計(jì)未來(lái)每5個(gè)客戶中將會(huì)有一人采用該功能。

4 關(guān)于完善銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的措施

4.1 拓展金融業(yè)務(wù)空間

4.1.1 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會(huì)帶來(lái)很多益處：一是可以促使我國(guó)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，使我國(guó)銀行收益增加；二是通過(guò)發(fā)展對(duì)銀行資本儲(chǔ)備沒(méi)有需求的中間業(yè)務(wù)，可充分利用我國(guó)銀行的網(wǎng)絡(luò)資源；三是可以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。

(1)由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)衍生品的發(fā)展時(shí)期比較短暫，我國(guó)消費(fèi)者普遍不了解這一系列的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。所謂金融衍生品，就是在基本的金融商品，如公司股票、證券等基礎(chǔ)上發(fā)展出來(lái)的金融業(yè)投資工具。在我國(guó)進(jìn)行商業(yè)投資應(yīng)利用我國(guó)改革開放后的黃金時(shí)代，迎頭趕上，利用蛙跳效應(yīng)，完善我國(guó)的金融產(chǎn)品市場(chǎng)。

(2)我國(guó)銀行還應(yīng)積極開拓代銷行業(yè)，不斷地緊跟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化要求推出更多滿足不同消費(fèi)者的代銷商品。

(3)創(chuàng)新信托業(yè)務(wù)。人民收入的不斷增加使之積累了大量財(cái)富，產(chǎn)生了不同的財(cái)產(chǎn)管理要求。我國(guó)銀行應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者的各種需求，具體問(wèn)題具體分析，創(chuàng)新出令消費(fèi)者滿意的信托業(yè)務(wù)。

4.1.2 資產(chǎn)證券化創(chuàng)新

對(duì)于資產(chǎn)證券化，人們認(rèn)識(shí)最深刻的就是美國(guó)的次貸危機(jī)。雖然資產(chǎn)證券化會(huì)產(chǎn)生一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，但我們也應(yīng)該看到它有利的一面。風(fēng)險(xiǎn)和收益的分離和重組是資產(chǎn)證券化的核心內(nèi)容，它使資產(chǎn)配置更為有效，參與的各方都能從中獲利。即能最高效地配置資產(chǎn)，優(yōu)化其合理使用，創(chuàng)造大量的社會(huì)財(cái)富。我國(guó)銀行應(yīng)充分考慮到資產(chǎn)證券化能釋放銀行部分資產(chǎn)的影響，未來(lái)通過(guò)出售和提供資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的代理?yè)?dān)保所能帶來(lái)的客觀收益。我們必須清醒認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前對(duì)銀行全面發(fā)展資產(chǎn)證券化的要求還不夠完善，需要穩(wěn)扎穩(wěn)打。

我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展可謂一日千里，這就產(chǎn)生了大量的投資性購(gòu)房，與原有剛性購(gòu)房需求一起催生了我國(guó)規(guī)模巨大的個(gè)人住房貸款。這些規(guī)模龐大的購(gòu)房貸款中難免存在日益增高的不良資產(chǎn)率。所以，我國(guó)銀行十分有必要推出個(gè)人住房貸款的證券化。這一過(guò)程中，必須嚴(yán)格進(jìn)行金融監(jiān)管，避免次貸危機(jī)的再次出現(xiàn)。與個(gè)人住房貸款存在同樣問(wèn)題的是汽車信貸資產(chǎn)證券化。

4.2 加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

可以從以下三方面加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制：

4.2.1 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的研發(fā)

我國(guó)銀行要能更高效地開展風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與評(píng)估，必須立足于先進(jìn)的金融技術(shù)服務(wù)電子技術(shù)，通過(guò)進(jìn)一步擴(kuò)展完善數(shù)據(jù)庫(kù)，開發(fā)出監(jiān)測(cè)跟蹤機(jī)制，以便于建立能滿足不同情況的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，只有這樣，才能在各種金融風(fēng)險(xiǎn)中最大限度地保障安全。

4.2.2 內(nèi)部監(jiān)督的加強(qiáng)

(1)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)必須要進(jìn)行監(jiān)督，一方面要設(shè)立良好的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，既能讓管理部門制定監(jiān)管內(nèi)容、執(zhí)行具體監(jiān)督，又能讓董事會(huì)、各級(jí)行長(zhǎng)、各級(jí)經(jīng)理和每個(gè)員工都能認(rèn)識(shí)和監(jiān)督各自部門的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，建立完善的安全的通信體系，使得各部門的風(fēng)險(xiǎn)消息能夠快速傳到管理層。

(2)我國(guó)銀行的不同業(yè)務(wù)部門一定要做好內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，從授信機(jī)制和授信額度等方面進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，并不斷地通過(guò)優(yōu)化工作流程來(lái)減少我國(guó)銀行可能面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而持續(xù)提升我國(guó)銀行的服務(wù)能力。

4.2.3 進(jìn)行持續(xù)有效的管理

首先，應(yīng)吸收西方國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的監(jiān)管；其次，要不斷完善立法，增強(qiáng)信息的披露，建立完整的監(jiān)管制度；最后，應(yīng)加強(qiáng)與發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)合作，共同應(yīng)對(duì)跨境銀行業(yè)務(wù)和全球金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

4.3 深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平

我們從以下三方面提出建議。

(1)加大對(duì)理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新投入。比如在理財(cái)產(chǎn)品方面，外國(guó)銀行也可以給我國(guó)數(shù)量龐大的富豪們進(jìn)行對(duì)海外地產(chǎn)、證券、公司等的投資，但因?yàn)橄鄬?duì)外資銀行的外文合約，我國(guó)富豪們也更加信任自己的銀行。因?yàn)樵谏虾?、北京等城市，出現(xiàn)了不少金融詐騙的情況，也增加了富豪們對(duì)某些所謂外國(guó)精英投資集團(tuán)的不信任。我國(guó)銀行可以利用這一機(jī)會(huì)，加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資，進(jìn)一步認(rèn)識(shí)國(guó)外的投資環(huán)境和有潛力的基礎(chǔ)投資理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)面臨退休金的老人，可為他們量身制作退休理財(cái)產(chǎn)品，使員工的退休生涯后顧無(wú)憂；對(duì)需常年就醫(yī)養(yǎng)病的老人，可根據(jù)他們的儲(chǔ)蓄打造健康就醫(yī)金融理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)一些家庭供養(yǎng)中小學(xué)生的父母，可給中小學(xué)生提供教育理財(cái)產(chǎn)品；等等。

(2)大力開拓跨境業(yè)務(wù)及結(jié)算服務(wù)。我國(guó)銀行應(yīng)該從這一潮流中抓住機(jī)遇，利用國(guó)內(nèi)外兩種渠道來(lái)積極地開拓跨國(guó)結(jié)算服務(wù)。我國(guó)銀行也可以先在周邊國(guó)家的國(guó)際貿(mào)易中實(shí)現(xiàn)對(duì)人民幣的直接結(jié)算使用，進(jìn)一步將人民幣引為世界性貨幣，從而增加國(guó)外人民幣的需求。唯有大量的人民幣商品進(jìn)入全球金融市場(chǎng)，才能使跨境結(jié)算變得容易、更為便利。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的水平還有待提高，在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中還存在許多問(wèn)題，包括創(chuàng)新質(zhì)量差、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新單一、創(chuàng)新模仿現(xiàn)象嚴(yán)重等。同時(shí)，我國(guó)的金融創(chuàng)新服務(wù)還受產(chǎn)權(quán)模式、運(yùn)營(yíng)模式、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、金融管理等各種因素的約束。所以，要推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程，就需要從擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)空間、提高風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力水平、變革傳統(tǒng)產(chǎn)權(quán)管理模式、不斷創(chuàng)新企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略模式、大力提高管理水平和提高人才培養(yǎng)質(zhì)量等方面努力并加以完善。