蔡 敏

農(nóng)村教育特別是金融教育是影響鄉(xiāng)村振興的重要因素，國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示（2020 年），高中及以下學歷占我國農(nóng)民工群體的87.8%，農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)水平影響著普惠金融深入發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化格局的形成。為準確把握寧鄉(xiāng)市農(nóng)村消費者金融知識水平，本文通過對2021 年寧鄉(xiāng)地區(qū)消費者金融素養(yǎng)進行問卷調查，并對調查結果進行分析，查找金融教育領域存在的薄弱環(huán)節(jié)，最后就如何進一步提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提出策略建議。

一、研究現(xiàn)狀

金融素養(yǎng)是指人們理解金融術語和處理金融問題的能力，國內(nèi)外學者開展金融素養(yǎng)研究的對象通常是城鎮(zhèn)居民，較少涉及農(nóng)村居民。劉國強（2018）基于2017 年消費者金融素養(yǎng)問卷調查開展消費者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀研究，發(fā)現(xiàn)我國城鎮(zhèn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平分布不均勻。陳偉（2021）研究認為，隨著農(nóng)村金融基礎設施的不斷完善，農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)有所提升，但與城鎮(zhèn)居民相比仍有差距。通過梳理國內(nèi)外相關文獻發(fā)現(xiàn)，受教育程度、地區(qū)發(fā)展程度和職業(yè)狀態(tài)等因素不同程度影響著農(nóng)村消費者金融知識水平，其中，受教育程度越高的農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)水平也越高。

二、寧鄉(xiāng)市農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)調查分析

為進一步了解農(nóng)村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)情況，筆者結合寧鄉(xiāng)地區(qū)消費者金融素養(yǎng)問卷調查工作開展農(nóng)村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)分析。

（一）調查對象與內(nèi)容

本次問卷調查的對象為寧鄉(xiāng)市農(nóng)村地區(qū)年滿18 周歲的金融消費者，調查內(nèi)容涵蓋金融消費者基本情況、金融產(chǎn)品認知與選擇、儲蓄與物價、貸款常識、銀行卡管理、信用管理、投資理財、互聯(lián)網(wǎng)金融、存款保險知識、外匯知識等，從農(nóng)村金融消費者態(tài)度、消費者行為等各方面分析寧鄉(xiāng)市農(nóng)村消費者的金融素養(yǎng)。

（二）調查方式與樣本情況

本次調查采用概率比例規(guī)模抽樣方法（PPS），并根據(jù)隨機性和代表性原則確定了4 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)級調查點，分別為玉潭鎮(zhèn)、壩塘鎮(zhèn)、橫市鎮(zhèn)、菁華鋪鄉(xiāng)，全市共計200 個樣本數(shù)。調查主要依托“問卷星”線上系統(tǒng)進行，4 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別選擇農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行的1 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)級網(wǎng)點作為調查點，每個調查點隨機抽取15 名農(nóng)民金融消費者作為調查對象，調查問卷回收率為100%，調查樣本分布情況如表1 所示。

表1 農(nóng)村金融消費素養(yǎng)調查樣本分布情況

（三）調查主要結論

調查結果顯示，寧鄉(xiāng)市農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)水平略高于全國水平，但仍存在消費者金融知識掌握不足、金融技能有所欠缺、消費行為相對落后等問題。

1.農(nóng)村金融消費者態(tài)度積極，但金融知識水平整體不高。從消費者態(tài)度看，寧鄉(xiāng)市農(nóng)村消費者具備較好的儲蓄和消費習慣，對個人信用情況足夠重視，對接受金融消費教育的態(tài)度比較積極。圖1 顯示，90%的農(nóng)村消費者認為金融知識的普及教育“非常重要”或“比較重要”。在培養(yǎng)孩子樹立正確的金錢觀和消費觀方面，65%的受訪者認為在學校開設金融教育課程是最有效的方式，僅6%的受訪者表示“沒有必要對孩子開展金融教育”。

圖1 農(nóng)村金融消費者對金融教育的重視程度

如表2 所示，寧鄉(xiāng)市農(nóng)村消費者回答全部金融知識問題的平均正確率為58%。分區(qū)域看，玉潭鎮(zhèn)、壩塘鎮(zhèn)、橫市鎮(zhèn)、菁華鋪鄉(xiāng)農(nóng)村消費者回答金融知識問題的平均正確率分別為59%、58%、56%、59%。寧鄉(xiāng)市農(nóng)村消費者對儲蓄和銀行卡以及貸款知識的掌握情況較好，回答問題的平均正確率分別為66%、62.5%。金融糾紛解決、信用知識、保險知識是寧鄉(xiāng)市農(nóng)村消費者較為缺乏的金融知識，答題平均正確率分別為45.5%、54%和57%。

如圖2 所示，寧鄉(xiāng)市農(nóng)村金融消費者除了對人民幣、儲蓄知識感興趣之外，對于股票投資理財、個人消費貸款等熱門金融產(chǎn)品也表現(xiàn)出較大的興趣。當詢問對哪些方面的金融知識最感興趣時，排名前三位的分別是投資、貸款和數(shù)字金融工具，占比分別為35%、33%、32%。

圖2 農(nóng)村消費者對各類金融知識的興趣程度

2.農(nóng)村金融消費者消費理念保守，且金融技能有所欠缺。如圖3 所示，65%的農(nóng)村消費者在購買汽車或其他大件消費商品時，傾向于“全款支付，不貸款”；21%的農(nóng)村消費者選擇“支付大部分，貸款占小部分”；僅14%的消費者選擇“按最低首付，剩余部分使用貸款”。當詢問信用卡（或花唄、借唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)渠道的小額貸款）使用習慣時，93%的農(nóng)村消費者選擇“提前還款”。

圖3 農(nóng)村消費者購買汽車時的付款傾向

從金融技能看，當詢問農(nóng)村消費者“使用銀行自助取款機（ATM）輸入密碼時會不會用手或身體遮擋”，72%的受訪者選擇“會，防止密碼被盜”，28%的農(nóng)村消費者認為“不會，覺得沒有必要”。當詢問“誤收假幣后會如何處理”時，43%的受訪者表示將“自行留存”或者“再花出去”。在詢問“如何選擇金融產(chǎn)品或服務”時，27%的農(nóng)村消費者表示“主要是根據(jù)經(jīng)驗和知識獨立決定”，35%的受訪者選擇“主要是咨詢身邊熟人”，12%的消費者選擇“主要聽從營銷人員的引導”。調查表明，寧鄉(xiāng)市農(nóng)村消費者具備較高的使用銀行卡和識別假幣的能力，但選擇金融產(chǎn)品和服務、處理假幣的能力還有所欠缺。寧鄉(xiāng)農(nóng)村消費者部分金融技能測試結果如表3 所示。

表3 寧鄉(xiāng)農(nóng)村消費者部分金融技能測試結果

3.農(nóng)村金融消費者安全意識較強，但消費行為相對落后。當詢問“是否在申請貸款前考慮了自己的償付能力”時，68%的消費者選擇了“是”。當詢問“如果下個月有一筆約等于三個月收入的意外支出，是否能全額支付這筆費用”，有26.5%的消費者選擇了“完全可以”，33%的消費者選擇了“應該可以，需要賣掉一些資產(chǎn)”，16%的消費者選擇了“肯定拿不出”。當詢問“有人拉你進微信群，向你推薦明天上午十點準時漲停的股票時會如何操作”，65%的消費者選擇“拒絕進群，詢問對方的從業(yè)資格”，13%的消費者選擇“不太相信，但會先進群看看”。寧鄉(xiāng)市農(nóng)村消費者應對意外支出的付款能力如圖4 所示。

圖4 農(nóng)村消費者應對意外支出的付款能力

如圖5 所示，經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的農(nóng)村金融消費者占比13.5%，26%的消費者選擇“偶爾使用”，選擇“沒用過”的占比31%。在調查消費者購買金融產(chǎn)品或服務時是否閱讀合同條款時，18%的受訪者表示“仔細閱讀”，65%的農(nóng)村消費者選擇“簡要閱讀”，17%的消費者表示“根本不讀”。在詢問“閱讀條款后是否理解合同內(nèi)容”時，37%的受訪者表示“很難理解，關鍵性條款即便加黑也不太明白”，選擇“能夠理解大部分內(nèi)容，對自身權利責任有清晰認識”的僅占16%。調查表明，消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融產(chǎn)品和服務的使用有待加強，閱讀合同條款的習慣和理解能力有待進一步提升。

圖5 農(nóng)村消費者使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的頻率

三、農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)提升策略

（一）固本培基，持續(xù)開展金融基礎知識宣傳教育

一是人民銀行、銀保監(jiān)局等金融監(jiān)管部門應定期組織金融機構開展金融知識宣傳活動，積極利用3 月金融消費權益保護日、6 月“普及金融知識，守住錢袋子”宣傳活動、金融知識普及月等廣泛開展金融知識宣傳。二是創(chuàng)新金融知識宣傳形式，如聯(lián)合農(nóng)業(yè)局、消協(xié)、廣播電視媒體等部門開展“金融知識進鄉(xiāng)村”活動，通過現(xiàn)場講解、發(fā)放宣教折頁、開展互動競猜游戲等方式向農(nóng)村金融消費者普及金融消保知識，還可制作銀行卡買賣、個人信息保護、防金融詐騙等專題片進行宣傳。三是暢通金融知識宣傳渠道，采取手機微信、互聯(lián)網(wǎng)、電視廣播等便于消費者獲取信息的方式開展金融基礎知識宣傳教育，重點加大對信用報告查詢條件、方式、征信異議處理、等額本金與等額本息、信用分期還款、金融IC 卡、投資風險、金融責任等知識的宣傳力度，鞏固寧鄉(xiāng)市農(nóng)村金融基礎知識教育成果。

（二）以點擴面，加大金融新產(chǎn)品新業(yè)態(tài)普及力度

一是加大存款保險制度的宣傳教育，針對存款保險制度的目的、意義以及存款人權益保障條款等方面的內(nèi)容開展宣傳。二是加大對金融交叉業(yè)務知識的宣傳教育，尤其應注重銀行理財產(chǎn)品類型及其風險教育，積極引導農(nóng)村居民下載安裝“國家反詐中心”APP，避免陷入各類不良陷阱。三是加大互聯(lián)網(wǎng)金融相關知識的宣傳，側重互聯(lián)網(wǎng)金融安全及防范知識教育，提醒農(nóng)村金融消費者選擇正規(guī)渠道購買金融產(chǎn)品。四是加大新興支付工具的宣傳教育，幫助農(nóng)村消費者安全正確地使用各類新型支付工具。

（三）有的放矢，抓實重點地區(qū)特殊群體金融教育

一是依托普惠金融服務站和“金惠工程”農(nóng)村金融教育項目平臺，結合區(qū)域特點選擇更具針對性的金融知識板塊，整合優(yōu)化農(nóng)村金融教育志愿者力量，對寧鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)居民金融知識提高實施精準幫扶。二是突出特殊人群，組織編撰符合特殊人群知識文化水平和閱讀習慣的宣傳資料，尤其應加大對存款利率計算、銀行卡密碼保護、貸款申請、信用記錄、維權等金融基礎知識的普及教育。三是深入老年人及農(nóng)民相對集中的村鎮(zhèn)、活動中心、康復中心、施工工地、集鎮(zhèn)鬧市區(qū)，將其作為開展特殊人群金融知識教育工作的重點區(qū)域，有的放矢，加大對特殊群體金融知識的宣傳教育。

（四）多管齊下，著力將金融知識轉化為金融技能

一是以提高金融技能為重點，引導消費者運用金融知識做出正確的消費行為，針對調查中發(fā)現(xiàn)的消費規(guī)劃、對賬單使用、金融服務機具操作、假幣的識別和處理等問題，引導金融機構在業(yè)務辦理過程中加大對農(nóng)村金融消費者理財規(guī)劃的教育。二是強化對金融機具功能及使用技巧的宣傳教育，宣講與操作并重，鼓勵有條件的金融機構在金融知識宣傳現(xiàn)場增設ATM 機、網(wǎng)上銀行操作虛擬系統(tǒng)、假幣識別機具等設備，使農(nóng)村金融消費者在實際操作中掌握基本的金融技能。

綜上所述，農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)的提高并非朝夕之功，金融知識教育需堅持問題導向，突出區(qū)域、人群、知識等的差異化，有針對性地開展金融知識普及教育活動，全面提高農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)。