魏嵐，馬瑞聰

（1.三亞學院，三亞 572022；2.美國奧本大學）

2019 年，“中央一號”文件將推動農(nóng)村金融發(fā)展作為今年“三農(nóng)”工作的重點，提出要打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個環(huán)節(jié)，鼓勵金融機構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度，以優(yōu)化三農(nóng)服務(wù)為抓手逐步縮小城鄉(xiāng)差距，這是中央連續(xù)16 年將我國的“三農(nóng)問題”作為當年重點工作內(nèi)容寫入“中央一號”文件，同時在政策上從不同維度對促進農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展給予指引。黑龍江是我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口數(shù)量超過全省總?cè)丝跀?shù)的40%，人均耕地面積居于全國首位，是我國的商品糧主產(chǎn)區(qū)和重要的農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對推動黑龍江省經(jīng)濟社會進步，實現(xiàn)龍江全面振興全方位振興起著關(guān)鍵作用。近年來，黑龍江省把深化農(nóng)村金融改革作為“三農(nóng)”工作的重點，積極出臺《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗總體方案》和《創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)推進方案》等一系列政策方針，大力推動農(nóng)村金融在組織體系、金融產(chǎn)品、融資擔保方式和監(jiān)管機制等方面的創(chuàng)新升級，2019 年初黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)平臺在省內(nèi)各地正式上線運行。黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展取得的豐厚成果為黑龍江省糧食產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值和地區(qū)生產(chǎn)總值連年上升提供了資本保障，但在我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟呈現(xiàn)二元結(jié)構(gòu)的背景下，社會資源分配偏向于城市地區(qū)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展仍不協(xié)調(diào)[1-2]。作為衡量農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的核心指標，農(nóng)村居民收入發(fā)展水平仍滯后于城鄉(xiāng)居民平均收入發(fā)展水平，使得黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入差距不斷加大。金融發(fā)展作為經(jīng)濟發(fā)展的核心，也會引起城鄉(xiāng)收入分配的波動[3-5]。因此，以黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入差距現(xiàn)狀為背景，研究黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展水平對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響，并提出有助于縮減黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的對策建議。

1 黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展水平和城鄉(xiāng)居民收入差距現(xiàn)狀

1.1 黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展水平

黑龍江省的農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括政策性金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)四類。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的主體，憑借自身營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量多、服務(wù)覆蓋地區(qū)廣的優(yōu)勢，成為向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體以涉農(nóng)信貸形式開展金融服務(wù)的主力軍[6-7]。目前，農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占黑龍江省農(nóng)村地區(qū)所有金融機構(gòu)貸款總數(shù)90%以上。在商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行也在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸服務(wù)，積極拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供資金支持。在部分地區(qū)，以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)正在逐步建立，彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)盲區(qū)。各類金融機構(gòu)分工協(xié)作，形成合力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)，滿足其在生產(chǎn)過程中的資金需求。

截至2018 年末，黑龍江省銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣存款余額25 486.6 億元，同比增長7.1%，繼續(xù)處于高位運行狀態(tài)。銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣貸款余額20 326.0 億元，同比增長4.4%；新增貸款859.1 億元，其中，人民幣貸款余額20 156.3 億元，同比增長4.9%。黑龍江省作為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)（以下簡稱“兩權(quán)”）抵押貸款試點省份，持續(xù)完善“兩權(quán)”抵押貸款管理機制。截至2018 年末，試點縣（市、區(qū)）“兩權(quán)”抵押貸款余額達229.1 億元。

1.2 黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1.2.1 農(nóng)村金融體系發(fā)展不完善

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)種類單一。目前為黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)供給主體仍集中于中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)仍存在發(fā)展緩慢、數(shù)量不足的問題。農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體對資金的需求大多依賴于農(nóng)村商業(yè)銀行提供的信貸服務(wù)[8]。政府雖然不斷出臺政策支持農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，但黑龍江省各金融機構(gòu)實際開展的涉農(nóng)業(yè)務(wù)仍然不足，絕大多數(shù)的正規(guī)金融機構(gòu)仍將傳統(tǒng)貸款、儲蓄等項目作為機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)[9-10]。在農(nóng)業(yè)信貸方面，為降低因農(nóng)民違約而造成的資金安全性風險，金融機構(gòu)更傾向于為客戶提供短期貸款服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于壟斷地位，但受限于自身的資金實力較弱和貸款規(guī)模較小，對農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體對資金需求的支持力度仍十分有限[11-12]。中國農(nóng)業(yè)銀行由于商業(yè)化改制，農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點不斷取消撤并，業(yè)務(wù)范圍逐漸縮減，貸款業(yè)務(wù)數(shù)量也呈下降趨勢，對“三農(nóng)”發(fā)展的資金支持力度正逐年減弱。中國郵政儲蓄開展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)體系仍不健全，業(yè)務(wù)種類和規(guī)模仍有待擴展，對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于政策性銀行，主要面向廣大農(nóng)村地區(qū)以大額商業(yè)性貸款的形式提供政策性和準政策性農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)，但尚未開展面向個人客戶的金融業(yè)務(wù)。因此，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)種類要向多元化的方向發(fā)展，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體日益增加的資金需求提供保障。

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點布局不合理。黑龍江農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量與城市地區(qū)相比存在明顯缺口。一方面，部分金融機構(gòu)出于對建設(shè)成本和金融機構(gòu)盈利性的考慮[13]，不愿意在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)中投入較多的資金，另一方面，隨著農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移的進程不斷加快，農(nóng)村地區(qū)人口逐漸減少，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)了“空心化”的趨勢，一些金融機構(gòu)為了降低運營成本，對農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點進行整合撤并，造成農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量銳減，一定程度上增加了有資金需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體獲取金融支持的難度，限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.2.2 農(nóng)村金融服務(wù)不到位

生產(chǎn)經(jīng)營主體融資渠道不通暢。中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)開展涉農(nóng)金融服務(wù)的主要金融機構(gòu)[14-15]。中國農(nóng)業(yè)銀行對客戶的貸款資質(zhì)和貸款條件的要求較高，有貸款需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體通常需要向銀行提供固定資產(chǎn)擔保抵押，但多數(shù)農(nóng)戶無法提供符合要求的抵押物，尚未完成土地經(jīng)營權(quán)和使用權(quán)的確權(quán)，信用資質(zhì)不符合審批要求，很難通過農(nóng)業(yè)銀行申請獲得貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行由于不良貸款率較高，使得農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸審批的標準和門檻進一步提高[16-18]，低收入農(nóng)民由于無法滿足核發(fā)標準，無法從農(nóng)村商業(yè)銀行獲得信貸支持。此外，其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于建設(shè)成本和運營成本的考慮，不斷減少農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)運營體系尚未完善，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資渠道不通暢。

金融服務(wù)缺乏多元性。農(nóng)村金融服務(wù)對象和服務(wù)領(lǐng)域的特殊性，使得農(nóng)村金融市場缺少有效的競爭機制和成熟的競爭環(huán)境，農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)單一化的特點[19]。同時，黑龍江農(nóng)村金融機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)相對簡單，主要包括存取款、貸款、匯兌、代收代付等業(yè)務(wù)。由于農(nóng)民的金融、理財觀念較為傳統(tǒng)和保守，對新型金融理財產(chǎn)品和服務(wù)的接受程度不高，信用卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等多元化的金融業(yè)務(wù)在難以農(nóng)村地區(qū)開展，無法與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對多元化的資金需求實現(xiàn)有效對接。

由此可見，黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展在近年來雖取得了較多的成就，但在金融機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面仍有待進一步提升，農(nóng)村金融體系不健全、金融服務(wù)單一化使得農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體融資渠道不順暢，資金需求難以實現(xiàn)有效供給，限制了黑龍江省農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.3 黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀

隨著黑龍江省經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，黑龍江省城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的人均收入持續(xù)上升。如表1 所示，從2009-2018 年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由12 566 元增長到29 191 元，增長了2.32 倍。農(nóng)村居民人均純收入由5 207 元增長到13 804 元，增長了2.65 倍。從增長速度看，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入均增速平穩(wěn)，但城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增速高于農(nóng)村居民人均純收入。

表1 黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入差距Table 1 Income gap between urban and rural residents in Heilongjiang province

表2 為全國城鄉(xiāng)居民收入差距水平，通過對比黑龍江省和全國農(nóng)村居民人均可支配收入水平，如圖1 所示，黑龍江省和全國農(nóng)村居民人均可支配收入增長趨勢和增長幅度基本一致，2015 年以來黑龍江省農(nóng)村居民人均可支配收入與全國平均水平的差距有擴大趨勢。

圖1 黑龍江省和全國農(nóng)村居民人均可支配收入水平Fig. 1 Per capita disposable income of rural residents in Heilongjiang province and China

表2 全國城鄉(xiāng)居民收入差距Table 2 National income gap between urban and rural residents

通過比較黑龍江省與全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平，如圖2 所示，2009-2018 年該省和全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平均呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的趨勢，但黑龍江省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與全國平均水平相比仍位于較低水平。近五年來，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增速逐漸加快，黑龍江與全國平均水平間的差距逐漸擴大。這與黑龍江省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有關(guān)，第一產(chǎn)業(yè)比重的上升會帶來第二、三產(chǎn)業(yè)比重的下降，而二、三產(chǎn)業(yè)主要集中于城鎮(zhèn)地區(qū)，所以降低了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平增速。因此，要重視農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，通過激發(fā)第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力，進一步帶動第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。以金融改革為機遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和人民幣國際化等有利條件，通過調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，優(yōu)化黑龍江省各產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟比重，實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小與我國其他地區(qū)的差距。

圖2 黑龍江省和全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平Fig. 2 Per capita disposable income of urban residents in Heilongjiang province and China

城鄉(xiāng)收入差距可以直觀地城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，可以評價城鄉(xiāng)金融發(fā)展的效率。如圖3 所示，黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入絕對差距呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，漲幅基本保持穩(wěn)定，年平均漲幅為802.8 元。這表明，雖然農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢利好，政府出臺一系列惠農(nóng)政策支持“三農(nóng)”發(fā)展，但農(nóng)村居民的人均純收入增加額仍低于城鎮(zhèn)地區(qū)的增加額。城鄉(xiāng)經(jīng)濟高速發(fā)展的同時城鄉(xiāng)居民的收入絕對差距也在逐漸拉大，一方面是因為城鎮(zhèn)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和金融環(huán)境相對較好，城鎮(zhèn)居民的資金投入可以獲得更高的收益。另一方面，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融改革仍處于起步階段，金融體系建設(shè)和金融服務(wù)水平仍與城鎮(zhèn)地區(qū)存在較大差距，使得黑龍江省城鄉(xiāng)收入絕對差距不斷擴大。

圖3 黑龍江省城鄉(xiāng)收入絕對差距Fig. 3 Absolute income gap between urban and rural areas in Heilongjiang province

如圖4 所示，近十年來，黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入相對差距總體保持穩(wěn)中有降的趨勢，與全國平均水平變化趨勢基本相同，2009-2011 年均可支配收入水平下降趨勢明顯，主要原因是2008 年金融危機爆發(fā)后城鎮(zhèn)實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟均受到重創(chuàng)，金融危機對城鎮(zhèn)居民收入的影響遠大于農(nóng)村，而且其他省份糧食供應(yīng)緊張[20-21]，糧食銷售價格走高，增加了農(nóng)民收入，兩種因素的共同作用下使得城鄉(xiāng)收入相對差距縮減明顯，在外部環(huán)境影響減弱后，城鄉(xiāng)收入相對差距的變化幅度也趨于平緩。黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入相對差距遠低于全國平均水平，這是因為黑龍江農(nóng)業(yè)發(fā)展水平明顯高于其他省份，中央和黑龍江省積極出臺促進“三農(nóng)”發(fā)展的優(yōu)惠政策，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的補貼力度，鼓勵農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，使得黑龍江省的農(nóng)業(yè)發(fā)展在全國具有較強優(yōu)勢，增加農(nóng)民的收入的同時縮小了城鄉(xiāng)收入相對差距。但是黑龍江省城鄉(xiāng)收入相對差距遠低于全國平均水平的現(xiàn)象并不一定可以延續(xù)下去。國際上，當人均GDP 位于900 美元左右時，城鄉(xiāng)收入相對差距保持在1.7 附近，但黑龍江省2009-2018 年的城鄉(xiāng)收入相對差距均在2.0 以上，按照近十年來城鄉(xiāng)居民收入相對差距變化的速度計算，實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民收入相對差距達到1.7 的目標值仍需十余年的時間。此外，黑龍江城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入水平一直遠低于全國平均水平，而農(nóng)村居民均可支配收入水平與全國平均水平基本保持一致，這說明經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與發(fā)展模式良好并不能充分解釋黑龍江城鄉(xiāng)收入相對差距優(yōu)于全國水平的現(xiàn)象，這只是由于城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展滯后帶來的數(shù)值上的優(yōu)越。

圖4 黑龍江省和全國城鄉(xiāng)居民收入相對差距比較Fig. 4 Comparative study on the relative income gap between urban and rural residents in Heilongjiang province and China

2 指標選取與模型構(gòu)建

2.1 指標選取

研究選擇將黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距作為因變量，將農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模、發(fā)展效率和城鎮(zhèn)化水平作為自變量。指標的具體選取如下：

（1）城鄉(xiāng)收入差距（Y），考慮到指標選取的準確性和代表性，用城鄉(xiāng)居民收入相對比表示城鄉(xiāng)收入差距，即城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均可支配收入之比，其結(jié)果數(shù)值越大，城鄉(xiāng)收入的差距則越大。反之，數(shù)值越小，城鄉(xiāng)收入的差距越小，用等式可以表達為：

（2）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（X1），戈德史密斯認為，某一地區(qū)內(nèi)金融發(fā)展中特定時間內(nèi)金融存量的變化可以通過金融資產(chǎn)和該地區(qū)的國民生產(chǎn)總值表示。而金融存量的變化可以通過該地區(qū)的金融資產(chǎn)和國民生產(chǎn)總值的比值確定。黑龍江農(nóng)村金融資產(chǎn)以貸款為主，股票、債券等金融產(chǎn)品占比極小，可忽略不計，故本研究可以選用農(nóng)村貸款余額作為衡量金融資產(chǎn)的指標。由于無法獲取黑龍江省的國民生產(chǎn)總值的準確統(tǒng)計數(shù)據(jù)，選擇用黑龍江省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值代替黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的國民生產(chǎn)總值。因此，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（X1）可用如下等式表示：

（3）農(nóng)村金融發(fā)展效率（X2），是指農(nóng)村金融機構(gòu)將吸納的農(nóng)村居民閑置資金以貸款形式發(fā)放給有資金需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的比例。已有研究結(jié)果指出，在以公有制為主體的經(jīng)濟體制下，金融發(fā)展效率以農(nóng)村貸儲比計算。因此，在研究中農(nóng)村金融發(fā)展效率（X2）可以用黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的貸款余額與存款余額的比值表示，即：

（4）城鎮(zhèn)化水平（X3），城鎮(zhèn)化是農(nóng)村人口從農(nóng)村向城市遷移集聚的過程。伴隨著大量勞動力的流動，城市吸納了農(nóng)村的剩余勞動力，提升了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，增加農(nóng)民收入。城鎮(zhèn)化水平是城鄉(xiāng)收入差距的重要影響因素，用等式可以表示為：

2.2 數(shù)據(jù)來源

研究采用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)主要來自國家和黑龍江省統(tǒng)計局網(wǎng)站和統(tǒng)計年鑒，包括：《中國統(tǒng)計年鑒》（2009-2018 年）、《黑龍江省統(tǒng)計年鑒》（2009-2018年）、《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》（2009-2018 年）、《中國金融年鑒》（2009-2018 年）、《黑龍江金融年鑒》（2009-2018 年）、《黑龍江省金融運行報告》（2009-2018年）、《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》（2009-2018年）以及《黑龍江省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》（2009-2018 年）等。

2.3 模型構(gòu)建

現(xiàn)有的基于農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距影響的研究通常建立VAR 模型，通過協(xié)整檢驗、Granger因果檢驗和脈沖效應(yīng)分析等方法確定農(nóng)村金融發(fā)展和城鄉(xiāng)收入間的影響關(guān)系。但考慮到選取的2009～2018 年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)的數(shù)量有限且灰度較大，數(shù)據(jù)分布規(guī)律不明顯，利用VAR 模型極易造成計量結(jié)果不顯著，違背經(jīng)濟運行實際規(guī)律，難以得出科學的論證結(jié)果。因此，研究以黑龍江農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模（X1）、發(fā)展效率（X2）、城鎮(zhèn)化水平（X3）作為自變量，以城鄉(xiāng)居民收入差距（Y）作為因變量構(gòu)建多元線性回歸模型如下：

其中，j=1，2，...，10 表示 2009-2018 年時間的順次排列，Xij代表第i 個變量在第j 年的數(shù)值，例如X23表示2011 年黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展效率的數(shù)值。β0為常數(shù)項，ε 為隨機誤差項。

3 黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距影響的實證分析

實證分析包括參數(shù)估計和模型檢驗兩部分。其中，黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的數(shù)據(jù)計算整理如表3 所示，黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距及農(nóng)村金融發(fā)展情況的數(shù)據(jù)計算整理如表4 所示。

表3 黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模表Table 3 Scale of rural financial development in Heilongjiang

表4 黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距及農(nóng)村金融發(fā)展情況Table 4 Urban-rural income gap and rural financial development in Heilongjiang province

3.1 估計參數(shù)

在多元線性回歸分析中，為保證因變量滿足多元線性回歸模型的使用條件，首先對黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距（Y）進行正態(tài)分布檢驗。由于研究中的樣本數(shù)據(jù)較少，因此選用Shapiro-Wilk 方法進行正態(tài)分布檢驗，檢驗結(jié)果如表5 所示。

表5 正態(tài)性檢驗Table 5 Normality test

從檢驗結(jié)果可以看出，P 值為0.095，大于0.05，因此，黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距（Y）服從正態(tài)分布，滿足多元線性回歸模型的使用條件，可以進行多元線性回歸分析。

將2009-2018 年黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展和城鄉(xiāng)收入差距相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)輸入SPSS 軟件，進行多元線性回歸分析，結(jié)果如表6 所示：

通過整理多元線性回歸分析數(shù)據(jù)，可以得到參數(shù)估計結(jié)果如下：

3.2 模型結(jié)果檢驗

（1）擬合度檢驗

在統(tǒng)計學中，R2用反映模型的效果，當趨近于1 時，回歸模型的解釋效果最好表示模型的可修整程度。由表6 可以得到回歸模型的決定系數(shù)R2=0.893，由統(tǒng)計學規(guī)律可知，剔除自由度影響后的回歸模型決定系數(shù)=0.840，二者數(shù)值接近，說明模型的計量結(jié)果與真實情況吻合且擬合度較高。=0.840說明該模型可以對黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距84%的變化情況給出合理解釋。

表6 多元線性回歸分析結(jié)果Table 6 Results of multiple linear regression analysis

表7 殘差統(tǒng)計量Table 7 Residual statistics

在多元線性回歸模型中，殘差和標準化殘差均需服從正態(tài)分布，而在實際檢驗中通常檢驗標準化殘差。當標準化殘差的坐標位于（-2，2）區(qū)間內(nèi)，模型的結(jié)果符合假設(shè)。反之，拒絕參與回歸直線擬合。由表5-5 和圖5-1 可知，所有標準化殘差坐標均位于（-2，2）區(qū)間內(nèi)，說明回歸模型的分析結(jié)果符合相關(guān)假設(shè)。

圖5 散點圖Fig.5 Scatter diagram

（2）F 檢驗

F 檢驗用于檢驗回歸方程擬合的顯著性水平，判斷農(nóng)村金融發(fā)展狀況、對黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距的影響是否顯著。F 值越大，說明回歸效果越好。從表5-4 中的多元線性回歸結(jié)果可以看出，F(xiàn)=16.728。在H0：β1=β2=β3=0 的假設(shè)中，給定的顯著性水平為 α=0.05。F 分布的自由度為（k-1，n-k）=（2，7），其中 k 為自變量個數(shù)，n 為樣本個數(shù)。通過F 分布表可知，自由度為（2，7）的臨界值為 Fα=（2，7）=4.1，而 F=16.728＞4.1，故拒絕H0 假設(shè)，說明農(nóng)村金融發(fā)展情況對城鄉(xiāng)收入差距有顯著影響。

3.3 結(jié)果與討論

通過計量分析結(jié)果可以看出，黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距有一定影響，但各指標的影響大小和方向有所不同。多元線性回歸結(jié)果為：

（1）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生正向影響且影響程度較大

根據(jù)金融市場的一般規(guī)律，在農(nóng)村金融市場形成過程中，最先進入市場的金融機構(gòu)可以獲得全部市場份額，之后進入的金融機構(gòu)需要通過與先期進入市場的金融機構(gòu)競爭搶占有限的市場份額，當金融市場收益與金融機構(gòu)入闈成本持平時，達到平衡狀態(tài)。若規(guī)模繼續(xù)擴大超過平衡點，農(nóng)村金融發(fā)展就會受到影響，進而造成農(nóng)村居民收入減少，拉大城鄉(xiāng)收入差距。但本研究的回歸分析結(jié)果是基于2009-2018 年的農(nóng)村金融發(fā)展統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析得出的，在此期間農(nóng)村金融規(guī)模尚未超過平衡點，因此上述規(guī)律無法解釋黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模擴大了城鄉(xiāng)收入差距。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的真正原因是農(nóng)村金融市場目前廣泛存在著資金外流的現(xiàn)象。以農(nóng)村金融機構(gòu)主體之一的農(nóng)村信用社為例，截至2018年末農(nóng)村信用社的貸款余額僅為儲蓄存款余額的一半，資金受到金融機構(gòu)趨利性特點的影響多流向投資收益較高的二、三產(chǎn)業(yè)，從農(nóng)村流入城市，擴大了金融發(fā)展的門檻效應(yīng)和非均衡效應(yīng)，進而加大了農(nóng)村收入差距。

（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率和城鎮(zhèn)化水平對黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生負向影響

農(nóng)村金融效率的提升滿足了當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對資金和金融服務(wù)的需求，金融支持力度的加強可以促進農(nóng)戶更好地開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，從而實現(xiàn)農(nóng)民整體收入水平的提升。獲得更多收入的農(nóng)民進行簡單再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)時，農(nóng)戶的自有資金占總投資的比例將擴大，進而帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的增長，提升農(nóng)村地區(qū)的整體收入水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距。城鎮(zhèn)化縮小黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距的機制在于城鎮(zhèn)化可以促進農(nóng)村剩余勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，擴大了人均耕地面積，提高了農(nóng)業(yè)邊際生產(chǎn)率，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的收入得到提高。在城鎮(zhèn)就業(yè)的農(nóng)村勞動力可以獲得更高的勞動報酬，部分報酬會以匯款等方式回流農(nóng)村，縮小了城鄉(xiāng)差距。此外，城鎮(zhèn)化擴大了城鎮(zhèn)地區(qū)勞動力市場供給，降低城市勞動力的工資，也在一定程度上縮減了城鄉(xiāng)收入差距。

4 政策建議

4.1 加強農(nóng)村金融監(jiān)管

政府應(yīng)根據(jù)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展情況制定優(yōu)惠政策，引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)降低信貸準入門檻，同時鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)提高吸納存款能力。明確新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象，嚴格監(jiān)管新型金融機構(gòu)的貸款規(guī)模，規(guī)范資金用途，使新型農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)健康良性發(fā)展，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供資金支持。對于民間金融行為，政府要出臺政策法規(guī)，規(guī)范民間金融的交易流程、資金來源和利率，在規(guī)范民間金融市場的同時，為民間金融的交易主體提供法律保障。

4.2 完善金融服務(wù)體系

針對農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的特點，黑龍江省應(yīng)積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險保障機制和信貸違約保障機制，成立農(nóng)業(yè)信貸風險補償專項基金，政府部門及銀行加大金融扶持力度，從稅收優(yōu)惠等各方面為農(nóng)村金融發(fā)展提供各項政策扶持。對于因自然災(zāi)害、市場劇烈波動等情況造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體出現(xiàn)信貸違約時，由專項基金通過現(xiàn)金、貼息、稅收優(yōu)惠等方式對金融機構(gòu)的資金損失和農(nóng)戶的財產(chǎn)損失給予補償，促進農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。大力扶持信用擔保機構(gòu)，對有資質(zhì)的擔保主體，政府可以通過資金扶持或鼓勵有資質(zhì)的擔保主體聯(lián)合創(chuàng)辦擔保公司的方式，建設(shè)專業(yè)化的信用擔保機構(gòu)。同時針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一化的特點，在農(nóng)村地區(qū)推廣多元化的金融服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)金融資源的合理配置，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系。

4.3 遏制農(nóng)村資金外流

近年來，黑龍江省二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，大量金融資源向工業(yè)和服務(wù)業(yè)流入，二、三產(chǎn)業(yè)的貸款比例不斷攀升，使得金融資源配置失衡，農(nóng)村金融資源不斷流失限制了農(nóng)村地區(qū)的資金供給。因此，政府應(yīng)通過再次貸款的方式構(gòu)建農(nóng)村資金回流機制，讓外流的農(nóng)村資金回歸到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，加強農(nóng)村地區(qū)的資金供給。監(jiān)管部門應(yīng)研究對農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)設(shè)置涉農(nóng)貸款發(fā)放設(shè)置固定比例，當金融機構(gòu)的存款達到一定規(guī)模時，必須在規(guī)定比例上發(fā)放涉農(nóng)貸款，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持。

4.4 加快培育村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是專業(yè)服務(wù)于農(nóng)村的金融機構(gòu)，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還處于起步階段，政府應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的稅收優(yōu)惠，降低村鎮(zhèn)銀行在運營初期的稅務(wù)負擔。制定規(guī)范的監(jiān)管制度，保障村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域公平競爭的機會。村鎮(zhèn)銀行要加強自身建設(shè)，拓寬業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，借助網(wǎng)絡(luò)平臺向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體推廣創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)民的理財觀念。積極設(shè)立分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，拓展金融服務(wù)覆蓋范圍。