摘 要：經(jīng)濟水平的不斷提升帶動了人們消費習(xí)慣的演變，信用卡業(yè)務(wù)因其便捷性積累了龐大的用戶群體。雖然信用卡業(yè)務(wù)有效地帶動了經(jīng)濟發(fā)展、提升了金融市場的活力，但是其存在的一些法律風(fēng)險同樣不容忽視。本文從銀行、持卡用戶、商戶三方主體之間的法律關(guān)系出發(fā)，以民商法為視角，探討了當(dāng)前信用卡法律體系的現(xiàn)狀和問題，并從立法、抗辯權(quán)切斷條款以及信息披露形式等方面提出相應(yīng)的完善策略，希望為信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供法律視角的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：民商法；銀行卡；法律體系

一、信用卡業(yè)務(wù)中各主體之間的法律關(guān)系

（一）銀行與信用卡用戶之間的法律關(guān)系

銀行與信用卡用戶之間最為基礎(chǔ)的關(guān)系為儲蓄關(guān)系。信用卡具備基本的儲蓄功能，用戶可以以信用卡為載體進(jìn)行資金的存取。從該角度來看，二者屬于無償?shù)慕栀J關(guān)系；從消費層面來看，用戶可以根據(jù)自身消費需求進(jìn)行額度內(nèi)的資金提前支取，同時需要向銀行支付提前支取產(chǎn)生的本金和利息，此時二者屬于債務(wù)關(guān)系；用戶在使用信用卡消費時只需向商戶提供卡片，不需要采取其他支付形式，此時二者屬于委托代理關(guān)系；同時銀行在進(jìn)行信用卡審批時也會依據(jù)用戶信用等級、擔(dān)保抵押等綜合情況下發(fā)額度審批，此時二者則屬于擔(dān)保關(guān)系。

（二）銀行與特約商戶之間的法律關(guān)系

所謂特約商戶，通常是指服務(wù)于信用卡用戶的商戶群體，主要起到溝通用戶和銀行消費關(guān)系的作用。二者之間的法律關(guān)系主要體現(xiàn)在兩個方面：一是委托代理關(guān)系：特約商戶在銀行的委托下開展并支持信用卡消費等業(yè)務(wù)，在銀行授權(quán)額度內(nèi)對用戶辦理正常的支付業(yè)務(wù)；二是經(jīng)濟交易關(guān)系：銀行會不定期的與特約商戶之間開展推行合作活動，通過活動拓展信用卡用戶數(shù)量，提升銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營范圍，確保銀行相關(guān)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的目的。因此，二者之間可以被認(rèn)為是互惠互利的經(jīng)濟交易關(guān)系。

（三）用戶與特約商戶之間的法律關(guān)系

用戶使用信用卡在商戶處進(jìn)行消費時，商戶需要對用戶起到審查義務(wù)，但是此時用戶與商戶之間的關(guān)系仍是正常的交易關(guān)系，不會因為特約商戶的審查而變更，因此不能以債券關(guān)系定性。特約商戶的這種審查義務(wù)體現(xiàn)在對信用卡的真?zhèn)我约坝脩舻纳矸葸M(jìn)行審查，通常從密碼和簽字兩個方面進(jìn)行審查如果因特約商戶審查疏漏或懈怠而導(dǎo)致財產(chǎn)損失，則通常由商戶自行承擔(dān)。

二、民商法視角下的信用卡法律體系現(xiàn)狀

雖然我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，但是得益于我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展和法制體系的不斷健全，我國信用卡業(yè)務(wù)水平近年來不斷提升，在社會經(jīng)濟建設(shè)、銀行業(yè)務(wù)維護等方面發(fā)揮了重要作用。但是在信用卡高速發(fā)展的過程中存在的一些問題仍然不容忽視，突出體現(xiàn)在信用卡各權(quán)益主體的法律保護、信用卡使用的配套法律體系建設(shè)等方面。

我國現(xiàn)行的《民法典》《刑法》等法律法規(guī)，基于信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了多項規(guī)定，有效保護了信用卡各主體的有效權(quán)益，減少了法律糾紛，促進(jìn)了我國金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。但是總的來看，目前信用卡相關(guān)的法律體系仍不夠健全，仍有諸多問題尚缺少法律方面的規(guī)制，例如：信用卡掛失與認(rèn)證之間的矛盾、第三方權(quán)利與義務(wù)的矛盾、信息披露與用戶權(quán)益的保護的矛盾等。因此，必須要結(jié)合現(xiàn)存的主要矛盾以及群眾的切實需求，運用科學(xué)化的手段去完善現(xiàn)有的法律體系。同時需要注意的是，必須要立足于不同的權(quán)益主體視角，尋求合適的信用卡法律體系完善方式，在盡量平衡各方權(quán)益的同時有效保護弱勢群體的利益。

三、民商法視角下信用卡使用過程中的常見法律問題

（一）信用卡遺失或者被盜時產(chǎn)生的安全問題

通常在信用卡的實際使用中，持卡人作為使用者，需要對使用行為負(fù)責(zé)。從實際使用情況來看，部分持卡人因自身保管不慎等多種因素可能會導(dǎo)致信用卡遺失，加大了信用卡被盜用的風(fēng)險。當(dāng)信用卡被盜用時，持卡人不再是信用卡的使用者，因此需要通過掛失等手段及時止損。目前信用卡掛失通常采用的是24小時掛失免責(zé)條款，但是實際上很多持卡人無法及時了解信用卡的丟失時間，更不能在規(guī)定時間內(nèi)進(jìn)行掛失，這一免責(zé)條款對于持卡人而言明顯是不利的，在這種情況下，持卡人不得不承擔(dān)信用卡被盜刷的風(fēng)險。隨著信用卡用戶的不斷增長，銀行也在通過多種方式提高信用卡管理質(zhì)量，最大化地保護持卡人的權(quán)益。但是結(jié)合現(xiàn)行的信用卡法律體系來看，一些細(xì)節(jié)方面仍需進(jìn)一步優(yōu)化，否則很容易產(chǎn)生社會矛盾與法律糾紛，銀行的運營管理也會受到較大的影響。

（二）信用卡當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的歸屬問題

信用卡糾紛問題是信用卡使用中的常見問題，受制于抗辯權(quán)切斷條款，信用卡持卡人和商戶無法與發(fā)卡行對抗。由于銀行、商戶以及信用卡持卡人之間本身是圍繞著信用卡產(chǎn)生的一種交易責(zé)任與義務(wù)的共同體，因此各方主體都需要在信用卡制度的基礎(chǔ)上承擔(dān)起自身的權(quán)利與義務(wù)?？罐q權(quán)切斷條款極大的損害了信用卡持卡人和商戶的合法權(quán)益，加劇了銀行責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，對于商戶和信用卡持卡人而言顯示是有失公允的。在任何經(jīng)濟活動中，當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的歸屬問題都是不容回避的問題，結(jié)合目前我國信用卡相關(guān)的法律體系現(xiàn)狀來看，顯然存在一定的完善空間。當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的歸屬如果不能明確，勢必會導(dǎo)致信用卡使用中的糾紛難以化解，各主體間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系就會變得混亂，責(zé)任認(rèn)定難以有效落實，損害賠償條款也無法得到法律的有效保障。

（三）信用卡的信息披露與持卡人還款問題

民商法對信用卡的業(yè)務(wù)法律定性較為明確，即將信用卡歸類于儲蓄卡的一種特殊形式。信用卡既有儲蓄卡的資金存儲和支取功能，同時也有儲蓄卡所不具備的金融貸款功能，因此對其風(fēng)險控制可采取銀行貸款的形式，信用卡用戶可以通過其它形式進(jìn)行貸款還款。但是結(jié)合實際情況來看，銀行將信用卡的儲蓄與貸款業(yè)務(wù)分離，兩個業(yè)務(wù)相互獨立，銀行負(fù)責(zé)最終的信息披露，由此導(dǎo)致銀行與持卡人之間的信息出現(xiàn)嚴(yán)重的不對等，持卡人的知情權(quán)、選擇權(quán)受到侵犯，無法對信用卡持卡人起到有效的權(quán)益保護作用。除此之外，民商法還規(guī)定了信用卡還款需要依照相關(guān)條例的規(guī)定執(zhí)行，即額度內(nèi)的僅需支付本金，額度外的需要支付本金和利息，雙方存在實際上的償付關(guān)系。但是銀行在額度審批時通常以用戶的還款能力、資產(chǎn)情況等為評判標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)用戶無法及時還清款項時，則會出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛問題。

四、信用卡法律問題的完善策略

（一）制訂信用卡相關(guān)的專門立法

目前針對于信用卡的法律規(guī)范主要以《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為主，同時散見于其他法律法規(guī)，但是均存在針對性不足、操作性不強的問題。隨著我國金融經(jīng)濟的不斷發(fā)展，現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對持卡人的權(quán)益保護趨弱，無法有效應(yīng)對當(dāng)前信用卡法律糾紛相關(guān)問題?；诖?，制訂信用卡相關(guān)的專門立法，用以提升信用卡法律體系的完整性和規(guī)范性，可有效解決當(dāng)前信用卡法律體系現(xiàn)存的諸多問題。立法的實施需要國家立法部門加快出臺“銀行卡條例”，早日將信用卡業(yè)務(wù)納入國家立法規(guī)劃。目前在我國信用卡相關(guān)的法律實務(wù)中，多是以是銀行或銀保監(jiān)會等部門牽頭制定，法律效力層級不足，缺少對銀行的規(guī)范性和約束性，而“銀行卡條例”則是以中國人民銀行、稅務(wù)總局等相關(guān)單位和部門牽頭制訂，具備較高的層級，對推進(jìn)信用卡相關(guān)的專門立法有著十分重要的現(xiàn)實價值。

（二）完善抗辯權(quán)切斷條款

抗辯權(quán)切斷條款從法律層面上平衡銀行、信用卡持卡人和商戶之間在交易活動中的關(guān)系是具有一定意義的，但是一方面而言，三方是獨立的法律主體；另一方面，信用卡持卡人通常在信用卡業(yè)務(wù)活動中是處于弱勢一方，抗辯權(quán)切斷條款減輕了發(fā)卡行的責(zé)任，加重了持卡人的風(fēng)險，這顯然是不合適的。因此，需要進(jìn)一步完善抗辯權(quán)切斷條款，以適應(yīng)社會經(jīng)濟和金融的不斷發(fā)展與變化。在實踐中，一是要明確抗辯權(quán)切斷條款的范圍，即抗辯權(quán)切斷條款不適用于哪些情況；二是要明確抗辯權(quán)切斷條款的有效性，即抗辯權(quán)切斷條款在什么情況下才有效；三是要明確抗辯權(quán)切斷條款的執(zhí)行方式，即抗辯權(quán)切斷條款應(yīng)如何執(zhí)行；四是要明確抗辯權(quán)切斷條款的法律效力，即抗辯權(quán)切斷條款的法律效力如何。通過法律的形式完善抗辯權(quán)切斷條款，可以有效降低持卡人的風(fēng)險，平衡各方權(quán)益。

（三）明確發(fā)卡行的信息披露形式

有限度的信息披露可以有效保護持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)，因此要從法律層面明確發(fā)卡行的信息披露形式和義務(wù)。需要注意的是，信息披露必須要嚴(yán)格按照信息披露規(guī)范執(zhí)行，明確信息披露的方法、程序以及責(zé)任，規(guī)范發(fā)卡行的信息披露行為。同時，信息披露必須要保護信用卡用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。在用戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，銀行除了要介紹基本的業(yè)務(wù)內(nèi)容以外，對于一些潛在或者隱藏條款也應(yīng)告知客戶，如果客戶存在疑問應(yīng)及時予以答疑。

發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)按照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對持卡人的信息進(jìn)行妥善保管，并在必要時向持卡人提供必要的信息。除此之外，發(fā)卡行還應(yīng)當(dāng)采取有效措施，防止持卡人的信息被泄露或濫用。在持卡人的同意下，發(fā)卡行方可向其他機構(gòu)提供持卡人的信息，以便于持卡人能夠享受更多的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]孔夢琳.從民商法視角談健全信用卡法律體系的策略[J].法制博覽，2023（05）：37-39.

[2]豆月婷.信用卡消費中的各方關(guān)系及相關(guān)法律研究——基于民商法視角[J].商展經(jīng)濟，2022（05）：51-53.

[3]常佳鳴.闡述民商法視角下的信用卡的法律問題[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2020（02）：92-93.