○唐金成 魏 倩

廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 廣西南寧 530004

一、老齡化時代呼喚養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險創(chuàng)新發(fā)展

（一）老齡化持續(xù)加速，應(yīng)對人口老齡化已成為國家戰(zhàn)略

最新人口普查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國總?cè)丝跒?4.1178億人，其中60歲及以上人口占18.7%，65歲及以上占比13.5%，較第六次全國人口普查增長了4.63個百分點(diǎn)，人口老齡化持續(xù)加速。2020年我國育齡婦女總和生育率為1.3，已低于國際公認(rèn)的1.5警戒線?？紤]到生育率、死亡率下降及預(yù)期壽命增加，中國將于2025年左右成為中等老齡化國家，60歲及以上人口超過3億。目前，國家已將應(yīng)對人口老齡化作為國家戰(zhàn)略，多次提到“積極應(yīng)對我國過快的人口老齡化趨勢，亟待深化制度改革，發(fā)展針對老年人的意外傷害保險、長護(hù)險和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險”。從某種意義上來看，滿足國民多樣化需求的健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是減緩老齡化沖擊的重要舉措，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險已成為維護(hù)健康產(chǎn)業(yè)的“內(nèi)在穩(wěn)定器”。

（二）機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險日趨盛行

在我國現(xiàn)行機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社會養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老三種模式中，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式日趨流行。當(dāng)前我國家庭平均人口為2.62人，較2010年的3.1人下降了0.48人。受計劃生育政策影響，我國4-2-1結(jié)構(gòu)的家庭模式普遍存在，家庭結(jié)構(gòu)縮小。同時，由于保姆和護(hù)理人員工資較低，專業(yè)技能不被客戶認(rèn)可，家庭護(hù)理專業(yè)人員短缺，居家養(yǎng)老愈發(fā)困難。在此背景下，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老需求大增，我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷攀升。但面對老年人這一特殊群體，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)多重風(fēng)險，為有效保護(hù)老年人合法權(quán)益并降低經(jīng)營風(fēng)險，全國多地開始進(jìn)行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險項(xiàng)目試點(diǎn)。2020年初，在《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中提到“老年人專屬保險產(chǎn)品”，國家支持保險公司研發(fā)老年人保險。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險在社會保障體系中展現(xiàn)出的“惠普性”，助推其蓬勃發(fā)展，并成為構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的重要一環(huán)，充分保障了老年人專屬權(quán)益，降低了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險。

（三）養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險的科學(xué)內(nèi)涵

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，是指入住老人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)活動中，因各種原因發(fā)生事故造成依法應(yīng)由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時，由保險公司在約定期間內(nèi)按一定限額給予賠償?shù)呢?zé)任保險。保障范圍包括人身傷亡、無責(zé)救助及法律費(fèi)用。一是投保人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生事故造成人身損害，應(yīng)由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險公司依據(jù)合同給付賠償金，并負(fù)責(zé)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為防止或減少入住老人人身傷害而支付的必要合理的救助費(fèi)用。二是無責(zé)救助，在保險期內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無責(zé)事故造成人員傷亡，由保險人依據(jù)協(xié)議給予老年人的救助金。三是法律費(fèi)用，因發(fā)生保險責(zé)任事故被提起訴訟或仲裁，涉及的法律費(fèi)用及其他必要合理的費(fèi)用由保險人依照合同約定給予賠償。

（四）老齡化時代創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險意義重大

在老齡化時代，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險與人口老齡化制度安排相輔相成，創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險對構(gòu)建中國特色社會養(yǎng)老服務(wù)體系，創(chuàng)建老年友好型社會、維護(hù)老年人合法權(quán)益、降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險意義重大。一是保障養(yǎng)老機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展。隨著社會老年護(hù)理服務(wù)的快速發(fā)展，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外傷害事件和直接物質(zhì)損失逐年增加，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營面臨巨大負(fù)擔(dān)。老年人屬于弱勢群體，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在運(yùn)營各環(huán)節(jié)面臨多種風(fēng)險，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險的引入可為其化解風(fēng)險，提高風(fēng)險防范意識，解決經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償糾紛，完善服務(wù)保障功能；還可借助保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步改善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，識別經(jīng)營過程中的潛在安全風(fēng)險，化解安全問題。二是有效保障老年人合法權(quán)益。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險保護(hù)入住老人生命安全，排除安全隱患，提升老年群體晚年生活幸福感。三是助力中國特色養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建，服務(wù)國家戰(zhàn)略?；馊丝诶淆g化社會壓力，關(guān)注老人的養(yǎng)老需求，關(guān)系到國家整體戰(zhàn)略和人民幸福，需要統(tǒng)籌規(guī)劃，高度重視。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險的保障功能，能夠?yàn)轲B(yǎng)老機(jī)構(gòu)保駕護(hù)航，助力中國特色養(yǎng)老服務(wù)體系的發(fā)展完善。

二、我國主要省份養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險發(fā)展現(xiàn)狀對比分析

2008年，上海市成為第一個試點(diǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險的城市，隨后蘇州開始試點(diǎn)。2013年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》出臺，從政策上支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險發(fā)展，要求各地依照統(tǒng)籌推進(jìn)、各方參與、體現(xiàn)公益、依法合規(guī)的原則，推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險試點(diǎn)工作。2014年2月，民政部、原保監(jiān)會、全國老齡辦三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步細(xì)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險指導(dǎo)準(zhǔn)則，從推行意義、試點(diǎn)要求、重點(diǎn)任務(wù)、實(shí)施措施等方面作了明確規(guī)定。我國2016年已有10多個省級地區(qū)落地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，共680萬張養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位參保，約占全國總量的10%。截至2017年，全國已有23個省市啟動養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，多地實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。到2018年，我國共有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)2.9萬家，其中1.3萬家投保了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險，占養(yǎng)老機(jī)構(gòu)總數(shù)的45%。在業(yè)務(wù)開展形式上，多數(shù)省市實(shí)行政策支持、政府統(tǒng)籌、市場化運(yùn)作、保險經(jīng)紀(jì)公司參與、保險公司承保的全省統(tǒng)保形式。補(bǔ)貼方式各省各不相同，包括全額補(bǔ)貼、比例補(bǔ)貼、定額補(bǔ)貼三種模式。補(bǔ)貼資金主要來源于財政撥款和福利彩票基金。

（一）我國主要試點(diǎn)城市發(fā)展現(xiàn)狀

1.北京市。北京市2020年常住人口2189.3萬人，其中60歲以上人口429.9萬人，占總?cè)丝诘?9.6%。2012年9月，北京市發(fā)布《關(guān)于推行養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險的意見》，2014年進(jìn)一步闡釋了相關(guān)規(guī)定的增補(bǔ)條例，開始推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險。北京市所有在民政部登記注冊的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)均可投保；同時委托專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人擔(dān)任風(fēng)險管理顧問及保險經(jīng)紀(jì)人。在給付內(nèi)容上，保險公司根據(jù)合同約定賠償包括死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、法律責(zé)任、第三者責(zé)任等。在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，首年保費(fèi)按照養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保床位數(shù)量乘政府規(guī)定的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定，后民政部發(fā)文，規(guī)定每年保費(fèi)為160元/床。2014年規(guī)定此后四年保費(fèi)分別為198元/床、277.2元/床、198元/床、198元/床。為激發(fā)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的投保積極性，北京市財政部門提供了80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)剩余的20%。截至2020年，北京市共有養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)544家、10.7萬張床位。在試點(diǎn)初期，共349家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、34500張床位參保，參保率為43.12%；2014—2016年全市共399家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保了36863張床位，機(jī)構(gòu)投保率為94.3%；2016—2017年共420家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、40221張床投保，機(jī)構(gòu)投保率為95.7%。

2.上海市。上海市2020年常住人口2487萬人，60歲以上人口581萬人，占比23.4%。2008年12月，上海發(fā)布通知開始養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險試點(diǎn)，此后分別在2011年、2013年、2015年、2016年、2019年發(fā)布關(guān)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險指導(dǎo)文件，對保險費(fèi)用、補(bǔ)償金額、區(qū)域細(xì)分、實(shí)施條件和保險期限作出了具體規(guī)定，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險覆蓋范圍繼續(xù)擴(kuò)大。在給付內(nèi)容上，上海市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險承擔(dān)意外醫(yī)療、殘疾、死亡保險金。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自2008年試點(diǎn)以來一直在調(diào)整：2008年保費(fèi)為120元/床，2010年調(diào)整為140元/床，2016年調(diào)整為180元/床，直至2019年保費(fèi)仍為180元/床。同時，繳費(fèi)主體也發(fā)生多次改變。由市主辦公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的保費(fèi)由市財政出資；其他類型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的保險由市民政局、區(qū)民政局、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等分擔(dān)。保費(fèi)上調(diào)后，由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)上調(diào)部分保費(fèi)。另外，上海市公益福利彩票收入對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也有一定補(bǔ)助，具體補(bǔ)償事項(xiàng)依照當(dāng)年政策及區(qū)域發(fā)展存在差異。到2019年末，上海市共有631家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、10.19萬張床位，其中559家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的58282張床位投保了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，年底有279家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)向保險公司申請理賠。據(jù)統(tǒng)計，自試點(diǎn)以來，上海市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)百床事故發(fā)生率、賠償金額均有所下降。2019年事故發(fā)生率從1.4%降為0.98%，賠付金額由766萬元下降至336萬元。

3.浙江省。浙江省2020年常住人口6456.758萬人，其中60歲以上人口1207.41萬人，占比18.7%；65歲以上人口占比13.27%。浙江省2015年共有2240個養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、34.69萬張床位，其中民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)1208個、養(yǎng)老床位19.04萬張。2011年浙江省試點(diǎn)初期，共736家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、3萬張養(yǎng)老床位參保，投保率為48.4%；到2012年，有1056家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、5.7萬張床位投保。在給付內(nèi)容上，保險機(jī)構(gòu)賠償因意外事故造成老人死亡、殘疾、醫(yī)學(xué)上鑒定為植物人的保險金。其中，被保險人故意行為、隱瞞病史而發(fā)病造成的意外事故，以及醫(yī)療、訴訟、仲裁費(fèi)用均屬除外責(zé)任。賠償政策針對普通老人、城鎮(zhèn)三無老人、農(nóng)村五保戶老人有所不同。人身傷亡最高賠償額為3萬元/人、植物人最高賠償額為2萬元/人，根據(jù)殘疾程度不同賠償金額有所不同。若老人身份為農(nóng)村五?；虺擎?zhèn)三無人員，保險人應(yīng)賠償責(zé)任限額的50%。在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，2017年前城鎮(zhèn)政府辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)保費(fèi)為60元/年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)保費(fèi)為66元/年，接收“三無”和“五?！崩先说酿B(yǎng)老機(jī)構(gòu)保費(fèi)為30元/年，不享受政府補(bǔ)貼。在2017年后，不同類型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)行相同的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，省政府和市（縣）財政給予非營利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)1/3的保費(fèi)補(bǔ)貼，給予營利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)1/6的保費(fèi)補(bǔ)貼。

4.天津。天津市2020年常住人口1386萬人，60歲及以上人口300萬人，占比21.66%，65歲及以上人口204.57萬人，占比14.75%。天津市2016年啟動養(yǎng)老床位綜合責(zé)任險項(xiàng)目，該項(xiàng)目實(shí)行政府組織、保險公司承保、保險經(jīng)紀(jì)公司擔(dān)任顧問，保障范圍擴(kuò)展至日托中心和社區(qū)延伸服務(wù)床位。在給付內(nèi)容上，包含保險期間因意外事故造成入住老人人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償和必要合理的救助費(fèi)用，并負(fù)責(zé)事故法律費(fèi)用，以及造成第三者人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2019年，天津市共有2.82萬張養(yǎng)老床位參保養(yǎng)老床位綜合責(zé)任險，其中2.58萬張為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位、597張為老年日托中心床位、1798張為社區(qū)延伸床位。在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，2019年養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)為113.7元/床、老年日托中心68.22元/床、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)社區(qū)延伸服務(wù)床位34.11元/床。其中，市福利彩票公益基金承擔(dān)政府組織和非營利養(yǎng)老機(jī)構(gòu)保費(fèi)，盈利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)保費(fèi)自行承擔(dān)。據(jù)統(tǒng)計，2019年天津市福利彩票基金對民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位綜合責(zé)任險補(bǔ)貼314.4萬元。自試點(diǎn)以來天津市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住糾紛率低于0.8%。

5.成都市。成都市作為西部中心城市，人口老齡化趨勢顯著。成都常住人口為2093萬人，60歲及以上人口占17.98%，65歲及以上人口占13.62%。2017年成都頒布《成都市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險實(shí)施意見》，開始推行以政府為主導(dǎo)、多方共同參與、采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險。為確保公平性，在推行初期將公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，涉及敬老院、福利院，以及民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)全部納入?yún)⒈７秶鷥?nèi)。在保費(fèi)上，成都市規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)為150元/床，費(fèi)率可依據(jù)投保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上一年度賠付率上下浮動。同時，政府給予民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)保費(fèi)80%的財政補(bǔ)貼，公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)全額補(bǔ)貼。在給付內(nèi)容上，包含死亡、殘疾，醫(yī)療費(fèi)用及住院補(bǔ)貼；相關(guān)法律費(fèi)用以及第三者賠償責(zé)任。成都市自2017年推行初期，共128家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險，包含15220張床位，占全部養(yǎng)老床位的69%。

6.廣東省。廣東省2020年常住人口1.26億人，60歲以上人口1556萬人，占比12.35%。2016年廣東省開始試點(diǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險。在保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、保障范圍、推行方案設(shè)計、項(xiàng)目招標(biāo)方面進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定，無論機(jī)構(gòu)類型及經(jīng)營規(guī)模，均采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)。其保障范圍包括養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在住老年人責(zé)任保障、公平原則保障、第三者責(zé)任保障、員工責(zé)任保障、緊急救援保障、法律保障、流行性傳染病保障。推行初期的事故發(fā)生賠償限額和累計責(zé)任限額為2500萬元，現(xiàn)已提高至5000萬元，保障更加全面。在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，保費(fèi)為110元/床。后期廣東省在保費(fèi)調(diào)整上采取浮動策略，依據(jù)醫(yī)療費(fèi)用限額、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)星級、上一年度賠付情況等因素進(jìn)行增減（見表1），以提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的風(fēng)控積極性。廣東省的繳費(fèi)主體為各養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，由機(jī)構(gòu)自費(fèi)投保，政府不予補(bǔ)貼。廣東省該保險項(xiàng)目運(yùn)營以來，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共參保4063人次，床位18.71萬張，保障金額1015.75億元。助力養(yǎng)老機(jī)構(gòu)化解了9521項(xiàng)風(fēng)險隱患，其中養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上報案件877件，結(jié)案率達(dá)92%。到2021年7月，廣東省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險覆蓋率已達(dá)86%。

表1 廣東省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險保費(fèi)調(diào)整因子

（二）養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險各試點(diǎn)地區(qū)發(fā)展比較

1.運(yùn)行方式。在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險推行期間，各省市基本上均采取統(tǒng)一投保方式，但在承保上不盡相同（見表2），其中主要方式為共保及分區(qū)承保。同時各省市均引入第三方保險經(jīng)紀(jì)人，并各自設(shè)置輔助機(jī)制來助推養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險順利發(fā)展。

表2 各省市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險運(yùn)行方式

2.給付內(nèi)容。上海、北京、成都市在給付內(nèi)容上都包含入住老人人身傷害責(zé)任風(fēng)險，以及第三者責(zé)任。上海市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險首年承保包含入住老人意外醫(yī)療、意外殘疾以及意外死亡保險金；2009年將喪葬費(fèi)用、殘疾后輔助用具費(fèi)用、骨折保險金、第三者責(zé)任、意外傷害住院津貼以及施救和法律費(fèi)用納入承保范圍。北京市根據(jù)合同約定賠償包括死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、法律責(zé)任、第三者責(zé)任等，同時給付限額有所增加。浙江省推行初期給付內(nèi)容僅包含因養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自身過失或特定意外事故，造成入住老人死亡、傷殘費(fèi)用，而法律相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、間接損失等未包含在責(zé)任范圍內(nèi)；2017年后將法律費(fèi)用納入承保范圍，承保因自然災(zāi)害、火災(zāi)等事故災(zāi)害、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理不當(dāng)或基礎(chǔ)設(shè)施原因?qū)е吕先巳松頁p害的責(zé)任。

3.保費(fèi)及財政補(bǔ)貼。因養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險推行時間尚短，各城市均處于摸索階段，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險在各省市推行以來，保費(fèi)及財政補(bǔ)貼一直變化。其中上海、北京市近年來養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險保費(fèi)情況如表3、表4所示。上海市財政補(bǔ)貼從無到有，北京市保費(fèi)依據(jù)實(shí)際情況有所變化，成都市保費(fèi)為150元/床，廣東省保費(fèi)每年都會進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，但上述4個省市各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)均采取統(tǒng)一繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而浙江省、天津市依據(jù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)類型不同，采取差異繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。2017年前浙江省普通入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)老人保費(fèi)為60元每床，入住敬老院普通老人為66元/床，而農(nóng)村五保老人和城市三無老人收取每床30保費(fèi)，且無財政補(bǔ)貼；2017年后才統(tǒng)一繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且有政府補(bǔ)助。天津市2019年養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)為113.7元/床、老年日托中心68.22元/床、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)社區(qū)延伸服務(wù)床位34.11元/床。

表3 上海市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的保費(fèi)及補(bǔ)貼情況

表4 北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險近年保費(fèi)及補(bǔ)貼情況

4.費(fèi)率浮動機(jī)制。各省市均采取養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，但在實(shí)際操作上有所不同。廣東省費(fèi)率調(diào)整因子最為豐富（見表1），包括每次事故每位住養(yǎng)老人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額、星級評定調(diào)整因子、賠付率調(diào)整因子。上海市以上一年度賠付率為依據(jù)：零賠付，保費(fèi)下調(diào)15%；賠付率小于20%，下調(diào)10%。北京市主要基于上一年度賠付率及相關(guān)獎懲規(guī)定對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自付保費(fèi)部分進(jìn)行調(diào)整。浙江采取固定索賠金額上限和調(diào)整保費(fèi)的模式。若賠款低于保費(fèi)收入的80%，將給予養(yǎng)老機(jī)構(gòu)差額補(bǔ)貼，并下調(diào)保費(fèi)；若高于80%，高出部分作為保費(fèi)調(diào)整依據(jù)。成都市與上海市相似，上一年度無賠付，保費(fèi)優(yōu)惠30%；賠付率小于20%，優(yōu)惠20%；賠付率大于200%，費(fèi)率上浮20%。天津市依據(jù)各類型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)置了不同調(diào)整系數(shù)。

通過以上比較可以發(fā)現(xiàn)，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險發(fā)展過程中雖有一些問題，但仍有不少經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，如實(shí)行差異化費(fèi)率、落實(shí)財政補(bǔ)貼、完善險種賠付、引入第三方保險經(jīng)紀(jì)人等，有助于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的發(fā)展完善。

三、老齡化時代養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的發(fā)展問題與困境

（一）保險機(jī)構(gòu)供給動力不足，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保積極性不高

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險屬于普惠屬型商業(yè)保險，由政府牽頭，保險公司進(jìn)行承辦，因受保費(fèi)水平、覆蓋面、承辦風(fēng)險等多因素影響，保險機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)品供給方，供給動力較弱。一是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險自帶公益屬性，保費(fèi)收入低，賠付標(biāo)準(zhǔn)高，難以形成規(guī)模效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計，2018年養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險原保費(fèi)收入1.29億元，全國共20多萬家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，單月平均保費(fèi)不足550元。二是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險未來發(fā)展空間受限，保費(fèi)預(yù)期收入不足。截至2020年，全國共有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)3.8萬家，床位823.8萬張，若入住率為70%，平均每床保費(fèi)為150元，全國保費(fèi)市場規(guī)模僅為8億元。自2011年政府在“十二五”規(guī)劃中提出每1000人提供30張護(hù)理床位的目標(biāo)以來，中國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)量在2013—2015年快速增長，但2015年后增速放緩，甚至有所下降（見圖1）。我國目前平均每千名老人擁有30.5張養(yǎng)老床位，而發(fā)達(dá)國家為50至70張，存在較大差距。三是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任風(fēng)險高，賠付率上升，糾紛風(fēng)險不斷。因養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營對象為高發(fā)風(fēng)險的老年群體，若管理不到位，事故發(fā)生率將攀升，實(shí)踐中個別省份賠付率高達(dá)110%，已出現(xiàn)虧損。此外，保險機(jī)構(gòu)還面臨訴訟風(fēng)險，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)事故責(zé)任認(rèn)定困難，易產(chǎn)生糾紛且舉證難度大。四是保險業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)合程度低，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展不通暢，保險公司市場優(yōu)勢難以發(fā)揮。保險業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作渠道單一，無法發(fā)揮保險業(yè)資金優(yōu)勢、品牌實(shí)力與產(chǎn)業(yè)協(xié)同能力，難以破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金運(yùn)用周期長、資金回收慢、利潤低的困境。

從需求方來看，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保意愿與政府補(bǔ)貼政策密切相關(guān)。當(dāng)前，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)支付能力不足，運(yùn)營資金周轉(zhuǎn)受阻。據(jù)統(tǒng)計，北京僅有4%的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有經(jīng)營盈余，32.8%的機(jī)構(gòu)收支持平，32.6%的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)微虧，30.6%的嚴(yán)重虧損。絕大部分民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)處于投資回報早期，運(yùn)營壓力大，若無政府補(bǔ)貼資助，則投保意愿較低。在部分省份，由政府主辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)能得到大量財政補(bǔ)貼甚至全額覆蓋；而民辦機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼很少甚至無補(bǔ)貼，嚴(yán)重影響了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的投保積極性。

（二）險種設(shè)計不合理，存在責(zé)任漏洞

我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險當(dāng)前處于探索與完善階段，在產(chǎn)品設(shè)計上面臨三個挑戰(zhàn)：一是保險合同標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。從全國范圍來看，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險合同標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、條款制作粗糙，不同地區(qū)在各自試點(diǎn)時未形成統(tǒng)一運(yùn)行規(guī)則，合同標(biāo)準(zhǔn)和繳費(fèi)制度未形成一致責(zé)任范本，致使推行受阻。二是責(zé)任范圍不明確。老年群體意外事故責(zé)任認(rèn)定困難，在實(shí)務(wù)中多數(shù)糾紛責(zé)任最后歸屬于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。目前缺乏專業(yè)責(zé)任認(rèn)定的第三方機(jī)構(gòu)，加之社會輿論壓力，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。同時責(zé)任保障更新滯后，如新冠肺炎疫情期間，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險保障責(zé)任界定出現(xiàn)困難，亟待更新解決。三是保單定價死板，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)模糊。國內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險保費(fèi)以入住人員數(shù)量為計算基礎(chǔ)，每床收取固定保費(fèi)。而老年人身體狀況、年齡、基礎(chǔ)疾病等因素都會影響意外事故發(fā)生率，差異化保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更符合實(shí)際情況?，F(xiàn)階段實(shí)行差異化保費(fèi)核定存在偏差，亟待盡快解決該問題。

（三）養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險管理不足，科技利用低效

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是養(yǎng)老服務(wù)體系的中堅力量，但其仍處于發(fā)展初期，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)專業(yè)不足，定位不清，存在多種風(fēng)險隱患。一是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理缺位，制度化運(yùn)營空缺。我國部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理層級分配不清晰，缺少明確規(guī)章制度與獎懲條例；內(nèi)部管理服務(wù)制度不健全，缺少基本應(yīng)急預(yù)防和處置方案。同時，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)雖設(shè)置考核制度，但操作性不強(qiáng)，與實(shí)際情況不符，制度規(guī)則設(shè)置形同虛設(shè)，存在安全漏洞。二是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)硬件設(shè)施不完備且存在安全隱患。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要考慮老年人身體機(jī)能的衰退，并與靈敏度下降的活動特征相匹配。部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在基礎(chǔ)設(shè)施配備上存在安全問題，如床的側(cè)面缺少可調(diào)欄板、意外求助設(shè)施安裝不合適、洗浴間缺少專業(yè)設(shè)備等，這些安全隱患成為危及老年人身體健康的“定時炸彈”。三是護(hù)理人員缺乏專業(yè)素質(zhì)且人才數(shù)量不足。據(jù)2018年《我國典型地區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)從業(yè)人員服務(wù)能力調(diào)查報告》數(shù)據(jù)顯示，73.9%的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)護(hù)理人員，僅15%的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)擁有穩(wěn)定人員。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)人才缺乏穩(wěn)定性且高流動性已成為普遍問題。此外，護(hù)理人員年齡偏大、文化素質(zhì)偏低，85%的護(hù)理人員年齡處于40歲及以上，學(xué)歷為初中及以下的占50%，大部分護(hù)理人員不具備養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)人員執(zhí)業(yè)證。在實(shí)際經(jīng)營中因護(hù)理員缺乏專業(yè)護(hù)理知識，無法準(zhǔn)確掌握老年人生命體征，發(fā)生意外事故概率加大。四是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)科技利用不足。當(dāng)前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)科技利用率較低，智慧養(yǎng)老還未落地。調(diào)查顯示，44.6%的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)沒有科技信息化系統(tǒng)，近半養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不明確智慧養(yǎng)老的含義。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理缺位、硬件設(shè)施不完善、專業(yè)護(hù)理人員短缺、科技利用不足致使其風(fēng)險事故頻發(fā)，賠付成本上升，經(jīng)營壓力大，導(dǎo)致養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險推廣受阻。

（四）政策補(bǔ)貼規(guī)則模糊，保障覆蓋范圍較小

《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》提出，要在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險推行初期給予養(yǎng)老機(jī)構(gòu)財政補(bǔ)貼，但由于沒有明確補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，各省的財政補(bǔ)貼千差萬別?？傮w來看，各省補(bǔ)貼情況主要有四種：一是由政府出資向保險機(jī)構(gòu)統(tǒng)一購買；二是政府給予養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一定比例財政補(bǔ)貼，部分由福利彩票機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼；三是政府僅對有低保戶、五保戶和三無人員等特殊人群入住的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼；四是政府無財政撥款，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。補(bǔ)貼政策的差異致使全國范圍統(tǒng)一推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險存在阻礙。在保障范圍上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為主要購買主體，其他養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)參保數(shù)量較少。例如，上海的“9073”養(yǎng)老模式，北京的“9064”模式，兩地90%的老人居家養(yǎng)老，6%—7%的老人選擇社區(qū)養(yǎng)老?？梢姡蛹疑鐓^(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)存在巨大發(fā)展空間，而保險覆蓋范圍還未涉及，阻礙了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險的健康良性發(fā)展。

（五）監(jiān)督管理缺位，工作方案不健全

當(dāng)前，我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險采取政策支持、政府出資、市場行動、保險經(jīng)紀(jì)參與、保險公司承保的運(yùn)行模式，涉及主體眾多，責(zé)任范圍廣，監(jiān)督主體權(quán)限分布不均，存在不少問題。一是法律法規(guī)不健全。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險推行初期，國家多次出臺指導(dǎo)意見，提供政策支持，但缺少明確法律規(guī)章來規(guī)范養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的推行。當(dāng)前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險推行中的事故認(rèn)定、賠償責(zé)任評估、賠償標(biāo)準(zhǔn)確定等痛點(diǎn)問題，缺少針對性法律規(guī)定。二是監(jiān)管主體責(zé)任權(quán)限不清晰。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險各負(fù)責(zé)主體目前存在監(jiān)管混亂、分工不清晰、責(zé)任不明確的困境。三是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)第三方監(jiān)督機(jī)制不健全。第三方評估監(jiān)督作為一種外部制衡制度，能夠有效彌補(bǔ)官方機(jī)構(gòu)監(jiān)管空位。我國當(dāng)前對于評估模式、指標(biāo)體系、評估流程結(jié)果等細(xì)節(jié)還未明確，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量水平始終未見提升。同時行業(yè)組織缺位，其市場行為規(guī)范作用難以發(fā)揮。監(jiān)督管理工作不完善給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險創(chuàng)新發(fā)展帶來極大挑戰(zhàn)。

四、美國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

20世紀(jì)90年代以前美國尚無養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險，分散風(fēng)險的主要方式為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)之間互保，當(dāng)一家機(jī)構(gòu)因發(fā)生意外事故要支付超過一定數(shù)額的賠償金時，剩余費(fèi)用由其他養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相互分?jǐn)?。?0世紀(jì)末期，機(jī)構(gòu)互保方式的弊端逐漸顯現(xiàn)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保單隨之出現(xiàn)，保費(fèi)約為50美元/床。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如今保費(fèi)約為800—1000美元/床，幾乎覆蓋了全美市場。在出險率上，因入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人已配置了充足的長護(hù)險、聯(lián)邦醫(yī)療保險及聯(lián)邦醫(yī)療補(bǔ)助等個人保險，其出險率較低。在保費(fèi)支付上，美國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社會支持、入住老人三者共同承擔(dān)，因機(jī)構(gòu)以私立為主，能獲得的政府資助較少。20世紀(jì)90年代后期，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險問題顯現(xiàn)，多數(shù)保險機(jī)構(gòu)出現(xiàn)虧損，為維持經(jīng)營開始放棄部分地區(qū)市場，直至后期，政府介入并從宏觀上調(diào)控市場發(fā)展，經(jīng)營情況才得到好轉(zhuǎn)。從美國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險的發(fā)展中可得到以下經(jīng)驗(yàn)啟示。

（一）注重養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險防控

20世紀(jì)末期美國保險公司虧損的主要原因是：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自身管理不到位、基礎(chǔ)設(shè)施不完備，意外事故頻發(fā)，導(dǎo)致保險公司賠付率過高，收不抵支。為此，采用系統(tǒng)管理制度及專業(yè)的管理方法，能有效降低事故概率和索賠率，并保護(hù)老人合法權(quán)益。

（二）發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控經(jīng)驗(yàn)，助力養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展

20世紀(jì)末期大量保險公司退出養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險市場，主因是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)面臨過高風(fēng)險，而保險機(jī)構(gòu)沒有加以處理，忽視自身長期積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致事故頻發(fā)而無法盈利。保險公司要利用自身優(yōu)勢，指導(dǎo)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理，可委派專業(yè)人員對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險核查，幫助其建立管理方案，完善制度建設(shè)，減少意外事故發(fā)生，從而減少保險索賠。

（三）采取等級費(fèi)率與經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率相結(jié)合的模式

美國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險實(shí)行等級費(fèi)率與經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率相結(jié)合的模式，通過養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等級制度進(jìn)行打分評級，針對不同等級收取不同保費(fèi)。美國的等級制定分為三級：一級采取標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率下調(diào)30%；二級采取標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率；三級采取標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率上調(diào)10%—30%。評級由各州專門的保險評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行，內(nèi)容不僅包括養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合素質(zhì)和服務(wù)水平，還包含老人自身保險覆蓋水平、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)保險配置情況及出險記錄，通過對項(xiàng)目綜合評定，倒逼養(yǎng)老機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險防控，完善制度設(shè)計。保險公司通過費(fèi)率調(diào)節(jié)，能夠提高保費(fèi)收入，并促進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理。

五、創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的政策建議

（一）針對政府機(jī)構(gòu)的政策建議

1.盡快構(gòu)建以政府為主導(dǎo)的三方聯(lián)動養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險發(fā)展體系。建議政府部門統(tǒng)籌構(gòu)建養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的良好發(fā)展環(huán)境，積極搭建“政府、保險機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)，人才科技相整合，政策補(bǔ)貼相融合，統(tǒng)籌監(jiān)督相銜接，政府機(jī)構(gòu)相合作”的“三縱四橫”發(fā)展模式。形成高效便捷、普惠有型的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險發(fā)展體系，滿足老年人的多樣化養(yǎng)老需求。

“三縱”貫穿各方：政府為發(fā)展統(tǒng)領(lǐng)，協(xié)同保險機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，組建養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險發(fā)展生態(tài)系統(tǒng)。一是“穩(wěn)”定基座，發(fā)揮政府在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險推行中的主體作用、鞏固統(tǒng)籌地位、強(qiáng)化統(tǒng)籌能力，兜底養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險的基本推行，保障其順利發(fā)展。抓大放小，給予保險公司發(fā)展空間，發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢；延伸服務(wù)觸角，將全國各級養(yǎng)老機(jī)構(gòu)納入發(fā)展體系，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，通過戰(zhàn)略性布局、針對性謀劃，實(shí)現(xiàn)全局性部署。構(gòu)建多層次全要素養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險兜底保障體系，為應(yīng)對老齡化打下堅實(shí)基礎(chǔ)。二是做“活”策略，政府在發(fā)揮基礎(chǔ)作用時要注意政策靈活性，實(shí)現(xiàn)政策補(bǔ)貼不斷做“活”，支持各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)配置養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，吸引資質(zhì)強(qiáng)、品牌響、口碑好的保險公司參與到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險經(jīng)營中。工作部署要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、保險業(yè)務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)相適應(yīng)。此外，針對不同層級與規(guī)模、不同發(fā)展方向的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供差異化、多樣化財政補(bǔ)貼，滿足各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求。同時堅持因機(jī)構(gòu)配策、集約統(tǒng)策。三是堅持創(chuàng)新發(fā)展，不斷革新養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險統(tǒng)籌工作，依據(jù)各省實(shí)際情況，完善工作部署，加強(qiáng)戰(zhàn)略引導(dǎo)、完善資源配置、優(yōu)化業(yè)態(tài)模式、激發(fā)社會活力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)良性協(xié)同發(fā)展。

“四橫”協(xié)調(diào)發(fā)展：政府應(yīng)增強(qiáng)責(zé)任意識，聚焦重點(diǎn)任務(wù)，將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險發(fā)展放在重要地位。建立健全監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化政策補(bǔ)貼，關(guān)注人才培養(yǎng)，促進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保能力、激發(fā)保險公司承保動力，推動可持續(xù)系統(tǒng)化發(fā)展，支撐起良性發(fā)展生態(tài)體系，從多角度為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險創(chuàng)新發(fā)展提供支持。

基于“三縱四橫”發(fā)展模式，構(gòu)筑養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險發(fā)展生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，形成政府主導(dǎo)、保險機(jī)構(gòu)參與、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)配合的共贏發(fā)展格局。

2.強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，建立健全監(jiān)督調(diào)節(jié)機(jī)制。一是加強(qiáng)頂層設(shè)計，完善法律法規(guī)。健全養(yǎng)老機(jī)構(gòu)權(quán)益法律體系，從國家層面制定事故處理程序、身份認(rèn)定、賠償責(zé)任評估及賠償標(biāo)準(zhǔn)等法律規(guī)定，保護(hù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。建立糾紛裁定細(xì)則，明確事故發(fā)生時養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任認(rèn)定問題；從法律上確定入住老人與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共同擔(dān)責(zé)的原則，分擔(dān)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的事故壓力。二是強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，分工協(xié)作。各地區(qū)要嚴(yán)格落實(shí)中央決策，成立專項(xiàng)工作小組，全方位、多角度指導(dǎo)并監(jiān)督養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的推行。銀保監(jiān)局作為產(chǎn)品監(jiān)管部門，要建立新機(jī)制，密切指導(dǎo)并監(jiān)督保險機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量；定期組織檢查保險方案制定、理賠業(yè)務(wù)進(jìn)展情況，激發(fā)保險機(jī)構(gòu)的承保積極性，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和意識轉(zhuǎn)變。三是建立監(jiān)督調(diào)節(jié)機(jī)制。政府部門要建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督機(jī)構(gòu)，細(xì)化理賠糾紛調(diào)解機(jī)制，利用行政權(quán)力加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險管控。在理賠認(rèn)定環(huán)節(jié)，建立訴訟案例庫，優(yōu)化保險機(jī)構(gòu)糾紛解決能力。監(jiān)督養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)質(zhì)量與管理能力，支持引進(jìn)先進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施，注重強(qiáng)化安全保障，有效降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)事故發(fā)生率和賠付率。

3.盡快完善財政補(bǔ)貼機(jī)制。一是完善政府出資補(bǔ)貼制度。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險投保積極性與政府補(bǔ)貼力度息息相關(guān)，完善的財政補(bǔ)貼制度與靈活的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)至關(guān)重要。政府應(yīng)明確劃分財政補(bǔ)貼中固定比例資金用于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險補(bǔ)貼，并建立多元責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，形成政府、行業(yè)協(xié)會、慈善公益組織、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、入住老人多方共同籌資機(jī)制。鑒于各地差異，設(shè)定靈活補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化財政補(bǔ)貼與各地公共預(yù)算收入掛鉤方式及補(bǔ)貼方式。二是采用差異補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)與形式。政府在給予養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險財政補(bǔ)貼時要細(xì)化補(bǔ)貼比例，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)承擔(dān)部分比例，以此激發(fā)其防災(zāi)防損積極性。依據(jù)國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)比例可確定在40%至70%之間，依據(jù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)事故發(fā)生率、入住費(fèi)用、入住率，以及是否收納“三無”人員或五保戶等標(biāo)準(zhǔn)來確定浮動補(bǔ)貼金額，根據(jù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)控效果確立獎懲補(bǔ)貼。政府應(yīng)采取靈活補(bǔ)貼方式，提升工作積極性。

4.完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)評級工作，激發(fā)其投保積極性。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險目前以自愿購買為主，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)購買意愿低下。為激發(fā)其購買積極性，政府可將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險投保情況納入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)評級體系。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)評級作為推進(jìn)管理規(guī)范化的重要手段，有利于完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)工作理念，創(chuàng)新工作形式，并參照酒店行業(yè)發(fā)揮“高星級”市場導(dǎo)向作用，以此激發(fā)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保積極性。同時，注意加強(qiáng)評級部門、政府部門、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等相互合作，推動工作合力，擴(kuò)大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的覆蓋范圍。

（二）對保險經(jīng)營公司的對策建議

1.盡快完善產(chǎn)品設(shè)計，分級厘定費(fèi)率。一是實(shí)施能力評級，構(gòu)建差異化保費(fèi)體系。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險目前按照每床固定金額收取保費(fèi)，這不符合科學(xué)厘定費(fèi)率的原則。為細(xì)化準(zhǔn)則，應(yīng)依據(jù)入住老年人實(shí)際情況進(jìn)行分級，作為費(fèi)率厘定依據(jù)。分級指標(biāo)可分為以下四種：老年人日常活動，如自主進(jìn)食、洗澡等；心理狀態(tài)，如行為問題和認(rèn)知功能；感情和溝通，如視覺和聽覺、意識水平等；社會參與，如性格取向、工作能力等。依照四種指標(biāo)將入住老人分為能力完好、輕度失能、中度失能、重度失能四級，以此制定看護(hù)計劃并分級厘定費(fèi)率。最后將入住率、運(yùn)營資質(zhì)、星級評定結(jié)果、入住老人結(jié)構(gòu)等因素納入考核體系，參照廣州的方案，形成差異化保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建動態(tài)保費(fèi)調(diào)整方案。二是完善險種設(shè)計和保障范圍。為進(jìn)一步推動養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險在全國創(chuàng)新開展，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計時可制定統(tǒng)一保險合同和基準(zhǔn)費(fèi)率。美國就曾推行標(biāo)準(zhǔn)化保單，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險在全美范圍覆蓋，保費(fèi)收入迅速攀升。依據(jù)我國實(shí)際情況，可在標(biāo)準(zhǔn)化保單基礎(chǔ)上實(shí)行分級費(fèi)率，來降低交易成本、減少糾紛。設(shè)置免賠額和除外責(zé)任，依據(jù)公平公正原則，將頻繁且難以控制的小額風(fēng)險事故列為除外責(zé)任，來降低道德風(fēng)險，提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的風(fēng)控意識。隨著養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險應(yīng)緊隨腳步，豐富完善產(chǎn)品責(zé)任，包括老人在住院期間的伙食護(hù)理費(fèi)、精神損害補(bǔ)償、交通費(fèi)用等多種補(bǔ)貼，擴(kuò)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險保障功能，做到讓養(yǎng)老院省心、家人安心、政府放心。

2.加強(qiáng)與保險經(jīng)紀(jì)公司合作，發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險目前主要有指定模式、投標(biāo)模式、中介公司牽頭模式、展業(yè)模式四種運(yùn)營模式。其中，保險經(jīng)紀(jì)公司作為保險中介發(fā)揮了重要作用。一是經(jīng)紀(jì)公司可參與到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保全程，在事故理賠中，從第三方角度及時化解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、家屬、保險公司之間矛盾。二是保險經(jīng)紀(jì)公司可擔(dān)任風(fēng)險培訓(xùn)工作，對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險事前預(yù)防培訓(xùn)，協(xié)助發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并制定解決方案。三是保險經(jīng)紀(jì)公司可總結(jié)事故處理經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，協(xié)助養(yǎng)老機(jī)構(gòu)高效運(yùn)營。保險經(jīng)紀(jì)公司在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)制度建設(shè)、保險產(chǎn)品精算定價、糾紛協(xié)商、風(fēng)險防控方面都發(fā)揮著重要作用，逐步形成“政府占主導(dǎo)、保險公司參與、保險經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助”的創(chuàng)新發(fā)展模式，助力養(yǎng)老機(jī)構(gòu)平穩(wěn)運(yùn)行。保險公司應(yīng)發(fā)揮風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，強(qiáng)化與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作。在合同簽訂時，發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在日常運(yùn)作中存在的安全問題與制度缺失，及時協(xié)助整改，將事故預(yù)防和風(fēng)險管理放在首位。在合同簽訂后，定期委派專業(yè)人員前往養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全核查，通過項(xiàng)目宣傳、安全檢查、案例分析等形式，助力養(yǎng)老機(jī)構(gòu)查漏補(bǔ)缺。同時，利用公司自有理賠數(shù)據(jù)庫，提供實(shí)用性建議，提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)安全意識，實(shí)現(xiàn)互利雙贏格局。

3.不斷拓展產(chǎn)品保障范圍，實(shí)現(xiàn)全域養(yǎng)老。保險經(jīng)營以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，應(yīng)提高產(chǎn)品覆蓋率，形成規(guī)模效應(yīng)，促進(jìn)數(shù)據(jù)收集與產(chǎn)品研發(fā)，提升承保積極性。縱向覆蓋機(jī)構(gòu)、居家、社區(qū)養(yǎng)老形式，開拓視野，打造機(jī)構(gòu)、社區(qū)、居家“三位一體”養(yǎng)老格局，堅持三者協(xié)調(diào)發(fā)展。橫向覆蓋公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、一般商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、高級商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等全域養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，依據(jù)不同類型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、入住率、發(fā)展特征，匹配不同保障范圍的責(zé)任保險，附加不同服務(wù)（如圖2所示）。

一是公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，由國家組織履行基本服務(wù)職能，服務(wù)對象多為經(jīng)濟(jì)困難的孤寡、殘疾老人、失能老人等社會弱勢群體，承擔(dān)社會養(yǎng)老服務(wù)中?；?、兜底線作用。公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理人員數(shù)量較少、專業(yè)素質(zhì)一般，且基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，只能滿足基本養(yǎng)老服務(wù)功能，服務(wù)范圍狹窄。因公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)享受政府資金補(bǔ)貼，收費(fèi)較低，入住率高，基本滿員，但其規(guī)模較小，養(yǎng)老床位供不應(yīng)求。根據(jù)其基本發(fā)展特征，可配置保障基礎(chǔ)責(zé)任且性價比較高的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險。

二是一般商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，作為人口老齡化發(fā)展產(chǎn)物分擔(dān)了公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)壓力。其基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)以經(jīng)濟(jì)舒適為主，較公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有所完善，但其整體服務(wù)檔次偏低，存在服務(wù)項(xiàng)目少、種類少、內(nèi)容單調(diào)等問題。隨著我國人口老齡化進(jìn)程加快，其入住率依然較高。當(dāng)前此類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本較高，得到政府補(bǔ)貼較少，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府合作，在給予一般商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)更多補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，匹配高性價比產(chǎn)品，滿足基本保障基礎(chǔ)上擴(kuò)展額外保障范圍。

三是高級商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象多為高凈值老年人群。其護(hù)理人員專業(yè)素養(yǎng)高，基礎(chǔ)設(shè)施完善先進(jìn)，采用高科技設(shè)備，注重入住老人居住環(huán)境的高級感，服務(wù)功能結(jié)構(gòu)豐富，包含老人生活各方面，但價格較高入住率較低。保險機(jī)構(gòu)據(jù)此特征，可根據(jù)高級商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略配置定制養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任產(chǎn)品，覆蓋多種保障范圍并附加多重服務(wù)，可以提高老人自付保費(fèi)比例。

為實(shí)現(xiàn)我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險的全覆蓋，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮三種養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展特征和資金情況，發(fā)揮保險靈活匹配特征，實(shí)現(xiàn)全域養(yǎng)老保障。

4.主動參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建。因養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的特殊性，保險行業(yè)具有投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的天然優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，2017年全國共8家保險機(jī)構(gòu)在18個省區(qū)投資了30個社區(qū)養(yǎng)老項(xiàng)目，資金達(dá)299億元。保險機(jī)構(gòu)通過布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)拓展自身價值鏈，推動保險與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，擴(kuò)大品牌影響力，同時宣傳匹配的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險（見圖3）。

保險機(jī)構(gòu)當(dāng)前參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主要途徑有：保險機(jī)構(gòu)獨(dú)立參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，通過建設(shè)大規(guī)模養(yǎng)老社區(qū)，如泰康保險集團(tuán)的泰康之家；或是資本運(yùn)作投資連鎖經(jīng)營的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，通過收購成熟且潛力較大的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)自身產(chǎn)業(yè)品牌延伸。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)跨界交叉的特殊性，為保險機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)合作提供了契機(jī)。房地產(chǎn)商通過開發(fā)養(yǎng)老住宅型項(xiàng)目，自建或改造原有建筑，提供養(yǎng)老機(jī)構(gòu)載體。但因房地產(chǎn)商具有“重地產(chǎn)，輕服務(wù)”特征，保險機(jī)構(gòu)可彌補(bǔ)這一短板，發(fā)揮其風(fēng)險管理優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向事前風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變。保險業(yè)要把握我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)關(guān)鍵戰(zhàn)略期，揚(yáng)長避短，釋放養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險能力，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建。

（三）對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的對策建議

1.加強(qiáng)風(fēng)險管控，降低風(fēng)險發(fā)生概率。一是完善基礎(chǔ)設(shè)施，降低老人意外發(fā)生率。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要從衛(wèi)生、健康、安全、關(guān)懷需求多角度出發(fā)，完善基礎(chǔ)設(shè)施（見表5）。同時要定期委派專業(yè)人員檢查設(shè)備壞損及老化情況，及時修理老化設(shè)備，做好安全檢查日記，確保老年人居住安全，降低意外事故發(fā)生概率。二是加強(qiáng)人員培養(yǎng)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需要維度廣、跨度大的人才，要定期對護(hù)理人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提升其專業(yè)知識儲備及專業(yè)素養(yǎng)。同時，定期對護(hù)理人員進(jìn)行業(yè)務(wù)考核，依據(jù)考核結(jié)果評定分級，將長時間無法達(dá)標(biāo)的護(hù)理人員淘汰出局。三是建立質(zhì)量評估體系。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要建立業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量評估體系，邀請包括機(jī)構(gòu)內(nèi)人員、保險機(jī)構(gòu)人員、政府部門人員、家屬人員等對機(jī)構(gòu)評估，從多角度指導(dǎo)評價，完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)其長期良性發(fā)展。同時，在老年人入住前進(jìn)行“生理+心理”健康檢查，要求入住老人提供三個月內(nèi)的體檢報告及心理健康評估測試，以便更好地了解老人身體情況，制定個性化護(hù)理方案，減少后期糾紛。

表5 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施配置表

2.保險科技賦能智慧養(yǎng)老，降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險賠付率?？萍简?qū)動是實(shí)現(xiàn)保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國保險機(jī)構(gòu)投資保險科技高達(dá)319億元，應(yīng)發(fā)揮保險科技力量，實(shí)現(xiàn)“保險+科技+機(jī)構(gòu)”三鏈貫通。將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+、人工智能等科技應(yīng)用到實(shí)踐中，提升我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)智能水平，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。針對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理工作引入線上化管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)日常信息收集錄入、工作人員管理、任務(wù)發(fā)布、業(yè)務(wù)考核、安保系統(tǒng)等全面數(shù)字化發(fā)展，構(gòu)建智能管理系統(tǒng)，提升管理效率。針對老年人護(hù)理工作引入老年人智能設(shè)備，如快速呼叫裝置、智能眼鏡、老年人康復(fù)訓(xùn)練機(jī)器、智能機(jī)器人等。應(yīng)用大數(shù)據(jù)和智能平臺，將老年人身體情況數(shù)據(jù)匯總，提供精準(zhǔn)養(yǎng)老服務(wù)。智慧養(yǎng)老的應(yīng)用能最大程度提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)整體運(yùn)營管理效率，減少危險因素及事故發(fā)生，確保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)定運(yùn)營，有效降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險賠付率。