邢莉
給投保人額外利益,這一違規(guī)現(xiàn)象漸成保險業(yè)頑疾。
3.15之際上海市消保委公布了去年上海地區(qū)車險投訴案件,其中送卡“暗箱操作”、承諾不兌現(xiàn)、增值服務(wù)名不副實(shí),成為車險銷售環(huán)節(jié)中的三大“套路”。
這些套路背后反映出的實(shí)質(zhì)問題是,保險公司以及保險公司代理人為達(dá)成交易“給予投保人保險合同約定以外利益”,這一問題是保險行業(yè)可謂屢禁不止。
2022年伊始,監(jiān)管就使出雷霆手段,重罰一家險企給投保人額外利益的違規(guī)行為……
近日,上海市消保委公布了2021年上海地區(qū)車險投訴案件,2021年上海市消保委共受理車險投訴271件,其中120件集中在車險銷售環(huán)節(jié),占比達(dá)44%,送卡“暗箱操作”、承諾不兌現(xiàn)、增值服務(wù)名不副實(shí),成為三大“套路”。具體來看:
套路一、暗箱送卡公平性存疑。上海市消保委公布內(nèi)容顯示在消費(fèi)者投訴中,車險企業(yè)送的卡面值,從200元、550元、700元到2300元不等。車險銷售環(huán)節(jié)中,送不送、送多少、送什么的信息不對稱,讓送卡變成“暗箱”,公平性普遍存疑。
套路二、口頭承諾無法兌現(xiàn),維權(quán)困難。投訴內(nèi)容還顯示,送卡都靠銷售人員口頭承諾,一旦沒有及時留存痕跡,事后追責(zé)或定責(zé)可能會遇到障礙。多位消費(fèi)者反映,購前承諾的送卡到實(shí)際兌現(xiàn)時,會出現(xiàn)“缺斤少兩”和“貨不對板”。這樣的投訴案例比比皆是。
套路三、增值服務(wù)花樣繁多,名不副實(shí)。因公開送卡被禁止,部分保險公司以“增值服務(wù)”的名義送各種“服務(wù)券”,包括洗車券、積分兌換券、機(jī)場停車券、健康藥券、超市積分券、車輛保養(yǎng)券、補(bǔ)漆券、代駕券等。但消保委梳理投訴發(fā)現(xiàn),很多券所提供的服務(wù)內(nèi)容“名不副實(shí)”。如消費(fèi)者朱先生在微信中與銷售人員溝通時,對方表示“商業(yè)險超過1500元保費(fèi)有一次保養(yǎng)服務(wù)、一次代駕、六次洗車、機(jī)場停車一次、理賠代辦一次”,但朱先生保養(yǎng)時發(fā)現(xiàn)這些服務(wù)并未到賬。
與其他行業(yè)相比,保險行業(yè)有其特殊性,如何在保險領(lǐng)域開展包括價格在內(nèi)的有序競爭是一個非常專業(yè)的問題。上海消保委建議,保險主管部門應(yīng)采取有效措施,督促各保險公司將相關(guān)規(guī)定落實(shí)到位,維護(hù)好車險消費(fèi)者的合法權(quán)益,共促消費(fèi)公平。
通過給投保人額外利益來吸引消費(fèi)者,險企和營銷人員雖然能獲得短期利益,卻令這個市場,變得亂象叢生。2022年伊始,監(jiān)管就使出雷霆手段,重罰一家險企“給予投保人保險合同約定以外利益”的違規(guī)行為。
1月14日中信保誠人壽領(lǐng)2022年銀保監(jiān)會開出的首張罰單。其中,中信保誠人壽罰款30萬元;對該公司2位相關(guān)責(zé)任人警告并分別罰款10萬元。
“銀保監(jiān)罰決字〔2022〕1號”行政處罰決定書決定書披露,2017年至2019年8月,中信保誠人壽向部分客戶提供海外(境外)體檢服務(wù),體檢相關(guān)費(fèi)用包含往返機(jī)票、住宿、自由行和餐飲等,屬于向投保人、被保險人、受益人提供保險合同約定以外的其他利益。
期間,銀保渠道參加日本體檢的客戶70名,涉及保單86件,體檢費(fèi)用271.69萬元;參加臺灣體檢的客戶2名,涉及保單2件,體檢費(fèi)用5.96萬元。個險營銷渠道參加臺灣體檢的客戶5名,涉及保單10件,體檢費(fèi)用15.4萬元;參加日本體檢的客戶2名,涉及保單3件,體檢費(fèi)用6.05萬元。
若以此統(tǒng)計,中信保誠人壽銀保渠道每賣出一份保單要向投保人提供2.98萬元-3.16萬元的體檢費(fèi)用;個險營銷渠道則提供了1.54萬元-2.02萬元的體檢費(fèi)用?!罢f的直白點(diǎn),就是惡性競爭,擾亂市場秩序。這也是保險業(yè)的毒瘤?!睋?jù)業(yè)內(nèi)資深人士告訴《金融理財》。
據(jù)了解,給投保人額外利益這一行為表現(xiàn)形式,比較常見的還有通過產(chǎn)說會等形式直接給予客戶利益;通過競賽方案或旅游方案等獎勵給營銷員,但投保人或客戶實(shí)際獲得獎勵或參與旅游;返傭或其他方式變相給予客戶現(xiàn)金或物質(zhì)獎勵等。
該違規(guī)行為長期存在會導(dǎo)致部分客戶對公司存在不合理的期待,從而忽視了自身保障需求與產(chǎn)品功能,一味地陷入了返利多少的對比。一旦承諾不能兌現(xiàn),容易引發(fā)糾紛、不滿甚至投訴。
更為嚴(yán)重的是,“給予投保人保險合同約定以外利益”本身是一種違法行為。
我國現(xiàn)行《保險法》第一百一十六條規(guī)定:保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為:給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益。
業(yè)內(nèi)指出,保險作為特殊商品,依賴精算規(guī)則進(jìn)行定價。精算規(guī)則也是衡量險企償付能力、風(fēng)險,以及行業(yè)存續(xù)的基礎(chǔ)。如允許給予投保人保險費(fèi)回扣或其他利益,無異于變更定價或合同,容易導(dǎo)致企業(yè)惡行競爭,進(jìn)而影響整個保險行業(yè)的健康發(fā)展,最終導(dǎo)致保險消費(fèi)者利益受損。