尹訓(xùn)榮

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融企業(yè)交融程度的逐步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融便是二者的結(jié)合產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融使得經(jīng)濟(jì)交易變得更加便捷，這種便捷性使其漸入百姓眼簾。在這種大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的聯(lián)系日益緊密，并且互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響逐步顯現(xiàn)，此時(shí)展開互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系的研究，探索互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、高速發(fā)展有極大意義。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)普及程度

網(wǎng)絡(luò)的普及程度與其在金融方面的重要性相關(guān)，只有較好的普及網(wǎng)絡(luò)才能使互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生較大程度的影響。

在第47 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)計(jì)報(bào)告中顯示，至2020 年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)民眾的人數(shù)已經(jīng)接近10 億，相比于2018 年底增長(zhǎng)16048 萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)在全國(guó)范圍的應(yīng)用率已經(jīng)超過(guò)70%?？梢娋W(wǎng)絡(luò)的普及程度一直在遞增，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用率只會(huì)越來(lái)越高。并且我國(guó)有9.86 億的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶，較2020 年初增長(zhǎng)近9000 萬(wàn)人，其人數(shù)占總網(wǎng)民的99.7%。同時(shí)在我國(guó)農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)的使用人數(shù)突破3 億大關(guān)，說(shuō)明農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及度也進(jìn)入較高水平，較2020 年初增長(zhǎng)近5471 萬(wàn)；城鎮(zhèn)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)6.80 億，依然是網(wǎng)民主體其數(shù)量占網(wǎng)民整體的68.7%?？梢娋W(wǎng)絡(luò)早已融入生活，并且其融入程度還在逐步遞增。

2.互聯(lián)網(wǎng)生活

國(guó)家經(jīng)濟(jì)與國(guó)民生活水平息息相關(guān)，探索互聯(lián)網(wǎng)生活也可間接反饋互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。

到2020 末，我國(guó)在線教育人數(shù)達(dá)到峰值，用戶數(shù)量達(dá)到4.23 億，相比于18 年底增長(zhǎng)110.2%，占網(wǎng)民整體數(shù)量的46.8%。2020 年初，由于疫情的影響，推遲開學(xué)的措施在各類學(xué)校實(shí)施，有接近2 億在校生轉(zhuǎn)而實(shí)施線上授課模式，在控制住疫情發(fā)展的同時(shí)也不落下教育?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓教育與學(xué)習(xí)的便捷性獲得巨大提升。

在娛樂(lè)方式的方面，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的用戶人數(shù)高達(dá)6.35億，網(wǎng)絡(luò)游戲也相差不遠(yuǎn)擁有5.32 億的用戶數(shù)量，使用率分別為70.3%和58.9%。其中據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)視頻（含短視頻）用戶人數(shù)突破9 億，相較于年初增長(zhǎng)7000 多萬(wàn)，并且其占網(wǎng)民整體數(shù)量的93.7%；全體網(wǎng)民中有88.3%的網(wǎng)民在使用短視頻，其規(guī)模高達(dá)8.73億用戶。在即時(shí)通信之后，網(wǎng)絡(luò)視頻行業(yè)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)第二大應(yīng)用類型。短視頻平臺(tái)在與其他行業(yè)融合的同時(shí)，也在將其業(yè)務(wù)延伸至海外，并且在帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的方面發(fā)揮著顯著的作用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用程度

相關(guān)資料顯示，截至2020 年12 月，全國(guó)網(wǎng)上零售突破10 萬(wàn)億大關(guān)，漸漸有成為主流購(gòu)物渠道的趨勢(shì)；有78.9%的手機(jī)網(wǎng)民用戶使用手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，較2018 年底增長(zhǎng)1.16 億?？梢娋W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以它的便捷優(yōu)勢(shì)已經(jīng)變成網(wǎng)民們的首選購(gòu)物方式，其中又以手機(jī)購(gòu)物的方式最為常見。

截至2020 年3 月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)7.68億，相比于2018 年底的6.00 億增長(zhǎng)1.68 億，網(wǎng)絡(luò)支付用戶已經(jīng)占網(wǎng)民整體的85.0%；使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的用戶數(shù)量達(dá)7.65 億，較2018 年底增長(zhǎng)1.82 億，手機(jī)支付的網(wǎng)民占手機(jī)網(wǎng)民總數(shù)的85.3%，平均10 個(gè)手機(jī)用戶就會(huì)有8 位使用手機(jī)支付?？梢娫谥Ц斗绞降倪x擇上，也有越來(lái)越多的人選擇便捷的網(wǎng)絡(luò)支付的方式，其中固然有網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的成分，但是隨著支付寶，微信的支付功能融入社會(huì)的程度加深，網(wǎng)絡(luò)支付成為支付首選的趨勢(shì)不難看出。

三、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)學(xué)者覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠蓬勃發(fā)展，完全是通過(guò)利用了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互聯(lián)性和包容性，以此來(lái)開展并且完善金融服務(wù)。這種觀點(diǎn)傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是依賴于互聯(lián)網(wǎng)的連通性和技術(shù)性。依托著前金融人的研究，院靜等學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行描述，并深入探索在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，傳統(tǒng)金融所受到的影響和沖擊。肖娜等人從分析互聯(lián)網(wǎng)金融與儲(chǔ)蓄和國(guó)債之間的關(guān)系出發(fā)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的積極作用。扈文秀、李茹霞等人運(yùn)用2007 至2014 年的數(shù)據(jù)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響展開實(shí)證分析，證實(shí)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展確實(shí)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有正向影響。

縱觀前人文獻(xiàn)，學(xué)者們主要對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間關(guān)系等幾個(gè)方面進(jìn)行研究，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的研究卻并不常見，并且相關(guān)文獻(xiàn)過(guò)于老舊。本文查詢近幾年數(shù)據(jù)，以實(shí)證分析的方法，進(jìn)一步探索互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。

四、實(shí)證分析

1.數(shù)據(jù)來(lái)源與變量說(shuō)明

本文數(shù)據(jù)主要來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，由于最新的一期互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告中只統(tǒng)計(jì)至2020 年，故收集的樣本包括2013 至2020 年的數(shù)據(jù)，其中包含：移動(dòng)支付交易規(guī)模（萬(wàn)億元）、全國(guó)就業(yè)人數(shù)（萬(wàn)人）、全社會(huì)固定資產(chǎn)（億元）與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（億元）。

由于本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，為了全面而準(zhǔn)確的體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，本文通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告中歷年的移動(dòng)支付交易規(guī)模來(lái)反應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中狀況，并作為解釋變量。以國(guó)家統(tǒng)計(jì)局歷年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值作為被解釋變量。通過(guò)分析二者之間的聯(lián)系來(lái)說(shuō)明其影響。

為了保證實(shí)證模型的擬合程度，去除其他因素帶來(lái)的影響，本文還選取全國(guó)就業(yè)人數(shù)與全社會(huì)固定資產(chǎn)投入作為控制變量。之所以選擇這兩個(gè)作為控制變量是因?yàn)榫蜆I(yè)人數(shù)反映了國(guó)家勞動(dòng)力的數(shù)量，而勞動(dòng)力與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值息息相關(guān)。固定資產(chǎn)的投入反映了國(guó)家的資本投入，按理投入的資本越多，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值也越高。因此控制變量的加入有助于本文構(gòu)建更優(yōu)的模型來(lái)分析解釋變量與被解釋變量之間的聯(lián)系。

2.描述性統(tǒng)計(jì)

首選本文需要對(duì)2013 年至2020 年數(shù)據(jù)的分布情況進(jìn)行簡(jiǎn)要統(tǒng)計(jì)：

由統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，移動(dòng)支付交易規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)差為102.99，且最值之間差距過(guò)大，反映了數(shù)據(jù)波動(dòng)很大，可推測(cè)出互聯(lián)網(wǎng)金融在這段時(shí)間可能迎來(lái)過(guò)斷崖式變化。

表1

全國(guó)就業(yè)人數(shù)的平均值為75945.75，標(biāo)準(zhǔn)差為475.71，最大值與最小值僅僅相差1285.00?？梢娋蜆I(yè)人數(shù)在2013 年至2020 年期間波動(dòng)不大，反映我國(guó)勞動(dòng)力水平基本維持在一個(gè)穩(wěn)定的水平。

全社會(huì)固定資產(chǎn)投入的統(tǒng)計(jì)接過(guò)可以發(fā)現(xiàn)，社會(huì)資產(chǎn)的最值之間跨度較大，且由其標(biāo)準(zhǔn)差69346.33 可以判斷數(shù)據(jù)的變動(dòng)浮動(dòng)也是較大的。說(shuō)明國(guó)家資產(chǎn)的投入還是會(huì)隨著年份的變化而有較大變化的。

國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的最值差距過(guò)大，最大值是最小值兩倍之多，且標(biāo)準(zhǔn)差為159988.00，反映了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值在這些年有很大波動(dòng)。

3.相關(guān)性分析

為了進(jìn)一步反應(yīng)各種變量之間的關(guān)系，本文進(jìn)行對(duì)其進(jìn)行相關(guān)性分析：

通過(guò)表2 可以看解釋變量和控制變量與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的相關(guān)系數(shù)都很高，其相關(guān)系數(shù)普遍高與0.9，且最高的相關(guān)系數(shù)高達(dá)0.9893，但是就業(yè)人數(shù)的與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的初步判斷是負(fù)相關(guān)，意味著就業(yè)人數(shù)的增加會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的減少，這與基本理論有些沖突.為了進(jìn)一步探索各變量與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，本文建立一個(gè)基礎(chǔ)的回歸模型y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+μ。其中X1表示解釋變量移動(dòng)支付交易國(guó)民，X2、X3表示控制變量全國(guó)就業(yè)人數(shù)與全社會(huì)固定資產(chǎn)投入，y 代表核心解釋變量國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，β0代表隨機(jī)干擾項(xiàng)或者常數(shù)項(xiàng)，β1代表核心解釋變量系數(shù)，β2、β3均表示控制變量系數(shù)。

表2

五、總結(jié)與對(duì)策

根據(jù)最終模型方程，可以看出固定資產(chǎn)投入每增加1億元，就可對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值帶來(lái)1.039715 億元的提升，且移動(dòng)支付交易規(guī)模每提升1 萬(wàn)億元，就能給國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值帶來(lái)872.9719 億元的提升。雖然移動(dòng)支付交易規(guī)模帶來(lái)的提升沒(méi)有資本投入帶來(lái)提升的程度大，但也說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是起促進(jìn)作用的，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面還是具有相當(dāng)程度的正向影響。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)發(fā)展國(guó)家經(jīng)濟(jì)也是有很大程度的幫助，對(duì)此本文認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面去發(fā)展與完善互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

事物的發(fā)展離不開專業(yè)人才，無(wú)論是傳統(tǒng)金融往互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢(shì)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融方向關(guān)注的持續(xù)升溫，都對(duì)需要同時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)與金融知識(shí)的人才，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支撐。

2.增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的適應(yīng)性

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是重中之重，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互惠互利，合作共贏才能進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向影響。

3.完善法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制

互聯(lián)網(wǎng)金融必然離不開金融行業(yè)，由此金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的話題，為此本文提議需要完善相關(guān)法律法規(guī)，從金融與互聯(lián)網(wǎng)雙向出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的管控，及時(shí)糾正脫離促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)情況的出現(xiàn)。